โชฎึก โชติกําจร มหาวิทยาลัยศรีปทุม วิทยาเขตชลบุรี
การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทย ปจจุบันยังไมมีบทบัญญัติกฎหมายออกมาใชบังคับเปนการ เฉพาะ ไมมีหนวยงานของรัฐเขามารับผิดชอบในการควบคุมดูแลอยางชัดเจน เปนผลใหผูประกอบธุรกิจเหลานี้
สามารถดําเนินธุรกิจบัตรเครดิตไดอยางเสรี ซึ่งการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเปนการประกอบธุรกิจในดานสินเชื่อที่มี
ความสําคัญตอระบบเศรษฐกิจและมีความสําคัญตอสังคมของประเทศ ในปจจุบันแมวาจะมีประกาศธนาคารแหง ประเทศไทยกําหนดหลักเกณฑเกี่ยวกับการใหบริการบัตรเครดิต รวมทั้งกําหนดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย คาธรรมเนียม และคาใชจายตางๆ แตพบวายังไมมีสภาพบังคับทําใหผูประกอบธุรกิจทางดานบัตรเครดิตบางราย ไมปฏิบัติตาม กอใหเกิดปญหาเกี่ยวกับการเอารัดเอาเปรียบผูบริโภค หากไมมีกฎหมายหรือ องคกรเฉพาะขึ้นมาควบคุมใหเปนไป ในแนวทางหรือบรรทัดฐานเดียวกันหรือใหมีมาตรฐานเดียวกัน ยอมกอใหเกิดปญหาทั้งในทางเศรษฐกิจและสังคม จึง กอใหเกิดปญหาทางกฎหมายเกี่ยวกับการใชและการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต จากการศึกษาสามารถสรุปปญหาได
ดังนี้
1. ปญหาอันเกิดจากการการขยายตัวของธุรกิจบัตรเครดิตที่ขาดมาตรการควบคุม
2. ปญหาเกี่ยวกับการเรียกผลตอบแทนสูงเกินสมควร และการคิดดอกเบี้ยคางชําระ เบี้ยปรับ คาบริการ คาธรรมเนียม หรือคาใชจายตางๆ ที่มีความซ้ําซอน ในสัญญาบัตรเครดิต
3. ปญหาเกี่ยวกับขอจํากัดทางกฎหมายที่บังคับใชในปจจุบัน กับชองทางหลีกเลี่ยงของผูประกอบธุรกิจ บัตรเครดิตตอการคุมครองผูบริโภคบัตรเครดิต
4. ปญหาเกี่ยวกับสถานะทางกฎหมายของสัญญาบัตรเครดิตและการนําหลักกฎหมายมาปรับและบังคับ ใชกับสัญญาบัตรเครดิตยังไมมีความชัดเจนแนนอน
5. ปญหาเกี่ยวกับการบังคับใชกฎหมายตอการใหความคุมครองผูใชบัตรเครดิต 6. ปญหาเกี่ยวกับผลกระทบทางเศรษฐกิจอันเกิดจากการใชบัตรเครดิตที่ขาดการควบคุม
จากการศึกษาปญหาดังกลาวพบวามาตรการทางกฎหมายที่ใชบังคับอยูในปจจุบันยังไมครอบคลุมและยัง ไมเพียงพอที่จะใหความคุมครองผูใชบัตรเครดิตซึ่งเปนผูบริโภคใหไดรับความเปนธรรมและผูประกอบธุรกิจบัตร เครดิตใหมีความเสมอภาคและเทาเทียมกันในการแขงขัน ผูเขียนจึงเห็นวามีความจําเปนที่จะตองมีกฎหมายเฉพาะขึ้นมา บังคับใชกับบัตรเครดิตโดยตรง เพื่อใหเกิดความสะดวกในการใชโดยมีเนื้อหาสาระทั้งหมดอยูในกฎหมายฉบับเดียวกัน ที่มีเนื้อหาสาระสําคัญดังตอไปนี้
บทคัดยอ
1. เพื่อใหมีเจาภาพรับผิดชอบเกี่ยวกับงานบัตรเครดิต จึงตองมีองคกรหรือหนวยงานทางภาครัฐเขามา ควบคุมดูแลการดําเนินธุรกิจบัตรเครดิตใหชัดเจน โดยใหมีกฎหมายรองรับถึงอํานาจหนาที่ของหนวยงานดังกลาว โดย ใหมีอํานาจควบคุมดูแลผูประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ทั้งที่เปนธนาคารพาณิชยที่ไดรับอนุญาตตามกฎหมายและผู
ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่เปนบริษัทหรือหางรานตางๆ โดยใหอยูภายใตอํานาจและกฎหมายเดียวกัน
2. ตองบัญญัติกฎหมายเกี่ยวธุรกิจบัตรเครดิตขึ้นมาเปนกฎหมายเฉพาะเพื่อมาควบคุมและบังคับใช
กฎหมายเกี่ยวกับการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ทั้งนี้โดยอาจเปนการบัญญัติไวเปนเอกเทศสัญญาลักษณะหนึ่ง ใน ประมวลกฎหมายแพงและพาณิชย หรือตราขึ้นมาใหมเปนพระราชบัญญัติบัตรเครดิต เพื่อใหมีความเหมาะสมและเปน ธรรม โดยกําหนดหลักเกณฑที่จําเปนดังตอไปนี้
2.1 ควรมีบทบัญญัติที่กําหนดในเรื่องรูปแบบของขอตกลงการใชบัตรเครดิตที่ตองมีมาตรฐานและ เปนธรรม บัญญัติถ
บทคัดยอ
ึงสิทธิหนาที่ความรับผิดของคูสัญญาที่เกี่ยวของ ระยะเวลา การฟองบังคับตามสิทธิเรียกรอง ตามสัญญาบัตรเครดิต
2.2 บัญญัติถึงขอกําหนดในเรื่องการคิดดอกเบี้ย เบี้ยปรับ คาธรรมเนียม ตามความเปนจริงที่มีอยู
ในปจจุบัน รูปแบบการเรียกดอกเบี้ยเงินใหกูยืม โดยสมควรตองกําหนดอัตราดอกเบี้ย คาปรับ คาธรรมเนียม คาบริการ เมื่อรวมคํานวณแลวตองไมเกินจํานวนที่กําหนดซึ่งจํานวนเทาใดนั้นใหถือปฏิบัติเปนอัตราเดียวกัน อันจะ ทําใหผูออกบัตรไมสามารถแสวงหาประโยชนจากผูถือบัตรไดอีกตอไป
______________________________________________
อาจารยที่ปรึกษาวิทยานิพนธ รองศาสตราจารย โสภณ อรรถพิศาลโสภณ และอาจารยที่ปรึกษาวิทยานิพนธรวม อาจารย ประทีป ทับอัตตานนท
วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต สาขาวิชากฎหมายธุรกิจ มหาวิทยาลัยศรีปทุม วิทยาเขตชลบุรี ป พ.ศ. 2550
LEGAL PROBLEMS ON CREDIT CARD BUSINESS
CHODUCK CHOTIKUMJORN SRIPATUM UNIVERSITY CHONBURI CAMPUS
The legislation on credit card business in Thailand in the present has not been specifically enacted for the enforcement and no any government agencies to take the clear responsibility in controlling it. As the result, these business operators are able to freely engage in the credit card business which is the engagement on the credit that is considered as very critical to the country’s economic and social systems. Although the Bank of Thailand has currently announced the standards relating to the service of credit cards, including the interest rates, fees and expenses, no status are found to enforce some credit card business operators who fail to act in compliance with the regulations, causing the consumers to be taken advantage of. If no such law or specific organization or agency is established to control the said business to be in the same way, guidelines or standard, it would have caused the severe problems to the country’s economy and society. There are questions about legal problems on the application and the conduct of the credit card business. Based on the study, the problems can be concluded as follows:
1. The problems occurred as the result of the uncontrolled measures on the credit card business expansion.
2. The problem of too much demand on the profit return, the calculation of accrued interest rates, penalty, service charges and fees or expenses that are seemed to be complicated in the credit card contract.
3. Problems on the legal restrictions currently enforced and the means of avoidance of the credit card business operators against the consumers.
4. Problems on the uncertained and unclear legal status of the credit card contract and the enforcement of the law against the credit card contract.
5. Problem on the law enforcement against the credit card users protection.
6. Problem on the economic effects resulted from the uncontrolled credit card application.
ABSTRACT
According to the study the problems are found to be the legal measures currently enforced has not had the adequate coverage to provide the fair protection against the consumers and the equal and fair competition for the credit card business operators. The author agrees that it is necessary for the specific legislation to be enacted to directly enforce against the credit cards for the using convenience with the essential statements in the same text of law as follows :
1. To have the host available for taking responsibility about the credit card job, there must be any Government organizations or agencies to clearly in charge of the credit card business with the legislation to back up the said organizations’ or agencies’ responsibility and authority. They will be responsible and authorized to supervise and take control of the credit card business operators, both the lawfully licensed commercial banks and the non-bank credit card business operators, to be under the same authority and law.
2. The credit card business legislation must be enacted as the specific law to control and enforce the credit card business engagement. The enactment would be made separately as a certain type of contract in the Civil and Commercial Code or re-enacted as the Credit Card Act for the appropriateness and fairness. The necessary rules can be as follows :
2.1 The provisions should be available as the requirement on the patterns of agreement for standard and fair credit card application, to provide the rights and duties on the liability of the related parties, the period of remedial actions based on the right of claim in the credit card contract.
2.2 The provisions should be available as the requirement on the calculation of interest rates, penalty, fees actually existed in the present, the formation of the loan interest demand which the rates of interests, penalty, fees and service charge calculated altogether must not be exceeding the required amounts, whatever should be in the same rates and that the credit card issuers could no longer seek any interests out of the credit card holders.
ABSTRACT
______________________________________________
อาจารยที่ปรึกษาวิทยานิพนธ รองศาสตราจารย โสภณ อรรถพิศาลโสภณ และอาจารยที่ปรึกษาวิทยานิพนธรวม อาจารย ประทีป ทับอัตตานนท
วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต สาขาวิชากฎหมายธุรกิจ มหาวิทยาลัยศรีปทุม วิทยาเขตชลบุรี ป พ.ศ. 2550
ความนํา
ในการดําเนินธุรกิจการคานับแตอดีตจนถึงปจจุบันไดมีวิวัฒนาการเจริญกาวหนาเปนอยางมาก โดยในอดีต การติดตอคาขายมีลักษณะเปนการแลกเปลี่ยนสินคาโดยอยูในรูปแบบของสิ่งของที่มีคา ตอมาได
วิวัฒนาการมาใชสื่อกลางในรูปแบบของเงิน อันไดแก เหรียญ หรือธนบัตรในการติดตอซื้อขายหรือชําระ ราคาสินคาระหวางกัน ตอมาไดมีการคิดคนสิ่งที่มีคุณสมบัติคลายกับเงินตรามาใชในการชําระหนี้แทนเงิน สด ดวยเหตุผลที่ดีกวาหลายๆ ประการ อันแตแกความสะดวก ความปลอดภัย การมีสภาพคลอง สิ่งที่ได
พัฒนาขึ้นใชแทนเงินสดดังกลาวเรียกวา “บัตรเครดิต” โดยหลังทศวรรษที่ 20 ไดมีบัตรเครดิตใบแรกของ โลกเกิดขึ้นชื่อวา “บัตรไดเนอรสคลับ” ในประเทศอังกฤษและเปนที่ยอมรับกันอยางแพรหลายใน เวลาตอมาในประเทศตางๆ ปจจุบันในประเทศไทยนิยมการใชบัตรเครดิตกันอยางแพรหลาย โดย ประชาชนผูบริโภคหันมาใหความสนใจในการเขามาเปนสมาชิกบัตรเครดิตกันเปนจํานวนมาก ซึ่งแตเดิมผู
ถือบัตรเครดิตในประเทศไทยสวนใหญจะเปนนักทองเที่ยวชาวตางชาติที่เดินทางเขามาทําธุรกิจและ ทองเที่ยวในประเทศไทย ตอมาเมื่อประเทศไทยสามารถออกบัตรเครดิตไดเอง ทําใหการขยายตัวของการ ใชบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นอยางรวดเร็วจนกลายเปนเครื่องมือทางการเงินที่มีความสําคัญตอระบบเศรษฐกิจ การ
ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเปนธุรกิจประเภทการใหบริการดานเครดิตหรือเปนการใหสินเชื่อประเภทหนึ่งที่
ผูประกอบธุรกิจบัตรเครดิตไดออกเงินทดรองจายใหกับเจาหนี้ของสมาชิกบัตรเครดิตแทนสมาชิก ผูถือ บัตรเครดิตไปกอนแลว จึงเรียกเก็บเงินจากสมาชิกคืนในภายหลัง โดยปจจุบันการประกอบธุรกิจบัตร เครดิตสามารถใหบริการแกสมาชิกบัตรเครดิตโดยการออกเงินทดรองจายใหแกเจาหนี้สมาชิกบัตรเครดิต เพื่อชําระราคาสินคาและบริการ รวมทั้งการใหบริการเบิกถอนเงินสดทําใหธุรกิจบัตรเครดิตกลายเปนธุรก รรมทางการเงินที่อํานวยความสะดวกแกประชาชน ผูประกอบการรานคาตลอดจนบุคคลที่เกี่ยวของใน ระบบบัตรเครดิตดังกลาว การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตใน ประเทศไทย ปจจุบันไดมีการนําเทคโนโลยี
สารสนเทศในรูปแบบตางๆ มาใชในการติดตอสื่อสาร ทําใหมีความสะดวกรวดเร็วและคลองตัว และมีการ แขงขันกันอยางรุนแรงในธุรกิจบัตรเครดิตของสถานบันทางการเงิน โดยพบวาปจจุบันมีการแขงขันกันใน ลักษณะการปลอยสินเชื่อผานบัตรเครดิตโดยไมตองมีการค้ําประกัน เพื่อแยงสวนแบงตลาดผูบริโภคหรือ ผูใชบัตรเครดิตของตนใหมากที่สุด ทําใหเกิดการใชจายภายในประเทศเพื่อฟนฟู ทําใหเกิดภาระหนี้สินสวน บุคคลเพิ่มมากขึ้น
วัตถุประสงคของการวิจัย
1. เพื่อศึกษาความเปนมาและสภาพของปญหาทางกฎหมายเกี่ยวกับการใชบัตรเครดิตและการ ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
2. เพื่อศึกษาวิวัฒนาการ แนวคิด ความหมาย ของบัตรเครดิต การประกอบธุรกิจบัตรเครดิต และ กฎหมายที่เกี่ยวของกับบัตรเครดิต และการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต
3. เพื่อศึกษามาตรการทางกฎหมายที่เกี่ยวของกับการใชบัตรเครดิตและการประกอบธุรกิจบัตร เครดิต
4. เพื่อศึกษาวิเคราะหถึงปญหาและมาตรการทางกฎหมายที่ใชบังคับอยูในปจจุบันเกี่ยวกับ ผลกระทบของการใชบัตรเครดิต
5. เพื่อศึกษาคนหามาตรการทางกฎหมายเพื่อควบคุมกํากับหรือดูแลการประกอบธุรกิจบัตร เครดิต และเพื่อคุมครองผูบริโภคอันเกิดจากการใชบัตรเครดิตใหไดรับความเปนธรรม
สมมติฐานของการวิจัย
ปจจุบันธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทยยังไมมีบทบัญญัติกฎหมายออกมาใชบังคับเปนการ เฉพาะ อีกทั้งยังไมมีหนวยงานของรัฐเขามารับผิดชอบในการควบคุมดูแลอยางชัดเจน เปนผลใหผูประกอบ ธุรกิจเหลานี้สามารถดําเนินธุรกิจบัตรเครดิตไดอยางเสรี ซึ่งการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเปนการประกอบ ธุรกิจในดานสินเชื่อที่มีความสําคัญตอระบบเศรษฐกิจและมีความสําคัญตอสังคมของประเทศ หากไมมี
กฎหมายหรือองคกรเฉพาะขึ้นมาควบคุมใหเปนไปในแนวทางหรือบรรทัดฐานเดียวกันหรือใหมีมาตรฐาน เดียวกัน ยอมกอใหเกิดปญหาทั้งในทางเศรษฐกิจและสังคม ควรมีกฎหมายและแกไขกฎหมายที่เกี่ยวของ กับธุรกิจบัตรเครดิตใหมีความเหมาะสมยิ่งขึ้น
วิธีการดําเนินการศึกษา
ใชวิธีการคนควาและวิจัยเอกสาร (Documentary Research) โดยการศึกษา รวบรวมและคนควา จากเอกสารทางวิชาการที่เกี่ยวของ เชน บทความทางวิชาการ ตําราวิชาการ บทความ งานวิจัย วิทยานิพนธ
และตัวบทกฎหมาย โดยนํามาเรียบเรียงใหเปนระบบ
ผลการวิจัย
ปจจุบันประชาชนตางนิยมใชบัตรเครดิตกันอยางแพรหลายซึ่งมีปจจัยหลายอยางประกอบ และ การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตในประเทศไทยก็กําลังเปนที่นิยมของนักลงทุน เนื่องจากมีผลตอบแทนสูง แต
ปจจุบันยังไมมีบทบัญญัติกฎหมายออกมาใชบังคับเปนการเฉพาะ อีกทั้งไมมีหนวยงานของรัฐเขามา รับผิดชอบในการควบคุมดูแลธุรกิจบัตรเครดิตอยางชัดเจนเปนผลใหผูประกอบธุรกิจเหลานี้สามารถดําเนิน ธุรกิจบัตรเครดิตไดอยางเสรีและเนื่องจากการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเปนการประกอบธุรกิจในดาน สินเชื่อซึ่งจะมีความสําคัญตอระบบเศรษฐกิจและมีความสําคัญตอสังคมของประเทศ หากไมมีกฎหมาย หรือองคกรเฉพาะขึ้นมาควบคุมใหเปนไปในแนวทางหรือใหมีมาตรฐานเดียวกันยอมกอใหเกิดปญหาทั้ง ในทางเศรษฐกิจและสังคมตามมาหลายอยางดังตอไปนี้
1. กรณีปญหาอันเกิดจากการการขยายตัวของธุรกิจบัตรเครดิตที่ขาดมาตรการควบคุมชี้ใหเห็น วามีผูบริโภคใชจายเงินผานบัตรเครดิตมากขึ้น และในจํานวนนี้บางรายไมสามารถรับภาระอัตราดอกเบี้ย และคาธรรมเนียมที่สูงของการใชจายผานบัตร ทําใหเกิดภาวะหนี้ทวมตัว จนทายที่สุดก็ตองตกอยูในสภาพ บุคคลลมละลาย เนื่องจากการใชบัตรเครดิตก็คือการนําเงินในอนาคตมาใชกอนแลวคอยชําระคืนใน ภายหลัง และที่สําคัญยังไมหนวยงานใดเปนหนวยงานที่มีหนาที่รับผิดชอบในการกํากับดูแลผูประกอบ ธุรกิจบัตรเครดิตที่มีสภาพบังคับใหมีมาตรฐานเดียวกัน
2. ปญหาเกี่ยวกับการเรียกผลตอบแทนสูงเกินสมควร และการคิดดอกเบี้ยคางชําระเบี้ยปรับ คาบริการ คาธรรมเนียม หรือคาใชจายตางๆ ที่มีความซ้ําซอน ในสัญญาบัตรเครดิตซึ่งมีการคิดอัตรา ดอกเบี้ยและเบี้ยปรับในอัตราที่สูงกวาธนาคารพาณิชยมาก ซึ่ง ธนาคารแหงประเทศไทยไมอาจออกระเบียบ ควบคุมได และทางธนาคารแหงประเทศไทยกําลังพิจารณาดําเนินการรางกฎหมาย พระราชบัญญัติธุรกิจ การเงินฉบับใหม เพื่อใหสามารถดําเนินการดูแลปญหาความเดือดรอนของผูบริโภคจากทุกฝายไดบน พื้นฐานที่เทาเทียมกัน
3. ปญหาเกี่ยวกับการบังคับใชกฎหมายตอการใหความคุมครองผูใชบัตรเครดิตซึ่งเปนการ สรางภาระขั้นตอนยุงยาก เสียทั้งเวลาทั้งคาใชจายอีกทั้งผูบริโภคมีทุนทรัพยและความรูนอยจึงไมอาจที่จะ ไปขอความยุติธรรมจากศาลได ซึ่งตางจากบริษัทหรือสถาบันการเงินที่ประกอบธุรกิจบัตรเครดิตเหลานั้นที่
มีความพรอมทั้งทุนทรัพย บุคคลกรฝายกฎหมายที่มีความรูความเชี่ยวชาญในคดีไวโดยเฉพาะ ดวยเหตุ
ดังกลาวผูบริโภคสวนใหญจึงยังเลือกที่จะใหเอาเปรียบมากกวาที่จะเรียกรองหาความยุติธรรมจากศาล เพราะไมมีปจจัยชวยเหลือทางดานเงินทุนที่จะไปเรียกรองความยุติธรรมจากศาลประเทศไทยมีกฎหมาย เกี่ยวกับการคุมครองผูบริโภคหลายฉบับ แตยังไมมีกฎหมายฉบับใดที่ออกมาใชบังคับแกกรณีของธุรกิจ บัตรเครดิตโดยตรง ซึ่งแตละฉบับมีมาตรการ หลักเกณฑ หรือเงื่อนไขแตกตางกันไป
4. ปญหาเกี่ยวกับขอจํากัดทางกฎหมายที่บังคับใชในปจจุบัน กับการหลีกเลี่ยงของผูประกอบ ธุรกิจบัตรเครดิตตอการคุมครองผูบริโภคบัตรเครดิต ผูประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่ไมใชธนาคารพาณิชย
บางรายยังคงคิดดอกเบี้ย คาธรรมเนียม คาใชจายตางๆ รวมกันแลวสูงกวาที่ธนาคารแหงประเทศไทย จาก การที่มาตรการทางกฎหมายที่บังคับใชอยูในปจจุบันยังมีขอจํากัด และยังไมมีบทบัญญัติกฎหมายวาดวย ธุรกิจบัตรเครดิตโดยเฉพาะที่จะนํามาใชบังคับใช จึงทําใหเกิดชองทางหลีกเลี่ยงกฎหมายของผูประกอบ ธุรกิจบัตรเครดิตหรือสถาบันการเงินบางรายที่อาศัยชองวางทางกฎหมายนี้แสวงหาประโยชน หรือผลกําไร จากผูบริโภคจนเกินสมควร
ขอเสนอแนะ
มาตรการทางกฎหมายที่ใชบังคับอยูในปจจุบันยังไมครอบคลุมและยังไมเพียงพอที่จะใหความ คุมครองผูใชบัตรเครดิตซึ่งเปนผูบริโภคใหไดรับความเปนธรรมและผูประกอบธุรกิจบัตรเครดิตใหมีความ เสมอภาคและเทาเทียมกันในการแขงขัน จึงเห็นวามีความจําเปนที่จะตองมีกฎหมายเฉพาะขึ้นมาบังคับใช
กับบัตรเครดิตโดยตรง เพื่อใหเกิดความสะดวกในการใชโดยมีเนื้อหาสาระทั้งหมดอยูในกฎหมายฉบับ เดียวกันที่มีเนื้อหาสาระสําคัญดังตอไปนี้
1. เพื่อใหมีผูรับผิดชอบเกี่ยวกับงานบัตรเครดิต
จึงตองมีองคกรหรือหนวยงานทางภาครัฐเขามาควบคุมดูแลการดําเนินธุรกิจบัตรเครดิตใหชัดเจน โดยใหมีกฎหมายรองรับถึงอํานาจหนาที่ของหนวยงานดังกลาว โดยใหมีอํานาจควบคุมดูแลผูประกอบ ธุรกิจบัตรเครดิต ทั้งที่เปนธนาคารพาณิชยที่ไดรับอนุญาตตามกฎหมายและผูประกอบธุรกิจบัตรเครดิตที่
เปนบริษัทหรือหางรานตางๆ โดยใหอยูภายใตอํานาจและกฎหมายเดียวกัน โดยการออกกฎหมายใหมี
คณะกรรมการกลางขึ้นมาทําหนาที่ควบคุมตรวจสอบการประกอบธุรกิจบัตรเครดิตและการใชบริการบัตร เครดิตเพื่อปองกันปญหาการเอารัดเอาเปรียบผูบริโภคและปญหาการใชบริการบัตรเครดิตที่ขาดการควบคุม
2. ตองบัญญัติกฎหมายเกี่ยวธุรกิจบัตรเครดิตขึ้นมา
เปนกฎหมายเฉพาะเพื่อมาควบคุมและบังคับใชกฎหมายเกี่ยวกับการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ทั้งนี้โดยอาจเปนการบัญญัติไวเปนเอกเทศสัญญาลักษณะหนึ่ง ในประมวลกฎหมายแพงและพาณิชย หรือ ตราขึ้นมาใหมเปนพระราชบัญญัติบัตรเครดิต เพื่อใหมีความเหมาะสมและเปนธรรม โดยกําหนด หลักเกณฑที่จําเปนดังตอไปนี้
2.1 ควรมีบทบัญญัติที่กําหนดในเรื่องรูปแบบของขอตกลงการใชบัตรเครดิตที่ตองมี
มาตรฐานและเปนธรรม บัญญัติถึงสิทธิหนาที่ความรับผิดของคูสัญญาที่เกี่ยวของ ระยะเวลาการฟองบังคับ ตามสิทธิเรียกรองตามสัญญาบัตรเครดิต
2.2 บัญญัติถึงขอกําหนดในเรื่องการคิดดอกเบี้ย เบี้ยปรับ คาธรรมเนียม ตามความเปนจริง ที่มีอยูในปจจุบัน รูปแบบการเรียกดอกเบี้ยเงินใหกูยืม โดยสมควรตองกําหนดอัตราดอกเบี้ย คาปรับ คาธรรมเนียม คาบริการ เมื่อรวมคํานวณแลวตองไมเกินจํานวนที่กําหนดซึ่งจํานวนเทาใดนั้นใหถือปฏิบัติ
เปนอัตราเดียวกัน ทําใหผูออกบัตรไมสามารถแสวงหาประโยชนจากผูถือบัตรไดอีกตอไป
เอกสารอางอิง
กมลชัย รัตนสกาววงศ. (2545). กฎหมายปกครอง. กรุงเทพฯ: วิญูชน.
จนิษฐ คันธสมบูรณ. (2533). การทุจริตโดยใชบัตรเครดิต. วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต, บัณฑิตวิทยาลัย จุฬาลงกรณมหาวิทยาลัย.
จรัสศรี จริยานุกูล. (2533 ). มาตรการทางกฎหมายเพื่อปองกันและปราบปรามอาชญากรรม บัตรเครดิต. วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต, บัณฑิตวิทยาลัย จุฬาลงกรณ
มหาวิทยาลัย.
จิตติ ติงศภัทิย. (2523). คําอธิบายประมวลกฎหมายแพงและพาณิชย บรรพ 2 มาตรา 354 ถึง 452 วาดวยมูลแหงหนี้ (พิมพครั้งที่ 5). กรุงเทพฯ: โรงพิมพเรือนแกวการพิมพ.
ดาราพร ถิรวัฒน. (2542). กฎหมายสัญญาสถานะใหมของสัญญาในปจจุบันและปญหาขอสัญญา ไมเปนธรรม (พิมพครั้งที่ 2). กรุงเทพฯ: สํานักพิมพมหาวิทยาลัยธรรมศาสตร.
นิตยา ชินวงศ. (2530). ปญหากฎหมายเกี่ยวกับบัตรเครดิต. วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต, บัณฑิตวิทยาลัย จุฬาลงกรณมหาวิทยาลัย.
พีรพันธุ เปรมภูติ. (2539). ประกันภัย (พิมพครั้งที่ 2). กรุงเทพฯ: สํานักพิมพมหาวิทยาลัย ธรรมศาสตร.
วารี พงษเวช. (2522). พจนานุกรมอังกฤษ-ไทยวาดวยเศรษฐศาสตรการธนาคารและธุรกิจ.
กรุงเทพฯ: ดวงกมล.
วิทยากร เชียงกูล. (2540). พจนานุกรมศัพทเศรษฐกิจ. กรุงเทพฯ: สํานักพิมพมหาวิทยาลัย ธรรมศาสตร.
วีระพงษ บุญโญภาส. (2544). อาชญากรรมทางเศรษฐกิจ (พิมพครั้งที่ 3). กรุงเทพฯ: นิติธรรม.
วันรักษ มิ่งมณีนาคิน. (2542). พจนานุกรมศัพทเศรษฐศาสตร. กรุงเทพฯ: สํานักพิมพ
มหาวิทยาลัยธรรมศาสตร.
สุรเชษฐ ชีรวินิจ. (2544). กฎหมายบัตรเครดิต. กรุงเทพฯ: โรงพิมพนายรอยตํารวจ.
อรรถพร กระจายวงศ. (2533). มาตรการทางกฎหมายในการคุมครองผูถือบัตรเครดิต.
วิทยานิพนธนิติศาสตรมหาบัณฑิต, บัณฑิตวิทยาลัย มหาวิทยาลัยจุฬาลงกรณ.
อุกฤษ มงคลนาวิน. (2519). คําอธิบายกฎหมายแพงเปรียบเทียบ. กรุงเทพฯ: สํานักพิมพ
จุฬาลงกรณมหาวิทยาลัย.
ประวัติผูศึกษา
ชื่อ-ชื่อสกุล นายโชฎึก โชติกําชร
วัน เดือน ปเกิด 4 เมษายน พ.ศ.2505
สถานที่เกิด จังหวัดอุดรธานี
สถานที่อยูปจจุบัน 77/6 หมู 6 ตําบลนาเกลือ อําเภอบางละมุง จังหวัดชลบุรี
ตําแหนงและประวัติการทํางาน
พ.ศ. 2535-2541 ผูจัดการบริษัท วี.ซี.เฮาซิ่งค โปรดักซ จํากัด พ.ศ. 2536-ปจจุบัน ทนายความ สํานักงานที่ปรึกษากฎหมายอาชวินท
วุฒิการศึกษา
พ.ศ.2531 นิติศาสตรบัณฑิต มหาวิทยาลัยรามคําแหง
