commit to user
PROSEDUR TABUNGAN DALAM USAHA PENGHIMPUNAN
DANA MASYARAKAT PADA BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA
TUGAS AKHIR
Disusun untuk melengkapi tugas-tugas dan memenuhi sebagian persyaratan mencapai derajat Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh :
ITA PURBOSARI
NIM. F3607058
PROGRAM DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA
commit to user
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO :
Sesungguhnya setelah kesusahan itu ada kemudahan oleh karena itu
kerjakanlah sesuatu itu dengan sungguh-sungguh (QS. Al- Insyiroh: (6-7))
PERSEMBAHAN
Karya ini penulis persembahkan kepada :
1. Pimpinan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Jalan Slamet Riyadi Cabang Surakarta
2. Kedua orang tuaku tercinta, Bapak dan Ibu, yang senantiasa mendukung dan memberikan motivasi dan perhatiannya.
3. Kedua kakakku tersayang, Mb Ena dan Mb Evi
4. Sahabat-sahabatku
5. Almameter
commit to user
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas segala berkah dan rahmat-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini.
Penulisan tugas akhir ini diajukan guna memenuhi persyaratan untuk mencapai gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Dalam menyelesaikan tugas akhir ini, tidak sedikit penulis menemui hambatan dan kesulitan. Hambatan dan kesulitan ini datang dari singkat waktu dan keterbatasan kemampuan penulis, namun berkat bantuan dari berbagai pihak akhirnya kesulitan yang timbul dapat teratasi. Oleh karena itu dalam kesempatan ini penulis sampaikan penghargaan yang tidak terhingga dan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada yang terhormat :
1. Bapak Prof. Dr. Bambang Sutopo, M. Com, Ak selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
2. Bapak Drs. Santoso Tri Hananto, M.Si., Ak selaku Ketua Program Diploma III Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
3. Ibu Nurul Istiqomah, SE, M.Si selaku Ketua Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan.
4. Bapak Nugroho Saputro, SE selaku dosen pembimbing yang telah membimbing dan memberikan petunjuk penting dalam penulisan tugas akhir ini.
5. Segenap dosen pengajar Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta, yang telah memberi bekal ilmu kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan tugas akhir ini. 6. Bapak Chairil Noor, selaku Pimpinan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk
commit to user
7. Ibu Ertina Natarini, selaku Operation Manager PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cab. Surakarta yang memberikan ijin dalam melakukan penelitian tugas akhir pada Bank Muamalat.
8. Mas Adi, Mas Hanang dan Pak Budi, penulis mengucapkan banyak terima kasih karena telah meluangkan waktu dalam memberikan gambaran tentang Tugas Akhir sehingga penulis mendapatkan pengetahuan dan dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.
9. Segenap pegawai PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk., yang telah memberi bekal ilmu kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan tugas akhir ini. 10.Bapak dan Ibu tercinta, yang telah memberikan bantuan baik berupa moril
maupun materiil, sehingga penulisan tugas akhir ini dapat terselesaikan.
11.Seluruh keluarga yang selalu memberikan doa dan semangat untuk segera lulus.
12.Sahabat-sahabatku yang setia mendengarkan keluh kesah dan senantiasa mendampingi suka duka serta membantu tiap langkah menuju terselesainya tugas akhir ini.
13.Teman-temanku seperjuangan Diploma III Keuangan dan Perbankan angkatan 2007.
14.Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu dalam menyelesaikan tugas akhir ini.
Semoga amal kebaikan semua pihak tersebut mendapatkan imbalan dari Allah SWT.
Dalam penulisan tugas akhir ini masih terdapat banyak kekurangan, hal ini disebabkan keterbatasan kemampuan penulis. Oleh karena itu, kritik dan saran sangat penulis harapkan demi kesempurnaan penulisan tugas akhir ini.
Dengan kerendahan hati, semoga penulisan tugas akhir ini bermanfaat bagi penulis maupun pembaca walaupun hanya sedikit, Amin ya Robbal Alamin. Wassalamu’alaikum Wr. Wb.
Surakarta, Juni 2010
commit to user DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL... i
HALAMAN ABSTRAKSI ... ii
HALAMAN PERSETUJUAN ... iii
HALAMAN PENGESAHAN... iv
HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN... v
KATA PENGANTAR ... vi
HALAMAN DAFTAR ISI ... viii
HALAMAN DAFTAR TABEL ... x
HALAMAN DAFTAR GAMBAR ... xi
BAB I PENDAHULUAN ... 1
A. Latar Belakang Masalah ... 1
B. Perumusan Masalah ... 4
C. Tujuan Penelitian ... 4
D. Manfaat Penelitian ... 5
E. Metode Penelitian ... 5
BAB II LANDASAN TEORI ... 8
A. Pengertian Prosedur ... 8
B. Lembaga Keuangan ... 8
C. Bank ... 9
D. Bank Syariah ... 14
commit to user
F. Pemasaran ... 30
BAB III DESKRIPSI OBYEK PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ... 35
A. Deskripsi Obyek Penelitian ... 35
B. Pembahasan ... 92
BAB IV PENUTUP ... 101
A. KESIMPULAN ... 101
B. SARAN ... 102 DAFTAR PUSTAKA
commit to user DAFTAR TABEL
Tabel 2.1. Perbandingan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank ... 9
Tabel 2.2. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional ... 15
Tabel 2.3. Perbedaan Bonus dan Bunga ... 18
commit to user DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1. Fungsi Bank ... 13
Gambar 2.2. Prosedur Pembukaan Tabungan ... 21
Gambar 2.3. Diagram Alir Pembukaan Rekening Tabungan Pada Customer Service ... 23
Gambar 2.4. Diagram Setoran Tunai Pada Teller ... 26
Gambar 3.1. Mekanisme Istishna ... 62
Gambar 3.2. Mekanisme Bagi Hasil Mudharabah ... 63
Gambar 3.3. Mekanisme Bagi Hasil Musyarakah ... 64
Gambar 3.4. Mekanisme Ijarah ... 64
Gambar 3.5. Mekanisme Ijarah Muntahia Bittamlik ... 68
commit to user
ii
ABSTRAKSI
PROSEDUR TABUNGAN DALAM USAHA PENGHIMPUNAN DANA MASYARAKAT PADA BANK MUAMALAT
CABANG SURAKARTA
ITA PURBOSARI F 3607058
Adanya UU No. 10/1998 perbankan syariah mengalami pertumbuhan dan perkembangan yang amat pesat, dengan semakin bertambahnya pendirian bank-bank syariah maupun unit usaha syariah. Bank Muamalat merupakan bank-bank pertama yang menggunakan sistem syariah Islam. Oleh karena itu, penelitian ini akan membahas tentang prosedur pembukaan rekening tabungan dan mengetahui upaya-upaya yang dilakukan PT. Bank Muamalat Indonesia Cabang Surakarta untuk meningkatkan nasabah dalam usaha penghimpunan dana masyarakat.
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui prosedur penghimpunan dana khususnya tabungan dan untuk mengetahui upaya yang dilakukan Bank Muamalat Cabang Surakarta untuk meningkatkan nasabah dalam usaha penghimpunan dana masyarakat. Selain itu tujuan penelitian ini juga untuk mengetahui upaya yang dilakukan Bank Muamalat Cabang Surakarta untuk meningkatkan nasabah dalam usaha penghimpunan dana masyarakat.
Penulis mendapatkan data primer yaitu menggunakan teknik wawancara secara langsung dengan pihak PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab. Surakarta dan pengumpulan data sekunder yang diperoleh dengan studi kepustakaan.
Berdasarkan hasil penelitian, penulis dapat mengambil kesimpulan bahwa: 1) Prosedur tabungan dalam usaha penghimpunan dana pada Bank Muamalat Cabang Surakarta diawali dengan pembukaan Rekening Tabungan akan dilayani oleh Customer Service sudah sesuai dengan ketentuan yang ada dimana penabung harus memenuhi persyaratan-persyaratan atau ketentuan-ketentuan operasional yang ditetapkan oleh bank; 2) Upaya yang dilakukan Bank Muamalat Cabang Surakarta untuk meningkatkan jumlah nasabah dalam usaha penghimpunan dana masyarakat yaitu melalui: Memperluas Jaringan Muamalat, Memperluas Pemasaran Produk Bank Muamalat, Mempromosikan produk Bank Muamalat pada media masa dan Memberikan Pelayanan yang Prima (Service Excellent). Untuk saran yang diberikan penulis kepada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab.Surakarta adalah 1) Dalam melakukan kegiatan penghimpunan dana terutama pada saat pembukaan rekening sebaiknya pihak Bank memperhatikan penerapan prinsip mengenal nasabah sehingga dapat memperkecil resiko bank dan menjaga reputasi bank serta integritas dari sistem perbankan sehingga dapat mengurangi kemungkinan bank untuk dijadikan sasaran kejahatan keuangan (Financial
Crimes); 2) Dengan upaya-upaya yang ditempuh oleh PT. Bank Muamalat
Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta diharapkan dapat mengenalkan dan memasarkan produk-produk baik penghimpunan maupun pembiayaan dana kepada masyarakat sesuai dengan prinsip syariah.
commit to user
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lembaga Keuangan adalah lembaga yang bertindak selaku lembaga yang yang menyediakan jasa keuangan bagi nasabahnya, dimana pada umumnya lembaga ini diatur oleh regulasi keuangan dari pemerintah. Fungsi dari lembaga keuangan ini adalah menyediakan jasa sebagai perantara antara pemilik modal dan pasar utang yang bertanggung jawab dalam penyaluran dana dari investor kepada perusahaan yang membutuhkan dana tersebut. Kehadiran lembaga keuangan ini dapat memfasilitasi arus peredaran uang dalam perekonomian, dimana uang dari individu investor dikumpulkan dalam bentuk tabungan sehingga resiko dari para investor beralih pada lembaga keuangan yang kemudian menyalurkan dana tersebut dalam bentuk pinjaman utang kepada yang membutuhkan.
Perkembangan di bidang jasa saat ini, khususnya perbankan mengalami kemajuan yang pesat. Jasa merupakan kegiatan yang dapat diidentifikasikan secara tersendiri, yang pada hakekatnya bersifat tak teraba (inta ngible), yang merupakan pemenuhan, kebutuhan dan tidak harus terikat pada penjualan produk atau jasa lain (William, 1996 : 220). Dahulu nasabah mencari bank (Ba nk Oriented), sekarang bank mencari nasabah
(Customer Oriented) maka bank dituntut mampu menawarkan
commit to user
memanfaatkan produk yang ditawarkan, perbankan harus dapat merebut perhatian calon nasabah tidak hanya sekedar memperkenalkan, tetapi juga mengandung unsur persuasi.
Munculnya Bank Syari'ah di Indonesia telah di respon positif oleh Bank Indonesia dalam pengembangannya, ditandai dengan UU No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan Bagi Hasil, yang direvisi dengan UU No. 10 tahun 1998. Bank Syari'ah dan Lembaga Keuangan Non-Bank secara kuantitatif tumbuh dengan pesat. Perkembangan perbankan syariah di Indonesia juga cukup menggembirakan.
commit to user
Berdasarkan Undang-undang tersebut dapat memberikan kesempatan kepada umat untuk menggambarkan usaha produktifnya sehingga terjadi peningkatan kemandirian. Bank Muamalat Indonesia bergerak dengan menggunakan sistem syariah Islam, yaitu sebuah sistem yang memberikan keadilan kebersamaan, serta membangun perekonomian umat. Bank Muamalat Indonesia merupakan suatu bank pertama yang murni syariah dengan menggunakan sistem bagi hasil yang bertujuan untuk kepentingan umat tanpa mengharap keuntungan yaitu dengan kegiatan menghimpun, mengelola serta menyalurkan dana produktif dari masyarakat dan bersifat saling menguntungkan.
Kegiatan pelayanan yang dilakukan oleh BMI meliputi pelayanan penghimpunan dana serta penyaluran dana pembiayaan. Dengan adanya sasaran pelayanan BMI, dibutuhkan suatu sistem untuk mempermudah jalannya kegiatan usaha, terutama dalam sistem penghimpunan dana kepada masyarakat.
commit to user B. Rumusan Masalah
Perumusan masalah dalam penelitian ini dimaksudkan untuk dijadikan pedoman bagi penulis untuk melakukan penelitian secara cermat dan sesuai dengan prinsip-prinsip suatu penulisan yang ilmiah. Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dikemukakan diatas maka pokok permasalahan pada penelitian ini dirumuskan sebagai berikut :
1. Bagaimanakah prosedur tabungan dalam usaha penghimpunan dana pada Bank Muamalat Cabang Surakarta?
2. Bagaimanakah upaya yang dilakukan Bank Muamalat Cabang Surakarta untuk meningkatkan jumlah nasabah dalam usaha penghimpunan dana masyarakat?
C. Tujuan
Dalam Tugas Akhir ini, penulis sertakan tujuan penelitian sebagai berikut:
1. Untuk mengetahui prosedur tabungan dalam usaha penghimpunan dana pada Bank Muamalat Cabang Surakarta.
commit to user D. Manfaat
Manfaat yang diperoleh dengan adanya penelitian ini adalah : 1. Bagi Peneliti
Penelitian ini bermanfaat untuk menambah wawasan tentang prosedur tabungan dalam usaha penghimpunan dana masyarakat.
2. Bagi pihak yang berkepentingan dalam hal ini bank
Penelitian ini dapat dijadikan referensi oleh bank untuk meningkatkan jumlah nasabah dalam usaha penghimpunan dana.
3. Bagi Masyarakat
Memberitahukan kepada masyarakat mengenai produk-produk penghimpunan dana syariah yang tidak mengandung riba.
E. Metode Penelitian
Dalam penelitian yang berjudul ” PROSEDUR TABUNGAN DALAM USAHA PENGHIMPUNAN DANA MASYARAKAT PADA BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA ” penulis menggunakan metode penelitian meliputi :
1. Ruang Lingkup Penelitian
commit to user
a. Jenis Penelitian
Penelitian ini didasarkan pada penelitian studi kasus dengan menggunakan wawancara, pedoman wawancara yang di pakai yakni menyusun daftar pertanyaan yang diberikan oleh penulis. Penulis mewawancarai pegawai PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta.
b. Objek Penelitian
Nama Perusahaan : PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta
Lokasi Objek Penelitian : Jalan Slamet Riyadi No. 314 Surakarta Bidang Penelitian : Penghimpunan Dana (Tabungan)
Waktu Penelitian : Bulan Mei 2010 2. Jenis Data dan Alat Pengumpul Data
a. Jenis Data
Penulis menggunakan data Kualitatif. Data kualitatif adalah data yang langsung diperoleh dari sumbernya. Data yang diperoleh berupa prosedur tabungan dalam usaha penghimpunan dana masyarakat pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta.
b. Metode Pengumpul Data 1). Wawancara
commit to user
2). Observasi
Observasi merupakan proses melihat secara langsung prosedur penghimpunan dana yang dilakukan oleh PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta kepada nasabahnya. c. Sumber Data
Data diperoleh melalui wawancara langsung untuk mendapatkan informasi mengenai sistem operasional prosedur penghimpunan dana kepada masyarakat yang diberikan oleh PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk Cabang Surakarta.
1). Sumber Data Primer
Sumber data primer merupakan data yang diperoleh dengan cara wawancara langsung dari objek penelitian yang berlokasi pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta. Data ini meliputi gambaran umum perusahaan serta data-data pendukung lain yang berguna dalam penyusunan Tugas Akhir.
2). Sumber Data Sekunder
commit to user
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Prosedur
Pengertian prosedur adalah suatu urutan kegiatan klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam satu departemen/lebih, yang dibuat untuk menjamin penanganan secara seragam terhadap transaksi-transaksi perusahaan yang sering terjadi berulang-ulang (Mulyadi, 2001: 5).
Dari definisi tersebut dapat diambil kesimpulan bahwa suatu prosedur merupakan urutan kegiatan klerikal. Kegiatan klerikal yaitu kegiatan yang dilakukan untuk mencatat informasi dalam formulir, sehingga mendapat data yang diperlukan.
B. Lembaga Keuangan
1. Pengertian dan Bentuk Lembaga Keuangan
Menurut Totok dan Sigit (2006:2), lembaga keuangan adalah lembaga yang menghubungkan antara pihak yang memerlukan dana dan pihak yang mengalami surplus dana.
commit to user
Secara umum lembaga keuangan dapat dikelompokkan dalam dua bentuk, yaitu bank dan bukan bank. Kegiatan utama dari lembaga keuangan adalah menghimpun dan menyalurkan dana, perbedaan antara bank dan lembaga keuangan bukan bank dapat dilihat melalui kegiatan utama tersebut.
Tabel 2.1. Perbandingan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank
KEGIATAN LEMBAGA KEUANGAN
BANK BUKAN BANK Penghimpunan
Dana
Penyaluran Dana
· Secara langsung berupa simpanan dana masyarakat (tabungan, giro, deposito) · Secara tidak langsung dari
masyarakat (kertas berharga, penyertaan, pinjaman/kredit dari lembaga lain.
· Untuk tujuan modal kerja, investasi, konsumsi
· Kepada badan usaha dan individu
· Untuk jangka pendek, menengah dan panjang.
· Hanya secara tidak langsung dari masyarakat (terutama melalui kertas berharga, dan bisa juga dari penyertaan, pinjaman/kredit dari lembaga lain).
· Terutama untuk tujuan investasi · Terutama untuk
badan usaha · Terutama untuk
jangka menengah dan panjang. Sumber : Totok Budisantoso dan Sigit Triandaru : 2006
C. Bank
1. Pengertian Bank
commit to user
peranan penting dalam perekonomian adalah sebagai salah satu lembaga intermediasi keuangan.
Menurut Ktut (2009:14), bank adalah anggota lembaga keuangan yang paling dominan, mampu memobilisasi dana-mengumpulkan dan mengalokasi dana-dalam jumlah besar dibandingkan anggota lembaga keuangan lainnya.
2. Jenis Bank
Adapun jenis perbankan dewasa ini jika ditinjau dari berbagai segi antara lain :
a. Jenis Bank Menurut Kegiatan Usaha
Menurut Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992, bank dapat digolongkan menjadi dua jenis yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR).
1). Bank Umum
Menurut UU No. 10 Tahun 1998, Bank Umum didefinisikan sebagai bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu-lintas pembayaran.
2). Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
commit to user
yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu-lintas pembayaran.
b. Jenis Bank Menurut Kepemilikan
Menurut Kasmir (2005), penggolongan bank dilihat dari segi kepemilikannya dibagi menjadi 5 yaitu :
1). Bank Milik Pemerintah
Bank milik pemerintah merupakan bank yang akte pendirian maupun modal bank ini sepenuhnya dimiliki oleh pemerintah Indonesia, sehingga seluruh keuntungan bank juga dimiliki oleh pemerintah.
2). Bank Milik Swasta Nasional
Bank milik swasta Nasional merupakan bank yang seluruh atau sebagian besar sahamnya dimiliki oleh swasta nasional.
3). Bank Milik Koperasi
Bank milik koperasi merupakan bank yang kepemilikan saham-sahamnya dimiliki oleh perusahaan yang berbadan hukum koperasi. 4). Bank Milik Asing
Bank milik asing merupakan hak yang kepemilikannya 100% oleh pihak asing (luar negeri) di Indonesia.
5). Bank Milik Campuran
commit to user
c. Jenis Bank Menurut Target Pasar
Menurut Totok dan Sigit (2006: 93), jenis bank atas dasar target pasar dapat digolongkan menjadi 3 yaitu :
1). Retail Ba nk
Retail ba nk merupakan jenis bank yang memfokuskan pelayanan
dan transaksikepada nasabah-nasabah retail. Retail disini adalah nasabah-nasabah individual, perusahaan dan lembaga lain yang skalanya kecil.
2). Corporate Ba nk
Corporate bank merupakan jenis bank yang memfokuskan
pelayanan dan transaksi kepada nasabah-nasabah yang berskala besar.
3). Retail-Corporate Bank
Retail-corporate bank merupakan jenis bank yang memberikan
commit to user 3. Fungsi Bank
Secara ringkas fungsi bank sebagai perantara keuangan dapat dilihat dalam gambar 2.1. berikut ini :
Gambar 2.1. Fungsi Bank
Sumber : Kasmir (2005: 11)
Dari gambar 2.1. maka dapat dijelaskan sebagai berikut :
1. Nasabah (masyarakat) yang kelebihan dana menyimpan uangnya di bank dalam bentuk simpanan Giro, Tabungan atau Deposito.
2. Nasabah penyimpan akan memperoleh balas jasa dari bank berupa bunga bagi bank konvensional dan bagi hasil bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah.
3. Kemudian oleh bank dana yang disimpan oleh nasabah di bank yang bersangkutan disalurkan kembali (dijual) kepada masyarakat yang kekurangan atau membutuhkan dana dalam bentuk pinjaman/kredit. 4. Bagi masyarakat yang memperoleh pinjaman atau kredit dari bank,
diwajibkan kembali untuk mengembalikan pinjaman tersebut beserta bunga yang telah ditetapkan sesuai perjanjian antara bank dengan nasabah. Masyarakat yang kelebihan FUNGSI BANK Masyarakat yang kekurangan Beli Dana Giro tabungan deposito Pinjaman (Kredit) Jual Dana
1 3
commit to user
Menurut Totok dan Sigit (2006: 9), secara lebih spesifik dapat berfungsi sebagai a gent of trust, a gent of development, dan agent of services.
1. Agent of trust
Dasar utama kegiatan perbankan adalah kepercayaan (trust), baik dalam hal penghimpunan dana maupun penyaluran dana.
2. Agent of Development
Kegiatan bank memungkinkan masyarakat melakukan kegiatan investasi, kegiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa. Kelancaran kegiatan investasi-distribusi-konsumsi merupakan kegiatan pembangunan perekonomian suatu masyarakat.
3. Agent of services
Bank juga memberikan penawaran jasa perbankan yang lain kepada masyarakat. Jasa yang ditawarkan bank berkaitan dengan kegiatan perekonomian masyarakat secara umum berupa jasa pengiriman uang, penitipan barang berharga, pemberian jaminan bank, dan penyelesaian tagihan.
D. Bank Syariah
1. Pengertian Bank Syariah
commit to user
berdasarkan Al Qur’an dan Hadist Nabi SAW. Usaha pembentukan sistem ini didasari oleh larangan dalam agama Islam untuk memungut maupun meminjam dengan bunga atau disebut dengan riba.
Bank Islam atau di Indonesia disebut bank syariah merupakan lembaga keuangan yang berfungsi memperlancar mekanisme ekonomi di sektor rill melalui aktivitas kegiatan usaha (investasi, jual beli, atau lainnya) berdasarkan prinsip syariah, yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan nilai-nilai syariah yang bersifat makro maupun mikro (Milahasti,dkk, 2009)
2. Perbedaan Bank Syariah dan Bank konvensional
Tabel 2.2. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional Bank Konvensional Bank Syariah Fungsi & kegiatan
bank Mekanisme & objek usaha Prinsip dasar operasi Prioritas pelayanan Orientasi Intermediasi, jasa keuangan
· tidak antiriba & antimaysir
· Bebas nilai (prinsip materialis)
· Uang sebagai komoditi · Bunga
Kepentingan pribadi Keuntungan
Intermediasi, manager investasi, investor, sosial, jasa keuangan
· antiriba dan antimaysir · Tidak bebas nilai
(prinsip syariah islam)
· Uang sebagai alat tukar dan bukan komoditi · Bagi hasil, jual beli,
sewa
commit to user Bentuk Evaluasi nasabah Hubungan nasabah Sumber likuiditas jangka pendek Pinjaman yang diberikan Lembaga penyelesaian sengketa Risiko Usaha Struktur organisasi pengawas Investasi Bentuk komersial Kepastian pengembalian pokok dan bunga Terbatas debitor-kreditor
Pasar uang, bank sentral
Komersial dan nonkomersial, berorientasi laba
Pengadilan Arbitrase
· Risiko bank tidak terkait langsung dengan debitur, risiko debitur tidak terkait langsung dengan bank · Kemungkinan
terjadi nega tive spread
Dewan komisaris
Halal atau haram
Bentuk komersial, bank pembangunan, bank universal atau multi-porpose
Lebih hati-hati karena partisipasi dalam risiko
Erat sebagai mitra usaha
Pasar uang syariah, bank sentral
Komersial dan
nonkomersial, berorientasi laba dan nirlaba
Pengadilan, Badan
Arbitrase Syariah Nasional
· Dihadapi bersama antara bank dan nasabah dengan prisip keadilan dan kejujuran
· Tidak mungkin terjadi
negative spread
Dewan komisaris, DPS, DSN
commit to user 3. Pengertian Bagi Hasil
Menurut Mohammad (2000: 52), bagi hasil merupakan suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana (shahibul ma l) dengan pengelola dana (mudha rib).
Bagi hasil menurut terminology a ging (Inggris) dikenal dengan
profit sha ring. Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan
pembagian laba. Secara definitif profit sha ring diartikan distribusi beberapa bagian dari laba pada para pegawai dan suatu perusahaan dapat berbentuk suatu bonus uang tunai tahunan yang didasarkan pada laba yang diperoleh pada tahun-tahun sebelumnya, atau dapat berbentuk pembayaran mingguan atau bulanan (Joko Nugroho, 2008: 17)
E. Tabungan (Penghimpunan Dana)
1. Pengertian Tabungan ( Penghimpunan Dana)
Tabungan merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan dengan syarat tertentu yang disepakati, dan tidak dengan cek atau bilyet giro atau alat lain yang dapat dipersamakan dengan itu (Totok dan Sigit, 2006: 98).
commit to user
akan tetapi besarnya tidak ditetapkan sebelumnya, penetapan ditentukan oleh pihak bank. Berikut merupakan perbedaan bonus dengan bunga dapat dilihat pada tabel.
Tabel 2.3. Perbedaan Bonus dan Bunga
Deskripsi Bonus Bunga Pembayaran
Besarnya
Pihak yang menentukan
Hanya diberikan sesudah dana selesai dipergunakan
Ditentukan setelah selesai penggunaan dana
Pada dasarnya ketentuan besarnya bonus ditetapkan
pihak pengguna dana
Dapat diberikan sebelum dana dipergunakan dan dapat
juga sesudahnya Ditentukan dimuka sebelum dana dipergunakan dengan persentase tertentu. Pada dasarnya penentuan besarnya bunga ditentukan pihak
pemilik dana Sumber : Ktut Silvanita (2009: 36)
Prinsip syariah tabungan diatur dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 02/DSN-MUI/IV/2000 tentang Tabungan. Tabungan ada dua jenis yaitu tabungan yang tidak dibenarkan secara Syariah yaitu tabungan yang berdasarkan perhitungan bunga dan tabungan yang dibenarkan yaitu tabungan yang berdasarkan prinsip Wadiah dan Mudharabah (Andri Soemitra: 2009:76). Fitur dan Mekanisme Tabungan berdasarkan Wadiah :
1. Bank bertindak sebagi penerima dana titipan dan nasabah bertindak sebagai penitip dana
commit to user
3. Bank dapat membebankan kepada nasabah biaya administrasi berupa biaya-biaya yang terkait langsung dengan biaya pengelolaan rekenin antara lain biaya meterai, cetak laporan transaksi dan saldo rekening, pembukaan dan penutupan rekening
4. Bank menjamin pengembalian dana titipan dana nasabah 5. Dana titipan dapat diambil setiap saat oleh nasabah Fitur dan Mekanisme Tabungan berdasarkan Mudharabah :
1. Bank bertindak sebagai pengelola dana (mudharib) dan nasabah bertindak sebagai pemilik dana (shahibul mal)
2. Pembagian keuntungan dinyatakan dalam bentuk nisbah yang disepakati
3. Penarikan dana oleh nasabah hanya dapat dilakukan sesuai waktu yang disepakati
4. Bank dapat membebankan kepada nasabah biaya administrasi berupa biaya-biaya yang terkait langsung dengan biaya pengelolaan rekening antara lain biaya materai, cetak laporan transaksi dan saldo rekening, pembukaan dan penutupan rekening
5. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa persetujuan nasabah yang bersangkutan.
commit to user
wa dia h yad a mana h yang diterapkan pada produk rekening giro, dimana
implikasi hukumnya sama dengan qardh yaitu nasabah berhak sebagai yang meminjamkan uang dan bank berhak sebagai yang dipinjami. Pada prinsipnya wadiah, pihak bank yang dititipi bertanggung jawab atas keutuhan harta titipan, tetapi sekaligus boleh memanfaatkannya. Penerapan mudha ra bah mutla qa h dapat berupa tabungan dan deposito sehingga terdapat dua jenis penghimpunan dana yaitu tabungan mudharabah dan deposito mudharabah.
commit to user
a. Pengecekan kebenaran alamat nasabah bersangkutan
[image:32.595.157.433.251.483.2]b. Penelitian apakah nama nasabah tersebut tidak tercantum dalam daftar hitam yang berlaku. Jika nama calon nasabah tersebut masih tercantum dalam daftar hitam maka calon tersebut harus ditolak. c. Harus diperhatikan bonafiditas nasabah yang bersangkutan. Gambar 2.2. Prosedur Pembukaan Tabungan
Sumber : Sri Dadi Wibowo, 2009: 58 Keterangan :
1. - Nasabah mengisi aplikasi pembukaan rekening -Mengisi kartu contoh tanda tangan
-Menyerahkan Fotocopy KTP/SIM
-CS memproses data nasabah ke computer sampai dengan muncul nomor tabungan nasabah.
2. - Nasabah membayar setoran awal ke teller dengan mengisi formulir setoran tabungan
-Teller memproses setoran tersebut kedalam komputer dan melakukan validasi bukti setoran tersebut.
3. Teller menyerahkan buku tabungan kepada nasabah NASABAH CUSTOMER
SERVICES
commit to user
Setiap calon nasabah yang membuka Rekening Tabungan akan dilayani oleh Customer Service. Setiap nasabah Penabung harus memenuhi persyaratan-persyaratan atau ketentuan-ketentuan operasional yang ditetapkan oleh bank. Ketentuan Operasional (Sri Dadi: 2009) tersebut meliputi antara lain :
a.Pembukaan Rekening
Setiap calon penabung yang belum pernah menjadi nasabah diwajibkan mendaftar sebagai nasabah Bank dengan cara mendapatkan kode CRAN (Customer Rela tion Account Number) sehingga dapat membuka rekening Tabungan diwajibkan memenuhi segala persyaratan yang sudah ditentukan.
b.Minimum Ba la nce
Bank menentukan saldo minimal harian dalam jumlah tertentu yang wajib dipelihara pada rekening Tabungan.
c.Perubahan Data Nasabah
commit to user
Gambar 2.3. Diagram Alir Pembukaan Rekening Tabungan Pada Customer Service
Mulai
Jelaskan
syarat-syarat
CRAN
Minta Nasabah
Isi
APRT
Minta KTP/SIM
Minta Persetujuan
Hea d CS
Setuju Tidak
Proses Komputer
Ya
Minta Nasabah Tandatangan
Speciment
commit to user
Gambar Diagram Alir Pembukaan Rekening Tabungan Pada Customer Service
Sumber : Sri Dadi Wibowo, 2009: 51
Mekanisme dan prosedur kerja pembukaan rekening tabungan yang akan dilayani oleh Customer Service dengan prosedur kerja sebagai berikut :
1. CS menjelaskan tentang syarat-syarat yang harus dipenuhi untuk membuka Rekening Tabungan kepada yang bersangkutan dan menanyakan kepada nasabah apakah sebelumnya telah menjadi nasabah, maka mendaftarkan yang bersangkutan sebagai nasabah dengan diberikan Customer Rela tion Account Number (CRAN)
2. Jika baru pertama kali jadi nasabah, meminta yang bersangkutan untuk mengisi dan menandatangani formulir Aplikasi Pembukaan
2
Minta Nasabah
Setor
Bukti
Setoran +
Buku Tabungan
Simpan
File
commit to user
Rekening Terpadu (APRT) selanjutnya periksa kelengkapan dan kebenaran pengisian tersebut.
3. Meminta copy identitas (KTP, SIM, Paspor) dan jika dokumen persyaratan pembukaan rekening telah lengkap, meminta persetujuan kepada Supervisor (Hea d CS) untuk persetujuan pembukaan Rekening Tabungan.
4. Setelah persetujuan diperoleh, lakukan proses pembukaan Rekening Tabungan di komputer. Print buku tabungan dan minta kepada Penabung unuk menandatangani pada kolom yang tersedia untuk
speciment atau contoh tanda tangan
5. Setelah diperoleh nomor Rekening Tabungan bagi Penabung bersangkutan, menginformasikan agar segera melakukan setoran awal initial deposit (minimal besarnya sesuai dengan ketentuan) dengan menggunakan formulir Bukti Setoran Tabungan dan buku Tabungan ke Teller.
6. Simpan semua dokumen Penabung dalam file tersendiri untuk masing-masing nasabah berdasarkan urutan nomor rekening.
commit to user
Gambar 2.4. Diagram Setoran Tunai Pada Teller
Buku Tabungan Mulai Terima dan Periksa Bukti Setoran Uang + Hitung dan Cocokkan Bukti Setoran Uang
Cocok Beritahu
Nasabah Tidak Masukkan ke Cash Box Uang
Ambil Bukti
commit to user
Gambar Diagram Alir Setoran Tunai
Sumber : Sri Dadi Wibowo, 2009: 53 Keterangan :
1. Menerima Buku Tabungan disertai dengan bukti setoran Tabungan (rangkap 2) yang telah diisi nasabah dan sejumlah uang tunai sesuai jumlah yang disetor.
2. Lakukan pemeriksaan terhadap kebenaran pengisian Bukti Setoran tabungan terutama berkaitan dengan nomor rekening, nama Penabung, dan jumlah yang akan disetor dalam angka dan huruf. 3. Hitung uang tunai yang disetor secara teliti dan hasil perhitungan
tersebut cocokkan dengan yang tertera padaBukti Setoran Tabungan.
2
Tanda Tangan
Bukti Setoran
Serahkan ke Nasabah
Bukti Setoran Lembar 2
Buku Tabungan
Simpan Bukti
Setoran
commit to user
4. Jika terdapat perbedaan jumlah, segera beritahukan kepada nasabah dan jika sudah benar masukkan uang tunai tersebut ke dalam Cash Box.
5. Lakukan proses setoran tunai tersebut ke dalam komputer dan jika transaksi melebihi limit Teller mintakan persetujuan kepada supervisor (hea d Teller)
6. Print Validasi terhadap Bukti Setoran Tabungan tersebut dan periksa hasil cetakan validasi apakah nomor rekening, nama penabung dan jumlah setoran sudah benar.
7. Print Buku Tabungan dan periksa apakah mutasi saldo sudah benar. 8. Jika sudah benar semua, maka tanda tangani Bukti Setoran Tabungan
commit to user 2. Sumber Penghimpunan Dana
Menurut Totok dan Sigit (2006: 96), bank mempunyai empat alternatif dalam menghimpun dana untuk kepentingan usahanya, yaitu : a. Dana Sendiri
Penghimpunan dana sendiri ini dapat berupa modal disetor, dana dari penjualan saham di bursa efek, akumulasi laba ditahan, cadangan-cadangan dan agio saham. Berdasarkan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 bank umum dapat melakukan mobilisasi dana dengan cara melakukan emisi saham dan obligasi melalui bursa efek di Indonesia.
b. Dana dari Deposan
Sumber dana dari masyarakat dapat berupa giro (dema nd deposit), tabungan (sa ving deposit) dan deposito berjangka (time deposit) yang berasal dari nasabah perorangan atau badan.
c. Dana Pinjaman
Dana pinjaman yang diperoleh bank dalam rangka menghimpun dana antara lain dapat berupa ca ll money, pinjaman antarbank dan Kredit Likuiditas bank Indonesia (KLBI).
d. Sumber dana lain
commit to user F. Pemasaran
1. Pengertian Pemasaran Bank
Menurut Kasmir (2005: 61), pemasaran merupakan usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk dan jasa. Untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan konsumen maka setiap perusahaan perlu melakukan riset pasar karena dengan melakukan riset pemasaran inilah dapat diketahui keinginan dan kebutuhan konsumen yang sebenarnya. 2. Konsep-Konsep Pemasaran
Setiap konsep dijadikan landasan pemasaran oleh masing-masing perusahaan untuk menjalankan kegiatan pemasarannya. Adapun konsep-konsep yang dimaksud adalah sebagai berikut (Kasmir,2005: 68) :
a. Konsep Produksi
Konsep ini menekankan pada volume produksi atau distribusi yang seluas-luasnya dengan harga ditekan serendah mungkin
b. Konsep Produk
Konsep produk menekankan kepada kualitas, penampilan dan ciri-ciri yang terbaik.
c. Konsep penjualan
Kegiatan pemasaran ditekankan lebih agresif melalui usaha-usaha promosi yang gencar.
d. Konsep Pemasaran
commit to user
pemberian kepuasan seperti yang diinginkan oleh konsumen secara lebih efektif dari yang dilakukan oleh pesaing.
e. Konsep Pemasaran Kemasyarakatan
Konsep ini merupakan konsep yang bersifat kemasyarakatan, yang menekankan kepada penentuan kebutuhan, keinginan dan minat pasar serta memberikan kepuasan, sehingga memberikan kesejahteraan konsumen dan masyarakat.
3. Mengembangkan Strategi Pertumbuhan dan Konsolidasi
Menurut Kasmir (2005: 86) dalam praktiknya strategi pertumbuhan memiliki dua dimensi waktu yaitu strategi pertumbuhan saat ini dan strategi pertumbuhan untuk pasar baru. Strategi pertumbuhan pasar saat ini meliputi hal-hal sebagai berikut :
a. Strategi Penetrasi Pasar (Ma rket Penetration Strategy)
Strategi yang diarahkan untuk meningkatkan penjualan saat ini pada pasar yang sudah ada dengan meningkatkan usaha pemasaran melalui peningkatan promosi seperti periklanan, distribusi, atau promosi penjualan lainnya.
b. Strategi Integrasi (Vertica l Integration)
commit to user
c. Strategi Pengembangan Produk (Product Development Strategy)
Strategi pengembangan produk baru untuk pasar yang sudah ada guna menyamai penawaran pesaing yang ada atau pesaing baru dengan memanfaatkan teknologi baru, atau memasuki segmen pasar yang spesifik.
Strategi pertumbuhan untuk pasar baru merupakan pasar yang akan dimasuki benar-benar baru dan belum pernah dimasuki sebelumnya, meliputi 3 macam yaitu :
a. Pengembangan Pasar (Ma rket Development Strategy)
Strategi menawarkan produk yang sudah ada kepada pasar yang baru. Strategi ini dilakukan apabila pasar yang ada sudah mengalami stagnan, dimana tingkat persaingan yang demikian tinggi dan sulit untuk ditembus.
b. Strategi Ekspansi Pasar (Ma rket Exspantion Strategy)
Strategi yang dilakukan dengan cara memasuki wilayah atau geografi baru.
c. Diversifikasi (Diversification Strategy)
commit to user
Menurut Kasmir (2005: 87) Strategi Konsolidasi meliputi 3 macam yaitu : a. Strategi Penciutan (Retrenchment)
Strategi yang dilakukan dengan cara menarik diri tehadap produk-produk yang gagal atau lemah di pasar dan memelihara serta memfokuskan kepada produk yang lebih memiliki prospek.
b. Strategi Pemangkasan
Strategi dengan cara mengurangi jumlah produk yang ditawarkan saat ini dalam suatu pasar yang ada. Strategi ini dilakukan jika suatu produk memiliki segmen yang terlalu kecildan mahal untuk dilayani, sementara pesaing baru terus masuk ke segmen yang sama, sehingga memperkecil segmen yang ada.
c. Strategi Divestasi (Divestment)
Strategi dengan cara menjual sebagian bisnis perusahan kepada perusahaan lainnya atau menutup unit usaha tertentu yang dirasakan tidak lagi memiliki prospek.
4.Strategi Promosi
Menurut Kasmir (2005: 176) Dalam praktiknya paling tidak ada 4 macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh setiap bank dalam mempromosikan baik produk maupun jasa yaitu:
a. Promosi melalui periklanan (a dvertising)
commit to user
b. Promosi Penjualan (Sa les promotion)
Promosi yang digunakan untuk meningkatkan penjualan melalui potongan harga atau hadiah pada waktu tertentu terhadap barang-barang tertentu c. Publisitas (Publicity)
Promosi yang dilakukan untuk meningkatkan citra bank di depan calon nasabah atau nasabahnya melalui kegiatan sponsorship terhadap suatu kegiatan amal atau sosial atau olahraga.
d. Penjualan Pribadi (Persona l Selling)
Promosi yang dilakukan melalui pribadi-pribadi karyawan bank dalam melayani serta ikut mempengaruhi nasabah.
commit to user
BAB III
PEMBAHASAN
A. Deskripsi Obyek Penelitian
1. Sejarah Pendirian PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk.
Pendirian P.T. Bank Muamalat Indonesia merupakan prakarsa Majelis Ulama Indonesia (MUI), yang muncul dalam Lokakarya Bunga Bank pada tanggal 19-22 Agustus 1990 di Cisarua, Bogor. Ide ini dipertegas kembali dalam Musyawarah Nasional IV MUI di Hotel Sahid Jaya, Jakarta pada tanggal 22-25 Agustus 1990. Pendirian Bank Muamalat mendapat dukungan pengusaha maupun cendekiawan muslim (ICMI) yang namanya tergabung dalam 227 Pemegang Saham Pendiri, juga Pemerintah Indonesia dan umat Islam yang luar biasa besarnya, kondisi dan tingkat pertumbuhan perekonomian selama itu sangat memungkinkan perkembangan lembaga-lembaga keuangan syariah, untuk selanjutnya dibentuk Tim Pendanaan, Tim Hukum dan Anggaran Dasar (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta).
C2-commit to user
2413.HT.01.01 Tahun 1992 tanggal 21 Maret 1992 dan telah didaftarkan Kantor Pengadilan Negeri Jakarta Pusat pada tanggal 30 Maret 1992 No.970/1992 serta diumumkan dalam Berita Negara RI No. 34 tanggal 28 April 1992 Tambahan No. 1919 A (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cabang Surakarta).
commit to user
(http://indopedia.gunadarma.ac.id/: 2010). Menurut Zainul (2000), Bank Muamalat juga telah mendirikan asuransi syariah (Takaful) pada tahun 1994, yang dilandasi konsep tolong-menolong dalam kebaikan dan ketaqwaan (ta a wa nu a la l birri wa taqwa) dengan memberikan perlindungan
(a t-ta ’min) dan menjadikan semua peserta Takaful saling menanggung
resiko satu sama lain.
Berdasarkan Surat Keputusan Menteri Keuangan RI No. 131/KMK.017/1995 tanggal 30 Maret 1995, Bank Muamalat dinyatakan sebagai bank yang beroperasi dengan sistem bagi hasil (PT Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta). Berdasarkan Surat Keputusan Menteri Keuangan RI No. S-106/MK.03/1995 pada tanggal 7 Maret 1995, P.T. Bank Muamalat Indonesia, Tbk memperoleh status Bank Persepsi untuk menerima setoran-setoran pajak (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta). Menurut Zainul (2000), Bank Muamalat bekerjasama dengan MUI dan ICMI dengan mendirikan Yayasan Inkubasi Usaha Kecil yang pada tahap pertama melalui pengembangan Baitul maal wa Tamwil (BMT). Berdasarkan data per 1 Juli 1996, BMT tersebut telah berkembang mencapai jumlah 823 buah yang tersebar hampir di seluruh provinsi. Pada tahun 1997, Bank Muamalat mensponsori Lokakarya ulama tentang reksadana syariah, yang kemudian diikuti dengan beroperasinya reksadana syariah oleh PT Danareksa (Zainul: 2000).
commit to user
nasional terbelit persoalan kredit macet, terutama di segmen korporasi. P.T. Bank Muamalat Indonesia, Tbk juga terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiayaan macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mengalami kerugian sebesar 105 milyar. Ekuitas mencapai titik terendah yaitu Rp 39,3 milyar, kurang dari sepertiga modal awal yang telah disetor. Dalam memperkuat permodalannya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk berupaya mencari pemodal potensial dan mendapatkan tanggapan dari
Isla mic Development Ba nk (IDB) yang berkedudukan di Jeddah, Arab Saudi
(http://indopedia.gunadarma.ac.id/: 2010).
Berdasarkan Keputusan Menteri Agama pada tanggal 24 November 1999, PT.Bank Muamalat Indonesia, Tbk sebagai Bank Swasta Pertama yang memperoleh izin sebagai Bank Persepsi untuk dapat menerima setoran Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BIPH) atau Ongkos Naik Haji/ONH (PT.Bank Muamalat Indonesia,Tbk. Cabang Surakarta).
commit to user
Melalui masa-masa sulit ini, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk berhasil bangkit dari keterpurukan. Diawali dengan pengangkatan kepengurusan baru seluruh anggota direksi yang diangkat dari dalam tubuh PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk, kemudian menggelar rencana kerja 5 tahun untuk mengembalikan pada kondisi keuangan dan pertumbuhan yang berkesinambungan dengan penekanan pada :
a. Tidak mengandalkan setoran modal tambahan dari pemegang saham b. Tidak melakukan PHK satu pun terhadap SDI yang ada, dan dalam hal
pemakaian biaya tidak memotong hak kru sedikitpun.
c. Pemulihan kepercayaan dan rasa percaya diri kru Muamalat menjadi prioritas utama di tahun pertama kepengurusan direksi baru.
d. Peletakan landasan baru dengan menegakkan disiplin kerja Muamalat menjadi agenda utama tahun kedua.
e. Pembangunan tonggak-tonggak usaha menjadi sasaran PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk pada tahun ketiga dan seterusnya, yang akhirnya membawa PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ke era pertumbuhan baru memasuki tahun 2003 dan seterusnya.
commit to user
2. Sejarah PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta
Perkembangan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk hingga saat ini sangat menggembirakan. Hal ini menunjukkan Bank Syariah dengan konsep bagi hasil mampu bersaing dengan Bank Konvensional. Peristiwa penting yang tidak dapat dilupakan adalah krisis moneter yang melanda Indonesia khususnya sektor ekonomi, akan tetapi dengan keyakinan menjalankan roda Perbankan Syariah dengan Hukum Allah, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk tetap eksis dalam menghadapi krisis tersebut (PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk Cab.Surakarta).
Keyakinan penuh untuk membangun perekonomian Umat, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk terus melakukan dakwah. Pembukaan kantor cabang baru menjadi prioritas utama di tahun 2003. Pada tahun 2003 sebagai tahun Layanan dan Jaringan telah membuka 23 Kantor Cabang baru di seluruh Indonesia, suatu angka fantastis yang belum pernah dicapai sebelumnya dalam kurun waktu 11 tahun (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab. Surakarta).
Salah satu yang menjadi skala prioritas PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk adalah Kota Surakarta. Pilihan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk terhadap Kota Surakarta dilakukan dengan pertimbangan mengenai letak Kota Surakarta yang strategis, Potensi akan Funding dan
Lending dan adanya komitmen masyarakat terhadap Syariah Islam (PT.
commit to user
Awal pendirian PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta dimulai dengan mendirikan Mua ma lat Business Centre (MBC) pada awal tahun 2002 sebagai sarana untuk memperkenalkan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk kepada masyarakat Kota Surakarta dan sekitarnya. MBC ini berlokasi di PT. Telkom, Jl. Mayor Kusmanto No. 01 Surakarta. Kegiatan MBC diantaranya silaturrahmi dengan masyarakat Surakarta dan sekitarnya untuk memperkenalkan konsep syariah dan produk-produk PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk baik dari segi pendanaan maupun pembiayaan. Kegiatan sosialisasi ini mendapat tanggapan positif dari masyarakat Surakarta dan sekitarnya. Kegiatan dan program MBC ini akhirnya membuahkan hasil yaitu dengan menetapkan bahwa di Eks Karesidenan Surakarta segera dibuka Cabang Bank Muamalat Indonesia (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab. Surakarta).
Pada tanggal 8 September 2003 PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta memulai kegiatan operasional ditandai dengan peresmian Kantor Cabang Surakarta yang berlokasi di Jl. Kapten Mulyadi No.87 F Ruko Lojiwetan Pasar Kliwon, Surakarta yang diresmikan oleh Bapak Slamet Suryanto selaku walikota Surakarta (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab. Surakarta).
commit to user
Jl.Kapten Mulyadi No.87 F Lojiwetan Surakarta berubah statusnya menjadi Kantor Kas. Pada tanggal 31 Agustus 2007, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk membuka kantor layanan di RS PKU Muhammadiyah Surakarta, Jl Ronggowarsito No.130 Surakarta. Pada bulan Juni 2008 PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk membuka Unit Pelayanan Syariah Klaten yang berlokasi di Jl. Pemuda No.295 Klaten (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cab. Surakarta). Pada Tanggal 5 Maret 2010 PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta membuka Kantor Layanan yang berlokasi di daerah Palur yang berlokasi di Jalan Raya Palur No. 7 dan secara resmi beroperasi pada tanggal 19 Maret 2010. Alasan pemilihan Palur sebagai lokasi kantor layanan baru adalah sebagai jantung bisnis di daerah Karanganyar, Palur juga merupakan pintu gerbang Kota Solo dari arah Timur (http://harianjoglosemar.com/: 2010).
commit to user 3. Visi dan Misi Bank Muamalat
Visi dan Misi (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Cab. Surakarta: 2010) adalah sebagai berikut :
a. Visi
Menjadi bank syariah utama di Indonesia, dominan di pasar spiritual, dikagumi di pasar rasional.
b. Misi
Menjadi Role Model Lembaga Keuangan Syariah dunia dengan penekanan pada semangat kewirausahaan, keunggulan manajemen dan orientasi investasi yang inovatif untuk memaksimumkan nilai kepada
sta keholder.
4. Aktivitas Usaha (Produk) Pada Bank Muamalat
commit to user
Secara umum produk-produk PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta dibagi menjadi tiga yaitu :
A.Produk Penghimpunan Dana
1. Tabungan Shar- ﻉ
Tabungan Shar- ﻉ (dibaca Syar’i) adalah investasi berbasis syariah dengan bagi hasil kompetitif yang dikemas khusus dalam bentuk paket perdana seharga Rp. 125.000.- dengan cicilan saldo awal tabungan sebesar Rp 100.000,- dan Rp 25.000,- untuk biaya pembuatan administrasi kartu (http://www.muamalatbank.com/). Nasabah dapat melakukan penyetoran tabungan investasi di semua kantor jaringan Bank Muamalat dan Kantor Pos Online seluruh Indonesia yang bertanda SOPP atau Bank Muamalat di seluruh Indonesia. Setiap bulan nasabah akan memperoleh bagi hasil murni syariah dari investasi usaha yang halal sesuai porsi bagi hasil untuk nasabah yang telah disepakati bersama.
2. Tabungan Umat
Tabungan Umat merupakan investasi tabungan dengan akad mudharabah yang berfungsi sebagai penyimpan dana sekaligus sarana menuju kehidupan ekonomi bebas riba sesuai syariah yang dapat diperoleh di counter Bank Muamalat seluruh Indonesia maupun digerai Muamalat yang penarikannya dapat dilakukan di seluruh
commit to user
tabungan ini dengan melakukan setoran awal sebesar Rp 500.000,- (http://www.muamalatbank.com/: 2010).
3. Tabungan Arafah
commit to user
Produk ini tidak lagi menggunakan akad mudha ra bah (bagi hasil), tetapi menggunakan akad wa diah (titipan). Dengan akad wa diah Ini BMI dapat memberikan bonus kompetitif apabila rekening nasabah mencapai saldo tertentu.
4. Tabungan Haji Arafah Plus
Tabungan Haji Arafah Plus adalah suatu investasi tabungan untuk mewujudkan niat nasabah mempersiapkan rencana ke
Ba itulla h secara terencana sesuai dengan kemampuan keuangan dan
waktu yang diinginkan (http://www.muamalatbank.com/: 2010). Adapun Tabungan Haji Arafah Plus ditujukan bagi nasabah premium
yang merencanakan berhaji dalam waktu yang lebih singkat dan jumlah setoran awal relatif lebih tinggi dari Tabungan Haji Arafah reguler. Kelebihan dari Tabungan Haji Arafah Plus ini para nasabah akan mendapatkan cover asuransi tambahan selain klaim meninggal dunia yaitu jasa layanan darurat medis selama menabung dan berhaji. Dengan akad mudharabah, bagi hasil Tabungan Haji Arafah Plus akan senantiasa bertambah seiring bertumbuhnya saldo. Bagi nasabah produk ini, BMI menyediakan tabel perencanaan yang memudahkan nasabah menyusun rencana setoran setiap bulannya, sekaligus proyeksi keberangkatannya (http://bataviase.co.id/: 2010). 5. TabunganKu
commit to user
bank-bank di Indonesia guna menumbuhkan budaya menabung serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Bank Indonesia dan Perbankan Nasional pada Rabu 14 Oktober 2009, di Jakarta resmi meluncurkan Jargon Edukasi Perbankan “3P” (Pastikan Manfaatnya, Pahami Risikonya, Perhatikan Biayanya) dan menyaksikan Penandatanganan Komitmen Peluncuran Produk “TabunganKu” yang merupakan produk baru tabungan murah tanpa biaya administrasi
(http://usaha-umkm.blog.com/: 2009). Dengan hadirnya produk
“TabunganKu” diharapkan dapat meningkatkan “sa ving rate”, selain juga menjadi langkah positif untuk masyarakat dan pelaku UMKM dalam memanfaatkan produk-produk perbankan lainnya. Kegiatan ini akan diikuti oleh sekitar 70 bank peserta Produk TabunganKu. Di antara bank syariah yang terlibat: PT Bank Syariah Mandiri, Tbk., PT Bank Muamalat Indonesia, PT Bank Syariah Mega Indonesia, PT Bank Syariah BUKOPIN (PERSYARIKATAN), PT Bank Syariah BRI (B. DJASA ARTA) (http://ja-jp.facebook.com/: 2010).
Fitur Produk TabunganKu (http://www.muamalatbank.com/: 2010) dibedakan menjadi dua, yaitu:
commit to user
b. Fitur Customized (Optiona l) adalah fitur produk TabunganKu yang dapat dipilih untuk diterapkan oleh bank yang meluncurkan produk TabunganKu.
Fitur Standa rd (Mandatory)
1. Tanpa biaya administrasi bulanan.
2. Setoran awal pembukaan rekening minimum Rp 20.000,00. 3. Setoran tunai selanjutnya minimum Rp10.000,00.
4.Saldo minimum rekening (setelah penarikan) adalah Rp 20.000,00. 5. Saldo dorman (tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut).
a. Biaya penaltinya adalah Rp2.000,00 per bulan.
b. Apabila saldo rekening mencapai < Rp20.000,00, rekening akan ditutup oleh sistem dengan biaya penutupan rekening sebesar sisa saldo.
6. Biaya penutupan rekening atas permintaan nasabah adalah Rp 20.000,00.
7. Jumlah minimum penarikan di counter sebesar Rp 100.000,00 kecuali pada saat nasabah ingin menutup rekening.
8. Bunga/bonus Wadiah dihitung berdasarkan saldo harian dan tidak progresif.
9. Bunga/bonus Wadiah dibayarkan mengikuti periode pembayaran masing-masing bank.
10. Suku bunga/bonus Wadiah:
commit to user
i. Rp0.00 sampai dengan Rp 500.000,00 tidak diberikan bunga.
ii.Diatas Rp 500.000,00 sampai dengan Rp1.000.000,00 sebesar 0.25% tahun.
iii. Diatas Rp 1.000.000,00 sebesar 1%/tahun. b. Bank Umum Syariah/Unit Usaha Syariah :
i. Menganut skema Wadiah, dengan ketentuan dan perhitungan bonus diserahkan kepada bank umum syariah. ii. Bank umum syariah yang memberikan bonus maksimal
setara dengan 1% per tahun.
11. Biaya penggantian buku/lembar statement apabila hilang/rusak adalah gratis. Persyaratan lain untuk penggantian buku yang hilang/rusak, mengikuti ketentuan yang berlaku di bank masing-masing.
Fitur Customized (Optiona l)
a. Bukti kepemilikan (format disesuaikan dengan infrastruktur masing-masing bank)
1) Buku
2) Bukti Kepemilikan tabungan atau 3) Lembar statement
b. Kartu ATM.
commit to user
masing bank. Persyaratan lain untuk penggantian kartu ATM yang hilang/rusak, mengikuti ketentuan yang berlaku di masing– masing bank.
d. Layanan jasa perbankan lainnya dan biayanya mengikuti ketentuan di masing–masing bank.
e. Hal–hal lain yang tidak diatur dalam fitur standa rd (ma ndatory) adalah bersifat optiona l dan akan disesuaikan dengan ketentuan di masing– masing bank
6. Deposito Mudharabah
Deposito Mudharabah merupakan jenis pilihan investasi berjangka berbasis murni syariah dalam mata uang Rupiah maupun US Dollar dengan jangka waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan yang ditujukan bagi nasabah perorangan dan badan hukum yang ingin berinvestasi secara halal, murni sesuai syariah (http://www.muamalatbank.com/: 2010). Dana Anda akan diinvestasikan secara optimal untuk membiayai berbagai macam usaha produktif yang berguna bagi kepentingan Ummat. Investasi ini dapat diperpanjang secara otomatis
(Authomatic Roll Over) pada saat jatuh tempo dan dijamin Pemerintah
melalui Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). 7. Deposito Fulinves
commit to user
ingin berinvestasi secara halal, murni sesuai syariah (http://www.muamalatbank.com/: 2010). Deposito ini dilengkapi dengan fasilitas asuransi jiwa.
8. Giro Wadiah
Giro Wadiah merupakan produk murni syariah yang menggunakan akad Wa dia h (titipan) dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet, giro dan pemindahbukuan (PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk). Dengan sistem wa diah Bank tidak berkewajiban, namun diperbolehkan, untuk memberikan bonus kepada nasabah. Produk ini diperuntukkan bagi nasabah pribadi yang dikenal dengan nama Giro Wadiah Personal (http://www.muamalatbank.com/: 2010) dengan setoran awal minimal Rp. 500.000,- atau USD 500 maupun perusahaan yang dikenal dengan nama Giro Wadiah Korporasi (http://www.muamalatbank.com/: 2010) dengan setoran awal minimal Rp. 1.000.000,- atau USD 1000 untuk mendukung berbagai aktivitas usaha.
9. Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Muamalat
commit to user
Keuangan (DPLK) Muamalat merupakan Badan Hukum yang menyelenggarakan Program pensiun, program tabungan yang dananya dikelola secara syariah dengan pembayaran berkala sesuai dengan pencapaian usia tertentu (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk).
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk sebagai Pendiri DPLK Muamalat yang bergerak dalam bidang perbankan dengan pengelolaan berdasarkan Syariat Islam. Sejak beroperasi tahun 1992, alhamdulillah Bank Muamalat menunjukkan kinerja yang senantiasa terus meningkat, baik dari aspek peningkatan aset maupun perluasan jaringan. Sebagai bank dengan sistem syariah pertama di Indonesia, tentunya telah memiliki pengalaman yang luas, apalagi dengan dukungan teknologi dan SDM yang professional. Di samping itu, adanya Dewan Pengawas Syariah yang beranggotakan ulama lebih memberikan kenyamanan dalam bertransaksi dengan memberikan hasil pengelolaan yang kompetitif, aman dan kepastian pengelolaan secara syariah. Dengan dukungan jaringan Bank Muamalat tersebar di 22 provinsi di Indonesia, DPLK Muamalat siap memberikan layanan di setiap outlet baik untuk pendaftaran, setoran, maupun pembayaran manfaat pensiun di kemudian hari.
commit to user
DPLK ini dapat diikuti oleh mereka yang berusia minimal 18 tahun, atau sudah menikah dan pilihan usia pensiun sekitar 45-65 tahun dengan iuran minimal Rp 50.000,- per bulan dan pembayarannya dapat didebet secara otomatis dari PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk, atau dapat ditransfer dari bank lain. Program ini diperuntukkan bagi perorangan dan perusahaan. Peserta juga dapat mengikuti program WASIAT UMMAT, dimana selama masa kepesertaan, peserta dilindungi asuransi jiwa sebesar nilai tertentu dengan premi tertentu. Dengan asuransi ini, keluarga peserta akan memperoleh dana pensiun sebesar yang diproyeksikan sejak awal jika peserta meninggal dunia sebelum memasuki dana pensiun (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk).
10. Asuransi Syariah
Pada produk Asuransi Syariah PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk bekerjasama dengan Takaful Indonesia. Sebagai pelopor asuransi syariah di Nusantara, Takaful Indonesia (http://www.takaful.com/: 2010) telah melayani masyarakat dengan jasa asuransi yang sesuai dengan prinsip syariah, selama lebih dari satu dasawarsa, melalui dua perusahaan operasionalnya: PT. Asuransi Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa Syariah) dan PT. Asuransi Takaful Umum (Asuransi Umum Syariah).
commit to user
Indonesia (TEPATI) yang dipelopori oleh Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui Yayasan Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia Tbk., PT. Asuransi Jiwa Tugu Mandiri, Departemen Keuangan RI, serta beberapa pengusaha muslim Indonesia. Melalui kedua anak perusahaannya yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Takaful Umum, Perusahaan telah memberikan jasa perlindungan asuransi yang menerapkan prinsip-prinsip murni syariah pertama di Indonesia.
PT. Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa Syariah didirikan pada 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada 25 Agustus 1994, yang ditandai dengan peresmian oleh Menteri Keuangan Mar'ie Muhammad. Diikuti dengan pendirian anak perusahaan yang bergerak di bidang asuransi umum Syariah yaitu PT. Asuransi Takaful Umum, yang diresmikan oleh Menristek/Ketua BPPT Prof. Dr. B.J. Habibie pada 2 Juni 1995.
Kepemilikan mayoritas saham Syarikat Takaful Indonesia saat ini dikuasai oleh Syarikat Takaful Malaysia Berhad (56,00%)
dan Isla mic Development Ba nk (IDB, 26,39%), sedangkan
selebihnya oleh Permodalan Nasional Madani (PNM) dan Bank Muamalat Indonesia serta Karya Abdi Bangsa dan lain-lain.
commit to user
efektif dalam penetrasi pasar, juga diikuti dengan peresmian kantor pusat, Graha Takaful Indonesia di Mampang Prapatan, Jakarta pada Desember 2004. Selain itu, dilakukan pula revitalisasi identitas korporasi termasuk penataan ruang kantor cabang di seluruh Indonesia, untuk memperkuat citra perusahaan.
Dengan dukungan Pemerintah dan tenaga profesional yang berkomitmen untuk mengembangkan asuransi syariah, Syarikat Takaful Indonesia bertekad untuk menjadi perusahaan asuransi syariah terkemuka di Indonesia (http://www.takaful.com/: 2010).
Pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk Cabang Surakarta, Asuransi terbagi menjadi empat yaitu
1. Share- ﻉ Full Protek
Share- ﻉ Full Protek merupakan perlindungan sepenuhnya melalui investasi murni syariah yang merupakan kartu investasi berasuransi yang dikelola secara murni syariah dengan bagi hasil yang menguntungkan dengan bekerja sama dengan Asuransi Takaful Keluarga (PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk). Kartu ini merupakan kartu multiguna yang berfungsi sebagai kartu Asuransi, ATM, debit dan memiliki manfaat asuransi syariah yang dapat digunakan untuk penarikan tunai (bebas biaya) di semua ATM di Indonesia (ATM Muamalat, ATM Bersama, ATM BCA/PRIMA) dan ATM yang tergabung dalam jaringan
commit to user
Maybank, Hong Leong Bank, Southern Bank dan Affin Bank. Selain itu dapat digunakan sebagai kartu debit di semua merchant Debit BCA/PRIMA dan sekaligus sangat memungkinkan sebagai kartu anggota dalam sebuah organisasi (http://www.muamalatbank.com/: 2010). Produk ini memiliki beberapa tingkatan sesuai dengan besar jumlah premi asuransi yang disetor.
2. Syariah Mega Covers
Syariah Mega Covers merupakan kartu tabungan multiguna berasuransi yang dikelola murni secara syariah dengan bagi hasil yang menguntungkan dengan bekerja sama dengan Mega Life dan Mega Insurance Syariah dan memiliki manfaat asuransi syariah yang dapat digunakan untuk penarikan tunai (bebas biaya) di semua ATM di Indonesia (ATM Muamalat, ATM Bersama, ATM BCA/PRIMA) dan ATM yang tergabung dalam jaringan Ma la ysia n Electronic Pa yment System (MEPS), antara lain Maybank, Hong Leong Bank, Southern Bank dan Affin Bank (PT.Bank Muamalat Indonesia,Tbk). Selain itu dapat digunakan sebagai kartu debit di semua mercha nt Debit BCA/PRIMA.
3. Ta’awun Card
commit to user
sebagai kartu ATM, kartu Debit, kartu tabungan serta dapat digunakan untuk semua transaksi perbankan lainnya (PT.Bank Muamalat Indonesia,Tbk). Ta’awun Card memberikan pilihan lengkap untuk program Asuransi yang memberikan perlindungan untuk seluruh keluarga dan asset nasabah (http://www.muamalatbank.com/: 2010)
Taawun Card memiliki 4 produk meliputi : A.NAFSI
Nafsi merupakan produk dengan harga jual Rp 250.000,- dengan rincian : saldo Share-E sebesar Rp 125.000,-, premi asuransi (PA&TL) sebesar Rp 85.000,-, biaya kartu sebesar Rp 25.000,- dan biaya administrasi sebesar Rp 15.000,-. Manfaat Asuransi dalam paket Nafsi untuk satu tahun meliputi :
a. Asuransi kecelakaan diri dengan jaminan meninggal atau cacat tetap karena kecelakaan sebesar 20 juta rupiah.
b. Asuransi jiwa dengan jaminan kematian karena selain kecelakaan sebesar 10 juta rupiah.
B. BAITI
commit to user C.KIDDY
Kiddy merupakan produk dengan harga jual Rp 765.000,- dengan rincian : saldo Share-E sebesar Rp 200.000,-, premi asuransi rawat inap sebesar Rp 325.000,-, iuran tabungan pendidikan sebesar Rp 200.000,-, biaya kartu sebesar Rp 25.000,- dan biaya administrasi sebesar Rp 15.000,-. Manfaat Asuransi dalam paket KIDDY untuk satu tahun : Anak Nasabah (terdaftar) akan mendapatkan Santunan Harian Rawat Inap sebesar Rp 250,000/hari, jika di Rawat Inap di RS atas diagnosa Dokter.
Asuransi Pendidikan, untuk persiapan Biaya Pendidikan Anak dan Persiapan Masa Kerja Anak, dengan Iuran Rp 200,000 /bulan :
a. Apabila Anak meninggal dunia dalam masa asuransi, kepada Ahli Waris dibayarkan manfaat asuransi dikurangi manfaat Cacat Tetap Total yang sudah dibayarkan bila ada, serta Nilai investasinya, dan asuransi berakhir.
commit to user D.Idaman Keluarga
Idaman Keluarga merupakan produk dengan harga jual Rp 1.115.000,- dengan rincian : saldo Share- sebesar Rp 200.000,-, premi asuransi (PA, F $amp; EQ, HCP) sebesar Rp. 675.000,- , Iuran tab pendidikan : Rp. 200.000,-, biaya kartu sebesar Rp 25.000,- dan biaya administrasi sebesar Rp 15.000,-. Manfaat Asuransi dalam paket idaman Keluarga untuk satu tahun adalah gabungan manfaat asuransi yg terdiri dari : a. Manfaat sebagai Kecelakaan diri
b. Manfaat sebagai Santunan rawat inap c. Manfaat sebagai Kebakaran & Gempa d. Manfaat sebagai Pendidikan
4. Fitrah Card
commit to user Fitrah Card memiliki 3 paket yaitu :
1. Ikhlas
Iklas merupakan Tabungan Shar-E, Asuransi Jiwa dan Kecelakaan Diri. Program ini dirancang untuk Peserta yang menginginkan perlindungan meninggal dunia akibat apapun maupun Cacat Tetap atau meninggal dunia karena kecelakaan. Merupakan produk dengan harga jual Rp 350.000,- dengan rincian : saldo tabungan Share- sebesar Rp 125.000,-, premi asuransi sebesar Rp. 150.000,-/tahun dan biaya administrasi sebesar Rp 15.000,-.
2. Sakinah
Sakinah merupakan Tabungan Shar-E, Asuransi Jiwa Berjangka, Penyakit Kritis dan Santunan Harian Rawat Inap di Rumah Sakit. Program ini dirancang khusus bagi Peserta yang menginginkan perlindungan perawatan di Rumah Sakit juga perlindungan karena Penyakit Kritis dan meninggal dunia karena sebab apapun.
3. Mabrur
commit to user
langsung terlibat dalam investasi dengan menentukan sendiri jenis investasinya sehingga dapat memaksimalkan hasil investasi dan lebih fleksibel. Program ini dirancang bagi Peserta yang memiliki rencana untuk menunaikan ibadah Haji/Umrah.
B.Produk Pembiayaan
1. Jual Beli Murabahah
Jual Beli Murabahah (PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk) merupakan suatu fasilitas penyaluran dana dengan sistem jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati. Harga jual tidak boleh berubah selama masa perjanjian. Bank akan membelikan barang-barang halal apa saja yang
