Suku bunga sbi tingkat inflasi

(1)

Suku bunga

Pegertian Bunga Bank

Bunga bank dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh bank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya. Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dengan yang harus dibayar oleh nasabah kepada bank (nasabah yang mnemperoleh pinjaman).

Dalam kegiatan perbankan sehari-hari ada 2 (dua) macam bunga yang diberikan kepada nasabahnya yaitu:

1. Bunga simpanan

Bunga yang diberikan sebagai rangsangan atau balas jasa bagi nasabah yang menyimpan uangnya di bank.

2. Bunga pinjaman

Bunga yang diberikan kepada para peminjam atau harga yang harus dibayar oleh nasabah peminjam kepada bank

Kedua macam bunga ini merupakan komponen utama faktor biaya dan pendapatan bagi bank. Bunga simpanan merupakan biaya dana yang harus dikeluarkan kepada nasabah, sedangkan bunga pinjaman merupakan pendapatan yang diterima dari nasabah.

Faktor-faktor yang mempengaruhi Suku bunga

Faktor-faktor yang mempengaruhi besar kecilnya penetapan suku bunga adalah sebagai berikut:

1. Kebutuhan dana

Apabila bank kekurangan dana sementara permohonan pinjaman meningkat makayang dilakukan oleh bank agar dana tersebut cepat terpenuhi dengan meningkatkan suku bunga simpanan

2. Persaingan

(2)

16% maka kita hendak membutuhkan dana cepat sebaiknya bunga simpanan kita naikkan diatas bunga pesaing misalnya 16%.

3. Kebijaksanaan Pemerintah

Dalam arti baik untuk bunga simpanan maupun pinjaman kita tidak boleh melebihi bunga yang sudah ditetapkan oleh pemerintah.

4. Target laba yang diinginkan

Sesuai dengan target laba yang diinginkan jika laba yang diinginkan besar maka bunga pinjaman ikut besar dan sebaliknya.

5. Jangka waktu

Semakin panjang jangka waktu pinjaman akan semakin tinggi bunganya, hal ini disebabkan besarnya kemungkinan risiko dimasa yang akan datang.

6. Kualitas jaminan

Semakin likuid jaminan yang diberikan semakin rendah bunga kredit yang dibebankan dan sebaliknya.

7. Reputasi perusahaan

Bonafiditas suatu perusahaan yang akan memperoleh kredit sangat menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankan nantinya.

8. Produk yang Kompetitif

Maksudnya adalah produk yang dibiayai tersebut laku dipasaran . Untuk produk yang kompetitif, bunga kredit yang diberikan relatif rendah jika dibandingkan dengan produk yang kurang kompetitif.

9. Hubungan Baik

Biasanya bank menggolongkan nasabahnya antara nasabah utama (primer) dengan nasabah biasa (sekunder). Nasabah utama biasanya mempunyai hubungan yang baik dengan pihak bank sehingga dalam penentuan suku bunganya pun berbeda dengan nasabah biasa.

10. Jaminan Pihak Ketiga

Biasanya jika pihak yang memberikan jaminan bonafid, baik dari segi kemampuan membayar, nama baik maupun loyalitasnya terhadap bank, maka bunga yang dibebankan pun berbeda.

Komponen-komponen dalam menentukan Bunga Kredit

Komponen dalam menentukan suku bunga kredit yaitu:

(3)

Merupakan total bunga yang dikeluarkan oleh bank untuk memperoleh dana simpanan baik dalam bentuk simpanan giro, tabungan maupun deposito.Total biaya dana tergantung dari seberapa besar bunga yang ditetapkan untuk memperoleh dana yang diinginkan. Total biaya dana ini harus dikurangi dengan cadangan wajib atau Reserve Requrement (RR) yang telah ditetapkan oleh pemerintah.

2. Biaya Operasi

Dalam melakukan kegiatan setiap bank membutuhkan berbagai sarana dan prasarana baik berupa manusia maupun alat. Penggunaan sarana dan prasarana ini memerlukan sejumlah biaya yang harus ditanggung bank sebagai biaya operasi.

3. Cadangan Risiko Kredit

Merupakan cadangan terhadap macetnya kredit yang akan diberikan, hal ini disebabkan setiap kredit yang diberikan pasti mengandung suatu risiko tidak terbayar.

4. Laba yang diinginkan

Setiap kali melakukan transaksi bank selalu ingin memperoleh laba yang maksimal. Penentuan ini ditentukan oleh beberapa pertimbangan penting, mengingat penentuan besarnya laba sangat memengaruhi besarnya bunga kredit.

5. Pajak

Pajak merupakan kewajiban yang dibebankan pemerintah kepada bank yang memberikaan fasilitas kredit kepada nasabahnya.

Jenis-jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit

Metode pembebanan bunga antara lain:

1. Sliding rate

Pembebanan bunga setiap bulan dihitung dari sisa pinjamannya sehingga jumlah bunga yang dibayar nasabah setiap bulan menurun seiring dengan turunnya pokok pinjaman. Jenis sliding rate ini biasanya diberikan kepada sektor produktif.

2. Flat rate

Pembebanan bunga setiap bulan tetap dari jumlah pinjamannya, demikian pula pokok pinjaman setiap bulan juga dibayar sama sehingga cicilan setiap bulan sama sampai kredit tersebut lunas. Jenis Flat rate biasanya diberikan kepada kredit yang bersifat konsumtif.

3. Floating rate

(4)

Contoh soal:

PT. Sungailiat telah memperoleh persetujuan fasilitas kredit dari bank mitras seniali Rp.60.000.000,- Jangka waktu kredit adalah 1 tahun (12 bulan). Bunga dibebankan sebesar 24% setahun. Disamping itu PT sungailiat juga dikenakan biaya administrasi sebesar Rp.350.000,-kredit tersebut dapat langsung ditarik sekaligus dari rekening gironya.

Pertanyaan: Coba saudara hitung dengan menggunakan metode flat rate dan sliding rate jumlah angsuran setiap bulan berikut tabel perhitungannya secara lengkap.

Jawab:

 Pembebanan bunga dengan flat rate

Sesuai dengan pembebanan bunga dengan flat rate maka setiap bunga yang dibayar adalah tetap sampai kredit tersebut lunas.

Menghitung pokok pinjaman perbulan:

Pokok pinjaman (PJ) = jumlah Pinjaman / Jangka waktu

PJ = Rp.60.000.000,- / 12

PJ =

Rp5.000.000,-Menghitung bunga (BG) perbulan adalah:

BG = Bunga X Nominal Pinjaman X 1

12 bulan

BG = 24% X Rp.60.000.000,- X 1 =

12 bulan

Jadi jumlah angsuran setiap bulan adalah Rp.6.200.000,- selama 12 bulan

 Pembebanan bunga dengan sliding rate

(5)

Rp.5.000.000,-Bunga = % bunga 1 thn X (sisa pinjaman)

12 bulan

- Angsuran 1

PJ =

Bunga = (24% X Rp.60.000.000,-) /12 =

Rp

6.200.000,-- Angsuran 2

PJ =

Rp.5.000.000,-Bunga = (24% X Rp.55.000.000,-)/12 =

Rp.6.100.000,-Dan seterusnya sampai angsuran 12

Cara Menghitung Bunga Anuitas

Posted on 3 Agustus 2012 by admin — 3 Comments ↓

Selain bunga flat dan bunga efektif, bunga anuitas sering

(6)

anuitas hampir sama dengan bunga efektif yaitu menggunakan perhitungan bunga yang fair,

yaitu bunga dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar.

Perbedaan bunga anuitas dengan bunga efektif adalah pada jumlah angsuran per bulannya.

Dalam bunga efektif, angsuran menurun sejalan dengan berkurangnya bunga; sedang dalam

bunga anuitas angsuran dibuat sedemikian rupa agar sehingga tiap bulannya jumlahnya tetap.

Seperti bunga efektif, bunga anuitas biasanya dipakai pada perhitungan kredit jangka panjang

misalnya KPR atau kredit usaha.

Perhitungan Bunga Anuitas

Prinsip dari bunga anuitas yaitu angsuran per bulannya tetap, dan bunga dihitung berdasar pokok

yang belum dibayar.

Misal:

P = pokok pinjaman

i = suku bunga per tahun

t = lama kredit dalam bulan

Maka:

Angsuran per bulan =

Bunga bulan ke-z = (P - (Cicilan Pokok bulan ke-1 + Cicilan Pokok bulan ke-2 + ... + Cicilan Pokok bulan ke-(z-1))) * i / 12

(7)

Simulasi Kredit Bunga Anuitas

Simulasikan pinjaman anda di sini

Total pinjaman: rupiah (tidak boleh pakai koma/titik)

Lama pinjaman: bulan

Bunga per tahun: % (contoh: 6.5)

Perhitungan bunga: ANUITAS

Perhitungan Bunga Anuitas

Kredit bunga anuitas adalah

modifikasi dari perhitungan kredit

bunga efektif. Modifikasi ini

dilakukan untuk mempermudah

nasabah dalam membayar per

bulannya, karena angsuran tiap

bulannya sama.

Dalam kredit dengan bunga

anuitas, angsuran bulanannya tetap. Namun komposisi bunga dan pokok angsuran akan berubah

tiap periodenya.

Nilai bunga per bulan akan mengecil, angsuran pokok per bulannya akan membesar.

Jadi angsuran bulanannya tetap, hanya komposisi antara pokok dan bunga berbeda.

Untuk perhitungan secara lengkap dapat dilihat di rumus bunga anuitas.

Note:

100000000

10

7

(8)

Bila anda ingin mengambil kredit, pastikan cara penghitungan kreditnya. Walaupun suku

bunganya sama, namun cara penghitungannya berbeda akan mengakibatkan jumlah angsuran per

bulan berbeda.

Perhitungan ini sifatnya simulasi belaka. Untuk lebih jelasnya silakan hubungi pemberi kredit. Simulasi Kredit Bunga Anuitas

Perhitungan bunga: ANUITAS

Pinjaman Anda

Total pinjaman : Rp 100.000.000,00

Lama pinjaman : 10 bulan

Bunga per tahun : 7,00%

Cicilan per bulan : Rp 10.323.632,31

Cicilan Anda (Bunga ANUITAS)

Bulan Bunga Pokok Angsuran Sisa pinjaman

1 Rp 583.333,33 Rp 9.740.298,98 Rp 10.323.632,31 Rp 90.259.701,02 100000000

10

7

(9)

2 Rp 526.514,92 Rp 9.797.117,39 Rp 10.323.632,31 Rp 80.462.583,64

3 Rp 469.365,07 Rp 9.854.267,24 Rp 10.323.632,31 Rp 70.608.316,40

4 Rp 411.881,85 Rp 9.911.750,46 Rp 10.323.632,31 Rp 60.696.565,94

5 Rp 354.063,30 Rp 9.969.569,01 Rp 10.323.632,31 Rp 50.726.996,93

6 Rp 295.907,48 Rp 10.027.724,83 Rp 10.323.632,31 Rp 40.699.272,10

7 Rp 237.412,42 Rp 10.086.219,89 Rp 10.323.632,31 Rp 30.613.052,21

8 Rp 178.576,14 Rp 10.145.056,17 Rp 10.323.632,31 Rp 20.467.996,04

9 Rp 119.396,64 Rp 10.204.235,67 Rp 10.323.632,31 Rp 10.263.760,37

10 Rp 59.871,94 Rp 10.263.760,37 Rp 10.323.632,31 Rp 0,00

Total Rp 3.236.323,09 Rp 100.000.000,00 Rp 103.236.323,09

Cara Menghitung Bunga Flat

Posted on 2 Agustus 2012 by admin — 5 Comments ↓

Bunga Flat

Ada dua teknik utama dalam menghitung bunga kredit, yaitu bunga flat, dan bunga efektif.

(10)

Bunga flat atau bunga tetap adalah perhitungan bunga yang paling mudah ditemui dan paling

mudah dihitung.

Dalam perhitungan bunga flat, bunga kredit dan cicilan pokok yang dibayar setiap bulannya tetap

atau flat.

Bunga flat biasanya dipakai untuk kredit konsumer berjangka pendek seperti kartu kredit, kredit

multiguna, kredit tanpa agunan (KTA), kredit kendaraan bermotor, dll.

Namun yang perlu diwaspadai, suku bunga flat terkesan lebih rendah dibanding suku bunga

efektif. Padahal bila dihitung-hitung bunga flat bisa dua kali lebih besar dibanding bunga efektif

atau bunga anuitas.

Untuk lebih jelas, silakan lakukan simulasi di perbandingan bunga kredit, dankonversi bunga

kredit.

Perhitungan Bunga Flat

Prinsip dari bunga flat adalah, cicilan pokok dan bunga per bulannya tetap.

Misal:

P = pokok pinjaman

i = suku bunga per tahun

Maka:

Cicilan pokok per bulan = P / t

Bunga per bulan = P x i / 12

(11)

Contoh kasus:

Adi mendapatkan kredit KTA sebesar Rp 12.000.000,- dengan jangka waktu kredit 24 bulan.

Bank pemberi KTA tersebut memberikan bunga setahunnya 11%.

Berapakah angsuran per bulan yang harus dibayar?

P = Rp

12.000.000,-i = 11%

t = 24 bulan

Cicilan pokok = Rp 12.000.000,- / 24 = Rp 500.000,-

Bunga = Rp 12.000.000,- x 11% / 12 = Rp 110.000,-

Angsuran per bulan = Cicilan pokok + Bunga = Rp

610.000,-Simulasi Kredit Bunga Tetap

Perhitungan bunga: FLAT

Perhitungan Kredit Bunga Flat

Suku bunga flat adalah perhitungan bunga yang paling mudah. Tiap bulan angsurannya sama,

bunganya sama, cicilan pokoknya sama. Biasanya perhitungan bunga ini dipakai pada KTA

(Kredit Tanpa Agunan).

100000000

10

7

(12)

Dalam kredit bunga flat atau

bunga tetap, plafon kredit dan

besarnya bunga akan dihitung

secara proposional sesuai dengan

jangka waktu kredit.

Nilai bunga akan tetap sama

setiap bulan, karena bunga

dihitung dari prosentasi bunga

dikalikan pokok pinjaman awal.

Jadi jumlah pembayaran pokok + bunga setiap bulan akan sama besarnya.

Misal, anda berhutang Rp 100.000.000,- dengan bunga flat 12% per tahun, maka setiap bulan

bunganya adalah Rp

1.000.000,-Rumus Bunga Tetap:

Bunga per bulan = Jumlah pinjaman x Suku bunga per tahun / 12

Total Bunga = Jumlah pinjaman x (Suku bunga per tahun / 12) x Lama meminjam dalam bulan

Untuk mengetahui perhitungan bunga secara lengkap, dapat dilihat di rumus bunga flat. Simulasi Kredit Bunga Tetap

Bunga per tahun: % (contoh: 6.5) 100000000

10

(13)

Perhitungan bunga: FLAT

Pinjaman Anda

Angsuran pokok per bulan : Rp 10.000.000,00

Angsuran bunga per bulan : Rp 583.333,33

Total angsuran per bulan : Rp 10.583.333,33

Cicilan Anda (Bunga FLAT)

1 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 90.000.000,00

2 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 80.000.000,00

3 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 70.000.000,00

4 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 60.000.000,00

5 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 50.000.000,00

6 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 40.000.000,00

7 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 30.000.000,00

8 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 20.000.000,00

(14)

9 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 10.000.000,00

10 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 0,00

Total Rp 5.833.333,33 Rp 100.000.000,00 Rp 105.833.333,33

Cara Menghitung Bunga Efektif

Posted on 2 Agustus 2012 by admin — 1 Comment ↓

Selain bunga flat, perhitungan bunga yang banyak dipakai adalah bunga efektif. Bunga efektif banyak dipakai karena dirasa lebih fair perhitungan bunganya.

Bunga hanya dihitung dari sisa pinjaman yang belum dikembalikan. Jadi bila kita sudah mencicil beberapa kali, maka bunga dihitung dari sisa pinjaman yang belum dicicil.

Karena bunga yang dibayar semakin mengecil, maka angsuran per bulannya jadi semakin sedikit.

Bunga efektif biasanya dipakai untuk kredit berjangka menengah sampai panjang misalnya KPR, kredit usaha, dll.

Perhitungan Bunga Efektif

Prinsip dari perhitungan bunga efektif, adalah cicilan pokok per bulannya tetap, dan bunga per bulan dihitung dari sisa cicilan yang belum dibayar.

Misal:

P = pokok pinjaman

(15)

Maka:

Cicilan pokok per bulan = P / t

Bunga bulan ke z = (P - ((z - 1) x Cicilan pokok )) x i / 12

Contoh kasus:

Budi meminjam uang di bank sebesar Rp 60.000.000,- dengan bunga kredit efektif 14% per tahun. Bank memberikan kredit dengan jangka waktu 60 bulan.

Berapakah angsuran yang harus dibayar Budi?

P = Rp

60.000.000,-i = 14%

t = 60 bulan

Cicilan pokok per bulan = Rp 60.000.000,- / 60 = Rp

1.000.000,-Bunga bulan ke-1 = (Rp 60.000.000,- - (0 x Rp 1.000.000)) x 14% / 12 = Rp

700.000,-Cicilan bulan ke-1 = Rp 1.000.000,- + Rp 700.000,- = Rp

1.700.000,-Bunga bulan ke-2 = (Rp 60.000.000,- - (1 x Rp 1.000.000)) x 14% / 12 = Rp 688.333,33

Cicilan bulan ke-2 = Rp 1.000.000,- + Rp 688.333,33 = Rp 1.688.333,33

Bunga bulan ke-3 = (Rp 60.000.000,- - (2 x Rp 1.000.000)) x 14% / 12 = Rp 676.666,67

Cicilan bulan ke-3 = Rp 1.000.000,- + Rp 676.666,67 = Rp 1.676.666,67

...

(16)

Cicilan bulan ke-11 = Rp 1.000.000,- + Rp 583.333,33 = Rp

Simulasi Kredit Bunga Efektif Simulasikan pinjaman anda di sini

Perhitungan bunga: EFEKTIF

Perhitungan Kredit Bunga Efektif

Dalam kredit dengan bunga

efektif atau kadang disebut sliding

rate, perhitungan bunganya

dilakukan pada setiap akhir

periode angsuran. Bunga kredit

dihitung dari saldo akhir setiap

bulannya.

Bunga dihitung berdasar nilai

pokok yang belum dibayar. Jadi bunga per bulan akan berubah-ubah berdasar nilai pokok yang

masih terhutang.

Nilai bunga yang dibayar debitur setiap bulan akan semakin mengecil.

Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari

waktu ke waktu. Angsuran bulan kedua lebih kecil daripada angsuran bulan pertama, begitu

seterusnya.

100000000

10

7

(17)

Misal, anda berhutang Rp 100.000.000,- dengan bunga efektif 12% per tahun, dengan cicilan

pokok Rp 10.000.000,- per bulan.

Maka:

Bulan ke-1 bunganya 1% x Rp 100.000.000,- = Rp

1.000.000,-Bulan ke-2 bunganya 1% x Rp 90.000.000,- = Rp

900.000,-Bulan ke-3 bunganya 1% x Rp 80.000.000,- = Rp

800.000,-dan seterusnya..

Rumus Bunga Efektif:

Bunga per bulan = Saldo akhir periode x Suku bunga pertahun / 12

Untuk mengetahui cara perhitungan secara lengkap, dapat dilihat di rumus bunga efektif.

Simulasi Kredit Bunga Efektif Simulasikan pinjaman anda di sini

Perhitungan bunga: EFEKTIF

Pinjaman Anda

100000000

10

7

(18)

Cicilan Anda (Bunga EFEKTIF)

1 Rp 583.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.583.333,33 Rp 90.000.000,00

2 Rp 525.000,00 Rp 10.000.000,00 Rp 10.525.000,00 Rp 80.000.000,00

3 Rp 466.666,67 Rp 10.000.000,00 Rp 10.466.666,67 Rp 70.000.000,00

4 Rp 408.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.408.333,33 Rp 60.000.000,00

5 Rp 350.000,00 Rp 10.000.000,00 Rp 10.350.000,00 Rp 50.000.000,00

6 Rp 291.666,67 Rp 10.000.000,00 Rp 10.291.666,67 Rp 40.000.000,00

7 Rp 233.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.233.333,33 Rp 30.000.000,00

8 Rp 175.000,00 Rp 10.000.000,00 Rp 10.175.000,00 Rp 20.000.000,00

9 Rp 116.666,67 Rp 10.000.000,00 Rp 10.116.666,67 Rp 10.000.000,00

10 Rp 58.333,33 Rp 10.000.000,00 Rp 10.058.333,33 Rp 0,00

Total Rp 3.208.333,33 Rp 100.000.000,00 Rp 103.208.333,33