BAB II
ASPEK HUKUM PERLINDUNGAN KONSUMEN DENGAN KEGIATAN ASURANSI
A. Usaha Perasuransian
Usaha perasuransian pada mulanya masuk ke Indonesia pada waktu
penjajahan Belanda yang pada saat itu negara Indonesia masih disebut dengan
Nederlands Indie. Keberadaan asuransi di negara kita sebagai akibat berhasilnya
Bangsa Belanda dalam sektor perkebunan dan perdagangan di negeri jajahannya.
Untuk menjamin kelangsungan usahanya, maka adanya asuransi mutlak
diperlakukan. Dengan demikian usaha perasuransian di Indonesia dapat dibagi
dalam dua kurun waktu yakni zaman penjajahan sampai tahun 1942 dan zaman
sesudah Perang Dunia II atau zaman kemerdekaan. Perusahaan-perusahaan
asuransi yang ada di zaman Hindia Belanda pada zaman penjajahan itu adalah :
1. Perusahaan-perusahaan yang didirikan oleh orang Belanda
2. Perusahaan-perusahaan yang merupakan kantor cabang dari perusahaan
asuransi yang berkantor pusat di Belanda, Inggris dan negara lainnya.
Dengan sistem monopoli yang dijalankan di Hindia Belanda, perkembangan
asuransi kerugian di Hindia Belanda terbatas pada kegiatan dagang dan
kepentingan bangsa Belanda, Inggris dan bangsa Eropa lainnya sehingga manfaat
dan peranan asuransi belum dikenal oleh masyarakat, terutama oleh masyarakat
Jenis asuransi yang telah diperkenalkan di Hindia Belanda pada waktu itu
masih sangat terbatas dan sebagian besar terdiri dari asuransi kebakaran dan
pengangkutan. Asuransi kendaraan bermotor masih belum memegang peran
karena jumlah kendaraan bermotor sangat sedikit dan hanya dimiliki oleh Belanda
dan bangsa asing lainnya.
Pada zaman penjajahan tidak tercatat adanya perusahaan asuransi kerugian
satupun. Selama terjadinya Perang Dunia II kegiatan perasuransian di Indonesia
praktis berhenti, terutama karena pemisahan perusahaan asuransi milik Belanda
dan Inggris.
Setelah Perang Dunia II usai, perusahaan-perusahaan Belanda dan Inggris
kembali beroperasi di negara yang sudah merdeka ini. Sampai tahun 1964 pasar
industri asuransi di Indonesia masih dikuasai oleh perusahaan asing terumata
Belanda dan Inggris. Pada awal mulanya beroperasi di Indonesia mereka
mendirikan sebuah badan yang disebut “Bataviasche Verzekerings Unie” (BVU)
pada tahun 1946 yang melakukan kegiatan asuransi secara kolektif. Kemudian
mulailah bermunculan berbagai perusahaan asuransi baik lokal maupun asing di
Indonesia hingga saat ini.7
Usaha perasuransian di Indonesia terus berkembang sehingga menjadi salah
satu kegiatan usaha yang diatur oleh pemerintah karena di dalamnya merupakan
kegiatan yang berkaitan dengan pengumpulan dana masyarakat. Usaha
perasuransian ini telah disahkan pada tanggal 11 Februari 1992 yaitu
Undang-7
Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian (selanjutnya disingkat
dengan UUUP).8
Peraturan mengenai usaha perasuransian tersebut merupakan hukum publik
yang mengatur kegiatan usaha perasuransian, sedangkan perjanjian yang timbul
sehubungan dengan kontrak asuransi diatur tersendiri di dalam Kitab
Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) yang merupakan hukum privat.9
Menurut UUUP, kegiatan asuransi merupakan salah satu kegiatan
menghimpun dana masyarakat yang pada akhirnya akan dikembalikan kepada
masyarakat dalam bentuk manfaat asuransi. Meskipun sama-sama menghimpun
dana, kegiatan perasuransian tidak sama dengan kegiatan perbankan. Salah satu
perbedaan yang sangat prinsip dan mencolok adalah jika konsumen akan
mendapatkan bunga setelah uang tersebut disimpan di bank selama beberapa hari,
bulan, bahkan tahun. Sebaliknya, apabila konsumen menggunakan uangnya untuk
membayar premi asuransi jiwa selama masa pertanggungan, kompensasinya
adalah konsumen mendapatkan manfaat asuransi jiwa berupa proteksi selama
masa pertanggungan dan sejumlah uang pertanggungan pada waktu berakhirnya
masa pertanggungan.10
Asuransi atau pertanggungan merupakan suatu perjanjian yang mengikat antara pihak penanggung dengan pihak yang tertanggung yang mana dalam hal ini pihak penanggung akan menerima premi asuransi dari pihak tertanggung yang sebagai gantinya pihak tertanggung akan mendapatkan tanggung jawab dari pihak penanggung atas terjadinya suatu kerugian, kerusakan, kehilangan keuntungan
8
Usaha Perasuransian,
2014).
9
Asuransi,
10
yang diharapkan yang merupakan suatu peristiwa yang tidak dapat diduga sebelumnya.11
Bahan pertanggungan atau yang dikatakan sebagai obyek asuransi adalah hal-hal yang dapat ditanggung oleh pihak penanggang adalah berupa benda-benda yang dimiliki oleh pihak tertanggung, jasa pihak tertanggung, jiwa dan raga pihak tertanggung serta materil yang hilang dikarenakan oleh suatu kejadian yang merugikan pihak tertanggung dan kerusakan yang bukan disengaja. Sebagai contoh adalah sebuah kecelakaan mobil yang mengakibatkan mobil tersebut hancur. Apabila mobil tersebut sebelumnya telah diasuransikan, maka mobil itu menjadi tanggungjawab pihak penanggung.12
Perusahaan Perasuransian adalah Perusahaan Asuransi yang bergerak dibidang Kerugian, Jiwa, Reasuransi, Pialang Asuransi, Pialang Reasuransi, Agen Asuransi, Penilai Kerugian Asuransi dan Perusahaan Konsultas Aktuaria.13 Usaha Perasuransian dibagi menjadi 2 (dua) sesuai dengan penjabaran diatas, yaitu :14 1. Usaha Asuransi
a. Usaha Asuransi Kerugian, yaitu usaha yang memberikan jasa dalam
penanggulangan resiko atas kerugian, dan tanggung jawab hukum kepada
pihak ketiga, yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti.
b. Usaha Asuransi Jiwa, yaitu usaha yang memberikan jasa dalam
penanggulangan resiko yang dikaitkan dengan hidup atau meninggalnya
seseorang yang dipertanggungkan.
c. Usaha Reasuransi, yaitu usaha yang memberikan jasa dalam
pertanggungan ulang terhadap resiko yang dihadapi oleh perusahaan
asuransi kerugian dan atau perusahaan asuransi jiwa.
2. Usaha Penunjang Usaha Asuransi
11
Republik Indonesia, Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Pengertian Asuransi
atau Pertanggungan, Pasal 1 ayat (1)
12Ibid,
Pasal 1 ayat (2)
13Ibid
, Pasal 1 ayat (4) 14
Bagaimana Aturan Usaha Perasuransian di Indonesia,
a. Usaha Pialang Asuransi yaitu usaha yang memberikan jasa keperantaraan
dalam penutupan asuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi
asuransi dengan bertindak untuk kepetingan tertanggung.
b. Usaha Pialang Reasuransi yaitu usaha yang memberikan jasa
keperantaraan dalam penempatan reasuransi dan penanganan penyelesaian
ganti rugi reasuransi dengan bertindak untuk kepentingan perusahaan
asuransi.
c. Usaha Penilai Kerugian Asuransi, yaitu usaha yang memberikan jasa
penilaian terhadap kerugian obyek asuransi yang dipertanggungkan.
d. Usaha Konsultan Aktuaria, yaitu usaha yang memberikan jasa konsultasi
aktuaria.
e. Usaha Agen Asuransi, yaitu usaha yang memberikan jasa keperantaraan
dalam rangka pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung.
Hanya terdapat 3 (tiga) badan hukum yang dianggap layak untuk melakukan usaha perasuransian. Ketiga badan hukum tersebut adalah Perusahaan Perseroan (selanjutnya disingkat dengan PERSERO), Koperasi dan Usaha Bersama
(Mutual).15 PERSERO adalah perusahaan yang semua modalnya berbentuk saham, yang jenis peredarannya tergantung jenis saham tersebut.16
Perseroan terbatas diatur pada Pasal 1 undang-undang perseroan terbatas yaitu badan hukum yang merupakan persekutuan modal, didirikan berdasarkan perjanjian, melakukan kegiatan usaha degan modal dasar yang seluruhnya terbagi dalam saham dan memenuhi persyaratan yang ditetapkan dalam undang-undang ini serta peraturan pelaksanaanya. Koperasi adalah badan usaha yang
berlandaskan asas-asas kekeluargaan yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian yang menegaskan pengertian koperasi pada
Persero adalah suatu bentuk usaha yang berbentuk perseroan terbatas yang diatur di dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2007 tentang Perseroan Terbatas.
15
Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Perusahaan Perasuransian, Pasal 7 ayat (1).
16
Pasal 1 ayat (1) yaitu badan usaha yang beranggotakan orang-seorang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas kekeluargaan. Lain pula dengan Usaha Bersama (Mutual) yang merupakan badan usaha namun peraturan undang-undangnya belum ada, untuk sementara ketentuan tentang usaha perasuransian yang berbentuk usaha bersama akan diatur dengan Peraturan
Pemerintah.17 Usaha bersama (mutual) dapat dikategorikan sebagai persekutuan perdata (maatschap). Di dalam hal kepemilikan perusahaan perasuransian, perusahaan perasuransian hanya dapat didirikan oleh :18
1. Warga Negara Indonesia (WNI) dan atau badan hukum Indonesia yang
sepenuhnya dimiliki warga negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia
2. Perusahaan perasuransian yang pemiliknya sebagaimana dimaksud dalam
angka 1, dengan perusahaan perasuransian yang tunduk pada hukum asing
Setiap pihak yang melakukan usaha perasuransian wajib mendapatkan izin usaha dari menteri, kecuali bagi perusahaan yang menyelanggarakan Program Asuransi Sosial.19 Program asuransi sosial adalah suatu program yang merupakan turun tangan dari pemerintah yang bersifat memberikan perlindungan bagi masyarakat.20 Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk mendapatkan izin usaha butuh memenuhi beberapa persyaratan mengenai :21
a. Anggaran dasar
b. Susunan organisasi
c. Permodalan
d. Kepemilikan
e. Keahlian di bidang perasuransian
f. Kelayakan rencana kerja
17
Republik Indonesia, Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Perusahaan Perasuransian, Pasal 7 ayat (3).
18
Ibid
19
Ibid, Pasal 9 ayat (1). 20
Jenis Badan Usaha Indonesia, www.akademiasuransi.org (diakses tanggal 21 Juli 2014). 21
g. Hal-hal lain yang diperlukan untuk mendukung pertumbuhan usaha
perasuransian secara sehat
Selain dalam perlunya suatu perizinan dalam usaha perasuransian, suatu usaha perasuransian membutuhkan pengawasan yang wajib dilakukan oleh menteri.22 Hal-hal didalam usaha perasuransian yang memerlukan pembinaan dan pengawasan meliputi:23
1. Kesehatan keuangan bagi perusahaan asuransi kerugian, perusahaan
asuransi jiwa dan perusahaan reasuransi, yang terdiri dari:
a. Batas tingkat solvabilitas;
b. Retensi sendiri;
c. Reasuransi;
d. Investasi;
e. Cadangan teknis; dan
f. Ketentuan-Ketentuan lain yang berhubungan dengan kesehatan
keuangan;
2. Penyelenggaraan usaha, yang terdiri dari:
a. Syarat-syarat polis asuransi;
b. Tingkat premi;
c. Penyelesaian klaim;
d. Persyaratan keahlian di bidang perasuransian; dan
e. Ketentuan-ketentuan lain yang berhubungan dengan penyelenggaraan
usaha;
Segala hal yang mengatur masalah perusahaan perasuransian telah diatur, namun apabila dalam suatu hal terdapat pelanggaran terhadap ketentuan dalam
22
Ibid , Pasal 10.
23
undang-undang ini atau peraturan pelaksanaanya, menteri dapat melakukan tindakan berupa pemberian peringatan, pembatasan kegiatan usaha, atau
pencabutan izin usaha,24 namun tetap memiliki tahapan yang berstruktur dengan tahapan pelaksanaan yang utama yaitu pemberian peringatan, yang kedua
pembatasan kegiatan usaha dan yang terakhir adalah pencabutan izin usaha,25 oleh sebab itu sebab itulah sebelum sampai pada tahapan akhir, menteri dapat
memerintahkan perusahaan yang bersangkutan untuk menyusun rencana dalam rangka mengatasi penyebab dari pembatasan kegiatan usahanya,26 dan pada akhirnya pencabutan izin usaha tersebut akan diumumkan oleh menteri dalam surat kabar harian di Indonesia yang memiliki peredaran luas.27
B. Perlindungan Konsumen Menurut Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999
Pembangunan perekonomian nasional pada era globalisasi harus dapat
mendukung tumbuhnya dunia usaha sehingga mampu menghasilkan beraneka
barang dan/atau jasa yang, memiliki kandungan teknologi yang dapat
meningkatkan kesejahteraan masyarakat banyak dan sekaligus mendapatkan
kepastian atas barang dan/atau jasa yang diperoleh dari perdagangan tanpa
mengakibatkan kerugian konsumen.
Konsumen perlu meningkatkan kesadaran, pengetahuan, kepedulian,
kemampuan dan kemandirian untuk melindungi dirinya serta
menumbuhkembangkan sikap pelaku usaha yang bertanggungjawab. Perlindungan
konsumen semakin banyak dibicarakan, hal ini disebabkan selama masih banyak
konsumen yang dirugikan, masalahnya tidak akan pernah tuntas sehingga masalah
perlindungan konsumen perlu diperhatikan.
Hukum perlindungan konsumen merupakan bagian dari hukum konsumen
yang memuat asas-asas atau kaidah-kaidah yang bersifat mengatur dan juga
mengandung sifat yang melindungi kepentingan konsumen. Berbicara tentang
hukum perlindungan konsumen maka kita harus pula membicarakan tentang
UUPK. UUPK lahir sebagai jawaban atas pembangunan dan perkembangan
perekonomian dewasa ini. Konsumen sebagai motor penggerak dalam
perekonomian kerap kali berada dalam posisi lemah atau tidak seimbang bila
dibandingkan dengan pelaku usaha dan hanya menjadi alat dalam aktivitas bisnis
untuk meraup keuntungan yang sebesar-besarnya oleh pelaku usaha.
Ketentuan yang menyatakan bahwa semua undang-undang yang ada dan
berkaitan dengan perlindungan konsumen tetap berlaku, sepanjang tidak
bertentangan atau telah diatur khusus oleh undang-undang sehingga haruslah
dipelajari juga peraturan perundang-undangan tentang konsumen dan/atau
perlindungan konsumen ini dalam kaidah-kaidah hukum peraturan
perundang-undangan umum yang mungkin atau dapat mengatur dan/atau melindungi
hubungan dan/atau masalah konsumen dengen penyedia barang dan jasa. Sebagai
akibat dari penggunaan peraturan perundang-undangan umum ini, dengan
sendirinya berlaku pula asas-asas hukum yang terkandung di dalamnya pada
berbagai pengaturan dan/atau perlindungan konsumen tersebut yang menyebabkan
di antara asas hukum tersebut tidak cocok untuk memenuhi fungsi pengaturan
dan/atau perlindungan pada konsumen, tanpa setidak-tidaknya
Pembatasan dimaksudkan dengan tujuan “menyeimbangkan kedudukan” di antara
para pihak pelaku usaha dan/atau konsumen bersangkutan.28
Hukum perlindungan konsumen dirancang dengan asas dan tujuan yang
jelas, bahwa perlindungan konsumen berasaskan manfaat, keadilan,
keseimbangan, keamanan dan keselamatan konsumen, serta kepastian hukum,29 yang mana perlindungan konsumen diselenggarakan sebagai usaha bersama
berdasarkan 5 (lima) asas yang relevan dalam pembangunan nasional, yaitu:30 1. Asas manfaat dimaksudkan untuk mengamanatkan bahwa segala upaya dalam
menyelenggarakan perlindungan konsumen harus memberikan manfaat
sebesar-besarnya bagi kepentingan konsumen dan pelaku usaha secara
keseluruhan
2. Asas keadilan dimaksudkan agar partisipasi seluruh rakyat dapat diwujudkan
secara maksimal dan memberikan kesempatan kepada konsumen dan pelaku
usaha untuk memperoleh haknya dan melaksanakan kewajibannya secara adil
3. Asas keseimbangan dimaksudkan untuk memberikan keseimbangan antara
kepentingan konsumen, pelaku usaha , dan pemerintah dalam arti materiil dan
spiritual
4. Asas keamanan dan keselamatan konsumen dimaksudkan untuk memberikan
jaminan atas keamanan dan keselamatan kepada konsumen dalam penggunaan,
pemakaian dan pemanfaatan barang dan/atau jasa yang dikonsumsi atau
digunakan
28
Az. Nasution, Hukum Perlindungan Konsumen (Jakarta : Diadit Media, 2001), hlm. 30. 29
Republik Indonesia, Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Perusahaan Perasuransian, Pasal 2
30
5. Asas kepastian hukum dimaksudkan agar pelaku usaha maupun konsumen
menaati hukum dan memperoleh keadilan dalam menyelenggarakan
perlindungan konsumen serta negara menjamin kepastian hukum
Hukum ekonomi mempersoalkan hubungan antara hukum dan
kegiatan-kegiatan ekonomi, maka asas lain yang juga patut mendapat perhatian adalah
asas-asas yang berlaku dalam aspek kegiatan ekonomi tersebut. Dalam kegiatan
ekonomi yang sangat terkenal yaitu upaya mendapatkan keuntungan
sebesar-besarnya dengan biaya yang sekecil-kecilnya. Berangkat dari hal ini, maka dalam
hukum ekonomi juga berlaku asas “maksimalisasi” dan asas “efisiensi”. Melalui
asas ini suatu aturan yang hendak diambil/diterapkan harus mempertimbangkan
sesuatu yang lebih menguntungkan secara maksimal bagi semua pihak demikian
pula harus menghindari suatu prosedur yang panjang dalam rangka efisiensi
waktu, biaya dan tenaga.31
Sedangkan dalam tujuannya, perlindungan konsumen memiliki
tujuan-tujuan yang telah dirancang sebaik mungkin, yaitu:32
1. Meningkatkan kesadaran, kemampuan, dan kemandirian konsumen untuk
melindungi diri
2. Mengangkat harkat dan martabat konsumen dengan cara menghindarkannya
dari ekses negatif pemakaian barang dan/atau jasa
3. Meningkatkan pemberdayaan konsumen dalam memilih, menentukan dan
menuntut hak-haknya sebagai konsumen
31
Ibid, hlm. 31. 32
4. Menciptakan sistem perlindungan konsumen yang mengandung unsur
kepastian hukum dan keterbukaan informasi serta akses untuk mendapatkan
informasi
5. Menumbuhkan kesadaran pelaku usaha mengenai pentingnya perlindungan
konsumen sehingga tumbuh sikap yang jujur dan bertanggung jawab dalam
berusaha
6. Meningkatkan kualitas barang dan/atau jasa yang menjamin kelangsungan
usaha produksi barang dan/atau jasa, kesehatan, kenyamanan, keamanan dan
keselamatan konsumen
Dalam esensialnya dapat diambil bahwa alasan yang dapat dikemukakan
untuk menerbitkan peraturan perundang-undangan secara khusus mengatur dan
melindungi kepentingan konsumen dapat disebutkan sebagai berikut:33
1. Konsumen memerlukan pengaturan tersendiri, karena dalam suatu hubungan
hukum dengan penjual, konsumen merupakan pengguna barang dan jasa untuk
kepentingan diri sendiri dan tidak untuk diproduksi ataupun diperdagangkan
2. Konsumen memerlukan sarana atau secara hukum tersendiri sebagai upaya
guna melindungi atau memperoleh haknya.
Di samping UUPK, hukum konsumen ditemukan di dalam berbagai
peraturan perundang-undangan yang berlaku. Sebelumnya, telah diuraikan bahwa
Undang-Undang Perlindungan Konsumen berlaku setahun sejak disahkannya
(tanggal 20 April 2000) dan ditambah dengan ketentuan Pasal 64 (Ketentuan
Peralihan) undang-undang ini, berarti untuk membela kepentingan konsumen,
33
masih harus dipelajari semua peraturan perundang-undangan umum yang berlaku.
Tetapi peraturan perundang-undangan ini tidak khusus diterbitkan untuk
konsumen atau perlindungan konsumen, setidak-tidaknya ia merupakan sumber
juga dari hukum konsumen dan/atau hukum perlindungan konsumen. Beberapa
diantaranya adalah:34
1. Undang-Undang Dasar dan Ketetapan MPR
Hukum Konsumen, terutama Hukum Perlindungan Konsumen mendapatkan
landasan hukumnya pada Undang-Undang Dasar 1945, Pembukaan , Alinea
ke-4 berbunyi “Kemudian daripada itu untuk membentuk suatu Pemerintah
Negara Indonesia yang melindungi segenap bangsa Indonesia”. Landasan
hukum lainnya terdapat pada Pasal 27 ayat (2) Undang-Undang Dasar 1945
(UUD 1945). Ketentuan tersebut berbunyi: Tiap warga Negara berhak atas
penghidupan yang layak bagi kemanusiaan, yang mana penjelasan autentik
Pasal 27 ayat (2) ini berbunyi “Telah jelas, pasal-pasal ini mengenal hak-hak
warga negara.” dan salah satu yang menarik dari TAP-MPR 1993 ini adalah
disusunya dalam satu napas, dalam satu baris kalimat, tentang kaitan produsen
dan konsumen. Susunan kalimat tersebut berbunyi : “...meningkatkan
pendapatan produsen dan melindungi kepentingan konsumen”
2. Hukum Konsumen dalam Hukum Perdata
Dalam hukum perdata yang dimaksudkan hukum perdata dalam arti luas,
termasuk hukum perdata, hukum dagang serta kaidah-kaidah keperdataan yang
termuat dalam berbagai peraturan perundang-undangan lainnya. Kesemuanya
34
itu baik hukum perdata tertulis maupun hukum perdata tidak tertulis. Seperti
penjelasannya, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) ,
terutama dalam buku kedua, ketiga dan keempat. Kitab Undang-Undang
Hukum Dagang (KUHD), Buku Kesatu dan Buku Kedua. Lalu, berbagai
peraturan perundang-undangan lain yang memuat kaidah-kaidah hukum
bersifat perdata tentang subjek-subjek hukum, hubungan hukum dan masalah
antara penyedia barang atau penyelenggara jasa tertentu dan konsumen.
3. Hukum Konsumen dalam Hukum Publik
Dengan hukum publik dimaksudkan hukum yang mengatur hubungan antara
negara dan alat-alat perlengkapannya atau hubungan antara negara dengan
perorangan. Termasuk hukum publik dan terutama dalam kerangka hukum
konsumen dan/atau hukum perlindungan konsumen, adalah hukum
administrasi negara, hukum pidana, hukum acara perdata dan/atau hukum acara
pidana dan hukum internasional khususnya hukum perdata internasional.
Ketentuan hukum administrasi , misalnya menentukan bahwa pemerintah
melakukan pengaturan dan pembinaan rumah susun dan pengawasan terhadap
pelaksanaan undang-undang (termuat dalam Pasal 4 ayat (1) dan pasal 20 ayat
(1) Undang-Undang tentang Rumah Susun, Undang-Undang Nomor 16 Tahun
1985 LN Tahun 1985 No.75. Selanjutnya dalam Undang-Undang Kesehatan,
Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1992, Pasal 73 ditentukan “ Pemerintah
melakukan pembinaan terhadap semua kegiatan yang berkaitan dengan
penyelenggaraan upaya kesehatan”. Dari peraturan perundang-undangan
menjalankan tindakan administratif berupa pengawasan dan pembinaan
terhadap pelaku usaha dengan perilaku tertentu dalam melaksanakan
undang-undang tersebut.
Ketentuan dasarnya, perlindungan konsumen adalah segala upaya yang
menjamin adanya kepastian hukum untuk memberi perlindungan kepada
konsumen.35 Pihak-pihak yang terkait didalam hal ini adalah konsumen dan pelaku usaha. Konsumen yaitu setiap orang pemakai barang dan/atau jasa yang
tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain
maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan.36 Sebagai konsumen tentunya memiliki hak dan kewajiban. Hak konsumen, sebagaimana
tertuang dalam Pasal 4 UUPK adalah:37
1. Hak atas kenyamanan dan keselamatan dalam mengonsumsi barang dan/atau
jasa;
2. Hak untuk memilih barang dan/atau jasa serta mendapatkan barang dan/atau
jasa tersebut sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang
dijanjikan;
3. Hak atas informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan jaminan
barang dan/atau jasa;
4. Hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang dan/atau jasa yang
digunakan
35
Republik Indonesia, Undang-Undang nomor 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, Pasal 1 ayat (1)
36
Ibid, Pasal 1 ayat (2)
37
5. Hak untuk mendapatkan advokasi perlindungan dan upaya penyelesaian
sengketa perlindungan konsumen secara patut;
6. Hak untuk mendapat pembinaan dan pendidikan konsumen;
7. Hak untuk diperlakukan dan dilayani secara benar dan jujur serta tidak
diskriminatif;
8. Hak untuk mendapatkan kompensasi ganti rugi dan/atau penggantian, apabila
barang dan/atau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau tidak
sebagaimana mestinya;
9. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan lainnya;
Apabila hak-hak tersebut diakui oleh Undang-Undang yang mana berarti
berlaku hanya di Indonesia, bukan berarti secara Internasional konsumen tidak
memiliki hak terhadap suatu barang dan jasa. Terdapat 4 hak dasar yang diakui
secara internasional, yang mana secara umum 4(empat) hak dasar konsumen,
yaitu:38
1. Hak untuk mendapatkan keamanan (the right to safety)
2. Hak untuk mendapatkan informasi (the right to be informed)
3. Hak untuk memilih (the right to choose)
4. Hak untuk didengar (the right to be heard)
Pada prinsipnya, apabila adanya suatu hak maka ada suatu kewajiban.
Dalam hal inilah yang menjadi kewajiban konsumen, yaitu:39
1. Membaca atau mengikuti petunjuk informasi dan prosedur pemakaian atau
pemanfaatan barang dan/atau jasa, demi keamanan dan keselamatan;
38
Shidarta, Hukum Perlindungan Konsumen (Jakarta : Grasindo,2000), hlm. 16-27. 39
2. Beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang dan/atau jasa;
3. Membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati;
4. Mengikuti upaya penyelesaian hukum sengketa perlindungan konsumen secara
patut
Pelaku usaha adalah setiap orang perseorangan atau badan usaha, baik yang
berbentuk hukum yang didirikan dan berkedudukan atau melakukan kegiatan
dalam wilayah hukum negara Republik Indonesia, baik sendiri maupun
bersama-sama melalui perjanjian penyelenggaraan kegiatan usaha dalam berbagai bidang
ekonomi.40 Namun ternyata tidak hanya konsumen yang memiliki hak di dalam bidang ini, sangatlah jelas bahwa pada dasarnua hak pelaku usaha adalah:41
1. Hak untuk menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepakatan mengenai
kondisi dan nilai tukar barang dan/atau jasa yang diperdagangkan;
2. Hak untuk mendapat perlindungan hukum dari tindakan konsumen yang
beritikad baik;
3. Hak untuk melakukan pembelaan diri sepatutnya di dalam penyelesaian hukum
sengketa konsumen;
4. Hak untuk rehabilitasi nama baik terbukti secara hukum bahwa kerugian
konsumen tidak diakibatkan oleh barang dan/atau jasa yang diperdagangkan
5. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan lainnya.
Sedangkan yang menjadi kewajiban pelaku usaha adalah:42 1. Beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya;
40
Ibid, Pasal 1 ayat (3) 41
Ibid ,Pasal 6
42
2. Memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan
jaminan barang dan.atau jasa serta memberi penjelasan penggunaan, perbaikan
dan pemeliharaan
3. Memperlakukan atau melayani konsumen secara benar dan jujur serta tidak
diskriminatif
4. Menjamin mutu barang dan/atau jasa yang diproduksi dan/atau diperdagangkan
berdasarkan ketentuan standar mutu barang dan/atau jasa yang berlaku
5. Memberi kesempatan kepada konsumen untuk menguji, dan/atau mencoba
barang dan/atau jasa tertentu serta memberi jaminan dan/atau garansi atas
barang yang dibuat dan/atau diperdagangkan
6. Memberi kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian atas kerugian akibat
penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang dan/atau jasa yang
diperdagangkan
7. Memberi kompensasi, ganti rugi dan/atau penggantian apabila barang dan/atau
jasa yang diterima atau dimanfaatkan tidak sesuai dengan perjanjian.
Tentang kewajiban kedua pelaku usaha yaitu memberikan informasi yang
benar, jelas dan jujur mengenai kondisi dan jaminan barang dan/atau jasa serta
memberi penjelasan penggunaan, perbaikan dan pemeliharaan, disebabkan karena
informasi merupakan hak konsumen dan juga karena ketiadaan informasi yang
tidak memadai dari pelaku usaha merupakan salah satu jenis cacat produk (cacat
informasi), yang akan sangat merugikan konsumen.43
43
Celina Tri Siwi Kristiyanti, Hukum Perlindungan Konsumen (Jakarta : Sinar Grafika, 2011), hlm. 44.
yang sangat penting, terutama yang jelas dan benar adanya, terlebih karena
menguntungkan dan melindungi kedua belah pihak.
Objek didalam perlindungan konsumen ini adalah barang dan jasa. Barang
adalah setiap benda baik berwujud maupun tidak berwujud, baik bergerak maupun
tidak bergerak, dapat dihabiskan meupun tidak dapat dihabiskan, yang dapat
untuk diperdagangkan, dipakai, dipergunakan, atau dimanfaatkan oleh
konsumen.44 Jasa pada definisinya adalah setiap layanan yang berbentuk pekerjaan atau prestasi yang disediakan bagi masyarakat untuk dimanfaatkan oleh
konsumen.45 Di dalam memperkenalkan barang dan jasa tersebut perlu dilakukan adanya promosi, yaitu kegiatan pengenalan atau penyebarluasan informasi suatu
barang dan/atau jasa untuk menarik minat beli konsumen terhadap barang
dan/atau jasa yang akan dan sedang diperdagangkan,46 Promosi tersebut sangatlah penting dalam proses penyebaran informasi yang dari pengertiannya sendiri dapat
kita ambil fungsinya sendiri yaitu agar masyarakat tahu mengenai fungsi dan
tujuan barang dan/atau jasa tersebut. Namun, promosi juga harus mengandung
unsur agar suatu promosi tersebut efektif terhadap penyebaran informasinya
kepada setiap anggota masyarakat, beberapa unsur yang harus ada ialah:47 1. Kegiatan pengenalan atau penyebarluasan informasi
2. Tentang suatu barang dan/atau jasa yang;
a. akan diperdagangkan, dan
44
Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen ,Pasal 1 ayat (4)
45
Ibid ,Pasal 1 ayat (5)
46
Ibid, Pasal 1 ayat (6) 47
b. sedang diperdagangkan
3. Tujuan menarik minat beli dari pihak konsumen
Sangatlah wajar apabila harga yang ditawarkan biasanya lebih rendah
daripada harga yang diperdagangkan di tempat lain.48 Hal ini dapat dilihat dari pengertian promosi itu sendiri yang dapat kita ketahui bahwa tujuannya adalah
menarik minat masyarakat, membuat konsumen memperhatikan apa yang sedang
kita promosikan, dan juga mengambil perhatian masyarakat. Semakin besar dan
berkembangnya pasar, maka semakin penting pula suatu perlindungan bagi pihak
konsumen. Perlindungan terhadap konsumen dipandang secara material maupun
formal makin terasa sangat penting, mengingat makin lajunya ilmu pengetahuan
dan teknologi yang merupakan motor penggerak bagi produktivitas dan efisiensi
produsen atas barang dan jasa yang dihasilkannya dalam rangka mencapai sasaran
usaha. Rangka mengejar dan mencapai kedua hal tersebut, akhirnya baik langsung
atau tidak langsung, konsumenlah yang pada umumnya akan merasakan
dampaknya sehingga upaya-upaya untuk memberikan perlindungan yang
memadai terhadap kepentingan konsumen merupakan suatu hal yang penting dan
mendesak untuk segera dicari solusinya, terutama di Indonesia, mengingat
sedemikian kompleksnya permasalahan yang mengangkut perlindungan
konsumen, lebih-lebih menyongsong era perdagangan bebas yang akan datang.49 Pemberian hal-hal yang berkaitan dengan perlindungan yang memadai
terhadap kepentingan konsumen, terdapat lembaga yang dapat menangani segala
hal yang berkaitan dengan perlindungan konsumen, yaitu Lembaga Perlindungan
48
Ibid
49
Konsumen Swadaya Masyarakat (LPSK) yang memiliki definisi lembaga
non-pemerintah yang terdaftar dan diakui oleh non-pemerintah yang mempunyai kegiatan
menangani perlindungan konsumen,50 yang sesuai dengan penjelasannya bahwa lembaga ini dibentuk untuk meningkatkan partisipasi masyarakat dalam upaya
perlindungan konsumen serta menunjukkan bahwa perlindungan konsumen
menjadi tanggung jawab bersama antara pemerintah dan masyarakat.51 Tidak hanya satu badan saja yang wajib dalam pembelaan konsumen, namun ada satu
badan lagi yaitu Badan Perlindungan Konsumen Nasional, yang berfungsi sebagai
badan yang dibentuk untuk membantu upaya pengembangan perlindungan
konsumen,52 tampak bahwa saat ini konsumen tidak perlu lagi merasa takut akan dirugikan di dalam suatu pasar karena kedua lembaga yang disahkan oleh
undang-undang adalah lembaga yang cukup kuat dalam melindungi konsumen. Rumusan
pengertian Badan Perlindungan Konsumen Nasional sebagai badan yang
membantu upaya pengembangan perlindungan konsumen adalah pengertian yang
luas. Sudah tentu hal ini sangat menguntungkan konsumen. Hal tersebut
memperlihatkan kesungguhan pemerintah untuk memberdayakan konsumen dari
kedudukan yang sebelumnya berada pada pihak yang lemah tatkala berhadapan
dengan pelaku usaha yang memiliki bargaining position yang sangat kuat dalam
aspek sosial, ekonomi, bahkan psikologi.53
50
Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, Pasal 1 ayat (9)
51
Ahmad Miru dan Sutarman Yodo, Hukum Perlindungan Konsumen, (Jakarta : Raja Grafindo Persada,2011), hlm. 17.
52
Republik Indonesia, Op.Cit., Pasal 1 ayat (12). 53
Berjalannya suatu produk yang akan diperdagangkan kepada konsumen,
untuk memastikan bahwa suatu objek tersebut tidak merugikan kedua-belah
pihak, maka perlu adanya suatu klausula baku yang merupakan setiap aturan atau
ketentuan dan syarat-syarat yang telah dipersiapkan dan ditetapkan terlebih dahulu
secara sepihak oleh pelaku usaha yang dituangkan dalam suatu dokumen dan/atau
perjanjian yang mengikat dan wajib dipenuhi oleh konsumen.54 Sebelum lahirnya UUPK, dalam berbagai literatur lebih banyak memperkenalkan istilah “kontrak
baku” atau “standard baku”, kini dalam UUPK menggunakan istilah klausula
baku. Bagi kedua istilah tersebut semuanya benar, mengingat penggunaan istilah
kontrak baku lebih luas yaitu tidak terbatas pada klausula baku yang telah
dipersiapkan dan ditetapkan terlebih dahulu secara sepihak oleh pelaku usaha
didalam suatu dokumen dan/atau perjanjian yang mengikat dan wajib dipenuhi
oleh konsumen, tetapi juga meliputi bentuknya.55 Namun, dalam penggunaan kontrak baku/klausula baku, kebebasan untuk melakukan kontrak serta pemberian
kesepakatan terhadap kontrak tersebut tidak dilakukan sebebas dengan perjanjian
yang dilakukan secara langsung dengan melibatkan pihak dalam menegosiasikan
klausula perjanjian.56
54
Republik Indonesia, Op.Cit., Pasal 1 ayat (10).
Suatu kegiatan usaha pasti erat dengan adanya suatu
sengketa. Selama ini sengketa konsumen diselesaikan melalui gugatan di
pengadilan, namun pada kenyataanya yang tidak dapat dipungkiri bahwa lembaga
pengadilanpun tidak akomodatif untuk menampung sengketa konsumen karena
proses perkara yang terlalu lama dan sangat birokratis. Berdasarkan Pasal 45
UUPK setiap konsumen yang dirugikan dapat menggugat pelaku usaha melalui
55
Ahmad Miru dan Sutarman Yodo, Op.Cit., hlm. 18. 56
lembaga yang bertugas menyelesaikan sengketa antara konsumen dan pelaku
usaha atau melalui peradilan yang berada di lingkungan peradilan umum.57
Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen (atau selanjutnya disingkat dengan
BPSK) sebagai badan diluar pengadilan, yang mana memiliki wewenang untuk
menangani dan menyelesaikan segala masalah antara pelaku usaha dan konsumen
yang berhubungan dengan pasar, dimana fungsi ini tampak pada pengertian dasar
BPSK adalah badan yang berfungsi menangani dan menyelesaikan sengketa
antara pelaku usaha dan konsumen.
58
Untuk lebih mengetahui secara jelas Tugas
dan wewenang BPSK, maka diuraikan secara sistematis bahwa tugas dan
wewenang BPSK meliputi:59
1. Melaksanakan penanganan dan penyelesaian sengketa konsumen, dengan
cara melalui mediasi, arbitrasi atau konsiliasi;
2. Memberikan konsultasi perlindungan konsumen;
3. Pengawasan klausul baku;
4. Melapor kepada penyidik umum apabila terjadi pelanggaran undang-undang
ini;
5. Menerima pengaduan dari konsumen, lisan maupun tertulis, tentang
dilanggarnya perlindungan konsumen
6. Melakukan penelitian dan pemeriksaan sengketa konsumen
7. Memanggil pelaku usaha pelanggar
57
Celina Tri Siwi Kristiyanti, Hukum Perlindungan Konsumen (Jakarta : Sinar Grafika, 2011), hlm. 126.
58
Republik Indonesia, Op.Cit., Pasal 1 ayat (11) 59
8. Menghadirkan saksi, saksi ahli dan/atau setiap orang yang dianggap
mengetahui pelanggaran itu
9. Meminta bantuan penyidik untuk menghadirkan mereka tersebut huruf g
apabila tidak mau memenuhi panggilan
10. Mendapatkan, meneliti dan/atau menilai surat, dokumen atau alat-alat bukti
lain guna penyelidikan dan/atau pemeriksaan
11. Memutuskan dan menetapkan ada tidaknya kerugian konsumen
12. Memberitahukan keputusan kepada pelaku usaha pelanggaran undang-undang
13. Menjatuhkan sanksi administratif kepada pelaku usaha pelanggar
undang-undang
Pengertian BPSK baru memberikan makna apabila dihubungkan dengan
substansi penjelasannya, sehingga pengertian tersebut seharusnya
menyatakan,”Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen adalah badan yang
menangani dan menyelesaikan sengketa di luar pengadilan antara pelaku usaha
dan konsumen secara efisien, cepat, murah dan profesional”.60 Penyelesaian sengketa melalui BPSK hanya menerima perkara yang nilai kerugiannya kecil,
yang mana pemeriksaannya dilakukan oleh hakim tunggal dan kehadiran penuh
pihak ketiga (pengacara) sebagai wakil pihak yang bersengketa tidak
diperkenankan. Putusan dari BPSK tidak dapat dibanding kecuali bertentangan
dengan hukum yang berlaku.61
60
Ahmad Miru dan Sutarman Yodo, Op.Cit., hlm. 20. 61
C. Peranan Pemerintah Untuk Melindungi Konsumen di dalam Industri Asuransi Menurut UU No 2 tahun 1992
Perlindungan hukum terhadap nasabah asuransi dijelaskan dalam Pasal 2
huruf a Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, yang
berbunyi : “Usaha asuransi yaitu usaha jasa keuangan yang dengan menghimpun
dana masyarakat melalui pengumpulan premi asuransi memberikan perlindungan
kepada anggota masyarakat pemakai jasa asuransi terhadap kemungkinan
timbulnya kerugian karena suatu peristiwa yang tidak pasti atau terhadap hidup
atau meninggalnya seseorang.”
Perlindungan hukum terhadap nasabah asuransi yang dijelaskan dalam
UUUP masih tergolong belum jelas, karena di dalam undang-undang tersebut
tidak menyebutkan secara rinci mengenai perlindungan hukum yang seperti apa
yang diberikan kepada nasabah asuransi berkaitan dengan hak dan kewajiban
yang seharusnya diterima oleh nasabah sebagai pihak pemakai jasa asuransi yang
pada dasarnya memiliki hak dan kewajiban dalam mendapatkan perlindungan
hukum. Penjelasan dalam pasal tersebut mengandung banyak makna yang oleh
sebagian besar orang memiliki pemahaman yang berbeda. Hal yang sangat wajar
apabila kemudian muncul banyak pertanyaan seputar perlindungan yang
bagaimana dan seperti apa yang dimaksudkan di dalam UUUP ini.62
Pelaksanaan perlindungan yang dijelaskan dalam UUUP perlu diselaraskan
dengan undang-undang lain yang memiliki keterkaitan dan dapat saling
menunjang antara satu dengan yang lainnya, salah satunya adalah UUPK. UUPK
62
Septiana Wahyu Triwidiyanti, “Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Asuransi JS. Proteksi Extra Income Ditinjau Dari Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian (Studi di PT. Asuransi Jiwasraya),”(Tesis, Ilmu Hukum, Universitas Negeri
banyak menyebutkan mengenai perlindungan yang dapat diberikan terhadap
nasabah asuransi dalam kedudukannya sebagai pemakai jasa asuransi.63
Pentingnya peranan usaha perasuransian dalam perekonomian nasional
membuat pemerintah juga ikut mempunyai andil untuk senantiasa menjamin
usaha perasuransian yang berkelanjutan demi melindungi hak-hak setiap
nasabahnya yang dibuktikan dengan adanya ketentuan yang sudah diatur secara
baik dan mendetail sebagai landasan dari kegiatan usaha perasuransian di
Indonesia, meliputi:64
1. Persyaratan bagi direksi dan komisaris untuk dinilai kemampuan dan
kepatutannya;
2. Persyaratan bagi perusahaan asuransi untuk memperkerjakan secara tetap
tenaga ahli yang berkualifikasi sesuai bidang asuransi yang memberikan
petunjuk perusahaan dikelola secara profesional;
3. Pengaturan meneganai batas tingkat solvabilitas minimum perusahaan;
4. Kewajiban Perusahaan Asuransi untuk diaudit laporan keuangannya oleh
Akuntan Publik;
5. Kewajiban untuk memiliki dukungan reasuransi;
6. Ketentuan dasar dalam penyusunan polis.
Perlindungan hukum terhadap nasabah perusahaan asuransi pada dasarnya
sudah ada sejak diterbitkannya polis asuransi melalui Keputusan Menteri
63
Ibid, hlm. 15. 64
Istikhomah Dika Romadhona, “Kajian Yuridis Terhadap Kewenangan Otoritas Jasa Keuangan Dalam Pengajuan Permogonan Pernyataan Pailit bagi Perusahaan Asuransi Berkaitan
Dengan Perlindungan Hukum Nasabah,”
Keuangan RI Nomor. 225/KMK.017/1993 tentang Penyelenggaraan Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. Selain itu untuk lebih menjamin hak dan
kewajiban para pihak agar dapat terlaksana dengan baik pemerintah juga
mengeluarkan kebijakan melalui
bahwa: Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Reasuransi dilarang melakukan
tindakan yang dapat memperlambat penyelesaian atau pembayaran klaim, atau
tidak melakukan tindakan, yang seharusnya dilakukan yang dapat mengakibatkan
kelambatan penyelesaian atau pembayaran klaim.
Kepailitan di perusahaan asuransi menyebabkan kepentingan nasabah juga
dilindungi secara mutlak, meskipun perlindungan hukum tersebut hanya
menyangkut kedudukan hukum nasabah ketika terjadi kepailitan perusahaan
asuransi. Pasal 20 ayat (2) UUUP menyebutkan bahwa : “Hak pemegang polis
atas harta kekayaan Perusahaan Asuransi Kerugian atau Perusahaan Asuransi
Jiwa yang dilikuidasi merupakan hak utama”
Likuidasi tidak berbeda dengan kepailitan, karena akhir dari kepailitan bisa
berakhir dengan kepailitan ataupun sebaliknya. Jika suatu perusahaan asuransi
telah dinyatakan pailit, maka kedudukan nasabah perusahaan asuransi merupakan
kreditur prefere yaitu kreditur yang oleh undang-undang, semata-mata karena sifat
piutangnya, mendapatkan pelunasan terlebih dahulu. Kreditur preferen merupakan
kreditur yang mempunyai hak istimewa, yaitu suatu hak yang oleh
daripada orang berpiutang lainnya, semata-mata berdasarkan sifat piutangnya
sebagaimana Pasal 1134 KUHPerdata.
Undang-Undang Nomor 37 Tahun 2004 tentang Kepailitan dan Penundaan
Kewajiban Pembayaran Utang Pasal 55 ayat (1) dinyatakan bahwa: “Dengan tetap
memperhatikan ketentuan sebagaimana dimaksud dalam pasal 56, pasal 57 dan
pasal 58, setiap kreditor pemegang gadai, jaminan fidusia, hak tanggungan,
hipotek atau hak guna atas kebendaan lainnya dapat mengeksekusi haknya
seolah-olah tidak terjadi kepailitan”. Sehingga nasabah dari perusahaan asuransi
yang telah dijatuhi pailit berhak untuk mengajukan tuntutan pemenuhan
kewajiban pembayaran utang terhadap perusahaan asuransi yang bersangkutan
