Oleh karena itu penulis mengambil judul “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Kredit Investasi Pada Bank XYZ. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Kredit Investasi Pada Bank XYZ diperlukan adanya evaluasi terhadap suatu bentuk permohonan kredit. Penelitian ini dilakukan untuk menilai faktor-faktor yang menjadi pertimbangan dalam pengambilan keputusan pemberian kredit. kredit untuk jenis kredit investasi ini di Bank XYZ.
- Perumusan Masalah
- Identifikasi Masalah
- Batasan Masalah
- Perumusan Masalah
- Tujuan Penelitian
- Manfaat Penelitian
- Kredit
- Pengertian Kredit
- Kredit Investasi
- Tujuan Analisis Kredit
- Prinsip Analisis Kredit
- Character
- Capital
- Capacity
- Collateral
- Condition of Economy
- Constraint
- Penyusunan Analisis Kredit
- Aspek Yuridis
- Aspek Pemasaran
- Aspek Manajemen
- Aspek Teknis
- Aspek Keuangan
- Kerangka Pemikiran
Bantuan kepada peminjam dalam menentukan boleh atau tidaknya persetujuan kredit, berdasarkan apa dan bagaimana proses kredit itu disetujui.
METODE PENELITIAN
Metode Penelitian
Dalam penelitian ini peneliti menyelidiki penerapan faktor keputusan kredit pada praktik perbankan yaitu kantor layanan kredit PT. Objek yang diteliti dalam penelitian ini adalah studi kasus penerapan faktor-faktor dalam keputusan pemberian kredit pada PT Bank XYZ. Studi kasus adalah suatu metode penelitian yang menggunakan berbagai sumber data (data sebanyak-banyaknya) yang dapat digunakan untuk menyelidiki secara sistematis, menggambarkan dan menjelaskan berbagai aspek individu, kelompok, suatu program, organisasi atau peristiwa secara sistematis (Rachmat Kriyanto: 2006) .
Tujuan studi kasus adalah untuk memberikan gambaran rinci tentang latar belakang, ciri-ciri dan ciri-ciri kasus, atau status individu, yang kemudian akan ditransformasikan dari ciri-ciri khas di atas menjadi sesuatu yang umum (Moh Nazir).
Data yang akan dihimpun
- Tehnik Pengumpulan Data
Wawancara yaitu pengumpulan data yang dilakukan melalui tanya jawab antara penulis dengan pihak-pihak yang terkait dengan penelitian ini.
Metode Analisis Data
ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Sejarah Singkat PT XYZ
Saat itu, Bank XYZ menutup 194 cabang terdekat dan mengurangi jumlah pegawai, dari total 26.600 orang menjadi 17.620 orang. Merek Bank XYZ diterapkan secara serentak di semua jaringan dan di semua kegiatan periklanan dan promosi. Salah satu keberhasilan Bank XYZ yang paling signifikan adalah keberhasilan menyelesaikan implementasi sistem teknologi baru.
Setelah melakukan investasi awal untuk segera melakukan konsolidasi ke dalam sistem terbaik, Bank XYZ menerapkan program tiga tahun senilai US$200 juta, untuk menggantikan Bank Saat ini, infrastruktur TI Bank XYZ menyediakan layanan pemrosesan yang mudah dan antarmuka tunggal untuk semua klien. Persetujuan dan pemantauan kredit diatur melalui proses persetujuan empat mata yang terstruktur, dimana pengambilan keputusan kredit dipisahkan dari aktivitas pemasaran Unit Bisnis Bank XYZ.
Sejak didirikan, Bank XYZ telah bekerja keras untuk menciptakan tim manajemen yang kuat dan profesional yang bekerja berdasarkan prinsip-prinsip tata kelola perusahaan yang baik yang diakui secara internasional. Pengurus Bank Bank XYZ terdiri dari para bankir dari bank-bank lama dan juga dari luar yang independen dan berkompeten tinggi.
Majalah AsiaMoney menilai Bank
Struktur Organisasi PT. Bank XYZ
- Organisasi
- Komite Kredit
Memberikan pendapat hukum dan solusi hukum terkait aspek hukum dalam pemberian kredit khususnya untuk memenangkan keputusan kredit. Tinjauan kepatuhan terhadap peraturan internal dan eksternal mengenai kredit program atau kredit yang diberikan. Prinsip utama yang mendasari pengambilan keputusan kredit adalah setiap keputusan kredit diambil oleh minimal 2 orang yang mempunyai kewenangan dari Unit Bisnis dan Manajemen Risiko Kredit yang independen satu sama lain.
Tim kantor pusat yang terdiri dari pejabat-pejabat yang berwenang menetapkan kategori kredit C1/C2 mempunyai fungsi melakukan cut-off pulsa keliling untuk seluruh saluran distribusi kredit Usaha Kecil. Komite yang terdiri dari pejabat-pejabat yang berwenang memutus pemberian pinjaman dan/atau memutuskan restrukturisasi pinjaman yang mewakili fungsi Unit Bisnis, Unit Manajemen Risiko Kredit, atau Unit Pemulihan Kredit yang berwenang memutus pinjaman. melekat pada individu yang mempunyai kemampuan. , kompetensi dan integritas. Komisi yang memutuskan pinjaman pada tingkat pertama terdiri dari minimal 2 orang yaitu Unit Bisnis dan Unit Manajemen Risiko Kredit yang melakukan kajian awal dan pengambilan keputusan mengenai kelayakan pemberian pinjaman untuk diajukan ke tingkat pinjaman. keduanya. panitia.
Komisi yang memutuskan kredit pada tingkat kedua ini minimal terdiri dari 2 orang yaitu unit bisnis dan unit manajemen risiko kredit. Pejabat kategori B pada unit bisnis atau unit penagihan dan pejabat pada unit manajemen risiko kredit yang mengusulkan dan merekomendasikan serta bertanggung jawab atas isi dan kecukupan laporan analisis dan kredit yang direkomendasikan dengan menandatangani laporan analisis sebelum diserahkan kepada komite kredit lain pada tingkat (komite kredit kategori A). Lembaga yang terdiri dari RO pada unit bisnis atau pemulihan kredit dan RO pada unit manajemen risiko kredit.
Kewenangan memutuskan kredit diberikan oleh direksi kepada orang perseorangan untuk memutuskan kredit sesuai batas kewenangannya.
Visi dan Misi PT. Bank XYZ
Small Business District Center
Kredit Investasi XYZ adalah fasilitas kredit yang diberikan untuk membiayai kebutuhan peralatan modal dalam rangka rehabilitasi, modernisasi, perluasan, pembuatan proyek baru dan/atau kebutuhan khusus yang berkaitan dengan penanaman modal. Kredit Modal Kerja XYZ adalah fasilitas kredit yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja yang habis dalam satu siklus operasi dan/atau kebutuhan modal kerja khusus seperti pembiayaan persediaan/piutang/proyek atau kebutuhan khusus lainnya yang menurut penilaian Bank bermanfaat. pembiayaan. Kredit Agunan Deposito XYZ adalah fasilitas kredit dalam mata uang rupiah atau valuta asing yang diberikan kepada debitur dan calon debitur dengan agunan berupa deposito berjangka yang diterbitkan oleh Bank XYZ.
Sasaran pembiayaan penjaminan simpanan (KAD) adalah para pemilik simpanan Bank XYZ yang berbentuk badan usaha maupun perseorangan. Kredit Usaha Multiguna XYZ merupakan kredit yang ditawarkan kepada pengecer dengan jaminan berupa aset tetap atau perjanjian sewa guna usaha, yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja saat ini di bidang ritel, pembelian/pembelian (sewa) tempat usaha. dan refinancing atas pembelian/pengadaan tempat usaha yang telah dibeli nasabah pada lokasi tertentu. Kredit Koperasi XYZ adalah pinjaman untuk keperluan produksi (investasi dan/atau modal kerja) yang diberikan oleh bank kepada koperasi dan kredit serba guna yang diberikan secara kolektif kepada anggota koperasi melalui koperasi.
Untuk koperasi menjalankan usaha koperasi minimal 2 tahun Sasaran Pembiayaan Kredit Koperasi XYZ adalah Koperasi Pegawai dan Koperasi Non Pegawai, baik yang membiayai koperasi maupun anggota koperasi. Kredit Ketahanan Pangan dan Energi adalah kredit investasi dan/atau kredit modal kerja yang diberikan kepada petani, peternak, nelayan dan pembudi daya ikan, kelompok (petani, peternak, nelayan, dan pembudi daya ikan) dalam rangka pembiayaan intensifikasi padi, jagung , kedelai, singkong dan ubi jalar. , kacang tanah dan/atau sorgum, pengembangan budidaya tebu, peternakan sapi potong, ayam kampung dan itik buras, usaha perikanan dan budidaya serta koperasi dalam rangka perolehan pangan berupa gabah, jagung, dan kedelai. Jangka waktu kredit modal kerja sesuai dengan siklus usaha dan tidak dapat diperpanjang, sedangkan jangka waktu kredit investasi sesuai dengan siklus usaha dan paling lama 5 tahun.
Kredit Pengembangan Energi Nabati Revitalisasi Perkebunan merupakan upaya percepatan pembangunan perkebunan rakyat melalui perluasan, peremajaan dan rehabilitasi tanaman perkebunan yang didukung oleh kredit perbankan investasi dan subsidi bunga dari pemerintah dengan melibatkan badan usaha di bidang usaha perkebunan sebagai mitra pembangunan. pengembangan perkebunan. , pengolahan dan pemasaran hasilnya.
Analisis Kredit
Penilaian faktor-faktor Analisis Kredit
Penilaian ini dilakukan dengan melihat data KTP yang dilampirkan pada permohonan kredit, sehingga pihak bank dapat mengetahui usia debitur, terlepas dari apakah usia debitur sudah mencapai usia produktif atau belum. Prosedur ini dilakukan dengan melakukan klarifikasi pada internal satuan kerja Bank XYZ untuk mengetahui informasi rekening dan fasilitas kredit yang diperoleh sebelumnya (jika ada). Penilaian ini dilakukan dengan melihat akta pendirian perusahaan untuk mengetahui jenis badan usaha apa yang dimiliki oleh debitur, apakah perusahaan tersebut berbentuk perseroan perseorangan, PT atau CV.
Penilaian ini mengkaji apakah usaha debitur merupakan usaha baru atau usaha lama, sehingga dapat ditentukan sejauh mana debitur mampu mengelola usahanya. Penilaian ini dilakukan oleh bank agar terlihat seberapa jauh tempat usaha debitur dari bank. Penilaian ini dilakukan untuk melihat apakah sumber daya tenaga kerja yang digunakan dapat menunjang operasional usaha dan juga melihat keseimbangan kapasitas dari rangkaian unit mesin produksi yang ada.
Penilaian ini dilakukan dengan melihat apakah produk dari calon debitur merupakan produk yang bernilai tambah dan pasarnya jelas, serta melihat apakah produk tersebut memiliki harga mengambang atau tidak. Penilaian ini dilakukan untuk melihat apakah ada potensi bisnis lokal yang memungkinkan dikembangkannya jenis usaha tersebut atau tidak. Apakah usaha calon debitur mempunyai banyak pesaing, sedikit pesaing, atau sedikit pesaing?
Penilaian ini dilakukan dengan melihat rekening nasabah selama 3 tahun terakhir atau rekening giro debitur di Bank.
Prosedur Pemutusan Kredit Investasi
Penyusun nota analisis menyerahkan asli nota analisis dan tembusannya kepada komite kredit tingkat pertama 3 (tiga) hari kerja sebelum jadwal rapat komite kredit tingkat pertama. Komite kredit tingkat pertama melakukan peninjauan pertama dan menyampaikan keputusan kelayakan persetujuan kredit kepada komite kredit tingkat kedua. Apabila komite kredit tingkat kedua memerlukan klarifikasi lebih lanjut mengenai usulan catatan analitis, maka dapat menghubungi langsung anggota komite kredit tingkat pertama.
Komite kredit tingkat kedua mengambil keputusan akhir atau usulan (catatan analisis) yang disampaikan oleh komite kredit tingkat pertama pada rapat komite yang dijadwalkan. Memo analisa kredit merupakan sarana pengusulan dan analisa permohonan kredit (baru, tambahan, perpanjangan) dari debitur/calon debitur untuk mendapatkan persetujuan dari komite kredit sesuai dengan amanahnya. Catatan analisa kredit untuk limit sampai dengan DKK 2 Miliar. (kredit baru, perubahan limit, perubahan syarat dan ketentuan lainnya).
Sebagai pedoman dalam penyusunan perjanjian kredit, maka format setiap perjanjian kredit sekurang-kurangnya memuat materi sebagai berikut. Judul perjanjian kredit menunjukkan pilihan kredit yang diberikan kepada debitur, misalnya “Perjanjian kredit investasi”. Merupakan pengantar perjanjian kredit yang menunjukkan maksud utama para pihak dan alasan dibuatnya perjanjian kredit.
Pada bagian akhir dicantumkan nomor atau salinan perjanjian kredit yang dibuat, yang masing-masing mengikat dan mempunyai kekuatan hukum yang sama, bermaterai cukup dan ditandatangani oleh para pihak atau wakilnya.