BAB III PEMBAHASAN
A. Jenis-Jenis Tabungan dan Deposito yang Merupakan Sumber Penghimpuan Dana yang terdapat pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan
PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan menyediakan beragam produk simpanan untuk menjawab kebutuhan nasabahnya, yang dikelompokkan menjadi 2 (dua) produk, yaitu Tabungan dan Deposito. Produk simpanan tersebut dimanfaatkan Perseroan dalam menjaga tingkat likuiditas yang sehat, sumber dana berbiaya murah yang sejalan dengan strategi perusahaan untuk mempertahankan komposisi pendanaan yang kompetitif dan terjangkau.
Menurut (Supriyono, 2011:24), tabungan adalah salah satu bentuk simpanan (funding) yang dananya disimpan pada suatu rekening. Setiap saat dan kapan saja pemilik tabungan dapat menarik uangnya baik tunai maupun nontunai (pindah buku, transfer ke bank lain) melalui mesin ATM atau Teller. Tabungan boleh dibuka oleh karyawan, ibu rumah tangga, mahasiswa, pelajar, di samping pengusaha juga, dan lain-lain. Nasabah umumnya diberikan buku tabungan untuk media pencatatan setoran, maupun tarikan, tetapi ada juga produk tabungan yang tanpa buku. Sebagai alat penarikan tabungan adalah berupa slip tarikan (via teller) atau kartu ATM (via ATM). Pada saat sekarang produk tabungan dikemas dan dimodifikasi sehingga kelihatan lebih menarik dan cantik dengan segmentasi yang berbeda dan keuntungan yang berbeda-beda juga.
Menurut (Supriyono, 2011:29), deposito (deposito berjangka) merupakan salah satu bentuk simpanan yang jangka waktunya sudah ditentukan sebelumnya, umumnya 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan, 18 bulan, atau 24 bulan dan dapat diperpanjang secara otomatis (ARO). Nasabah deposan boleh menentukan sendiri jangka waktu deposito, tentunya tergantung dari kepentingan deposan sendiri berapa lama waktu dana tersebut tidak terpakai, dan sebagai pertimbangan lain adalah suku bunga yang menarik. Bukti bahwa nasabah mempunyai deposito adalah Bilyet Deposito yang berbentuk selembar kertas dengan tertulis:
1. Nama pemilik deposito 2. Nilai nominal uang 3. Tanggal jatuh tempo
4. Keterangan ARO (Automatic Roll Over) atau tidak.
Pada dasarnya deposito tidak dapat dicairkan sebelum tanggal jatuh tempo. Bank akan membebankan penalti (denda) apabila deposan tetap memaksa mencairkan deposito sebelum jatuh tempo. Menurut (Kasmir, 2015:75-76), insentif diberikan untuk jumlah nominal yang besar baik berupa, special rate maupun insentif, seperti hadiah atau cendramata lainnya. Insentif juga dapat diberikan kepada nasabah yang loyal terhadap bank tersebut. Deposito berjangka yang diterbitkan dalam valuta asing, biasanya diterbitkan oleh bank devisa. Perhitungan, penerbitan, pencairan, dan bunga dilakukan menggunakan kurs devisa umum. Penerbitan deposito berjangka dalam valas biasanya diterbitkan dalam valas yang kuat, seperti US Dollar, Yen Jepang, atau DM Jerman.
1. Jenis Tabungan
1.1. Tabungan BTN Batara
Gambar 3.1
Buku Tabungan BTN Batara Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan dengan berbagai kemudahan transaksi untuk menunjang aktivitas keuangan nasabah.
Manfaat:
a. Dapat digunakan sebagai salah satu persyaratan kredit.
b. Penyetoran dan penarikan dapat dilakukan di semua outlet Bank BTN dan Kantor Pos on Line (KLKK khusus untuk penyetoran).
c. Fasilitas Joint account untuk rekening bersama keluarga Anda.
d. Mendapatkan Kartu ATM BTN Visa yang digunakan bertransaksi di seluruh ATM Bank BTN, jaringan ATM berlogo Link, Prima dan ATM Bersama. e. Mempunyai kesempatan mengikuti program undian berhadiah.
f. Dapat melakukan pembayaran tagihan angsuran KPR, Telkom, Telkomsel dan PLN melalui fasilitas:
1. ATM
2. iMobile BTN 3. Autodebet
g. Suku bunga Tabungan BTN Batara dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung dapat Perorangan atau Lembaga.
b. Berlaku untuk WNI maupun Warga Negara Asing. c. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Penabungan pertama minimal sebesar Rp200.000,-.
f. Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp10.000,-. g. Saldo minimum Rp50.000,- .
h. Biaya Administrasi Rp12.000,- (berlaku Maret 2015).
Tabungan BTN Batara diklasifikasikan lagi berdasarkan segmen yang dituju, antara lain:
1.1.1.Tabungan BTN Batara Payroll
Merupakan tabungan yang segmentasi untuk nasabah yang penyaluran gaji atau salary crediting-nya melalui Bank BTN.
Manfaat:
a. Penyetoran dapat dilakukan di seluruh Kantor Pos on Line (KLKK) yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia.
b. Kartu Debit BTN yang berfungsi sebagai kartu ATM dan dapat digunakan untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant-merchant yang berlogo VISA baik di dalam maupun di luar negeri.
c. Kartu ATM BTN Visa dapat digunakan di ATM Bank BTN, ATM LINK, ATM Bersama, ATM Prima, ATM berlogo VISA, Alto, Mets, dan Plus.
d. Fasilitas auto transfer untuk transfer dana Anda secara rutin ke rekening lain di Bank BTN atau bank lain.
e. Setoran Tunai menggunakan Cash Deposit Machine (mesin setor tunai) di beberapa Kantor Cabang Bank BTN.
Persyaratan dan Ketentuan:
a. Diperuntukkan bagi nasabah Perorangan.
b. Berlaku untuk wilayah WNI maupun Warga Negara Asing. c. Melampirkan fotokopi KTP/SIM/Paspor/KITAS/KIMS/KITAP. d. Setoran awal minimal sebesar Rp200.000,-.
e. Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp10.000,- f. Saldo minimum Rp50.000,-.
1.1.2.Tabungan BTN Batara Pensiun
Merupakan tabungan yang diperuntukkan bagi para pensiunan sebagai sarana penerimaan pensiun setiap bulan yang dibayarkan oleh PT. Taspen (Persero).
Manfaat:
a. Pembukaan rekening, penyetoran, dan penarikan dana tabungan dapat dilakukan di seluruh Outlet Bank BTN melalui sistem eDepam (elektronik data pembayaran).
b. Dapat mengajukan fasilitas Kredit Ringan BTN Pensiunan dengan suku bunga bersaing, persyaratan ringan, dan kecepatan layanan.
c. Penyetoran dapat dilakukan di seluruh Kantor Pos on Line (KLKK) yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia.
d. Kartu Debit BTN yang berfungsi sebagai kartu ATM dan dapat digunakan untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant-merchant yang berlogo VISA baik di dalam maupun di luar negeri.
e. Fasilitas iMobile BTN untuk memudahkan Anda bertransaksi di manapun dan kapanpun, layanan berupa cek saldo, transfer antar rekening BTN, pembelian pulsa pra bayar (Telkomsel, Indosat, dan XL), dan pasca bayar (Telkomsel dan Indosat).
Persyaratan dan Ketentuan:
a. Diperuntukkan bagi pensiunan yang pembayaran pensiunannya dibayarkan oleh PT Taspen (Persero).
b. Melampirkan fotokopi KTP dan Identitas KARIP (Kartu Identitas Pensiun). c. Menyerahkan SP3R (Surat Persyaratan Pembayaran Pensiun melalui
Rekening) ke PT Taspen (Persero).
d. Penabungan pertama minimal sebesar Rp10.000,-. e. Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp5.000,-. f. Saldo minimum Rp10.000,- .
g. Biaya Administrasi Rp1.000,-. h. Suku Bunga 2%.
i. Dapat diberikan Kartu ATM BTN. j. Tidak diberikan asuransi jiwa.
1.1.3.Tabungan BTN Batara Pendidik.
Merupakan tabungan yang tersegmentasi untuk nasabah yang berprofesi sebagai tenaga pendidik kerjasama.
1.2. Tabungan BTN Prima
Gambar 3.2
Buku Tabungan BTN Pima Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan investasi dengan berbagai keuntungan yang mengantarkan nasabah pada kehidupan lebih baik.
Manfaat:
a. Bunga kompetitif, perhitungan bunga harian dan dikreditkan setiap akhir bulan. b. Memperoleh bonus bunga 1.5% p.a. dari saldo, apabila tidak ada penarikan
selama 2 (dua) bulan penuh.
c. Memperoleh point reward yang dapat ditukarkan dengan berbagai hadiah langsung yang dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan dan life style Anda.
d. Mendapatkan point reward untuk nasabah perorangan, 1 poin untuk setiap kelipatan Rp100.000,- dari saldo dan 1 point setara dengan Rp25,-.
Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung dapat Perorangan atau Lembaga.
b. Berlaku untuk WNI maupun Warga Negara Asing. c. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Setoran awal dan saldo minimum:
1. Perorangan : Rp2.000.000 ,- 2. Lembaga : Rp5.000.000,-
f. Biaya administrasi Rp17.500,- (berlaku Maret 2015). 1.3. Tabungan BTN Perumahan
Gambar 3.3
Buku Tabungan BTN Perumahan Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan produk Tabungan dalam rangka membantu lebih masyarakat di Indonesia untuk menabung dengan tujuan membeli rumah, khususnya rumah pertama.
Manfaat:
a. Bebas biaya administrasi bulanan.
c. Suku bunga kompetitif.
d. Suku bunga Tabungan BTN Perumahan dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung merupakan nasabah Perorangan. b. Berlaku untuk WNI.
c. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Penabungan pertama minimal sebesar Rp2.000.000,-.
f. Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp100.000,-. g. Saldo minimum Rp2.000.000,-.
1.4. Tabungan BTN Junior.
Gambar 3.4
Buku Tabungan BTN Junior
Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan untuk Edukasi Menabung bagi anak-anak usia s.d. 12 tahun.
Manfaat:
a. Penarikan dan penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket bank BTN serta di Kantor Pos yang telah On Line khusus penyetoran.
c. Perhitungan bunga harian dan dikreditkan setiap akhir bulan. d. Suku bunga Tabungan BTN Junior dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung adalah Perorangan dan WNI.
b. Melampirkan fotokopi kartu pelajar/akte kelahiran.
c. Menyerahkan Surat Pernyataan Orang Tua sebagai beneficiary owner. d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening.
e. Setoran awal dan saldo minimal Rp20.000,-. f. Penyetoran selanjutnya minimal Rp10.000,-. g. Tidak diberikan Kartu ATM.
h. Fee marketing (kolektor): Rp5.000,-/rekening. i. Fee per penabungan kolektif lanjutan 1% p.a. 1.5. Tabungan BTN Juara
Gambar 3.5
Buku Tabungan BTN Juara Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan yang diperuntukkan bagi pelajar usia > 12 tahun sampai dengan mahasiswa usia maksimal 23 tahun dengan tujuan mengedukasi, menunjang kebutuhan para remaja dalam hal prestasi, kreasi dan kreatifitas.
Manfaat:
a. Bebas biaya administrasi bulanan.
b. Perhitungan bunga harian dan dikreditkan setiap akhir bulan. c. Suku bunga Tabungan BTN Juara dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung adalah Perorangan dan WNI.
b. Melampirkan fotokopi kartu pelajar/akte kelahiran/KTP/Paspor.
c. Menyerahkan Surat Pernyataan Orang Tua sebagai beneficiary owner yang belum mempunyai KTP.
d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Setoran awal dan saldo minimal Rp50.000,-.
f. Penyetoran selanjutnya minimal Rp20.000,-. g. Diberikan Kartu ATM BTN Visa.
h. Fee marketing (kolektor): Rp5.000,-/rekening. i. Fee per penabungan kolektif lanjutan 1% p.a. 1.6. Tabungan BTN Haji Reguler.
Gambar 3.6
Buku Tabungan BTN Haji Reguler Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan yang diperuntukkan kepada calon jemaah haji yang akan mempersiapkan ibadah haji dengan program penyelenggaraan haji reguler. Manfaat:
a. Apabila saldo mencapai Rp25 juta atau sesuai ketentuan Departemen Agama, akan mendapatkan nomor porsi (nomor urut kepastian keberangkatan haji sesuai dengan quota).
b. Pembukaan tabungan dan penyetoran/penarikan dapat dilakukan di seluruh outlet Bank BTN.
c. Bebas biaya administrasi bulanan.
d. Suku bunga Tabungan BTN Haji Reguler dapat dilihat pada table 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung adalah Perorangan dan WNI.
b. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. c. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. d. Setoran awal dan saldo minimal Rp100.000,-.
e. Penyetoran lanjutan bebas atau sesuai kesepakatan,-. 1.7. Tabungan BTN Haji Plus
Gambar 3.7
Buku Tabungan BTN Haji Plus Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan yang khusus diperuntukkan kepada calon jemaah haji yang akan menjalankan ibadah haji dengan program penyelenggaraan Haji Khusus yang diselengarakan oleh Kantor Kementrian Agama.
Manfaat:
a. Apabila saldo mencapai US $4.000 atau sesuai ketentuan Departemen Agama, akan mendapatkan nomor porsi (nomor urut kepastian keberangkatan haji sesuai dengan quota).
b. Pembukaan tabungan dan penyetoran/penarikan dapat dilakukan di seluruh outlet Bank BTN.
c. Bebas biaya administrasi bulanan.
d. Suku bunga Tabungan BTN Haji Plus dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung adalah Perorangan dan WNI .
b. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. c. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. d. Setoran awal dan saldo minimal Rp500.000,-.
e. Penyetoran lanjutan bebas atau sesuai kesepakatan. 1.8. TabunganKu
Gambar 3.8 Buku TabunganKu Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan tabungan untuk perorangan dengan persyaratan mudah dan ringan yang diterbitkan bersama oleh bank-bank di Indonesia untuk menumbuhkan budaya menabung serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Manfaat:
a. Bebas biaya administrasi bulanan.
b. Bebas biaya penggantian Butab Hilang/Rusak. c. Diberikan Kartu ATM (non Visa).
d. Suku bunga TabunganKu dapat dilihat pada Tabel 3.1. Karakteristik Produk:
a. Minimum Penarikan di loket Rp100.000,-.
b. Penarikan tunai dan pemindahbukuan melalui loket hanya bisa dilakukan di KC penerbit rekening.
c. Perhitungan bunga harian, dan dikreditkan setiap akhir bulan. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung Perorangan.
b. Berlaku untuk WNI maupun Warga Negara Asing. c. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya. d. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e. Penabungan pertama minimal sebesar Rp20.000,-.
f. Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp10.000,-. g. Saldo minimum Rp20.000,-.
1.9. Tabungan BTN Pos (Tabungan e’BATARAPOS)
Gambar 3.9
Buku Tabungan BTN Pos Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan peremajaan dari produk Tabanas Batara yang diselenggarakan bekerja sama dengan PT Pos Indonesia (Persero) melalui loket kantor Pos yang telah ditentukan.
Manfaat :
a. Bunga kompetitif dan dihitung berdasarkan saldo harian. b. Biaya administrasi per bulan rendah.
c. Kemudahan bertransaksi (penyetoran dan penarikan) yang dapat dilakukan di seluruh jaringan Kantor Pos On Line dan juga seluruh outlet Bank BTN.
d. Keamanan dalam bertransaksi karena menggunakan KAP (Kode Akses Pelanggan).
e. Mendapatkan fasilitas Kartu ATM BTN untuk bertransaksi di seluruh ATM Bank BTN, jaringan ATM berlogo Link dan ATM Bersama.
f. Mendapatkan kesempatan untuk ikut dalam Program Undian Berhadiah “Banjir Emas di Kantor Pos” .
g. Dapat melakukan pembayaran tagihan angsuran KPR, tagihan Telkom, Telkomsel, dan PLN melalui fasilitas: ATM, iMobile BTN, dan Autodebet.
h. Fasilitas Automatic Debet untuk pembayaran tagihan bulanan Telkom, PLN, Telkomsel, dan KPR BTN.
i. Suku bunga Tabungan e’BATARAPOS dapat dilihat pada Tabel 3.1. Syarat dan Ketentuan:
a. Penabung dapat Perorangan atau Lembaga.
b. Melampirkan fotokopi identitas diri atau kelengkapan akte-akte Lembaga. c. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening.
d. Setoran awal dan saldo minimal Rp50.000,-. Setoran selanjutnya minimal Rp10.000,-.
e. Biaya administrasi bulanan Rp3.000,- (saldo < Rp300.000,-). 1.10. Tabungan BTN Cermat
Gambar 3.10
Buku Tabungan BTN Cermat Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, 2017.
Merupakan produk tabungan baru yang khusus ditujukan kepada segmen masyarakat berpenghasilan rendah yang diterbitkan melalui jaringan kantor milik PT Pos Indonesia dengan menggunakan instrumen EDC dan Kartu jenis magnetik (Tabungan Berbasis Kartu).
Manfaat: a. Penyetoran. b. Transfer rekening. c. Penarikan tabungan. d. Pembayaran KPR BTN.
e. Cetak rekening Koran lima transaksi terakhir. f. Ganti PIN kartu.
g. Penutupan rekening. Syarat dan Ketentuan:
a. Setoran awal pembukaan Tabungan: Rp10.000,-. b. Minimal setoran lanjtuan: Rp5.000,-.
c. Saldo minimal rekening: Rp10.000,-.
d. Maksimal penarikan per hari di KLKK: Rp1.000.000,-. e. Maksimal penarikan di ATM: Rp1.000.000,-.
f. Maksimal transfer antara rekening BTN: Rp5.000.000,-. g. Biaya penutupan rekening tabungan: Rp5.000,-.
h. Biaya Administrasi bulanan: Gratis.
1.11. Tabungan Simpanan Pelajar (SimPel)
Merupakan tabungan untuk siswa yang diterbitkan secara nasional oleh bank-bank di Indonesia, dengan persyaratan mudah dan sederhana serta fitur yang menarik, dalam rangka edukasi dan inklusi keuangan untuk mendorong budaya menabung sejak dini.
Keunggulan:
a. Persyaratan mudah dan sederhana. b. Rekening atas nama siswa.
c. Menabung bisa dilakukan di sekolah. d. Gratis biaya administrasi.
e. Dilengkapi dengan kartu ATM. Fitur:
a. Nama Produk : Tabungan BTN Simpanan Pelajar (SimPel). b. Nama Rekening : Nama Siswa.
c. Setoran Awal : Rp5.000,-. d. Setoran Selanjutnya : Rp1.000,-. e. Biaya Administrasi : Tidak Ada. f. Saldo Minimum : Rp5.000,-. g. Saldo Maksimal : Tidak Dibatasi. h. Biaya Penutupan Rekening: Rp5.000,-. Persyaratan:
a. Tabungan Perorangan untuk siswa Warga Negara Indonesia.
b. Diperuntukkan bagi siswa PAUD, TK, SD, SMP, SMA, Madrasah, (MI, MTs, MA) atau sederajat, yang berusia di bawah 17 tahun dan belum memiliki KTP. c. Pembukaan rekening dilakukan melalui kerjasama antara sekolah dengan bank. d. Tidak diperkenankan untuk rekening bersama (joint account).
2. Jenis Deposito
2.1. Deposito BTN (Rupiah)
Merupakan simpanan berjangka dalam mata uang rupiah. Manfaat:
a. Bunga menarik.
b. Bunga deposito dapat dikapitalisasikan ke dalam pokok.
c. Bunga deposito dapat dipindahbukukan untuk pembayaran angsuran tumah, tagihan rekening listrik, dan telepon.
d. Jangka waktu penempatan bervariasi mulai dari 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan, dan 24 bulan.
e. Dapat dijadikan sebagai jaminan kredit (Kredit Swadana).
f. Suku bunga Deposito BTN (Rupiah) dapat dilihat pada Tabel 3.2. Syarat dan Ketentuan:
a. Dapat dibuka atas nama Perorangan atau Perusahaan/Lembaga. b. Berlaku bagi Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. c. Melampirkan fotokopi KTP atau identitas diri lainnya.
d. Minimum penempatan:
1. Perorangan: Rp1.000.000,- . 2. Lembaga : Rp5.000.000,- .
2.2. Deposito BTN Valas
Merupakan sarana penyimpanan uang untuk investasi yang aman dan tepercaya dalam jangka waktu tertentu, dengan bunga yang menarik dalam bentuk mata uang asing (USD).
Manfaat:
a. Bunga menarik.
b. Jangka waktu penetapan bervariasi mulai dari 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan, dan 24 bulan.
c. Dapat dibuka di seluruh Kantor Cabang Devisa.
d. Suku bunga Deposito Valas dapat dilihat pada Tabel 3.2.
Dari dua produk simpanan, yaitu tabungan dan deposito, PT Bank Tabungan Negara (Pesero) Tbk Kantor Cabang Medan memperoleh sumber penghimpunan dana setiap tahunnya. Jumlah sumber dana yang terhimpun dari kedua produk simpanan, yaitu tabungan dan deposito per Desember dari tahun 2014 sampai tahun 2016 dapat dilihat pada Tabel 3.3.
Pada Tabel 3.3 dapat dilihat bahwa baik tabungan maupun deposito mengalami peningkatan per Desember dari tahun 2014 sampai tahun 2016.
Tabel 3.1
Suku Bunga Produk Tabungan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
No. Suku Bunga Uraian
1. Tabungan BTN Batara
(Berlaku per 24 Oktober 2013) > 500 Rb s/d 2 Jt 0 s/d 500 Rb 0,00 % 1,00 % > 2 Jt s/d 50 Jt 1,25% > 50 Jt s/d 250 Jt 1,75% > 250 Jt s/d 2 M 2,25%
> 2 M 2,75%
2. Tabungan BTN Prima
(Berlaku per 24 Oktober 2013) > 2 Jt s/d 5 Jt 0 s/d 2 Jt 0,00 % 1,25 % > 5 Jt s/d 100 Jt 3,25% > 100 Jt s/d 500 Jt 3,75% > 500 Jt s/d 1 M 4,40% > 1 M 4,75% 3. Tabungan BTN Perumahan 0 s/d 2 Jt 0,00 % > 2 Jt 3,00 % 4. Tabungan BTN Junior
(Berlaku per 25 November 2010) 0 s/d 50 Rb > 50 Rb 0,00 % 0,50% 5. Tabungan BTN Juara
(Berlaku per 25 November 2010)
0 s/d 50 Rb 0,00% > 50 Rb 0,50% 6. Tabungan BTN Haji Reguler 0 % (Tidak diberikan bunga) 7. Tabungan BTN Haji Plus 0% (Tidak diberikan bunga) 8. TabunganKu
(Berlaku per 1 Januari 2010)
0 s/d 500 Rb 0,00 % > 500 Rb s/d 1 Jt 0,25% > 1 Jt 1% 9. Tabungan e'BATARAPOS 0 s/d 300 Rb 0,00 % > 300 Rb s/d ≤ 1 Jt 1,00 % > 1 Jt s/d ≤ 300 Jt 2,00 % > 300 Jt 2,50 %
Tabel 3.2
Suku Bunga Produk Deposito PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
No. Suku Bunga Jangka Waktu
1 Bulan 3 Bulan 6 Bulan 12 Bulan 24 Bulan 1. Deposito BTN (Rupiah) < 100 Jt 4,25 % 4,50 % 4,75 % 5,00 % 5,00 % ≥ 100 Jt ≤ 1 M 4,50% 4,75 % 5,00 % 5,25 % 5,25 % ≥ 1 M 4,75 % 5,00% 5,00 % 5,25% 5,25 % 2. Deposito BTN Valas Semua Nominal 0, 25% 0,25 % 0,25 % 0,25 % 0, 25 %
Sumber: PT Bank Tabungan Negara (Persero) KC Medan dan btn.co.id, 2017.
Tabel 3.3
Sumber Penghimpunan Dana Tabungan dan Deposito Per Desember dari tahun 2014 sampai tahun 2016 pada PT Bank Tabungan Negara KC
Medan
No. Sumber Penghimpunan Dana Tahun Jumlah
1. Tabungan 2014 Rp229.067.000.000 2015 Rp294.060.000.000 2016 Rp296.609.000.000 2. Deposito 2014 Rp48.738.000.000 2015 Rp55.759.000.000 2016 Rp56.916.000.000
B. Pasar Sasaran Produk Tabungan dan Deposito pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan
Pasar sasaran (target market) terdiri dari semua pelanggan potensial yang memiliki kebutuhan atau keinginan tertentu serta mau dan mampu turut dalam pertukaran untuk memenuhi kebutuhan atau keinginan itu. Jadi besarnya pasar tergantung jumlah orang yang memiliki kebutuhan, punya sumber daya yang diminati orang lain, dan mau menawarkan sumber daya itu untuk ditukar untuk memenuhi kebutuhan mereka (Sudaryono, 2016:48).
Karena pelanggan mempunyai kebutuhan dan keinginan tertentu, penjual dapat memandang setiap pelanggan potensial sebagai pasar sasaran terpisah. Kemudian, idealnya, penjual bisa merancang program pemasaran terpisah bagi masing-masing pelanggan.
Pasar sasaran produk tabungan dan deposito pda PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan untuk para nasabah maupun calon nasabah di arahkan kepada: a. Tabungan 1. Orang dewasa 2. Anak-anak 3. Pelajar 4. Lembaga b. Deposito 1. Perorangan 2. Lembaga
C. Strategi Untuk Menghimpun Dana dari Masyarakat pada Produk Tabungan dan Deposito pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan
Menurut (Robbins dan Coulter, 2010:213), strategi adalah rencana mengenai bagaimana sebuah organisasi akan melakukan apa yang perlu dikerjakan dalam bisnis, bagaimana mereka akan menang bersaing, dan bagaimana perusahaan menarik serta memuaskan pelanggan agar dapat mencapai tujuannya.
Dalam menghimpun dana produk tabungan dan deposito, PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan memerlukan strategi yang perlu dilakukan, yaitu:
1. Melakukan kunjungan ke rumah nasabah untuk nasabah yang mempunyai saldo > Rp250 juta.
2. Melakukan maintenance, yakni berupa pemberian souvenir pada saat Hari Raya dan kue ulang tahun pada saat nasabah berulang tahun untuk nasabah yang mempunyai saldo > Rp250 juta.
3. Melakukan telemarketing, yakni aktivitas menghubungi nasabah untuk menawarkan produk tabungan dan deposito.
4. Melakukan ekstrakurikuler, yakni berupa sebar brosur dan openbook (bazar dan buka stan).
5. Promosi dan hadiah: telah dilakukan beberapa kegiatan promosi dan pemberian hadiah sebagai salah satu strategi dalam meningkatkan penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK), seperti: Undian berhadiah Tabungan Batara, Bonus Bunga dan Point Reward untuk Tabungan Batara Prima, Undian berhadiah
Tabungan e’BATARAPOS, serta promosi-promosi melalui media cetak, elektronik, dan media luar ruang.
6. Peningkatan pelayanan, dengan memberikan pelatihan kepada front liner dan melakukan standarisasi pelayanan melalui pembagian CD dan buku panduan kepada seluruh outlet mengenai standar sikap dan perilaku layanan.
D. Analisis Pemasaran Produk Tabungan dan Deposito pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan
Menurut (Blocher, Stout, dan Cokins, 2011:57-58), salah satu langkah pertama dalam mengimplementasikan strategi adalah mengidentifikasi faktor-faktor penentu kesuksesan (critical success factors–CSF) yang harus menjadi fokus perusahaan untuk meraih kesuksesan. Analisis SWOT (SWOT analysis) merupakan prosedur sistematis untuk mengidentifikasi CSF yang dimiliki perusahaan: kekuatan dan kelemahan internal, serta peluang dan ancaman eksternal. Kekuatan adalah keterampilan dan sumber daya yang dimiliki perusahaan jauh melebihi perusahaan lain. Sebaliknya, kelemahan menunjukkan kekurangan perusahaan dalam keterampilan atau kompetensi penting tertentu yang relative dimiliki perusahaan. Peluang dan ancaman dapat diidentifikasi dengan cara melihat faktor-faktor yang ada di luar perusahaan. Peluang merupakan situasi menguntungkan yang penting dalam lingkungan perusahaan. Sebaliknya, ancaman merupakan situasi-situasi yang paling tidak menguntungkan, dan perubahan teknologi yang tidak menguntungkan perusahaan. Analisis SWOT mengarahkan analisis strategis dengan memfokuskan perhatian pada kekuatan
(strength), kelemahan (weakness), peluang (opportunity), dan ancaman (threat) yang sangat penting bagi kesuksesan perusahaan.
Analisis SWOT pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk KC Medan, yaitu:
1. Kekuatan (Strengths)
1.1.Dibandingkan dengan Bank Milik Pemerintah lainnya di Indonesia, suku bunga Bank BTN lebih tinggi.
1.2.Produk tabungan di Bank BTN bervariasi.
1.3.Fitur produk yang diberikan di Bank BTN cukup menarik. Contohnya: a. Tabungan Batara Reguler, tidak hanya bisa transaksi di mesin ATM,
tetapi juga bisa melakukan pembayaran listrik, pembelian voucher, dan kartu debet.
b. Internet Mobile Banking, yakni bisa melakukan transaksi. 2. Kelemahan (Weakness)
2.1.Diantara Bank Milik Pemerintah lainnya di Indonesia, nama Bank BTN kurang populer di kalangan masyarakat. Karena Bank BTN dianggap hanya sebagai bank yang melayani KPR.
2.2.Terbatasnya mesin ATM. 3. Peluang (Opportunities)
3.1.Dari nasabah diminta refrensi untuk dicarikan prospek nasabah.
3.2.Sering melakukan pendekatan kepada nasabah, sebar brosur, program hadiah yang banyak ditawarkan, dan minim keluhan.
4. Ancaman (Threats)
4.1.Nasabah keluar jika pelayanan kurang memuaskan.
4.2.Nasabah keluar karena bunga masih kecil dari yang diharapkan.
Penerapan SWOT pada suatu perusahaan bertujuan untuk memberikan suatu panduan agar perusahaan menjadi lebih fokus, sehingga dengan penempatan analisa SWOT tersebut nantinya dapat dijadikan sebagai bandingan pikir dari berbagai sudut pandang, baik dari segi kekuatan dan kelemahan serta peluang dan ancaman yang mungkin bisa terjadi di masa-masa yang akan datang (Fahmi, 2015:254).
BAB IV
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Sebagai penutup dari Tugas Akhir ini, adapun kesimpulan yang dapat penulis berikan mengenai pelaksanaan kegiatan bank dalam penghimpunan dana masyarakat pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan adalah sebagai berikut:
1. Produk simpanan yang disediakan pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan sebagai kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat adalah tabungan dan deposito. Jenis-jenis tabungan pada BTN, yaitu Tabungan BTN Batara, Tabungan BTN Prima, Tabungan BTN Perumahan, Tabungan BTN Junior, Tabungan BTN Juara, Tabungan BTN Haji Reguler, Tabungan BTN Haji Plus, TabunganKu, Tabungan BTN Pos, Tabungan BTN Cermat, dan Tabungan Simpanan Pelajar. Sementara, jenis-jenis deposito pada BTN, yaitu Deposito BTN (Rupiah) dan Deposito BTN Valas.
2. PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan mengetahui siapa saja yang akan menjadi pasar sasaran dan apa strategi yang digunakan untuk menghimpun dana masyarakat pada produk tabungan dan deposito.
3. Analisis SWOT juga diperlukan dalam kegiatan penghimpunan dana masyarakat, sehingga Perseroan akan menilai kekuatan (strengths), kelemahan (weakness), peluang (opportunities), dan ancaman (threats) perusahaan secara keseluruhan.
B. Saran
Adapun saran-saran yang dapat penulis berikan mengenai pelaksanaan kegiatan bank dalam penghimpunan dana masyarakat pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan adalah sebagai berikut:
1. Semakin besar simpanan tabungan dan/atau deposito yang berhasil disimpan oleh pihak bank maka semakin besar pula dana yang dapat disalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit.
2. Sebaiknya strategi untuk menghimpun dana dari masyarakat pada produk tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan dilakukan lebih inovatif dan bervariasi setiap tahunnya.
3. PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Medan lebih meningkatkan kualitas pelayanan terhadap nasabah dengan sistem kerja yang lebih baik, pola pikir, daya kreasi, saling komunikasi, dan koordinasi antara semua level.
