b Kredit yang disalurkan oleh bank
5. Istri/Suami Calon Debitur sebagai Pegawai/Karyawan :
5a Status : -Pegawai PNS -Karyawan BUMN/D -Karyawan Swasta Asing -Karyawan Swasta Domestik 5b Posisi : -Pimpinan Tinggi -Pimpinan Menengah -Staf -Pelaksana lepas 5c Masa kerja -Diatas 25 tahun -15-24 tahun -05-14 tahun -Belum 05 tahun
5d Gaji Bersih Calon Debitur sebulan :
-Diatas Rp.20 juta -Rp.10 – Rp. 19 jt -Rp.04 – Rp. 09 jt -Dibawah Rp.04 jt.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur. Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
5e Istri/Suami Calon Debitur sebagai Pebisnis :
Pedagang : -Pedagang besar -Pedagang eceran -Pedagang warung
-Pedagang tidak menetap/kaki lima/asongan. Jasa mandiri : -Dokter/Notaris/Dosen/Ak -Bidan/Perawat/Guru/Salon -Tk.Cukup/Obat Tradisional -Buruh Bangunan Jasa manajemen :
-Memiliki dan mengelola hotel/villa -Memiliki dan mengelola travel -Kontraktor/bengkel mobil/motor -Jasa reparasi dll
Lama istri/suami sebagai pengusaha -Diatas 25 tahun
-15-24 tahun -05-14 tahun -Belum 5 tahun
Pendapatan bersih istri/suami debitur yang dibawa pulang atau pembagian untung perusahaan (lampirkan neraca dan l/r ) :
-Diatas Rp.20 jt -Rp.10 – Rp.19 jt
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi-
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3
54
-Rp.04 - Rp. 09 jt -Dibawah Rp. 04 jt
tur. Cukup baik=2 Kurang baik=1 6 Penghasilan total calon debitur
sebulan bersama istri/suami : -No. 4 Rp. ... -No. 5d/5e Rp. ... + -Jumlah Rp. ...
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 7 Pengeluaran total calon debitur
rata-rata sebulan bersama istri/ suami :
-Keperluan dapur Rp. ... -Keperluan rumah Rp. ... -Keperluan agama/adRp. ... -Keperluan anak sek Rp. ... -Keperluan berjaga2 Rp. ... -Dana untuk tabung Rp. ... Jumlah pengeluaran Rp. ...
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
8 Sisa penghasilan diku rangi pengeluaran tiap
bulan (6-7) Rp. ...
KESIMPULAN KEMAMPUAN (CAPACITY) CALON DEBITUR : Plafon pinjaman (menurut surat permohonan pinjaman Rp. ... 1. Perkiraan bunga menurun/tetap*) tiap bulan Rp. ... 2. Jangka waktu ... bulan, angsuran pokok tiap bulan Rp. ... 3. Jumlah angsuran pokok dan bunga tiap bulan (1+2) Rp. ... 4. Penghasilan bersih per bulan (angka 8) Rp. ...
Calon debitur mampu/tidak mampu*) mengangsur pinjaman diatas tiap bulan dengan jangka waktu ... bulan.
*) coret yang tidak tepat
Kesimpulan tentang kemampuan atau capacity calon peminjam atau debitur dengan kegiatan sebagai pebisnis untuk kredit konsumsi juga dapat diketahui dari berbagai aspek. Aspek tersebut dapat diketahui melalui instrumen tertentu yang kemudian diberi bobot penilaian. Sebagai contoh dapat ditunjukan dalam Tabel 00.
Tabel 00
Aspek dan Instrumen Capacity Calon Debitur Kredit Konsumsi dengan Calon Debitur sebagai Pebisnis
dan Istri atau Suami Debitur sebagai Pegawai/Karyawan/Pebisnis
ASPEK INSTRUMEN BOBOT
1. Jenis usaha debitur : -Pedagang :
Pedagang besar(agen tunggal) Pedagang eceran
Warung menetap
Warung tak menetap/kaki lima -Jasa mandiri :
Dokter/Notaris/Dosen/Akuntan Bidan/Perawat/Guru/Salon
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
55
Tukang cukur/Obat tradisional Buruh bangunan
-Jasa manajemen :
Pemilik dan pengelola hotel/vila Memiliki dan mengelola travel Kontraktor/Bengkel mobil/motor Jasa reparasi dll.
2. Ijin usaha :
-Menkeh & Ham, Usaha, HO,IMB TDP, NPWP
-Menkeh&Ham,Usaha, IMB, NPWP -UD, IMB, HO, NPWP
-UD
Petugas bank mewa- wan carai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
3. Calon debitur menggerakan karya wan/ti :
-Diatas 30 orang -15-29 orang -05-14 orang -Dibawah 05 orang
Petugas bank mewa- wancarai calon debi- tur
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
4. Kedudukan calon debitur : -Diasamping pemilik, juga Direktur -Pemilik dan Pengawas operasional -Pemilik dan mengangkat Direktur -Pemilik saja
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 5.Lama berusaha : -Diatas 25 tahun -15-24 tahun -05-14 tahun -Belum 05 tahun
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 6.Pendapatan dan biaya perusahaan
selama 3 tahunterakhir (lampirkan neraca dan rugi laba 3 tahun terakhir) -Pendapatan selalu naik, biaya turun -Pendapatan selalu naik, biaya tetap -Pendapatan naik turun, biaya tetap -Pendapatan turun, biaya turun.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
7.Keuntungan perusahaan sebulan yang dibawa pulang :
-Diatas Rp. 20 jt -Rp.10 – Rp.19 jt -Rp.04 – Rp. 09 jt -Dibawah Rp. 04 jt.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 8.Istri/suami debitur sebagai pegawai/
Karyawan :
-Status istri/suami debitur : PNS
BUMN/D Swasta Asing Swasta domestic -Posisi istri/suami debitur : Pimpinan tinggi Pimpinan menengah Staf
Pelaksana
-Masa kerja istri/suami : Diatas 25 tahun 15 – 24 tahun 05 – 14 tahun Belum 05tahun
-Gaji bersih istri/suami debitur sebu
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur. Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1
56
lan yang dibawa pulang : Diatas Rp.20 jt Rp. 10 – Rp. 19 jt Rp. 04 – Rp. 09 jt Dibawah Rp. 04 jt
Petugas bank mewa wancarai calon debi- tur.
Sangat baik=4 Baik =3 Cukup baik=2 Kurang baik=1 9.Jumlah penghasilan calon debitur
(suami+istri) sebulan :
-Nomor 7 = Rp. ... -Nomor 8d = Rp. ...+ Jumlah = Rp. ... 10 Pengeluaran total calon debitur rata-rata sebulan bersama istri/ suami :
-Keperluan dapur Rp. ... -Keperluan rumah Rp. ... -Keperluan agama/adRp. ... -Keperluan anak sek Rp. ... -Keperluan berjaga2 Rp. ... -Dana untuk tabung Rp. ... Jumlah pengeluaran Rp. ... 11 Sisa penghasilan diku
rangi pengeluaran tiap
bulan (6-7) Rp. ...
KESIMPULAN KEMAMPUAN (CAPACITY) CALON DEBITUR : Plafon pinjaman (menurut surat permohonan pinjaman) Rp. ...
1. Perkiraan bunga menurun/tetap*) tiap bulan Rp. ... 2. Jangka waktu ... bulan, angsuran pokok tiap bulan Rp. ... 3. Jumlah angsuran pokok dan bunga tiap bulan (1+2) Rp. ... 4. Penghasilan bersih per bulan (angka 8) Rp. ...
Calon debitur mampu/tidak mampu*) mengangsur pinjaman diatas tiap bulan dengan jangka waktu ... bulan.
*) coret yang tidak tepat
Untuk menilai kemampuan calon debitur yang memohon kredit modal kerja, terlebih dahulu harus diketahui profile usaha calon debitur dan rencana kebutuhan dana untuk modal kerja. Umumnya, ptofile usaha memuat jenis usaha calon debitur misalnya usaha produksi, atau usaha jasa, atau usaha dagang, posisi keuangan dalam beberapa tahun terakhir, dan rencana pengembangan usaha.
Kesimpulan tentang kemampuan atau capacity calon peminjam atau debitur dengan kegiatan usaha untuk kredit modal kerja dapat diketahui dari berbagai aspek. Sebagai contoh dapat ditunjukan dengan keuntungan bersih :
a. Hasil penjualan tiap bulan =Rp ... b. Hasil lain-lain =Rp ... c. Biaya produksi/biaya jasa/harga beli tiap bulan =Rp ... d. Biaya administrasi (operasional) tiap bulan =Rp ...
57 e. Kewajiban ditempat lain (utang/kredit per bulan) =Rp ...
f. Keuntungan usaha sebelum pajak (a+b+c+d+e)/bl=Rp ... g. Pajak badan rata-rata tiap bulan =Rp ... h. Keuntungan bersih tiap bulan (f-g) =Rp ...
KESIMPULAN KEMAMPUAN (CAPACITY) CALON DEBITUR : Plafon pinjaman (menurut surat permohonan pinjaman) Rp. ...
1. Perkiraan bunga menurun/tetap*) tiap bulan Rp. ... 2. Jangka waktu ... bulan, angsuran pokok tiap bulan Rp. ... 3. Jumlah angsuran pokok dan bunga tiap bulan (1+2) Rp. ... 4. Keuntungan bersih per bulan (angka h) Rp. ...
Calon debitur mampu/tidak mampu*) mengangsur pinjaman diatas tiap bulan dengan jangka waktu ... bulan.
*) coret yang tidak tepat
Untuk menilai kemampuan calon debitur yang memohon kredit investasi, terlebih dahulu juga harus diketahui profile usaha calon debitur dan rencana kebutuhan dana untuk modal kerja. Umumnya, ptofile usaha memuat jenis usaha calon debitur yaitu usaha produksi, atau usaha jasa, atau usaha dagang, posisi keuangan dalam beberapa tahun terakhir, dan rencana pengembangan usaha.
Kesimpulan tentang kemampuan atau capacity calon peminjam atau debitur dengan kegiatan usaha untuk kredit investasi dapat diketahui dari berbagai aspek. Sebagai contoh dapat ditunjukan dengan keuntungan bersih :
a. Hasil penjualan tiap bulan =Rp ... b. Hasil lain-lain =Rp ... c. Biaya produksi/biaya jasa/harga beli tiap bulan =Rp ... d. Biaya administrasi (operasional) tiap bulan =Rp ... e. Kewajiban ditempat lain (utang/kredit per bulan) =Rp ... f. Keuntungan usaha sebelum pajak (a+b+c+d+e)/bl=Rp ... g. Pajak badan rata-rata tiap bulan =Rp ... h. Keuntungan bersih tiap bulan (f-g) =Rp ...
58
KESIMPULAN KEMAMPUAN (CAPACITY) CALON DEBITUR : Plafon pinjaman (menurut surat permohonan pinjaman) Rp. ... 1. Perkiraan bunga menurun/tetap*) tiap bulan Rp. ... 2. Jangka waktu ... bulan, angsuran pokok tiap bulan Rp. ... 3. Jumlah angsuran pokok dan bunga tiap bulan (1+2) Rp. ... 4. Keuntungan bersih per bulan (angka h) Rp. ... Calon debitur mampu/tidak mampu*) mengangsur pinjaman diatas tiap bulan dengan jangka waktu ... bulan.
*) coret yang tidak tepat
3) Modal atau capital calon debitur
Modal yang dimiliki oleh calon peminjam atau debitur merupakan kekayaan bersih yang dimiliki oleh calon peminjam atau debitur sebagai ukuran bahwa calon peminjam atau debitur berhasil dalam mengelola pendapatannya. Semakin banyak kekayaan bersih yang dimiliki oleh calon peminjam atau debitur akan semakin tinggi kemampuan calon debitur dalam mengelola pendapatannya atau usahanya atau sebaliknya. Orang yang mampu mengelola pendapatannya atau usahanya akan memberi gambaran pada bank bahwa yang bersangkutan atau badan bersangkutan diyakini oleh bank mampu mengelola utang baru yang berupa pinjaman atau kredit baru yang akan diberikan oleh bank. Kemampuan ini menggambarkan akan adanya kemampuan keuangan calon peminjam atau debitur untuk mengangsur atau melunasi pinjamannya atau utangnya pada bank, maka calon peminjam atau debitur layak memperoleh pinjaman atau kredit.
Umumnya, bank mencatat kekayaan (capital) calon peminjam atau debitur dan menilainya untuk melengkapi penilaian watak dan kemampuan calon peminjam atau debitur. Kekayaan tersebut dapat diperinci menjadi aktiva tetap dan bangunan milik pribadi atau perusahaan calon peminjam atau debitur, aktiva likuid, aktiva bergerak dan lain-lainnya. Untuk memudahkan, dapat ditunjukan dalam Tabel berikut.
Tabel 000
59 Kredit Konsumsi, Modal Kerja dan Investasi
NO JENIS NOMIN
AL (Rp)
KETERA