BAB II LANDASAN TEORI
C. Barang Jaminan
1. Pengertian Barang Jaminan
Dalam istilah di dunia perbankan syariah kata jaminan lebih dikenal dengan sebutan agunan. Agunan adalah jaminan tambahan, baik berupa benda bergerak maupun benda tidak bergerak yang diserahkan oleh pemilik agunan kepada bank syariah dan/atau UUS guna menjamin pelunasan kewajiban nasabah penerima fasilitas.24
Istilah jaminan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu
zekerheid atau cautie. Zekerheid atau cautie mencakup secara umum cara-cara bank menjamin dipenuhinya tagihannya, di samping pertanggungan jawab umum debitur terhadap barang-barang-barangnya. Selain istilah jaminan, dikenal juga dengan agunan.25 Istilah agunan dapat dibaca di dalam Pasal 1
22
Adiwarman A. Karim, Ekonomi Mikro Islam (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2010), h. 23. 23
Ibid. h. 135. 24
Wiroso, Produk Perbankan Syariah (Jakarta: LPFE Usakti, 2009), h. 481. 25
Salim HS, Perkembangan hukum jaminan di Indonesia (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004), h. 21.
angka 23 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Agunan adalah:
“Jaminan tambahan diserahkan nasabah debitur kepada bank dalam rangka mendapatkan fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah.”
Istilah yang digunakan oleh M. Bahsan adalah jaminan. Ia berpendapat
bahwa jaminan adalah “segala sesuatu yang diterima kreditur dan diserahkan debitur untuk menjamin suatu utang piutang dalam masyarakat”.26
Alasan digunakan istilah jaminan karena:
1. telah lazim digunakan dalam bidang ilmu Hukum dalam hal ini berkaitan dengan penyebutan-penyebutan, seperti hukum jaminan, lembaga jaminan, jaminan kebendaan, jaminan perorangan, hak jaminan, dan sebagainya; 2. telah digunakan dalam beberapa peraturan perundang-undangan tentang
lembaga jaminan, seperti yang tercantum dalam Undang-Undang Hak Tangungan dan Jaminan Fidusia.
Pada prinsipnya penulis sepakat dengan apa yang dikemukakan oleh M. Bahsan, bahwa istilah yang lazim digunakan dalam kajian teoritis adalah jaminan. Istilah jaminan ini, mencakup jaminan materiil dan jaminan perorangan.
26
M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia (Jakarta: Rajawali Pers, 2012), h. 95.
2. Barang-Barang yang bisa dijadikan Jaminan Pembiayaan
Barang-barang yang dapat diagunkan merupakan barang yang dapat diperjualbelikan dan mempunyai nilai, pendapat ini dapat dilihat dalam pendapat para Fuqoha Mazhab dahulu dan dalam aplikasi jaminan yang dijalankan oleh perum pegadaian atau lembaga keuangan masa kini.27
a. Jenis barang jaminan dilihat dari objek yang dibiayai 1) Jaminan Pokok
Jaminan pokok adalah barang atau objek yang dibiayai dengan pembiayaan.
1) Jaminan tambahan
Jaminan tambahan adalah barang yang dijadikan jaminan untuk menambah jaminan pokok.
b. Jenis barang jaminan dilihat dari wujud barang 1) Jaminan berwujud
Jaminan berwujud adalah jaminan tersebut dapat dilihat dan diraba. Misalnya rumah, mesin, bangunan pabrik dan kendaraan.
2) Jaminan tidak berwujud
Jaminan tidak berwujud adalah jaminan yang bentuknya hanya komitmen atau janji saja. Walaupun demikian janji atau komitmen tersebut harus direkomendasikan ke dalam tulisan sehingga dapat
27
Ruslan Abd Ghofur, Gadai Syariah: Teori dan Aplikasinya di Indonesia (Bandar Lampung, Bina Aksara), h. 32.
diadministrasikan dengan baik. Contohnya garansi perusahaan, garansi perorangan.
c. Jenis barang jaminan dilihat dari pegerakannya 1) Barang bergerak
Barang jaminan yang bergerak artnya barang tersebut mudah dipindah tempat dari satu tempat ke tempat lain. Contohnya barang bergerak adalah persediaan barang dagangan, piutang, kendaraan bermotor. 2) Barang tidak bergerak
Barang jaminan yang tidak bergerak adalah jaminan yang tidak dapat dipindah tempat dari satu tempat ke tempat lainnya. Contohnya adalah tanah dan bangunan.
d. Jenis barang jaminan dilihat dari mudah tidaknya barang diawasi 1) Barang yang tidak mudah dikontrol
Barang yang tidak mudah dikontrol adalah barang jaminan yang sulit diawasi oleh bank, karena pergerakannya sangat cepat. Misalnya persediaan barang dagangan dan piutang.
2) Barang yang mudah dikontrol
Barang jaminan yang mudah dikontrol adalah barang jaminan yang tidak dapat bergerak, seperti tanah dan bangunan atau kapal yang sangat besar sehingga tidak mudah untuk dipindah.
3. Pengikatan Barang Jaminan (Agunan)
Bank sebagai pemegang barang jaminan kredit harus bisa membuktikan bahwa barang-barang tersebut masih terkait dengan kredit yang diberikannya. Untuk itu bank melakukan pengikatan terhadap barang jaminan. Pengikatan barang jaminan berbeda untuk jenis barang yang satu dengan jenis barang lainnya.
Pengikatan jaminan akan memberikan kenyamanan bagi pihak-pihak yang bertransaksi pihak bank akan mendapatkan kepastian hukum, sedangkan pihak debitur wajib memenuhi kewajiban bila melakukan wanprestasi sesuai yang diperjanjikan pengikatan jaminan terdiri dari:
a. Pengikatan notaril atau otentik, pengikat notaril atau sering disebut akte otentik adalah akte yang bentuknya ditentukan oleh Undang-Undang dan dibuat oleh atau dihadapkan pegawai-pegawai umum yang berwenang ditempat dimana akte dibuat akte otentik dibuat oleh notaris yaitu pejabat hukum yang berwenang berdasarkan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
b. Akte ini dibuat sebagai bukti antara bank dengan debitur dalam memenuhi perjanjian prosedural pinjam-meminjam uang dan pengakuan hutangnya. Akte ini dapat menjadi suatu bukti yang sempurna seperti akte otentik bagi para penandatanganan serta ahli warisnya dan orang-orang yang mendapat
hak daripadanya. Akte dibawah tangan umumnya untuk jaminan harta lancar dan harta bergerak.28
Penerapan pengikatan agunan (jaminan) dapat dilakukan dengan cara: 1) Barang bergerak diikat secara notarial dengan penyerahan jaminan dan
kuasa untuk menjual.
2) Tanah atau bangunan diikat secara notarial dengan SKMH apabila fasilitas kreditnya dibawah Rp 50 juta, namun apabila fasilitas kredit lebih dari dari Rp 50 juta maka diikat dengan hipotik efektif.
4. Jual Beli Barang Jaminan
Jaminan dalam hukum Islam untuk jaminan kebendaan disebut dengan Ar-Rahn. Secara etimologi, kata Ar-Rahn berarti tetap, kekal, dan jaminan. Akad
Ar-Rahn dalam istilah hukum positif disebut dengan barang jaminan atau agunan. Sedangkan menurt istilah Al-Rahn adalah harya yang dijadikan pemiliknya sebagai jaminan utang yang bersifat mengikat.
Berdasarkan definisi yang berasal dari ulama madzhab Maliki tersebut, objek jaminan dapat berbentuk amteri, atau manfaat, dimana keduanya merupakan harta menurut jumhur ulama. Benda yang dijadikan barang jaminan (agunan) tidak harus diserahkan secara aktual, tetapi boleh juga penyerahannya secara hukum, seperti menjadikan sawah sebagai jaminan (agunan), yang diserahkan adalah surat jaminan (sertifikat sawah). Berbeda
28
Taswan, Manajemen Perbankan Konsep(Teknik dan Aplikasi), (Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2010), h. 382.
dengan definisi di atas, menurut ulama Syafi‟iyah dan Hambali, Ar-Rahn
adalah: menjadikan materi (barang) sebagai jaminan utang, yang dapat dijadikan pembayar utang apabila orang yang berhutang tidak bisa membayar hutangnya. Definisi ini mengandung pengertian bahwa barang yang boleh dijadikan jaminan (agunan) hutang itu hanya yang bersifat materi; tidak termasuk manfaat sebagaimana yang dikemukakan ulama madzhab Maliki. Barang jaminan itu boleh dijual apabila hutang tidak dapat dilunasi dalam waktu yang disepakati oleh kedua belah pihak.
Barang jaminan itu telah dikuasai oleh pemberi hutang, maka akad Ar-Rahn bersifat mengikat bagi kedua belah pihak. Oleh sebab itu, hutang terkait dengan barang jaminan, apabila hutang tidak dapat dilunasi, barang jaminan itu dapat dijual dan utang dibayar. Apabila dalam penjualan barang jaminan itu ada kelebihan, makawajib dikembalikan kepada pemiliknya.
Sehubungan pengertian agunan sebagaimana dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentag Perbankan Syariah dan prinsip-prinsip Ar-Rahn
yang telah dibahas bahwa Ar-Rahn identik sebagai agunan walaupun dalam pengaturannya belum dijelaskan secara jelas dan gamblang akan tetapi ada penjelasan yang mengarahkan kesana walaupun belum diatur secara tegas mengenai jaminan. Berkaitan dengan pembiayaan yang dilakukan di perbankan syariah dan pembiayaan syariah, pada dasarnya kaidah hukum Islam pada dasarnya lebih mengutamakan adanya kebaikan (kemaslahatan).
Kemaslahatan diimplementasikan dalam hubungan hukum digunakan untuk pengembangan usaha di dalam masyarakat, adanya jaminan bukan untuk merusak atau menahan harta akan tetapi untuk menghinadari kemudaratan dan lebih menjaga kepercayaan diantara pihak bank syariah dan nasabah yang meminjam uang terjadi saling tanggung jawab, dasar dari syariah sebenarnya adalah kepercayaan.