BAB IV HASIL & PEMBAHASAN
1. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan
PT. Asuransi Takaful Keluarga mengeluarkan sebuah program yang dinamakan program Takaful Dana Pendidikan atau yang lebih dikenal dengan nama Fulnadi. Program asuransi dari takaful ini menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan dengan kebutuhan biaya pendidikan anak serta memberikan manfaat berupa pembayaran santunan kepada ahli waris apabila peserta mengalami musibah dalam masa perjanjian.
1. Definisi dan Persyaratan Umum Program Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi Definisi dari program Fulnadi itu sendiri adalah suatu program asuransi + tabungan yang menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan dengan kebutuhan
dana terkait biaya pendidikan anak (Penerima Hibah) serta memberikan manfaat berupa pembayaran santunan kepada ahli waris apabila peserta ditakdirkan meninggal dunia atau cacat tetap total dalam masa perjanjian.45
Untuk persyaratan mengikuti Program Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi yaitu :46 a. Usia masuk peserta 17 tahun sampai dengan 60 tahun
b. Usia penerima hibah 0 (nol) tahun sampai dengan 13 tahun c. Masa asuransi yaitu 22th - Usia Penerima Hibah (Usia Anak)
d. Usia peserta utama ditambah dengan masa asuransi tidak melebihi 65 tahun (Usia Masuk + Masa Asuransi <= 65 tahun)
e. Kontribusi dibayar dalam mata uang Rupiah
f. Kontribusi dapat dibayar sekaligus, bulanan, triwulan, semester, dan tahunan
2. Manfaat yang Didapatkan
Manfaat yang didapatkan peserta jika mengikuti program Takaful Dana Pendidikan, yaitu :47
Manfaat Takaful Awal (MTA) : Masa Perjanjian x Kontribusi
45
Berdasarkan hasil wawancara pribadi dengan Marketing Research & Advisor PT. Asuransi Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014.
46
Berdasarkan Surat keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi Takaful Keluarga, No. ATK.DU.SK-003.12.2013 Per Tanggal 30 Desember 201. h. 2.
47
Berdasarkan Surat keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi Takaful Keluarga, h. 1-2.
Manfaat Hidup :
a. Jika Peserta dan Penerima Hibah hidup sampai masa asuransi, maka Peserta akan menerima manfaat sebesar Tabel Tahapan Pendidikan
Jadi, ketika peserta panjang umur sampai masa perjanjian maka anak sebagai penerima hibah akan mendapatkan tahapan saat masuk (TK, SD, SMP, SMA, PT) dan beasiswa selama 4 tahun (tahun ke-1 s.d tahun ke-4) di Perguruan Tinggi (PT). Dan jika tahapan yang jatuh tempo tidak diambil atau diinvestasikan maka akan menambahkan beasiswa pada saat di PT.
b. Jika Peserta mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Peserta akan menerima nilai tunai, yaitu seluruh dana di rekening tabungan peserta yang berasal dari saldo tabungan dan bagian keuntungan atau hasil investasinya
c. Jika peserta mengalami Cacat Tetap Total karena kecelakaan dalam masa pembayaran Kontribusi/premi, maka Peserta dibebaskan dari membayar Kontribusi/premi dan Perusahaan akan membayarkan :
1. Dana Santunan sebesar 50% dari Manfaat Takaful Awal; dan 2. Dana Tabungan; dan
3. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa
Manfaat Meninggal dalam Masa Pembayaran Kontribusi/premi :
1. Jika Peserta meninggal dunia dalam masa pembayaran Kontribusi/premi, Perusahaan akan memberikan :
a. Dana Santunan sebesar 50% dari MTA meninggal dunia (bukan karena kecelakaan)
b. Dana Tabungan; dan
c. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa
2. Jika Penerima Hibah meninggal dunia dalam masa pembayaran Kontribusi/premi dan Peserta masih hidup, Perusahaan akan memberikan Dana Santunan sebesar 10% dari MTA dan polis berakhir, peserta akan diberikan Dana Tabungan
Manfaat Meninggal setelah Masa Pembayaran Kontribusi/premi namun masih dalam Periode Akad :
1. Jika Peserta meninggal dunia (karena kecelakaan), Perusahaan akan memberikan :
a. Dana Santunan sebesar 50% dari MTA b. Dana Tabungan; dan
c. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa
2. Jika Penerima Hibah meninggal dunia, maka akan diberikan Dana Santunan sebesar 10% dari MTA dan polis berakhir, Perusahaan akan memberikan Dana Tabungan.
Contoh Ilustrasi Produk Fulnadi :
Nama Orangtua / Peserta Utama : Hasan
Usia Anak : 1 Tahun
MTA (Manfaat Takaful Awal) : Rp 85.000.000,-
Masa Perjanjian : 17 Tahun
Cara Bayar Kontribusi : Tahunan
Kontribusi : Rp 5.000.000,-
Manfaat Asuransi yang Diterima :
(Tahapan Dana Pendidikan)
Usia 5 Tahun, dibayarkan 10% dari MTA = Rp 8.500.000,- Usia 6 Tahun, dibayarkan 10% dari MTA = Rp 8.500.000,- Usia 12 Tahun, dibayarakan 15% dari MTA = Rp 12.750.000,- Usia 15 Tahun, dibayarkan 20% dari MTA = Rp 17.000.000,- Usia 17 Tahun, dibayarkan 40% dari MTA = Rp 34.000.000,- Usia 18 Tahun, dibayarkan 25% dari SNT = Rp 4.162.560,- Usia 19 Tahun, dibayarkan 25% dari SNT = Rp 4.584.852,- Usia 20 Tahun, dibayarkan 25% dari SNT = Rp 4.465.973,- Usia 21 Tahun, dibayarkan 25% dari SNT = Rp 4.684.806,-
Apabila Peserta Utama dan Penerima Hibah hidup sampai masa perjanjian berakhir, maka akan menerima Dana Tahapan Pendidikan sebesar Rp 98.648.190,-
Apabila Penerima Hibah meninggal dunia dalam masa asuransi, maka akan diberikan Dana Santunan sebesar 10% dari MTA yaitu sebesar Rp 8.500.000,- dan polis berakhir, Perusahaan akan memberikan Dana Tabungan. Misal, meninggal pada tahun ke-7 maka akan mendapatkan Dana Tabungan sebesar Rp 13.350.000,-
Apabila Peserta Utama mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Peserta akan menerima nilai tunai. Misal, mengundurkan diri pada tahun ke-14 maka akan mendapatkan dana sebesar Rp 47.289.232,-
Tabel 4.1 Tabel Beasiswa
Masa Perjanjian
Beasiswa Saat Masuk Jenjang Pendidikan (% terhadap MTA) TK SD SMP SMA PT 18 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 17 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 16 Tahun 10% 15% 20% 40% 15 Tahun 10% 15% 20% 40% 14 Tahun 15% 20% 40% 13 Tahun 15% 20% 40% 12 Tahun 15% 20% 40% 11 Tahun 15% 20% 40% 10 Tahun 15% 20% 40% 9 Tahun 15% 20% 40% 8 Tahun 20% 40% 7 Tahun 20% 40%
6 Tahun 40%
5 Tahun 40%
Tabel 4.2
Besaran Dana Tahapan Pendidikan
Masa Perjanjian
Tahapan
Saat Masuk (% terhadap MTA) PT Akhir Tahun (% terhadap
SDT)
TK SD SMP SMA PT Ke-1 Ke-2 Ke-3 Ke-4
18 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 17 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 16 Tahun 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 15 Tahun 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 14 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 13 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 12 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 11 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 10 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 9 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100% 8 Tahun 20% 40% 25% 35% 50% 100% 7 Tahun 20% 40% 25% 35% 50% 100%
6 Tahun 40% 25% 35% 50% 100%
5 Tahun 40% 25% 35% 50% 100%
3. Segi Keunggulan Premi
Apabila dilihat dari segi keunggulan harga premi yang ditawarkan, ketentuan yang dimiliki oleh PT. Asuransi Takaful keluarga untuk besaran premi ditentukan sendiri oleh peserta, yaitu dapat disesuaikan dengan besarnya pendapatan dan kebutuhan peserta. Untuk besaran premi minimal peserta dapat membayar Rp 250.000,- (Dua Ratus Lima Puluh Ribu Rupiah) / Triwulan. Sedangkan untuk masa pembayaran premi ditentukan dari usia anak pada saat mulai mengikuti asuransi tersebut dengan berdasarkan perhitungan aktuaria yaitu, 18th - Usia Penerima Hibah (Usia Anak). Adapun cara pembayaran kontribusi / preminya adalah :
Tabel 4.3
Cara Pembayaran Kontribusi
No. Cara Bayar Kontribusi Jumlah
1. Bulanan Rp 100.000,00
2. Triwulan Rp 250.000,00
3. Semesteran Rp 500.000,00
4. Tahunan Rp 1.000.000,00
4. Akad yang Digunakan PT. Asuransi Takaful Keluarga Dalam Program Takaful Dana Pendidikan
Akad yang digunakan dalam program Takaful Dana Pendidikan di PT. Asuransi Takaful Keluarga yaitu pertama berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah dimana peserta asuransi memberikan amanah kepada PT. Asuransi Takaful Keluarga untuk mengelola kontribusi peserta menjadi Dana Investasi Peserta, Dana Tabarru’ dan Ujrah. Dan yang kedua berdasarkan akad Mudharabah Musytarakah, dimana peserta asuransi memberikan amanah kepada PT. Asuransi Takaful Keluarga untuk menempatkan Dana Tabungan dalam program Investasi serta peserta setuju untuk membagi hasil investasi dengan nisbah 70% dan 30% Perusahaan.
5. Teknologi
Bagi perusahaan asuransi, teknologi tentu sangat dibutuhkan untuk mempermudah proses komunikasi dalam transaksi. Apabila nasabah ingin mengetahui mengenai informasi produk asuransi, perusahaan asuransi memiliki alamat website yang dapat dikunjungi. Selain itu, untuk proses pembayaran premi perusahaan memberikan kemudahan bagi peserta tanpa harus datang langsung ke perusahaan, yaitu melalui layanan ATM semua Bank syariah yang ada di Indonesia, khususnya Bank BNI, Muamalat dan Bank Syariah Mandiri. Kemudian untuk sistem layanan komunikasi antar kantor cabang dan pusat berkenaan dengan informasi yang dibutuhkan bisa melalui email internal perusahaan ataupun melalui telepon.
Dalam hal pembayaran premi, jika ada nasabah yang mengalami penunggakan atau keterlambatan pembayaran biasanya perusahaan melakukan list calon nasabah
(suspect) yaitu mendata nama-nama nasabah yang preminya jatuh tempo. Tetapi
biasanya sebelum jatuh tempo, perusahaan melakukan reminder atau pengingat melalui sms center, surat sebagai peringatan ataupun email peserta.48
6. Pelayanan
Kualitas pelayanan merupakan tingkat keunggulan yang diharapkan dan pengendalian atas tingkat keunggulan untuk memenuhi keinginan pelanggan. Dalam hal pelayanan, pihak perusahaan memiliki pelayanan yang cukup baik, seperti dalam hal komunikasi antar nasabah dengan perusahaan. Pihak perusahaan melayani nasabah dengan sopan dan ramah. Ini membuktikan bahwa pihak perusahaan memperhatikan pelayanan dengan baik. Sedangkan untuk proses pembuatan polis kepada peserta, PT. Asuransi Takaful Keluarga memiliki jangka waktu yang diserahkan maksimal 7 (Tujuh) hari kerja selama proses penerimaan sampai dengan polis diserahkan. Adapun dalam hal pelayanan pemberian klaim, proses selambat-lambatnya 14 (Empat Belas) hari kerja selama posisi data lengkap.49
48
Berdasarkan hasil wawancara pribadi dengan Marketing Research & Advisor PT. Asuransi Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014.
49
Berdasarkan hasil wawancara pribadi dengan Marketing Research & Advisor PT. Asuransi Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014.