BAB IV PENYAJIAN DATA DAN ANALISIS
A. Gambaran Umum Objek Penelitian
Lokasi yang dijadikan objek penelitian ini adalah Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani. Untuk lebih mengetahui tentang masalah objek dan gambaran maka dikemukakan secara sistematis tentang objek penelitian sebagai berikut:
1. Sejarah Umum BSI (Bank Syariah Indonesia)
Indonesia sebagai Negara dengan penduduk muslim terbesar di dunia, memiliki potensi untuk menjadi yang terdepan dalam industri keuangan syariah, meningkatkan kesadaran masyarakat terhadap halal serta dukungan stakehorder yang kuat, merupakan faktor penting dalam pengembangan ekosistem industri halal di Indonesia. Termasuk di dalamnya Bank Syariah.
Bank syariah memainkan peranan penting sebagai fasilitor pada seluruh aktivitas ekonomi dalam ekosistem industri halal. Keberadaan industri perbankan syariah di Indonesia sendiri telah mengalami peningkatan pengembangan yang signifikan dalam tiga dekade ini. Inovasi penduduk, peningkatan layanan, serta pengembangan jaringan menunjukkan trend yang positif dari tahun ke tahun. Bahkan semangat untuk melakukan percepeatan juga tercermin dari banyaknya bank syariah yang melakukan aksi korporasi. Tidak terkecuali dengan bank syariah
yang dimilki bank BUMN, yaitu bank syariah mandiri, BNI Syariah, BRIS syariah.
PT. Bank Syariah Indonesia atau yang disingkat dengan BSI adalah Perbankan Syariah yang didirikan pada 01 Februari 2021 Pukul 13.00 WIB dan diresmikan oleh Presiden Jokowi. Pendirian Bank Syariah Indonesia ini adalah bagian dari upaya dan komitemen pemerintah dalam memajukan ekonomi syariah sebagai pilar baru kekuatan ekonomi nasional yang juga secara jangka panjang akan mendorong Indonesia sebagai salah satu pusat keuangan syariah dunia.
Bank Syariah Indoenesia merupakan penggabungan (merger) dari 3 Bank BUMN yaitu PT Bank BRISyariah Tbk, PT Bank BNI Syariah, dan Bank Syariah Mandiri. Penggabungan ini akan menyatukan kelebihan dari tiga bank syariah, sehingga menghadirkan layanan yang lebih lengkap, jangkauan lebih luas, serta memiliki kapasitas permodalan lebih baik.
Dengan merger ini, perbankan syariah di Indonesia akan lebih menjadi inovatif, lebih bermanfaat, dan lebih kuat sehingga bisa menjadi bagian dari motor pembangunan Indonesia. Didukung sinergi perusahaan induk (Mandiri, BNI, BRI) serta komitmen pemerintah melalui kementerian BUMN, Bank Syariah Indonesia disorong untuk bersaing di tingkat global.
Penggabungan ketiga Bank Syariah tersebut merupakan ikhtiar untuk melahirkan Bank Syariah kebanggaan umat, yang diharapkan untuk menjadi energy baru pembangunan ekonomi nasional serta kontribusi terhadap kesejahteraan masyarakat luas. Keberadaan Bank Syariah
Indonesia juga menjadi cerminan perbankan syariah di Indonesia yang modern, universal, dan memberikan kebaikan bagi segenap alam.65
2. Logo BSI (Bank Syariah Indonesia)
3. Letak Geografis Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani Letak Geograis Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani berada di Jl. A. Yani 59B, Kel. Dabasah Kec. Bondowoso, Kab.
Bondowoso. Dan merupakan salah satu BSI Kantor Cabang pembantu di Bondowoso.
4. Visi dan Misi Bank Syariah Indonesia KCP Bondowso A Yani
Setiap perusahaan yang berdiri dan beroperasi entah itu lembaga keuangan Bank ataupun Non Bank pastinya memiliki visi dan misi yang iingin dicapai dan diwujudkan perusahaan. Begitu pula dengan Bank Syariah Indoensia (BSI).
Visi:
Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani mempunyai visi sebagai berikut:
“Top 10 Global Islamic Bank”.
65 Profil Bank Syariah Indonesia
Misi:
a. Memberikan akses solusi Keuangan Syariah di Indonesia
b. Menjadi bank besar yang memberikan nilai terbaik bagi para pemegang saham
c. Menjadi perusahaan pilihan dan kebanggaan para talenta terbaik Indonesia.66
5. Struktur Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani
Sumber: Struktur Organisasi Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani
66 Brosur Bank Syariah Indonesia
Sumber: Struktur Organisasi Bank Syariah Indonesia KCP Bondowoso A Yani
6. Produk dan Layanan BSI KCP B Bondowoso A Yani Pembiayaan
Beragam produk pembiayaan sesuai syariah:
a. BSI Griya
BSI Griya adalah suatu layanan pembiayaan kepemilikan rumah untuk ragam kebutuhan, sebagai berikut:
- Pembelian rumah baru/Rumah second/Ruko/Rukan/ Apartemen - Pembelian Kavling siap bangun
- Pembangunan/Renovasi Rumah
- Ambil alih pembiayaan dari bank lain (Take Over) - Refinancing untuk pemenuhan kebutuhan nasabah.
Keunggulan BSI Griya:
- Angsuran tetap dan terencana - Biaya ringan.
BSI Griya terdiri dari:
a) BSI Griya Simuda
Merupakan layanan pembiayaan kepemilikan rumah untuk usia muda memiliki rumah impian dengan plafond pembiayaan lebih tinggi dan angsuran ringan.
Syarat dan ketentuan umum BSI Griya Simuda:
WNI berdomisili di Indonesia
Usia 21-40 Tahun
Profesi nasabah berpenghasilan tetap.
b) BSI Griya Reguler
Merupakan layanan pembiayan kepemilikan rumah untuk ragam kebutuhan, sebagai berikut:
Pembelian rumah baru / rumah second/ ruko/ rukan/ apartemen
Pembelian kavling siap bangun
Pembangunan/renovasi rumah
Ambil alih pembiayaan dari bank lain (Take Over)
Refinacing untuk pemenuhan kebutuhan nasabah.
Syarat dan Ketentuan umum BSI Griya Reguler:
WNI berdomisili di Indonesia
Jenis profesi: pegawai tetap, professional, dan wiraswasta
Usia minimal 21 Tahun atau sudah menikah.
c) BSI Griya Mabrur
Merupakan program pembiayaan rumah berhadiah porsi haji.
Syarat dan Ketentuan BSI Griya Mabrur:
Persyaratan umum:
WNI berdomisili di Indonesia
Jenis profesi: pegawai tetap, professional, dan wiraswasta
Usia minimal 21 Tahun atau sudah menikah.
Persyaratn khusus:
Plafond pembiayaan minimal Rp300 juta
Tenor pembiayaan minimal 155 tahun
Tujuan pembiayaan rumah/ruko/apartemen baru atau bekas
Tujuan pembiayaan take over
Hadiah porsi haji senilai Rp25 juta untuk nasabah dengan
pembayaran angsuran lancar selama 24 bulan.
d) BSI Griya Take Over
Merupakan layanan take over dari KPR bank lain.
Syarat dan ketentuan BSI Griya Take Over:
WNI berdomisili di Indonesia
Lama pembiayaan pada fasilitas sebelumnya minimum 12 bulan dengan kondisi lancar
Rumah atas nama nasabah atau pasangan.
b. BSI Griya Spesial Milad
Syarat dan ketentuan BSI Griya Spesial Milad:
- WNI berdomisili di Indonesia
- Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah.
Keunngulan BSI Griya Spesial Milad:
- Tanpa DP
- Cicilan pasti dan ringan sesuai penghasilan - Kemudahan pengajuan via online
- Hadiah langung hadiah Tabungan E-mas digital via BSI Mobile 1 gram
- Spesial margin setara 1,11% p.a.eff.1 Tahun.
c. BSI Mitraguna Berkah
Merupakan pembiayaan untuk tujuan multiguna tanpa agunan dengan berbagai manfaat dan kemudahan bagi pegawai payroll di BSI.
Syarat dan Ketentuan umum:
- KTP Pemohon
- KTP Pasangan/KK (untuk yang telah menikah) - NPWP
- SK Pegawai
- Payroll melalui BSI
- Dokumen pendapatan (amprah/slip gaji atau tunjangan - Mutasi rekening Koran
- Surat izin prakttik (khusus dokter).
Keunggulan produk BSI Mitraguna Berkah:
- Limit pembiayaan dokter s.d Rp 2 Miliar, pegawai s.d Rp 1.5 Miliar
- Tenor s.d 15 Tahun - Proses mudah dan cepat - Angsuran ringan dan tetap - Payroll BSI.
Tarif dan biaya BSI Mitraguna Berkah:
- Biaya Administrasi s.d min 0%
- Biaya asuransi sesuai ketentuan.
d. BSI OTO
Merupakan layanan pembiayaan kepemilikan kendaraan (mobil baru, mobil bekas dan motor baru) dengan cara mudah dan angsuran tetap.
Syarat dan ketentuan umum:
- WNI berdomisili di Indonesia
- Jenis profesi nasabah adalah pegawai tetap, wiraswasta, dan professional
- Usia minimal 21 Tahun atau sudah menikah
- Spesial Price Pembiayaan BSI OTO untuk pembelian mobil baru.
Keunggulan produk BSI OTO:
- Sesuai prinsip syariah - Prose mudah dan cepat - Tenor pembiayan s.d 7 Tahun
- Fasilitas autodebet dari tabungan - Pricing Kompetitif
- Angsyran tetap hingga jatuh tempo - Jaringan layanan yang luas
- DP mulai dari 0%.
Tarif dan biaya BSI OTO:
- Biaya Admin - Biaya Asuransi.
e. BSI Pensiun Berkah
Merupakan pembiayaan yang diberikan kepada penerima manfaat pensiun bulanan, diantaranya sebagai berikut:
1) Pensiunan ASN & Pensiunan Janda ASN 2) Pensiunan BUMN/BUMD
3) Pensiunan & Pensiunan Jnada ASN/PNS yang belum memasuki TMT Pensiun namun telah menerima SK Pensiun.
Syarat dan Ketentuan Umum BSI Pensiun Berkah:
- KTP Pemohon
- KTP Pasangan/KK (untuk yang telah menikah) - NPWP
- Pembiayaan pensiun: Asli SK Pensiun / SK Pensiun Otomatis/ SK Janda
- Pembiayaan pra pensiun: SK PNS/SK Pengangkatan Terakhir - Payroll Gaji/ Manfaat Pensiun melalui BSI
- Dokumen pendapatan(carik/buku gaji/buku tabungan/dokumen pendapatan lain)
- Mutasi rekening Koran.
Keunggulan produk BSI Pensiun Berkah:
- Limit pembiayaan s.d Rp350 juta - Tenor panjang s.d 15 Tahun - Angsuran ringan dan tetap
- Mewujudkan beragam kebutuhan.
Tarif dan biaya BSI Pensiun Berkah:
- Biaya Administrasi s.d min 0%
- Biaya Asuransi.
f. Mitraguna Online
Merupakan pembiayaan tanpa agunan untuk tujuan multiguna/apa saja dengan berbagai manfaat dan kemudahan bagi pegawai.
Syarat dan ketentuan umum:
- Nasabah pegawai yang menerima penggajian melalui BSI - Nasabah pengguna aktif BSI Mobile
Keunggulan produk:
- Kemudahan pembiayaan tanpa agunan melalui Mobile Banking dengan proses pencairan yang cepat dan tidak ribet.
Tarif dan biaya Mitaguna Online:
- Biaya Asuransi
- Biaya Administasi hingga 1%
- Biaya materai.
g. BSI MitraBeragun Emas (Non Qardh)
Merupakan pembiayaan untuk tujuan konsumtif maupun maupun produktif yang menggunakan akd Mudharabah Musyarakah Mutanaqishah/Ijarah dengan agunan berupa emas yang diikat dengan akad rahn, dimana emas yang diagunkan disimpan oleh bank selama jangka waktu tertentu.
Syarat dan ketentuan umum:
Legalitas perorangan / perusahaan, sertifikat Emas.
Keunggulan produk BSI Mitra Beragun Emas (Non Qardh):
Bisa mendapatkan pembiayaan dengan agunan emas.
h. BSI Distributor Financing
Merupakan pembiayaan modal kerja dengan skema value chain adalah pembiayaan post financing (dana talangan untuk membayar terlebih dahulu invoice atas pekerjaan yang telah selesai) ysng diberikan kepada supplier yang merupakan supplier khusus yang mengerjakan kontrak pekerjaan dengan bouwheer, dimana sumber pengembalian pembiayaan adalah pembayaran invoice dari bouwheer.
Syarat dan ketentuan umum:
- Legalitas uasaha - Invoice asli.
Keunggulan produk BSI Distributor Financing:
- Mendapatkan dana talangan
- Price kompetitif - Proses mudah.
Tarif dan biaya BSI Distrutor Financing:
- Biaya dan Price dikeluaran oleh PTG KP.
i. BSI KPR Sejahtera
Merupakan fasilitas pembiayaan konsumtif untuk memenuhi kebutuhan hunian subsidi pemerintah dengan prinsip syariah.
Syarat dan ketentuan BSI KPR Sejahtera:
- Memiliki E-KTP & NPWP
- Menyerahkan (SPT) Tahunan PPh orang pribadi dan surat pernyataan bahwa penghasilan pokok yang bersangkutan tidak melebihi batas penghasilan pokok yang dipersyaratkan
- Pemohon wajib terdaftar di SIKASEP (Sistem Informasi KPR Subsidi di Perumahan) PPDPP, dan SIKUMBANG (Sistem Informasi Kumpulan Pengembang) terkait detail kesediaan unit rumah dari pengembang
- KPR Sejahtera Syariah Tapak: MBR dengan batasan penghasilan keluarga maksimal Rp8.000.000 per bulan
- KPR Sejahtera Syariah pemohon dan pasangan belum pernah memiliki rumah hunian
- Pemohon dan pasangan belum pernah menerima pembiayaan perumahan baik yang perolehannya melalui pembiayaan
perumahan bersubsidi yang dibuktikan dengan surat keterangan dari kelurahan kepala desa setempat.
Keunggulan Produk BSI KPR Sejahtera:
- Harga jual ringan - Angsuran tetap
- Sesuai prinsip syariah.
Tarif dan Biaya BSI KPR Sejahtera:
- Biaya Administrasi sebesar Rp500.000 dan biaya layanan bank sebesar 0,5% dibebankan kepada nasabah
- Biaya materai - Biaya notaris.
j. BSI Cash Collateral
Merupakan fasilitas pembiayaan yang dijamin dengan agunan likuid, yaitu dijamin dengan simpanan dalam bentuk Deposito, Giro, atau Tabungan.
Syarat dan Ketentuan Umum:
- WNI cakap hokum
- Berusia minimal 21 Tahun
- Memiliki penghasilan dan mampu mengangsur - Melengkapi kelengkapan dokumen yang ditentukan
- Memiliki simpanan dalam bentuk Tabungan, Giro, atau Deposito di Bank Syariah Indonesia.
Keunggulan produk BSI Cash Collateral:
- Kemudahan proses
- Maksimal pembiayaan s.d 90% dari nilai simpanan.
Tarif dan biaya BSI Cash Collateral:
- Tarif 3% diatas realisasi bagi hasil bulan sebelumnyabiaya administrasi
- Murabahah: 0%
- Ijarah: 0,5% - 1%.
k. BSI Umrah
Merupakan fasilitas pembiayaan konsumtif untuk memenuhi kebutuhan pembelian jasa paket perjalanan ibadah umrah melalui bank yang telah bekerja sama dengan Travel Agent sesuai dengan prinsip syariah.
Syarat dan Ketentuan Umum:
- WNI cakap hukum
- Berusia minimal 21 Tahun
- Memiliki penghasilan dan mampu mengangsur - Melengkapi kelengkapan dokumen yang ditentukan
- Memiliki rencana umrah melalui jasa Travel Agent yang sudah bekerjasama dengan bank.
Keunggulan Produk BSI Umrah:
- Dapat membiayai perjalanan ibadah umroh bersama keluarga - Umrah menggunakan travel pilihan.
Tarif dsn biaya BSI Umroh:
- Tarif jangka waktu s.d 5 tahun: 9,56% s.d 9,84 - Biaya administrasi Rp200.000.
l. BSI KUR Kecil
Merupakan fasilitas pembiayaan yang diperuntukan bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan investasi dengan plafond diatas Rp50 juta s.d Rp500 juta.
Syarat dan ketentuan umum:
- WNI cakap hukum
- Usia minimal telah berjalan 6 bulan.
Dokumen yang diperlukan:
- Copy KTP nasabah dan pasangan - Copy Kartu Keluarga/akta nikah - Copy NPWP
- Legalitas usaha nasabah - Fotokopi dokumen agunan.
Keunggulan produk BSI KUR Kecil:
- Proses mudah dan cepat
- Bebas biaya provisi dan administrasi
- Berbagai skema sesuai dengan kebutuhan produktif nasabah - Angsuran ringan.
Cara pengajuan BSI KUR Kecil:
- Pengajuan pembiayaan melalui kantor cabang terdekat
- Pengajuan melalui aplikasi salamdigital.
m. BSI KUR Mikro
Merupakan fasilitas pembiayaan yang diperuntukan bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan investasi dengan plafond diatas Rp10 juta s.d Rp50 juta.
Syarat dan Ketentuan umum:
- WNI cakap hukum
- Usia minimal 21 Tahun atau telah menikah - Usia minimal telah berjalan 6 bulan.
Dokumen yang diperlukan:
- Copy KTP nasabah dan pasangan - Copy Kartu Keluarga/akta nikah - Legalitas usaha nasabah
Keunggulan Produk BSI KUR Mikro:
- Proses mudah dan cepat
- Bebas biaya provisi dan administrasi
- Berbagai skema sesuai dengan kebutuhan produktif nasabah - Angsuran ringan.
Cara pengajuan BSI KUR Mikro:
- Pengajuan pembiayaan melalui kantor cabang terdekat - Pengajuan melalui aplikasi salamdigital.
n. BSI KUR Super Mikro
Merupakan fasilitas pembiayaan yang diperuntukan bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan investasi dengan plafond s.d Rp10 juta.
Syarat dan Ketentuan umum:
- WNI cakap hukum
- Usia minimal 21 Tahun atau telah menikah - Usaha minimal telah berjalan 6 bulan.
Dokumen yang diperlukan:
- Copy KTP nasabah dan pasangan - Copy Kartu Keluarga/akta nikah - Legalitas usaha nasabah.
Keunggulan produk BSI KUR Super Mikro:
- Proses mudah dan cepat
- Bebas biaya provisi dan administrasi
- Berbagai skema sesuai dengan kebutuhan produktif nasabah - Angsuran ringan.
o. Bilateral Financing
Merupakan layanan pemberian fasilitas pembiayaan dalam valuta rupiah atau valuta asing untuk kebutuhan modal kerja jangka pendek maupun untuk tujuan lainnya kepada lembaga keuangan bank dan atau non bank.
Keunggulan Bilateral Financing:
- Sebagai sumber funding short term - Pricing kompetitif
- Trade underlying - Yield enhancement.67