BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
5.2. Saran
1. Bagi Bank Indonesia selaku regulator diharapkan :
a. Melakukan sosialisasi Peraturan Bank Indonesia yang seringkali mengalami perubahan kepada berbagai pihak terkait dengan alat pembayaran dengan kartu (APMK). Dengan sosialisasi ini para pihak yang terlibat dalam alat pembayaran mengunakan kartu akan senantiasa menyesuaikan layanan yang diberikan sesuai dengan peraturan yang diterapkan oleh Bank Indonesia.
b. Melaksanakan fungsi pengawasan dengan cara melakukan
consultative meeting dengan para stakeholders penyelenggara alat pembayaran dengan kartu (APMK) termasuk Kartu Kredit. Dengan pengawasan yang baik maka akan terwujud perlindungan terhadap masyarakat dari praktek bisnis yang merugikan.
2. Bagi Perusahaan Penerbit Kartu Kredit (Issuer) diharapkan :
a. Meninjau ulang mengenai klausula, syarat, ketentuan dan format dari formulir aplikasi sehingga tidak terkesan tidak jelas (ditulis dengan huruf yang kecil dan tidak mudah dibaca) yang mungkin dapat menjebak masyarakat.
b. Menerapkan manajemen risiko terhadap produk yang ditawarkan merupakan tindakan antisipatif yang dapat memberikan manfaat bagi masyarakat sebagai pengguna pembiayaan Kartu Kredit. c. Memberikan informasi dan training terhadap customer service,
card business officer, agen pemasar Kartu Kredit mengenai teknik pemberian informasi yang tepat kepada calon pemegang kartu kredit.
3. Bagi customer service, card business officer, agen pemasar Kartu Kredit agar secara pro-aktif menjelaskan mengenai syarat dan
114
ketentuan hingga risiko yang mungkin timbul sesuai dengan isi, syarat dan ketentuan formulir aplikasi perjanjian Kartu Kredit, sehingga dengan kejelasan dari formulir aplikasi akan memberikan pemahaman yang benar dari konsumen maka akan mengurangi keluhan yang dapat terjadi dari pihak pemegang Kartu Kredit (card holder).
4. Bagi Pemegang Kartu Kredit (card holder) agar membaca dan memahami terlebih dahulu segala syarat dan ketentuan yang berlaku sebelum menandatangani formulir aplikasi. Tindakan yang apatis dapat merugikan Pemegang Kartu Kredit sendiri di kemudian hari.
115
DAFTAR PUSTAKA
DAFTAR BUKU :
Adolf, Huala, Dasar-Dasar Hukum Kontrak Internasional, Bandung : PT.Refika Aditama, 2008.
Amiruddin, Zainal Asikin, Pengantar Metode Penelitian Hukum, Jakarta : PT.Raja Grafindo Persada, 2008.
Aronstam, Peter, Consumer Protection, Freedom of Contract and The Law, Juta and Company, Limited, Cape Town, 1979.
Asser – Hartkamp, Verbintennssenrecht Deel I, De Verbintenis in Het Algemen, Tjeen Link, Zwolle, 1988.
Atiyah, P.S., An Introduction to the Law of Contract, Oxford : Clarendon Press, 1984.
Badrulzaman Mariam Darus, Aneka Hukum Bisnis, Bandung: Alumni,1994. _____________________, dkk, Kompilasi Hukum Perikatan, PT.Citra Aditya
Bakti, 2001.
Bruggink,J.J.H (alih bahasa:Arief Sidharta), Refleksi Tentang Hukum, Bandung : Citra Aditya Bakti, 1996.
Black, Henry Campbell, Black Law Dictionary, ST.Paul Minnesota, USA: West Publishing.Co.,1990.
Budiono Herlien, Kumpulan Tulisan Hukum Perdata Di Bidang Kenotariatan. Bandung : PT. Citra Aditya Bakti, 2007.
_____________,, Asas Keseimbangan Dalam Hukum Perjanjian Indonesia, Bandung: PT.Citra Aditya Bakti, 2006.
Dillavou, Essel R. (et.all), Principle of Business Law, Prentice Hall Inc., New Jersey, 1962
Downes, A., Textbook On Contract, Fifth Edition, London ; Blackstone Limited, 1997.
Fuady, Munir, Hukum Kontrak, (Dari Sudut Pandang Hukum Bisnis), Buku Kedua, Bandung : Citra Aditya Bakti, 2003.
___________, Perbandingan Hukum Perdata, Bandung : PT.Citra Aditya Bakti, 2005.
___________, Hukum Tentang Pembiayaan, Bandung : PT.Citra Aditya Bakti, 2006.
116
____________,Teori dan Filsafat Hukum, Hukum dan Masalah Kontemporer, Jakarta : Rajawali Press, 1990.
Graw, Stephen, An Introduction to The Law Of Contract, Thomson Legal and Regulatory Limited, Sydney, 2002.
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta : Kencana, 2007. Heffrey, Peter, Principles of Contract Law, Sydney : Thomson Legal and
Regulatory Limited, 2002.
H.S.,Salim, Perkembangan Hukum Kontrak Di Luar KUH Perdata. Jakarta : PT. RajaGrafindo Persada, 2006.
_________, Perkembangan Hukum Kontrak innominaat di Indonesia, Jakarta: Sinar Grafika, 2008.
Huijbers, Theo, Filsafat Hukum, Yogyakarta : Kanisius, 1995.
Ibrahim, Johannes, Pengimpasan Pinjaman (Kompensasi) dan Asas Kebebasan Berkontrak dalam Perjanjian Kredit Bank, Bandung: Utomo, 2003
______________, Kartu Kredit – Dilematis antara Kontrak dan Kejahatan, Bandung: Refika Aditama, 2004.
______________, Mengupas Tuntas Kredit Komersial dan Konsumtif (Perspektif Hukum dan Ekonomi), Bandung : Mandar Maju, 2004.
______________, Cross Default and Cross Collateral, Bandung : Refika Aditama, 2004.
_______________, dan Lindawaty Sewu, Hukum Bisnis Dalam Persepsi
Manusia Modern, Bandung: PT.Refika Aditama, 2007.
Joseph, Norton, Commercial Loan Documentation Guide, New York: Matthew Bender and Co., 1989.
Kelsen, Hans General Theory of Law and State, Cambridge: Harvard U.P., 1949. Keraf, Sonny, Pasar Bebas, Keadilan dan Peran Pemerintah, Kanisius,
Yogyakarta, 1996.
Manulang, E.Fernando.M.,Menggapai Hukum Berkeadilan, Jakarta : Kompas, 2007.
Marzuki, Peter Mahmud, Penelitian Hukum, Jakarta: Kencana, 2008.
Miru Ahmadi, Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak. Jakarta : PT. RajaGrafindo Persada, 2007.
_____________, dan Sutarman Yodo, Hukum Perlindungan Konsumen, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2007
117
___________________, dan Rilda Muniarti, Segi Hukum Lembaga Keuangan dan Pembiayaan, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2000.
Naja,H.R.Daeng Hukum Kredit dan Bank Garansi, Bandung; PT. Citra Aditya Bakti,2005.
Perrot, D.L. , International Sales Agreement dalam Jullian D.M Law and Clive Stranbook (eds), International Trade : Law and Practice, Bath Euromoney Publ.1983, halaman 9, sebagaimana dikutip oleh Adolf Huala, Dasar- Dasar Hukum Kontrak Internasional, Bandung : PT.Refika Aditama, 2007. Projodikoro, R. Wirjono Asas-asas Hukum Perjanjian, Jakarta: Sumur Bandung,
1989.
Rahardjo, Satjipto, Peranan dan Kedudukan Asas-asas Hukum Dalam Kerangka Hukum Nasional, Seminar dan Lokakarya Ketentuan Umum Peraturan Perundang-undangan, Jakarta 19-20 Oktober 1988.
Rahardjo, Satjipto, Ilmu Hukum, Bandung : Citra Aditya, 2000.
Satrio, J. , Hukum Perikatan, Perikatan Yang Lahir Dari Perjanjian, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti, 2001.
Sembiring Sentosa, Hukum Perbankan, Bandung : Mandar Maju, 2000. ________________, Himpunan Peraturan Perundang-undangan tentang
Lembaga Pembiayaan, Bandung : Nuansa Aulia, 2008.
Setiawan, R. Pokok-pokok Hukum Perikatan, Bandung: Binacipta, 1987.
Sidabalok, Janur, Hukum Perlindungan Konsumen di Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2006.
Simanjuntak, P.N.H. Pokok-pokok Hukum Perdata Indonesia,
Jakarta:Djambatan, 2007.
Soekanto Soerjono, Pengantar penelitian Hukum, Jakarta: UI Press, 1986. Suharnoko, Hukum Perjanjian, Teori dan Analisa Kasus,Jakarta : Kencana, 2004. Subekti, Aneka Perjanjian, Bandung : Alumni, 1982.
______, Hukum Perjanjian, Jakarta : Intermasa, 1990.
______, Tjitrosudibio R., Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Jakarta : PT Pradnya Paramita. 2001.
Sunaryo, Hukum Lembaga Pembiayaan, Bandung:Sinar Grafika,2007.
Sunggono Bambang. Metodologi Penelitian Hukum. Jakarta : PT. RajaGrafindo Persada, 1997.
Suseno, Frans Magnis, Etika Umum :Masalah-masalah Pokok Filsafat
118
Suyatno,Thomas, dkk., Dasar-Dasar Perkreditan, Jakarta ; Gramedia Pustaka Utama, 2007.
Sjahdeini, Sutan Remy, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang Bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank, Jakarta : PT.Macanar Jaya Cemerlang,1993.
Tan Thong Kie,Serba-Serbi Praktek Notaris. Jakarta : PT Ichtiar Baru Van Hoeve. 2007.
Ujan, Andra Ata, Keadilan dan Demokrasi;Telaah Teori Keadilan John Rawls, Yogyakarta:Kanisius, 2001.
Waluyo, Bambang, Penelitian Hukum Dalam Praktek, Jakarta : Sinar Grafika, 2002.
Werf, H.G. van den Gebondenheid aan Standaarvoorwarden,
Stanndaardvoorwarden in het Rechtsverkeer met particulere en Professionele Contracten, Grouda Quint B.V., Arnhem, 1980.
Wignyosoebroto, Soetandyo, Apakah Sesungguhnya Penelitian Itu, Surabaya : UNAIR, 1991.
PERATURAN PERUNDANG – UNDANGAN : Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Undang-undang Perlindungan Konsumen.
Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 jo. Undang-Undang Tahun 1998 tentang Perbankan
Peraturan Presiden No. 9 Tahun 2009 tentang Perusahaan Pembiayaan. Peraturan Menteri Keuangan No. 84/012/2006 tentang Lembaga Pembiayaan. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah yang telah mengalami perubahan sesuai dengan Peraturan Bank Indonesia Nomor: 10/10/PBI/2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005.
Peraturan Bank 11/11/PBI/2009 tentang Penyelengaraan Pembayaran dengan Menggunakan Kartu (APMK)
Unidroit, Principles Of International Commercial Contracts, Roma, 1994.
SITUS INTERNET :
119 http://irmadevita.com/2007/12/07/perjanjian-keanggotaan-kartu-kredit/#more-95 http://www.bi.go.id/web/id/SP001/Info01/DASPO1/info_fraud.htm http://www.unidroit.org/english/principles/contracts/principles2004/blackletter2004 .pdf http://209.85.129.132/search?q=cache:6w5bg6- 2musJ:www.smecda.com/Files/infosmecda/PERPRES/PERPRES_RI_No_9_200 9.pdf+Keputusan+Presiden+No.+61+Tahun+1988+tentang+Lembaga+Pembiaya an&cd=4&hl=en&ct=clnk&client=firefox-a http://www.bi.go.id/web/id/Peraturan/Sistem+Pembayaran/pbi_111109.htm
120
LAMPIRAN 1
PEDOMAN WAWANCARA
1. Secara konkret yang dimaksud dengan Perusahaan Penerbit Kartu Kredit itu bagaimana? Apakah CitiBank/BCA termasuk dalam Perusahaan Penerbit Kartu Kredit?
2. Bagaimana dengan Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, dan AMEX?Apakah disebut sebagai perusahaan penerbit kartu kredit?
3. Hubungan antara Visa atau Mastercard dengan CitiBank/BCA bagaimana? 4. Idealnya sebuah perjanjian harus seimbang? Menurut Ibu/Bpk bagaimanakah
bentuk keseimbangan dalam perjanjian penerbitan kartu kredit antara perusahaan penerbit kartu kredit dengan pemegang kartu kredit?
5. Menurut Ibu/Bpk yang telah berpengalaman selama ini, alasan-alasan apakah biasanya yang diungkapkan oleh nasabah/pemegang kartu kredit pada umumnya tidak melakukan prestasinya (menunggak atau tidak membayar tagihan kartu kredit)?
6. Pada umumnya yang memasarkan kartu kredit adalah agen/pegawai
outsource, bagaimanakah dikaitkan dengan keamanan atau kerahasiaan identitas para calon nasabah?
7. Apakah menurut Ibu/Bpk para agen yang memasarkan kartu kredit telah
memberikan penjelasan terlebih dahulu sebelum calon nasabah
menandatangani form aplikasi (berkaitan dengan annual fee, denda keterlambatan dsb.)
8. Bagaimana menurut Ibu/Bapak anggapan bahwa mendapatkan kartu kredit prosesnya sangat mudah hanya dengan KTP atau surat keterangan sudah dapat menjadi card holder tidak melalui survey atau analisis yang mendalam, sehingga akibatnya kredit macet?
9. Apa yang dilakukan oleh perusahaan penerbit jika terdapat merchant yang mencharge lagi card holder terhadap transaksi yang dilakukan di merchant
tersebut?
10. Proses atau tindakan apa yang dilakukan oleh perusahaan penerbit (Issuer)
dikaitkan dengan card holder yang menunggak?
11. Apakah menurut Ibu/Bpk baik perusahaan penerbit kartu kredit (Issuer) dan
Card holder melalui perjanjian penerbitan kartu kredit telah terakomodasi kepentingan masing-masing pihak?Atau telah terlindungi secara hukum?
121
12. Apa keunggulan Citibank/BCA dibandingkan dengan perusahaan penerbit kartu kredit yang lainnya?
122