DAFTAR LAMPIRAN
3.2. Kerangka Pemikiran Operasional
Bank Rakyat Indonesia merupakan salah satu lembaga keuangan yang berfokus kepada penyediaan kredit kepada pengusaha kecil maupun menengah. Dalam visinya, BRI diharapkan dapat menjadi bank komersial yang akan selalu peduli pada nasabah baik itu nasabah simpanan maupun nasabah pinjaman. Berdasarkan visi tersebut, maka salah satu strategi yang dilakukan oleh BRI adalah dengan menyalurkan pinjaman kredit kepada nasabah. Dan salah satu kebijakan kredit yang dilakukan adalah dengan ikut mendukung pemerintah melalui pinjaman kredit usaha rakyat (KUR).
Kredit Usaha Rakyat (KUR) mulai diluncurkan pemerintah sejak 5 November 2007. Dengan KUR ini diharapkan para pengusaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) dapat meminjamkan modal hanya dengan persyaratan minimal memiliki surat keterangan usaha (SKU) dari kepala desa saja. Dalam hal ini, KUR adalah program pemerintah yang dimana jaminannya dijamin oleh pemerintah. Penjamin yang
27 bekerjasama dengan pemerintah adalah Perum Sarana Pengembangan Usaha (SPU) dan Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo).
Pada tahap awal, program KUR diikuti enam bank lainnya yaitu Bank Negara Indonesia, Bank Mandiri, Bank Bukopin, Bank Tabungan Negara, dan Bank Syariah Mandiri. Penyaluran pola penjaminan difokuskan pada tujuh sektor usaha, seperti pertanian, perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan, serta perindutrian dan perdagangan. Tanggapan positif masyarakat di pelosok Tanah Air merupakan bukti nyata langkah positif BRI melaksanakan kebijakan pemerintah tersebut. Di masa mendatang diharapkan banyak pihak perbankan turut mendukung pemberian KUR sehingga kesejahteraan rakyat dapat terwujud.
Khusus untuk Bank Rakyat Indonesia (BRI), awalnya KUR hanya diberlakukan di Kantor Cabang Pembantu (KCP) yang disalurkan untuk sektor ekonomi produktif dengan bunga maksimum 16 persen pertahun dan jumlah kredit maksimum lima ratus juta per debitur. Kredit ini difokuskan pada tujuh sektor usaha yakni pertanian, perikanan, kelautan, koperasi, kehutanan, perindustrian, dan perdagangan. Untuk BRI Unit sendiri, program Kredit Usaha Rakyat (KUR) baru mulai berlaku sejak Maret 2008 dengan bunga 13,5 persen pertahun dan jumlah kredit maksimal adalah lima juta rupiah per debitur. Diharapkan dengan adanya program KUR ini, pengusaha mikro yang ada di sekitar unit- unit BRI dapat dilayani dalam keperluan tambahan modal usahanya. Jumlah proporsi KUR BRI yang dialokasikan ke sektor agribisnis rata-rata sekitar 20-30 persen setiap bulannya. Persentase ini terus meningkat dari sejak awal dicanangkannya program KUR bagi usaha mikro hingga bulan pelaporan skripsi ini.
Kredit Usaha Rakyat yang mulai dijalankan di BRI Unit sejak Maret 2008 ternyata mendapat respon yang sangat positif dari sebagian besar masyarakat. Suku bunga yang relatif rendah (13,5 persen/tahun) membuat KUR ini menjadi target utama pengusaha kecil dalam pemenuhan kebutuhan modal usahanya. Banyaknya nasabah yang mengajukan permohonan KUR ini ternyata tidak sejalan dengan banyaknya jumlah kredit yang dicairkan. Oleh karena itu maka pihak BRI harus dapat mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi pencairan pinjaman KUR kepada nasabah.
28 Pada penelitian ini terdapat enam variabel yang diduga dapat mempengaruhi pencairan Kredit Usaha Rakyat yaitu lama usaha sudah berjalan, pendapatan bersih rumah tangga dalam setahun, tingkat pendidikan, agunan, lokasi usaha/ jarak dengan BRI Unit Cigombong, dan usia nasabah. Lama usaha sudah berjalan menjadi variabel positif dalam pencairan pinjaman. Dimana semakin lama usaha sudah berjalan maka pinjaman yang akan dicairkan akan semakin besar. Lama usaha sudah berjalan berpengaruh positif terhadap pencairan karena dengan sudah lama berjalannya usaha tersebut maka nasabah diharapkan sudah banyak mengetahui kekurangan dan kelebihan dari usaha yang dijalankannya.
Pendapatan bersih rumah tangga per tahun diduga mempunyai hubungan yang positif terhadap pencairan kredit. Dengan kata lain bahwa semakin besar tingkat keuntungan usaha yang dimiliki, maka jumlah punjaman yang akan dicairkan akan semakin besar pula. Pendapatan bersih rumah tangga dalam setahun adalah pendapatan bersih yang diperoleh dari usaha maupun dari luar usaha.
Tingkat pendidikan memiliki hubungan yang positif terhadap pencairan kredit. Semakin tinggi tingkat pendidikan nasabah maka semakin baik pula manajemen yang diterapkan dalam menjalankan usahanya tersebut. Selain itu semakin tinggi tingkat pendidikan formal responden maka usaha yang dijalankan dalam volume yang besar sehingga memerlukan pinjaman untuk perkembangan dan perluasan usahanya dengan jumlah yang besar pula. Tingkat pendidikan dalam penelitian ini merupakan variabel dummy dimana nilai D = 0 merupakan tingkat pendidikan SD, D = 1 merupakan tingkat pendidikan SMP/SLTP dan D = 2 merupakan tingkat pendidikan SMA/SLTA.
Nilai agunan juga dapat mempengaruhi dalam proses pencairan kredit. Nilai agunan memiliki hubungan positif dengan jumlah pinjaman yang akan dicairkan nantinya. Nasabah yang mengikutsertakan jaminan dalam pinjaman kreditnya, memiliki peluang lebih besar dalam mendapatkan pencairan pinjaman. Pinjaman juga merupakan variabel dummy dalam penelitian ini karena yang dinilai dari agunan adalah ada atau tidaknya agunan. Dimana D = 0 merupakan nilai untuk tidak memiliki agunan dan D = 1 merupakan nilai untuk nasabah yang memiliki agunan.
Lokasi usaha / jarak dengan BRI Unit Cigombong diduga memiliki hubungan negatif dengan pencairan kredit. Dimana semakin jauh lokasi usaha dengan BRI Unit
29 Cigombong, maka jumlah pinjaman yang akan dicairkan semakin kecil. Dan semakin dekat lokasi usaha dengan BRI Unit Cigombong, maka jumlah kredit yang akan dicairkan akan semakin besar. Usia nasabah juga diduga memiliki hubungan yang positif terhadap pencairan kredit. Usia nasabah diperkirakan memiliki hubungan dengan lama usaha yang sudah dijalankan. Semakin banyak umur nasabah maka semakin lama pengalaman usahanya. Untuk mengetahui lebih jelas mengenai kerangka pemikiran operasional dapat dilihat pada Gambar 4.
30 Gambar 4. Kerangka Pemikiran Operasional
Kredit Usaha Rakyak (KUR) BRI
Kredit Usaha Rakyat (KUR) BRI Unit
Penyaluran KUR di BRI Unit Cigombong
Banyak masyarakat yang mengajukan KUR tetapi
sedikit yang dicairkan Analisis Deskriptif
Mekanisme Penyaluran KUR di BRI Unit Cigombong
Variabel-variabel yang mempengaruhi pencairan
KUR
Lama Usaha berjalan,
Pendapatan bersih rumah tannga dalam setahun, Agunan,
Tingkat Pendidikan, Jarak usaha, Usia Nasabah
Model Pencairan Kredit
Analisis Regresi
Faktor-faktor yang mempengaruhi pencairan
KUR di BRI Unit Cigombong
31