4. PENERAPAN PRUDENTIAL PRINCIPLE DALAM
4.2 Kartu Kredit dan Penerbitannya pada Bank ABC
4.2.2 Proses Penerbitan Kartu Kredit pada Bank ABC
Untuk dapat memiliki kartu kredit yang dikeluarkan Bank ABC, applicant atau calon pemegang kartu kredit dapat mengajukan permohonan penerbitannya pada Bank ABC. Adapun pengajuan permohonan penerbitan kartu kredit dapat dilakukan melalui media internet (website resmi Bank ABC) maupun mendatangi langsung kantor cabang Bank ABC. Tak hanya itu, pengajuan penerbitan kartu kredit saat itu juga dapat diajukan pada berbagai pusat perbelanjaan. Biasanya, pada pusat perbelanjaan dibuka gerai khusus bagi para applicant untuk mengajukan penerbitan kartu kredit. Hal ini merupakan strategi yang dilakukan untuk menarik minat masyarakat menggunakan kartu kredit serta mempermudah proses pengajuan kartu kredit.
Bank ABC menetapkan persyaratan umum untuk mendapatkan kartu kreditnya bagi para applicant. Adapun persyaratan umum ini berupa syarat usia minimum yang harus dipenuhi oleh calon pemegang kartu kredit.
Bagi pemegang kartu utama, Bank ABC menetapkan usia minimum pemegang kartu adalah 21 tahun. Sedangkan usia minimum bagi pemegang kartu tambahan adalah 17 tahun. Penetapan usia minimum ini menjadi penting karena hal tersebut mengacu pada KUHPer, yaitu mengenai usia dewasanya seseorang secara hukum. Bank ABC juga menetapkan usia maksimum bagi pemegang kartu kredit, yaitu 60 tahun.
Apabila persyaratan umum yang diajukan telah dipenuhi, maka applicant dapat mengisi formulir aplikasi kartu kredit Bank ABC. Pada dasarnya, aplikasi kartu kredit tersebut berisi beberapa hal sebagai berikut:
a. Data diri applicant
b. Jenis kartu yang diinginkan
c. Data pekerjaan dan penghasilan applicant
d. Keterangan mengenai keluarga dekat applicant yang tidak serumah
e. Data kartu tambahan (bila applicant menginginkan adanya kartu tambahan)
f. Keterangan mengenai kartu kredit bank lain yang dimiliki oleh applicant
g. Alamat pengiriman
h. Penawaran program spesial dan Mandiri Protection i. Kolom persetujuan
Applicant diharuskan mengisi seluruh data yang diminta oleh pihak bank secara jujur. Hal ini tentunya dapat mempermudah pihak bank untuk mendapatkan informasi diri applicant itu sendiri.
Selanjutnya, aplikasi pengajuan kartu kredit tersebut harus dilengkapi oleh dokumen-dokumen yang diminta oleh pihak bank.
Kelengkapan dokumen yang diminta pihak bank kepada setiap applicant tidaklah selalu sama. Hal ini dikarenakan dokumen yang diminta disesuaikan dengan jenis pekerjaan dari si applicant. Berikut adalah dokumen yang diminta bank sesuai dengan jenis pekerjaan applicant:158
1. Karyawan swasta/BUMN/Pegawai Negeri Sipil : kelengkapan dokumen yang diminta oleh bank adalah fotokopi KTP/Paspor/Kitas/Kitap (untuk WNA) serta slip gaji bulan terakhir/Surat Keterangan Gaji.
2. TNI/Polri : kelengkapan dokumen yang diminta oleh bank adalah fotokopi KTP/Paspor/Kitas/Kitap (untuk WNA) serta slip gaji bulan terakhir/Surat Keterangan Gaji.
158Brosur ABC Kartu Kredit.
3. Pengusaha/Wiraswasta : kelengkapan dokumen yang diminta oleh bank adalah fotokopi KTP/Paspor/Kitas/Kitap (untuk WNA), fotokopi rekening koran/tabungan tiga bulan terakhir serta fotokopi Akte Perusahaan dan/atau SIUP dan NPWP.
4. Profesional : kelengkapan dokumen yang diminta oleh bank adalah fotokopi KTP/Paspor/Kitas/Kitap (untuk WNA) serta fotokopi Surat Izin Praktek.
5. Pemegang Kartu Kredit : kelengkapan dokumen yang diminta oleh bank adalah fotokopi KTP/Paspor/Kitas/Kitap (untuk WNA), fotokopi tagihan bulanan kartu kredit satu bulan terakhir serta fotokopi kartu kredit.
Khusus untuk permohonan kartu kredit di atas Rp 50 juta, applicant wajib melampirkan NPWP selain persyaratan kelengkapan dokumen di atas.
Apabila semua data diri pada aplikasi kartu kredit telah diisi secara lengkap dan applicant telah memenuhi persyaratan kelengkapan dokumen yang diminta, maka aplikasi serta dokumen tersebut diserahkan kepada pihak bank untuk kemudian diproses. Di sinilah, terjadi proses yang sangat menentukan dalam penerbitan kartu kredit. Pihak bank akan menilai apakah terhadap applicant tersebut dapat diterbitkan kartu kredit atau tidak.
Adapun yang menjadi titik penilaian pihak bank adalah kelengkapan dokumen serta pengisiin aplikasi kartu kredit.
Pengiisian aplikasi kartu kredit secara lengkap dan persyaratan dokumen menjadi hal yang sangat krusial dalam proses penerbitan kartu kredit pada Bank ABC. Hal ini dikarenakan dari kedua elemen tersebut pihak bank dapat menilai kemampuan dari applicant untuk memiliki kartu kredit. Mengingat penerbitan kartu kredit yang tanpa jaminan159, penilaian
159Kasmir, ...Dasar-Dasar Perbankan..., hal. 180.
atas kemampuan seorang applicant tersebut dirasa penulis sangatlah wajar.
Alasannya adalah guna menghindari adanya risiko kemacetan pembayaran oleh pemegang kartu yang dapat berujung pada kerugian bagi bank.
Pihak bank akan menerbitkan kartu kredit pada applicant yang memenuhi segala persyaratan yang ditetapkan bank, meliputi persyaratan umum, aplikasi kartu kredit serta kelengkapan dokumen. Jadi, apabila bank menganggap applicant telah memenuhi segala persyaratan tersebut dan dinilai berkemampuan untuk memiliki kartu kredit, maka bank akan menerima permohonan pengajuan kartu kredit applicant dan menerbitkan kartu kredit. Sebaliknya, jika aplikasi tidak diisi dengan lengkap oleh applicant atau tidak disertai dokumen yang diperlukan, maka pihak bank secara otomatis tidak akan memproses permohonan pengajuan kartu kreditnya.
Proses penerbitan kartu kredit pada Bank ABC telah memberikan gambaran bahwa tidak semua pengajuan permohonan kartu kredit dapat diterima oleh bank. Tak dipungkiri pengajuan kartu kredit yang sangat mudah dan dapat dijumpai di berbagai tempat telah membuat kita berpikir bahwa kartu kredit dapat dengan mudahnya diterbitkan kepada para applicant. Namun, hal itu tidak dilakukan oleh Bank ABC. Meskipun semua pengajuan kartu kredit dapat dilakukan oleh siapapun, Bank ABC tetap berpatokan pada dua hal, yaitu aplikasi kartu kredit dan kelengkapan dokumen, dalam memberikan izin penerbitan kartu kredit. Dari sinilah nantinya pihak Bank ABC akan menilai kemampuan applicant untuk memiliki kartu kredit yang pada akhirnya akan berujung pada diterbitkan atau tidaknya kartu kredit kepada applicant tersebut.
4.3 Penerapan Prudential Principle dalam Penerbitan Kartu Kredit pada