Tujuan utama manajemen permodalan Bank adalah untuk memastikan bahwa permodalan telah memenuhi persyaratan permodalan ekternal dan mempertahankan peringkat kredit yang kuat dan rasio permodalan yang sehat dalam rangka menunjang bisnis dan memaksimalkan nilai pemegang saham.
The primary objectives of the Bank‟s capital management are to ensure that it complies with externally imposed capital requirements and it maintains strong credit ratings and healthy capital ratios in order to support its business and to maximize shareholders‟ value.
Bank mengatur struktur modal dan membuat penyesuaian atas perubahan kondisi ekonomi dan karakteristik risiko kegiatannya. Dalam rangka mempertahankan atau menyesuaikan struktur modal, Bank dapat menyesuaikan jumlah pembayaran deviden kepada pemegang saham, struktur pengembalian modal, atau penerbitan modal sekuritas. Tidak terdapat perubahan tujuan, kebijakan dan proses dari tahun sebelumnya.
The Bank manages its capital structure and makes adjustments to it in the light of changes in economic conditions and the risk characteristics of its activities. In order to maintain or adjust the capital structure, the Bank may adjust the amount of dividend payment to shareholders, return capital structure, or issue capital securities. No changes were made in the objectives, policies and processes from the previous years.
Bank telah memenuhi semua persyaratan modal yang diwajibkan sepanjang tahun.
The Bank has complied with all externally imposed capital requirements throughout the year.
CAR adalah rasio modal terhadap Aset Tertimbang Menurut Risiko (ATMR), perhitungannya didasarkan pada peringkat profil risiko Bank Umum sesuai dengan Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.14/18/PBI/2012 tanggal 28 November 2012 dimana jumlah modal untuk risiko kredit terdiri dari modal inti dan modal pelengkap. Selain itu bank dengan kriteria tertentu harus memasukkan risiko pasar dan risiko operasional dalam perhitungan CAR dengan memasukan komponen modal pelengkap tambahan.
CAR is the ratio of capital to Risk Weighted Assets (RWA), the computation is based on risk profile rating for Bank in accordance with Bank Indonesia Regulation No.14/18/PBI/2012 dated November 28, 2012, whereby the total capital for credit risk consists of core capital and supplementary capital. Banks which meet certain criteria have to consider market and operational risk in the computation of CAR by including additional supplementary capital component.
Rasio kewajiban penyediaan modal minimum pada tanggal-tanggal 31 Maret 2015 dan 2014 (entitas induk) adalah sebagai berikut:
The capital adequacy ratio as of March 31, 2015 and 2014 (parent entity) are as follows:
31 Maret/ 31 Desember/
March 31, 2015 December 31, 2014
Aset tertimbang menurut risiko Risk weighted assets
- Tanpa memperhitungkan risiko pasar 27.115.231 27.431.126 Without market risk -
- Dengan memperhitungkan risiko pasar 28.343.830 28.614.349 With market risk -
- Dengan memperhitungkan risiko
operasional 36.494.086 35.818.015 With operational risk -
Modal Capital
- Modal inti 5.678.992 5.737.833 Core capital -
- Modal pelengkap 17.355 21.303 Supplementary capital -
Total modal 5.696.347 5.759.136 Total capital
Rasio Kecukupan Modal Capital Adequacy Ratio
- Tanpa memperhitungkan risiko pasar 21,01% 20,99% Without market risk -
- Dengan memperhitungkan
risiko pasar 20,10% 20,13% With market risk -
- Dengan memperhitungkan
risiko operasional 15,61% 16,08% With operational risk -
Rasio modal inti terhadap Ratio of core capital to risk
aset tertimbang tanpa weighted assets
memperhitungkan risiko pasar 20,94% 20,92% without market risk
Rasio kewajiban penyediaan Minimum Capital Adequacy
modal minimum yang diwajibkan Ratio required by
oleh Bank Indonesia 10,00% 10,00% Bank Indonesia
52. MANAJEMEN RISIKO 52. RISK MANAGEMENT
Bank telah mengimplementasikan prosedur manajemen risiko sesuai dengan PBI tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum yang dicakup dalam PBI No. 5/8/PBI/2003 dan Surat Edaran BI No. 5/21/DPNP tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Bank Umum yang telah diubah melalui PBI No. 11/25/PBI/2009 tentang perubahan atas Peraturan Bank Indonesia No. 5/8/PBI/2003 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum, sehingga Bank harus mengelola serta melakukan mitigasi risiko sesuai ruang lingkup aktivitas bisnisnya, yaitu risiko kredit, risiko pasar, risiko operasional, risiko likuiditas, risiko hukum, risiko reputasi, risiko strategis dan risiko kepatuhan.
The Bank has implemented risk management procedures to comply with PBI regarding the Application of Risk Management for Commercial Banks as covered by PBI No. 5/8/PBI/2003 and BI
Circular Letter No. 5/21/DPNP regarding
Application of Risk Management for Commercial
Banks which had been revised by PBI
No. 11/25/PBI/2009 regarding amendment for PBI
No.5/8/PBI/2003 for Application of Risk
Management for Commercial Banks, therefore the Bank has to manage and carry out risk mitigation to comply with its business activities scope, which consist of credit risk, market risk, operational risk, liquidity risk, legal risk, reputational risk, strategic risk and compliance risk.
190 Bank dan entitas anak juga membuat profil risiko yang secara garis besar dapat memetakan unit kerja yang memiliki risiko maupun potensi risiko yang menganggu kelangsungan bisnis Bank dan entitas anak serta menggunakan 5 (lima) komposit untuk delapan jenis risiko yang dihadapi Bank dan entitas anak.
The Bank and subsidiaries also prepare a risk profile which is able to map those business units which carry risks as well as the potential risks that affect the Bank‟s and subsidiaries‟ abilities to continue as a going concern and also use five composites for eight types of risk encountered by the Bank and subsidiaries.
Bank dan entitas anak telah membentuk struktur organisasi manajemen risiko yang terpusat dan independen yang memiliki fungsi mengindentifikasi, mengukur, memonitor dan mengelola risiko-risiko dasar dan menetapkan pedoman serta kebijakan risiko.
The Bank and subsidiaries have established an independent and centralized organization structure for risk management which has the function to identify, measure, monitor and maintain basic risk and to set guidelines and risk policy.
Pengungkapan mengenai risiko kredit, risiko nilai tukar, risiko likuiditas, risiko suku bunga, risiko pasar dan risiko operasional telah diungkapkan dalam catatan tersendiri (Catatan 46, 47, 48, 49 dan 50).
The disclosure on credit risk, foreign exchange risk, liquidity risk, interest rate risk, market risk and operational risk has been made in separate notes (Notes 46, 47, 48, 49 and 50).
a. Risiko hukum a. Legal risks
Risiko hukum adalah risiko yang disebabkan oleh adanya kelemahan aspek yuridis dalam bisnis, yang antara lain disebabkan adanya tuntutan hukum, ketiadaan peraturan perundang-undangan yang mendukung, atau kelemahan perikatan seperti tidak dipenuhinya syarat sahnya kontrak dan pengikatan agunan yang tidak sempurna.
Legal risk is the risk raised by weaknesses in juridicial aspects of the business, which may be caused by legal claims, non-existence of supported regulation or weaknesses in agreements, such as unfulfilled terms and conditions in contracts and binding collateral which is not complete.
Bank dan entitas anak mengelola risiko hukum dengan memastikan seluruh aktivitas dan hubungan kegiatan usaha Bank dan entitas anak dengan pihak ketiga didasarkan pada aturan dan persyaratan yang dapat melindungi kepentingan Bank dari segi hukum.
Legal risks are managed by ensuring that all activities and business relationships between the Bank and subsidiaries with third parties are based on rules and conditions which able to protect the Bank‟s and subsidiaries‟ interests from a legal perspective.
b. Risiko reputasi b. Reputational risks
Risiko reputasi adalah risiko yang antara lain disebabkan oleh adanya publikasi negatif yang terkait dengan kegiatan usaha Bank dan entitas anak atau persepsi negatif terhadap Bank dan entitas anak.
Reputational risk is the risk that is caused by negative publicity related to the business activity of the Bank and subsidiaries or negative perception of the Bank and subsidiaries.
Bank dan entitas anak mengelola risiko reputasi dengan memastikan kesesuaian antara aktivitas kegiatan usaha Bank dan entitas anak bersama-sama dengan aktivitas lain sehingga reputasi Bank dan entitas anak tetap terjaga.
The Bank and subsidiaries manage their reputational risk by ensuring that its business activities are in conformity with its other
activities, so as to maintain the Bank‟s and
disebabkan adanya penetapan dan pelaksanaan strategi Bank dan entitas anak yang tidak tepat, pengambilan keputusan bisnis yang tidak tepat atau kurang responsifnya Bank dan entitas anak terhadap perubahan eksternal.
inappropriate determination and
implementation of the Bank and subsidiaries strategy, inappropriate business decisions or being un-responsive to external changes.
Bank dan entitas anak mengelola risiko strategis melalui proses pertimbangan dan pengambilan keputusan setiap kebijakan strategis secara kolektif dan komprehensif oleh Direksi dan Komite-Komite yang telah dibentuk.
The Bank and subsidiaries manage strategic risks through a consideration of, and decision- making process regarding every strategic policy in a collective and comprehensive manner performed by the established the Bank‟s and subsidiaries‟ Directors and Committees.
d. Risiko kepatuhan d. Compliance risks
Risiko kepatuhan adalah risiko yang timbul akibat Bank dan entitas anak tidak mematuhi dan/atau tidak melaksanakan peraturan perudang-undangan dan ketentuan yang berlaku, termasuk prinsip syariah bagi bank umum syariah dan Unit Usaha Syariah.
Compliance risk is the risk that rises because Bank and subsidiaries did not comply and/or did not follow the law and regulation, including sharia principle for sharia bank and Sharia Business Unit.
Bank dan entitas anak melaksanakan fungsi kepatuhan meliputi tindakan untuk:
Bank and subsidiaries perform compliance function including:
1 Mewujudkan terlaksananya budaya kepatuhan pada semua tingkatan organisasi dan kegiatan usaha Bank dan entitas anak;
1. To create compliance culture in all level of
organitation and Bank‟s and subsidiaries‟
business activities;
2 Mengelola risiko kepatuhan yang dihadapi oleh Bank dan entitas anak; tindakan mengelola risiko kepatuhan dilaksanakan dengan mengacu pada ketentuan Bank Indonesia mengenai Manajemen Risiko Bagi Bank Umum;
2. Manages compliance risk face by the
Bank and subsidiaries; managing
compliance risk is based on Bank Indonesia‟s regulation about Risk
Management for the Bank and
subsidiaries;
3 Memastikan agar kebijakan, ketentuan, Sistem, dan prosedur serta kegiatan usaha yang dilakukan oleh Bank telah sesuai dengan ketentuan Bank Indonesia dan peraturan perundang- undangan yang berlaku, termasuk Prinsip Syariah bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah; dan
3. Ensure policy, regulation, system and procedure, and bank business activities inline with Bank Indonesia‟s regulation and law, including sharia principle for sharia bank and sharia business unit; and
4. Memastikan kepatuhan Bank terhadap komitmen yang dibuat oleh Bank kepada Indonesia dan/atau otoritas pengawas lain yang berwenang.
4 Ensure bank‟s compliance with
comitments made by the Bank to
Indonesia and/or other monitoring
192 Berdasarkan Keputusan Presiden Republik Indonesia No. 15 tahun 2004 tentang pengakhiran tugas dan pembubaran BPPN, dinyatakan dalam pasal 8 bahwa dengan diakhirinya tugas dan dibubarkannya BPPN, Program Penjaminan Pemerintah terhadap kewajiban pembayaran bank umum yang semula dilakukan oleh BPPN berdasarkan Keputusan Presiden Republik Indonesia No. 26 tahun 1998 dan Keputusan Presiden Republik Indonesia No. 27 tahun 1998, selanjutnya dilaksanakan oleh Menteri Keuangan melalui Unit Pelaksanaan Penjaminan Pemerintah (UP3) sebagaimana diatur oleh Keputusan Presiden Republik Indonesia No. 17 tahun 2004, yang diatur lebih lanjut dengan Keputusan Menteri Keuangan No. 84/KMK.06/2004 tanggal 27 Februari 2004 tentang Perubahan atas Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia No. 179/KMK.017/2000 tentang Syarat, Tatacara dan Ketentuan Pelaksanaan Jaminan Pemerintah terhadap Kewajiban Pembayaran Bank Umum.
Based on Article 8 of the Decision No. 15 year 2004 of the President of the Republic of Indonesia regarding the termination of the role and winding- up of IBRA, the Government Guarantee Program on the obligations of domestic banks, which was originally handled by IBRA based on the Decisions of the President of the Republic of Indonesia No. 26 year 1998 and No. 27 year 1998, shall be handled by the Ministry of Finance, specifically by the Government Guarantee Implementation Unit (Unit Pelaksanaan Penjaminan Pemerintah) (UP3) as provided in the Decision of the President of the Republic of Indonesia No. 17 year 2004, which was
further regulated by the Decision
No. 84/KMK.06/2004 dated February 27, 2004 of the Ministry of Finance regarding the Amendment of Decision No. 179/ KMK.017/2000 of the Ministry of Finance on the Terms, Implementing Guidelines, and Conditions of the Government Guarantees on the obligations of commercial banks.
Program Penjaminan Pemerintah melalui UP3 telah berakhir pada tanggal 22 September 2005, sebagaimana dinyatakan dalam Peraturan Menteri KeuanganRepublik Indonesia No. 68/PMK.05/2005 tanggal 10 Agustus 2005 tentang Perhitungan Dan Pembayaran Premi Program Penjaminan Terhadap Pembayaran Bank Umum untuk periode 1 Juli sampai 21 September 2005. Sebagai pengganti UP3 Pemerintah telah membentuk Lembaga Independen, yaitu Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) berdasarkan Undang-undang Republik IndonesiaNo.24 tahun 2004 tanggal 22 September 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan dimana LPS menjamin dana masyarakat termasuk dana dari bank lain dalam bentuk giro, deposito, sertifikat deposito, tabungan dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
The Guarantee Program by the Government through UP3 ended on September 22, 2005, as stated in Regulation No. 68/PMK.05/2005 dated August 10, 2005 of the Ministry of Finance concerning the Calculation and Payments of Premium on Guarantee Program from Commercial Banks for the period July 1 to September 21, 2005. To replace UP3, the Indonesia Deposit Insurance Corporation (LPS), which is an independent institution that guarantees public funds including funds from other banks in the form of demand deposits, time deposits, certificates of deposit, savings deposits and/or other equivalent form, was established based on Law of the Republic of Indonesia No. 24 year 2004 dated September 22, 2004.
Berdasarkan Peraturan Pemerintah Republik Indonesia No. 66 tahun 2008 tanggal 13 Oktober 2008 mengenai Besarnya Nilai Simpanan yang Dijamin Lembaga Penjaminan Simpanan, jumlah simpanan yang dijamin LPS adalah simpanan sampai dengan Rp2.000 untuk per nasabah per bank.
Based on Government Regulation No. 66 year 2008 dated October 13, 2008 regarding the Amount of Deposit Guaranteed by the Indonesia Deposit Insurance Corporation, the amount of deposit covered by LPS is up to Rp2,000 per depositor per bank.
Pada tanggal 13 Januari 2009, Pemerintah Republik Indonesia telah mengesahkan Perppu No. 3/2008 menjadi Undang-undang.
On January 13, 2009, the Government of the Republic of Indonesia stipulated Perppu No. 3/2008 to become a law.
Pada tahun yang berakhir pada tanggal 31 Maret 2015 dan 31 Desember 2014, Bank telah membayar premi program penjaminan masing- masing sebesar Rp58.598 dan Rp117.954.
The Bank paid a premium on the guarantee program amounting to Rp58,598 and Rp117.954 for the years ended March 31, 2015 and December 31, 2014, respectively.
Anjungan Tunai Mandiri (“ATM”) Bersama
Pada tanggal 1 Agustus 2007, Bank mengadakan sebagai Issuer Bank dengan PT Rintis Sejahtera. Dalam perjanjian tersebut, Bank akan mendapatkan manfaat jaringan ATM PRIMA di lebih dari 78.000 ATM di seluruh Indonesia. Perjanjian tersebut berlaku sampai dengan tanggal 14 Mei 2015. Pada tanggal 1 April 2008, Bank mengadakan perjanjian penyelenggaraan ATM Bersama dengan PT Artajasa Pembayaran Elektronik. Dalam perjanjian tersebut, Bank akan mendapatkan manfaat jaringan ATM Bersama di lebih dari 77.000 ATM di seluruh Indonesia. Perjanjian tersebut berlaku sampai dengan tanggal 5 Oktober 2019
On August 1, 2007, the Bank entered into a Joint Issuer Bank agreement with PT Rintis Sejahtera. Based on this agreement, the Bank will utilize a joint ATM network of 78,000 ATM units throughout Indonesia. The agreement will due on May 14, 2015.
On April 1, 2008, the Bank entered into a Joint ATM agreement with PT Artajasa Pembayaran Elektronik. Based on this agreement, the Bank will utilize a joint ATM network of 77,000 ATM units throughout Indonesia. The agreement will due on October 5, 2019.
b. Perjanjian penyediaan layanan operasional
terminal ATM, CDM dan Drive Thru
b. ATM, CDM and Drive Thru terminal operational service provider agreement
Pada tanggal 1 April 2008. Bank telah mengadakan perjanjian penyediaan layanan operasional terminal ATM dengan PT Artajasa Pembayaran Elektronik. Dalam perjanjian tersebut. tanggung jawab PT Artajasa Pembayaran Elektronik meliputi penyediaan dan instalasi terminal ATM, Cash Deposit
Machine (CDM) dan Drive Thru. Perjanjian
tersebut telah diubah beberapa kali, terakhir dengan perjanjian No. 045/DIR-TI/2008 tanggal 1 November 2012.
On April 1, 2008. the Bank entered into an agreement for the provision of ATM terminal
operational service by PT Artajasa
Pembayaran Elektronik. Based on this
agreement. PT Artajasa Pembayaran
Elektronik is responsible for providing and installing ATM, Cash Deposit Machine (CDM), and Drive Thru terminals. The agreement was amended several times. the latest by
agreement No. 045/DIR-TI/2008 dated
November 1, 2012.
Dalam perjanjian kerjasama disebutkan jangka waktu penggunaan layanan operasional masing-masing terminal diperpanjang sampai dengan 31 Oktober 2015 dengan biaya sewa sebesar Rp987.000 (nilai penuh) per unit ATM.
The agreement mentioned the period of operating services will be extended up to October 31, 2015 with rental cost amounting to Rp987,000 (full amount) for each ATM unit.
194 Bank telah mengadakan perikatan pengumpulan uang tol dengan PT Jasa Marga (Persero) Tbk dan beberapa perusahan pengelola jalan tol lainnya dengan data sebagai berikut:
The Bank has signed an agreements for toll fees collections with PT Jasa Marga (Persero) Tbk and several other companies summarized as follows:
Berdasarkan perjanjian tersebut pengelola jalan tol memberi kuasa kepada Bank untuk mengambil hasil pendapatan tol dan menyimpannya di rekening pengelola jalan tol pada Bank.
Based on the agreement, the management of the toll roads gives authorization to the Bank to take the toll fees revenue in cash and deposit it in the management‟s account at the Bank.
Masa berlakunya perjanjian sejak perjanjian ditandatangani dan dapat diperpanjang sesuai dengan kesepakatan para pihak.
The validity period of these agreements started since they were signed and can be extended in accordance with the agreements of the parties.
d. Nota Kesepahaman (MoU) dan Perjanjian
Kerjasama dengan beberapa perusahaan BUMN dan Institusi lainnya di Indonesia
d. Memorandum of Understanding (MoU) and Cooperation Agreements with several state- owned enterprises and other institutions in Indonesia
1. Pada tanggal 17 Maret 2009 Bank telah melakukan kesepakatan bersama antara Tim Pembina Sistem Administrasi Manunggal Satu Atap (Samsat) Provinsi Jawa Barat tentang Pelayanan pengesahan Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK) setiap tahun, penerimaan Pajak Kendaraan Bermotor (PKB) dan Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan (SWDKLLJ) melalui Samsat di sentra-sentra Pelayanan Masyarakat Wilayah Jawa Barat No. 973/40-Dispenda dan No. 075/DIR-DJS/2009.
Ruang lingkup kesepakaran bersama tersebut adalah pelayanan penerimaan pembayaran pajak kendaraan bermotor baik dilakukan dikantor bersama Samsat ataupun diluar kantor bersama Samsat
outlet dan payment point bank
1. On March 17, 2009, Bank has conducted a
mutual agreement Number.973/40-
Dispenda and Number.075/DIR-DJS/2009 with the Adviser Team of One Roof Administration System (Samsat) of West Java Province on the legistimation service for Certificate of Vehicle Registration Number (STNK) annually, collects vehicles tax revenues (PKB) and the Compulsory Fund Contribution of Road Traffic Accident (SWDKLLJ) throughout Samsat in the Community Services Centers of West Java area.
The scope of the agreements is to receive vehicles tax payment that could be done in the Samsat Office or out such as Samsat Outlet and Payment Points of the Bank. No Kantor Cabang/ Branch Perusahaan/ Company No. Perjanjian/ Agreement No. Tanggal Perjanjian/ Agreement Date
1 Purbaleunyi PT Jasa Marga
(Persero) Tbk
CH.HK02.154 dan 619/BDG/PSU/2010
1 September /
Perjanjian Kerjasama dengan beberapa perusahaan BUMN dan Institusi lainnya di Indonesia (lanjutan)
several state-owned enterprises and
other institutions in Indonesia
(continued)
2. Pada tanggal 15 Maret 2012, telah ditandatangani Perjanjian Kerjasama Pelaksanaan Treasury National Pooling
Rekening Pemerintah pada Bank dengan
No. PRJ-3a/PB/2012 dan
No. 037/PKS/DIR-INS/2012.
2. On March 15, 2012, has signed
Agreements Number PRJ-3a/PB/2012 and
Number 037/PKS/DIR-INS/2012 for
Implementation National Pooling Treasury
of the Government‟s Account at the bank.
Ruang lingkup perjanjian kerjasama tersebut adalah pemberian layanan
Treasury Notional Pooling oleh Bank
kepada Kementrian Keuangan Indonesia. 3. Pada tanggal 29 Juni 2012, Bank telah
melakukan Addendum Perjanjian Jasa Pelayanan Perbankan sebagai persepsi/ persepsi devisa Bank dalam rangka pelaksanaan Treasury Single Account (TSA) Penerimaan dengan Dirjen Perbendaharaan No. PRJ-59/PB/2012
Addendum tersebut dibuat setelah jangka waktu perjanjian kerjasama No. PRJ- 127/PB/2009 tanggal 29 Desember 2009 mengenai Perjanjian jasa pelayanan perbankan sebagai bank persepsi/devisa persepsi dalam rangka pelaksanaan
Treasury Single Account (TSA)
penerimaan, tujuan dibuatnya perjanjian kerjasama ini agar pelaksanaan penerimaan negara melalui bank persepsi/devisa persepsi dapat dilakukan secara tepat waktu dan tepat sasaran
The scope of the cooperation agreement is giving services of Treasury Notional Pooling by the Bank to the Ministry of Finance Indonesia.
3. On June 29, 2012, the Bank has