LAPORAN
PRAKTIK KERJA LAPANGAN
EFEKTIVITAS PEMBERIAN FASILITAS KREDIT BRIGUNA PADA
PEGAWAI NEGERI DAN PEGAWAI BUMN DI BANK RAKYAT
INDONESIA KANTOR CABANG RAJAWALI SURABAYA
Disusun untuk memenuhi sebagian syarat guna memperoleh sebutan Ahli Madya (A.Md.)
Manajemen Perbankan
DISUSUN OLEH :
PITO BUDI PRASETYO
NIM. 041310413049
PROGRAM DIPLOMA III MANAJEMEN PERBANKAN
FAKULTAS VOKASI UNIVERSITAS AIRLANGGA
SURABAYA
iv
v
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala karunia, rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat melaksanakan Praktik Kerja Lapangan serta dapat menyelesaikan Laporan Praktik Kerja Lapangan yang berjudul Efektivitas Pemberian Fasilitas Kredit Briguna Pada Pegawai Negeri dan Pegawai
BUMN Di Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Rajawali Surabaya. Laporan Praktik Kerja Lapangan ini disusun sebagai salah satu persyaratan akademik pada Program Studi Diploma III khususnya Program Studi Manajemen Perbankan untuk memperoleh gelar Ahli Madya (A.Md.) Manajemen Perbankan pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga. Penulis sangat menyadari bahwa dalam penulisan laporan Praktik Kerja Lapangan yang disusun masih jauh dari sempurna. Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terimakasih kepada seluruh pihak yang banyak membantu dalam menyusun dan menyelesaikan laporan Praktik Kerja Lapangan ini. Semua tidak terlepas dari bantuan beberapa pihak, untuk itu penulis menyampaikan ucapan terimakasih kepada:
3. Bapak Novyandri Taufik Bahtera, S.E., M.Sc. selaku dosen pembimbing laporan Praktik Kerja Lapangan yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing dengan sabar.
5. Kedua Orangtua penulis yang senantiasa memberi motivasi serta doa sehingga penulis dapat menyelesaikan laporan Praktik Kerja Lapangan ini dengan baik
6. Pimpinan serta staff PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Rajawali atas kesempatan belajar dan sudah bersedia untuk memberikan ilmunya sehingga penulis dapat melaksanakan praktek kerja dengan baik dan lancar.
7. Keluarga besar Pesma Baitul Hikmah dan KSEI AcSES FEB yang sudah memberikan motivasi dan juga doa sehingga penulis dapat menyelesaikan Laporan PKL dengan baik dan tepat waktu.
8. Seluruh teman-teman Manajemen Perbankan 2013 yang telah menempuh perjalanan panjang selama tiga tahun ini.
Semoga bimbingan dan bantuan jasa yang telah diberikan dengan tulus dan ikhlas kepada penulis, mendapatkan imbalan dari Allah SWT. Saya selaku penulis berharap bahwa semua pengalaman yang didapatkan selama penulisan laporan PKL ini dapat menjadi bekal dalam penerapan di dunia kerja. Penulis menyadari bahwa laporan Praktik Kerja Lapangan ini masih terdapat kekurangan, untuk itu saran dan kritik sangat penulis harapkan. Semoga laporan Praktik Kerja Lapangan ini bermanfaat bagi seluruh pihak yang terlibat maupun pihak yang membutuhkan.
Surabaya, 02 Juni 2016
vii
PERNYATAAN ORISINALITAS PKL ... iv
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Jadwal PKL ... 5
Tabel 2.1 Jenis Kelamin Responden ... 17
Tabel 2.2 Informasi yang diperoleh Responden tentang BRI ... 18
Tabel 2.3 Informasi yang diperoleh responden tentang kredit Briguna BRI ... 19
Tabel 2.4 Responden yang mengetahui jenis kredit selain kredit Briguna BRI ... 20
Tabel 2.5 Status Responden ... 21
Tabel 2.6 Penghasilan Responden Per Bulan ... 22
Tabel 2.7 Penghasilan Responden 3-5 juta ditinjau dari penggunaan kredit...23
Tabel 2.8 Plafond Kredit Responden ... 24
Tabel 2.9 Jangka Waktu Kredit Responden ... 25
Tabel 3.0 Alasan Responden memilih Kredit Program Briguna BRI ... 26
Tabel 3.1 Alasan Pengajuan Kredit dari Segi Penggunaan Kredit... 27
ix
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Surat Ijin PKL
Lampiran 2 Surat Keterangan PKL Lampiran 3 Penilaian Selama PKL Lampiran 4 Lembar Kuesioner Lampiran 5 Sertifikat ELPT
BAB 1
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Perbankan mempunyai peran yang cukup vital dalam menunjang perekonomian suatu negara yaitu meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak. Peranan yang diberikan oleh perbankan yaitu menghimpun dana dari masyarakat yang memiliki kelebihan dana (Surplus Unit) dan menyalurkan dana tersebut kepada pihak yang kekurangan secara finansial (Defisit Unit). Bank menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, giro, dan deposito. Dana - dana yang dihimpun dari masyarakat (Dana Pihak Ketiga) merupakan sumber dana terbesar yang paling diandalkan oleh bank (Dendawijaya, 2005 : 56). Kegiatan bank setelah menghimpun dana dari masyarakat luas adalah menyalurkan kembali dana tersebut kepada masyarakat yang membutuhkannya, dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan kredit (Kasmir, 2008 : 101). Pemberian kredit merupakan aktivitas bank yang paling utama dalam menghasilkan keuntungan (Dendawijaya, 2005 : 34).
Menurut Dahlan Siamat (2005 : 349) salah satu alasan terkonsentrasinya usaha bank dalam penyaluran kredit adalah sifat usaha bank sebagai lembaga intermediasi antara unit surplus dengan unit defisit, dan sumber utama dana bank berasal dari masyarakat sehingga secara moral mereka harus menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit. Sebagaimana umumnya negara berkembang, sumber pembiayaan dunia usaha di Indonesia masih didominasi oleh penyaluran kredit perbankan yang diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi nasional.
memungkinkan masyarakat untuk melakukan investasi, distribusi, dan juga konsumsi barang dan jasa, mengingat semua kegiatan investasi, distribusi, dan konsumsi selalu berkaitan dengan penggunaan uang. Kelancaran kegiatan investasi, distribusi, dan konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan perekonomian nasional. Melalui fungsi ini bank berperan sebagai Agent of Development (Susilo dkk, 2006 : 6).
Dalam mendukung pembangunan perekonomian nasional, bank menyalurkan kredit kepada berbagai lapisan masyarakat seperti pengusaha kecil, pengusaha menengah dan pengusaha yang memiliki modal besar. Oleh karena itu, pemerintah bekerjasama dengan pihak bank dalam rangka mewujudkan penyaluran kredit kepada para pengusaha.
Bank Rakyat Indonesia merupakan salah satu bank milik pemerintah yang menyediakan produk perbankan seperti produk simpanan, produk pinjaman dan produk jasa lainnya. Salah satu produk pinjaman dari BRI adalah produk BRIGuna yang melayani pegawai dengan penghasilan tetap seperti Pegawai Negeri Sipil (PNS) dan pegawai yang telah pensiun. Kredit BRIGuna dapat digunakan untuk pembiayaan yang bersifat produktif maupun non produktif misalnya pembelian barang bergerak atau tidak bergerak, perbaikan rumah, keperluan sekolah, pengobatan ataupun pernikahan.
Potensi pasar pemberian kredit kepada Pegawai Negeri Sipil (PNS) dan Pensiunan yang dilayani dengan produk BRIGuna berkembang pesat, baik dari sisi jumlah debitur, calon debitur maupun kemampuan membayar kembali debitur. Portofolio BRI untuk segmen kredit tersebut cukup besar dengan pangsa pasar lebih dominan dari pada bank pesaing sehingga bisnis ini harus dikelola secara optimal guna meningkatkan pendapatan dan laba BRI. Kredit kepada Pegawai Negeri dan Pensiunan memiliki risiko yang relatif rendah namun produktivitas tinggi, sehingga menarik minat bank pesaing untuk lebih agresif dalam melayani segmen kredit ini.
pinjaman tersebut akan dilunasi oleh pihak asuransi. Sementara itu suku bunga yang ditawarkan bersifat tetap mulai dari nasabah melakukan akad kredit hingga berakhirnya masa jatuh tempo. Kemudahan lainnya adalah nasabah tidak perlu datang ke bank untuk membayar pokok beserta bunga bulanan karena secara otomatis akan dipotong pada gaji bulanan debitur yang bersangkutan. Kredit BRIGuna yang disalurkan BRI mengalami peningkatan seiring dengan kenaikan gaji Pegawai Negeri Sipil (PNS), anggota TNI, Polri serta para pensiunan atau purnawirawan TNI.
Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 menyatakan bahwa bank menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya ke masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya, dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Artinya Kredit BRIGuna merupakan salah satu upaya penyaluran kredit yang berfungsi untuk meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Syarat dalam mengajukan Kredit BRIGuna pun cukup mudah sehingga banyak dari Pegawai Negeri Sipil ataupun pegawai BUMN menggunakan fasilitas kredit BRIGuna. Karena kemudahan yang diberikan oleh Bank Rakyat Indonesia dalam penyaluran Kredit BRIGuna sehingga debitur melupakan esensi dari undang-undang yang tertera dalam nomor 10 tahun 1998 yaitu meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Hal tersebut menyebabkan fasilitas kredit yang diberikan digunakan untuk sesuatu hal yang kurang produktif oleh debitur.
1.2 Tujuan Penulisan
Adapun tujuan dari penulisan laporan tugas akhir ini adalah, :
1. Untuk mendapatkan penjelasan tentang alasan debitur mengajukan kredit. 2. Untuk mengetahui tentang pengaruh kredit terhadap ekonomi debitur.
1.3 Manfaat Penulisan
1. Bagi Mahasiswa
alasan pengajuan kredit oleh debitur.
b) Merupakan laporan dari praktik kerja lapangan di BRI kantor cabang Rajawali Surabaya yang digunakan untuk memenuhi sebagian syarat guna memperoleh sebutan Ahli Madya (A.Md.)
c) Membuka kesempatan bagi mahasiswa untuk dapat melihat aplikasi teori yang telah didapat ke dalam dunia kerja.
d) Merupakan sarana bagi mahasiswa untuk dapat mengenal keanekaragaman, pemanfaatan, sekaligus teknik operasional dan mekanisme yang dilakukan pada dunia perbankan yang sebenarnya. e) Sebagai orientasi awal memahami suasana kerja di bank serta sebagai
evaluasi diri untuk lebih mengembangkan kemampuan. 2. Bagi Program Studi D3 Manajemen Perbankan
a) Informasi dari program praktek kerja lapangan dapat digunakan untuk memperbaiki kurikulum agar sesuai dengan perkembangan industri perbankan.
b) Membina kerja sama antara lingkungan akademis dengan industri perbankan.
c) Sebagai bahan masukan dan evaluasi program pendidikan di Manajemen Perbankan untuk menghasilkan tenaga-tenaga terampil sesuai dengan kebutuhan dalam dunia industri
3. Bagi Bank Rakyat Indonesia (BRI)
a) Mengetahui informasi tentang pengaruh kredit yang diberikan oleh bank bagi kehidupan debitur.
b) Sebagai sarana untuk lebih memperkuat kerjasama antara BRI terhadap perkembangan Program Studi D3 Manajemen Perbankan.
1.4 Rencana Kegiatan Praktek Kerja Lapangan
Praktek Kerja Lapangan (PKL) dilaksanakan di PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Rajawali Surabaya selama 2 (dua) minggu, mulai 18 – 29 Januari 2016. Adapun jadwal PKL secara lengkap disajikan dalam tabel.
Tabel 1.1
Jadwal PKL
Kegiatan Nov-15 Des-15 Jan-16 Mar-16 Apr-16 Mei-16 Jun-16 Minggu Ke 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 Pengajuan
Proposal Konfirmasi
Bank Pelaksanaan
PKL Pembuatan
6 BAB 2
PEMBAHASAN
2.1 Deskripsi Umum Hasil Praktek Kerja Lapangan
2.1.1 Sejarah PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk
Bank Rakyat Indonesia (BRI) adalah salah satu bank milik pemerintah yang terbesar di Indonesia. Pada awalnya Bank Rakyat Indonesia (BRI) didirikan di Purwokerto, Jawa Tengah oleh Raden Bei Aria Wirjaatmadja dengan nama De Poerwokertosche Hulp en
Spaarbank der Inlandsche Hoofden atau "Bank Bantuan dan
Simpanan Milik Kaum Priyayi Purwokerto", suatu lembaga keuangan yang melayani orang-orang berkebangsaan Indonesia (pribumi). Lembaga tersebut berdiri tanggal 16 Desember 1895, yang kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran BRI.
Pada tahun 1897, bank ini bernama “Poerwokertosche Hulp
en Spaar Landbouw Credietbank” yang kemudian di kalangan
masyarakat pada waktu itu lebih dikenal sebagai “Volksbank” atau
“Bank Rakyat”. Pada 1934, bank ini berubah nama lagi menjadi
“Algemeenevolkscredietbank” (AVB). Pada masa penjajahan jepang
yaitu pada tahun 1942 berganti nama lagi menjadi “Syomin Ginko”. Berdasarkan Peraturan Pemerintah no. 1 tahun 1946, bank ini berganti nama menjadi Bank Rakyat Indonesia (BRI) dengan status sebagai bank pemerintah.
BARRIS sehingga kemudian keduanya menyatu kembali menjadi Bank Rakyat Indonesia (BRI).
Pada tahun 1960, dengan melalui Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang (PERPU) No. 41 tahun 1960 dibentuklah “Bank Koperasi Tani dan Nelayan (BKTN)” yang merupakan peleburan dari BRI, Bank Tani dan Nelayan (BTN), dan
Nederlandsche Handels Maatschapij (NHM).
Pada tahun 1965, berdasarkan Penetapan Presiden (PENPRES) No. 9 tahun 1965 BKTN diintegrasikan ke dalam Bank Indonesia dengan nama “Bank Indonesia Urusan Koperasi, Tani, dan Nelayan (BIUKTN). Setelah PENPRES tersebut berjalan satu bulan, keluarlah Penetapan Presiden (PENPRES) No. 17 tahun 1965 tentang Pendirian Bank Tunggal Milik Negara dengan nama “Bank Negara Indonesia” (BNI). Dalam perkembangan ini, BIUKTN eks BRI dan BTN diintegrasi ke dalamnya dengan nama “Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Rural”, sedangkan BIUKTN eks NHM diintegrasikan ke dalamnya dengan nama “Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Ekspor-Impor”. Pada tahun 1968, dengan Undang-Undang (UU) No. 21 tahun 1968, Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Rural diubah menjadi “Bank Rakyat Indonesia”. Dengan diterbitkannya UU tersebut, BRI sebagai lembaga BUMN yang berstatus perum waktu itu dikelola oleh pemerintah dan seluruh modalnya dimiliki oleh pemerintah.
perusahaan publik dengan nama resmi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., yang masih digunakan sampai dengan saat ini (BRI, 2012).
2.1.2 Visi dan Misi PT. Bank Rakyat Indonesia
Visi Bank Rakyat Indonesia (BRI)
Menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan kepuasan nasabah (BRI, 2012).
Misi Bank Rakyat Indonesia (BRI)
1. Melakukan kegiatan perbankan yang terbaik dengan mengutamakan pelayanan kepada usaha mikro, kecil dan menengah untuk menunjang peningkatan ekonomi masyarakat. 2. Memberikan pelayanan prima kepada nasabah melalui jaringan
kerja yang tersebar luas dan didukung oleh sumber daya manusia yang profesional dan teknologi informasi yang handal dengan melaksanakan manajemen risiko serta praktek Good Corporate
Governance (GCG) yang sangat baik.
3. Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihak-pihak yang berkepentingan (stakeholders) (BRI, 2012).
2.1.3 Kegiatan Usaha PT. Bank Rakyat Indonesia
Produk Simpanan BRI (Bank Rakyat Indonesia)
Beberapa produk simpanan BRI sebagai bentuk layanan publik antara lain Tabungan BRI, Deposito BRI, dan Giro BRI.
1. Tabungan BRI
a. Tabungan Britama, produk tabungan ini didukung dengan fasilitas
e-banking dan sistem real time online yang akan memungkinkan
nasabah untuk bertransaksi kapanpun dan dimanapun.
b. Simpedes, produk tabungan dengan mata uang rupiah. Pelayanan simpedes dapat dilakukan di berbagai kantor BRI, baik Kantor Cabang Khusus BRI, Kanca BRI, KCP BRI, BRI Unit dan Teras BRI. Jumlah setoran dan pengambilan juga tidak dibatasi. Program ini tentu sangat membantu masyarakat pedesaan yang memiliki keterbatasan dalam mengakses bank.
c. Simpedes TKI, produk ini diselenggarakan khusus untuk TKI yang bekerja di luar negeri, sehingga TKI dapat melakukan transaksi keuangan dengan mudah, termasuk untuk menampung dan menyalurkan gaji mereka.
d. Tabungan Haji, produk ini ditujukan bagi masyarakat yang ingin menunaikan ibadah haji di tanah suci.
e. Tabungan Britama Dollar, fasilitas produk ini hampir sama dengan Tabungan Britama, hanya saja mata uang yang digunakan adalah US Dollar. Bank BRI menyelenggarakan produk ini untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang ingin menyimpan dananya dalam mata uang US Dollar.
f. Britama Bisnis, fasilitas produk ini memberikan keleluasaan lebih dalam bertransaksi, kejelasan dalam pencatatan, bebas biaya administrasi hingga Rp 5.000.000, dan menyediakan fasilitas sms notifikasi. Keuntungan yang diberikan oleh BRI sesuai dengan kebutuhan para pebisnis dalam menunjang kemudahan serta kecepatan dalam bertransaksi.
h. Britama Valas, produk yang dikeluarkan oleh Bank BRI untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang akan menyimpan dananya dalam mata uang asing. Tersedia lima jenis mata uang dengan nilai tukar kopetitif, yaitu USD, AUD, SGD, CNY, dan EUR. i. Britama Junio, yaitu produk tabungan yang dikeluarkan oleh Bank
BRI dengan sasaran penabung anak-anak. Produk ini juga dilengkapi dengan fitur-fitur menarik bagi anak-anak.
j. Tabunganku, yaitu produk tabungan perorangan dengan berbagai kemudahan persyaratannya. Produk ini juga dikeluarkan oleh bank-bank lain di Indonesia untuk menumbuhkan dan meningkatkan budaya menabung bagi masyarakat.
2. Deposito BRI
Terdiri dari tiga produk utama, yaitu Deposito Rupiah, Deposito Valas, dan Deposito On Call (DOC) BRI. Bank BRI mengeluarkan produk DOC dengan fasilitas invesment gain yang cukup tinggi.
3. Giro BRI
Bank BRI (Bank Rakyat Indonesia) mengeluarkan produk giro dalam dua jenis, yaitu Giro BRI Rupiah, produk ini ditujukan untuk transaksi dalam mata uang rupiah dan Giro BRI Valas untuk mata uang asing.
Fasilitas Kredit / Pinjaman BRI
Beberapa produk pinjaman di Bank BRI antara lain Pinjaman Mikro, Pinjaman Ritel, Pinjaman Menengah, Kredit Program, dan Kredit Usaha Rakyat (KUR).
Produk Pinjaman Mikro yang dikeluarkan oleh Bank BRI adalah KUPEDES, yaitu fasilitas kredit dengan bunga sangat ringan yang ditujukan untuk perorangan dan dapat dilayani di BRI Unit maupun Teras BRI.
2. Pinjaman Ritel BRI
a. Kredit Agunan Kas, yaitu produk pinjaman dengan jaminan uang kas (fully cash collateral).
b. Kredit Investasi, yaitu fasilitas kredit jangka menengah dan jangka panjang untuk membiayai aktiva tetap perusahaan. c. Kredit Modal Kerja, produk yang ditawarkan kepada pelaku
usaha untuk membiayai operasional perusahaan atau kegiatan usahanya.
d. KMK Ekspor, fasilitas kredit yang ditujukan kepada nasabah yang mealakukan kegiatan usaha negosiasi wesel ekspor atau dikenal juga dengan istilah post ekspor financing. Fasilitas kredit ini juga bertujuan membiayai pembelian barang-barang untuk diekspor atau dikenal juga dengan istilah pre-ekspor
financing.
e. KMK Konstruksi, yaitu fasilitas kredit yang ditujukan untuk membiayai kegiatan usaha jasa konstruksi.
f. Kredit BRIGuna, fasilitas kredit yang diberikan kepada nasabah yang memiliki penghasilan tetap dalam bentuk gaji atau pensiunan.
g. Kredit Waralaba, yaitu fasilitas kredit untuk membiayai kegiatan usaha waralaba yang diberikan dalam bentuk modal kerja maupun investasi.
i. Kredit Resi Gudang, yaitu salah satu produk kredit Bank BRI dengan jaminan Resi Gudang.
j. Kredit Batubara, fasilitas kredit yang ditujukan untuk membiayai kegiatan penambangan batubara.
k. Kredit Waralaba Alfamart, fasilitas kredit yang ditujukan untuk membiayai kegiatan usaha minimarket Alfamart.
l. Kredit Pola Angsuran Tetap, yaitu fasilitas kredit modal kerja dan investasi dengan pola angsuran tetap dengan kriteria tertentu yang telah ditetapkan.
3. Produk Pinjaman Menengah BRI
Produk pinjaman ini berupa kredit Agribisnis, yaitu fasilitas kredit yang diberikan untuk kegiatan pertanian dalam arti luas, baik untuk menunjang kegiatan on-farm maupun off-farm.
4. Kredit Program BRI
Kredit Program BRI terdiri dari tiga jenis, yaitu Kredit Pengembangan Energi Nabati & Revitalisasi Perkebunan (KPEN-RP), Kredit Ketahanan Pangan & Energi untuk tanaman tebu (KKPE-Tebu) dan KKPE untuk tanaman pangan, hortikultura, peternakan, perikanan, dan pengadaan alat dan mesin.
5. KUR BRI
Produk Jasa BRI
1. Jasa Bank Garansi
Fasilitas ini merupakan bentuk jaminan yang diberikan oleh Bank BRI kepada rekanan nasabah. Rekanan nasabah atau pihak ketiga akan mendapatkan kepastian bahwa nasabah Bank BRI bersangkutan dapat memenuhi kewajibannya kepada pihak ketiga. Dalam menerbitkan Bank Garansi, BRI tidak mengenakan biaya bunga.
Fasilitas Jasa Bank Garansi terdiri dari dua jenis, yaitu Bank Garansi Umum, diberikan kepada nasabah sebagai jaminan bahwa nasabah bersangkutan dapat memenuhi kewajibannya untuk melakukan pembayaran suatu produk, dan Bank Garansi Konstruksi yang diberikan kepada kontraktor yang terkait dengan kredit konstruksi.
2. Jasa Kliring BRI
Fasilitas ini merupakan proses penyampaian surat berharga kepada Bank Tertarik, hingga adanya pengesahan oleh Bank Tertarik melalui lembaga kliring, yang dinyatakan dalam mata uang rupiah.
3. Remittance BRI
Fasilitas ini merupakan bentuk layanan kepada nasabah yang akan melakukan pengiriman maupun penerimaan dalam bentuk valas, baik ditujukan kepada bank di dalam negeri maupun bank luar negeri.
4. Jasa SKBDN BRI
5. Layanan Ekspor BRI
Fasilitas ini merupakan bentuk pembiayaan ekspor berupa
postshipment financing. Layanan ini diberikan dalam bentuk
Negosiasi wesel ekspor sight dan Diskonto wesel ekspor berjangka.
6. Layanan Impor BRI
Fasilitas ini merupakan bentuk pembiayaan impor, berupa penyediaan fasilitas kredit impor. Produk layanan ini diberikan dalam bentuk Preshipment Import Financing dalam rangka penyediaan Penangguhan Jaminan Impor dan Postshipment Impor
Financing dalam rangka penebusan dokumen impor (BRI, 2012).
2.1.4 Kredit Program Briguna BRI
Kredit Briguna BRI merupakan kredit yang diberikan kepada calon debitur dengan sumber pembayaran berasal dari sumber penghasilan tetap atau fixed income. Kredit Briguna BRI diberikan untuk pembiayaan keperluan produktif dan non produktif seperti pembelian barang bergerak atau tidak bergerak, perbaikan rumah, keperluan kuliah, pegobatan, pernikahan dan lain sebagainya.
Kredit Briguna BRI terbagi dalam dua jenis, yang disesuaikan dengan kebutuhan dan karakteristik peminjamnya, yaitu kredit Briguna Karya dan Briguna Purna. Kredit Briguna Karya diperuntukan bagi nasabah yang masih berstatus sebagai pegawai negeri sedangkan Kredit Briguna Purna diperuntukan bagi nasabah pensiunan.
bulan bersifat tetap. Selain itu, calon debitur diikutsertakan dalam asuransi jiwa.
Program asuransi jiwa yang diberikan kepada para debitur akan menjamin pengembalian pinjaman kredit apabila debitur tersebut meninggal dunia. Perusahaan asuransi tersebut akan membayar sisa kredit sesuai dengan jumlah premi yang dibayarkan. Peserta asuransi yang berusia di atas 55 tahun, maka klaim yang diajukan seratus persen atas premi yang telah dibayarkan, apabila sudah melampaui masa kepesertaan asuransi lebih dari tiga bulan terhitung sejak tanggal masa asuransi berlaku. Namun, jika masa kepesertaan asuransi kurang dari tiga bulan dan terjadi klaim, uang pertanggungan yang dapat digantikan maksimum hanya sebesar lima puluh persen dari Uang Pertanggungan.
Kemudahan dalam pemberian fasilitas Kredit Briguna tidak terlepas dengan adanya persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon debitur kredit Briguna yaitu menyiapkan fotocopy identitas diri, fotocopy KK, salinan asli SK pengangkatan pertama atau terakhir, detail gaji terakhir, surat pernyataan debitur, surat rekomendasi dari atasan, surat kuasa potong gaji, surat kuasa debet rekening dan fotocopy buku tabungan BRI. Sementara bagi calon debitur kredit pensiun harus menyiapkan fotocopy identitas diri, fotocopy KK, salinan asli SK pensiun, daftar pembayaran pensiun, buku pensiun, surat pernyataan debitur, surat kuasa potong pensiun, surat kuasa debet rekening dan fotocopy buku tabungan BRI.
2.3 Karakteristik Responden
Berdasarkan kuisioner yang penulis sebarkan pada 30 responden yang terdiri dari 15 responden yang merupakan pegawai BUMN, 10 Pegawai Negeri Sipil (PNS) dan 5 Pegawai Negeri yang terdiri dari TNI AD. Ketiga kategori tersebut merupakan debitur kredit Briguna BRI kantor Cabang Rajawali Surabaya, maka didapatkan beberapa informasi yaitu sebagai berikut
Tabel 2.1
Dari 30 responden debitur kredit Briguna BRI, penulis mendapatkan responden pria sebanyak 21 orang atau sebesar 70% dan responden wanita sebanyak 9 orang atau sebesar 30%. Mayoritas debitur kredit Briguna BRI adalah pria. Dari 21 responden pria, 10 responden adalah pegawai BUMN, 6 responden merupakan PNS dan 5 responden adalah pegawai negeri (TNI AD) sedangkan 9 responden wanita, 5 responden merupakan pegawai BUMN dan 4 responden yaitu PNS.
0 5 10 15 20 25
Laki-Laki (70%) Perempuan (30%)
Jenis Kelamin Responden
Tabel 2.2
Dari 30 responden, 43 % informasi yang didapat mengenai Bank BRI berasal dari Karyawan BRI artinya karyawan BRI sangat berperan penting dalam menyampaikan informasi kepada nasabah mengenai Bank BRI. Sedangkan media cetak dan elektronik menempati urutan kedua dan ketiga dengan presentase yang sama besar yaitu 17 %. Informasi dari keluarga dan kerabat menempati urutan keempat dan kelima dengan presentase masing-masing sebesar 13 % dan 10 %.
0 2 4 6 8 10 12 14
Informasi yang Diperoleh
Responden tentang BRI
Tabel 2.3
responden (30 responden), ini artinya kinerja karyawan tersebut berada dalam kategori standart.
Tabel 2.4
Responden yang mengetahui jenis kredit selain kredit briguna BRI adalah sebesar 15 dari 30 responden sedangkan 15 responden lainnya tidak mengetahui jenis kredit lain. Artinya hanya setengah dari keseluruhan responden yang mengetahui kredit lain selain kredit briguna BRI. Adapun jenis kredit yang diketahui oleh 15 responden tersebut yaitu Kredit Modal Kerja, Kredit Investasi, Kredit Pemilikan Rumah dan Kredit Usaha Rakyat. Peran karyawan BRI sudah cukup baik dalam menginformasikan program kredit Briguna kepada nasabah namun masih kurang dalam menginformasikan jenis kredit yang lain (cross selling) karena hanya sebagian dari total keseluruhan responden yang mengetahui produk kredit yang lain selain kredit Briguna BRI. Artinya masih diperlukan pembinaan dan pelatihan intensif agar karyawan BRI lebih informatif.
kredit selain Kredit Briguna BRI
Tabel 2.5
Debitur lama masih mendominasi pinjaman kredit Briguna BRI yaitu sebesar 70% artinya sebanyak 21 responden dari 30 responden adalah debitur suplesi atau debitur lama sedangkan sisanya yaitu 9 responden atau sebesar 30% berasal dari debitur baru. Mayoritas peminjam kredit Briguna BRI berasal dari debitur lama yang sudah melunasi angsuran kredit di BRI kemudian debitur tersebut meminjam lagi yang biasanya digunakan untuk keperluan modal usaha. Dalam hal ini, peran karyawan BRI sudah bagus karena debitur lama meminjam lagi kredit Briguna BRI. Selain kemudahan dalam prosesnya, pelayanan yang diberikan oleh karyawan BRI juga sangat berpengaruh kepada nasabah yang meminjam kredit kepada BRI terutama kredit Briguna BRI.
0 5 10 15 20 25
Debitur Baru (30%) Debitur Lama (70%)
Status Responden
Tabel 2.6
Penghasilan responden yang mencapai 3 – 5 juta per bulan yang menggunakan fasilitas kredit Briguna BRI adalah sebesar 57% atau 17 responden yang berada pada urutan pertama. Di urutan kedua, dengan penghasilan 5 – 10 juta per bulan sebesar 30% atau 9 responden. Urutan ketiga, responden dengan penghasilan lebih dari 10 juta perbulan sebesar 7% atau 2 responden. Sedangkan yang berada di urutan keempat dan kelima masing-masing sebesar 3% atau hanya 1 responden yaitu sebesar kurang dari 1,5 juta per bulan dan 1,5 – 3 juta per bulan. Dari data di atas dapat diketahui bahwa mayoritas debitur yang menggunakan fasilitas kredit Briguna memiliki pendapatan di kisaran 3-5 juta yang digunakan sebagai modal usaha karena dari 9 dari 17 responden yang memiliki penghasilan 3-5 juta rupiah per bulan menggunakan kredit Briguna BRI untuk modal usaha. Data tersebut dapat dilihat pada tabel 2.7.
0
Penghasilan Responden per Bulan
Tabel 2.7
Penghasilan Responden sebesar 3-5 juta rupiah yang ditinjau dari segi
penggunaan kredit
Tabel di atas menunjukkan penghasilan responden sebesar 3-5 juta rupiah yang ditinjau dari segi penggunaan kredit. Responden tersebut berjumlah 17 orang. Responden yang memilih plafond sebesar 10-25 juta sebesar 4 orang dimana 2 responden menggunakan kredit Briguna untuk modal usaha sedangkan 2 responden sisanya digunakan untuk keperluan sehari-hari dan untuk merenovasi rumah. Responden dengan plafond sebesar 25-50 juta sebesar 5 orang dimana 3 responden menggunakan kredit Briguna untuk modal usaha sedangkan 2 responden berikutnya digunakan untuk keperluan sehari-hari dan untuk merenovasi rumah. Responden yang memilih plafond sebesar 50-100 juta sebesar 2 orang dimana dari kedua responden tersebut menggunakan kredit Briguna untuk keperluan sehari-hari dan untuk merenovasi rumah. Responden dengan plafond lebih dari 100 juta sebesar 6 orang dimana jumlah responden yang menggunakan kredit Briguna untuk modal usaha sebesar 4 orang sedangkan 2 responden sisanya menggunakannya untuk keperluan sehari-hari dan untuk merenovasi rumah.
Tabel 2.8
sebesar 10-25 juta.
Tabel 2.9
Mayoritas dari responden memilih jangka waktu 3-5 tahun dalam pembayaran kredit Briguna BRI yaitu sebesar 47% atau 14 dari 30 responden. Sebesar 23% atau 7 responden memilih 5-8 tahun dalam pembayaran angsuran kredit Briguna BRI. 20 % atau 6 responden memilih 8-10 tahun. 7% atau 2 responden memilih jangka waktu kurang dari tiga tahun. Sedangkan 3% atau 1 responden memilih jangka waktu 10-15 tahun dalam pembayaran kredit Briguna BRI. Dari data tersebut, mayoritas debitur kredit Briguna BRI memilih jangka waktu 3-5 tahun dalam pembayaran angsuran kredit Briguna BRI karena jumlah nominal angsuran kredit pada rentang 3-5 tahun cukup sesuai dengan pendapatan yang dimiliki oleh debitur kredit Briguna BRI.
Tabel 3.0
Dari 30 responden sebanyak 50% dari responden yaitu 15 responden memilih kredit Briguna BRI karena proses kreditnya sangat mudah. Debitur hanya perlu membawa kelengkapan dokumen yang menjadi syarat pengajuan kredit. Dokumen yang harus dibawa debitur yaitu fotocopy KTP suami dan istri, pas foto suami dan istri, SK asli dan daftar gaji terbaru sedangkan persyaratan kelengkapan dokumen yang dibutuhkan pada bank lain jauh lebih banyak yaitu dengan membawa dokumen yang sama sesuai persyaratan pada kredit Briguna BRI dan menambahkan beberapa dokumen lain yaitu fotocopy PBB, NPWP dan fotocopy rekening listrik. Hal tersebut yang membuat debitur lebih memilih kredit Briguna BRI. Debitur yang telah memenuhi seluruh persyaratan yang ditetapkan BRI maka debitur hanya perlu menunggu 1-2 hari masa kerja untuk pencairan kreditnya. Selanjutnya sebanyak 6 responden atau sebesar 20% beralasan bahwa memilih kredit Briguna
BRI karena tidak menggunakan agunan sebagai jaminan dan suku bunganya pun yang rendah. Untuk kredit Briguna BRI, debitur hanya menggunakan SK pengangkatan pertama atau terakhir bagi debitur yang memiliki penghasilan tetap berupa gaji. Selain itu, bunga kredit program Briguna BRI hanya sebesar 1,17% per bulan. Hal tersebut menunjukkan bahwa bunga kredit Briguna BRI lebih murah dibandingkan dengan kredit bank lain yang berada pada angka 2% hingga 3%. Sisanya sebanyak tiga responden atau sebesar 10% memilih kredit program Briguna BRI atas saran dari keluarga.
Tabel 3.1
Berdasarkan jawaban dari 30 responden didapatkan informasi tentang penggunaan kredit oleh 30 responden sebagai debitur kredit program Briguna BRI. Sebanyak 13 dari 30 Responden atau sebesar 43% menjawab kredit yang mereka dapatkan dari Kredit Program Briguna BRI dipergunakan untuk modal usaha. Artinya debitur kredit Briguna BRI memanfaatkan peluang
0
Alasan Pengajuan Kredit dari Segi
Penggunaan Kredit
produk Briguna dengan proses kredit yang cukup mudah dan suku bunga yang rendah digunakan untuk modal usaha yang tujuannya adalah untuk menambah penghasilan. Selain itu, usaha yang dimiliki berfungsi untuk investasi di masa depan ketika para debitur sudah tidak bekerja lagi. Kemudian 7 dari 30 responden atau sebesar 23% menggunakan kredit Briguna BRI untuk merenovasi rumah milik mereka. Sebesar 17% atau 5 dari 30 responden menggunakan kredit Briguna BRI untuk biaya pendidikan. Sedangkan 10% atau 3 dari 30 responden menggunakan kredit Briguna untuk keperluan sehari-hari. Sisanya sebesar 2 dari 30 responden atau 7% menggunakan kredit Briguna BRI untuk melunasi kreditnya di bank lain atau
biasa disebut dengan Take Over. Debitur yang memilih kredit Briguna BRI
dengan tujuan Take Over karena bunga dari kredit Briguna BRI hanya 1,17%
Tabel 3.2
Kredit Briguna BRI sangat membantu masyarakat dalam memenuhi kebutuhan ekonomi keluarga. Hal ini terbukti dari 20 dari 30 responden atau sebesar 67% menjawab bahwa dengan memperoleh kredit Briguna BRI,
mereka dapat memenuhi kebutuhan ekonomi keluarga. Mereka mengakui
bahwa kredit program Briguna BRI yang mereka ambil mengurangi kesulitan dalam ekonominya. Sedangkan 17% atau 5 dari 30 responden mengatakan bahwa kehidupan mereka menjadi sejahtera sejak meminjam
kredit Briguna BRI. Akan tetapi, ternyata ada beberapa responden yang
mendaptakan pengaruh yang bertolak belakang. Sebanyak tiga responden menjawab mereka memiliki beban ekonomi dalam pengembalian kredit. Sisanya sebesar 3% menjadi tergantung pada pengambilan kredit, yang dimaksud adalah dalam pemenuhan kebutuhan dalam ekonominya responden membutuhkan kredit. Maka, jika kredit telah berakhir masa
0 5 10 15 20 25
Pengaruh Kredit terhadap Ekonomi
Debitur
BAB 3
PENUTUP
3.1 Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan yang telah diuraikan, maka penulis dapat menyimpulkan bahwa kredit Briguna BRI sesuai dengan esensi dari Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 yang menyatakan bahwa bank berfungsi dalam meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Hal ini dibuktikan dengan adanya 25 dari 30 responden atau sebesar 83% menyatakan bahwa kebutuhan ekonomi keluarganya sudah terpenuhi dan kehidupan mereka menjadi sejahtera sejak meminjam kredit Briguna BRI. Selain itu, tujuan dari sebagian responden memilih menggunakan kredit Briguna BRI karena dalam pengajuan kreditnya mudah, bunga kreditnya murah dan tidak menggunakan agunan sebagai jaminan. Kredit yang diperoleh debitur banyak dipergunakan untuk modal usaha dan renovasi rumah. Banyak dari responden yang mendapatkan pengaruh yang baik dari kredit yang mereka dapatkan, contohnya yaitu terpenuhinya kebutuhan ekonomi keluarga debitur serta meningkatnya taraf kesejahteraan hidup debitur.
3.2 Saran
32 Daftar Pustaka
Artharini, Dian. 2013. Peranan Kredit Dalam Menumbuhkan Perekonomian.
http://www.kompasiana.com/dzafacollection/peranan-kredit-dalam-menumbuhkan-perekonomian_55294ab4f17e61715a8b45ac diakses pada tanggal 02 Maret 2016.
Dendawijaya, Lukman. 2005. Manajemen Perbankan. Jakarta : Penerbit Ghalia Indonesia.
http://bri.co.id/ diakses pada tanggal 24 Maret 2016.
Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT Raja Grafindo. Slamet, Dahlan. 2005 Manajemen Lembaga Keuangan: Kebijakan Moneter dan
Perbankan. Jakarta: Lembaga Penerbit UI.
Susilo, Y. Sri, Sigit Triandaru, dan A. Totok Budi Santoso. 2006. Bank &
Lembaga Keuangan Lain. Jakarta : Salemba Empat.
Petunjuk Pengisian Kuisioner
1. Mohon diisi identitas diri, kerahasiaan tentang biodata terjaga dan proses pengambilan dan data tidak akan berpengaruh terhadap apapun.
2.Mohon bantuan dan ketersediaan untuk menjawab dengan sejujur-jujurnya. 3.Berilah tanda silang (X) pada jawaban yang dialami saat ini.
Identitas Responden Jenis Kelamin :
Usia :
Alamat : Pekerjaan :
1.Dari mana Bapak/Ibu mengetahui BRI? A.Keluarga
B. Kerabat
C.Media Cetak D.Media Elektronik
E. Karyawan BRI (Teller atau Customer Service) 2.Dari mana Bapak/Ibu mengetahui Kredit Briguna BRI?
A.Keluarga B. Kerabat C.Media Cetak D.Media Elektronik
E. Karyawan BRI (Teller atau Customer Service)
3. Apakah Bapak/Ibu mengetahui jenis kredit yang ada di BRI selain Kredit Briguna BRI? A.Tidak
B. Ya. Sebutkan... 4.Apa status Bapak/Ibu sebagai Debitur?
A.Debitur Baru B. Debitur Lama
5.Berapa kisaran Gaji Bapak/Ibu per Bulan A.< 1.500.000
E.> 10.000.000
6. Berapa Plafond kredit yang Bapak/Ibu dapatkan? A.< 10.000.000
B. 10.000.000 – 25.000.000 C.25.000.000 – 50.000.000 D.50.000.000 – 100.000.000 E.>100.000.000
7. Berapa jangka waktu kredit Bapak/Ibu? A.< 3 Tahun
B. 3 Tahun - 5 Tahun C.5 Tahun – 8 Tahun D.8 Tahun – 10 tahun E.10 Tahun – 15 Tahun
8. Apa alasan Bapak/Ibu memilih kredit program Briguna BRI? A.Berdasarkan saran/penawaran dari keluarga/kerabat B. Karena tidak menggunakan agunan sebagai jaminan C.Suku bunga kreditnya murah
D.Mudah
E.Lainnya, Sebutkan ... 9. Bagaimana Bapak/Ibu mempergunakan kredit yang diperoleh?
A. Untuk keperluan sehari-hari B. Untuk biaya pendidikan anak C. Untuk modal usaha
D. Untuk melunasi angsuran kredit di bank lain (Take Over)
E. Lainnya, Sebutkan ... 10. Apa pengaruh Kredit terhadap Ekonomi Bapak/Ibu?
A.Kebutuhan ekonomi keluarga terpenuhi B. Kehidupan menjadi sejahtera
C.Perilaku menjadi konsumtif
