Pembiayaan Persektor Ekonomi
KESIMPULAN DAN SARAN
6.1. Kesimpulan
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan di BPRS Amanah Ummah Leuwiliang Bogor pada bulan Juni tahun 2012. Maka kesimpulan yang dihasilkan adalah sebagai berikut :
1. Penyaluran pembiayaan yang telah diserap para petani di BPRS Amanah Ummah relatif minim bila dibandingkan dengan sektor-sektor lainya. Hal ini berdasarkan penyerapan pembiayaan tahun 2011, BPRS menyalurkan pembiayaan sebesar Rp 1,067,397,- milyar atau sebanyak 1,62 persen dengan jumlah nasabah sebanyak 21 orang. Padahal jika melihat nilai investasinya untuk pembiayaan murabahah pada sektor ekonomi lainnya total penyaluran pembiayaan hingga sebesar Rp 65,866,168,- milyar atau sebanyak 2,108 nasabah. Hal tersebut dikarenakan nasabah lebih memilih memanfaatkan dananya untuk konsumtif dan modal kerja pada bidang diluar agribisnis.
2. Prosedur penyaluran pembiayaan yang diterapkan di BPRS Amanah Ummah telah sesuai dengan kondisi para petani, hal ini dibuktikan oleh hampir 74 % responden mengatakan mudah dan cepat, serta margin yang bisa negosiasi. Faktor utama yang dilihat BPRS Amanah Ummah dalam menilai calon nasabah adalah character (analisa kualitatif) dan capacity (analisa kuantitatif). Dimana character menunjukan kemauan atau tanggung jawab calon debitur terhadap hutangnya dan capacity menunjukkan
109 kemampuan nasabah dalam membayar angsuran. Penilaian jaminan yang dimiliki nasabah tetap diperhitungkan, walaupun secara syariah seharusnya bukan yang utama.
3. Sedangkan faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi permintaan pembiayaan untuk usaha sektor agribisnis di BPRS Amanah Ummah pada tingkat kepercayaan 95 persen hanya satu yaitu faktor tingkat pendidikan. faktor tersebut memiliki pengaruh positif terhadap jumlah realisasi permintaan pembiayaan untuk usaha sektor agribisnis hingga 55,1 persen. Hal ini berarti semakin tingkat pendidikan formal yang dilalui nasabah meningkat, maka semakin besar pula jumlah realisasi permintaan pembiayaan yang akan diberikan oleh BPRS Amanah Ummah. Sedangkan tiga faktor lainnya yaitu pengalaman usaha, nisbah awal perjanjian dan pendapatan bersih tidak signifikan bila dibandingkan dengan permintaan pembiayaan.
6.2 Saran
Berdasarkan kesimpulan dari hasil penelitian, maka saran yang dapat disampaikan untuk BPRS Amanah Ummah adalah:
1. Hasil temuan di lapangan, faktor Tingkat pendidikan (1,977) merupakan faktor yang sangat berpengaruh terhadap jumlah permintaan pembiayaan, sebaiknya pihak BPRS menjaga faktor ini dan meningkatkan potensi yang ada untuk mengembangkan pada faktor-faktor lainnya, sehingga memiliki keberagaman dalam mengambil kebijakan terhadap jumlah pembiayaan yang diajukan nasabah.
110 2. Pihak BPRS Amanah Ummah diharapkan melakukan pembinaan usaha
terhadap nasabah, agar nasabah dapat menjadikan usahanya semakin profitable. Hal ini terkait dengan faktor pendapatan bersih usaha yang dapat mempengaruhi realisasi permintaan pembiayaan pada sektor agribisnis. 3. Bagi penelitian selanjutnya diharapkan dapat mengkaji efektivitas
penyaluran pembiayaan sektor agribisnis sehingga dapat diketahui perbandingan kondisi nasabah sebelum dan sesudah menerima pembiayaan yang dapat memperlihatkan pemanfaatan pembiayaan bagi para nasabah sektor agribisnis.
111 DAFTAR PUSTAKA
Antonio, Muhammad Syafi’i. Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. (Jakarta: Gema Insan Press: 2001).
Downey & Erickson. Akuntansi Biaya. (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2004). Fehmi Kurnia, Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pembiayaan Syariah
Pada Sektor Agribisnis,Skripsi, S1 Fakultas Ekonomi dan Manajemen, (Institut Pertanian Bogor, 2009).
Ghazali Imam, Aplikasi Analisis Multivariate Dengan program SPSS, (Semarang:Penerbit Universitas di Ponegoro Edisi Keempat)
Gujarati Damodar N, Dasar-Dasar Ekonometrika (Jakarta: Erlangga 2006). Hulwati Ekonomi Islam, Teori dan Praktiknya dalam Perdagangan Obligasi
Syariah di Pasar Modal Indonesia dan Malaysia. (Jakarta: Press Group Edisi 1 2006).
Ikhrom, A.. Pengantar Penerjemah. Dalam Ekonomi Islam Di Tengah Ekonomi Global (Said Sa’ad Marthon). (Jakarta: Penerbit Zikrul Hakim. 2004) Indriyani Yunia, Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Frekuensi Pengajuan
Pembiayaan UMKM (PT BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor). Skripsi S1 Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen (IPB: 2007)
Jusuf Jopie, Account Officer (Jakarta: penerbit Gramedia Pustaka Utama, Cetakan Kedua 1995).
Karim, A. A. Kemitraan Bisnis Al Musyarakah; Dalam Ekonomi Islam. Suatu Kajian Kontemporer.(Jakarta. Penerbit Gema Insani Press. 2004)
Kasmir, Manajemen perbankan, (Jakarta: Penerbit Raja Grafindo Persada Edisi Pertama, 2002.
Keown, Arthur J. Manajemen Keuangan : Prinsip-Prinsip Aplikasi. (Jakarta: PT Indeks Kelompok Gramedia, 2004).
Nazir, Moh. Metode Penelitian( Bogor: Ghalia Indonesia, 2005).
Nachrowi, Djalal Nachrowi. Penggunaan Teknik Ekonometri (Jakarta: PT . RajaGrapindo Persada, 2002).
112 Nur Muhammad Eka, Analisis Faktor Faktor yang Mempengaruhi Tingkat
Pengembalian Kredit oleh UMKM (Studi Kasus Nasabah Kupedes PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk (Persero) Unit Cigudeg, Cabang Bogor) Skripsi S1 Prodi Manajemen Agribisnis Fakultas Pertanian (IPB:2008). Syaukat Yusman: Mengembangkan Pembiayaan Syariah
Http://jurnalekis.blogspot.com/2012/01/.html (diunduh pada 3 September 2012).
Http://economicsjurnal.blogspot.com/2010/06/peran-pembiayaan-syariah terhadap.html (diunduh pda 3 September 2012).
Saeed Abdullah, Bank Islam dan Bunga, Studi Kritis dan Interpretasi Kontemporer tentang Riba dan Bunga, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2008).
Said Gumbira, Intan Harizt Manajemen Agribisnis, (Jakarta: Ghalia Indonesia, 2001)
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Kuantitatif dan R&D (Bandung: Penerbit Alfabeta2009).
Soekartawi, Panduan Membuat Usulan Proyek Petani dan Pedesaan (Yogyakarta. Penerbit Andi Yogyakarta. 1996)
Tampubolon, S. M. H. Kredit Untuk Petani (116-119).Dalam Suara Dari Bogor. dang-Undang Nomor 6 Tahun 2009, Tentang Perbankan.
Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah, Lingkungan, Peluang, Tantangan dan Prospek,( Jakarta: Alvabet, 2000).
116 Lampiran 3. Surat Permohonan Pembiayaan
SURAT PERMOHONAN
Leuwiliang,……….,20…. Kepada Yth
Pimpinan PT. BPRS Amanah Ummah Jl. Raya Leuwiliang No. 1
Di Leuwiliang
Hal : Permohonan Pembiayaan
Bismillahirahmannirrahim
Assalamu’alaikum Wr Wb. Yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama : ………
Tempat / Tgl Lahir : ………
Pekerjaan : ………
Alamat : ………...
No. KTP : ………berlaku sampai dengan……...
No. Rek, Tabungan : ………
Bersama ini dengan hormat saya mengajukan permohonan pembiayaan untuk……….. ……… .………. Dengan keterangan sebagai berikut :
1. Jumlah Pembiayaan Plafond : Rp………..
2. Pembiayaan Sebelumnya : Rp……….
3. Akad Pembiayaan : BBA / MBA / MDA / MSA / IJR /BS / QD
4. Jangka waktu : ………Bulan
5. Rencana Pembayaran :
Angsuran Pokok: ………..hari/minggu/bulan Keuntungan :………...hari/minggu/bulan Dan sebagai bahan pertimbangan saya lampirkan :
- Kartu Tanda Penduduk (KTP) yang berlaku
- Kartu Keluarga : ………..
- Referensi / Avalist : ………..
Demikian surat permohonan ini saya sampaikan. Atas perkenan, perhatian dan bantuan saya ucapkan banyak terimakasih.
Wassalamu’alaikum Wr Wb
Pemohon
117 Lampiran 4. Form Akad Murabahah
AKAD MURABAHAH
No: …………./ ………/ ………./ …………..
“Dan ALLAH SWT telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba” ( Surat Al- Baqarah 2:275 “ Hai orang-orang yang beriman janganlah kamu makan harta sesame kamu dengan jalan bathil, kecuali melalui perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu”(Surat An-Nisaa 4:29) Dengan senantiasa bertawakal dan memohon ridha Allah Subhanahu Wata’ala, kami yang bertanda tangan dibawah ini:
1. H. Taufiq Rahman, bertindak dalam jabatannya selaku Direktur Utama PT Bank Perkreditan Rakyat Syariah Amanah Ummah, dari dan karenanya bertindak untuk dan atas PT Bank Perkreditan Rakyat Syariah Amanah Ummah. Berkantor di Jl Raya Leuwiliang No 1
Leuwiliang Bogor, untuk selanjutnya disebut PENJUAL atau BANK--- 2. ………..umur………..tahun, pekerjaan………bertempat
tinggal di ………. ………. Dalam menjalankan perbuatan hukum ini bertindak untuk dan atas nama dirinya dan telah mendapat persetujuan dari istri/suami yang bernama nyonya/tuan………bertempat Tinggal di ………. Selanjutnya disebut NASABAH atau PEMBELI--- Menerangkan dengan hal ini telah bersepakat membuat persetujuan akad Murabahah atau menunaikan segala kewajiban yang akan ditimbulkan karena akad ini menanggung segala kewaiban (hoofdelijk), dengan ketentuan ketentuan sebagimana tercantum dibawah ini---
Pasal 1
Untuk kepentingan nasabah atau pembeli. BANK dalam hal ini telah menjual sesuatu dan atau sejumlah barang berupa :……… Seperti yang terlampir dalam nota daftar barang yang akan dipesan atau dibeli……….
Pasal 2
Pada akad murabahah ini telah disepakati ketentuan sebagi berikut :
a. Harga beli adalah sebesar:………...Rp..………. b. Uang muka yang disediakan/disetor adalah sebesar…….Rp………... c. Pembiayaan dari Bank adalah sebesar ………….Rp………...………. d. Harga jual beli adalah sebesar ………..Rp……… e. Keuntungan adalah sebesar ………..Rp………..………..
Pasal 3
Dengan akad murabahah ini NASABAH atau PEMBELI juga menyetujui bahwa pembayaran atas pembelian sejumlah barang tersebut akan dilakukan hingga masa jatuh tempo akad selama……….bulan terhitung sejak ditandatanganinya Akad ini sampai dengan
selambat-118 lambatnya pada tanggal ………, sehingga keseluruhannya dinyatakan lunas oleh Bank. Dengan pola angsuran sebagai berikut :
a. Angsuran pokok perbulan---Rp……….. Angsuran pokok perjatuh tempo---Rp………... b. Angsuran margin perbulan---Rp………. c. Total angsuran---Rp……….
Pasal 4
Terhadap akad ini pada hakekatnya NASABAH atau PEMBELI mengaku telah berutang kepada BANK dan semata-mata akan menggunakan pembiayaan dari BANK hanya untuk membeli sesuatu dan atau sejumlah barang seperti tersebut diatas dan atau pada lampiran akad ini. Dengan kad ini NASABAH atau PEMBELI mengaku pula bahwa selutuh barang , baik barang investasi maupun barang dagangan/barang kerja yang dibeli dengan modal dari BANK adalah tetap menjadi hak milik BANK, sehingga apabila terjadi penghentian persetujuan ini dengan tiba-tiba.sementara NASABAH atau DEBITOR tidak mampu/kurang dalam pengembalian modal usaha yang diterima dari BANK, maka barang-barang tersebut dapat dijual atau dengan cara apapun sah dan halal digunakan untuk menutup kekurangan pengembalian pembiayaan---
Pasal 6
NASABAH atau PEMBELI dalam kedudukannya harus memenuhi syarata-syarat dan ketentuan lainnya seperti di bawah ini :
1. Usaha yang dijalankan oleh NASABAH hendaklah halal menurut syara dan tidak bertentangan dengan Undang-undang dan hukum yang berlaku---
2. Bila kekuasaan untuk pembelian barang disalahgunakan untuk tujuan lain atau sebab keterangan/khianat, maka akad Murabahah berubah menjadi jaminan yang diserahkan kepada BANK menurut ketentuan pengikatan barang jaminan yang dimanfaatkan menjadi pengganti pembiayaan tersebut dengan sepenuhnya setelah terlebih dahulu diperhitungkan dengan biaya lainnya.dalam hal ini pula BANK tidak bertanggung jawab terhadap resiko syariah yang telah disebabkan penyalahgunaan tersebut---
3. Kerugian yang terjadi oleh sebab apapun tidak mengubah kewajiban NASABAH atau PEMBELI kepada BANK .---
4. Untuk menambah jaminan supaya amanah berjalan dengan semestinya dan kewajiban nasabah dipenuhi dengan baik, atas kewajiban yang ditimbulkan karena akad ini atau karena akad –akad lain, ataupun yang boleh jadi timbul pada suatu ketika termasuk margin, biaya administrasi, ongko-ongkos biaya materi dam lain-lainya, maka
a) NASABAH atau PEMBELI eigendoran atas kepercayaan (Fiduciare Eigendom Overdarcht (kepada BANK secara notaries/ dibawah tangan yang dibuat secara khusus untuk itu yang berlaku segala ketentuan yang berkenan dengan hal tersebut---
b) NASABAH atau PEMBELI mengalihkan (Cederen)segala piutangnya atas orang lain kepada BANK yang diterangkan lebih lanjut dalam surat dan secara khusus untuk itu,---
119 c) NASABAH atau PEMBELI memberikan Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggung an (SKHMT) dan atau memasang Akta Pengikatan Hak Tanggungan (APHT) kepada BANK yang dibuat secara notari1 secara khusus untuyk itu……
Salah satu dan atau ketiga hal tersebut diatas sebagai bagian yang tidak dapat dipisahkan dari perjanjian ini dan perjanjian tidak akan terjadi jika bagian ini ditiadakan, maka NASABAH atau PEMBELI dengan akte terpisah tertanggal ………telah menerima kuasa yang tidak dapat dicabut lagi kepada BANK untuk menjual barang jaminan yang tertera
dalam Surat Kuasa
itu……… Pasal 7
Kedua belah pihak telah setuju untuk mengakhiri persetujuan ini apabila NASABAH atau PEMBELI telah mengembalikan seluruh jumlah pembiayaan BANK serta seluruh kewajiban yang harus dibayarkan oleh NASABAH atau PEMBELI kepada BANK……….
Pasal 8
Jika NASABAH atau PEMBELI lalai dalam membayar apa yang harus dibayarnya berdasarkan persetujuan ini, maka pengembalian pokok pembiayaan maupun kewajiban-kewajiban lain yang menjadi beban NASABAH atau PEMBELI, maka segala ongkos penagihan, termasuk juga kuasa BANK harus dipikul dan dibayar oleh NASABAH atau PEMBELI---
Pasal 9
Dalam rangka pembinaan dan pengawasan yang harus dilakukan oleh BANK maka NSABAH atau PEMBELI bersedia untuk setiap waktu diperlukan BANK untuk memberikan keterangan kepada BANK terhadap keadaan perusahaan /usahanya dan memberikan kesempatan kepada BANK untuk setiap saat memeriksa baik barang-barang investasi, barang dagangan, barang modal lainnya serta buku-buku perusahaan dengan biaya dari NASABAH atau PEMBELI, dan NASABAH atau PEMBELI tidak mengikat diri sebagai penjamin terhadap pihak ketiga tanpa izin dari BANK serta tunduk dan patuh sepenuhnya atas segala petunjuk, peraturan-peraturan dan kebiasaa-kebiasaan yang berlaku khususnya dalam bidang perbankan.---
Pasal 10
Bank dapat membatalkan akad Murabahah terhadap NASABAH atau PEMBELI. Dalam hal ini, modal pembiayaan serta keuntungan yang menjadi hak BANK harus dikembalikan secara utuh kepada BANK.
120 Segala sesuatu yang belum diatur dalam persetujuan ini, akan diatur dalam surat-surat dan kertas-kertas lain yang merupakan bagian yang melekat dan dilampirkan pada dan tidak terpisahkan dari persetujuan ini---
Pasal 12
Terhadap persetujuan inidan segala akibat hukumnya, kedua belah pihak sepakat memilih domisli hokum dan tetap di Kantor Pengadilan Negeri Kabupaten Bogor di Cibinong.---
Demikian persetujuan ini telah disepakati dan ditandatangani pada hari ini,………..tanggal………..di Leuwiliang.
NASABAH PT. BPR SYARIAH AMANAH UMMAH
Menyetuji Suami/Istri
(……….) (………..) (H. TAUFIQ RAHMAN)
SAKSI-SAKSI
SAKSI 1 SAKSI 2 SAKSI 3
121 Lampiran 5. Hasil Olah Data Menggunakan SPSS.13.0
Descriptive Statistics
Variables Entered/Removed(b) De scri ptive Sta tisti cs
17.3038 1.55776 19 1.6035 .80709 19 .2973 .19100 19 2.4719 .22458 19 15.6912 1.00000 19 lnY lnX1 lnX2 lnX3 lnX4 Mean St d. Deviati on N Correla tions 1.000 .174 -.438 .309 .703 .174 1.000 -.132 -.578 .111 -.438 -.132 1.000 -.269 -.511 .309 -.578 -.269 1.000 .300 .703 .111 -.511 .300 1.000 . .238 .030 .099 .000 .238 . .295 .005 .325 .030 .295 . .133 .013 .099 .005 .133 . .106 .000 .325 .013 .106 . 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 lnY lnX1 lnX2 lnX3 lnX4 lnY lnX1 lnX2 lnX3 lnX4 lnY lnX1 lnX2 lnX3 lnX4 Pearson Correlati on
Sig. (1-tai led)
N
lnY lnX1 lnX2 lnX3 lnX4
Va riables Ente red/Rem ove db
lnX4, lnX1, lnX2, lnX3a . Enter Model 1 Variabl es Entered Variabl es Removed Method
All requested variables entered. a.
Dependent Vari able: lnY b. Model Summaryb .742a .551 .423 1.18374 .551 4.293 4 14 .018 2.039 Model 1 R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Est imate
R Square
Change F Change df1 df2 Sig. F Change Change Statistic s
Durbin-Watson
Predict ors: (Constant), lnX4, lnX1, lnX2, lnX3 a.
Dependent Variable: lnY b.
122
Residuals Statistics(a)
Minimum Maximum Mean Std. Deviation N
Predicted Value 15.0835 20.5634 17.3038 1.15619 19
Std. Predicted Value -1.920 2.819 .000 1.000 19
Standard Error of Predicted
Value .350 .945 .585 .169 19
Adjusted Predicted Value 14.4831 21.3048 17.3687 1.41838 19
Residual -1.89925 1.63237 .00000 1.04396 19
Std. Residual -1.604 1.379 .000 .882 19
Stud. Residual -2.131 1.669 -.023 1.048 19
Deleted Residual -3.35046 2.39082 -.06495 1.50008 19
Stud. Deleted Residual -2.498 1.797 -.035 1.107 19
Mahal. Distance .622 10.526 3.789 2.750 19
Cook's Distance .001 .694 .097 .158 19
Centered Leverage Value .035 .585 .211 .153 19
a Dependent Variable: lnY
ANOVAb 24. 062 4 6.015 4.293 .018a 19. 617 14 1.401 43. 679 18 Regress ion Residual Tot al Model 1 Sum of
Squares df Mean S quare F Sig.
Predictors: (Constant), lnX4, lnX1, lnX2, lnX3 a.
Dependent V ariable: lnY b. Coefficientsa -2.280 6.368 -.358 .726 .522 .469 .271 1.115 .284 .544 1.838 -.275 1.767 -.034 -.156 .878 .684 1.463 1.977 1.765 .285 1.120 .282 .495 2.019 .888 .341 .570 2.607 .021 .670 1.492 (Constant) lnX1 lnX2 lnX3 lnX4 Model 1 B Std. Error Unstandardized Coefficients Beta Standardized Coefficients
t Sig. Tolerance VIF
Collinearity Statis tics
Dependent V ariable: lnY a.
Colline arity Dia gnosticsa
4.569 1.000 .00 .00 .01 .00 .00 .281 4.029 .00 .09 .49 .00 .00 .146 5.602 .00 .40 .14 .00 .00 .002 42.940 .03 .43 .01 .86 .41 .001 60.452 .97 .07 .35 .14 .59 Dimens ion 1 2 3 4 5 Model 1 Eigenvalue Condition Index (Constant) lnX1 lnX2 lnX3 lnX4
Varianc e Proport ions
Dependent V ariable: lnY a.
123 Lampiran 6. Struktur Organisasi BPRS Amanah Ummah
Internal Audit Kabid Marketing
Kepala kantor Cabang Kabid Umum dan Personalia
Kabid Operasional
Direksi
Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS)
Remedia
Funding Officer Ka. Gadai Emas
ADM Supervisor Sekretariat Administrasi & Keuangan Inventaris dan Personalia Dewan Pengawas Syariah
Staf Gadai Emas Account Officer Satpam Sopir Office Boy Legal Officer Kabag SIM
Ka. Kantor Kas
Deposito Customer Service Teller Pembukuan SIM Dewan Komisaris
124 Lampiran 7. Grafik Perbandingan Pembiayaan BPRS tahun 2010 dan 2011
Grafik 1. Pembiayaan per Akad:
Grafik 2. Pembiayaan per pangsa:
59,747,931 40,0321,742,1091,742,109 0 684,003354,4743,113,986133,633 65,866,168 41,967,030 28,371728,896597,81375,000764,56843,4943,556,76740,000 47,801,939 0 10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000 tahun 2011 tahun 2010 28,811,801 11,925,494 25,128,873 65,866,168 22,742,909 7,190,743 17,868,286 47,801,939 0 10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000
Modal kerja Investasi Konsumtif Jumlah
125 Grafik 3. Pembiayaan Per Sektor Ekonomi:
Grafik 4. Pembiayaan Per Kategori Jumlahnya:
1,067,397 761,145 7,942,964 30,965,789 25,128,873 65,866,168 414,920 376,995 5,157,305 23,984,432 17,868,287 47,801,939 0 10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000 tahun 2011 Tahun 2010 1,196,4691,741,3531,474,3212,494,9084,635,522 8,195,5838,195,58313,110,4879,963,402 14,145,387 65,866,168 1,289,2031,402,4291,389,2572,246,1094,132,8855,780,291 7,639,6539,844,8625,351,7218,625,529 47,801,939 0 10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000 Tahun 2011 Tahun 2010
126 Grafik 5. Pembiayaan perlokasi:
0 10,000,000 20,000,000 30,000,000 40,000,000 50,000,000 60,000,000 70,000,000 Lew ili an g Jasi n ga Ci gu d eg N an ggun g Leuwis ad en g Ci b u n gb u lan g Pa m ija h an Ci amp ea Ru m p in Ci o m as Pa ru n g Dramaga Ci b in o n g, Bj G ed e Ci awi, Carin gin Ko ta Bo go r La in -lain Lu ar Ko ta Ju m lah M ily ar ( R u p iah ) Lokasi tahun 2011 tahun 2010
127
(Sumber Data Primer diolah: 2012)
No Y X1 X2 X3 X4 1 50000000 10 1.5 12 2500000 2 500000000 20 1 12 100000000 3 15000000 2 1.5 12 3000000 4 100000000 12 1.5 9 7000000 5 40000000 6 1.5 12 6000000 6 300000000 3 1 12 15000000 7 5000000 3 1.5 12 5000000 8 50000000 6 1 12 10000000 9 10000000 2 1.5 12 25000000 10 20000000 3 1 15 5000000 11 150000000 8 1.25 12 8000000 12 2000000 2 1.5 12 1500000 13 250000000 2 1.5 16 12000000 14 40000000 3 1.5 12 7000000 15 5000000 12 1.5 6 1500000 16 120000000 2 1.5 16 8000000 17 15000000 22 1.5 9 6000000 18 20000000 6 1 15 7000000 19 5000000 6 1.75 12 2000000 Keterangan: Y Permintaan Pembiayaan
X1 Pengalaman Usaha (tahun)
X2 Nisbah Awal Perjanjian (persen)
X3 Tingkat pendidikan (tahun)
X4 Pendapatan bersih usaha perbulan (rupiah) Lampiran 8. Data Hasil Penelitian di BPRS Amanah Ummah
128 Lampiran 9. Daftar Pertanyaan dengan pihak BPRS
Daftar pertanyaan wawancara dengan pihak BPRS
A. Manajemen
1. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS ini ? 2. Bagaimana visi dan misi dari BPRS ? 3. Bagaimana struktur organisasi pada BPRS ?
4. Seperti apakah produk-produk yang ditawarkan oleh BPRS ?
5. Bagaimana pembiayaan usaha untuk sektor agribisnis yang diterapkan BPRS ? 6. Bagaimana prosedur pembiayaan usaha agribisnis yang diterapkan BPRS ? 7. Pola atau akad pembiayaan apa yang cocok untuk membiayai usaha sektor
agribisnis ? mengapa
8. Berapa besar plafon (limit) pembiayaan untuk sektor agribisnis, sub sektor agribisnis ?
9. Hal-hal apa saja yang harus diperhatikan dan dipertimbangkan oleh BPRS dalam memutuskan memberikan pembiayaan atau tidak kepada nasabah
(pengusaha/petani/budi daya?
10. Apakah dampak pada usaha sektor agribisnis setelah mendapatkan pembiayaan dari BPRS ?
11. Apa sajakah permasalahan yang timbul dari pembiayaan kepada usaha agribisnis yang dihadapi oleh BPRS ?
12. Langkah-langkah apa saja yang dilakukan oleh BPRS untuk mengoptimalkan pembiayaan usaha agribisnis ?
13. Tahapan-tahapan apa saja yg harus dijalani untuk menjadi nasabah BPRS dari usaha agribisnis ?
14. Bagaimana isi perjanjian antara nasabah pengusaha agribsnis dengan BPRS ? 15. Berapa share investasi untuk pembiayaan pada sektor agribisnis dan juga sektor
129 B. Faktor yang Berpengaruh Pada Pembiayaaan
1. Bagaimana segementasi penyalukuran pembiayaan di BPRS ?
2. Berapa persen besarnya bagi hasil pembiayaan yang diberikan kepada nasabah? 3. Bagaimana jenis penyaluran pembiayaan di BPRS ini?
4. Berapa besarnya bagi hasil pembiayaan yang diberikan kepada jenis skim pinjaman ?
5. Bagaimana jenis penyaluran pembiayaan di bidang pertanian khususnya sektor agribisnis dan nilai pinjaman yang diberikan?
6. Bagaimana dengan kontinuitas pinjaman dan pengembalian dari debitur? 7. Mengenai tingkat penyaluran pembiayaan, maka sektor manakah yang berada
pada level aman untuk penyaluranpembiayaan ?
8. Ketika terjadi krisis finansial maupun moneter, maka apakah faktor tersebut mempengaruhi terhadap penyaluran kredit untuk sektor agribisnis?
9. Bagaimana potensi penyaluran pembiayaan di bidang agribisnis daerah leuwiliang ?
10. Dari sektor agribisnis, bidang usaha apa saja yang pernah atau sering melakukan pengajuan pembiayaan agriibisnis ?
11. Bagaimana dengan aspek kelayakan usaha dari calon debitur yang melakukan pengajuanpembiayaan ?
12. Apakah sektor agribisnis yang mengajukan pembiayaan di leuwiliang sudah cukup bankable dari segi hukum maupun administrasi?
13. Bagaimana tingkat pengembalian sektor agribisnis yang meminjam pembiayaan ?
14. Bagaimana cara memantau pembiayaan yang dipinjam dari sektor agribisnis? 15. Bagaimana pola sistem bagi hasil dan pembiayaan di masyarakat leuwiliang ?
130 Lampiran 10. Kuisioner Penelitian
Kuisioner Penelitian
Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pembiayaan Pada Sektor Agribisnis (Studi Kasus BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor)
Kepada Responden yang terhormat,
Dalam rangka menyelesaikan tugas akhir/skripsi, saya Hamzah, Mahasiswa Agribisnis, Fakultas Sains dan Teknologi (FST), Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, sangat memerlukan dukungan Bapak/Ibu untuk mengisi kuisioner ini.
Kuisioner ini diedarkan dengan tujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang berpengaruh
pada pembiayaan di sektor Agribisnis, prosedur pembiayaan, penyaluran dan share pada BPRS Amanah Ummah. Adapun kuisioner diedarkan, hanya digunakan untuk kepentingan
studi. Oleh karena itu, saya sangat mengharapkan kesediaan Bapak/Ibu meluangkan waktu untuk mengisi kuisioner ini. Masukan dan informasi yang Bapak/Ibu berikan sangat berguna bagi penelitian ini. Saya mengucapkan terima kasih atas bantuan dan kesediaan Bapak/Ibu dalam mengisi kuisioner ini.
JURUSAN AGRIBISNIS
FAKULTAS SAINS DAN TEKNOLOGI UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA
No... Karakteristik individu
1. Nama: ... ... 2.Alamat:... ... ...Telp: ... 3. Jenis Kelamin : 1. Laki –laki 2. Perempuan
4. Pendidikan Formal Terakhir: a. tidak sekolah
b. SD (Tamat/Tidak Tamat) c. SMP (Tamat/Tidak Tamat) d. SMU (Tamat/Tidak Tamat)
Petunjuk Pengisian Kuisioner:
Berikan tanda (√ ) pada jawaban yang anda anggap paling tepat
Untuk jawaban yang membutuhkan penjelasan, maka tulislah jawabannya pada tempat yang tersedia
131 e. Sekolah Kejuruan (Tamat/Tidak Tamat)
f. Perguruan Tinggi (Tamat/Tidak Tamat)
5. Kenapa Bapak/Ibu mengajukan pembiayaan ke BPRS Amanah Ummah? (Urutkan sesuai
alasan yang paling penting )
a. Letak BPRS yang dapat dijangkau ...
b. fasilitas dan pelayanan yang memuaskan ...
c. kebutuhan akan tambahan modal ...
d. sesuai dengan syariat islam ...
e. lainnya, sebutkan...
Alasan memilih jenis pembiayaan tersebut ………...
………
6. Status pembiayaan a Sudah selesai (lunas) b Sedang mencicil 7. Biasanya persyaratan apa saja yang harus dipenuhi oleh Bapak/Ibu untuk mengajukan Pembiayaan ? (BOLEH MEMILIH LEBIH DARI SATU) a Pengisian formulir permohonan b KTP/Kartu keluarga c Surat izin usaha d Slip gaji e Slip tagihan telpon/listrik f Jaminan g Lainnya, sebutkan...
8. Menurut Bapak/Ibu persyaratan diatas: a. Mudah b. Sedang c. Sulit Jika menyulitkan, di bagian persyaratan mana Bapak/Ibu merasa sulit untuk memenuhi
……….
9. Jenis agunan (jaminan) untuk memenuhi syarat pengajuan pembiayaan di BPRS:...
10. Apakah untuk memenuhi syarat agunan tersebut, Bapak/Ibu merasa a. Kesulitan b. Biasa saja c. Mudah 11. Berapa biaya administrasi yang harus dibayar Bapak/Ibu setiap kali mengajukan pembiayaan di BPRS Rp:.../ berapa...% dari pinjaman sebesar Rp:... 12. Apakah menurut Bapak/Ibu biaya administrasi tersebut?
132 Beri peringkat 1-5 dari yang paling penting hingga tidak penting
a. Tinggi b. Sedang c. Rendah
13. Berapa jangka waktu pengembalian pembiayaan dari BPRS?... 14. Apakah penetapan jangka waktu tersebut memberatkan?
1. Ya 2. Tidak
Jika ya, seharusnya...bln/thn
15 Bagaimana tahapan yang anda jalani untuk dapat pembiayaan dari BPRS ? Sebutkan………. 16. Sebutkan isi perjanjian antara nasabah dengan pihak BPRS ?
……… 17. Kendala apa yang anda hadapi dalam melakukan pembiayaan dengan BPRS ?... ………
A. Umur Nasabah
1. Pada saat mengajukan pembiayaan berapa umur bapak/Ibu
a. 20- 29 tahun b. 30-39 tahun c. 40-49 tahun d. 50-59 tahun e. > 60 tahun
B. Lama usaha
1. Sudah berapa lama Bapak/Ibu menjadi nasabah BPRS ?
a. < 1 tahun b. 1-2 tahun c. 2-3 tahun d. > 3tahun 2. Sudah berapa lama Bapak/Ibu menjalankan usaha sekarang ?
a. < 1 tahun b. 1-2 tahun c. 2-3 tahun d. > 3tahun 3. Apakah Bapak/Ibu memiliki pengalaman menjalankan usaha sebelum usaha sekarang
1. Ya 2. Tidak
4. Menurut Bapak/Ibu, hal-hal apa saja yang mempengaruhi anda tetap bertahan melakukan pembiayaan di BPRS Amanah Ummah ?
a. Bunganya kecil b. persyaratan mudah c. pengurusan administrasi mudah d. Agunan (jaminan) kecil e. hal lain……….
C. Nilai Pembiayaan
1. Pada saat pertama kali Bapak/Ibu mendirikan usaha ini, berapa jumlah modal yang