Revamp Product
Pembiayaan Adira Finance
For Sales
Hallo Gardira, Tahukah anda Jika saat ini terdapat Revamp Product & Ketentuan Pembiayaan Adira Finance berdasarkan
Hirarki OJK.
Mau tahu perubahan apa saja yang terdapat pada Revamp Product
Pembiayaan Adira Finance??
Yuk Cek materi berikut ini..
Revamp Product Pembiayaan adalah Perubahan rule MI/POLICY yang awalnya melekat pada masing-masing product menjadi melekat pada masing-masing Kegiatan Usaha dan Cara Pembiayaan yang diimplementasikan di Adira.
Apa tujuan Revamp Product Pembiayaan?
Tujuan dari Revamp Product Pembiayaan adalah mengkategorikan syarat dan ketentuan dari Kegiatan Usaha sesuai dengan hirarki OJK agar lebih terstruktur
As-Is To-Be
Masing-masing product memiliki MI/POLICYnya
masing-masing
MI/Policy diatur pada masing-masing jenis pembiayaan = MI/Policy diatur
berdasarkan Kegiatan Usaha yang diimplementasikan di Adira
Hanya ada deksripsi yang menjelaskan terkait
produk tersebut
Deksripsi terkait Produk dan cara Pembiayaan yang ada di Adira Finance disesuaikan dengan mappingan jenis kegiatan usaha :
• Konvensional diatur sesuai
POJK Nomor
No.35/POJK.05/2018 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan.
• Syariah POJK Nomor 10/POJK.05/2019 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan Syariah dan Unit Usaha Syariah Perusahaan Pembiayaan
POLICY/MI terdapat penjelasan tentang:
Gambaran proses pembiayaan , Mekanisme Penanganan Pembiayaan &
ketentuan penginputan
POLICY/MI terdapat penjelasan tentang:
Gambaran proses pembiayaan , Mekanisme Penanganan Pembiayaan &
ketentuan penginputan Sesuai dengan aturan POJK
As-Is
Ketentuan Persyaratan Dokumen Kredit diatur secara terpisah sesuai objek pembiayaannya (MCY, CAR, Durable).
Ketentuan Persyaratan Dokumen Kredit diatur
menjadi satu ketentuan.
To-Be
Ketentuan Kriteria Minimal Pembiayaan Konsumen diatur secara terpisah sesuai objek pembiayaannya
(MCY, CAR, Durable).
Ketentuan Kriteria Minimal Pembiayaan Konsumen diatur menjadi
satu ketentuan.
As-Is To-Be
1. Memo Internal MI-003/SSD/SYAR/VII/2019 perihal
”Ketentuan Produk Pembiayaan Durable Syariah Dengan Akad Murabahah”
2. Memo Internal MI-003/VMDO/SMKT/XI/2016 perihal
”Ketentuan Produk Pembiayaan Paket Umrah dengan Akad Murabahah”
3. Memo Internal perihal Ketentuan Produk Pembiayaan Paket Umrah Karyawan Tanpa Jaminan (“Pembiayaan Umrah Karyawan”)
4. Memo Internal No. MI-002/PFSLS/NDCRET/IV/2021 perihal “Ketentuan Operasional Bursa Motor &
Autodirect”.
5. MI-005/PSO/NDCR/VII/2020 perihal “Ketentuan Pricing dan Pengantar Operasional Pembiayaan Durable Goods”.
6. Memo Internal No. MI-007/PSO/NDCR/IX/2019 perihal
“Ketentuan Pengantar Operasional Pembiayaan Multiguna Jasa/PPSA-Jasa dan Fasilitas Dana Jaminan Motor dan Mobil”
7. Memo Internal No. MI-010/RIM/CRD/V/2013 tertanggal 29 Mei 2013 perihal “Ketentuan Khusus Sewa Guna Usaha Motor Baru Roda 3”.
8. Memo Internal No MI-011/RIM/CRD/V/2013 Perihal
“Ketentuan Khusus Sewa Guna Usaha Motor Bekas Roda 3”
9. Memo Internal No. MI-003/MKT/MKTST&CX/VIII/2021 tertanggal 23 Agustus 2021 perihal “Ketentuan Operasional Pembiayaan Sale and Leaseback”.
10. Memo Internal No. MI-010/PSO/NDCR/XI/2019 perihal “Ketentuan Pengantar Operasional Pembiayaan Modal Kerja dengan Cara Pembiayaan Fasilitas Modal Usaha Jaminan Motor dan Mobil”
MI/POLICY Ketentuan Kredit:
1. Kriteria Minimal Konsumen Untuk Pembiayaan ADIRA FINANCE
2. Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK)
3. Ketentuan Survey Lapangan, Survey Lingkungan dan Trade Checking.
MI/POLICY berdasarkan Kegiatan Usaha:
1. Investasi 2. Modal Kerja 3. Multiguna
4. Jual Beli (Murabahah) 5. Jasa (Al Bai’ Wa’Al Istijar)
SALES SERVICE
HEAD OF BRANCH SSD/SYARIAH, SALES HEAD, SALES OFFICER RO, RH, HEAD OF SAľELIľE, REGIONAL SALES MANAGER
SERVICE HEAD & DAS
OPERATION CREDIT
ROSM, OSH & PPS CM, COM, CREDIľ ANALIS
& CREDIľ REVIEWER
Struktur Hirarki MI Product Pembiayaan, yaitu:
KONVENSIONAL
Financial Lease Sale & Leaseback
PPSA
Sale & Leaseback Fasilitas Modal
Usaha
1. MI Investasi 2. MI Modal Kerja 3. MI Multiguna
PPSA Barang PPSA Jasa Fasilitas Dana
SYARIAH
4. MI Jual Beli
Murabahah
5. MI Jasa
Al Bai’ Wa’Al Istijar
KEGIATAN USAH A &
CARA PEMBI AYAAN
NMCY UMCY NCAR UCAR NDCR MCY NDCR CAR
Commerci al
NDCR Durable
Investasi : Financial Lease
v v v - - - v -
Sale &
Leaseback
- - - v v -
PPSA Barang v v v v - - - V*
Modal Kerja : Sale &
Leaseback
- - - v v -
Fasilitas
Modal Usaha
- - - - v v - -
Multiguna :
PPSA Barang v v v v v v v V**
PPSA Jasa - - - - v v - -
Fasilitas Dana - - - - v v - -
V*: pemohon kelembagaan V** : pemohon perorangan
KEGIATAN USAH A &
CARA PEMBI AYAAN
NMCY UMCY NCAR UCAR NDCR
Investasi :
Murabahah v v v v v
Jasa :
Al Bai’ Wa’Al Istijar - - - - v
Kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan barang oleh Perusahaan Pembiayaan untuk digunakan konsumen selama jangka waktu tertentu,yang mengalihkan secara substansial manfaat dan risiko atas barang yang dibiayai
Kegiatan pembiayaan dalam bentuk penjualan suatu barang oleh konsumen kepada Perusahaan Pembiayaan yang disertai dengan menyewa-pembiayaankan kembali barang tersebut kepada konsumen yang sama
Kegiatan pembiayaan barang dan/atau jasa yang dibeli oleh konsumen dari penyedia barang dan/atau jasa dengan pembayaran secara angsuran
SALE & LEASEBACK
Kegiatan pembiayaan dalam bentuk penjualan suatu barang oleh konsumen kepada Perusahaan Pembiayaan Kegiatan pembiayaan ini disertai dengan sewa pembiayaan kembali barang tersebut kepada konsumen yang sama
FASILITAS MODAL USAHA
Pembiayaan barang dan/atau jasa yang disalurkan secara langsung kepada konsumen untuk keperluan usaha atau aktivitas produktif, yang habis dalam satu siklus aktivitas usaha konsumen
Kegiatan pembiayaan barang jasa yang dibeli
oleh Konsumen dari penyedia barang dengan pembayaran
secara angsuran
Kegiatan pembiayaan Jasa yang dibeli oleh Konsumen dari penyedia Jasa dengan pembayaran secara angsuran.
Pembiayaan barang dan/atau jasa yang disalurkan secara langsung kepada Konsumen untuk pemakaian/konsumsi dan bukan untuk keperluan usaha atau aktivitas produktif dalam jangka waktu yang diperjanjikan
Jual beli suatu barang dengan menegaskan harga beli atau harga perolehan kepada pembeli dan pembeli membayar dengan harga lebih atau margin sebagai laba sesuai dengan kesepakatan kedua belah pihak
Salah satu mekanisme pembiayaan ulang (Refinancing) dengan cara jual-beli suatu aset berdasarkan prinsip Al-Bai’ untuk kemudian disewakan kepada Penjual Asal berdasarkan prinsip Ijarah Muntahiyah Bittamlik (IMBT)
MCY
CAR
Jenis Dokumen
Rekening Tabungan/Rek Koran/ Kwitansi/ Bon-bon usaha*/Rekap Pendapatan usaha*
DAN
• Foto tempat dan aktifitas usaha atau
•SIUP/ TDP/SKDP/SITU/ Asli Surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel/Kec/Surat lapak/ Dokumen lain yang menunjukkan kepemilikan tempat usaha
Syarat Rek. Tabungan/ Rek. Koran/ Kwitansi/ Bon-bon usaha / Rekap pendapatan usaha minimal salah satu dari 3 bulan terakhir dan mutasi kredit ≥ 70% Omzet sesuai informasi dari calon konsumen
Pemenuhan Wajib dipenuhi sebelum Approval CA
Jenis Dokumen •Rek Tabungan/Rek Koran/Kwitansi /Bon-bon Usaha/ Rekap Pendapatan Usaha (3 bulan terakhir) Dan
• Foto tempat dan aktifitas usaha dan
•SIUP/TDP/SKDP/SITU/ Asli Surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel./Kecc/Surat Lapak
Syarat Rek. Tabungan/ Rek. Koran/ Kwitansi/ Bon-bon usaha/Rekap Pendapatan usaha 3 bulan terakhir dan mutasi kredit ≥ 70% Omzet
Pemenuhan Wajib dipenuhi sebelum Approval CA
Pembiayaan MCY & CAR
Rekening Tabungan/ Rek Koran/ Kwitansi/ Bon-bon usaha/ Rekap pendapatan usaha
DAN
1. Foto tempat dan aktifitas usaha atau
2. NIB/SIUP/TDP/SKDP/Izin Lokasi (SITU)/ Asli Surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel/Kec/ Surat lapak/ Dokumen lain yang menunjukkan kepemilikan tempat usaha
Jenis
Dokumen*
• TDP dan
• SIUP dan
• SKDP/ SITU
Pemenuhan
Wajib dipenuhi sebelum Approval CA
As-Is
Bukti usaha
Dokumen Bukti Usaha wajib dipenuhi dengan ketentuan sebagai berikut :
Jenis
Dokumen*
Pembiayaan motor/mobil
• TDP dan SIUP ATAU
• NIB DAN
• Izin Lokasi (SITU)/SKDP
Pemenuhan Wajib dipenuhi sebelum Approval CA
To -Be
Bukti usaha
Dokumen Bukti Usaha wajib dipenuhi dengan
ketentuan sebagai berikut :
Lama Kerja Karyawan untuk pembiayaan tanpa Jaminan berbeda antara jenis paket yaitu: UK 1 : min 1 tahun, UK 2 : min 2 tahun.
Ketentuan DSC untuk SLB dan Fasilitas Modal Usaha 1.5 x.
Area Coverage maksimal pembiayaan MCY & CAR adalah 60 Km sedangkan untuk pembiayaan DRB Jabotabek 30 Km, Non Jabotabek 60 Km
As-Is
Lama Kerja untuk wiraswasta non formal pembiayaan Durable adalah 3 tahun dan perusahaan adalah 2 tahun.
Lama Kerja Karyawan untuk pembiayaan tanpa Jaminan sama antar jenis paket yaitu min 2 tahun.
Ketentuan DSC untuk SLB dan Fasilitas Modal Usaha 1.3 x.
Area Coverage maksimal untuk seluruh pembiayaan Jawa 60 Km, Non Jawa 100 Km
To -Be
Lama Kerja untuk wiraswasta non formal dan perusaan pembiayaan Durable adalah 1 tahun.
SO Comm dan FAE belum termasuk dalam PIC Survey.
Ketentuan Pelaksanaan Pengambilan Foto berlaku khusus untuk pembiayaan Motor Mobil.
Object Pengambilan Foto lokasi Tempat Kerja adalah :
a. Tampak depan tempat kerja/ usaha (usahakan terlihat alamat dan nomor lokasi)
b. Aktivitas usaha
As-Is
Ketentuan Pelaksanaan Pengambilan Foto berlaku umum untuk semua produk pembiayaan.
Object Pengambilan Foto lokasi Tempat Kerja adalah :
a. Tampak depan tempat kerja/ usaha dengan memperlihatkan: Nama Tempat Usaha bagi usaha yang sudah memiliki nama usaha), Nama Jalan/ Gang dan Nomor Lokasi).
b. Aktivitas Usaha
c. Lingkungan sekitar tempat usaha
Penambahan SO Comm, FAE dan PIC Lain yang ditunjuk oleh Underwriting SME sebagai salah satu PIC Survey berdasarkan Total PH tertentu.
To -Be
Sumber informasi yang wajib ditemui dan diverifikasi dalam melakukan survey domisili/tempat tinggal adalah Calon Konsumen/ Pasangan/ Anaknya
Object Pengambilan Foto lokasi Rumah Domisili/ Tempat Tinggal adalah :
a. Sales Officer/ Relationship Officer/ Surveyor bersama calon konsumen b. Rumah Tampak depan lokasi survey
(usahakan terlihat alamat dan nomor lokasi)
Tidak ditegaskan bahwa foto survey tidak boleh menggunakan foto atas aplikasi sebelumnya.
As-Is
Object Pengambilan Foto lokasi Rumah Domisili/
Tempat Tinggal adalah :
- Sales Officer/ Relationship Officer bersama calon konsumen.
- Pada saat foto pastikan tidak menggunakan atribut / aksesories seperti kacamata, masker dll.
- Rumah Tampak depan lokasi survey (usahakan terlihat alamat, nama jalan/gang dan nomor lokasi)
Penambahan ketentuan dokumentasi pengambilan foto pada saat MS2 tidak berfungsi/error :
Foto survey wajib dilakukan pada saat pengajuan aplikasi, bukan foto atas aplikasi konsumen sebelumnya
Sumber informasi yang wajib ditemui dan diverifikasi dalam melakukan survey domisili/tempat tinggal adalah Calon Konsumen/ Pasangan/ Keluarga dalam se-rumah
To -Be
Pembagian Cabang Mayor dan Non Mayor
Tidak ditegaskan bahwa foto survey tidak boleh menggunakan foto atas aplikasi sebelumnya.
Form Taksasi dengan Hasil Rekondisi >15% (UMCY) atau 10% (UCAR) dikirim ke Sentra Credit melalui RCS
As-Is
Form Taksasi dengan Hasil Rekondisi >15% (UMCY) atau 10% (UCAR) tidak perlu dikirim ke Sentra Credit.
Pembagi % Rekondisi hanya dihitung dari part yang ditaksasi sesuai dengan yang terdapat pada kendaraan.
To -Be
Pembagian Cabang NBM dan Non NBM karena perbedaan PIC Pelaksana taksasi
Dokumen Bukti pembayaran pembelian barang dan/atau penggunaan jasa dari penyedia barang dan/atau jasa, wajib ada sebagai dokumen persyaratan PPD atas Pembiayaan Modal Kerja dengan cara pembiayaan Fasilitas Modal Usaha
As-Is
Dokumen Tagihan atas Pembiayaan Modal Kerja dengan cara pembiayaan Fasilitas Modal Usaha, diatur bahwa untuk ke-2 dokumen :
1. Bukti Pembayaran Pembelian Barang dan/atau
Penggunanan jasa dari penyedia barang dan/atau Jasa 2. Kuitansi DP
masih diperlukan dan diupload oleh DAS sebagai dokumen Persyaratan PPD yang akan diverifikasi oleh PPS
Dokumen Bukti pembayaran pembelian barang dan/atau penggunaan jasa dari penyedia barang dan/atau jasa menjadi "dokumen Tambahan" yang pemenuhannya paling lambat dilakukan 30 hari sejak tanggal Penandatanganan Perjanjian Pembiayaan (PIC Monitor : Sales Head)
To -Be
Pada ketentuan terbaru telah di atur bahwa untuk ke-2 Dokumen :
1. Bukti Pembayaran Pembelian Barang dan/atau Penggunanan jasa dari penyedia barang dan/atau Jasa
2. Kuitansi DP
sudah tidak diperlukan lagi sebagai dokumen persyaratan PPD
AS - IS
Atas pembiyaaan Multiguna dengan cara pembiayaan :
1. PPSA –Jasa : Untuk dokumen Kuitansi Pelunasan/Invoice Pihak ke-3 dan Kuitansi DP ada sebagai dokumen persyaratan PPD.
2. Fasilitas Dana : untuk dokumen Kuitansi DP ada sebagai dokumen persyaratan PPD.
TO - BE
Atas pembiyaaan Multiguna dengan cara pembiayaan :
1. PPSA Jasa :Dokumen Kuitansi Pelunasan/Invoice Pihak ke-3 dan Kuitansi DP tidak lagi ada sebagai dokumen persyaratan PPD.
2. Fasilitas Dana : untuk dokumen Kuitansi DP tidak lagi ada sebagai dokumen persyaratan PPD.
AS - IS
Pembiayaan Jual Beli (Murabahah) untuk Dokumen
Persyaratan PPD atas Objek Pembiayaan Paket Umrah dengan Jaminan, antara lain
a. Surat Pesanan (PO) b. Kwitansi Asli Pelunasan
c. Kwitansi pembayaran DP Barang/Paket Umrah jika ada d. Surat pemberitahuan Konsumen
e. Bukti serah terima paket Umrah
f. Bukti booking hotel dan tiket pesawat atas nama grup yang di dalamnya terdapat nama konsumen atau jamaah yang
melaksanakan umrah
g. Surat pernyataan konsumen apabila bukan konsumen yang mengajukan Paket Umrah
Jika salah satu tidak terpenuhi, maka pembiayaan tidak dapat dilakukan
TO - BE
Dokumen Persyaratan PPD atas Objek Pembiayaan Paket Umrah dengan Jaminan :
a) Dokumen surat pemberitahuan konsumen dan Surat peryataan Konsumen tidak lagi menjadi dokumen persyaratan PPD dimana nantinya menjadi dokumen tambahan yang wajib ada diawal pembiayaan
b) Dokumen Bukti serah terima paket Umrah dan Bukti Booking Hotel/bukti Booking tiket pesawat tidak lagi menjadi dokumen terpisah dimana sudah menjadi satu kesatuan (yang dapat dipilih salah satu) dalam dokumen persyaratan Tagihan PPD.
BPKB atas nama orang lain dapat diproses untuk produk Finance lease
lease
Dok tagihan pada Pembiayaan Finance sebelumnya tidak mengatur sbb:
a. Kuitansi security deposit
b. Foto Unit yang sudah terpasang Etiket/Plakat
Produk Finance lease dan sale and leaseback semua difidusiakan
As-Is
BPKB atas nama orang lain tidak dapat diproses untuk produk Finance lease
Dok tagihan pada Pembiayaan Finance lease mengatur sbb: kuitansi security deposit (mengacu DP yang ada di Ad1Gate) & Foto Unit yang sudah terpasang Etiket/Plakat (Etiket/Plakat wajib terlihat) disampaikan oleh DAS melalui email ke PIC Sentra Operation
Produk Finance lease dan sale and leaseback tidak difidusiakan Sehingga : 1. Tidak perlu ada form surat kuasa Fiducia (di
dalam Map PP)
2. Tidak perlu dokumen persyaratan Fiducia di Aplikasi Vendor
To -Be
Terdapat 3 Form Surat Pernyataan,
1. Surat Pernyataan Keasliaan Kendaraan dan BPKB 2. Surat Pernyataan Konsumen (CTO)
3. Surat Pernyataan Pemilik Kendaraan
Surat tersebut untuk Pembiayaan PPSA Barang yang berasal dari grup sales NDCR, Pembiayaan PPSA Jasa, dan Pembiayaan
Fasilitas Dana
As-Is
Surat pernyataan dijadikan satu menjadi Surat pernyataan
Konsumen yang wajib ada di Grup Sales NDCR, untuk kegiataan usaha, multiguna, modal kerja maupun jual beli
To -Be
Produk Refinancing Syariah penginputannya dilakukan dengan menggunakan MS2 / Acction
Pengambilan BPKB untuk produk Refinancing Syariah dapat dilakukan di Branch yang bukan branch asal, maka Surat Perjanjian Hibah tetap dicetak dan disertai tandatangan Konsumen kemudian dikirimkan ke Branch asal untuk dimintakan tandatangan Head of Branch Syariah dan disimpan dalam Map PP.
As-Is
Produk Refinancing Syariah dapat dilakukan CTO
Produk Refinancing Syariah penginputannya hanya dilakukan dengan Acction
Pengambilan BPKB dilakukan di Branch asal, maka Surat Perjanjian Hibah dicetak dan disertai tandatangan konsumen dan tandatangan Head of Branch Syariah dan disimpan dalam Map PP
To -Be
Produk Refinancing Syariah tidak dilakukan CTO
1. SO dalam mengisi form taksasi harus diisi lengkap dan sesuai ketentuan
2. Sales Officer/ Relationship Officer bersama calon konsumen. Pada saat foto pastikan tidak menggunakan atribut / aksesories seperti kacamata, masker dll.
3. NIK E-KTP NIK E-KTP terdiri dari 16 Digit dimana digit ke 7 – digit ke 12 merupakan tanggal lahir, bulan lahir dan tahun lahir. Untuk wanita, digit ke 7 dan 8 tanggal lahir ditambah dengan 40
4. E-KTP yang diupload ke ACCTION melalui MS2 harus merupakan foto dari dokumen asli 5. Dokumen NPWP wajib dipenuhi dan diinput sebelum
• Full Data Entry dengan ketentuan sebagai berikut:
-MCY & DRB : Total PH > Rp 50 juta, Wajib melampirkan NPWP
- Car : Seluruh aplikasi Wajib melampirkan NPWP (tidak dilihat berdasarkan Total PH)
1. Atasan PIC Taksasi memberikan tanda tangan di form taksasi tanpa memeriksa kelengkapan pengisian form taksasi
2. Aplikasi AO/RO, Sales officer menggunakan foto lama untuk aplikasi yang baru pengajuan 3. Sales Officer/ Surveyor tidak melakukan verifikasi atas keterangan yang diberikan oleh Calon Konsumen dengan dokumen-dokumen persyaratan kredit
4. Sales Officer/ Surveyor menggunakan foto dari dokumen fotocopy
5. Pengaju berbentuk Badan Usaha / Kelembagaan (COM) maka NPWP yang dilampirkan harus menggunakan NPWP atas nama Badan Usaha / Kelembagaan (COM) tersebut TIDAK DIPERBOLEHKAN menggunakan NPWP atas nama Pribadi
