KINH TE T I ; NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH T E
ECCWOMC Ce^LCPS€N1 FgVEV-
DANH GIA KHA NANG TIEP CAN NGUON VON
•
CUA CAC TO CHUfC TIN DUNG DOI VOfl
CAC DOANH NGHIEP TREN DIA BAN NGHE AN
ThS. NGUYEN TH! MINH
P H U O N G& ThS. NGUYEN THj THU CUC*
Bdi nghien cifu tap trung ddnh gid khd ndng tiep can nguon von tii thi tritdng vdn chinh thifc - h^ thong cdc ngdn hdng thiidng mai (NHTM) vd quy tin dung - ciia cdc doanh nghiep nho vd viia (DNNW) tren mot so ngi dung. Vdi vai tro Id nguon cung cdp von chu yeu cho cdc doanh nghiep, h^ tho'ng cdc to chifc tdi chinh - tin dung ndy se co dnh hudng khd ldn de'n quy mo cUa thi trUdng von vd toe dg tdng trUdng eda khu vifc doanh nghiep.
1. CS6i thi^u
Trong nhdng nam gan day kinh te tinh Nghe An cd bddc tang trudng kha m a n h me, dan trd thdnh trung tam kinh te cua khu vUc mien Trung.
Su tang trudng kinh te dd phan nhiiu la nhd sd ddng gop cua khu vUc doanh nghiep tai dia bdn nay, trong dd su ddng gdp vao tang trudng cua khu vUc D N N W ngay cang gia tang, khang dinh vai trd vd vi tri ciia loai hinh doanh nghiep nay trong cac boat dgng kinh te thUc t i i n . Sd phat trien cua khu vdc doanh nghiep da keo theo nhiiu yeu cau can thiet phuc vu cho boat dgng cua cac thdc the kinh te nay, trong do vdn dau tu la mgt trong nhdng ye'u td then chdt cho sU tang trudng. Dap dng nhu cau vdn san xua't kinh doanh cua khu vUc doanh nghiep, dac biet la cac D N N W , trong nhdng nam vda qua, he tho'ng cac td chdc tai chinh tin dung t r e n dia ban tinh cung cd budc phat trien nha't dinh ca ve quy mo cac td chdc, quy md dd no tin dung cho vay vd khdi lugng vdn huy ddng ddgc.
Ngudn vdn tin dung td he thdng cac NHTM vd quy tin dung la nhdng ngudn vdn chinh thdc tren thi trddng vdn, boat dgng mang tinh chuyen nghiep cd vai trd rat quan trgng nhdm cung dng vdn cho khu vdc doanh nghiep ndi chung va cac
Khna Kinh id. TrUdno Dai hoc Vinh
D D N W ndi rieng. Nhu da tho'ng ke td ket qua khao sat, he thdng tin dung chinh thdc bao gdm cac NHTM vd quy tin dung tren dia ban tinh Nghe An thu hut ddgc mgt ty le ra't ldn cac D N N W , dac biet la dd'i vdi he thdng cdc NHTM trong nudc. Vdi he tho'ng gdm hdng chuc chi nhanh cac NHTM nha nudc, ngan hang cd phan, he thdng quy tin dung (bao gdm cac chi nhanh quy tin dung nhan dan va cac quy tin dung dia phuong dang boat dgng tren dia ban tinh Nghe An hien nay) da thu hut ddgc mgt lugng vdn kha ldn ddp dng cho nhu cau huy dgng vd'n cua khu vUc doanh nghiep d day.
2. Kha ning tiep c$n nguon voii tin dijing cua h$ thdTng NHTIM va quy tin dvng dfil vdi cac DNNW
2.1 Muc dich vay von tU cdc ngdn hdng vd quy tin dung eda cdc DNNW
Ngudn vdn cua mgt doanh nghiep sau khi huy dgng dugc phan bd cho cac danh muc khac nhau nhu bd sung vdo vdn luu dgng. tai dau td hay dau td mdi cho tdi san cd dinh, bay de thdc hien cac dd an. Co ca'u dau td vdo cac danh muc nay phan anh sd hoat dgng dang d i i n ra cua cac doanh nghiep hay chien lugc phat trien cua cac doanh nghiep. Sd lieu tdng bgp trong Bang 1 cho tha'y
Phat trien kinh te - T h a n g Ba nam 2011
19
KINH TE TV NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH TE
cac DNNV\^ cua tinh ra't Uu tien va chu yeu tap trung vd'n huy dgng dugc tif he tho'ng ngan hang va quy tin dung vao bd sung vdn lUu dgng. Von buy dgng dugc danh cho dau tu tai san cd dinh va thUc hien du an chi chiem mgt ty le khiem tdn so vdi dau tu cho vo'n luu dgng.
Do'i vdi khoan dau td ldn nha't, trung binh trong ba nam vda qua, gan 67% so' doanh nghiep vay vd'n td he tho'ng cdc NHTM va quy tin dung danh de bd sung vao vd'n lUu dgng - chiem ty le cao nhat - trong khi dd chi cd t r e n 17% doanh nghiep cd khoan dau td Idn nha't danh cho tdi san cd dinh va td 12% den 16% la cho thuc hien dU an.
Dd'i vdi khoan dau tu ldn thd hai, thi muc dich vay vo'n td cac ngan hdng va quy tin dung cua doanh nghiep cd thay ddi, tap trung chu yeu vao dau tu vdn cd dinh, vdi ty le doanh nghiep Ida chgn la gan 50%. Muc dich bd sung vdn lifu dgng va thdc hien dd an chi chiem khoang td 22% de'n 28% sd doanh nghiep Ida chgn cho mdi muc dich dau tu.
Klioan dau tu nhd nha't, tdc khoan dau tu thd ba thi tdi gan 55% sd doanh nghiep dung khoan nay dau tu cho viec thdc hien cac dd an. Muc dich quan trgng thd 2 cua khoan vay nay dugc cac doanh nghiep lua chgn la dau td vdo tai san co' dinh.
Bang 1. Ty 1? doanh nghiep sif dung von vay cho cac muc dich va phan theo mUc dp von dau tU giai doan 2007-2009
DVT: %
1. Dau tu ldn nhat Bo sung vao vdn luu dgng Dau tu vao tai san cd dinh Thuc hien du an
2. Dau tu ldn thUhai Bo sung vao vdn luu dgng Dau tu vao tai san cd dinh ThUc hien dU an
3. Dau tu ldn thU ba Bo sung vao vdn iuu dgng Dau tu vao tai san cd dinh Thuc hien du an
2007 100,00
69,29 18,57 12,14 100,00
25,30 51,81 22,89 100,00
9,09 36,36 54,55
2008 100,00
67,11 17,45 15,44 100,00
28,24 49,41 22,35 100,00
12,50 33,33 54,17
2009 100,00
64,49 19,57 15,94 100,00
27,27 46,75 25,97 100,00
18,18 27,27 54,55 Ngudn: Tong hdp td ket qua khao sat doanh nghiep nam 2009
Nhu vay, cd the tha'y muc dich vay vdn cua cac D N N W td ngan hang, quy tin dung dugc suf dung nhieu nhat cho viec bd sung vdn lifu ddng, tiep den la dau td tdi san cd' dinh va cudi cung la cho viec thdc bien cac dU an. Cung can ndi them rSng vay vdn thdc bien dU dn cung chi cd mgt sd it doanh nghiep thdc hien va trong co ca'u von vay thUc hien dU dn cung lai dugc phan theo muc dich cu the la phan dau tu tai san cd dinb, phan vdn lifu dgng trong du an kinb doanh.
2.2 Thdi han eda vo'n vay ngdn hdng vd quy tin dung md cdc doanh nghiep huy dong Ket qua khao sat ve thdi b a n vay vdn cac doanh nghiep thUc hien trong ba nam vda qua cho tha'y gan 60% cac D D N W cd cac khoan vay ldn nha't la vay ngSn ban. Vay trung ban chiem ty le tren 30% tdng sd^ doanh nghiep va chi khoang gSn 10% doanh nghiep cd khoan vay ldn nha't la vay dai ban tren 5 nam.
Nhu vay, cd the thay vay vd'n ngan han va trung ban la 2 hinh thdc phd bien nha't ddi vdi D N N W . Dieu nay cung phu hgp vdi thdc te la cac dieu kien vay dai h a n phdc tap hon, tham chi ca lai sua't cung cao hon vay ngan ban. Dieu nay cung cho tha'y vay ngan b a n se linh boat cho doanh nghiep trong qua trinh sd dung vdn khi cd sU bien dgng v i ldi sua't. Hay ndi each khac, ty le vay vdn ngdn ban cao se tang sU nhay cam cua lai sua't den nhu cau vay vo'n ciia doanh nghiep. Nam 2008, trong tdng so' cac doanh nghiep diiu tra co 73,8% doanh nghiep vay vdn td ngan hang, quy tin dung vdi tdng so' vd'n vay Id 1.740,247 trieu ddng thi sang nam 2009 cd 77,1% so' doanh nghiep vay vd'n, cao hon ndm 2008 nhdng tdng so' vdn vay lai giam di chi cdn 1.675,257 trieu ddng, bang 96,3% ndm 2008. Day la nam cd su bien dgng rat ldn v i lai sua't trong he tho'ng ngan bdng vdi lai suat CO ban ra't cao, binh quan 10,9% nam so vdi 2008 cbi cd 8,3% nam. Rd rang Id lai sua't tang da lam cho doanh nghiep giam vay vdn mgt each kha rd ret.
2.3 Cdc hinh thifc vay chu yeu
Trong thi trUdng vdn ndi chung, de buy dgng dugc mgt ngudn vd'n nha't dinh, cdc doanh nghiep cd the sd dung nhiiu hinh thdc vay vd'n ma cac td chdc tai chinh tin dung quy dinh. Tuy nhien, vay vdn dua tren the chap tai san, tdc cd tai san dam bao nhat dinh theo quy dinh cua cac ngan hang, quy tin dung van chiem vi tri quan trgng va phd bien.
KINH TE TV NHAN & CAc CHLNH SACH PHAT TRIEN KINH T E
Bang 2. Ty l# doanh nghiep thifc hien vay von phan theo hinh thifc vay
DVT: % Hinh thufc vay
The chap Tin chap Bao lanh
2007 76,30 11,80 11,80
2008 77,50 11,80 10,70
2009 77,30 11,00 11,70
Ngudn:T6ng hgp td ket qua khao sat doanh nghiep 2009 Viec vay vdn dda vao tai san bao dam ciia ngddi di vay tuy cd the giup cdc td chdc tin dung ban che ddgc rui ro cua khoan cho vay, nbung phan nao lai cd anh hddng, ban cbe den kha nang vay von cua doanh nghiep, n h a t la do'i vdi D N N W khi ngudn tdi san the cha'p ra't b a n che.
Ket qua tdng hgp td khao sat doanh nghiep cho tha'y tren 76% cac khoan vay td ngan hang, quy tin dung cua doanh nghiep la bdng hinh thdc vay qua the cha'p. Hinh thdc vay bang tin chap va bao lanh chi chiem tren 10% cho moi hinh thdc vay.
Day la hai hinh thdc can dugc khuyen khich thdc hien khi tien hanh cho cac doanh nghiep vay, vi nd giup doanh nghiep giam bdt cdc quy dinh chat che ve tai san the chap, cd dieu kien thuan lgi tang quy md vd'n. Tuy nhien cac hinh thdc nay ddi hdi doanh nghiep phai cd nhieu diiu kien can ddp dng ddgc theo yeu cau cua cac td chdc tin dung nhd: nang lUc can dd'i tai chinh, nang ldc thi trudng, uy tin vdi khach hang, tinh kha thi cua cac du an... Ket qua khao sat phan anh sd cham phat trien cac hinh thdc vay dua tren tin cha'p va bao lanh khi ty le doanh nghiep ddgc vay vdn thong qua cac hinh thdc nay hau nhd khdng cd thay ddi gi trong 3 ndm l i i n . Ty le cdc doanh nghiep cd quy md vifa va nhd eda tinh it dugc vay theo cac hinh thdc nay cd nhieu nguyen nhan. Mgt trong cac nguyen n h a n cd the cac DNN'W cua Nghe An la cd nang ldc can do'i tdi chinh kem, khong cd sd minh bach trong sd sdch ke toan, trinh do cua nhiiu chu doanh nghiep ve kinh doanh va phat trien thi trUdng bet sdc ban che,,, do dd, chua gay dugc niem tin d cac td chdc tin dung. Song ben canh dd, sU phu thugc cua cac td chdc tin dung vao hinh thdc the cha'p, cd the cho tha'y mgt phan ndo dd trinh do chUa dap dng dugc cua cdc can bg tham dinh tai cac td chdc nay cung gay anh budng ldn de'n kha nang di vay cua cac
doanh nghiep theo cdc binh thdc neu tren.
2.4. Nhifng kho khdn eda DAWl'V khi tiep can von tU cdc to chiic tin dung
Dda tren ket qua khao sat ve khd khdn cua cac D D N W khi tiep can vdi ngudn vdn tin dung td cac NHTM va quy tin dung, cd the ndi viec vay vd'n do'i vdi khu vUc doanh nghiep nay cdn gap nhieu trd ngai trong nhdng nam gan day. Mgt ty le kha ldn cac doanh nghiep ddgc hdi ddng y la CO khd k h a n khi di vay vd'n td cdc td chdc tin dung, vdi ty le 47,2% trong tdng so' cdc doanh nghiep vay vdn tif cac ngudn nay.
Nguyen n h a n can trd ldn nha't de'n viec tiep can ngudn vd'n tin dung td cac td chdc tin dung la cac diiu kien cho vay qua chat che va thu tuc hanh chinh phdc tap. Ca 2 nguyen nhan nay diu cd ty le doanh nghiep ddnh gia la khd khan chiem tdi tren 80% so' doanh nghiep da ddgc vay vdn.
Cac nguyen nhan khac xuat phat td phia cac td chdc tin dung cung ddgc nhiiu doanh nghiep phan anh la cd anh hddng khdng tdt den viec tiep can ngudn vdn tin dung cua hg. Cu the, thdi gian tham dinh hd so vay vdn cua cdc td chdc tin dung ddi vdi doanh nghiep nhin chung cdn keo dai, quy trinh chua ddgc rut ggn, chda nhanh chong tao diiu kien de doanh nghiep sdm cd vdn trien khai cdc boat dgng dau tU; nhiiu doanh nghiep cdn phai chap nhan le phi vay cao va tham cbi phai chi nhdng khoan phi vay khong cbinh thdc; ngoai ra, kha nhiiu doanh nghiep cho rdng cac NHTM va quy tin dung cdn cd sd phan biet gida cac loai hinh doanh nghiep - doanh nghiep nha nifdc va doanh nghiep ngoai nha nudc - trong cdc boat dgng cho vay.
Tuy nhien, nhdng nguyen nhan xua't pbat td ban than cac doanh nghiep cung dugc hg nhin nhan la nhdng khd khdn can trd den viec tiep can vo'n tin dung. Mac du khdng dugc nhiiu doanh nghiep ddng y so vdi cdc nguyen n h a n khac, nhdng diiu nay phan anh su thay ddi trong nhan thdc cua nhiiu doanh nghiep vi kha nang tiep can ngudn vd'n trong thdi gian qua. Tren 60% doanh nghiep cdn khd k h a n khi khdng du tai san the cha'p; gan 25% doanh nghiep ddng y la bg cdn thieu nang ldc xay ddng dd dn va phuong an tra ng vdn vay; su khong minh bach va khong day du trong he tho'ng ke todn doanh nghiep cung duoc nhiiu D N N W ddng y, vdi ty le tren 10%.
Phat trien kinh t e - T h a n g Ba nam 2011
ECCNC^JC o t v t L C y i ^ J i ni
KINH T E T a NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH TE
B i n g 3. Kho khan vay von tU cac to chiifc tin dung phan Nguyen nhan kho khan
1. Thu tuc hanh chinh phdc tap
2. Cd su phan biet giOa DN nha nudc va DN ngoai nha nudc
3. Cac dieu kien cho vay gua chat che 4. Phi vay khong chfnh thdc qua Idn 5. Le phi vay cao
6. He thdng ke toan cua doanh nghiep khong hoan chinh 7. Doanh nghiep thieu nang lUc xay ddng du an va phuong an tra nd vdn vay
8. Thdi gian tham dinh keo dai
9. Doanh nghiep khong du tai san de the chap
theotUng Rat kho
khan 10,1
7,7
12,1 6,5 5,1 , 3,3
12,1
6,7 23,7
nguyen n Kho khan 31,7 10,3 31,8 16,1 25,6 6,7 6,1
22,2 7,9
han It kho
khan 39,2 25,6
40,9 22,6 20,5 3,3 6,1 44,4 31,6
Khong kho khan
19,0 56,4
15,2 54,8 48,7 86,7 75,8
26,7 36,8
Diem trung binh
2,7 3,3 2,6 3,3 3,1 3,7 3,5
2,9 2,8 /Vgfudn.-Tdng hop td ket qua khao sat doanh nghiep nam 2009
Thong qua sd lieu ma Ngan hdng Nha nUdc chi nhiiu, dd ng tin dung cho vay cua cac td chdc tin nhanh Nghe An tdng hgp v i ty le dU ng tin dung dung tren dia ban tinh tdng cgng tang trung binh cho vay xet theo cac linh vdc nhu du ng tin dung 20% de'n 25%/nam. Nam 2008, dU no tin dung cua tinh de'n 12/2009 dd'i vdi khu vuc doanh nghiep he thdng quy tin dung tinh la 27%, cao hon so vdi ciia cac ngan hang vd td chdc tin dung tren dia he tho'ng cac NHTM. Du ng tin dung cua he thdng ban tinh xet theo cac loai hinh doanh nghiep dugc cac NHTM tinh tang khong cbi hoan toan do dap the hien trong Bang 4 dUdi day. Ung nhu cau vo'n cua cac doanh nghiep dia phUdng, Bing 4. DU ncf ti'n dgng cho vay doanh nghiep cua uid mgt phan cdn dap lfng nhu cau vo'n ciia cac dia he thong cac ngan hang tren, xet theo cac loai hinh phuong khac, mgt sd ngan hang dau tu ra cac dia doanh nghiep nam 2009 phuong khac thdng qua cac hgp ddng cho vay tren CO sd ddng tai trg, dac biet la dd'i vdi cac dd an dau tu cd quy mo ldn. Trong co ca'u dU no tin dung cho vay cua be thdng NHTM thi xu hUdng cho vay trung va dai b a n tang len, trong khi dd, cho vay ngan ban giam xudng. Nam 2008, trong tdng dd ng tin dung cho vay ciia cac ngan hang va td chdc tin dung dia phuang thi cho vay trung va dai ban chiem 57%, cho vay ngan ban chiem 43%. NgUdc lai, huy dgng vdn ciia he thdng NHTM va cac td chdc tin dung thi chu ye'u la ngdn ban, chiem 77,4%; trong khi dd, huy dgng vd'n trung va dai ban chi chiem cd 22,6%. Theo danh gia cua Ngan hang Nha nUdc chi n h a n h Nghe An thi trong nbUng nam tdi, nhu cau v i vdn cua khu vdc doanh nghiep, dac biet la cac D N N W se tiep tuc tdng.
Nam 2009, sau khi gdi kich cau cua Chinh phu Nguon: Ngan hang Nha nudc chi nhanh tinh Nghe An <^'^'?c trien khai tren dia ban tinh, tinh hinh cho
Nhu cau vd'n cua khu vdc doanh nghiep tinh ^^^ ""^^ '^" '^^' *''°' "^^"^ ^^^^ "^^^P h ^ " ' ^o lugng trong ba nam trd lai day (tif 2007) cd bien dgng '^°^'^^ nghiep den cac NHTM de tim hieu va thdc
Logi hinh doanh nghiep
Doanh nghiep nha nUdc trung UOng Doanh nghiep nha nUdc dia phUOng Cong ty TNHH nha nUdc
Cong ty TNHH tU nhan Cong ty cd phan nha nUdc Cong ty cd phan khac Doanh nghiep tu nhan
Doanh nghiep co vdn dau tu nudc ngoai
Kinh te tap the Kinh te ca the
Ty le dU n<? tin dung cho vay
(%) 18,4 11,5 0,2 11,6
7,0 6,1 1,3 0,15
0,6 5,3
KINH T E T C NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH TE
-iry^?? :-r5--^-^:-2?:^^.~.}^^Hi.\ir'->-
ECCyJCMC Qg.tLOP'.CM BEWEW
hien cac khoan vay dong len khong cdn thUa thdt nhd tinh hinh cud'i ndm 2008. Ben canh dd, de giai quyet khd khan cho cac doanh nghiep da thdc hien cac khoan vay trUdc thdi diem thang 1/2009, nhiiu NHTM tren dia ban tinh da thUc hien chu trdong cua Ngan bang Nha nddc ve dieu chinh lai sua't cho vay theo tifng thdi diem.
3. Danh gia cua cic NHTIVI, cac qujf tfn dvng ve khS ndng ti^p c|n nguon vdn cua doanh nghifp Ngh$ An
Mot Id, do'i vdi hau het cac ngan hang (ke ca NHTM nha nddc vd ngan hang cd phan) va quy tin dung thi diu khong cd sd phan biet gida cac hinh thdc doanh nghiep: doanh nghiep nha nddc, hay doanh nghiep ngoai nha nddc; doanh nghiep ldn hay doanh nghiep nhd vi thu tuc va quy dinh cho vay vo'n phat trien san xua't kinh doanh. Cac ngan hang tao mgi diiu kien cho khach bdng den vay vd'n, tuy nhien, muc tieu cua nhiiu ngan hang la hddng tdi md rgng cac khach bdng la cac DNNW, vi theo hg n h a n dinh day la khu vdc khdeh hang ra't cd t i i m nang: nhU sd lugng doanh nghiep ldn, linh hoat trong kinh doanh, chuyen ddi vdn nhanh. Thong thudng, mgi doanh nghiep den vdi cac ngan hdng de vay vdn diu dugc tiep nhan hd so de tham dinh, viec quye't dinh cho mgt khach hang vay thudng dUa tren mgt so' mat chu yeu sau: tinh kha thi cua phuong an san xua't kinh doanh; kha nang tai chinh thdng qua cac tdi san the cha'p cd du dam bao cho so' lugng vd'n md doanh nghiep mud'n vay hay khdng; nang ldc tai chinh cua doanh nghiep cd hop ly khdng, the hien d chd kha nang can dd'i tai chinh cd dam bao khdng. Tren thdc te, nhieu doanh nghiep tuy cd quy md ldn nhUng kha nang can dd'i tai chinh khdng dugc dam bao, hoac khong can do'i dugc, do dd ngan hang khdng cho vay, nhung ngugc lai nhieu D N N W cd kha nang can do'i tai cbinh td't da dugc ngan hang quyet dinb cho vay; cung nhd kinh nghiem eda doanh nghiep trong linh vdc kinh doanh cd lien quan de'n nganb dau td can xin vay vdn ngan bang; mdc do anh hudng cua doanh nghiep de'n thi trUdng nhd the nao.
Hai Id, nhin chung td'c do tdng trddng du ng tin dung cua cac td chdc tin dung tai Nghe An Id khoang 20%/nam, mgt sd ngan hang cd tdc do
tang trddng cao hon vao khoang 259'f de'n 27%/nam, chu yeu la cho vay dd'i vdi cac doanh nghiep tren dia ban tinh. Trong dd, cho vay trung vd dai ban chiem khoang 40%; ngan ban chiem 60%. Sd lugng D D N W chiem mgt ty le ldn trong tdng sd khach hdng, va theo nhan dinh cua cac ngan hang, dd'i tugng khach hang la cac D N N W cd nhiiu Uu the nhd linh boat trong kinh doanh, quay vdng vd'n nhanh, do dd kha nang thu hdi lai va vd'n thuan lgi bon so vdi cac doanh nghiep cd quy md ldn. Chu trdOng cua cdc ngan hang la qua sang Igc cac dd^i tugng khach hang nay se tap trung cac doanh nghiep co t i i m nang, td dd cho vay vdn, tai ca'p vo'n de giup doanh nghiep td chd cd quy md nhd trd thdnh quy mo ldn hon, cd tiem nang thi trudng va tai chinh phat trien, nhd vay chi n h a n h cd ngudn thu td lai cho vay dn dinh trong ddi ban. Ddi vdi cac doanh nghiep nha nddc, trong nhdng nam gan day, viec cho vay dd'i vdi cdc do'i tugng nay trd nen khd khan ho'n so vdi cac doanh nghiep ngoai nha nddc, nguyen nhan la do cac doanh nghiep nha nudc cdn cdng nhdc trong ngudn tdi san do vdn chu sd hdu - la sd hdu nha nddc chi phd'i theo quy dinh - do dd tinh linh boat trong thay ddi co ca'u ngudn vd'n cd anh hudng den kha nang tiep can cdc ngudn vdn vay cua chi n h a n h ndi rieng, cac td chdc tdi chinh khac tren dia ban ndi chung.
Ba Id, mgt thdc t r a n g d i i n ra dd Id nhieu doanh nghiep, nha't la cac D N N W , doanh nghiep td nhan chda the tiep can hoac khdng the tiep can ddgc cac ngudn vo'n phdt trien san xua't kinh doanh cua cac td chdc tin dung. Cd nhieu nguyen nhan, tuy nhien phan nhiiu cac nguyen nhan la xua't phat td phia cac doanh nghiep nhd: nang lUc tai chinh yeu kem; trinh do quan ly san xua't kinh doanh tha'p; kha nang tin chap khong dam bao;
tinh kha thi cua cac phdOng dn san xua't kinh doanh khong dat theo yeu cau cua don vi cho vay;
nang ldc thi trddng tha'p; minh bach trong he thdng tai chinh, kd toan cua doanh nghiep khdng cd, diu la nhdng nguyen n h a n lam cho doanh nghiep khd tiep can vdi ngudn vo'n cua ngan hdng.
Tuy nhien, theo cac ngan hang thi hien tai khd khdn ldn nhat cua cdc doanh nghiep hien nay vdn la tai san the cha'p va sd khong minh bach trong sd sdch ke toan. Theo cac NHTM thi ra't nhiiu
Phat trien kinh t e - T h a n g Ba nam 2011
KINH T E TiT NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH TE
D D N W diu khong thuc hien hach toan ke toan doanh nghiep, do vay nang lUc tai chinh het sdc kem, map md dan de'n khong cd su minh bach trong tai chinh, day dugc cho la mgt tdn tai ldn cua D D N W cua tinh, can trd true tiep den viec tiep can ngudn vo'n tai cac ngan hang va td chdc tin dung, Cd thdc te Id ngan hang khi tien hanh cho mgt doanh nghiep vay da phat bien ra doanh nghiep dd dang cd nhdng khoan ng xa'u tai cac ngan hang khac. Ngoai ra, dd'i vdi cac khach hdng cd nhdng phuong an kinb doanh kha thi, ra't kha thi nhdng khi tai san the cha'p khdng dap dng dugc thi ngan bang cflng khdng the tien h a n h cho vay ddgc, vi theo ngan hang thi kha nang rui ro ddi vdi nhdng du dn nhu vay van rat cd the xay ra trong mdi trddng kinh doanh bien nay. Trong thUc te, cdc ngan hang cho rang da gap rat nhieu khach hang den vay nhUng khong dam bao ddgc nang ldc tdi cbinh cho tai san bao dam di vay.
Song ben canh dd, mgt so' ngan hang danh gia kha tdt ve kha nang tiep can cua cac khach hang doanh nghiep. Hg cho rang phan ldn cac khach hang la D D N W de'n vdi ngan bdng diu da dugc cho vay, vi hd so vay vdn, trong dd nang ldc tai chinh va tai san the chap dam bao ddgc yeu cau cua ngan bdng d i ra. Nhdng can trd trong viec tiep can vd'n cua ngan hang ddi vdi cac D D N W nhin chung la khdng cd nhieu ke ca td phia khach hang hay td phia ngan bang. Dieu quan trgng khi khach hang vay vo'n la su tu tin vao kha nang thanh toan t i i n vay va lai cho ngan hang dung ban.
Nhdng nguyen n h a n td phia ngan hang vd cac td chdc tin dung gay khd k h a n cho doanh nghiep tiep can ngudn vd'n san xua't kinh doanh thi theo Ngan hdng Nha nddc Id hau nhu khong cd. Thd nha't la khdng cd sd phan biet gida cac khdeh hang la doanh nghiep den cac NHTM va cac td chdc tin dung khac; thu tuc va dieu kien cho vay chat che la tuy thugc vao tdng ngan hdng de dam bao tranh rui ro theo tdng hgp ddng vay, cdn neu td chdc tai chinh tin dung ndi ldng cac dieu kien cho vay thi bg chap nhan va td chiu trdch nhiem vdi khoan cho vay dd, Diiu ndy hoan toan la phu bgp trong dieu kien cua n i n kinh te thi trddng.
Thd hai, nang ldc cua can bg tin dung cd the dam bao td van cho khdeh hang ma khong gay khd
khan gi ldn trong tien trinh thdc hien cdc thu tuc cho vay, kiem soat tra ng cua khach hang,^Tren thdc te, thi nang ldc cua can bg tin dung bi gidi ban trong mgt mdc nha't dinh theo quy dinh cua ngan hang, vi du nhd mgt cdn bg tin dung chi dugc quyet dinh cho vay d mgt mdc do vdn nha't dinh, neu vugt qua mdc dd thi se phai thdng qua su tham dinh cua Hgi ddng tham dinb cua chi nhanh ngan hang, cdn mdc cho vay cao hon thi phai thong qua Ban kiem dinh cua Hgi sd cua Ngan hang. Do vay viec tham dinh, kiem dinh dd'i vdi cac khoan vay la dddc dam bao. Ve tin cha'p, thi cung tuy theo mdc do uy tin cua ngddi di vay hoac vi bao lanh thi tuy theo uy tin, vi tri cua ngddi ddng ra bao lanh md cac ngan hang tien hanh cho vay.
Bdn Id, v i td van cua cac td chdc tai chinh tin dung thi hau nhd cdc ngan bang mdi chi td van theo dd an, cu the nhd td va'n trong quy trinh tham dinh vd trong trien khai dd an, td van trong viec hinh t h d n h nghia vu tra ng cua doanh nghiep, chd bau nhd chda td van cho khach hang vi dinh hudng nganh nghe san xua't kinh doanh cd lgi nhuan t i i m nang, chda td van ve phat trien nang ldc doanh nghiep trong san xua't kinh doanh.
Tuy nhien, mgt sd chi nhdnh ngan bang tren dia ban tinh da thdc hien td van cho khach hang vi nhdng van d i ma doanh nghiep quan tam, nhdng chua nam dugc, hay td van mang tinh dinh hddng cho doanh nghiep, vi du nhd cac ngan bdng co boat dgng chuyen nghiep nhd Sacombank, Viet- combank.
Ndm Id, kha ndng dap dng nhu cau vd'n phat trien san xua't kinh doanh cua khu vdc doanh nghiep ddgc cdc td chdc tin dung cho Id kha kha quan, cd du kha nang cung dng vd'n cho san xua't kinh doanh dd'i vdi D N N W cua tinh, vi neu nhu cau vdn cua khu vuc doanh nghiep tinh tang len, ngan bang se danh gia va dieu chuyen vd'n trong he thdng cac chi nhanh cua ngan hang tren toan qudc, nhdng dia phuong nao cd t i i m nang phat trien vi san xua't kinh doanh, nhu cdu vdn san xua't kinh doanh tang, thi ngan hang se cd phdOng an luan chuyen vd'n de dua vd'n vi nhdng dia phuong dd.
KINH T E T I J NHAN & CAc CHINH SACH PHAT TRIEN KINH TE
ECOTO*.<C Dfv^LOFT.g\T ftcygw
4. KhuylTn nghj v^ d l xulTt cOa cic t ^ chii'c tfn dgng
Thif nhdt, cac D N N W ndi rieng, khu vUc doanh nghiep ndi chung can thUc hien tdt bach toan doanh nghiep de tao diiu kien cho cac ngan hang cd du do tin cay v i tinh hinh boat ddng ciia doanh nghiep, do dd mdi cd the lam co sd cho ngan hang trong viec thdc hien cho vay. Can cd chinh sach de khuyen khich, bugc cac D D N W thdc hien bach toan san xuat kinh doanh cua minh, ldm cd sd cho sd minh bach trong tdi cbinh cua khu vdc doanh nghiep nay.
ThU hai, de nang cao kha nang tiep can ngudn vdn cua ngan hang, thi doanh nghiep can am hieu sau ve thi trUdng minh dang boat dgng, ddng thdi can cd kha nang can dd'i gida ngudn vdn td cd va sd lugng vdn can di vay. Do vay, khi tiep can ngan hang se d i cho doanh nghiep bon.
Thu ba, muc tieu cua cdc ngan hang la md rgng cac dd'i tugng khach hang, dac biet la cac D N N W tren dia ban tinh, do vay ngan bang d i nghi ddgc cac co quan chdc nang cua tinh cd lien quan, dac biet la Sd Ke hoach & Dau td cd cac hoat dgng hay td chdc cdc budi gap mat de cac ngan hang cd dieu kien giao lUu, toa dam vdi khu vUc doanh nghiep ciia tinh, qua dd vda de tim hieu nhu cau vdn cua doanh nghiep, vda de ngan hang
cd dip trinh bay vdi doanh nghiep nhdng dich vu, Uu dai cua ngan hang vdi cac doanh nghiep;
ThU tu, de nghi Ngan hdng Nha nddc ddi mdi cac quy dinh lien quan de'n lai sua't. Cu the, td 2007 trd v i trUdc, vdi quy dinb ve ldi sua't thoa thuan thi cac ngan hang cd nhiiu thuan lgi cho doanh nghiep vay, tuy nhien td 2008 vdi quy dinb mdi vi lai sua't co ban, thdc te Id gidi ban vi lai sua't huy dgng va cho vay dd gay khd khan ra't nhiiu cho doanh nghiep hien nay trong viec can dd'i gida Iai sua't huy dgng vd lai suat cho vay;
Thu ndm, tiep tuc cai each hanh chinh, thu hut dau tu vao dia ban tinh, cuug nhd hoan thien CO sd ha tang trong cac khu cdng nghiep, khu che xua't"
TAI LIEU THAM KHAO
1. Bg Tai chfnh (2006), Quyet dinh sd 48/2006/QD - BTC ve viec ban hanh Che do ke toan DNNVV. Ha Ngi, 14/9/2006.
2. Ngan hang Nha nUdc chi nhanh Nghe An (2008,2009), Bao cao finh h'inh hoat dgng ngan hang Iren dia ban va viec trien khai chudng trinh chdng lam phat cua Chinh phu, Nghe An.
3. Sd Ke hoach & Dau tu Nghe An (2009), Bao cao xac dinh nhu cau ve vdn va kha nang tiep can ngudn vdn eda cac DNNVV vdi cac td chdc tin dung va mgt sd khuyen nghi, Nghe An.
Phat trien kinh te - T h a n g Ba nam 2011
