Prinsip pembiayaan yang digunakan untuk menilai kelayakan calon nasabah yang mengajukan pembiayaan dengan keputusan disetujui atau tidak disetuji

PENDAHULUAN

Latar Belakang Masalah

Teknik ini untuk mengumpulkan dokumen penggunaan sistem 5C untuk memberikan pembiayaan mikro kepada calon nasabah BRI Syariah KCP Sribhawono. Dan tempat usaha calon nasabah layak atau tidaknya diberikan pembiayaan oleh Bank BRI Syariah KCP Sribhawono. Sebaiknya Bank BRI Syariah KCP Sribhawono meningkatkan penerapan prinsip 5C dalam memberikan keputusan pembiayaan kepada calon nasabah.

Tabel 1. Pada tabel tersebut menjelaskan tentang Kolektibilitas pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Sribhawono pada Tahun 2017 dan 2018

Pertanyaan Penelitian

Tujuan dan Manfaat Penelitian

Tujuan Penelitian
Manfaat Penelitian

Penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan masukan (pengetahuan) bagi para praktisi Bank BRI Syariah dalam mengimplementasikan penggunaan sistem 5C dalam penyediaan pembiayaan mikro kepada calon nasabah.

Metode Penelitian

Jenis dan Sifat Penelitian
Sumber Data
Teknik Pengumpulan Data
Teknik Analisa Data

Artinya, penelitian ini bertujuan untuk mengkaji secara intensif penggunaan sistem 5C dalam memberikan pembiayaan mikro kepada calon nasabah di BRI Syariah yang berlokasi di BRI Syariah KCP Sribhawono, Lampung Timur. Sumber data dalam penelitian adalah subjek dari mana data diperoleh, sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah: sumber data primer dan sumber data sekunder. Sumber data sekunder digunakan dan dapat mendukung penulisan dalam mengungkapkan data yang dibutuhkan dalam penelitian dan laporan hasil.

LANDASAN TEORI

Pembiayaan

Pengertian Pembiayaan

Prinsip pendanaan yang digunakan untuk menilai kelayakan calon nasabah yang mengajukan pembiayaan dengan keputusan disetujui atau tidak disetujuinya permohonan pembiayaan yang diajukan oleh calon nasabah, Bank BRI Syariah menggunakan prinsip 5C (Character, Capacity, Collateral, Capital, State of the Economy). Tabel menggambarkan pemulihan keuangan mikro di BRI Syariah KCP Sribhawono tahun 2017 dan 2018.4. Bank perlu meningkatkan analisis mereka terhadap klien keuangan mikro potensial untuk mengurangi jumlah klien bermasalah di tahun depan.

Akad Pembiayaan Murabahah

Pengertian Akad Murabahah
Dasar Hukum pembiayaan Murabahah
Rukun dan Syarat Ketentuan pembiayaan murabahah
Skema Pembiayaan Murabahah
Aplikasi Pembiayaan Dalam Bank Syariah

Ada juga beberapa prinsip dasar yang harus diikuti sebelum memutuskan permohonan pembiayaan yang diajukan oleh calon klien, salah satunya dikenal dengan prinsip 5C. Bank harus melakukan analisis terhadap karakter calon nasabah dengan tujuan untuk mengetahui bahwa calon nasabah mempunyai keinginan untuk memenuhi kewajiban mengembalikan pembiayaan untuk memenuhi kewajiban agar pembayaran yang diterima lunas dapat dilunasi. Bank ingin percaya pada kemauan membayar dari calon nasabah, yaitu keyakinan bank terhadap kesediaan calon nasabah untuk memenuhi kewajibannya sesuai dengan jangka waktu.

Bank ingin mengetahui bahwa calon nasabah memiliki karakter yang baik, jujur dan memiliki kewajiban untuk mengembalikan kredit yang akan diterima dari bank. Adapun cara yang harus dilakukan bank untuk mengetahui sifat calon nasabah adalah dengan melakukan penelitian mendalam terhadap calon debitur. Dengan memperoleh informasi dari pihak lain tentang calon debitur, bank akan lebih percaya pada karakter calon nasabah.

Analisis kapasitas ini ditunjukan untuk mengetahui kemampuan keuangan calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya sesuai jangka waktu pembiayaan. Bank perlu mengetahui secara pasti kemampuan finansial calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya setelah bank syariah memberikan pembiayaan. Jika pelanggan potensial adalah perusahaan, struktur modal penting untuk menilai rasio utang terhadap ekuitas. Perusahaan dianggap kuat menghadapi berbagai risiko jika jumlah modal sendiri cukup besar. Namun bank akan mengaitkan tempat kerja calon nasabah dengan kondisi ekonomi saat ini dan yang akan datang, sehingga dapat dilakukan penilaian terhadap kondisi perusahaan.

Dalam praktik perbankan, bagi calon nasabah yang mengajukan kredit konsumtif, bank pada umumnya tidak melakukan analisis terhadap keadaan ekonomi terkait calon debitur.

Bank Syariah

Penertian Bank Syariah
Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
Fungsi Utama Bank Syariah

Secara umum yang dimaksud dengan bank syariah adalah lembaga keuangan yang usaha utamanya memberikan kredit dan jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang, yang beroperasi menurut prinsip syariah. Bank syariah adalah bank yang tidak menggunakan sistem suku bunga dalam sistem operasionalnya, tetapi menggunakan prinsip dasar yang sesuai dengan syariah Islam. Dalam menentukan ganti rugi, baik ganti rugi yang diberikan maupun yang diterima, bank syariah tidak menggunakan sistem bunga, tetapi menggunakan konsep ganti rugi sesuai dengan akad yang disepakati.

Bank syariah untuk menyalurkan dananya kepada pengguna pembiayaan sangat selektif dan hanya dapat menyalurkan dananya pada investasi yang halal. Sebaliknya, bank konvensional tidak mempertimbangkan jenis investasinya, tetapi menyalurkan dananya kepada perusahaan yang menguntungkan, meskipun tergolong produk yang tidak halal menurut hukum Islam. Pengembalian yang diberikan bank syariah kepada investor dihitung dengan menggunakan sistem bagi hasil, sehingga adil bagi kedua belah pihak.

Dari segi penghimpunan dana dari pihak ketiga, jika bank syariah memperoleh pendapatan yang besar maka klien investor juga akan menerima return yang besar begitu pula sebaliknya, jika hasil bank syariah kecil maka bagi hasil yang dibayarkan kepada klien investor juga akan untuk mengurangi. Akad antara bank syariah dengan nasabah baik investor maupun nasabah dan penggunaan dananya sesuai dengan akad yang berdasarkan prinsip syariah, sedangkan akad antara bank konvensional dengan nasabah memiliki dasar hukum positif. Fungsi bank syariah antara lain tercantum dalam pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI (Accounting and Auditing Organizing for Islamic Financial Institutions) sebagai berikut: 35.

Bank syariah menyediakan layanan keuangan dan lalu lintas pembayaran serta dapat melakukan layanan perbankan seperti biasa.

PEMBAHASAN

Profil Bank BRI Syariah KCP Sribhawono

Visi dan Misi Bank BRI Syariah KCP Sribhawono
Struktur organisasi Bank BRI Syariah Sribhawono
Pembiayaan Mikro di BRI Syriah KCP Sribhawono

Penggabungan UUS BRI ke dalam BRISyariah mulai berlaku 1 Januari 2009 dan seiring berjalannya waktu BRISyariah terus berkembang pesat dan didirikan unit usaha Syariah di kantor cabang Tanjung Karang Lampung. Setelah beroperasi selama 2 tahun, bank BRI Syariah menyewa gedung dan menjadikannya KCP Sribhawono yang diresmikan pada tahun 2012.38. 38 Dokumentasi Bank BRI Syariah KCP Sribhawono Diikuti 7 Feb 2018.. BRISyariah KCP Bandar Sribhawono Lampung beralamat di Jalan Raya Srimenanti Kelurahan Srimenanti, Kecamatan Bandar Sribhawono Lampung Timur Lampung- 2 nomor telepon: 349 kode 2: 349 Bank 2: kode 2: 341.

Pegawai memiliki visi dan misi untuk memacu kemajuan Bank BRISyariah untuk memperjelas tujuan yang ingin dicapai. 39Hasil wawancara dengan Bapak Hendro Widodo selaku Kepala Cabang Pembantu (Capem) pada tanggal 13 Februari 2018. Menurut penulis, pembiayaan mikro pada dasarnya adalah pembiayaan modal kerja dan investasi yang disiapkan khusus untuk pengembangan usaha skala mikro produktif .

Adapun sejarah perkembangan microfinance adalah terjadinya merger antara Volksbank dengan AVB, sehingga biro perkreditan tidak berhenti beroperasi, tetapi terus berkembang dari waktu ke waktu. Menambahkan bukti identitas seperti: fotokopi KTP, fotokopi kartu keluarga dan fotokopi surat nikah. Menambahkan dokumen identitas usaha seperti: fotokopi NPWP, SIUP, izin gangguan/HO atau perjanjian lainnya.

43 Hasil wawancara dengan mr. Emilham sebagai Micro Account Officer di Bank BRI Syariah KCP Sribhawono pada tanggal 23 Maret 2018.

Temuan Lapangan

Penerapan akad Murabahah pada Pembiayaan Mikro di
Penggunaan Prinsip 5C Pada Pembiayaan Mikro di Bank

Jangka waktu pembayaran atau pembelian, serta persyaratan lain yang harus dipenuhi oleh calon pelanggan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Implementasi Pemberian pembiayaan kepada calon nasabah sangat penting sebagai bagian dari prinsip kehati-hatian dalam mengelola risiko pembiayaan. Dan Bank BRI Syariah akan mengecek apakah calon nasabah melakukan pembiayaan lain dengan lembaga keuangan lain.

Dan AOM mewawancarai omzet yang didapatnya dari perusahaannya setiap bulan, melihat laporan keuangan calon pelanggan. Pembiayaan yang akan diberikan juga harus memperhatikan kondisi ekonomi yang terkait dengan prospek calon klien. Cara Menilai Kondisi Calon Nasabah AOM Bnak BRI Syariah KCP Sribhawono akan mewawancarai calon mitra bisnis nasabah agar AOM dapat menganalisa bisnis yang dijalankan.

Agunan adalah aset atau barang yang diserahkan oleh calon nasabah sebagai jaminan atas pembiayaan yang diterimanya. Penggunaan pembiayaan bagi calon nasabah sangat penting sebagai bagian dari prinsip kehati-hatian dalam mengelola risiko pembiayaan. Analisis kapasitas ini ditujukan untuk mengetahui kemampuan keuangan calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya sehubungan dengan jangka waktu pembiayaan.

Bank harus mempertimbangkan usaha calon nasabah terkait dengan kondisi ekonomi, apakah kondisi ekonomi tersebut akan mempengaruhi usaha calon debitur di masa yang akan datang.

PENUTUP

Kesimpulan

Kegiatan penyaluran pembiayaan mengandung risiko yaitu tidak terbayarnya dana yang diberikan oleh bank kepada nasabah.Dampak dari risiko pembiayaan ini akan mengganggu tingkat likuiditas bank. Risiko pembiayaan dapat ditekan dengan melakukan analisis pembiayaan yang komprehensif dan mendalam baik secara kualitatif maupun kuantitatif untuk setiap pengajuan pembiayaan yang diterima oleh bank dengan menerapkan prinsip 5C (karakter, kapasitas, agunan, permodalan, keadaan ekonomi).

Saran

Setelah calon nasabah memberikan persyaratan yang diberikan kepada bank, langkah selanjutnya bank atau departemen AOM melakukan Bi-check, kemudian melakukan survey ke rumah calon nasabah. Setelah melihat kelengkapan berkas dan melakukan survey, AOM membuat proposal pengajuan dana kepada UH dan Pimpinan Cabang Pembantu (Pincapem). Jika proposal disetujui, AOM akan menghubungi calon nasabah untuk melakukan kontrak pembiayaan. Adapun cara yang harus dilakukan bank untuk mengetahui Karakter calon nasabah adalah dengan melakukan penelitian mendalam terhadap calon debitur, antara lain dengan melakukan analisis karakter.

Dengan memperoleh informasi tentang calon debitur dari pihak lain, bank lebih percaya pada karakter calon nasabah. g) Wawancara langsung dengan klien… dan dengan pihak-pihak yang disebut sebagai prospek yang tidak tinggal serumah dengan calon klien. H). Bank juga harus mendapatkan informasi dari perusahaan tempat calon nasabah bekerja, hal ini sering dilakukan pihak bank, biasanya melalui telepon dengan pihak yang dikenal calon nasabah. Ada beberapa cara yang dapat digunakan bank untuk mengetahui kondisi keuangan calon debitur, sebagai berikut.

Analisis keuangan ini dapat dilakukan sebagai . calon debitur adalah perusahaan. e) Uang muka yang diperoleh untuk membayar kredit, dalam hal calon nasabah adalah perorangan dan tujuan penggunaan kredit tersebut jelas, misalnya kredit untuk membeli rumah, maka analisis modal dapat diartikan sebagai besarnya pembayaran uang muka yang dibayarkan oleh pelanggan potensial ke pengembang. f) semakin besar uang muka yang dibayarkan calon nasabah untuk rumah tersebut, maka semakin besar pula harapan pihak bank terhadap calon nasabah tersebut, kemungkinan kredit akan lancar. Dalam pemeriksaan dokumen hendaknya diperhatikan kebenaran dan keaslian dokumen yang ada, seperti kebenaran dan keaslian akta notaris, TDP, KTP dan jaminan seperti sertifikat tanah, BPKB oto kepada instansi yang berwenang menerbitkannya, maka jika yang asli dan benar pihak bank mencoba menghitung apakah jumlah pembiayaan yang diminta relevan dan kemampuan nasabah untuk membayar semua itu melalui perhitungan angka laporan keuangan dengan berbagai rasio keuangan yang ada.