KAJIAN EKSISTENSI LEMBAGA KEUANGAN MIKRO ALTERNATIF: STUDI KASUS LEMBAGA KEUANGAN MIKRO BLESSING REVOLVER SKRIPSI

(1)

KAJIAN EKSISTENSI LEMBAGA KEUANGAN MIKRO ALTERNATIF: STUDI KASUS LEMBAGA KEUANGAN MIKRO BLESSING REVOLVER

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-Syarat

Untuk Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta

Oleh :

ALI ZAENAL ABIDIN F0113007

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA 2017

(2)

i

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-Syarat

Untuk Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta

Oleh :

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA 2017

(3)

ii ABSTRAK

Oleh :

Kemiskinan masih menjadi permasalahan utama sebagian besar masyarakat, tidak hanya di Indonesia namun juga di dunia. Jumlah penduduk miskin terlampau banyak, sementara kebijakan penanganan kemiskinan maupun solusi lain yang diterapkan belum berhasil untuk mengatasi masalah sosial ini. Keuangan mikro selanjutnya muncul sebagai salah satu solusi untuk mengatasi problematika kemiskinan. Beberapa penelitian menunjukkan bahwa pemberian akses keuangan mikro untuk masyarakat miskin terbukti mampu untuk menggerakkan perekonomian mereka, sehingga mereka memiliki kesempatan untuk meninggalkan status miskinnya.Implementasi konsep keuangan mikro dilaksanakan oleh suatu lembaga keuangan mikro (LKM). Meskipun terkesan baru, namun lembaga keuangan mikro cepat berinovasi. Salah satu bentuk inovasi terbaru dalam model lembaga keuangan mikro adalah lembaga Blessing Revolver. Blessing Revolver adalah lembaga yang memilikki kegiatan kredit mikro dengan mekanisme tanpa bunga, tanpa jaminan, tanpa bagi hasil, disertai dengan pembayaran angsuran yang mengikuti kemampuan nasabah. Penelitian ini bertujuan untuk mendalami eksistensi lembaga Blessing Revolver disertai mekanisme, sustainabilitas, serta posisi lembaga ini dalam konsep keuangan mikro secara umum. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan analisis studi kasus. Metode pengumpulan data yang digunakan adalah melalui wawancara terstruktur dan observasi tersamar.Informan penelitian adalah pengelola dan nasabah dari lembaga Blessing Revolver.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa Blessing Revolver menawarkan kemudahan pinjaman yang terbukti sangat membantu para nasabah. Selain itu, pendekatan jangkauan untuk akses kredit mikro juga menunjukkan keseriusan Blessing Revolver dalam menuntaskan kemiskinan, terutama dalam lingkup nasabahnya. Sustainabilitas lembaga ini bergantung kepada para nasabah, dan dapat dilihat melalui modal sosial yang telah terbentuk seperti kepercayaan, resiprositas, dan nilai-nilai. Lembaga ini berhasil menunjukkan tingkat kepercayaan serta resiprositas yang cukup tinggi, serta diikuti dengan nilai-nilai materiil maupun non-materiil untuk para nasabah. Adapun parameter lainnya seperti jaringan sosial dan norma sosial belum memberikan manfaat secara langsung kepada nasabah. Manfaat keberadaan modal sosial ini dapat digunakan sebagai alat untuk memprediksi sustainabilitas kegiatan Blessing Revolver. Apabila modal sosial ini terus dikembangkan, maka bukan tidak mungkin sustainabilitas kegiatan ini akan terus berjalan.

Saran utama yang dapat dimanfaatkan yakni dengan mempertahankan status informal lembaga Blessing Revolver. Dengan status informal lembaga, maka

(4)

iii

kebermanfaatan lembaga akan lebih mudah dirasakan para nasabah. Jika lembaga mengubah statusnya menjadi formal, maka lembaga akan berkutat dengan peraturan keuangan mikro, serta cost dan benefit yang berlaku. Selain itu, diperlukan juga publikasi untuk menyaring penderma dan relawan operasional untuk pelaksanaan kegiatan Blessing Revolver. Respon pemerintah juga diharapkan demi pengembangan kegiatan Blessing Revolver menjadi sebuah gerakan keuangan mikro non-profit dalam skala mikro pula. Apabila program keuangan mikro berskala mikro dengan konsep Blessing Revolver ini berhasil dilaksanakan, bukan tidak mungkin pengentasan kemiskinan akan semakin dekat untuk diwujudkan.

(5)

iv ABSTRACT

AN EXISTENCE STUDY OF ALTERNATIVE MICROFINANCE: A CASE STUDY ON BLESSING REVOLVER MICROFINANCE

Oleh :

Poverty still holds as a major problem among the people, not only in Indonesia, but also the whole world. There are massive numbers of the poor people, meanwhile, the poverty reduction policies and other solutions that have been applied, had not succeeded yet to fully decreased the numbers. Microfinance then emerged as one of the many solution to overcome this whole poverty problem. In some studies, provision of access to micro credit for the poor proved to be able to move their economies, so they were able to have the opportunity to leave their poor status. The implementation of microfinancial concept carried out by microfinance institutions (MFIs). Although seemed new, MFIs quickly innovate. The new innovation in the microfinance institutions model called as the Blessing Revolver institution. Blessing Revolver is an institution which has a microcredit activity with no interest, no collateral, no profit-sharing mechanism, accompanied by installment payments that follow their customer's ability. This study want to explore the existence of Blessing Revolver and its mechanisms, sustainability, and their position in general microfinance concept. This research uses qualitative approach with a case study analysis. The methods used for data collection are through structured interviews and disguised observations. The research informants are the owners of Blessing Revolver institution and their own customers.

The results show that Blessing Revolver offers convenience that proves to be very helpful for their customers. In addition, the outreach approach for micro credit access also shows Blessing Revolver’s seriousness in solving poverty, especially for their customers. The sustainability of this institution depends on the customers, and can be seen through social capital that has been formed such as trust, reciprocity, and values. This institution succeeds on showing a high level of trust and reciprocity, followed by both material and non-material value for their customers. The other parameters such as social networks and social norms have not provided benefits directly to customers yet. This social capital can be used as a tool to predict the sustainability of the Blessing Revolver activity. If the social capitals continue to develop, it’s not impossible that this activity will be sustainable.

The main suggestion that can be utilized is by maintaining the informan status of Blessing Revolver institution. With this status, the institution’s usefulness will be easily perceived by their customers. If the status changes to formal, then the institution will struggling with microfinance’s rules as well as its applied costs and benefits. In addition, publications are needed to screen the donors and operational volunteers for the institution’s activity. Government’s response is also expected for

(6)

v

Blessing Revolver’s development into a non-profit microfinance movement on a micro-scale as well. If this Blessing Revolver’s micro-scale microfinance program successfully implemented, its not impossible that poverty alleviation will be closer to be realized.

(7)

vi

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING

Skripsi dengan judul:

Diajukan Oleh:

ALI ZAENAL ABIDIN NIM. F0113007

Disetujui dan diterima oleh Pembimbing Pada Tanggal 8 Juni 2017

Pembimbing,

Hery Sulistyo Jati N. S., SE., M.S.E NIP. 198204142005011002

(8)

vii

HALAMAN PENGESAHAN SKRIPSI

Diajukan Oleh:

ALI ZAENAL ABIDIN NIM. F0113007

Telah dipertahankan di depan Tim Penguji Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta

Pada hari Jum‟at, 6 Oktober 2017

Susunan Tim Penguji Skripsi

1. K Ketua Dr. A.M. Soesilo, M.S. NIP. 195903281988031001 (………..) 2. S Sekretaris

Yogi Pasca Pratama, S.E., M.E. NIP. 198502102010121003

(………..)

3. A

Pembimbing

Hery Sulistio Jati N.S., S.E., M.S.E NIP. 198204142005011002

(………..)

Disahkan oleh

Kepala Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan

Dr. Siti Aisyah Tri Rahayu, M.Si. NIP. 196809271997022001

(9)

viii

HALAMAN MOTTO

“Takut adalah dosa yang paling besar”

-Sayyidina Ali bin Abi Thalib Karamallahu Wajhahu

“Jangan pernah menyerah. Bahkan jika kau jatuh untuk ke-7 kalinya, maka bangunlah untuk yang ke-8 kali”

-Pepatah Jepang

“Jika kita berbuat baik kepada orang lain, maka itu berarti kita sedang memperbaiki diri kita sendiri”

-Abi

“Adalah sebuah kemustahilan jika memahami ekonomi terpisah dari persoalan masyarakat dan nilai-nilai budaya”

(10)

ix

HALAMAN PERSEMBAHAN

Karya ini saya persembahkan kepada:

Mamah, Abi, dan Ummi Adik-adikku, Mahdi dan Banun Alm. R. Muhammad Adnan Sagery

(11)

x

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahi Rabbil „Alamin.

Atas berkah dan rahmat dari Allah Subhanahu Wa Ta‟ala, serta do‟a dari orang-orang tua dan sahabat kami, Alhamdulillah pada hari ini penulis berhasil menyelesaikan skripsi dengan judul “KAJIAN EKSISTENSI LEMBAGA KEUANGAN MIKRO

ALTERNATIF: STUDI KASUS LEMBAGA KEUANGAN MIKRO BLESSING REVOLVER” sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi di Fakultas

Ekonomi dan Bisnis, Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan apresiasi dan terima kasih kepada semua pihak yang telah memberikan semangat, kritik, dan bantuan sejak masa persiapan hingga akhir penyusunan skripsi ini. Secara khusus, penulis ingin menyampaikan apresiasi dan terima kasih kepada :

1. Ibu Alwiyah binti Syech Mulachela, bapak Husein bin Alwi Alhabsy, serta ibu Hj. Nur binti Salim Assegaf selaku ibu, ayah, dan nenek tercinta. Semoga berkah dan rahmat Allah Subhanahu wa Ta‟ala selalu untuk mereka. Insya Allah semua pengorbanan dan kasih sayang kalian takkan sia-sia. I love you all so much! 2. Bapak Drs. Bambang Sarosa, M.Si, selaku dosen, guru, ayah kedua, sekaligus

sahabat penulis. Apresiasi tinggi dari penulis pantas tersemat untuk beliau. Terima kasih atas ilmu, kasih sayang, dan pendidikan karakter yang telah diberikan. Beliau mampu menyadarkan penulis untuk selalu memandang realita kehidupan lewat panca indera, bukan hanya dari teori buku semata. Long life,

(12)

xi

3. Bapak Hery Sulistyo Jati N. S., SE., M.S.E, selaku dosen pembimbing skripsi yang telah mencurahkan pikiran, tenaga, tawa, dan waktunya untuk membimbing penulis dalam penyusunan skripsi ini. Etos kerja dan semangat beliau yang tinggi menginspirasi penulis untuk selalu memberikan yang terbaik untuk menyelesaikan penelitian ini. Glad to learn from the best, Sir.

4. Bapak Dr. A.M. Soesilo, M.S dan bapak Yogi Pasca Pratama, S.E., M.S.E selaku dosen penguji sekaligus pembimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi. Terima kasih atas saran dan kritik membangun dari bapak-bapak sekalian. Penulis sangat menghargai waktu dan kerjasama yang telah diberikan.

5. Keluarga besar “Grup KANGEN” dan “Mulachela”, terima kasih atas kiriman do‟a, semangat, dan kasih sayang yang selalu tercurahkan untuk penulis selama ini baik sebelum dan setelah penyusunan skripsi. Semoga Allah Subhanahu Wa Ta‟ala membalas semua kebaikan kalian, aamiin. Family is priority!

6. Sahabat-sahabatku SCUMBAGS, Rizki Ersas dan Evan Pradipta. No words can

describe how blessed and embarassed I am for having you guys. Scum is fum!

7. Sahabat-sahabatku Lumbung Semar terutama Irfan Ismail dan Anang Pra Yogi. Terimakasih atas semua ilmu dan waktu yang telah kalian berikan selama ini. Jangan pernah lelah untuk berbuat baik dan menginspirasi orang lain. Sedhulur

saklawase!

8. Sahabat-sahabatku yang lain; Muhammad Rafif, Mustafa Kamal, Anwar Rusdy, Haidar Sultan, Muhammad Fadheil, Isa, Agil Muhammad, Achmad Murtadho, Asad, Ahmad Hakim, Zainal Abidin, dan Dessy Anis Savitri. Terima kasih atas

(13)

xii

semua canda tawa, suka duka serta diskusi dan debat yang penulis lalui bersama kalian. Time well spent with you guys, and.. girl!

9. Keluarga Baksos Pemuda Mandiri, keluarga EP 2013 dan KKN Malang 11 CM. Terimakasih sebanyak-banyaknya penulis berikan untuk kalian semua atas kerjasama, waktu, serta kehangatan yang kalian berikan. See you on top!

10. Tak lupa, teruntuk Alm. R. Muhammad Adnan Sagery dan keluarga, terima kasih telah memberikan semangat, bantuan, dan motivasi tiada henti selama ini, mas. Akhirnya penulis berhasil menyelesaikan penelitian ini berkat kerja keras kita bersama. Warisanmu ini Insya Allah akan kami lanjutkan. Yang damai disana, saudaraku.

Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini masih kurang sempurna. Oleh karena itu, apabila ada kata yang menyinggung dan kurang berkenan, penulis mohon maaf. Penulis juga sangat mengharapkan saran dan kritik yang membangun dari semua pihak demi keberhasilan skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca, masyarakat, dan khususnya bagi penulis sendiri. Aamiin.

Surakarta, 15 September 2017

(14)

xiii DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ... i

ABSTRAK ... ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ... vi

HALAMAN PENGESAHAN ... vii

HALAMAN MOTTO ... viii

HALAMAN PERSEMBAHAN ... ix

KATA PENGANTAR ... x

DAFTAR ISI ... xiii

DAFTAR TABEL ... xv

DAFTAR GAMBAR ... xvi

BAB I ... 1

A. Latar Belakang Penelitian ... 1

B. Rumusan Masalah ... 17 C. Tujuan Penelitian ... 17 D. Manfaat Penelitian ... 18 E. Batasan Penelitian ... 18 BAB II ... 19 A. Landasan Teori ... 19 B. Penelitian Terdahulu ... 47

(15)

xiv

C. Kerangka Pemikiran ... 53

BAB III ... 56

A. Ruang Lingkup Penelitian ... 56

B. Jenis dan Sumber Data ... 57

C. Teknik Pengumpulan Data ... 60

D. Teknik Analisis Data ... 63

E. Uji Validitas Data ... 65

BAB IV ... 68

A. Lembaga Keuangan Mikro Blessing Revolver ... 68

B. Posisi Blessing Revolver dalam Konsep Keuangan Mikro ... 99

C. Peran Modal Sosial dalam Blessing Revolver ... 104

D. Sustainabilitas LKM Blessing Revolver ... 117

E. Temuan Penelitian ... 121 BAB V ... 125 A. Kesimpulan ... 125 B. Saran ... 127 DAFTAR PUSTAKA ... 129 LAMPIRAN-LAMPIRAN ... 133

(16)

xv

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Jumlah dan Presentase Kemiskinan Indonesia tahun 1998-2013 ... 2

Tabel 1.2 Jumlah Usaha Mikro, Kecil, Menengah dan Besar (UMKMB) di Indonesia tahun 2012-2013 ... 4

Tabel 3.1 Informan Penelitian ... 59

Tabel 3.2 Daftar Pertanyaan Wawancara ... 62

(17)

xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Bagan Lingkaran Setan Kemiskinan ... 25

Gambar 2.2 Kerangka Lembaga Keuangan Mikro ... 36

Gambar 2.3 Kerangka Pemikiran ... 55

Gambar 4.1 Struktur Organisasi Blessing Revolver ... 82

Gambar 4.2 Alur Peminjaman Blessing Revolver ... 93