BAB IV :PENUTUP
B. Saran
Berdasarkan hasil analisa dan kesimpulan, maka penulis memberikan saran-saran dalam upaya memajukan BMT-MMU Sidogiri Pasuruan, yaitu:
1. Pembagian keuntungan yang dilakukan setiap hari dari pedagang ke BMT sepertinya menempatkan area jangkauan BMT tidak bisa meluas kedaerah yang lebih jauh,.
2. Segmentasi pasar yang dipilih oleh BMT hanya untuk pedagang, sepertinya memperkecil daya serap dan profit yang didapat oleh BMT. Hal ini dimaksudkan agar target pasar BMT tidak hanya pedagang.
3. Perlu memasok sumber daya insani yang strategis untuk mengelola BMT dengan baik. Diharapkan dengan perkembangan BMT yang baik tersebut, perkembangan UMKM juga menjadi lebih baik.
4. Tidak semua nasabah BMT yang menjadi mitra karena alasan agama.
Secara umum mereka tertarik karena adanya kemudahan layanan.
Karenanya, sosialisasi sistem syariah yang mencakup konsep syariah dalam berekonomi, pengelolaan keuangan, konsep riba dan dampaknya, serta pemahaman terhadap produk-produk halal dan thayyib perlu diintensifkan, sehingga masyarakat merasakan keberkahan, keadilan dan keunggulan sistem syariah.
5. Peningkatan kompetensi pengelola. Pengelola BMT merupakan ujung tombak dalam pemberdayaan nasabah. Oleh karenanya, para pengelola mesti memiliki kapasitas yang memadai, mulai dari pemahaman konsep sistem ekonomi syariah sampai pada teknis operasionalnya. Peningkatan kompetensi ini dapat dilakukan melalui pelatihan yang mencakup aspek kemampuan teknis operasional dan manajemen.
6. Melakukan pembinaan intensif. Dalam pandangan Islam, hubungan ekonomi tidak sekedar masalah hutang piutang, namun lebih dari itu adalah adanya aspek pendidikan. BMT dapat melakukan transformasi sosial masyarakat dengan terus melakukan pembinaan terhadap para nasabahnya.
Pembinaan kepada nasabah meliputi dua aspek yaitu sebagai berikut:
a) Aspek bisnis, yaitu bagaimana supaya nasabah mampu meningkatkan kinerja usahanya. Selanjutnya, pengelola BMT bisa menfasilitasi antar-nasabah untuk saling bekerjasama, bermitra, dan saling membesarkan. Kendati jenis usaha nasabah ada yang sama, pengelola mesti mampu menyakinkan bahwa antar-mereka bukanlah pesaing,tetapi mitra.
b) Aspek ruhi. Sebagai lembaga keuangan berbasis syariah, aspek ruhi yang mencakup nilai-nilai ke-islaman, menjadi sangat penting. Satu kilogram sayur misalnya, tidak akan ditimbang menjadi 9 ons. Kejujuran ini akan menumbuhkan kepercayaan dan kepuasan para konsumen. Baiknya kinerja BMT akan memberikan image yang positif bagi pengembangan keuangan syariah, sehingga pilihan nasabah terhadap BMT tidak sekadar adanya kemudahan dalam prosedur, cepatnya pelayanan, dan sistem “jemput bola”, namun lebih dari itu yaitu sistemnya yang sesuai dengan syariah Islam. Kita berharap semoga BMT mampu meningkatkan kesejahteraan dan melahirkan pengusaha yang bermoral dan profesional.
DAFTAR PUSTAKA
Antonio, Syafi‟i, 2001. Bank Syari‟ah Dari Teori Dan Praktek. Gema Insani, Jakarta.
Arikunto, Suharsimi. 2002. Prosedur Penelitian (Suatu Pendekatan Praktek).
PT. Rineka Cipta ,Jakarta.
---. 2005. Bank syariah Dari Teori Ke Praktik. Gema Insani, Jakarta.
Arthesa, Ade, dkk. 2006. Bank Dan Lembaga Keuangan Bukan Bank. PT.
Indeks Kelompok Gramedia.
Arifin, Zainul. 2006. Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah. Pustaka Alvabet, Jakarta.
Asisten Deputi Urusan Pengendalian Pencemaran Limbah Domestik dan Usaha Skala Kecil.2003. www : /menlh.go.id
Farida, Nurul, 2003. Analisis Terhadap Pembiayaan al-Bai‟ Bitsamanil Ajil Bagi Usaha Kecil (Studi Kasus Pada BMT As Sa‟adah Malang).Skripsi Fakultas Ekonomi UIN Malang. Tidak Dipubilkasikan
Fatwa Dewan Syariah Nasional No : 04/DSN-MUI/2000. www.mui.or.id
Hasibuan, Malayu. 2006. Dasar-Dasar Perbankan. PT. Bumi Aksara ,Jakarta.
Karim, Adiwarman A, 2007. Bank Islam : Analisis Fiqih Dan Keuangan. PT.
Raja Grafindo Persada: Jakarta.
Kasmir. 2001. Manajemen Perbankan. PT. Raja Grafindo, Jakarta
---, 2005. Bank & Lembaga Keuangan Lainnya. PT. Raja Grafindo, Jakarta.
Khotibul Umam. 2008. Optimalisasi Peranan Perbankan Syariah Dalam Pembiayaan Produktif Bagi Sektor Usaha Kecil-Menengah (http://www.islamic-finance.net/). 13 Maret 2008.
Lubis, Suhrawardi. 2004. Hukum Ekonomi Islam. Sinar Grafika , Jakarta.
Moleong, Lexy. 2005. Metode Penelitian Kualitatif. PT. Remaja Rosdakarya , Bandung.
Muhammad. 2000. Lembaga-Lembaga Keuangan Ummat Kontemporer.UII Press , Yogyakarta
Muazizah. 2004. Analisis Penilaian Bank Terhadap Nasabah Pembiayaan Murabahah Sebagai Upaya Untuk Meningkatkan Profitabilitas Pada BPRS Bumi Rinjani Batu. Skripsi Fakultas Ekonomi UIN Malang. Tidak Dipubilkasikan
---.2004. Manajemen Dana Bank Syariah. Ekonisia ,Yogyakarta
---.2005.Manajemen Pembiayaan Syariah. Akademi Manajemen Perusahaan YKPN ,Yogyakarta.
Narbuko, Cholid dkk.2003. Metodologi Penelitian. PT. Bumi Aksara : Jakarta.
Nazir, Muhammad, 1999. Metodologi Penelitian.Penerbit Ghalia Indonesia : Jakarta.
Partomo, Titik, dkk. 2004. Ekonomi Skala Kecil/ Menengah Dan Koperasi.
Ghalia Indonesia , Bogor.
Rahmawati.2003.Pelaksanaan Pembiayaan Murabahah Sebagai Upaya Pemenuhan Kebutuhan Permodalan Pada BPRS Bhakti Haji Malang.
Skripsi Fakultas Ekonomi UIN Malang. Tidak Dipubilkasikan.
Sabiq, Sayyid. 1988. Fiqih Sunnah (12) & (13).Al Ma‟arif, Bandung.
Sholahuddin, M. 2006. Lembaga Ekonomi Dan Keuangan Islam.
Muhammadiyah University Press: Surakarta.
Sudarsono, Heri. 2007. Bank & Lembaga Keuangan Syariah. EKONISIA, Yogyakarta.
Sumitro, Warkum. 1996. Asas-Asas Perbankan Islam Dan Lembaga-Lembaga Terkait. PT Raja Grafindo Persada , Jakarta.
Tambunan, Tulus. 2003. Perekonomian Indonesia. Ghalia Indonesia ,Bogor.
Taswan. 2006. Manajemen Perbankan (Konsep, Teknik & Aplikasi). UPP STIM YKPN ,Yogyakarta.
Widodo, Hertanto, dkk. 1999. Panduan Praktis Operasional Baitul Mal Wat Tamwil (BMT). Mizan ,Bandung.
Wiroso, 2005. Jual Beli Murabahah. UII Press, Yogyakarta.
Wiwik. 2007. Pengertian dan Ciri-Ciri Umkm.www.usaha-umkm.blog.com Maret 2008.
143
144
Jalan Gajayana 50 Malang 65144 Telepon (0341) 558881, Faksimile (0341) 58881
BUKTI KONSULTASI Nama : Arik Sawaliyah
NIM : 04610019
Fak/Jur : Ekonomi / Manajemen
Pembimbing : H. Ahmad Djalaluddin , Lc.,MA
Judul : Pelaksanaan pembiayaan al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) bagi usaha kecil (Studi pada Koperasi BMT-MMU Sidigiri Pasuruan Cabang Wonorejo)
Tanggal Hal yang dikonsultasikan Tanda Tangan
1. 12 April 2008 Konsultasi Proposal 2. 13 April 2008 Revisi Proposal 3. 14 Mei 2008 ACC Proposal
4. 07 September 2008 Konsultasi Skripsi Bab I–Bab V 5. 13 September 2008 Revisi Skripsi BAB I – BAB V 6. 15 September 2008 ACC Skripsi BAB I - BAB V 7. 20 September 2008 Konsultasi Abstrak
8. 23 September 2008 ACC Keseluruhan
Mengetahui : Dekan,
Drs. HA. MUHTADI RIDWAN, MA NIP. 150231828
145 1. Apa pengertian pembiayaan ?
2. Apa saja produk pembiayaan yang paling diminati oleh nasabah BMT- MMU sidogiri pasuruan ?
3. Bagaimana prosedur dalam melakukan pembiayaan di BMT MMU Sidogiri Pasuruan ?
4. Apa pengertian pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) ?
5. Apa maksud dan tujuan dari penerapan pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) di BMT MMU Sidogiri Pasuruan Cabang Wonorejo?
6. Bagaimana sistem dan prosedur serta pelunasan pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) di BMT -MMU Sidogiri cabang Pasuruan Wonorejo ?
7. Motivasi apa yang melatarbelakangi nasabah melakukan pembiayaan, khususnya pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) ? 8. Bagaimana strategi penyaluran pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil
(BBA)?
9. Apa kelebihan dan kelemahan pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) ?
10. Bagaimana peran BMT-MMU terhadap pemberian pembiayaan Ba'i Bitsamanil Ajil (BBA) di BMT -MMU Sidogiri Pasuruan Cabang Wonorejo ?
11. Bagaimana definisi usaha kecil dan ciri-ciri usaha kecil menurut BMT- MMU ? contohnya ?
12. Berapa jumlah nasabah porsi (kategori usaha kecil) yang terdaftar sebagai anggota dan melakukan pembiayaan ?
13. Bagaimana pelaksanaan pembiayaan ba'i bitsamanil ajil (BBA) bagi usaha kecil di BMT -MMU Sidogiri Pasuruan Cabang Wonorejo ? 14. Berapa jumlah pembiayaan yang diberikan oleh BMT -MMU
Sidogiri Pasuruan Cabang Wonorejo bagi usaha kecil ?
15. Apa saja kendala dan solusi BMT -MMU Sidogiri Pasuruan Cabang Wonorejo dalam memberikan pembiayaan ?
147
Bitsamanil Ajil (BBA) adalah sebagai berikut (www.mui.or.id) : FATWA
DEWAN SYARI'AH NASIONAL NO : 04 /DSN-MUI /IV/2000
Tentang
al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA)
Menetapkan : Fatwa Tentang al- Ba`i Bitsamnil Ajil (BBA)
Pertama : Ketentuan Umum dalam al- Ba`i Bitsamnil Ajil (BBA) Bank Syari’ah
1. Bank dan nasabah harus melakukan akad al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) yang bebas riba.
2. Barang yang diperjualbelikan tidak diharamkan oleh syari‟ah Islam.
3. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya.
4. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri, dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.
5. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara hutang.
6. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan) dengan harga jual senilai harga beli plus keuntungannya. Dalam kaitan ini Bank harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada nasabah berikut biaya yang diperlukan.
7. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada jangka waktu tertentu yang telah disepakati.
8. Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad tersebut, pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan nasabah.
9. Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari pihak ketiga, akad jual beli al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) harus dilakukan setelah barang, secara prinsip, menjadi milik bank.
Kedua : Ketentuan al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) kepada Nasabah
1. Nasabah mengajukan permohonan dan perjanjian pembelian suatu barang atau aset kepada bank.
2. Jika bank menerima permohonan tersebut, ia harus membeli terlebih dahulu aset yang dipesannya secara sah dengan pedagang.
3. Bank kemudian menawarkan aset tersebut kepada nasabah dan nasabah harus menerima (membelinya) sesuai dengan perjanjian yang telah disepakatinya, karena secara hukum perjanjian tersebut mengikat; kemudian kedua belah pihak harus membuat kontrak jual beli.
4. Dalam jual beli ini bank dibolehkan meminta nasabah untuk membayar uang muka saat menandatangani kesepakatan awal pemesanan.
5. Jika nasabah kemudian menolak membeli barang tersebut, biaya riil bank harus dibayar dari uang muka tersebut.
6. Jika nilai uang muka kurang dari kerugian yang harus ditanggung oleh bank, bank dapat meminta kembali sisa kerugiannya kepada nasabah.
7. Jika uang muka memakai kontrak „urbun sebagai alternatif dari uang muka, maka :
a. Jika nasabah memutuskan untuk membeli barang tersebut, ia tinggal membayar sisa harga.
b. Jika nasabah batal membeli, uang muka menjadi milik bank maksimal sebesar kerugian yang ditanggung oleh bank akibat pembatalan tersebut; dan jika uang muka tidak mencukupi, nasabah wajib melunasi kekurangannya.
Ketiga : Jaminan dalam al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA):
1. Jaminan dalam al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) dibolehkan, agar nasabah serius dengan pesanannya.
2. Bank dapat meminta nasabah untuk menyediakan jaminan yang dapat dipegang.
Keempat : Hutang dalam al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA):
1. Secara prinsip, penyelesaian hutang nasabah dalam transaksi al-Ba`i Bitsamanil Ajil (BBA) tidak ada kaitannya dengan transaksi lain yang dilakukan nasabah dengan pihak ketiga atas barang tersebut. Jika nasabah menjual kembali barang tersebut dengan keuntungan atau kerugian, ia tetap berkewajiban untuk menyelesaikan hutangnya kepada bank.
2. Jika nasabah menjual barang tersebut sebelum masa angsuran berakhir, ia tidak wajib segera melunasi seluruh angsurannya.
3. Jika penjualan barang tersebut menyebabkan kerugian, nasabah tetap harus menyelesaikan hutangnya sesuai kesepakatan awal. Ia