UPAYA PENINGKATAN MOTIVASI MASYARAKAT
TERHADAP GADAI EMAS DI BMT BINA INSANI
PRINGAPUS UNGARAN JAWA TENGAH
TUGAS AKHIR
Oleh : SRIATI NIM 201 080 46
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN)
SALATIGA
UPAYA PENINGKATAN MOTIVASI MASYARAKAT
TERHADAP GADAI EMAS DI BMT BINA INSANI
PRINGAPUS UNGARAN JAWA TENGAH
TUGAS AKHIR
Diajukan untuk Memperoleh Gelar
Ahli Madya Ekonomi Syariah
Oleh
Sriati
NIM 201 080 46
JURUSAN SYARIAH
PROGRAM STUDI DIII PERBANKAN SYARIAH
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Lamp : 3 (tiga) eksemplar
Hal : Pengajuan Naskah Tugas Akhir Kepada
Yth. Ketua STAIN Salatiga di Salatiga
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya, maka Tugas Akhir saudari :
Nama : Sriati NIM : 20108046
Judul : Upaya Peningkatan Motivasi Masyarakat Terhadap gadai Emas di Bmt Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa tengah. Demikian diajukan ke sidang munaqosah.
Demikian untuk menjadi periksa. Wa’alaikumussalam Wr. Wb.
Salatiga, September 2011 Pembimbing
PENGESAHAN NASKAH TUGAS AKHIR
TUGAS AKHIR
UPAYA PENINGKATAN MOTIVASI MASYARAKAT TERHADAP GADAI EMAS DI BMT BINA INSANI PRINGAPUS UNGARAN
JAWA TENGAH
DISUSUN OLEH SRIATI NIM : 20108046
Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji Tugas Akhir Jurusan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga, pada tanggal 22 Agustus 2011 dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperoleh gelar A.
Md. E.Sy
(Ahli Madya Ekonomi Syariah)
Susunan Panitia Penguji
Ketua Penguji : Suwardi,S.Pd.,M.Pd. Sekertaris Penguji : Benny Ridwan,M.Hum. Penguji I : Drs.H.Alfred L,M.Si Penguji II : Ilyya Muhsin,S.Hl.,M.Si Penguji III : A.Mifdhol Muthohar, Lc.,M.Si.
Salatiga, 21 September 2011 Ketua STAIN Salatiga
Dr. Imam Sutomo, M. Ag
MOTTO
J adikan hidup lebih hidup dengan dengan pengetahuan, dan pertualangan yang baru.
D oa tanpa usaha itu bohong, usaha tanpa doa itu sombong.
J adikan sabar dan syukur sebagai penolongmu.
PERSEMBAHAN
1. Bapak , Ibu adalah inspirasiku. 2. Seluruh keluarga besarku.
3. Sahabat-sahabat perbankan syariah 2008 yang memberikan masukan yang berharga buatku.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillahirobbil’alamin, segala puji bagi Allah, Rabb semesta alam. Shalawat serta salam semoga senantiasa tercurah kepada Rasulullah Muhammad SAW.
Maksud dari penyusunan Tugas Akhir ini adalah untuk memenuhi syarat kelulusan dan mendapat gelar Ahli Madya pada Program Studi DIII Perbanka Syari’ah STAIN Salatiga.
Atas terselesaikannya penulisan Tugas Akhir ini tidak terlepas dari bantuan, dukungan, bimbingan, serta motivasi yang tak ternilai harganya. Untuk itu penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Dr. Imam Sutomo, M. Ag, selaku Ketua STAIN Salatiga 2. Bapak Drs. Mubasirun M,Ag, selaku Ketua Jurusan STAIN Salatiga 3. Bapak Abdul Aziz NP., MM, selaku Ketua Program Studi DIII Perbankan
Syari’ah
4. Bapak Mifdhol Muthohar, Lc., M.Si. selaku dosen pembimbing pada penulisan Tugas Akhir.
5. Bapak Drs. H. Nur Budiarso, Bapak Heri Natoil, S.Ag, Ibu Rhike Candia Puska, Amd, dan karyawan atau karyawati di BMT Bina Insanin Pringapus.
Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih banyak kekurangan. Oleh karena itu saran dan kritik dari pembaca sangat penulis harapkan.
Semoga Tugas Akhir ini bisa bermanfaat bukan hanya bagi penulis tetapi juga bagi pembaca.
ABSTRAK
Sriati. 2011. Upaya Peningkatan Motivasi Masyarakat Terhadap Gadai Emas di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah. Tugas Akhir. Jurusan Syariah. Program Studi DIII Perbankan Syariah. Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing: A.Mifdhol Muthohar, Lc, M,S
Penelitian ini merupakan upaya untuk mengetahui tentang motiovasi masyarakat terhadap gadai emas di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah. Pertanyaan utama yang ingin dijawab melalui penelitian ini adalah (1) Bagaiman prosedur gadai emas yang ada di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran jawa Tengah?, (2) Bagaiman motivasi yang tepat untuk mengenalkan produk gadai emas agar diterima di masyarakat?. Untuk menjawab pertanyaan tersebut maka penelitian ini menggunakan tipe penelitian diskriptif.
DAFTAR ISI
Halaman Judul ………... i
Halaman Pengajuan Tugas Akhir ………. ii
Halaman Persetujuan Tugas Akhir……… iii
Halaman Pengesahan………. iv
Motto………. v
Persembahan ……… vi
Kata Pengantar ………. vii
Abstrak……….. ix
Daftar Isi……… x
Daftar Gambar………... xi
Daftar Tabel ……… xiii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang………... 1
B. Rumusan Masalah……… 3
C. Tujuan dan Kegunaan Penulisan………. 4
D. Metode Penelitian……… 5
E. Sistematika Penulisan……….. 7
BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka………. 8
BAB III LAPORAN OBYEK PENELITIAN
A. Gambaran Umum………. 40
B. Data Lapangan……….. 56
BAB IV ANALISA
A. Gambaran tentang prosedur gadai emas yang ada diBMT Bina Insani Pringapus……… 60 B. Metode peningkatan motivasi masyarakat terhadap gadai emas agar
diterima
dimasyarakat……… 66 BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan………. 69
B. Saran……… 70
DAFTAR PUSTAKA
DAFTAR DIAGRAM
DAFTAR TABEL
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perekonomian Indonesia saat ini, memberikan pemenuhan kebutuhan masyarakat terhadap barang dan jasa semakin kompleks. Salah satu faktor yang mempengaruhinya adalah muncul lembaga-lembaga keuangan. Lembaga-lembaga ini menawarkan berbagai macam produk agar lebih menarik minat masyarakat untuk menggunakan jasa ini. Selain itu praktek lain yang mempengaruhi perekonomian adalah pesaing usaha yang semakin tinggi. Intinya kecamatan Pringapus adalah sebuah kecamatan yang memiliki masalah ekonomi yaitu keterbatasan dana dan kemampuan. Hal ini sebenarnya dapat diatasi dengan menjamurnya lembaga keuangan yang sudah merambah di Pringapus yaitu adanya BRI unit desa, BKK dengan unit kelilingnya maupun lembaga keuangan yang lain. Kenyataannya fasilitas yang diberikan kurang dapat menembus dan menyentuh golongan pengusaha kecil ke bawah. Hal ini disebabkan persyaratan sistem dan mekanisme operasional perbankan yang masih rumit atau sulit oleh pengusaha kecil. Kalaupun ada yang mendapatkan dana dari bank itu pun tidak diawasi dan tidak dibimbing oleh pihak bank sehingga usaha yang dimiliki oleh masyarakat tidak berhasil.
Berangkat dari pemikiran di atas ada sekelompok masyarakat yang berusaha membentuk sebuah kelompok swadaya masyarakat Bina Insani. Kelompok ini menampung dan merangkul sekelompok lain yang ada di Pringapus. Dengan upaya ini diharapkan pengusaha kecil yang tidak mampu berhubungan dengan dunia bank dan lembaga keuangan lain, merasa terpanggil untuk berkoneksi dengan Bina Insani untuk memajukan kualitas kehidupannya. Maka dirintislah pendirian Baitul Maal Wattamwil (BMT).
Dengan adanya BMT Bina Insani kehidupan perekonomian di Pringapus semakin baik, karena dalam memberikan fasilitas kredit sangat mudah. Gadai emas yang ada di BMT Bina Insani merupakan contoh perkreditan dengan syarat yang mudah sehingga masyarakat bisa memajukan usahanya. Tetapi gadai emas yang ada di BMT ini belum begitu diminati oleh masyarakat sehingga nasabah yang menggadaikan emas masih sedikit, karena gadai emas yang ada di BMT ini masih produk baru sehingga masyarakat belum mengetahui adanya produk gadai emas ini. Dengan adanya produk gadai emas, masyarakat dapat meminjam uang ke BMT dengan prosedur dan sistem sangat mudah.
Gadai emas Bank Syariah Mandiri ketika itu, masih menerapkan fee
terhadap jumlah pinjaman yang diberikan sebesar 4% dialokasikan sebagai pendapatan yang dibagikan kepada para deposan dan biaya administrasi bank, yang didalamnya juga termasuk asuransi. Pelaksanaan gadai dimaksud, mendapat reaksi dari Dewan Syariah Nasional (DSN) yang menganggapnya tidak lebih sebagai praktik bisnis ribawi dan menyalahi prinsip dan nilai hukum Islam, yang membungakan pinjaman. Oleh karena itu, mulai bulan juli 2002, Bank Syariah Mandiri (BSM) tidak lagi merupakan praktik gadai konvensional dan menggantinya dengan skim pembebanan biaya pada penyimpanan barang gadai (deposit box) yang ditentukan oleh besar dan kecilnya terhadap resiko barang gadai (marhun), bukan pada besarnya pinjaman. Hal dimaksud, sesuai fatwa DSN No. 26/DSN/MUI/2002 (Ali, 2008 : 17).
Berdasarkan latar belakang permasalahan seperti diuraikan di atas, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul: UPAYA PENINGKATAN MINAT MASYARAKAT TERHADAP GADAI EMAS DI BMT BINA INSANI PRINGAPUS.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah di atas, dapat dirumuskan pokok permasalah yang akan dibahas, yaitu sebagai berikut :
2. Bagaimana motivasi yang digunakan oleh BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah untuk mengenalkan produk gadai emas, agar diterima masyarakat?
C. Tujuan Penelitian
Tujuan merupakan harapan atau hal-hal yang ingin dicapai sebagai upaya pemecahan masalah. Adapun tujuan dari penelitian ini adalah :
1. Untuk mengetahui prosedur gadai emas yang ada di BMT Bina Insani Pringapus..
2. Untuk mengetahui motivasi yang tepat agar produk gadai emas diterima di masyarakat.
Adapun manfaat dan kegunaan dalam tugas akhir ini adalah: 1. Bagi masyarakat
a) Untuk memenuhi syarat dalam menempuh ujian akhir Program DIII Jurusan Perbankkan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga. Dan untuk menambah wawasan penulis tetang kegiatan kredit gadai Emas di BMT Bina Insani Pringapus.
b) Agar mempedalami ilmu yang diperoleh di bangku kuliah untuk diterapkan dalam dunia nyata.
Hasil penelitian ini di harapkan dapat di jadikan bahan masukan dan pertimbangan bagi perusahaan dalam memecahkan perilaku nasabah dalam pengambil keputusan untuk mengajukan pinjaman.
3. Bagi Akademisi
Dapat digunakan untuk menambah wawasan pengetahuan dan dapat digunakan sebagai bahan bacaan.
D. Metode Penelitian
Metode penelitian dilakukan secara terperinci dan efektif sehingga diketahui bahwa seseorang melakukan penelitian ilmiah adalah untuk mendapatkan suatu interpelasi yang sistematik dan menunjang. Dengan metode penelitian kualitatif, penulis akan menyajikan data-data untuk mengenalkan gadai emas yang ada di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah. Menurut Strauss dan Corbin (2003) penelitian kualitatif dimaksud sebagai jenis penelitian yang temuan-temuannya tidak diperoleh melalui prosedur statistik atau bentuk hitungan lainnya. Selanjutnya, dipilihnya penelitian kualitatif karena kemantapan peneliti berdasarkan pengalaman penelitiannya dan metode kualitatif dapat memberikan rincian yang lebih kompleks tentang fenomena yang sulit diungkapkan oleh metode kuantitatif.
1. Data primer
Data primer adalah data yang diperoleh secara langgsung dari objek penelitian atau sumber data akurat.
Data ini di dapat dari BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah, sedangkan data-data yang diperlukan dalam penelitiann ini antara lain:
a. Latar belakang, tujuan, visi misi, stuktur organisasi dari BMT Bina Insani Pringapus, Ungaran, Jawa Tengah.
b. Data nasabah yang menggadaikan emas. 2. Data sekunder
Data sekunder adalah data primer yang telah diolah lebih lanjut dan dikumpulkan oleh pihak lain misalnya dalam bentuk tabel atau grafik. (Syaifudin, 1997:72).
Data ini untuk melengkapi data pokok yang di dapat dari BMT Bina Insani Pringapus, Ungaran, Jawa Tengah.
3. Tekhnik Pengumpulan data
Sedangkan tekhnik analisis ini menggunakan tekhnik: a. Wawancara
teknologi komunikasi (jarak jauh). Dalam wawancara ini ada dua belah pihak yang berinteraksi yaitu yang bertanya disebut dengan
interviewer (pewawancara) dan interviewee (yang diwawancarai atau dalam penelitian disebut responden) (Supardi, 2005 : 121).
b. Observasi
Observasi (observation) adalah pengamatan, perhatian, atau pengawasan. Metode pengumpulan data dengan observasi artinya mengumpulkan data atau penyaringan data dengan melakukan pengamatan terhadap subyek atau obyek penelitian secara seksama (cermat dan teliti) dan sistematis (Supardi, 2005 : 136).
E.Sistematika penulisan
BAB I PENDAHULUAN
Berisi tentang pendahuluan yang meliputi latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan penulisan, metode penelitian dan sistematika penulisan proposal.
BAB II LANDASAN TEORI
Berisi tentang landasan teori yang berisi telaah pustaka dan kerangka teoritik.
BAB III LAPORAN OBYEK
Data lapangan. BAB IV ANALISIS
Berisi tentang peningkatan minat masyarakat terhadap gadai emas. BAB V PENUTUP
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Telaa
h Pustaka
Dalam buku “BMT Menuju Koperasi Modern” menyimpulkan bahwa Baitul Maal Wattanwil merupakan salah satu jenis lembaga keuangan bukan bank yang bergerak dalam skala mikro sebagaimana koperasi simpan pinjam (KSP). BMT merupakan lembaga keuangan mikro yang berdasarkan syari’ah. Selain itu, BMT juga dapat dikatakan sebagai suatu lembaga swadaya masyarakat (LSM) yang bergerak di bidang keuangan. Ini disebabkan karena BMT tidak hanya bergerak dalam pengelolaan modal (uang) saja, tetapi BMT juga bergerak dalam pengumpulan zakat, infaq, dan shadaqah (ZIS). Ini merupakan sebuah konsekwensinya dari namanya itu sendiri yaitu bait al-mal wat tamwil yang merupakan gabungan dari kata baitul maal dan bait at-tamwil. Secara singkat, bait al-maal merupakan lembaga pengumpulan dana masyarakat yang disalurkan tanpa tujuan profit. Sedangkan bait at-tamwil
merupakan lembaga pengumpulan dana (uang) guna disalurkan dengan orientasi profit dan komersial.
yang mempunyai utang. Seseoarang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang menggunakan barang bergerak yang telah diserahkan untuk melunasi utang apabila pihak yang berutang tidak dapat memenuhi kewajibannya pada saat jatuh tempo.
Penelitian Teguh Prayoga tahun 2009 berjudul “Analisis Pemberian Kredit di BPR Mekar Nugraha Karangjati” menyimpulkan bahwa kredit yang di berikan oleh BPR Mekar Nugraha Karangjati mulai dari kredit umum, kredit pegawai dan kredit kelompok.
Penelitian Suwarsih tahun 2004 berjudul “Sistem Penerimaan Kas dari Pelunasan Kredit pada Perum Pegadaian Cabang Boyolali” menyimpulkan bahwa sistem dan prosedur penerimaan kas pada Perum Pegadaian Cabang Boyolali yaitu belum diterapkan bagian-bagian yang belum bertugas sesuai dengan tugasnya.
Penelitian Nanik Khoiriyatul Farida tahun 2005 berjudul “Sistem Pemberian Kredit gadai di Perum Pegadaian Cabang Suruh” menyimpulkan bahwa dari prosedur ini nasabah bisa memperoleh uang pinjaman dan syarat-syarat yang telah ditentukan, sedangkan prosedur pelunasan harus melunasi uang pinjaman dan membayar sejumlah bunga yang telah disepakati.
B. Kera
ngka Teoritik
1. Teori
Motivasi merupakan satu penggerak dari dalam hati seseorang untuk melakukan atau mencapai sesuatu tujuan. Motivasi juga bisa dikatakan sebagai rencana atau keinginan untuk menuju kesuksesan dan menghindari kegagalan hidup. Dengan kata lain motivasi adalah sebuah proses untuk tercapainya suatu tujuan. Seseorang yang mempunyai motivasi berarti ia telah mempunyai kekuatan untuk memperoleh kesuksesan dalam kehidupan.
Motivasi dapat berupa motivasi intrinsik dan ekstrinsi. Motivasi yang bersifat intinsik adalah manakala sifat pekerjaan itu sendiri yang membuat seorang termotivasi, orang tersebut mendapat kepuasan dengan melakukan pekerjaan tersebut bukan karena rangsangan lain seperti status ataupun uang atau bisa juga dikatakan seorang melakukan hobinya. Sedangkan motivasi ekstrinsik adalah manakala elemen-elemen diluar pekerjaan yang melekat di pekerjaan tersebut menjadi faktor utama yang membuat seorang termotivasi seperti status ataupun kompensasi.
Banyak teori motivasi yang dikemukakan oleh para ahli yang dimaksudkan untuk memberikan uraian yang menuju pada apa sebenarnya manusia dan manusia akan dapat menjadi seperti apa. Landy dan Becker membuat pengelompokan pendekatan teori motivasi ini menjadi 5 kategori yaitu teori kebutuhan, teori penguatan, teori keadilan, teori harapan, teori penetapan sasaran.
Abraham Maslow (1943 ; 1970) mengemukakan bahwa pada dasarnya semua manusia memiliki kebutuhan pokok. Ia menunjukkannya dalam 5 tingkatan yang berbentuk piramid, orang memulai dorongan dari tingkatan terbawah. Lima tingkat kebutuhan itu dikenal dengan sebutan Hirarki Kebutuhan Maslow, dimulai dari kebutuhan biologis dasar sampai motif psikologis yang lebih kompleks ; yang hanya akan penting setelah kebutuhan dasar terpenuhi. Kebutuhan pada suatu peringkat paling tidak harus terpenuhi sebagian sebelum kebutuhan pada peringkat berikutnya menjadi penentu tindakan yang penting.
1) Kebutuhan fisiologis (rasa lapar, rasa haus, dan sebagainya).
2) Kebutuhan rasa aman (merasa aman dan terlindung, jauh dari bahaya). 3) Kebutuhan akan rasa cinta dan rasa memiliki (berafiliasi dengan orang
lain, diterima, memiliki).
4) Kebutuhan akan penghargaan (berprestasi, berkompetensi, dan mendapatkan dukungan serta pengakuan).
5) Kebutuhan aktualisasi diri (kebutuhan kognitif : mengetahui, memahami, dan menjelajahi, kebutuhan estetik : keserasian, keteraturan, dan keindahan, kebutuhan aktualisasi diri : mendapatkan
kepuasan diri dan potensinya).
intelektual, jika kebutuhan dasarnya sudah dapat dipenuhi dengan mudah. Karya seni dan karya ilmiah tidak akan tumbuh subur dalam masyarakat yang anggotanya masih harus bersusah payah mencari makan, perlindungan, dan rasa aman.
2. Pengertian Masyarakat
Masyarakat adalah sejumlah manusia yang merupakan satu kesatuan golongan yang berhubungan tetap dan mempunyai kepentingan yang sama. Seperti; sekolah, keluarga, perkumpulan, Negara semua adalah masyarakat.
Dalam ilmu sosiologi kita mengenal ada dua macam masyarakat, yaitu masyarakat paguyuban dan masyarakat petambayan. Masyarakat paguyuban terdapat hubungan pribadi antara anggota-anggota yang menimbulkan suatu ikatan batin antara mereka. Kalau pada masyarakat Patambayan terdapat hubungan pamrih antara anggota-angotanya.
a. Unsur-unsur suatu masyarakat
1) Harus ada perkumpulan manusia dan harus banyak.
2) Telaah bertempat tinggal dalam waktu lama disuatu daerah tertentu.
3) Adanya aturan atau undang-undang yang mengatur masyarakat untuk menuju kepada kepentingan dan tujuan bersama.
b. Bila dipandang cara terbentuknya masyarakat:
2) Masyarakat mardeka.
c. Masyarakat natur, yaitu masyarakat yang terjadi dengan sendirinya, seperti: gerombolan (harde), suku (stam), yang bertalian karena hubungan darah atau keturunan.
d. Masyarakat kultur, yaitu masyarakat yang terjadi karena kepentingan keduniaan atau kepercayaan.
e. Masyarakat dipandang dari sudut Antropologi terdapat dua tipe masyarakat:
1) Masyarakat kecil yang belum begitu kompleks, belum mengenal pembagian kerja, belum mengenal tulisan, dan teknologinya sederhana.
2) Masyarakat sudah kompleks, yang sudah jauh menjalankan spesialisasi dalam segala.
f. Faktor-faktor yang mendorong manusia untuk hidup 1) Hasrat sosial
Adalah merupakan hasrat yang ada pada setiap individu untuk menghubungkan dirinya kepada individu lain atau kelompok. 2)Hasrat untuk mempertahankan diri Adalah hasrat untuk
3)Hasrat berjuang hasrat ini dapat kita lihat pada adanya persaingan, keinginan membantah pendapat orang lain. Sehingga mereka mengadakan persatuan untuk mencapai tujuan, yaitu tujuan bersama.
4)Hasrat harga diri
Rasa harga diri merupakan hasrat pada seseorang untuk menganggap atau bertindak atas diri nya lebih tinggi dari pada orang lain, karena mereka ingin mendapat penghargaan yang selayaknya. Hasrat meniru adalah hasrat untuk menyatakan secara diam-diam atau terang-terangan sebagian dari salah satu gejala atau tindakan.
5) Hasrat bergaul hasrat untuk bergabung dengan orang-orang tertentu, kelompok tertentu, atau masyarakat tertentu dalam suatu masyarakat.
6) Hasrat untuk mendapat kan kebebasan
Hasrat ini tampak jelas pada tindakan-tindakan manusia bila mendapat kekangan-kekangan atau pembatasan-pembatasan. 7) Hasrat untuk memberitahukan
Hasrat untuk menyampaikan perasaan-perasaan kepada orang lain biasanya disampaikan dengan suara atau isyarat.
8) Hasrat simpati
3. Pengertian gadai
Gadai secara bahasa adalah tetap, kekal, dan jaminan, sedangkan dalam istilah adalah menyandra sejumlah harta yang diserahkan sebagai jaminan secara hak, dan dapat diambil kembali sejumlah harta di maksud sudah ditebus. Namun, pengertian gadai yang terungkap dalam pasal 1150 Kitab Undang-Undang Hukum perdata adalah suatu hak yang diperoleh seseorang yang mempunyai piutang atas suatu barang bergerak, yaitu barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang oleh orang yang mempunyai utang atau orang lain atas nama orang yang mempunyai utang. Seorang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang yang untuk menggunakan barang bergerak yang telah diserahkan untuk melunasi utang apabila pihak yang berutang tidak dapat memenuhi kewajibannya pada saat jatuh tempo (Sudarsono, 2003 : 141). a. Ladasan Hukum
1)
Al-Qur’an
menyembunyikannya, maka sesungguhnya Islam adalah orang yang berdosa hatinya: dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan” (Al-Baqarah (2) : 283)
2)
Al-Hadis
A’isyah ra. Yang diriwayatkan oleh Iman Muslim berkata “Telah meriwayatkan kepada kami Ishaq bin Ibrahim Al-Hanzhali dan Ali bin Khasyram berkata: keduanya mengabarkan kepada kami Isa bin Yunus bin ‘Amasy dari Ibrahim dari Aswad dari ‘Aisyah berkata: bahwasannya Rosullah saw. Membeli makanan dari seorang Yahudi dengan menggadaikan baju besinya (HR. Muslim).
Anas bin Malik ra. yang diriwayatkan oleh Ibnu Majah berkata: ”Telah meriwayatkan kepada kami Nashr bin Ali Al-Jahdhami, ayahku telah meriwayatkan kepadaku, meriwayatkan kepada kami Hisyam bin Qatadah dari Anas berkata: Sungguh Rasulullah saw. menggadaikan baju besinya kepada seorang Yahudi di Madinah dan menukarnya dengan gandum untuk keluarganya (HR. Ibnu Majah).
digadaikan. Penggadai wajib memberikan nafkah dan penerima gadai boleh mendapat manfaatnya (HR. Al-Bukhari).
Abu Hurairah berkata: Barang gadai tidak boleh disembunyikan dari pemilik yang menggadaikan, baginya resiko dan haslinya (HR,Asy-Syafi’i dan Ad-Duruquthni).
3) Ijma’
Jumhur ulama menyepakati kebolehan status hukum gadai. Hal dimaksud, berdasarkan pada kisah Nabi Muhammad saw. yang menggadaikan baju besinya untuk mendapatkan makanan dari seorang Yahudi. Para ulama juga mengambil indikasi dari contoh Nabi Muhammad saw. tersebut, ketika beliau beralih dari yang biasanya bertaransaksi kepada para sahabat yang kaya kepada seoarang Yahudi, bahwa hal itu tidak lebih di senangi sikap Nabi Muhammad saw. yang tidak mau memberatkan para sahabat yang biasanya enggan mengambil ganti ataupun harga yang diberikan oleh Nabi Muhammad SAW kepada mereka.
b. Rukun dan Syarat Gadai
1) Rukun
Gadai
Rukun Gadai adalah sebagai berikut:
a) Aqid
Aqid adalah orang yang melakukan akad yang meliputi 2 arah, yaitu: (a) Rahin (orang yang menggadaikan barang), (b) Murtahin (orang yang berpiutang dan menerima barang gadai). Hal tersebut didasari dengan ucapan ijab qobul
(serah terima antara penggadai dan penerima gadai).
b) Ma’qu
d’alaih (Barang yang diakad)
Ma’qud’alaih meliputi 2 hal yaitu: (a) Marhun (barang yang digadaikan) dan (b)
Marhun Bihi (dain), atau utang yang karenanya diadakan akad rahn.
2) Syarat
-syarat Gadai
Selain rukun yang harus terpenuhi dalam transaksi gadai, maka dipersyaratkan juga syarat. Syarat-syarat gadai adalah sebagai berikut:
a) Shigh
at
Contoh: pihak penerima gadai meminta supaya akad itu disaksikan oleh dua orang saksi.
b)
Pihak-Pihak yang Berakad Cakap Menurut Hukum
Pihak-Pihak yang berakad menurut hukum pengertian bahwa pihak rahin dan marhun cakap melakukan perbuatan hukum, yang ditandai dengan aqil baliq, berakal sehat, dam mampu melakukan akad. Menurut sebagian pengikut ulama Abu Hanifah memperbolehkan anak-anak yang mumayyiz untuk melakukan akad karena dapat membedakan yang baik dan yang buruk. Syarat yang menggadaikan (ar-rahin) dan orang yang menerima adalah cakap bertindak dalam kaca mata hukum. Menurut mayoritas ulama, orang yang masuk dalam kategori adalah orang yang telah baligh dan berakal, menurut ulama mazhab Hanafi, kedua belah pihak yang berakad tidak disyaratkan baligh, melainkan cukup berakal saja. Karena itu menurut mazhab Hanafi, anak kecil yang
mumayyiz yang sudah dapat membedakan sesuatu yang baik dan yang buruk, maka ia dapat melakukan akad.
c) Utang
Utang (Marhun Bih) mempunyai arti bahwa: (a) utang adalah kewajiban bagi pihak berutang untuk membayar kepada pihak memberi piutang, (b) merupakan barang yang dapat dimanfaatkan, jika tidak bermanfaat maka tidak sah, (c) barang tersebut dapat dihitung jumlahnya.
d) Marh
un
Marhun adalah harta yang dipegang oleh murtahin
(penerima gadai) atau wakilnya, sebagai jaminan utang. Para ulama menyepakati bahwa syarat yang berlaku pada barang gadai adalah syarat yang belaku pada barang yang dapat diperjualkan-belikan, yang ketentuannya adalah:
1) Aguna
2) Aguna n itu harus dapat dijual dan nilainya seimbang dengan besarnya utang.
3) Aguna
n itu harus jelas dan tertentu (harus dapat ditentukan secara spesifik).
4) Aguna
n itu milik sah debitur.
5) Aguna
n itu tidak terikat dengan hak orang lain (bukan milik orang lain, baik sebagian maupun seluruhnya).
6) Aguna
n itu dapat diserahkan kepada pihak lain, baik materinya maupun manfaatnya.
kafalah juga berarti adalah mengalihkan tanggungan jawab seseorang yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang sebagai penjamin (Antonio, 2001 : 123).
Syarat-syarat gadai yang diungkapkan di atas, menggambarkan secara umum mengenai syarat-syarat rahn. Namun kenyataannya berbeda dengan para ulama, para ulama tidak setuju dengan syarat-syarat diatas, syarat- syarat dimaksudkan oleh pendapat para imam mahzab sebagai berikut:
1. Penda
pat ulama mazhab Maliki
Pendapat ulama dari kalangan mazhab Imam Maliki berkenaan syarat-syarat rahn terdiri atas 4 bagian, yaitu:
a. Bagian yang berkaitan dengan kedua belah pihak yang melakukan akad, yaitu pihak rahn dan pihak murtahin. Syarat ini mengharuskan bahwa kedua belah pihak yang terlibat dalam transaksi hukum gadai harus dua orang yang memenuhi keabsahan akad dalam jual beli yang tetap (mengikat). Jika akad dilakukan oleh seorang anak yang masih mumayyiz, salah satunya dan atau keduanya adalah maka akadnya tetap sah tetapi tidak mengikat. Kecuali, jika mumayyiz yang melakukan akad tersebut diizinkan oleh walinya.
sah bila diperjualbelikan. Karena itu, tidak boleh menggadai barang-barang najis dan barang-barang lainnya, yang dalam jual beli juga dilarang.
c. Bagian yang berkaitan dengan marhun bihi (uang yang dipinjamkan). Syarat ini mengharuskan utang sudah tetap, baik pada saat itu maupun dimasa yang akan datang. Hal yang dimaksud dalam hal ini dapat di ungkapkan sebagai contoh tentang akad gadai pada al-ju’lu (pengupahan), yakni pemberian upah dari seseorang kepada orang lain atas jasanya.
d. Bagian yang berkaitan dengan akad. Hal dimaksud, mengharuskan bahwa akad gadai hendaknya tidak menetapkan suatu syarat yang bertentangan dengan tujuan gadai, misalnya akad gadai yang menghendaki marhun harus dijual jika orang yang menggadaikan tidak dapat melunasinya. Semua persyaratan rahn
yang di tentukan oleh ulama mahzab Maliki di atas didasari atas asas (setiap barang yang sah diperjualbelikan, maka sah pula di gadaikan).
2. Penda
pat ulama mahzab Hanafi
a. Bagian pertama; syarat tejadinya akad rahn, yaitu (1) Marhun
(barang gadai), yang berupa harta benda, (2) Marhun bihi (utang), yang merupakan terjadinya gadai.
b. Bagia
n kedua; syarat terjadinya akad rahn, yaitu (1) hendaknya berkaitan dengan syarat yang tidak dikehendaki oleh akal, (2) tidak disandarkan pada waktu tertentu, (3) marhun (barang gadai) dapat dibedakan dari lainnya, (4) marhun (barang gadai) berada dalam kekuasaan penerimaan gadai, setelah diterima olehnya, (5) marhun
(barang gadai) benar-benar kosong, (6) marhun (barang gadai) bukanlah barang yang najis, dan (7) marhun (barang gadai) bukan termasuk barang yang tidak bisa diambil manfaatnya.
c. Bagia
n ketiga; syarat tetapnya akad rahn. Akad rahn telah tetap bilamana marhun (barang gadai) diterima oleh murtahin
(penerima gadai) dengan terjadinya ijab dan qabul.
3. Penda
pat ulama dari mahzab Imam Maliki dan Syafi’i
dapat juga digadaikan, dihibahkan, atau disedekahkan. Karena itu, menurut mereka, barang-barang seperti hewan ternak, hewan melata, hamba sahaya (budak), dinar, dirham, tanah dan barang-barang lainnya, selama itu halal dijualbelikan, maka halal pula digadaikan.
Dikemukakan bahwa pendapat dari kalangan ulama Imam Syafi’i menekankan bahwa barang gadai harus berbentuk barang yang berwujud. Jika tidak demikian, maka gadainya menjadi tidak sah. Oleh karena itu, menggadaikan manfaat benda seperti gadai menempati rumah sebagai jaminan, menurut pendapat mereka tidak sah. Karena itu, pada umumnya, baik ulama mazhab Maliki, mahzab Syafi’i, dan mazhab Hambali, menyepakati bahwa syarat itu adalah syarat yang mendukung kelancaran akad gadai, sehingga syarat itu bertentangan dengan tabiat akad rahn, maka syarat yang demikian menjadi batal. c. Status dan Jenis Barang Gadai
1) Status
saat terjadinya akad atau kontrak utang piutang yang dibarangin dengan penyerahan jaminan. Misalnya, ketika seorang penjual meminta untuk menyerahkan jaminan seharga tertentu untuk pembelian suatu barang dengan kredit.
Suatu gadai menjadi sah sesudah terjadinya utang. Para ulama menilai hal dimaksud sah karena utang memang tetap menuntun pengambilan jaminan. Maka dibolehkan mengambil sesuatu sebagai jaminan. Hal itu, menunjukan bahwa status gadai dapat terbentuk sebelum muncul utang. Pedoman barang yang boleh digadaikan.
Pedoman barang yang boleh digadaikan adalah tiap-tiap barang yang boleh (sah) dijualbelikan, maka boleh digadaikan untuk menanggung beberapa utang, ketika utang tersebut telah tetap berada dalam tanggungan (waktu yang telah ditanggungkan).
2) Jenis
Barang Gadai
Jenis barang gadai (marhun) adalah barang yang dijadikan agunan oleh rahin sebagai pengikat utang, dan dipegang oleh murtahin
sebagai jaminan utang. Menurut ulama Hanafi, barang-barang yang dapat digadaikan adalah barang-barang yang memenuhi kategori:
a. Baran
menggadaikan buah dari sebuah pohon yang belum berbuah, menggadaikan binatang yang belum lahir, menggadaikan burung yang ada di udara.
b. Baran
g gadai harus berupa harta menurut pandangan syara’, tidak sah menggadaikan sesuatu yang bukan harta, seperti bangkai, hasil tangkapan di Tanah Haram, arak, anjing, serta babi. Semua barang ini tidak diperbolehkan oleh syara’ dikarenakan berstatus haram.
c. Baran
g gadai tersebut harus diketahui, tidak boleh menggadaikan sesuatu yang majhul (tidak dapat dipastikan ada atau tidaknya).
d. Baran
g tersebut merupakan milik si rahin. d. Hak dan Kewajiban penerima Gadai
1. Hak Penerima Gadai sebagai berikut:
a) Peneri
b) Peneri ma gadai berhak mendapatkan pengganti biaya yang telah dikeluarkan untuk menjaga keselamatan harta benda gadai.
c) Selam
a pinjaman belum dilunasi maka pihak pemegang gadai berhak menahan harta benda gadai yang diserahkan oleh pemberi gadai.
2. Kewajiban Penerima Gadai sebagai berikut:
a) Penerima gadai bertanggung jawab atas hilang dan merosotnya harta benda gadai bila hal itu disebabkan oleh kelalaiannya. b) Penerima gadai tidak boleh menggunakan barang gadai untuk
kepentingan pribadinya.
c) Penerima gadai berkewajiban memberitahukan kepada pemberi gadai sebelum diadakan pelelangan harta benda gadai.
e. Hak dan Kewajiban Pemberi Gadai (Rahin) 1. Hak Penerima gadai sebagai berikut:
a) Pemb
eri gadai berhak mendapat pengembalian harta benda yang digadaikan sesudah ia melunasi pinjaman utangnya.
b) Pemb
c) Pemb eri gadai berhak menerima sisa hasil penjualan harta benda gadai sesudah dikurangi biaya pinjaman dan biaya-biaya lainnya.
d) Pemb
eri gadai berhak meminta kembali harta benda gadai bila penerima gadai diketahui menyalah gunakan harta benda gadaiannya.
2. Kewajiban Pemberi gadai yaitu, sebagai berikut:
a) Pemberi gadai berkewajiban melunasi pinjaman yang telah diterimanya dalam tenggang waktu yang telah ditentukan, termasuk biaya-biaya yang ditentukan oleh penerima gadai. b) Pemberi gadai berkewajiban merelakan penjualan harta benda
gadainya, bila dalam jangka waktu yang telah ditentukan pemberi gadai tidak dapat melunasi uang pinjamannya.
f. Jenis-Jenis Harta Benda yang digadaikan
1. Perhiasan: emas, perak, mutiara, intan, maupun semacamnya. 2. Peralatan rumah tangga: perlengkapan dapur, perlengkapan
makan atau perlengkapan minum, perlengkapan taman maupun sejenisnya.
3. Kendaraan: sepeda, sepeda motor, mobil, maupun semacamnya.
Pihak penggadai melakukan pelelangan harta benda yang menjadi jaminan pinjaman bila rahin dapat melunasi pinjaman sampai batas waktu yang telah ditentukan dalam akad. Pelelangan dimaksud, dilakukan oleh pihak penggadai sesudah memberitahukan kepada
rahin paling lambat 5 hari sebelum tanggal penjualan. Pemberitahuan tarsebut dapat melalui surat pemberitahuan masing-masing alamat atau melalui telepon dan lainnya. Pelelangan dimaksud mempunyai ketentuan sebagai berikut:
1) Ditetapkan harga emas oleh penggadai pada saat pelelangan dengan margin 2% untuk pembeli.
2) Harga penawaran yang dilakukan oleh banyak orang tidak diperbolehkan karena dapat menyebabkan kerugian bagi rahin. Karena itu, pihak penggadai melakukan pelelangan terbatas, yaitu hanya memilih beberapa orang pembeli.
3) Hasil pelelangan akan digunakan untuk biaya penjualan 1% dari harga jual, biaya penjualan 4 bulan, dan sisanya di kembalikan kepada rahin.
4) Sisa selebihnya yang tidak diambil selama setahun, akan diserahkan oleh pihak penggadai kepada baitul mal.
h. Akad Perjanjian Gadai
Ulama Syafiyah berpendapat bahwa penggadai bisa sah dengan dipenuhi 3 syarat yaitu:
2) Penetapan kepemilikan penggadaian atas barang yang digadaikan tidak terhalang seperti mushaf.
3) Barang yang digadaikan bisa dijual manakalah sudah masa pelunasan hutang gadai.
Berdasarkan 3 syarat di atas, maka dapat diambil alternatif dalam mekanisme perjanjian gadai, yaitu dengan menggunakan 3 akad perjanjian sebagai berikut:
1) Akad
al-Qardul Hasan
Akad dilakukan untuk nasabah yang mengiginkan menggadaikan barangnya untuk keperluan konsuntif. Dengan demikian, nasabah akan memberi biaya upah atau fee kepada penggadai telah menjaga atau menjaga barang gadaian.
2) Akad
al-Mudharabah
Akad dilakukan untuk nasabah yang menggadaikan jaminannya untuk menambah modal usaha (pembiayaan investasi dan modal kerja). Dengan demikian, rahin akan memberi bagi hasil (berdasarkan keuntungan) kepada murtahin sesuai dengan kesepakatan, sampai modal yang dipinjam terlunasi.
3) Akad
Untuk sementara akad ini dapat dilakukan jika rahin yang menginginkan menggadaikan barangnya untuk keperluan produktif, artinya dalam menggadaikan, rahin tersebut mengiginkan modal kerja berupa pembelian barang. Sedangkan barang jaminan yang dapat dijaminkan untuk akad ini adalah barang-barang yang dapat dimanfaatkan oleh rahin atau murtahin. Dengan demikian, murtahin
akan membelikan barang sesuai dengan keinginan rahin akan memberikan mark up kepada murtahin sesuai dengan kesepakatan pada saat akad berlangsung sampai batas waktu yang telah ditentukan (Sudarsono, 2003: 149).
4. Penge
rtian Emas
Emas merupakan barang yang sangat berharga. Biasanya, seseorang menyimpan emas dan menggunakannya sebagai aset investasi, karena dengan menyimpan emas kita memiliki beberapa keuntungan dalam melindungi aset kita. Harga Emas yang cenderung
menaik juga semakin membuat sebagian besar orang tertarik untuk membeli emas untuk investasi jangka panjang, selain aset rumah, tanah, dan aset lainnya (www. pengertian emas. com : 26 juli 2011).
dunia, meskipun secara resmi di bursa komoditas dunia, harga emas dicantumkan dalam mata uang dolar Amerika. Bentuk penggunaan emas dalam bidang moneter lazimnya berupa bulion atau batangan emas dalam berbagai satuan berat gram sampai kilogram. Emas juga diperdagangkan dalam bentuk koin emas, seperti Krugerrand yang diproduksi oleh South African Mint Company dalam berbagai satuan berat. Satuan berat krugerrand yang umum ditemui adalah 1/10 oz (ounce), 1/4 oz, 1/2 oz dan 1 oz. Harga koin krugerrand didasarkan pada pergerakan harga emas di pasar komoditas dunia yang bergerak terus sepanjang masa perdagangan. Koin Krugerrand khusus (atau biasa disebut proof collector edition) juga diproduksi secara terbatas sesuai dengan tema tertentu. Karena diproduksi terbatas, sering kali harga koin krugerrand edisi proof ini melebihi harga kandungan emas koin tersebut tergantung pada kelangkaan dan kondisi koin khusus ini. Edisi yang cukup digemari dan dicari para investor adalah edisi yang memuat gambar Nelson Mandela.
Dalam sejarahnya yang panjang dan berliku, saat ini emas tiba pada suatu masa baru dengan peluang dan bahaya. Harga emas saat ini lebih tinggi dari harga 17 tahun terakhir, melambung hingga $1000 per
mencapai US$ 1010 per troy ounce (troy ounce = 31,1035 gram) atau setara Rp 298.000 per gram. Harga emas naik pada tahun 2008 terkait dengan suku bunga Amerika yang berencana kembali memotong tingkat suku bunganya, namun hal ini disinyalir sebagai suatu proyeksi atas besarnya permintaan emas di pasaran untuk perhiasan. Hal serupa juga ditegaskan oleh National Australian Bank (NAB) pada sektor mineral dan energi.
menumpahkan lebih dari 790.000 galon limbah tambang bercampur sianida ke anak Sungai Essequibo, yang merupakan sumber air utama negara tersebut.
Potensi endapan emas terdapat di hampir setiap daerah di Indonesia, seperti di Pulau Sumatera, Kepulauan Riau, Pulau Kalimantan, Pulau Jawa, Pulau Sulawesi, Nusa Tenggara, Maluku, dan Papua.
Emas pada zaman Rasul
Tidak ada yang mengetahui secara pasti kapan sebenarnya emas mulai pertama dikenal dan memiliki nilai. Menurut sejarah peradaban, emas mulai dikenal manusia sejak manusia mulai berbudaya. Sebagai sesuatu yang mempunyai nilai tinggi, emas mulai dikenal pada masa kekuasaan kekaisaran di Eropa yang kemudian diikuti dengan pencarian oleh sejumlah petualang dan penemu benua baru seperti Christoper Columbus dan Vasco da Gamma yang pada ahirnya memulai masa imperialisme.
emas pertama dan peristiwa ini menandai sejarah emas sebagai alat untuk bertransaksi. Bangsa Romawi sendiri pada tahun 50 SM, mulai menggunakan koin emas sebagai alat transaksi.
Sebagai komoditi pertambangan, emas mempunyai sejarah yang sangat panjang. Diperkirakan sejarah penambangan emas sudah dimulai sejak 2000-5000 tahun SM. Begitu panjangnya usia kegiatan pertambangan emas tentunya juga banyak mengalami perubahan metode, dimulai dengan cara pertambangan tradisional yaitu menggunakan gravitasi atau amalgamasi air raksa, kemudian motode Sianida, flotasi dan heap leaching. Pertambangan emas terbesar saat ini adalah Afrika Selatan, kendati demikian tidak berarti Afrika Selatan memilki cadangan emas terbesar. Sesuai sifatnya emas memang tidak habis dikonsumsi, berbeda dengan komoditi lain yang habis dikonsumsi sehingga memungkinkan negara lain yang tidak memilki tambang emas yang banyak tetapi justru memilki cadangan emas yang besar, hal ini terkait dengan fungsi emas sebagai cadangan devisa dan instrumen moneter serta investasi.
Emas Sebagai Alat Tukar
Emas dalam bentuk koin sebagai alat tukar telah dimulai pada masa Raja Croesus dari Lydia (Turki) sekitar tahun 560 SM. Koin emas juga digunakan sebagai alat tukar dimasa Kerajaan Romawi pada zaman pemerintahan Julius Caesar.
yang cukup signifikan terhadap penggunaan emas sebagai mata uang (dinar) yang digunakan dalam aktivitas ekonomi dan perdagangan. Pada masa Rasulullah, ditetapkan berat standar dinar diukur dengan 22 karat emas, atau setara dengan 4,25 gram (diameter 23 milimeter). Standar ini kemudian dibakukan oleh World Islamic Trading Organization (WITO), dan berlaku hingga sekarang.
1 Koin Dinar Emas = 4,25 gram Emas 22 Karat
Perkembangan perdagangan yang makin pesat menuntut penggunaan alat tukar yang lebih fleksibel, ringan dan mudah dibawa tanpa mengurangi nilai, mendorong diciptakannya uang kertas atau uang Fiat. Pada mulanya uang kertas yang dicetak harus disertai dengan penjaminan, jaminan atas uang kertas yang dicetak ini berupa emas (cadangan Devisa Emas). Sebuah negara tidak bisa sembarangan mencetak uang kertas tanpa jaminan stok emas yang memadai. Inilah yang kemudian dikenal dengan Standar Emas dan momentum ini ditandai dengan ditanda tangani perjanjian Bretton Woods tahun 1994 yang didukung oleh tidak kurang dari 44 negara.
uang kertas dengan cadangan emas yang dimilikinya, akibat besarnya aliran penukaran US Dollar dengan emas, sehingga mendorong pemerintah AS memutuskan tidak lagi menjamin US Dollar dengan emas, sejak itu mata uang kertas tidak lagi dijamin dengan emas tetapi ditentukan oleh kepercayaan yang didukung oleh ketersediaan cadangan devisa (Emas dan valuta asing) yang dimiliki Bank Sentral masing-masing negara dan supply-demand yang ditentukan kondisi fundamental ekonomi masing-masing negara.
Dampak Penghapusan Standar Emas
Saat ini perekonomian global sangat tergantung pada Dollar Amerika. Perekonomian global terbentuk untuk menghasilkan barang dan jasa semurah mungkin untuk dikonsumsi oleh Amerika sebagai negara yang paling besar menyerap produksi dan negara yang paling konsumtif.
memiliki posisi keuangan yang kokoh dan memegang lebih dari separo cadangan devisa dunia waktu itu. Saat ini, situasi sudah berubah jauh. Bangsa Amerika sangat menggantungkan tabungan dari negara-negara lain untuk membiayai hutang dan defisit keuangan mereka. Lebih dari 60% sirkulasi Dollar berada di luar Amerika dan sebagian besar obligasi pemerintah Amerika dimiliki oleh orang asing khususnya China dan Jepang.
BAB III LAPORAN OBYEK
A. Gambaran umum BMT Bina Insani Pringapus Ungaran
dana tidak disertai dengan bimbingan dan pengawasan bisa berakibat usaha yang dilakukan tidak berhasil tetapi sebaliknya.
Disisi lain masih banyak umat Islam yang enggan berhubungan dengan perbankan karena adanya persepsi yang kuat bahwa bunga bank tersebut sama dengan riba yang diharamkan oleh syariat islam.
Berangkat dari pemikiran di atas, sekelompok masyarakat yang mencoba peduli membentuk sebuh kelompok swadaya masyarakat dalam bentuk Koperasi yang menampung dan merangkul semua kelompok dan golongan yang ada di Pringapus dengan nama Koperasi Bina Insani yang diharapkan dengan usaha ini pengusaha kecil yang tidak mampu berhubungan dengan dunia bank dan lembaga keuangan lain merasa terpanggil untuk berkoneksi dengan Bina Insani untuk memajukan kualitas kehidupannya.
membuka proyek Penanggulangan Pengangguran Pekerja Terampil (Proyek P3T), sehingga dirintislah sebuah lembaga keuangan syariah BMT Bina Insani dengan memanfaatkan program pemerintah tersebut. Kemudian pada tanggal 15 Maret 1999 keluarlah badan hukum koperasi yang menjadi tanggal resmi berdirinya koperasi dengan nomor : 055/BH/KDK.II.I/III/1999.
a. Keanggotaan
Berdasarkan undang-undang, koperasi hanya boleh menghimpun dan menyalurkan dana kepada anggota. Maka BMT Bina Insani mengeluarkan produk simpanan dan mencantumkan para penyimpan sebagai calon anggota, selama belum memenuhi kewajiban sebagai anggota koperasi.
Untuk bisa menjadi anggota koperasi BMT Bina Insani, maka calon anggota harus memenuhi kewajiban-kewajiban sebagai berikut:
1) Membayar Simpanan Pokok, yaitu sejumlah uang yang wajib dibayarkan oleh anggota kepada koperasi pada saat masuk menjadi anggota. Jumlah simpanan pokok sudah ditetapkan oleh koperasi dan tidak dapat diambil selama masih menjadi anngota koperasi.
2) Membayar Simpanan Wajib, yaitu jumlah simpanan tertentu yang harus dibayarkan anggota kepada operasi dalam waktu dan kesempatan tertentu, yaitu tiap bulan dengan jumlah simpanan yang sama dan tidak dapat diambil selama masih menjadi anngota koperasi.
3) Simpanan sukarela oleh anggota yang jumlahnya bersifat bebas dan dapat diambil sewaktu-waktu.
Adapun hak yang diperoleh anggota adalah sebagai berikut:
1) Memegang kekuasaan tertinggi dalam Rapat Anggota.
3) Memberikan/mengajukan pertanyaan, usul, kritikan, menolak maupun menerima laporan pertanggungjawaban dalam rapat anggota yang diadakan koperasi.
4) Mempunyai satu suara dalam pengambilan keputusan.
5) Menetapkan, mengangkat, dan memberhentikan pengurus dan pengawas koperasi.
b. Aspek Hukum
Nama Koperasi : BMT Bina Insani Kantor Pusat : Jln. Raya Pringapus-Jatirunggo no.20
Pringapus. Telp atau fax (024) 6930482
Kantor Kas : Jln. Raya Ngempon-Karangjati Kec.
Bergas. Telp atau Fax (0298) 522139
Badan Hukum :
055/BH/KDK/11.1.IV/1999 tanggal 15 Maret 1999 Ijin Operasi :
02/SISPK/KD/KD.UMK/XII/09
Siup : 503/003/PB/II/2005
NPWP : 02.253.299.8.505.00
TDP : 111726500226
Hasil audit 2010 : Wajar Tanpa Cacat Sertifikat : 2 orang
c. Struktur Lembaga Koperasi BMT Bina Insani, per Januari 2011
Pelindung : Bapak Camat Pringapus
Penasehat :
Sekretaris : Bayu Sapta Adi Nugroho,SE
Bendahara : Sumeri
Badan Pengawas
Ketua : H.Mahmudi
Anggota : Rohmijati
Anggota : Dahwan Sholeh,BA
Badan Pengelola
Manager : Nur Budiarso,Drs
Bergas : Heri Natoil,S.Ag.
Pembukuan : Rhike Candia Puska, Amd
Kasir
2. Visi dan misi BMT Bina Insani a. Visi
b. Misi
1) Menyelenggarakan pelayanan prima kepada anggota sesuai jati diri koperasi.
2) Menjalankan kegiatan usaha jasa keuangan syari'ah dengan efektif, efisien, dan transparan.
3) Menjalin kerja sama usaha dengan berbagai pihak. 4) Melakukan pendampingan dan konsultasi usaha. 5) Melakukan sosialisasi kegiatan ekonomi Islam. 3. Produk-produk BMT Bina Insani
b. Produk pendanaan 1) SIRELA
SIRELA (Simpanan Sukarela Lancar) adalah bentuk simpanan dari anggota atau calon anggota dimana penyimpan dapat menitipkan dan mengambil simpanannya sewaktu-waktu sesuai ketentuan. Sebagai balas jasa pihak BMT akan memberikan bagi hasil kepada penyimpan setiap bulan sesuai dengan jumlah saldonya.
Ketentuan :
b) Saldo kas yang harus dipelihara minimal Rp 10.000,00.
c) Biaya penutupan rekening sebesar Rp 10.000,00 dikenakan pada pihak penabung.
d) Nisbah atau Bagi Hasil tabungan langsung ditambahkan pada rekening penabung tiap bulannya dengan ketentuan Bagi Hasil 65 : 45 , yaitu 65% untuk BMT Bina Insani dan 45% untuk penabung.
e) Apabila buku tabungan hilang/rusak/cacat agar segera memberitahukan BMT Bina Insani.
f) Biaya administrasi penggantian Buku Tabungan baru karena hilang/rusak dibebankan pada penabung.
g) Penarikan tunai lewat teller harus menyertakan identitas diri.
h) Penarikan tunai dengan surat kuasa hanya dapat diakukan dikantor BMT Bina Insani dengan menunjukkan identitas diri.
i) Penyalahgunaan buku tabungan oleh pihak ketiga yang bukan kesalahan BMT Bina Insani menjadi risiko dan tanggung jawab penabung sepenuhnya.
j) Apabila saldo tabungan sebesar biaya penutupan dan pemeliharaan rekening secara otomatis tabungan diitutup oleh sistem.
Syarat Pembukaan Rekening :
b) Menyertakan fotokopi KTP/Tanda Pengenal lainnya. 2) SISUKA
SISUKA (Simpanan Sukarela Berjangka) adalah bentuk simpanan berjangka (semacam deposito) dimana penyimpan menitipkan uangnya dan hanya bisa diambil pada saat jatuh tempo.
Ketentuan :
a) Dana yang disimpan minimal Rp 1.000.000,00.
b) Jangka waktu penyimpanan 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan.
c) Nisbahatau Bagi Hasil :
1) Jangka waktu 12 bulan : 50:50, 50% untuk BMT Bina Insani, 50% untuk penabung.
2) Jangka waktu 6 bulan : 55:45, 55% untuk BMT Bina Insani, 45% untuk penabung.
3) Jangka waktu 1 dan 3 bulan : 65:35, 65% untuk BMT Bina Insani, 35% untuk penabung
d) Mempunyai simpanan Sirela. Nisbah akan ditambahkan langsung ke rekening penabung.
e) Pengambilan simpanan berjangka hanya bisa diakukan pada tanggal jatuh tempo, di kantor pelayanan BMT Bina Insani sebelum pukul 12.00 WIB.
diperpanjang sesuai dengan jatuh tempo pada akad sebelumnya.
g) Apabila tabungan diambil tidak pada waktu jatuh tempo, maka dikenakan pinalti 2.5% dari jumlah tabungan. Pinalti merupakan biaya yang ditanggung penabung sebagai kompensasi pelanggaran akad.
Syarat Pembukaan Rekening :
h) Mengisi Formulir Aplikasi Permohonan Pembukaan Rekening i) Menyertakan fotokopi KTP/Tanda Pengenal lainnya.
3) SISUQUR
SISUQUR adalah bentuk simpanan untuk persiapan qurban.
Ketentuan:
a) Saldo awal pembukaan rekening sejumlah minimal Rp 20.000,00.
b) Saldo kas yang harus dipelihara minimal Rp 10.000,00.
c) Pengambilan simpanan hanya dapat dilakukan menjelang Hari Raya Idul Adha.
Syarat Pembukaan Rekening :
d) Mengisi Formulir Aplikasi Permohonan Pembukaan Rekening. e) Menyertakan fotokopi KTP/Tanda Pengenal lainnya.
SIAMAN merupakan akronim dari Simpanan Amanah. SIAMAN adalah simpanan yang bersumber dari zakat, infak, sodaqoh, wakaf, dan hadiah yang diserahkan kepada BMT untuk dikelola agar memberi manfaat yang optimal kepada yang berhak menerima.
Syarat Pembukaan Rekening:
a) Mengisi Formulir Aplikasi Permohonan Pembukaan Rekening.
b) Menyertakan fotokopi KTP/Tanda Pengenal lainnya.
c. Produk pembiayaan BMT Bina Insani
1. MUDHARABAH
Mudharabah adalah pembiayaan modal kerja yang diberikan oleh BMT kepada anggotanya, dimana pengelolaan usaha sepenuhnya diserahkan kepada anggota sebagai nasabah debitur. Hasil keuntungan akan dibagi bersama sesuai dengan kesepakatan.
2. MUSYARAKAH
keseluruhan. Pembagian keuntungan yang proposional dilakukan sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak.
3. BA'I BITHAMAN AJIL
Ba’i Bithaman Ajil adalah pembiayaan yang diberikan kepada anggota untuk pembelian barang. Keuntungan diperoleh dari harga yang dinaikkan (mark up).
4. MURABAHAH
Murabahah adalah pembiayaan kepada peminjam yang pembayarannya dilakukan sekaligus pada waktu jatuh tempo yang telah ditetapkan, nasabah membayar harga jual barang yang telah disepakati tersebut kepada BMT.
5. QURDHUL HASAN
Syarat dan Ketentuan Pengajuan Pembiayaan
Syarat mengajukan pembiayaan pada BMT Bina Insani adalah sebagai berikut:
a. Penduduk Kecamatan Pringapus (Ditunjukkan dengan Identitas yang masih berlaku, KTP/SIM)
b. Menjadi Anggota, Simpanan Pokok minimal Rp 10.000,00
c. Mengisi formulir Aplikasi Permohonan Pembiayaan
d. Foto copi identitas (KTP/SIM) Suami/Istri
e. Foto copi Kartu Keluarga
f. Agunan BPKB Kendaraan diatas tahun 2000
g. Surat kuasa jika agunan milik orang lain
h. Slip Gaji (bila ada)
i. Bersedia disurvei
j. Berkas yang tidak lengkap tidak akan diproses
k. Semua berkas dimasukkan kedalam stopmap
l. BMT berhak menolak tanpa harus menyebutkan alasannya
Program BMT Bina Insani
1. Program Talangan Haji
Simpanan arafah merupakan program kerjasama antara BMT Bina Insani dengan Bank Syariah Mandiri untuk mewujudkan keinginan nasabah yang ingin naik haji, tetapi belum cukup biaya.
Ketentuan :
a. Pada awal pembukaan rekening, penabung membayarkan sejumlah uang sesuai ketentuan (Tabungan mabrur, ujroh, dan biaya pendaftaran haji).
b. Pada jangka waktu yang telah ditetapkan, dana talangan tersebut harus dikembalikan kepada pihak BMT Bina Insani. Apabila dalam jangka waktu tersebut penabung tidak bisa memenuhi kewajibannya, maka ujroh yang telah dibayarkan tidak dapat ditarik kembali.
c. Talangan boleh dicicil maupun dibayar sekali lunas selama masih dalam jangka waktu yang ditetapkan.
d. Simpanan ini tidak dapat dialihtangankan.
e. Apabila penabung atau calon haji meninggal dunia, sakit keras, dan lain-lain yang dapat menyebabkan penabung tidak dapat berangkat haji, maka ujroh menjadi hak BMT Bina Insani.
Persyaratan :
2) Fotokopi Kartu Keluarga
3) Fotokopi Surat Nikah
Program Ibadah Umroh
Program ini merupakan bentuk kerjasama antara BMT Bina Insani dengan PT Permodalan BMT Ventura, produk ini diperuntukkan bagi masyarakat yang ingin beribadah umrah.
Manfaat dan Keunggulan Program Umroh PBMT Travel
1. Program umrah diselenggarakan oleh PBMT Travel, sebuah lembaga bentukan jaringan BMT yang terpercaya dan selama ini keberadaannya telah dirasakan manfaatnya bagi masyarakat. 2. Penyelenggaraan Program Umrah lebih terpercaya dan profesional. 3. Kurikulum Program Umrah PBMT Travel lebih menekankan pada
pelakasanaan ibadah dan siraman rohani yang akan menambah kualitas iman dan taqwa Jamaah.
4. Jamaah akan didampingi oleh pendamping dan muthawwif yang kompeten dan memeilki ilmu agama yang baik sehingga bisa melakukan bimbingan secara optimal.
5. Jamaah berkesempatan bertemu, bertaaruf dan bersilaturahim dengan saudara sesama muslim dari kota atau daerah lain karena program ini akan disosialisasikan oleh Jaringan BMT se-Indonesia. 6. Biaya pelaksanaan umroh yang terjangkau oleh oleh jamaah. 7. Jamaah berkesempatan memberikan bantuan sosial atau beramal
Persyaratan-persyaratan
1. Mengisi formulir pendaftaran.
2. Membayar uang muka minimal 50% dari baiaya Program. 3. Menyerahkan semua berkas 1 bulan sebelum keberangkatan. 4. Paspor asli yang masih berlaku minimal 6 bulan dan masih ada
halaman kosong
5. Nama di paspor terdiri 3 suku kata.
6. Pasfoto berwarna dengan dasar putih, close up 80% 3x4 = 3 lembar, 4x6 = 4 lembar (wanita berjilbab).
7. Fotokopi KTP (KTP asli bagi perempuan diatas 35 tahun). 8. Surat Nikah Asli (Bagi suami istri).
9. Kartu keluarga (KK) asli (suami atau istri), akte kelahiran asli (anak), Ijazah Terakhir.
10.Buku sertifikat vaksin Meningitis dari Depkes. 11.Biaya terhitung dari Jakarta.
12.Pelunasan 4 Minggu sebelum keberangkatan.
Biaya program Umroh 2011 Bulan April
Program Mekkah Madinah Jeddah
* Harga dan Jadwal keberangkatan sewaktu-waktu bisa berubah dikondisikan dengan penerbangan dan hotel tanpa mengurangi nilai ibadah.
Pembatalan
1. 3 minggu sebelum keberangkatan, dikenakan 25% dari biaya. 2. 2 minggu sebelum keberangkatan, dikenakan 75% dari biaya. 3. 1 minggu sebelum keberangkatan, dikenakan 90% dari biaya.
Fasilitas untuk Jamaah
1. Akomodasi hotel dekat Masjidil Haram dan Masjid Nabawi. 2. Tiket pesawt PP kelas ekonomi.
3. Transportasi dasar dengan bus atau coster atau minibus full AC. 4. Visa Umroh.
5. Makan 3 kali sehari masakan Indonesia.
6. Perlengkapan umroh standar: kain ihram (pria), mukena dan kerudung (wanita), tas koper, tas paspor, tas sandal, buku manasik, baju seragam.
8. Ziarah kota Makkah, Madinah dan Jeddah.
9. Guide atau Muthawwif komponen dan berpengalaman. 10.Bagasi 20kg per orang.
11.Manasik teori dan praktek sebelum keberangkatan.
Bukan termasuk fasilitas
1. Airport tax dan Local handling Rp 650.000 per orang. 2. Tips untuk Guide atau muthawwif, sopir dan staf hotel. 3. Pengeluaran pribadi untuk laundry, telepon, dan lain-lain. 4. Makan atau Tour tambahan diluar program.
5. Kelebihan bagasi.
B. Gambaran tentang minat peserta Gadai Emas di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah
Dari wawancara terhadap 10 peserta gadai emas ditemukan beberapa alasan yang menjadi latar belakang orang mengikuti gadai emas di BMT Bina Insani Pringapus untuk mendapat uang yang sesuai dengan keinginannya dengan mudah dan cepat sesuai dengan penghasilan. Data selengkapnya sebagaimana terlihat pada table 1.1
Table 1.1 motivasi peserta gadai emas di BMT Bina Insani Pringapus untuk mendapatkan uang.
Responden
1 Hardi Ut omo Ngem pon, Karang
Jat i, Ungaran
Karena ingin m endapat kan
uang yang cepat dan mudah
2 Ana Fat imah Derekan,
Pringapus, Ungaran
Agar mendapat kan uang
dengan cepat dan sist em
pem bayarannya juga mudah
3 Santi Pringapus, Ungaran Agar cepat dapat uang dan
m udah adm inistrasinya
4 Fajar Pringapus, Ungaran Agar m udah dapat uang
sesuai keinginan
5 Nova Babat an, Ungaran Karena ingin m endapat kan
uang yang cepat dan m udah
unt uk m embuka usaha
6 Nuryat i Ngem pon, Ungaran Agar mudah m endapat kan
uang dan administ rasinya
ringan
7 Put ri Ungaran Karena ingin m endapat kan
8 Rifqi Ngem pon, karang
Tabel 1.2 motivasi 10 peserta gadai Emas di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah
1) Mudah 40% artinya nasabah yang menggadaikan emasnya di BMT Bina Insani Pringapus memiliki alasan karena syarat yang diberikan oleh pihak BMT mudah untuk dipenuhi oleh nasabah yang menggadaikan emasnya. 2) Cepat 32% artinya proses yang di berikan pihak BMT Bina Insani kepada
nasabah yang menggadaikan emas yaitu prosesnya cepat karena menggunakan teknologi yang canggih.
3) Administrasi 12% artinya cicilan yang diberikan BMT Bina Insani kepada nasabah yang menggadaikan emas ringan sehingga tidak membebani nasabah dan apabila pembayaran cicilannya terlambat maka pihak BMT tidak memberikan denda.
4) Biaya sekolah 4% artinya nasabah yang menggadaikan emasnya di BMT Bina Insani Pringapus untuk biaya sekolah anak-anknya karena proses dan syaratnya mudah sehingga lebih cepat untuk mendapatkan uangnya. 5) Usaha dagang 8% artinya nasabah yang menggadaikan emas di BMT Bina
Insani Pringapus untuk usaha dagangnya.
BAB IV
ANALISIS
A. Gambaran tentang sistem dan prosedur 1.Prosedur Pemberian Gadai Emas
a. Anggota
Mengajukan permohonan secara tertulis, permohonan ini disampaikan melalui format atau formulir standar berupa Surat Permohonan Penggadaian Emas yang dilengkapi dengan syarat-syarat atau lampiran pendukung.
b. Staf Penggadaian Emas
Menerima Surat Permohonan Penggadaian emas, dan meregister permohonan tersebut kedalam Buku Register Permohonan antara lain memberi nomor urut, tanggal penerimaan dan penjelasan lainnya.
Staf Penggadaian Emas melakukan pra-analisa terhadap permohonan tersebut, jika dari hasil pra-analisas tersebut tidak dapat dipenuhi atau diproses, segera informasikan dan bila diperlukan buat surat penolakan, jika dapat diproses lakukan langkah sebagai berikut:
2) Serahkan data yang berkaitan dengan data yuridis dan jaminan kepada Kepala Bagian Penggadaian emas untuk diproses tindak lanjut.
3) Buat analisa penggadaian emas yang berkaitan dengan data ekonomis anggota, dan tuangkan hasil analisa tersebut kedalam form Memorandum Penggadaian emas atau Form Analisa Penggadaian emas dan disyahkan dengan tanda tangan.
4) Jadualkan permohonan penggadaian emas (sesuai tata urut penerimaan berkas dan skala prioritas menurut kepentingan lembaga) untuk segera dibahas dalam rapat komite penggadaian emas.
5) Setelah diperoleh hasil keputusan dalam rapat komite pengadaian emas,buat form Memo Proposal Penggadaian emas. Memo Proposal penggadaian emas ini merupakan hasil keputusan rapat komite penggadaian emas yang berdasarkan atas analisa penggdaian emas yang merangkum seluruh aspek penilaian penggadaian emas dari aspek ekonomi, yuridis dan jaminan.
6) Serahkan memo Proposal Penggadaian Emas dan berkas pendukungnya kepada Staf Pembukuan dan Dokumentasi untuk pengaturan jadual komite penggadaian emas.
c. Staf Pembukuan dan Dokumentasi
pendukungnya (SPP, Kartu Angsuran, Tanda Terima Jaminan dan lain-lain) satu hari sebelum anggota datang untuk melakukan penggadaian emas, kecuali pada saat yang luar biasa yang membutuhkan kebijaksanaan manajer.
d. Taksasi Jaminan
Proses taksasi jaminan dilakukan oleh Kepala Bagian Penggadaian emas sesuai data yuridis jaminan berdasarkan harga yang berlaku saat itu dan didukung informasi yang dihimpun dari Rekomendator pengajuan (bila lewat Rekomendator)
e. Komite Penggadaian Emas
Pada saat yang ditentukan anggota Komite Penggadaian Emas akan mengadakan rapat pembahasan dan evaluasi atas proposal penggadaian emas yang diajukan.
Rapat dibuka oleh Kepala Bagian penggadaian emas selaku Sekretaris Komite Penggadaian Emas, dan memberikan kesempatan pertama kepada Staf Penggadaian sponsor (staf yang melakukan dan membuat proposal) untuk mempresentasikan hasil analisanya.Anggota Komite Penggdaian emas membahas dan mengevaluasi hasil paparan atau presentasi Staf Penggadain Sponsor.
Seluruh Komentar dan Catatan penting berkaitan dengan hasil bahasan harus dicatat oleh Sekretaris Komite kedalam Berita Acara Rapat Komite Penggadaian.
1) Jika hasil keputusan Menolak atau Tidak Setuju, maka Staf Penggadaian Emas mempersiapkan Surat Penolakan Penggadaian emas, dan Staf Penggadaian dan Dokumentasi meregister surat tersebut dan segera mengirimkan kepada Anggota.
2) Jika hasil keputusan dengan catatan, maka Staf Penggadaian harus melengkapi dan memproses data yang diperlukan sesuai permintaan anggota Komite Penggadaian. Staf Pembukuan dan Dokumentasi mengatur kembali jadual pertemuan berikutnya, dan selanjutnya jika telah memenuhi syarat, kembali ke proses dan prosedur pada butir diatas.
3) Jika hasil keputusan Setuju diberikan Penggadaian emas dengan Catatan atau Persyaratan, maka:
a) Anggota Komite Penggadaian emas menandatangani Memorandum Komite Penggadaian Emas (MKPE) pada kolom persetujuan dan juga memaraf catatan-catatan diatas MKPE yang meminta persyaratan tersebut.
b) Staf Penggadaian emas melengkapi dan memperoses catatan dan persyaratan yang diminta, dan menyerahkan hasil proses tersebut kepada Staf Pembukuan dan Dokumentasi.
c) Staf Pembukuan mempersiapkan proses tindak lanjut sesuai prosedur.
