vi ABSTRAK
Amanda Fabiola:
Perencanaan Keuangan
Perencanaan Keuangan Bapak Ronny Halim pada Tabungan Mandiri, Reksadana Mega Dana Kas, Danamas Stabil, Panin Dana Maksima, Danamas Fleksi, dan Asuransi Umum Adira.
Pada perencanaan keuangan Bapak Ronny Halim, dapat dilihat bahwa aset yang dimiliki oleh Bapak Ronny Halim tergolong besar dan permasalahan yang dihadapi adalah pengalokasian aset yang dimiliki belum optimal.
Perencanaan ini bertujuan untuk membantu Bapak Ronny Halim dalam mencapai tujuan-tujuan keuangannya. Tujuan keuangan tersebut adalah kebutuhan akan dana darurat, dana pendidikan, dana melahirkan anak, dana pensiun, dana membeli mobil, dan dana liburan dengan cara mengoptimalkan alur kas dan aset yang sudah ada. Dalam upaya untuk mencapai tujuan tersebut, perencana keuangan merekomendasikan produk-produk yang sesuai yaitu: Tabungan Mandiri, Reksadana Mega Dana Kas, Danamas Stabil, Panin Dana Maksima, Danamas Fleksi, dan Asuransi Umum Adira.
Dengan kondisi keuangan yang ada berupa alur kas yang positif dan adanya aset yang cukup merupakan modal utama yang membuat Bapak Ronny Halim akan mudah mencapai tujuan-tujuan investasinya.
Kata kunci :
Perencanaan Keuangan, Tabungan, asuransi, Reksadana.
vii ABSTRACT
Amanda Fabiola:
Financial Planning
Financial Planning for Mr. Ronny Halim at Mandiri Saving, Mutual Funds of Reksadana Mega Dana Kas, Danamas Stabil, Panin Dana Maksima, Danamas Fleksi, and Adira General Insurance.
The size of Mr. Ronny Halim assets can be considered as being quite large assets. However, the current problem he is facing is that there has not been any fund allocation or proposal upon the assets that he owns in order to achieve his goals.
The basic purpose of this planning was to assist Mr. Ronny Halim in achieving the financial goals in his life. These goals were the emergency fund, educational fund, the baby birth fund, retirement fund, fund for buying car and vacation fund. It is done by optimizing his assets and cash flow allocation. In order to achieve the objectives, a financial planner recommended the following products for his fund allocation: Mandiri Saving, Mutual Funds of Reksadana Mega Dana Kas, Danamas Stabil, Panin Dana Maksima, Danamas Fleksi, and Adira General Insurance.
By having positive cash flow and adequate assets, Mr. Ronny Halim may be able to achieve all of his investment goals.
Keywords:
Financial Planning, Saving Account, Insurance, Mutual Fund.
viii DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
LEMBAR PENGESAHAN ... ii
LEMBAR PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI KARYA ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS ... iii
KATA PENGANTAR ... iv
ABSTRAK ... vi
DAFTAR ISI ... viii
DAFTAR TABEL ... xii
DAFTAR GAMBAR ... xv
DAFTAR RUMUS ... xvi
DAFTAR LAMPIRAN ... xvii
1. PENDAHULUAN ... 1
1.1. Latar Belakang ... 1
1.1.1. Profil Klien ... 2
1.1.2. Kondisi Keuangan ... 2
1.1.3. Tujuan Keuangan Klien ... 6
1.2. Rumusan Masalah ... 7
1.3. Tujuan Penelitian ... 7
1.4. Manfaat Penelitian ... 8
1.5. Batasan Penelitian ... 8
1.5.1. Asumsi ... 8
1.6. Sistematika Penulisan ... 9
2. LANDASAN TEORI ... 11
2.1. Perencanaan Keuangan... 11
2.1.1. Definisi Perencanaan Keuangan ... 12
2.1.2. Profesi Perencana Keuangan ... 13
2.2. Neraca ... 14
2.3. Arus Kas ... 16
2.4. Rasio Keuangan ... 16
2.5. Investasi ... 19
2.5.1. Resiko dalam Investasi ... 20
2.5.2. Jenis-Jenis Investasi ... 21
2.6. Manajemen Resiko dan Assuransi……… 25
2.6.1. Manajemen Resiko ... 25
ix
2.6.2. Asuransi ... 27
2.6.2.1. Asuransi Jiwa ... 29
2.6.2.2. Asuransi Kesehatan ... 30
2.6.2.3. Asuransi umum (General Insurance) ... 31
2.7. Dana Darurat ... 31
2.8. Dana Pendidikan ... 33
2.9. Dana Pensiun ... 33
2.10. Dana Lain-Lain ... 34
3. METODE PENELITIAN ... 35
3.1. Metode dalam Mengidentifikasi Masalah ... 35
3.2. Metode dalam Menyusun Rencana Keuangan ... 37
3.2.1. Menurunkan Tujuan Klien ke Tujuan Keuangan Berdasarkan Prioritas dan Jangka Waktu ... 37
3.2.2. Menentukan Sumber Dana yang Akan Digunakan untuk Memenuhi Tujuan Investasi ... 38
3.2.3. Tahap-Tahap Perencanaan Keuangan ... 39
3.2.3.1. Perencanaan Kebutuhan Dana Darurat ... 39
3.2.3.2. Perencanaan Kebutuhan Dana Pendidikan ... 39
3.2.3.3. Perencanaan Kebutuhan Dana Melahirkan ... 40
3.2.3.4. Perencanaan Kebutuhan Dana Pensiun ... 41
3.2.3.5. Perencanaan Kebutuhan Dana Memebeli Mobil ... 42
3.2.3.6. Perencanaan Kebutuhan Dana Liburan ... 42
3.2.4. Perencanaan Kebutuhan Dana Asuransi Umum………. 42
3.2.5. Proses Evaluasi Asuransi Jiwa dan Kesehatan yang Telah Dimiliki Bapak Ronny……… 43
3.2.6. Menentukan Cara untuk Menyeleksi Produk Investasi Sesuai dengan Profil Klien dan tujuan Investasi... 43
3.2.6.1. Memilih Produk Investasi ... 46
3.2.6.2. Membentuk Portofolio Investasi ... 49
3.2.7. Mengkomunikasikan Rencana Keuangan Kepada Klien ... 50
4. ANALISA DAN PEMBAHASAN ... 51
4.1. Kondisi Keuangan Klien Sebelum Perencanaan ... 51
4.1.1. Neraca Keuangan Sebelum Perencanaan ... 51
4.1.2. Arus Kas Sebelum Perencanaan ... 53
4.1.3. Rasio Keuangan Sebelum Perencanaan Keuangan ... 55
4.2. Rekomendasi Produk... 58
4.2.1. Tabungan ... 58
4.2.2. Reksadana Pasar Uang ... 59
4.2.3. Reksadana Pendapatan Tetap ... 59
4.2.4. Reksadana Saham ... 60
4.2.5. Reksadana Campuran ... 61
4.2.6. Asuransi umum ... 62
4.3. Pembentukan Portofolio ... 62
4.4. Analisa Berdasarkan Tujuan ... 65
4.4.1. Dana Darurat ... 65
4.4.1.1. Perencanaan Kebutuhan Dana darurat ... 65
x
4.4.1.2. Analisa dan Perencanaan ... 66
4.4.1.3. Alokasi Dana Darurat ... 66
4.4.1.4. Sumber dana Darurat ... 67
4.4.2. Dana Pendidikan anak Pertama ... 67
4.4.2.1. Analisa dan Perencanaan Dana Pendidikan Anak Pertama ... 68
4.4.2.2. Alokasi dana Pendidikan Anak Pertama ... 69
4.4.2.3. Sumber Dana Pendidikan Anak Pertama ... 70
4.4.3. Dana Melahirkan Anak Kedua ... 70
4.4.3.1. Analisa dan Perencanaan Dana Melahirkan Anak Kedua ... 71
4.4.3.2. Alokasi Dana Melahirkan Anak Kedua ... 71
4.4.3.3. Sumber Dana Melahirkan Anak Kedua ... 72
4.4.4. Dana Pendidikan Anak Kedua ... 72
4.4.4.1. Analisa dan Perencanaan Dana Pendidikan anak Kedua ... 73
4.4.4.2. Alokasi Dana Pendidikan anak Kedua ... 73
4.4.4.3. Sumber Dana Pendidikan anak Kedua ... 74
4.4.5. Dana Pensiun ... 74
4.4.5.1. Analisa dan Perencanaan Dana Pensiun ... 75
4.4.5.2. Alokasi dana Pensiun ... 77
4.4.5.3. Sumber Dana Pensiun ... 78
4.4.6. Dana Membeli Mobil ... 79
4.4.6.1. Analisa dan Perencanaan Dana Membeli Mobil ... 79
4.4.6.2. Alokasi Dana Membeli Mobil ... 80
4.4.6.3. Sumber Dana Membeli Mobil ... 80
4.4.7. Dana Liburan ke China ... 81
4.4.7.1. Analisa dan Perencanaan Dana Liburan ke China .... 81
4.4.7.2. Alokasi Dana Liburan ke China ... 82
4.4.7.3. Sumber Dana Liburan ke China ... 82
4.5. Perencanaan Asuransi ... 83
4.5.1. Evaluasi Kebutuhan Asuransi Jiwa dan Kesehatan ... 83
4.5.2. Perencanaan Kebutuhan Asuransi Umum ... 84
4.5.2.1. Analisa dan Perencanaan General Insurance ... 84
4.5.2.2. Alokasi dan Sumber Dana ... 85
4.6. Kondisi Keuangan Setelah Perencanaan ... 85
4.6.1. Neraca Keuangan Setelah Perencanaan Keuangan ... 86
4.6.2. Arus Kas Setelah Perencanaan Keuangan ... 88
4.7. Perbandingan Sebelum dan Setelah Perencanaan Keuangan ... 89
4.7.1. Rasio Keuangan Setelah Perencanaan... 89
4.7.2. Alokasi Portofolio Sebelum dan Setelah Perencanaan Keuangan ... 91
4.8. Biaya Pembelian Reksadana ... 93
5. KESIMPULAN ... 96
5.1. Kesimpulan ... 96
5.2. Rencana Aksi ... 98
xi
DAFTAR PUSTAKA ... 100 LAMPIRAN... 103
xii
DAFTAR TABEL
1.1. Neraca Keluarga Bapak Ronny per 31 Januari 2011… ... 3
1.2. Neraca Usaha per 31 Januari 2011 ... 3
1.3. Arus Kas Bulanan dan Tahunan Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 5
2.1. Neraca Keluarga ... 14
2.2. Cash Flow Personal Finance ... 16
3.1. Tujuan Investasi Berdasarkan Prioritas dan Jangka Waktu ... 38
3.2. Sumber Dana yang akan Digunakan untuk Memenuhi tujuan Investasi ... 39
3.3. Score Kuesioner Profil Resiko Trimegah Sekuritas ... 43
3.4. Portofolio Investasi ... 50
4.1. Neraca Keuangan Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 51
4.2. Arus Kas Bulanan dan Tahunan Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 53
4.3. Rasio Keuangan Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 55
4.4. Pemilihan Tabungan ... 58
4.5. Pemilihan Reksadana Pasar Uang ... 59
4.6. Pemilihan Reksadana Pendapatan Tetap ... 60
4.7. Pemilihan Reksadana Saham ... 61
4.8. Pemilihan Reksadana Campuran ... 61
4.9. Pemilihan Asuransi Umum ... 62
4.10. Produk-produk Pilihan Sesuai Kriteria Pemilihan Produk Investasi.... 62
4.11. Coefficient of Correlation pada RDPT, RDS, dan RDC ... 63
4.12. Tabel Alternatif Portofolio 1 ... 64
xiii
4.13. Tabel Alternatif Portofolio 2 ... 64
4.14. Tabel Alternatif Portofolio 3 ... 64
4.15. Portofolio Jangka Menengah dan Panjang... 65
4.16. Pengalokasian Investasi untuk Dana Darurat... 67
4.17. Biaya Pendidikan Saat Ini ... 68
4.18. Kebutuhan Dana Pendidikan Anak Pertama Jangka menengah ... 68
4.19 . Kebutuhan Dana Pendidikan Anak Pertama Jangka Panjang ... 69
4.20. Alokasi Dana Pendidikan Anak Pertama Jangka Menengah ... 69
4.21. Alokasi Dana Pendidikan Anak Pertama Jangka Panjang ... 70
4.22. Kebutuhan Dana Melahirkan Anak Kedua ... 71
4.23. Alokasi Dana Melahirkan Anak Kedua ... 72
4.24. Kebutuhan Dana Pendidikan Anak Kedua ... 73
4.25. Alokasi Dana Pendidikan Anak Kedua ... 74
4.26. Pengeluaran Keluarga Bapak Ronny Sebelum Pensiun ... 75
4.27. Pengeluaran Keluarga Bapak Ronny Saat Pensiun ... 75
4.28. Sisa Alokasi Aset Lancar ... 76
4.29. Perhitungan Kebutuhan Dana Pensiun Bapak Ronny ... 77
4.30. Alokasi Dana Pensiun Berdasarkan Aset Lancar ... 78
4.31. Alokasi Dana Pensiun Berdasarkan Disposable Income ... 78
4.32. Perhitungan Kebutuhan Dana Membeli Mobil ... 79
4.33. Alokasi Dana Membeli Mobil ... 80
4.34. Biaya Liburan ke China Saat Ini ... 81
4.35. Perhitungan Dana Liburan ke China ... 82
4.36. Alokasi Dana Liburan ke China ... 82
xiv
4.37. Perhitungan Kebutuhan dengan Metode SVB ... 83
4.38. Perhitungan Premi Asuransi Umum ... 85
4.39. Proporsi Premi Asuransi Umum ... 85
4.40. Neraca Keuangan Klien Setelah Perencanaan Keuangan ... 87
4.41. Arus Kas Klien Setelah Perencanaan Keuangan ... 88
4.42. Rasio Keuangan Sebelum dan Setelah Perencanaan Keuangan ... 89
4.43. Portofolio Aset Lancar Klien Sebelum Perencanaan Keuangan... 91
4.44. Portofolio asset Lancar Klien Setelah Perencanaan Keuangan ... 91
4.45. Perbandingan Hasil Investasi Aset Lancar per Tahun ... 92
4.46. Alokasi Disposable Income Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 92
4.47. Alokasi Disposable Income Bapak Ronny Setelah Perencanaan Keuangan ... 92
4.48. Perbandingan Hasil Investasi Disposable Income Klien Sebelum dan Setelah Perencanaan Keuangan ... 93
4.49. Subscription Fee Pembelian Reksadana... ... 93
4.50. Sisa Disposable Income... ... 94
4.51. Keseluruhan Simpanan Dana Bapak Ronny pada Setaip Instrumen Investasi ... ... 95
5.1. Penempatan Produk Investasi Berdasarkan Prioritas Tujuan ... 98
5.2. Time Plan Perencanaan Keuangan Bapak Ronny ... 99
xv
DAFTAR GAMBAR
3.1. Proses Perencanaan Keuangan ... . 35
4.1. Proporsi Aset Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan ... 52
4.2. Proporsi Kewajiban Bapak Ronny Sebelum Perencanaan Keuangan .... 53
4.3. Proporsi Cash Flow Sebelum Perencanaan Keuangan ... 54
4.4. Komposisi Aset Lancar Setelah Perencanaan Dana Darurat ... 67
4.5. Komposisi Aset Lancar Setelah Perencanaan Dana Pendidikan Anak Pertama... 70
4.6. Komposisi Aset Lancar Setelah Perencanaan Dana Melahirkan Anak Kedua ... 72
4.7. Komposisi Aset Lancar Setelah Perencanaan Dana Pendidikan Anak Kedua ……….... 74
4.8. Proporsi Aset Lancar Setelah Perencanaan Dana Pensiun.. ... 78
4.9. Proporsi Disposable Imcome Setelah Perencanaan Dana Pensiun ... 79
4.10. Proporsi Disposable Imcome Setelah Perencanaan Dana Membeli Mobil ... 80
4.11. Proporsi Disposable Imcome Setelah Perencanaan Dana Liburan ... 83
4.12. Proporsi Aset Bapak Ronny Setelah Perencanaan Keuangan ... 87
4.13. Proporsi Arus Kas Klien Setelah Perencanaan... 89
xvi
DAFTAR RUMUS
2.1. Nilai Kekayaan Bersih... 14
2.2. Rasio Likuiditas ... 17
2.3. Rasio Aset Likuid terhadap Nilai Bersih Kekayaan ... 17
2.4. Rasio Tabungan ... 17
2.5. Rasio Perbandingan Hutang terhadap Aset ... 18
2.6. Rasio KemampuanPelunasan Hutang ... 18
2.7. Rasio Kemampuan Pelunasan Hutang Non Hipotek ... 18
2.8. Rasio Perbandingan Nilai Bersih Aset Investasi terhadap Nilai Bersih Kekayaan ... 18
2.9. Rasio Solvabilitas ... 19
3.1. Kebutuhan Dana Darurat... 39
3.2. Future Value of a Single Amount ... 40
3.3. Present Value of Single Amount ... 40
3.4. Kebutuhan Dana Pensiun ... 41
3.5. Future Value of Ordinary Annuity ... 42
xvii
DAFTAR LAMPIRAN
1. Data Gathering Questionaire ... 103
2. Data Inflasi Indonesia ... 111
3. BI Rate ... 112
4. Kurs USD to IDR ... 113
5. 50 best Banks Tahun 2010 Versi Majalah Investor no. 204 ... 114
6. Kinerja Keuangan Bank Umum ... 116
7. Suku bunga Bank Mandiri ... 117
8. Jumlah ATM Mandiri di Surabaya ... 118
9. Jumlah ATM Mandiri di Sleuruh Indonesia ... 119
10. 25 Manajer Investasi dengan NAB Reksadana Terbesar 2010 ... 120
11. Peringkat Reksadana Pasar Uang 2011 Periode 1 Tahun dan 3 Tahun .. 121
12. Reksadana Pasar Uang 2011 Terbesar Investor No. 212 ... 122
13. Peringkat Reksadana Pendapatan Tetap 2011 Periode 1 Tahun ... 123
14. Peringkat Reksadana Pendapatan Tetap 2011 Periode 3 Tahun ... 124
15. Peringkat Reksadana Saham 2011 Periode 1 Tahun ... 125
16. Peringkat Reksadana Saham 2011 Periode 3 Tahun ... 126
17. Peringkat Reksadana Saham 2011 Periode 5 Tahun ... 127
18. Peringkat Reksadana Campuran 2011 Periode 1 Tahun ... 128
19. Peringkat Reksadana Campuran 2011 Periode 3 Tahun ... 129
20. Peringkat Reksadana Campuran 2011 Periode 5 Tahun ... 130
21. 50 Reksadana Terbaik 2011 Investor No. 213 ... 131
22. Fund Fact Sheet Reksadana Pasar Uang Mega Dana Kas ... 132
23. Fund Fact Sheet Reksadana Danamas Stabil ... 133
xviii
24. Fund Fact Sheet Reksadana Panin Dana Maksima ... 134
25. Fund Fact Sheet Reksadana Danamas Fleksi ... 135
26. Perhitungan Return dan Standar Deviasi Danamas Stabil ... 136
27. Perhitungan Return dan Standar Deviasi Panin Dana Maksima ... 137
28. Perhitungan Return dan Standar Deviasi Danamas Fleksi ... 138
29. Coefficient of Variation Reksadana ... 139
30. Correlation Reksadana ... 140
31. Alternatif Portofolio Jangka Menengah dan Panjang ... 141
32. Biaya Pendidikan TK - SMA ... 142
33. Daftar Harga Pendidikan S1 di Universitas Kristen Petra ... 143
34. Biaya Pendidikan Anak Pertama (Jangka Menengah) ... 144
35. Perhitungan Dana Pendidikan Anak Pertama (Jangka Menengah) ... 145
36. Biaya Pendidikan Anak Pertama (Jangka Panjang)... 147
37. Perhitungan Dana Pendidikan Anak Pertama (Jangka Panjang) ... 150
38. Biaya Melahirkan di RS Ramsay Surabaya ... 155
39. Perhitungan Dana Melahirkan Anak Kedu ... 156
40. Biaya Pendidikan Anak Kedua ... 158
41. Perhitungan Dana Pendidikan Anak Kedua ... 161
42. Rincian simpanan Dana Pensiun ... 167
43. Daftar Harga Mobil Honda ... 176
44. Perhitungan Dana Pembelian Mobil ... 177
45. Daftar Biaya Tour ke China ... 178
46. Perhitungan Dana Liburan ke China ... 179
47. 20 Best Insurance Companiesi Investor No. 205 ... 184
xix
48. Asuransi Umum PT. Adira Dinamika ... 185
