PRINSIP PENETAPAN HARGA PREMI REASURANSI JIWA

(1)

PRINSIP PENETAPAN HARGA PREMI REASURANSI JIWA

In House Training Divisi Reasuransi Jiwa Konven dan Syariah Jakarta, Rabu 11 Mei 2016

Oleh : Marlina Sari ,SE, AAAIJ

(2)

Asuransi jiwa adalah program perlindungan dalam bentuk pengalihan resiko ekonomis

atas meninggal atau hidupnya seseorang

yang dipertanggungkan

(3)

Produk-produk Asuransi Jiwa

1. Term Life Insurance ( Asuransi Berjangka)

Mulai asuransi Akhir Masa Asuransi

x n tahun

Apabila selama masa asuransi tertanggung meninggal dunia, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP)

e.g. : Credit Life Insurance (AJK), Group Term Life (GTL), Decreasing/Increasing Term Life Insurance

(4)

Produk-produk Asuransi Jiwa

2. Whole Life ( Asuransi Seumur Hidup)

x seumur hidup

Premi dapat dibayarkan sekaligus (Premi tunggal), atau terbatas sampai beberapa tahun, ataupun seumur hidup

(5)

Produk-produk Asuransi Jiwa

3. Endowment Life Insurance (Dwiguna)

Endowment = Term Life Insurance + Pure Endowment

Apabila tertanggung hidup sampai dengan usia x + n, maka dibayarkan manfaat asuransi / uang pertanggungan (UP)

x n tahun x + n tahun

(6)

Produk Asuransi Jiwa Lainnya

1. Personal Accident (PA) 1. Risiko A

Apabila tertanggung meninggal dunia karena kecelakaan, maka dibayarkan UP

2. Risiko B

Apabila tertanggung mengalami cacat tetap atau sebagian karena kecelakaan, maka dibayarkan UP

3. Risiko C

Cacat sementara adalah cacat sebagai akibat dari kecelakaan yang mengakibatkan cacatnya tertanggung yang bersifat sementara sehingga tidak mampu melakukan pekerjaannya.

4. Risiko D

Penggantian semua biaya pengobatan/perawatan di rumah sakit

sebagai akibat dari suatu kecelakaan yang mengakibatkan cedera

(7)

Produk Asuransi Jiwa Lainnya

2. Total Permanent Disability (TPD)

Cacat Tetap Total sebagai akibat kecelakaan atau penyakit yang baik pada permulaan diderita maupun setelah itu menyebabkan tertanggung tidak akan pernah dapat melakukan suatu pekerjaan atau memegang suatu jabatan atau profesi apapun untuk memperoleh suatu penghasilan dari pekerjaan, jabatan atau profesinya tersebut.

3. Total Temporary Disability (TTD)

4. Critical Illness (Accelerated dan Additional benefit)

Memberikan manfaat pembayaran uang pertangunggan apabila tertanggung

didiagnosa menderita atau mengalami penyakit-penyakit kritis baik Karena

sakit atau kecelakaan yang dijamin selama masa pertangungan.

(8)

Unsur-unsur Dalam Pricing

1. Tingkat Mortalita (Peluang Meninggal) 2. Tingkat Bunga, dan

3. Biaya

(9)

Faktor yang Mempengaruhi Pricing

1. Besarnya Uang Pertanggungan / Sum Insured

- Semakin besar Uang Pertanggungan, semakin besar premi 2. Usia Tertanggung

- Semakin tua usia tertanggung, semakin besar premi yg harus dibayar

3. Jenis Kelamin

- Sebagian perusahaan membedakan tarip premi antara pria dan wanita, sebagian tidak membedakan.

- Mortality untuk wanita lebih rendah daripada pria,

sebaliknya morbidity wanita lebih tinggi dibanding pria

(10)

Faktor yang Mempengaruhi Pricing

4. Masa Asuransi

- Tarip premi akan berbeda untuk usia yang sama dengan masa asuransi yang berbeda

5. Riwayat Kesehatan

- Besarnya premi tergantung dari keadaan kesehatan calon tertanggung, diterima dengan standard atau substandard - Calon tertanggung dapat diterima dengan tanpa tambahan

premi, dengan tambahan premi atau ditolak (declined)

(11)

Faktor yang Mempengaruhi Pricing

6. Persistensi

- Polis dapat berhenti di tengah jalan (batal/lapse)

- Tingkat pembatalan polis diawal tahun umumnya relatif tinggi dan akan menurun seiring bertambahnya usia polis - Dalam menentukan tarip premi dimasukkan asumsi lapse

rate

(12)

Prinsip-prinsip dalam Pricing

1. Adequate (Kecukupan)

- Premi harus cukup untuk membayar klaim sesuai yang diperjanjikan dalam polis

2. Kewajaran dan Keadilan

- Setiap tertanggung akan dikenakan tarip premi yang wajar dan adil

- Bagi yang memiliki risiko lebih tinggi akan dikenakan

premi yg lebih tinggi

(13)

Prinsip-prinsip dalam Pricing

3. Persaingan

- Tarip premi perusahaan harus mampu bersaing dengan perusahaan lain (kompetitif)

- Premi yang murah akan laku, namun dapat merugikan perusahaan asuransi

- Sebaliknya premi yang terlalu tinggi tidak laku dijual 4. Strategi Perusahaan

- Bagi perusahaan yang bermodal besar menerapkan

strategi menjual premi relatif lebih murah dalam rangka

merebut pangsa pasar yang lebih besar

(14)

Pricing Group Insurance

- Group Insurance : Asuransi Jiwa atau kesehatan yang mengcover sekumpulan individu atau organisasi

- Masa Asuransi biasanya 1 tahun, dan renewal setiap tahun

- Klasifikasi /penggolongan (kelas okupasi) tertanggung

- Fleet Discount / Potongan gugus

(15)

Kelas Okupasi Peserta

Ø Kelas 1

- Pekerjaan yang bersifat administrasi atau sejenisnya.

e.g. : Pimpinan dan pegawai/karyawan yang bersifat

administrasi, akuntan, pengacara, notaris, dosen/guru, dll Ø Kelas 2

- Pekerjaan-pekerjaan yang sifatnya hampir sama dengan kelas I, namun sering melakukan perjalanan atau dinas luar ataupun melakukan tugas dengan tenaga fisik.

e.g. : salesman,celebritis/artis, kontraktor, petugas

lapangan rumah sakit, wartawan, photographer dll

(16)

Kelas Okupasi Peserta

Ø Kelas 3

- Pekerjaan-pekerjaan lapangan atau para teknisi/pekerja yang bekerja dengan secara manual atau pekerjaan dengan menggunakan mesin-mesin ringan.

e.g. : buruh /pekerja pabrik, montir dan pekerja lain di pelabuhan udara, pengemudi, dll

Ø Kelas 4

- Pekerjaan-pekerjaan kasar atau yang sifatnya berbahaya, atau pekerjaan-pekerjaan dengan menggunakan mesin- mesin berat.

e.g. : pekerja pada dok kapal, pekerja tambang, operator

(17)

Terminologi Pricing Group Insurance

1. Manual Rating

2. Experience Rating

3. Blended Rating, dan

4. Experience Refund

(18)

Terminologi Pricing Group Insurance

1. Manual Rating

- Menetapkan premi tanpa pertimbangan pengalaman

- Perusahaan belum memiliki pengalaman sebelumnya

- Untuk kelompok baru yang berbeda

karakteristiknya dari kelompok sebelumnya

(19)

2. Experience Rating

- Menetapkan premi berdasarkan pengalaman sendiri atau pengalaman perusahaan lain untuk penutupan serupa.

Terminologi Pricing Group

Insurance

(20)

3. Blended Rating

- Kombinasi dari manual rating dan experience rating - Untuk kelompok prospek yang reatif kecil

menggunakan manual rating, misal prospek sekelompok orang dengan jumlah maximal 25 orang peserta

- untuk kelompok prospek yang besar menggunakan experience rating, misal prospek perusahaan

Terminologi Pricing Group

Insurance

(21)

4. Experience Refund

- Disebut juga dengan istilah premium refund

- Dalam asuransi individu pembagian keuntungan dikenal dengan participating policy

- Dalam group insurance, dikenal dengan experience/premium refund

- Jika klaim yang dibayar lebih kecil dari prediksi dan biaya dapat efisien, maka sebagian dari nilai

tersebut akan dikembalikan kepada pemegang polis.

Terminologi Pricing Group

Insurance

(22)

4. Experience Refund (lanjutan)

- Jika jumlah premium refund lebih besar dari kontribusi premi yang dibayar perusahaan (jika jenis asuransinya contributory plan), maka

kelebihan dari premium refund tersebut

dijadikan sebagai reduksi premi untuk periode asuransi selanjutnya, atau untuk menambah besar manfaat asuransi yang diberikan.

Terminologi Pricing Group

Insurance

(23)

Contoh 1:

Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk GTL Asuransi karyawan sbb:

- Nama Perusahaan : PT XYZ

- Tertanggung : Karyawan PT XYZ

- Total Peserta : 15 orang (data terlampir) - Jenis Asuransi : Group Term Life (GTL) - Uang Pertanggungan : Rp. 100.000.000 - Masa Asuransi : 1 tahun

- Sistem Reasuransi : Quota share 50% : 50%

(24)

Jawab 1:

No. Age UP OR Sum at Risk Rate GTL Premi Reas GTL

1 25 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000 2 27 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000 3 30 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,72 36.000 4 25 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000 5 22 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000 6 33 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,78 39.000 7 40 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 1,40 70.000 8 29 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,69 34.500 9 32 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,76 38.000 10 31 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,74 37.000 11 28 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,69 34.500 12 37 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 1,07 53.500 13 34 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,85 42.500 14 25 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000 15 26 100.000.000 50.000.000 50.000.000,00 0,68 34.000

(25)

Reinsurance Premium Rates per 1000 Sum at Risk DEATH BENEFIT

Age Group Age Group Age Group

Up to 20 0,68 40 1,40 60 7,42

21 0,68 41 1,55 61 8,12

22 0,68 42 1,67 62 8,87

23 0,68 43 2,02 63 9,74

24 0,68 44 2,07 64 10,74

25 0,68 45 2,12 65 11,82

26 0,68 46 2,30 66 12,96

27 0,68 47 2,48 67 14,12

28 0,69 48 2,65 68 15,26

29 0,69 49 2,87 69 16,49

30 0,72 50 3,12 70 18,45

31 0,74 51 3,39 71 20,22

32 0,76 52 3,69 72 22,25

33 0,78 53 4,04 73 24,58

34 0,85 54 4,46 74 27,17

35 0,90 55 4,90 75 29,98

36 0,98 56 5,36 76 32,94

37 1,07 57 5,83 77 36,02

38 1,16 58 6,33 78 39,18

(26)

Jawab 1:

Premi Reasuransi : Rate Reas x Sum at Risk

Rate Reas : (Premi Reasuransi / Sum at Risk) x 1000

Dari contoh 1, didapat :

Net Rate reas = (589.000 / 750.000.000)x 1000

= 0,79 ‰

(27)

Contoh 2:

Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk Asuransi karyawan Agensi finance sbb:

- Nama Perusahaan : PT OK managment

- Tertanggung : Karyawan PT OK managment - Total Peserta : 15 orang (data terlampir)

- Jenis Asuransi : Group Term Life (GTL) + GPA (AB) - Uang Pertanggungan : Rp. 500.000.000

- Masa Asuransi : 1 tahun

- Sistem Reasuransi : Quota share 50% : 50%, dengan maksimal

ceding retention Rp. 100.000.000

(28)

Jawab 2:

No. Age UP OR Sum at Risk Rate GTL Premi Reas GTL Rate PA (A) Premi Reas PA (A) Rate PA (B) Premi Reas PA (B) 1 29 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 272.000 2 28 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 272.000 3 30 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,72 288.000 0,54 216.000 0,68 272.000 4 25 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 272.000 5 24 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 272.000 6 33 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,78 312.000 0,54 216.000 0,68 272.000 7 29 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,69 276.000 0,54 216.000 0,68 272.000 8 37 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 1,07 428.000 0,54 216.000 0,68 272.000 9 38 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 1,16 464.000 0,54 216.000 0,68 272.000 10 36 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,98 392.000 0,54 216.000 0,68 272.000 11 35 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,90 360.000 0,54 216.000 0,68 272.000 12 37 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 1,07 428.000 0,54 216.000 0,68 272.000 13 34 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,85 340.000 0,54 216.000 0,68 272.000 14 25 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 272.000 15 26 500.000.000 100.000.000 400.000.000,00 0,68 272.000 0,54 216.000 0,68 272.000

7.500.000.000

6.000.000.000 4.928.000 3.240.000 4.080.000

(29)

Benefit

Kelas 1 Kelas 2 Kelas 3 Kelas 4

PA (A)

0,36 0,54 0,72 0,90

PA (B)

0,45 0,68 0,90 1,13

PA ( D)

0,90 1,20 1,50 1,75

Tarip Premi Reasuransi per 1000 Uang Pertanggungan

ASURANSI KECELAKAAN DIRI

(30)

Jawab 2:

- Net Rate reas GTL = (4.928.000 / 6.000.000.000)x 1000

= 0,82 ‰

- Net Rate reas GPA (A) = (3.240.000 / 6.000.000.000)x 1000

= 0,54 ‰

- Net Rate reas GPA (B) = (4.080.000 / 6.000.000.000)x 1000

= 0,68 ‰

(31)

Contoh 3:

Perusahaan Asuransi ABC memberikan penawaran fakultatif dan meminta tarip premi reas untuk Asuransi direktur dan ABK PT Perahu Layar sbb:

- Tertanggung : Direktur dan ABK

- Total Peserta : 10 orang (data terlampir) - Jenis Asuransi : GTL + GPA (AB)

- Uang Pertanggungan : Direktur : Rp. 1.000.000.000 ABK : Rp. 500.000.000 - Masa Asuransi : 1 tahun

- Sistem Reasuransi : Quota share 30% : 70%, dengan maksimal ceding retention Rp. 200.000.000

- Komisi Reasuransi : 10%

(32)

No. Jabatan Usia UP OR Sum at Risk Rate GTL Premi Reas GTL Rate PA (A) Premi Reas PA (A) Rate PA (B) Premi Reas PA (B) 1 Direktur 1 52 1.000.000.000 200.000.000 800.000.000,00 3,69 2.952.000 0,36 288.000 0,45 360.000 2 Direktur 2 50 1.000.000.000 200.000.000 800.000.000,00 3,12 2.496.000 0,36 288.000 0,45 360.000 3 ABK 33 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,78 273.000 0,90 315.000 1,13 395.500 4 ABK 29 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,69 241.500 0,90 315.000 1,13 395.500 5 ABK 25 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,68 238.000 0,90 315.000 1,13 395.500 6 ABK 30 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,72 252.000 0,90 315.000 1,13 395.500 7 ABK 29 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,69 241.500 0,90 315.000 1,13 395.500 8 ABK 35 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,90 315.000 0,90 315.000 1,13 395.500 9 ABK 33 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,78 273.000 0,90 315.000 1,13 395.500 10 ABK 36 500.000.000 150.000.000 350.000.000,00 0,98 343.000 0,90 315.000 1,13 395.500

6.000.000.000

4.400.000.000 7.625.000 3.096.000 3.884.000

Jawab 3:

(33)

Jawab 3:

- Net Rate reas GTL = (7.625.000 / 4.400.000.000)x 1000

= 1,73 ‰

- Net Rate reas GPA (A) = (3.096.000 / 4.400.000.000)x 1000

= 0,70 ‰

- Net Rate reas GPA (B) = (3.884.000 / 4.400.000.000)x 1000

= 0,88 ‰

(34)

Perusahaan meminta komisi reas sebesar 10%, maka didapat Rate Reas sbb:

- Rate reas GTL = 1,73 ‰ / (1-10%)

= 1,92 ‰

- Rate reas GPA (A) = 0,70 ‰ / (1-10%)

= 0,78 ‰

- Rate reas GPA (B) = 0,88 ‰ / (1-10%)

= 0,98 ‰

Jawab 3:

(35)