Sistem Perbankan Modern
Aset atau aktiva atau harta adalah segala hal yang dimiliki perusahaan yang memiliki nilai. Dalam bank aset ini meliputi bangunan bank, perabotannya, kepemilikan surat berharga pemerintah, kas di penyimpanan, obligasi, saham, dan seterusnya. Yang terpenting dari aset bank yang akan kita bahas adalah pinjamannya. Peminjam memberikan bank suatu surat akad utang ( IOU-I Owe You, dalam bahasa inggris) suatu janjia akan membayar kembali sejumlah uang tertentu pada, atau sebelum, tanggal tertentu. Janji ini adalah aset bank karena memiliki nilai tertentu. Bank bisa menjual surat akad utang (IOU) itu pada bank lain untuk mendapatkan kas.
Aset bank lain meliputi kas di tangan ( kadang di sebut kas simpanan/ vault cash) dan simpanan pada bank sentral di Amerika serikat, Federal Reserve Bank ( Fed), di indonesia adalah Bank Indonesia
Kewajiban perusahan adalah utangnya, yaitu jumlah yang dinjamnya. Kewajiban bank adalah janji membayar atau surat akad utang ( IOU) yang di terbitkannya.kewajiban yang terpenting bank adalah simpanannya. Simpanan adalah utang kepada para penyimpan karena kita menyetor uang ke rekening kita, kita pada hakikatnya memberi pinjaman ke bank.
Aturan dasar akuntansi mengatakan bahwa jika kita menambah aset suatu perusahaan dan kemudian mengurangkan jumlah total yang dipinjam dari semua orang yang telah meminjamkan dananya, selisihnya adalah kekayaan perusahaan. Kekayaan bersih mewakili nilai nilai perusahaan bagi pemegang saham atau pemiliknya.
T. acount di atas memperlihatkan suatu bank yang miliki aset $110 juta, dimana $20juta merupakan cadangan, simpanan yang di tempatkan oleh bank itu di bank sentral dan kas yang di pegangnya ( uang logam dan uang kertas ) cadangan adalah aset bagi bank karena bank bisa pergi ke bank sentral dan mencairkannya. Aset lain bank adalah uang yang di pinjamkannya yang bernilai %90 juta.
Penciptaan Uang
Seperti para pandai emas, para bankir masa kini berusaha menghasilkan uang dengan meminjamkan uang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang mereka bayarkan pada para deposan
Pada masa modern, peluang penarikan dan besar-besaran ke bank agak kecil dan meskipun ada, bank sentral melindungi bank swasta dengan berbagai cara. Oleh sebab itu bank biasanya memberikan pinjaman hingga titik dimana mereka tidak bisa lagi melakuaknnya karena batasan syarat cadangan minimum perbankan.
Jumlah cadangan minimum suatu bank sama dengan rasio cadangan minimum perbankan di kali simpanan total di bank. Jika bank memiliki deposito $100 dari rasio cadangan minimum 20%, jumlah cadangan minimum adalah cadangan berlebih.
Jika bank memberikan pinjaman hingga titik di mana mereka tidak bisa lagi melakukannya karena batasan cadangan minimum, ini berarti bank memberikan pinjaman hingga titik di mana cadangan berlebih adalah nol. Sebenarnya bank bisa meminjamkan hanya jika meiliki cadangan berlebih. Ketika bank
meminjamkan, bank menciptakan deposito permintaan untuk peminja m. Penciptaan deposito permintaan menyebabkan cadangan berlebih yang di pegang bank.
Neraca Suatu bank dalam Perekonomian satu Bank
Ketika suatu bank tidak memiliki cadngan berlebih sehingga tidak memiliki cadangan berlebih sehingga tidak bisa lagi melakukan peminjaman. Bank ini dikatakan telah mencapai batas peminjaman. Penawaran uang uang sama dengan uang tunai yang beredar plus simpanan dan juga ketika pinjaman di koversikan ke dalam simpanan, penwaran uang bisa berubah.
Panel 1 Panel 2
Bank 1 Aset Kewajiban Aset Kewajiban
Cadangan 100 100 simpanan Cadangan 100 180 simpanan
Bank 2 Aset Kewajiban Aset kewajiban
Cadangan 80 80 simpanan Cadangan 80 144 simpanan
Pinjaman 64
Bank 3 Aset kewajiban Aset Kewajiban
Cadangan 64 64 simpanan cadangan 64 115.20 simpanan
Pinjaman 51.20
Panel 3
Bank 1 Aset Kewajiban Cadangan 20 100 simpanan
Pinjaman 80
Bank 3
Cadangan 12.80 64 simpanan Pinjaman 51.20`
Iktisar Pinjaman Simpanan
Bank 1 80 100
Bank 2 64 80
Bank 3 51,20 64
Bank 4 40,96 51,20
Total 400,00 500,00
Pada panel 1, ada simpanan awal $100 di bank 1. Di panel 2, bank 1
memberikan $80 dengan menciptakan simpanan $80. Cek $80 dari peminjam kemudian di tulis di bank 1 ( panel 3) dan di simpan di bank 2 ( panel 1 ). Proses berlanjut dengan bank 2 memberikan pinjaman dan seterusnya. Pada akhinya sejumlah $400 telah di berikan dan tingkat simpanan total adalah $500.
Sebagai cadangan ( kita menggunakan asumsi bahwa cadangan minimum adalah 20 persen ) dengan kata lain, bank 1 memiliki cadangan berlebih $80. Neraca bank 1 pada saat ini dari pinjaman Bill terlihat di panel 2. Bank 1 sekarang memiliki pinjaman $80. Bank memberikan kredit rekening bill senilai $80, sehingga simpanan total adalah $180 ( 480 adalah pinjaman plus $100 dalam cadangan ). Bill lalu menulis cek sebesar $80 untuk membeli seperangkat peredam kejut untuk mobilnya. Bill menuliskan ceknya pada sam’s car shop dan sam menyetor cek bill di bank 2. Ketika cek telah di kliring, bank 1 mentransfer cadangan $80 ke bank 2. Neraca bank 1 sekarang terlihat sperti puncak panel 3. Asetnya meliputi cadangan $20 dan pinjaman $80, kewajiban adalah simpanan $100. Kedua sisi T-account seimbang. Cadangan bank adalah 20 persen dari simpanannya seperti di isyaratkan oleh undang-undang dan telah mencapai batas peminjaman.
Karena bank 1 telah mentrasferkan cadangan $80 ke bank 2, sekarang bank ini memiliki $80 dalam simpanan dan cadangan $80 ( panel 1, bank 2). Cadangan minimumnya juga 20 persen sehingga memiliki cadangan berlebih $64 dan masih bisa melakukan peminjaman.
Sekarang asumsikan bank 2 meminjamkan $64 pada kate untuk membeli buku teks dan kate menuliskan cek $64 yang harus dibayarkan pacda manhattan college bookstore. Posisi akhir bank 2 setelah membayar kate $64 dengan
mentrasnferkan cadangan $64 ke bank toko buku itu adalah cadangan $156, pinjaman $64, dan simpananan $80 ( panel 3 , bank 2)
Manhattan college Bookstore menyetor cek kate di rekeningnya pada bank 3. Bank 3 sekarang memiliki cadangan berlebih karena telah menambhakn $64 pada cadangannya dengan rasio cadangan 20 persen. Bank 3 bisa meminjamkan $51,20 ( 80 persen dari $64, Menyisakan 20 persen dari cadangan minimum untuk sipanan $64 )
Sewaktu proses ini terus berulang, jumlah simpanan total yang di
ciptakan adalah $500, jumlah simpanan di masing masing bank. Karena sistem perbankan bisa di lihat sebagai satu bank besar.
Peningkatan satu rupiah cadangan bank menyebabkan peningkatan penawaran uang yang lebih besar daripada satu rupiah. Para ekonom menyebut hubungan antara perubahan akhir. Simpanan dari perubahan dalam cadangan yang menyebabkan perubahan ini sebagai angka pengganda uang. Dinyatakan dengan sedikit berbeda. Angka pengganda satu rupiah peningkatan cadangan.
Angka pengganda Uang = 1/ rasio cadangan minimum. Di amerika serikat, rasio cadangan minimum bervariasi, bergantung pada undang-undang bank dan jenis simpanan. Untuk bank besar dan giro rasionya untuk saat ini adalah 10 persen yang membuat angka pengganda yang pitensial 1/10= 10,0. Ini berarti baha peningkatan cadangan $1 bisa menyebabkan
peningkatan simpanan $10 jika tidak ada kebocoran keluar sistem.
Sistem Bank Sentral
Sitem perbankan swasta menciptakan uang dengan memberika pinjaman. Akan tetapi bank swasta tidak bebas menciptakan uang sesuai keinginan. Kemampuan bank swasta di kendalikan oleh bank sentral ( di AS adalah Fed ) oleh karena itu memiliki kendali penuh atas penawaran uang.
Fed didirikan pada tahun 1913 melalu akta kongres ( berbagai konferensi besar di lakukan sebagai tambahan pada akta ini pada tahun 1930-an ). Fed adalah bank sentral merika serikat, fed adalah lembaga kompleks dengan
banyak tanggung jawab termasuk regulasi dan pengawasan lebih dari 8000 bank komersial. Dewan gubernur adalah kelompok terpenting dalam FED. Dewan ini meliputi tujuh anggota yang masing masih di tunjuk selama 14 tahun oleh presiden.
Ameria serikat, kepala Fed yang di tunjuk oleh presiden dan masa kerjanya adalah 4 tahun. Biasanya mendominasi sluruh sistem federal reserve dan
kadangkala dikatakan merupakan orang terpenting kedua di amerika serikat. Fed adalah dinas independen yang tidak menerima perintah dai pemerintah maupun kongres.
Amerika serikat terbagi atas 12 distrik Federal reserve, masing masing meiliki bank sendiri. Kebijakan moneter AS-perilaku fed menyangkut penawarn yang secara formal ditetapkan oleh komite pasar terbuka federal ( FOMC – Federal Open Market Comitte ). FOMC meliputi tujuh anggota dewan gubernur fed, presiden federal reserve New York dan menurut rotasi, 4 presiden dari 11 bank distrik lain. FOMC menetapkan tujuan menyangkut penawaran uang dan tingkat bunga dan mengarahkan Open Market Desk di bank Federal reserve New York untuk membeli atau menjual surat berharga pemerintah.
Fungsi Bank sentral
Fed adalah bank sentral amerika serikat. Bank sentral kadang kala dikenal sebagai banknya bankir karena hanya bank yang bisa memiliki rekening
didalamnya. Sebagai warga biasa tidak bisa pergi ke kantor Fed dan membuka rekening giro atau mengajukan aplikasi peminjaman uang.
membantu bank dalam posisi keuangan yang sulit. Fed juga bertanggung jawab untuk mengelola tingkat kurs dan cadangan devisa Amerika Serikat.
Tugas Fed selain memfasilitasi transfer dana antar bank, fed melakukan
beberapan tugas penting lain. Fed bertanggung jawab atas banyak regulasi yang mengatur praktik dan standar perbankan. Sebagai contoh, fed memiliki
kewenangan mengendalikan merger antar bank dan bertanggung jawab untuk memeriksa bank dan memastikan bahwa bank bank itu memiliki keuangan yang baik dan mematuhi sejumlah regulasi akuntasi pemerintah, fed juga
menetapkan syarat cadangan minimum untuk semua lembaga keuangan.
Salah satu tanggung jawab terpenting fed adalah bertindak sebagai leader of the last resort ( pemberi pinjaman terakhir ) dalam sistem perbankan. Du amerika serikat sebgaian besar simpanan kurang dari $100.000 di asuransikan oleh Federal deposit Insurance Corporation, dinas pemerintah yang didirikan pada 1933 saat depresi besar. Asuransi simpanan memperkecil rasa panik karena pada penyimpan tahu bahwa dana mereka terjamin sekalipun bank mengalami kebangkrutan mereka tetap merasa aman. Tidak semua simpanan di asuransikan sehingga kemungkinan keoanikan di dunia perbankan masih
mungkin terjadi, akan tetapi Fed tetap siaga memberikan dana pada bank yang mengalami kesulitab yang tidak bisa menemukan sumber dana lain.
Fed adalah pemberi pinjaman terakhir yang ideal karena dua alasan, pertama memberikan dana pada bank yang berada dalam kesulitan itu berisiko dan cederung sangat tidak menguntungkan dan sulit untuk menemukan bank swasta atau lembaga swasta lain yang mau melakukan hal ini. Fed adalah lembaga nirlaba yang berfungsi melayani seluruh kesejahteraan publik, oleh sebab itu, fed akan tertarik mencegah kepanikan perbankan yang membawa bencana.
Kedua, fed memiliki suplai dana yang pada dasarnya tak terbatas yang bisa digunakan untuk menalangi bank bank yang menghadapi runs. Janji fed untuk mendukung sauatu bank sangat menyakinkan, fed tidak pernah kehabisan uang. Oleh karena itu dukungan eksplisit maupun implisit fed seharusnya cukup
