Sistem Perbankan di Indonesia

(1)

REGULASI PERBANKAN

DI INDONESIA

(2)

SISTEM PERBANKAN INDONESIA:

Dasar Hukum: UU No 7 Tahun 1992, sebagaimana telah diubah

dengan UU No.10 tahun 1998 Tentang Perbankan

Jenis Bank di Indonesia:

1. Bank Umum

2. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)

Sistem konvensional

Sistem Syariah

Dual Banking

Bank umum  Dapat memberikan jasa lalu lintas pembayaran  Pencipta uang BPR  Tidak dapat memberikan jasa lalu lintas pembayaran

Jenis Bank berdasarkan pemilik: 1. Bank Milik Pemerintah

2. Bank Milik Pemda 3. Bank Asing

4. Bank Swasta Nasional 5. Bank Campuran

Jenis Bank berdasarkan lingkup operasi 1. Bank Devisa

(3)

Mengapa bank perlu diawasi?

Perbankan



Lembaga

keuangan utama dalam

sistem keuangan

(terutama di negara

berkembang)

Perbankan



Lembaga

kepercayaan sbg tempat

menyimpan dana masyarakat



sangat rentan/fragile

Kegagalan suatu bank

dapat menyebabkan

krisis perbankan



Sistem keuangan



Sistem perekonomian



Biaya perbaikan

yang sangat mahal

Perlunya bank

diatur dan

diawasi

(4)

Peranan BI dalam Pengaturan

Perbankan

Perbankan Indonesia telah ada sebelum kemerdekaan  Belum ada yang mengatur dan mengawasi

UU No. 11 tahun 1953 ttg Bank Indonesia  BI Berperan sebagai penentu kebijakan perbankan Indonesia, atas nama Dewan Moneter

UU No. 14 tahun 1967 ttg perbankan  Pengaturan dan pengawasan bank oleh BI atas nama Departemen Keuangan  Seluruh ketentuan perbankan dituangkan dalam bentuk Keputusan Menteri Keuangan.

UU No. 7 tahun 1992 ttg perbankan  tidak banyak perubahan terkait peranan BI dalam mengatur mengawasi bank

(5)

Tugas Pokok Bank Indonesia

•

Sesuai UU No. 23 tahun 1999 sebagaimana telah

diubah dengan UU No.4 tahun 2003 ttg Bank

Indonesia, tugas pokok Bank Indonesia meliputi:

–

Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter

–

Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran

–

Mengatur dan mengawasi bank

•

Pengawasan bank akan dialihkan dari Bank

(6)

Ruang Lingkup Pengaturan Perbankan

di Indonesia

•

Perizinan

•

Pengaturan dan Ketentuan Perbankan

•

Pengawasan

•

Pemberian sanksi

PERIZINAN

•

Pendirian usaha



Izin prinsip dan izin usaha

•

Pembukaan, penutupan, pemindahan, dan peningkatan status KC

•

Kepemilikan dan kepengurusan bank

(7)

Pengaturan & Pengawasan Bank

Siapa yang mengawasi Bank?

1. Pengurus (Pemilik dan

Pengelola)

2. Masyarakat (Market Discipline)

3. Lembaga Otoritas

Pengawasan Bank oleh Lembaga

Otoritas merupakan pelengkap

Pengaturan Bank oleh Lembaga

Otoritas

Siapa yang mengatur Bank?

(8)

Pengaturan Bank

Bentuk

pengaturan

Prinsip

Maksud

Ruang Lingkup

Ketentuan-ketentuan yang mengatur

keberadaan dan seluruh kegiatan operasional

bank

Prinsip kehati-hatian



Banking prudential

principles

Untuk kepentingan pengawasan khususnya

oleh lembaga otoritas, dan dalam rangka

informasi bagi yang berkepentingan

(pengawasan oleh masyarakat dan pengelola)

•

Pengaturan izin pendirian (loose or tight)

•

Pengaturan cakupan kegiatan (boleh/tidak)

•

Pengaturan pemilik & pengurus (ft and proper)

•

Pengaturan kecukupan modal (kriteria penilaian

aktiva)

(9)

Arsitektur Perbankan Indonesia

(API)

Sistem perbankan yang sehat, kuat, dan

efisien guna menciptakan kestabilan sistem keuangan dalam rangka membantu pertumbuhan ekonomi nasional

Struktur Perbankan yang Sehat Sistem Pengaturan yang Efektif Sistem Pengawasan yang Independen dan Efektif Industri Perbankan yang Kuat Infrastruktur Pendukung yang Mencukupi Perlindungan Nasabah

Pilar 1 Pilar 2 Pilar 3 Pilar 4 Pilar 5 Pilar 6 Sistem perbankan yang sehat, kuat, dan

Struktur Perbankan yang Sehat Sistem Pengaturan yang Efektif Sistem Pengawasan yang Independen dan Efektif Industri Perbankan yang Kuat Infrastruktur Pendukung yang Mencukupi Perlindungan Nasabah

Pilar 1 Pilar 2 Pilar 3 Pilar 4 Pilar 5 Pilar 6 Sistem perbankan yang sehat, kuat, dan

Struktur Perbankan yang Sehat Sistem Pengaturan yang Efektif Sistem Pengawasan yang Independen dan Efektif Industri Perbankan yang Kuat Infrastruktur Pendukung yang Mencukupi Perlindungan Nasabah

Pilar 1 Pilar 2 Pilar 3 Pilar 4 Pilar 5 Pilar 6

(10)

API …

6 pilar/sasaran API :

 Struktur Perbankan yang sehat

 a.l. penguatan permodalan, peningkatan daya saing

 Sistem Pengaturan yang Efektif

 a.l. peningkatan compliance thd 25 Basel Core Principles For Effectiveness Bank Supervision

 Fungsi Pengawasan yang efektif

 a.l. peningkatan koordinasi antara lembaga pengawas, penerapan Risk-Based Supervision

 Industri perbankan yang kuat

 a.l. penerapan GCG, peningkatan kualitas manajemen risiko, peningkatan kemampuan operasional

 Infrastruktur Perbankan yang Memadai

 a.l. pembentukan Credit Bureau, optimalisasi credit rating agency

 Perlindungan Konsumen

(11)

API …

Struktur Perbankan Indonesia Sesuai

Visi API

Bank Internasional

Bank Nasional

Bank dengan fokus:

Daerah KorporasiRitel Lainnya

BPR kegiatan usaha Bank dengan terbatas

Rp triliun

Permodalan (Tier 1)

50

10

(12)

Tahapan Regulasi Perbankan



Konsolidasi Perbankan

 Implementasi secara bertahap international best practices

– 25 Basel Core Principles for Efective Banking Supervision 2004-2013

– Basel II mulai 2008

– Islamic Financial Service Board (IFSB) bagi bank syariah 2005-2011

 Memperkuat kelembagaan perbankan melalui penguatan permodalan Modal Inti : - Minimum Rp80miliar pada akhir th 2007; dan

- Minimum Rp 100miliar pada akhir th 2010

 Penerapan Basel II Accord (secara bertahap mulai 2008)

(13)

25 Core banking supervision

principles

•

25 prinsip dasar pengawasan bank yang efektif:

–

1 Kelembagaan

–

2 – 5 Perizinan

–

6 – 15 Persyaratan dan Ketentuan Kehati-hatian

–

16 – 20 Metode Pengawasan bank

–

21 Persyaratan informasi

(14)

Basel II Accord

1. Minimum capital Requirement

–

CAR minimum 8 persen

–

Perhitungan ATMR dilakukan terhadap 3 jenis resiko: resiko

kredit, resiko pasar, dan resiko operasional

2. Supervisory Review Process

–

Ada 4 prinsip utama utk mendukung pilar 1

• _{Bank wajib memiliki proses/strategi utk menilai kecukupan modal}

utk mempertahankn Internal capital Adequacy Assessment Process (ICAAP)

• _{Pengawas wajib mereview internal capital adequacy assessment}

process

• _{Pengawas wajib meminta bank beroperasi diatas rasio minimum} • _{Pengawas wajib melakukan intervensi secepat mungkin utk}

mencegah penurunan modal

3. Market Discipline

– _{Mendorong peran publik utk turut mengawasi bank}

• _{Tersedianya informasi yg cukup bagi publik mengenai kondisi}

bank

• _{Kemampuan publik dalam menilai kondisi bank}

(15)

Sistem Pengawasan Bank

•

Tugas pengawasan bank oleh Bank Indonesia

dilakukan dengan 2 pendekatan

1. Pengawasan berdasarkan kepatuhan (compliance

based supervison)

• _{Memantau kepatuhan bank pada ketentuans yg terkait dgn}

operasi dan pengelolaan bank .

• _{Memastikan bank telah beroperasi dan dikelola secara baik dan}

benar sesuai prinsip kehati-hatian .

2. Pengawasan berdasarkan resiko (risk based

supervision)

• _{Berorientasi pada}_{forward-looking}_{dengan fokus pada}

resiko-resiko yg melekat pada aktiftas fungsional bank serta sistem pengendalian resiko, utk mencegah permasalahan yg potensial timbul di bank ybs.

• _{Jenis-jenis resiko yang menjadi perhatian meliputi: resiko kredit ,}

resiko pasar, resiko likuiditas, resiko operasional, resiko Hukum, resiko reputasi, resiko strategik, dan resiko kepatuhan.

• _{Pengawasan dilakukan baik secara tidak langsung (of site supervision)}

berdasarkan laporan bank, dan pengawasan langsung (on site supervision)

(16)

Sistem Pengawasan Bank

Pengaturan Bank

(Prudential Banking

Principles)

Pengawasan Bank



Memantau/memeriksa apakah pemilik/pengelola

telah melaksanakan ketentuan

TIDAK LANGSUNG

(off site)

LANGSUNG

(on site)

Melalui laporan yang

disampaikan oleh bank

kepada lembaga otoritas

Oleh Lembaga Otoritas

Mendatangi dan memeriksa bank

•

Umum

•

Khusus

(17)

Laporan bank

–

Laporan Berkala

– _{Harian (PUAB, Transaksi devisa, Posisi devisa netto, dll)} – _{Mingguan (Transaksi derivatif, Dana pihak ketiga, dll)} – _{Bulanan (Laporan bulanan bank umum/LBU, dll)}

– _{Triwulanan (Laporan Keuangan Publikasi bank, dll)}

– _{Semesteran (Pengawasan Dekom ttg pelaksanaan rencana}

bank, Pokok-pokok hasil audit intern, Kepatuhan)

– _{Tahunan (Laporan keuangan tahunan, rencana bisnis, dll)} – _{Tiga tahunan ( Kaji ulang pihak ekstern thd kinerja Auidit}

intern)

–

Laporan lainnya

– _{Berkaitan dgn kelembagaan bank} – _{Kepengurusan bank}

(18)

Kebijakan dalam hal bank-bank

mengalami kesulitan

Kebijakan

Perbankan

Keadaan normal

Prudential Banking _Regulations__mencegah

terjadinya bank dalam kesulitan

Keadaan bank

dlm kesulitan

Membahayakan

kelangsungan usaha

bank ybs

Membahayakan bank

lainnya (sistem

perbankan)

Membahayakan

sistem keuangan dan

sistem perekonomian

• _{Menambah modal} • _{Pergantian pengurus}

• _{Penghapusbukuan kredit macet} • _{Merger, konsolidasi, akuisisi} • _{Pengalihan pengelolaan} • _{Menjual harta/kewajiban}

(19)

Tingkat Kesehatan Bank

Pengaturan &

Pengawasan Bank

Agar bank dapat bekerja dengan baik

dan sistem perbankan stabil

Indikator?

Tingkat Kesehatan Bank

Defnisi:

Bank yang sehat adalah bank yang dapat menjaga dan memelihara

kepercayaan masyarakat, dapat menjalankan fungsi intermediasi,

dapat membantu kelancaran sistem pembayaran, serta dapat

dipergunakan oleh pemerintah dalam melaksanakan kebijakannya,

terutama kebijakan moneter.

(20)

Penilaian Tingkat Kesehatan

Penilaian tingkat kesehatan bank di Indonesia sampai saat ini

didasarkan pada faktor

CAMELS

, dgn skor maksimum untuk

setiap komponen =

50

Faktor Penilaian Bobot Penilaian

Bank Umum BPR

C  Permodalan 25% 30% A  Kualitas Aktiva Produktif 25% 30% M  Kualitas Management 20% 20% E  Rentabilitas 10% 10% L  Likuiditas 10% 10% S  Sensitivitas terhadap Risiko Pasar 10%

Hasil penilaian: _{Skor > 45}__{Peringkat Komposit 1}__{Sangat Baik}

35 < Skor < 45  Peringkat Komposit 2  Baik

(21)

Faktor lain yang menentukan Tingkat

Kesehatan bank

•

Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK)

•

Posisi Devisa Netto (PDN)

•

Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah (KYC – Know Your

Customer)

Pelaksanaan ketentuan yang sanksinya dikaitkan dengan penilaian

tingkat kesehatan Bank Umum meliputi pelanggaran terhadap

(22)

Faktor-faktor yg menggugurkan

tingkat kesehatan

•

BANK SEHAT

•

BANK CUKUP SEHAT

•

BANK KURANG SEHAT

+

•

Perselisihan intern

Campur tangan pihak di luar bank

•

Window dressing

•

Praktek bank dalam bank

•

Keluar dari kliring

•

Praktek-praktek yang membahayakan

kelangsungan usaha bank

(23)

Pemberian sanksi

Note : Menjaga efektivitas peraturan dan ketentuan perbankan



Perlu

ada sanksi

SANKSI

ADMINISTRASI

Pelanggaran

Ketentuan

Pidana

Kejahatan

PIDANA

•

Denda uang

•

Teguran tertulis

•

Penurunan Tk Kesehatan

•

Larangan ikut kliring

•

Pembekuan kegiatan usaha tt

•

Pemberhentian Pengurus

•

Pencantuman dalam DOT

Lalai dalam memberikan

keterangan yg wajib

dipenuhi sbgmn

dimaksud dlm UU

Melanggar

-

Perizinan bank

-

Rahasia bank

-

Perpajakan

Ps. 30 ayat 1,2

 kooperatif thdp pengawasan

BI

Ps. 34 ayat 1,2

 Kewajiban menyampaikan

(24)

TOPIK KHUSUS

Kebijakan Perbankan Masa Krisis Keuangan 1997/98

Krisis keuangan/perbankan telah mengakibatkan penurunan kinerja

perbankan nasional…….. ROA dan CAR menjadi negatif…. non

performing loan (NPL) meningkat tajam

Keterangan 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Non Performing Loan (Gross) 10.4 9.5 8.1 50 32.8 18.8 12.1 8.1 Non Performing Loan (Net) n.a. n.a. n.a. n.a. 7.3 5.8 3.6 2.1 Return on Assets (ROA) 1.13 1.22 1.37 -18.76 -6.14 1.56 1.45 1.96

BO/PO*) 92 92 0.95 148.14 154.16 98.12 98.41 94.76

Rasio Modal (CAR) 11.85 11.82 9.19 -15.68 -9.11 12.46 19.93 22.44 Loan to deposit ratio (LDR) n.a. 78.31 86.42 72.37 26.16 33.41 33.01 38.24 Rasio alat likuid/simpanan rp**) 3.16 5.50 7.36 8.19 8.88 9.34 8.01 8.60 BMPK (Jlh bank melanggar) 33 52 56 137 n.a. n.a. n.a. n.a.

*) BO=Biaya operasional; PO=Pendapatan operasional **) Alat likuid terdiri dari Kas bank dan giro bank pada BI Sumber: Bank Indonesia

(25)

•

Penutupan 17 bank pada bulan November 1997 telah

mengakibatkan hilangnya kepercayaan masyarakat

terhadap bank sehingga terjadi bank runs dan krisis

perbankan.

•

Krisis perbankan telah mengakibatkan anjloknya kinerja

perbankan nasional dan permasalahan likuiditas telah

meluas menjadi permasalahan solvabilitas.

•

Untuk mengatasi krisis perbankan tersebut beberapa

langkah kebijakan dilakukan oleh Pemerintah dan BI,

dengan beberapa kebijakan utama

1. Pemberian Bantuan Likuiditas Bank Indonesia

2. Program Penjaminan Pemerintah

3. Pendirian Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN)

4. Restrukturisasi Perbankan

(26)

Pemberian Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI)



Seperti diuraikan sebelumnya penutupan bank telah

mengakibatkan terjadinya penarikan dana besar-besaran

(bank runs) pada sejumlah bank.



Resiko sistemik yang terjadi pada perbankan nasional

mendorong Pemerintah untuk memberikan BLBI.



Pemberian BLBI tersebut dimaksudkan untuk menjaga

kepercayaan masyarakat terhadap bank dan pada

lanjutannya dapat mencegah penarikan dana besar-besaran

pada seluruh bank (resiko sistemik).



Berbeda dengan fungsi lender of last resort (LOLR), BLBI

merupakan bantuan likuiditas darurat untuk mencegah

resiko sistemik (

systemic risk

), sedangkan LOLR adalah

pinjaman diberikan BI terhadap bank yang mengalami

liquidity missmatch

.



BLBI diberikan dalam bentuk fasilitas overdraft untuk

menutup kekurangan likuiditas akibat kalah kliring.

Kebijakan Perbankan Masa Krisis Keuangan 1997/98

(27)

(28)



Tidak terdapatnya program penjaminan nasabah pada saat

penutupan bank dan

asymmetric information

nasabah

terhadap bank mengakibatkan hilangnya kepercayaan

nasabah terhadap bank.



Hilangnya kepercayaan nasabah mengakibatkan terjadinya

penarikan dana besar-besaran (bank runs) pada bank swasta

nasional.



Untuk mencegah meluasnya bank runs, Pemerintah

memberikan blanket guarantee pada akhir bulan Januari

1998 sesuai dengan Keputusan Presiden No. 26 tahun 1998

tanggal 26 Januari 1998.



Kebijakan blanket guarantee merupakan pemberian jaminan

atas kewajiban bank terhadap deposan dan kewajiban

kreditur dalam dan luar negeri.



Pada awal penjaminan s/d akhir 2001; diperpanjang s/d akhir

2003. Secara bertahap akan dikurangi dan dihapus setelah

pendirian LPS.

Pr

Program Penjaminan Pemerintah

(29)

• _{LPS didirikan berdasarkan Undang-Undang No. 24 tahun 2004 tentang}

Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) pada tanggal 22 September 2004,

• _{LPS memiliki dua fungsi}

– _{menjamin simpanan nasabah bank dan}

– _{melakukan penyelesaian atau penanganan bank yang tidak berhasil}

disehatkan atau bank gagal.

• _{Penjaminan simpanan nasabah bank yang dilakukan LPS bersifat terbatas}

untuk mengurangi beban anggaran negara dan meminimalkan moral hazard.

• _{Setiap bank yang beroperasi di Indonesia baik Bank Umum maupun Bank}

Perkreditan Rakyat (BPR) diwajibkan untuk menjadi peserta penjaminan.

• _{Jenis simpanan di bank yang dijamin meliputi tabungan, giro, sertifkat}

deposito dan deposito berjangka serta jenis simpanan lainnya yang dipersamakan dengan itu. Skim penjaminan LPS telah dimulai secara

penuh pada sejak tanggal 22 Maret 2007, nilai simpanan yang dijamin LPS maksimum sebesar Rp 100 juta per nasabah per bank.

• _{Batas maksimum simpanan yang dijamin LPS dinaikkan menjadi Rp 2}

miliar dengan Perpu No. 3 Tahun 2008 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2004, untuk mengatasi ancaman krisis keuangan global yg merebak tahun 1998.

Lembaga Penjamin Simpaman (LPS)

(30)



BPPN didirikan dengan maksud agar terdapat lembaga

tersendiri untuk menyehatkan perbankan bermasalah

sehingga BI dapat lebih berkonsentrasi mengawasi dan

membina bank.



BPPN didirikan berdasarkan Keppres No. 27 tanggal 27

Februari 1998. Sesuai dengan PP No. 17 tanggal 27 Februari

1998, masa tugas BPPN 5 tahun, dengan tugas-tugas sbb:

 Melakukan penyehatan bank yang ditetapkan dan diserahkan

oleh BI

 Menyelesaikan aset bank baik aset phisik maupun non phisik

melalui unit pengelolaan aset

 Mengupayakan pengembalian uang negara yang telah

tersalur di bank-bank



BI telah mengalihkan pengawasan 54 bank yang bermasalah

kepada BPPN



Sejak tahun 2005 BPPN telah dibubarkan dan penanganan

sisa aset bermasalah diserahkan kepada PT. PPA.

Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN

)

(31)

Setelah ketiga kebijakan sebelumnya dilakukan, restrukturisasi

perbankan menyeluruh juga dilakukan BI dan Pemerintah.

Restrukturisasi perbankan dilakukan melalui dua program

utama:

a. Program penyehatan perbankan, meliputi:

 Program Penjaminan

 Program Rekapitalisasi Bank Umum

 Program Restrukturisasi Kredit

b. Program Pemantapan Ketahanan Sistem Perbankan, meliputi:

 Pengembangan Infrastruktur Perbankan

 Peningkatan Mutu Pengelolaan Perbankan

 Pemantapan Pengawasan Bank

Keseluruhan Program Restrukturisasi dapat dilihat pada Gambar

1 halaman berikutnya

(32)

(33)

…terimakasih…

•

Regulasi Perbankan Nasional