BAB IV : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Dalam bab ini membahas penerapan akad wadi’ah pada produk
TINJAUAN UMUM PERUSAHAAN
E. Ruang Lingkup Usaha KSPPS Berkah Mitra Hasanah
Untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan para anggotanya, KSPPS Berkah Mitra Hasanah secara garis besar menyediakan produk-produk simpanan dan pembiayaan. Dalam rangka mencapai tujuan lembaga, KSPPS Berkah Mitra Hasanah mempunyai produk-produk untuk menjalankan kegiatan usaha yaitu sebagai berikut :
1. Produk Penghimpunan Dana a. Simpanan Syari’ah ( SYI’AH)
Simpanan Syari’ah atau Syi’ah adalah simpanan sukarela anggota dengan menggunakan Akad Mudharabah yang dirancang untuk pengaturan arus kas pribadi, usaha maupun investasi.52 Aplikasi simpanan Syiah adalah pencatatannya secara manual dan jika nasabah menabung atau ingin mengambil uang tidak perlu ke KSPPS Berkah Mitra Hasanah tetapi bisa melalui staff marketing
52http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/syiah.html, diakses pada 10 November 2012
52
yang setiap hari terjun ke lapangan. Keistimewaan produk Simpanan Syari’ah sebagai berikut:
1) Bagi hasil menarik
2) Anggota dapat melakukan transaksi dengan bebas 3) Bebas biaya bulanan
4) Dapat dijadikan jaminan pembiayaan
5) Mendapatkan pelayanan khusus dari karyawan KSPPS Berkah Mitra Hasanah dengan layanan pick up service.
b. Simpanan Sukarela Lancar ( SIRELA)
Simpanan Suka Rela (Sirela) merupakan salah satu produk KSPPS Berkah Mitra Hasanah Semarang yang cukup banyak diminati oleh mitra. Karena pada simpanan ini mitra dapat melakukan setor tunai dengan setoran minimal sepuluh ribu rupiah. Sirela adalah simpanan sukarela anggota dengan akad mudharabah muthlaqoh yang dirancang untuk pengaturan arus kas pribadi, usaha pribadi maupun investasi. Pencatatannya menggunakan komputer. Apabila nasabah ingin menabung maupun mengambil tabungannya langsung datang ke KSPPS Berkah Mitra Hasanah. Keistimewaan produk Simpanan Sukarela Lancar sebagai berikut:53
1) Bagi hasil menarik 2) Bebas biaya bulanan
3) Dapat dijadikan jaminan pembiayaan
4) Anggota dapat melakukan transaksi dengan leluasa
Adapun syarat yang harus dipenuhi mitra dalam Simpanan Sukarela Lancar ini sebagai berikut:54
1) Yang berhak menjadi anggota simpanan adalah perorangan dan lembaga dengan menyertakan fotokopi KTP
53http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/si-rela.html, diakses pada 10 November 2012
54Buku tabungan SIRELA
53
2) Anggota melakukan pengisian pada formulir keanggotaan koperasi
3) Melakukan setoran awal Rp. 10.000,- c. Simpanan Berjangka Mudhorobah ( SAJA’AH)
Sajaah adalah simpanan untuk anggota yang dirancang sebagai saran investasi jangka panjang yang aman. Simpanan ini berdasarkan prinsip mudhorobah. Produk simpanan saja’ah dimanfaatkan secara produktif dalam bentuk pembiayaan. Laba dari pembiayaan akan dibagi hasilkan antara pihak penyimpan dan pihak KSPPS Berkah Mitra Hasanah sesuai dengan nisbah bagi hasil yang disepakati.Nisbah sajaah yaitu sesuai dengan jangka waktu simpanan. Selain itu, keistimewaan pada produk ini yaitu:55
1) Bagi hasil kompetitif 2) Bebas biaya
3) Dapat dijadikan jaminan pembiayaan 4) Mendapatkan souvenir cantik
Adapun ketentuan dan persyaratan umum yang harus dipenuhi anggota sebagai berikut:
a) Mengisi formulir keanggotaan
b) Mengisi formulir pembukuan simpanan c) Membawa KTP/ kartu tanda identitas lainnya d) Saldo minimal Simpanan Berjangka Rp. 1.000.000,- d. Simpanan Pendidikan ( SI SIDIK)
Si Sidik adalah simpanan pendidikan yang diperuntukkan untuk pelajar. Si sidik ini terdapat bagi hasil yang kompetitif dihitung dari saldo rata-rata. KSPPS Berkah Mitra Hasanah juga memberikan layanan antar jemput setoran dan penarikan. Berikut keistimewaan produk Simpanan Pendidikan:
1) Setoran dan penarikan dapat sewaktu-waktu
55http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/sajaah.html, diakses Pada 10 November 2012.
54
2) Layanan antar jemput untuk setoran dan penarikan
3) Bagi hasil yang kompetitif karena dihitung berdasarkan saldo rata-rata
4) Tidak ada administrasi bulanan
Adapun ketentuan dan persyaratan umum pada produk Simpanan Pendidikan ini diantaranya:56
1) Yang berhak menjadi penyimpan adalah adalah anggota, koperasi lain, dan calon anggota
2) Sebagai bukti simpanan bagi penyimpan, KSPPS Berkah Mitra Hasanah akan menerbitkan buku simpanan
3) Penarikan dapat dilakukan setiap hari pada jam operasional kantor dan selama kantor kas buka
e. Simpanan Qurban ( SI SUQUR)
Si Suqur adalah simpanan atau tabungan yang mengkhususkanuntuk persiapan qurban setiap tahun dengan proses cepat, dijamin aman dan layanan sesuai syariah dengan nisbah bagi hasil 37,5% : 62,5% Ketentuan setoran awal sebesar Rp. 50.000,- dan setoran selanjutnya minimal Rp. 5.000,-. Si suqur ini bisa diambil satu bulan sebelum hari raya idul adha tanggal 10 Dzulhijjah. Fasilitas pada Simpanan Qurban ini yaitu:
1) Buku tabungan SI SUQUR 2) Bagi hasil menarik
3) Layanan jemput simpanan
4) Pemilihan hewan Qurban SEGAR (Sehat dan Bugar) sesuai syariah
5) Layanan antar hewan Qurban SEGAR sampai lokasi masing-masing
6) Bebas biaya administrasi bulanan
56Formulir Permohonan Keanggotaan
55
7) Penyetoran dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan batas waktu yang ditentukan.
Adapun persyaratan yang diperlukan untuk menjadi anggota pada Simpanan Qurban:57
8) Mengisi formulir SI SUQUR 9) Menyerahkan fotokopi KTP/SIM
10) Menyetorkan simpanan pokok dan simpanan wajib f. Simpanan Haji ( SI ARAFAH)
Si Arafah adalah simpanan yang ditujukan bagi umat Islam yang berminat untuk melaksanakan ibadah haji secara terencana sesuai dengan kemampuan dan jangka waktu yang dikehendaki.
Simpanan Arafah ini dapat diambil hanya untuk keperluan haji.
Keistimewaan pada produk Si Arafah ini adalah :58
1) Menentramkan. Dalam simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah muthlaqoh sehingga terhindar dari praktik ribawi 2) Menguntungkan. Karena mitra akan mendapatkan bagi hasil
yang sangat menarik
3) Kepastian. KSPPS Berkah Mitra Hasanah melakukan kerjasama dengan bank-bank syariah yang memiliki fasilitas online sishokat Departemen Agama. Sehingga mitra mendapatkan kepastian untuk memperoleh porsi haji.
4) Bebas biaya administrasi bulanan
5) KSPPS Berkah Mitra Hasanah juga memiliki layanan pembiayaan talangan haji. Persyaratan untuk mengajukan pembiayaan talangan haji atau umroh sebagai berikut:59
a) FC KTP suami istri.
b) FC Kartu Keluarga (KK) c) FC Surat Nikah
57Brosur SI SUQUR
58http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/si-arafah.html, diakes pada 10 November 2012.
59Brosur Pembiayaan Talangan Haji dan Umroh
56
d) FC Slip gaji (bagi karyawan) e) Rekening listrik, telepon, dan PAM f) FC Mutasi Tabungan 6 Bulan terakhir g) Pas photo 4x6 (4 lembar)
h) Khusus umroh (pakai jaminan)
Adapun syarat dan ketentuan umum dalam produk Si Aarafah diantaranya:60
1) Yang berhak menjadi penyimpan adalah adalah anggota, koperasi lain, dan calon anggota
2) Sebagai bukti simpanan bagi penyimpan, KSPPS Berkah Mitra Hasanah akan menerbitkan buku simpanan
3) Penarikan hanya dapat dilakukan sekali ketika memenuhi ketentuan SISHOKAT
4) Melakukan setoran awal Rp. 250.000,-
5) Melakukan setor tunai sekurang-kurangnya Rp. 5000,-
g. Simpanan Hasanah ( SIMHAS)
Simhas Arisan adalah simpanan yang dikemas untuk anggota dalam bentuk arisan dimana pembayarannya dilakukan sebulan sekali sebesar seratus ribu rupiah selama tiga tahun dan pengundiannya dilaksanakan pada akhir bulan dengan total hadiah sebesar tiga juta enam ratus ribu rupiah. Dalam Simhas ini tidak ada bagi hasil, anggota mendapatkan total uang sebesar tiga juta enam ratus ribu rupiah. Dana dari anggota yang menabung simhas ini disalurkan dalam bentuk pembiayaaan. Peminat dari simpanan hasanah sangat banyak, karena banyak keuntunganyang akan didapat. Jika beruntung anggota akan mendapatkan hadiah pada saat pengundian yang dilakukan satu bulan sekali pada saat akhir bulan.
Selain itu, keistimewaan dari simpanan hasanah ini adalah :
60Formulir Permohonan Keanggotaan
57
1) KSPPS Berkah Mitra Hasanah menyediakan layanan pick up service oleh staff marketing untuk memudahkan transaksi baik setoran maupun penarikan.
2) Mendapatkan dana/arisan/simpanan hasanah sebesar Rp.
3.600.000, untuk anggota yang nomor rekeningnya keluar ketika pengundian.
3) Setelah mendapatkan uang tunai sebesar Rp. 3.600.000, anggota tidak perlu membayar setoran lagi.
4) Berkesempatan mendapatkan hadiah-hadiah lainnya di setiap acara pengundian. Pengundiannya dipilih secara acak bagi anggota yang beruntung.
5) Dapat dijadikan jaminan dalam pengajuan pembiayaan.
6) Setiap anggota dapat memiliki lebih dari satu rekening Simpanan Hasanah.
7) Dapat dijadikan simpanan jangka panjang yang aman. Karena pencairan Simpanan Hasanah hanya dapat dilakukan pada saat jatuh tempo.
8) Menjalin silaturahmi antar anggota melalui acara pengundian.
h. Simpanan Ziarah dan Wisata ( Si ZAWA)
Simpanan ziarah dan wisata atau Si Zawa adalah simpanan berjangka yang pembayarannya dilakukan sebulan sekali dengan nominal sebesar seratus ribu rupiah selama dua puluh empat bulan atau dua tahun. Setelah melakukan pembayaran selama dua puluh empat bulan, anggota diperkenankan untuk mengambil dananya dan anggota berhak mendapatkan fasilitas ziarah dan tour wisata secara gratis tanpa mengurangi saldo anggota. Berikut kestimewaan Simpanan Ziarah dan Wisata:61
1) Anggota dapat mengikuti lebih dari satu kepesertaan
61Brosur Simpanan Ziarah dan Wisata
58
2) Anggota akan mendapatkan fasilitas Ziarah dan Wisata gratis diakhir periode dengan tujuan Yogyakarta serta ziarah di Gunung Pring Magelang dan Syekh Maulana Maghribi Parangtritis Yogyakarta
3) Satu peserta mendapatkan fasilitas satu kursi untuk ziarah dan wisata
4) Bagi peserta yang melakukan pembayaran secara rutin tanpa keterlambatan maka pada waktu pelaksanaan ziarah dan wisata akan diundi untuk mendapatkan hadiah yang menarik
2. Produk PenyaluranDana
Produk penyaluran dana (pembiayaan) yang dimiliki oleh KSPPS Berkah Mitra Hasanah yaitu menggunakan akad sebagai berikut :
b. Mudhorobah
Mudhorobah adalah pembiayaan dengan menggunakan prinsip bagi hasil sesuai dengan kesepakatan.
Pembiayaan ini biasanya disalurkan untuk berbagai jenis usaha seperti perdagangan, industri dan pertanian maupun jasa.62Jika terjadi kerugian, maka akan ditanggung oleh shahibul maal selama kerugian tersebut bukan karena kelalaian mudharib. Apabila karena kelalaian mudharib, maka kerugian ditanggung oleh mudharib. Dalam pembiayaan mudharabah ini nasabah mengajukan permohonan pembiayaan berdasarkan prinsip mudharabah, setelah persyaratan terpenuhi, pihak KSPPS akan melakukan survey untuk menilai layak atau tidaknya pembiayaan yang diajukan.
c. Murabahah
Murabahah adalah pembiayaan dengan prinsip jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan
62http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/mudhorobah.html, Diakses Pada 10 November 2012
59
yang disepakati dengan pihak BMT selaku penjual dan nasabah selaku pembeli. Pembayaran dapat dilakukan secara angsuran sesuai dengan kesepakatan bersama.63Dalam Murabahah ini setelah melakukan transaksi akad, KSPPS Berkah Mitra Hasanah selaku pemberi modal memberi tahu harga pokok dan keuntungan yang didapatkan pihak Mitra Hasanah. Nasabah juga bisa melakukan penurunan keuntungan sampai kedua belah pihak menjalinkesepakatan.
d. Musyarokah
Musyarakah merupakan akad bagi hasil ketika dua atau lebih pengusaha pemilik dana/modal bekerja sama sebagai mitra usaha, membiayai usaha baru atau yang sudah berjalan.64
e. Qordhul Hasan
Qardhul hasan merupakan pembiayaan harta yang dikhususkan untuk dikembalikan sesuai dengan jumlah pembiayaan tanpa memberikan bagi hasil. Qordhul hasan ini diperuntukkan bagi orang yang tidak mampu/ dhuafa. Dalam produk ini telah ada yang menggunakan untuk biaya rumah sakit dan pendidikan.65
3. ProdukJasa
Produk jasa yang dimiliki oleh KSPPS Berkah Mitra Hasanah dalam operasionalnya bekerja sama dengan pihak lain. Produk jasa pembayaran KSPPS Berkah Mitra Hasanah antara lain : pembayaran tagihan listrik PLN, pembayaran tagihan PDAM, pembayaran tagihan telepon dan pulsa elektronik, WesternUnion, pembayaran cicilan
63http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/murabahah.html, Diakses Pada 10 November 2012
64http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/musyarakah.html, Diakses Pada 10 November 2012
65http://kjksbmtmitrahasanah.blogspot.com/2012/11/qordul-hasan.html, Diakses Pada 10 November 2012
60
kendaraan, transfer antar Bank (Online), RTGS dan SKN(Online) dan Angsuran motor atau mobil (FIF,ACC, Adira, dan lain-lain).
KSPPS Berkah Mitra Hasanah juga mengelola dan menyalurkan untuk anggota dan masyarakat umum meliputi :
a. Baitul Maal
Dalam Peraturan Menteri Koperasi dan UMKM RI Nomor 16/Per/M.UMKM/IX/2015 Pasal 1 Ayat 2 disebutkan bahwa Koperasi simpan pinjam dan pembiayaan syariah adalah koperasi yang kegiatan usahanya meliputi simpanan, pembiayaan dan pinjaman sesuai prinsip syariah termasuk mengelola zakat,infak, sedekah dan wakaf.66 Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah merupakan lembaga yang bergerak dalam pengumpulan zakat, infaq, shodaqoh dan wakaf yang tumbuh dari kesadaran akad problematika ummat Islam yang komplek (aqidah, pendidikan, ekonomi, moral, politi dan lain-lain). Berikut program-program Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah :67
1) Program Charity (Amal) Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah a) Pemberian beasisiswa pendidikan (BIDIK)
b) Pemberian bisyaroh guru TPQ c) Pemberian bisyaroh marbot masjid d) Gerakan cinta masjid ( GenTaMas) e) Santunan anak yatim
3) Program Sosial Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah a) Ramadhan berbagi
b) Pembagian ta’jil buka puasa c) Tebar hewan kurban (THK) d) Cek kesehatan gratis
e) Tanggap bencana alam
66Company Profile KSPPS Berkah Mitra Hasanah Semarang
67Brosur Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah
61
4) Program Pemberdayaan Ekonomi Produktif (Qordhul Hasan) Baitul Maal Berkah Mitra Hasanah
a) Membangun ekonomi produktif : ekonomi produktif ternak kambing, pembinaan usaha singkong keju, dan lain-lain b) Bina pelatihan masyarakat.