PELAKSANAAN
TAKE OVER
PEMBIAYAAN DI PT.
BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN
TESIS
Oleh
MUHAMMAD RIZALDY
117011156/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
PELAKSANAAN
TAKE OVER
PEMBIAYAAN DI PT.
BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN
TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
MUHAMMAD RIZALDY
117011156/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
Judul Tesis : PELAKSANAAN TAKE OVER PEMBIAYAAN DI
PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN Nama Mahasiswa : MUHAMMAD RIZALDY
Nomor Pokok : 117011156 Program Studi : Kenotariatan
Menyetujui Komisi Pembimbing
(Prof. H. M. Hasballah Thain, MA, PhD)
Pembimbing Pembimbing
(Prof. Dr. Bismar Nasution, SH, MH) (Dr. Utary Maharani Barus, SH, MHum)
Ketua Program Studi, Dekan,
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN) (Prof. Dr. Runtung, SH, MHum)
Telah diuji pada
Tanggal : 29 Agustus 2014
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua : Prof. H. M. Hasballah Thaib, MA, PhD
Anggota : 1. Prof. Dr. Bismar Nasution, SH, MH
2. Dr. Utary Maharani Barus, SH, MHum
3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama : MUHAMMAD RIZALDY
Nim : 117011156
Program Studi : Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis : PELAKSANAANTAKE OVERPEMBIAYAAN DI PT.
BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan,
Yang membuat Pernyataan
Nama :MUHAMMAD RIZALDY
i
ABSTRAK
Pembiayaan merupakan salah satu sumber pendapatan bank, oleh karena itu bank sebagai pemberi pembiayaan bersaing secara terbuka dalam menawarkan jasa pembiayannya. Salah satu strategi yang dilakukan adalahtake overpembiayaan, yaitu menarik nasabah bank lain yang memilikitrack recordpembiayaan yang baik. Hal ini dilakukan dengan menawarkan beberapa keunggulan, seperti pelayanan yang lebih baik, dan lebih menguntungkan nasabah. Pembiayaan di dalam Bank Syariah dilakukan dengan prinsip kerjasama melalui sistem berbagi keuntungan, sehingga nasabah tidak dibebankan bunga kredit sebagaimana pada bank konvensional. Permasalahan dalam penelitian ini adalah: bagaimana pelaksanaan take over
pembiayaan yang dilakukan oleh di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan, faktor-faktor apa yang menyebabkan terjadinya take over pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan, dan bagaimana akibat hukum dari pelaksanaantake overpembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan.
Untuk mengkaji hal tersebut dilakukan penelitian yang bersifat deskriptif analitis dengan pendekatan yuridis empiris. Data hasil penelitian diolah dan dianalisa dengan menggunakan metode analisis kualitatif dan selanjutnya ditarik kesimpulan dengan menggunakan metode deduktif melalui perangkat normatif.
Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan bahwa: pelaksanaan take over
pembiayaan yang dilakukan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan diawali dengan pengajuan permohonantake overpembiayaan oleh nasabah. Setelah disetujui, Bank menganalisa kemudian mengeluarkan Surat Penegasan Persetujuan take over
Pembiayaan, kemudian dilanjutkan dengan pengikatan akad qardh, dan diikuti penandatanganan akad murabahah. Faktor-faktor yang menyebabkan terjadinyatake over pembiayaan di PT. Bank SyariahMandiri Cabang Medan terdiri dari faktor internal dan faktor eksternal. Faktor internal, yaitu kebijakan manajemen tentang pembiayaan melalui beberapa hal seperti: kemudahan persyaratan, tidak ada pinalti, cicilan yang murah dan tetap setiap bulannya, dan promo banking. Faktor eksternal, yaitu: pertimbangan keuntungan dan manfaat, dimana pada BSM pembiayaan dilakukan dengan sistem bagi hasil (margin), keinginan nasabah untuk mengamalkan syariah Islam, suku bunga di bank sebelumnya sudah mengalami peningkatan, dan adanya suatu dan lain hal yang membuat debitur kecewa. Akibat hukum dari pelaksanaan take overpembiayaan adalah bahwa PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan mengambilalih posisi kreditur lama dengan membayar sisa utang nasabah terhadap kreditur lama. Pelaksanaantake overpembiayaan mengakibatkan beralihnya hak jaminan atas objek jaminan yang digunakan sebagai agunan yang dilakukan melalui proses roya.
ii
ABSTRACT
Financing is one of the sources of bank revenue, therefore the bank as financing provider compete openly in offering is financing service. One of the strategies practiced is take over financing namely to attract the customers of other banks who have a good track record of financing. This strategy is done by offering several advantages, such as better services and more profitable to the customers. Financing in Bank Syariah is performed under the principle of cooperation through profit sharing system that the customers are not charged loan interest as what practised at the conventional banks. The problems arisen in this study were how the take over financing applied, by PT. Bank Syariah Mandiri Medan Branch was implemented, the factors caused the incident of take over financing at PT. Bank Syariah Mandiri Branch, and the legal consequence of the implementation of take over financing at PT. Bank Syariah Mandiri Medan Branch.
To answer the problems mentioned above, the data collected for this descriptive analytical empirical juridical study were processed and analyzed through qualitative analysis method and then the conclusion was normatively drawn through deductive method.
The result of this study showed that the implementation of take over financing by PT. Bank Syariah Mandiri Medan Branch began with the filing of an application for the take over the financing by customers. After the application was approved, the bank analyzed the application then issued the Letter of Affirmation of Take Over Financing Approval and followed with binding qardh contract and signing the murabahah contract. The factors caused the incident of take over financing at PT. Bank Syariah Mandiri Medan Branch consisted of internal and external factors. The internal factor was the policy management of financing through several things such as easy requirements, no penalty, cheap and fixed monthly installment, and promo banking. The external factors were advantages and benefit consideration, where the financing was perfomed by the BSM through profit sharing system (margin), the costumer wishes to practice Islamic law, the interest rates on the previous bank have been increased, and the existence of one or more reasons and that made the debtor disappointed, PT. Bank Syariah Mandiri Medan Branch takes over the position of the old creditor by paying the customer’s remaining debt to the old creditor. The implementation of take over financing resulted in the transfer of collateral right to collateral object used as the collateral carried out through the process of roya (the abolishment of security right to land).
iii
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis haturkan kehadirat ALLAH SWT atas lindungan dan
anugerahNya penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini dengan judul :
”Pelaksanaan Take OverPembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan”.
Penulisan tesis ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Penulis menyadari bahwa dalam penulisan tesis ini, penulis banyak
memperoleh bantuan, bimbingan, petunjuk, nasehat dan dukungan dari berbagai
pihak. Untuk itu pada kesempatan ini penulis menyampaikan ucapan terimakasih
setulus hati kepada yang terhormat :
1. Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, MSc (CTM), SpA (K), selaku
Rektor Universitas Sumatera Utara, Medan
2. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, Mhum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, Medan
3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku Ketua Program Studi
Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Medan
4. Bapak Prof. Dr. H. M. Hasballah Thaib, MA, PhD, selaku Ketua Komisi
Pembimbing yang telah memberikan arahan dan bimbingan kepada penulis
dalam menyelesaikan tesis ini.
5. Bapak Prof. Dr. Bismar Nasution, SH, MH. dan Ibu Dr. Utary Maharany Barus,
SH, M.Hum. selaku Anggota Pembimbing yang telah memberikan arahan dan
bimbingan dalam penyusunan tesis ini.
6. Ibu Dr. T. Kezerina Devi Azwar, SH, CN, M.Hum dan Bapak Notaris Dr. Syahril
Sofyan, SH, M.Kn. selaku Dosen penguji yang telah banyak memberikan arahan
dan masukan demi kesempurnaan tesis ini.
7. Seluruh Staf Pengajar dan Staf Administrasi Program Studi Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan yang telah
banyak membantu proses administrasi dan kelancaran kegiatan akademis selama
iv
8. Rekan-rekan Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara angkatan 2012 yang telah memberikan semangat dan dukungan
selama studi dan dalam penyelesaian tesis ini.
9. Secara khusus kepada Pimpinan Bank Syariah Mandiri Cabang Medan yang
telah memberikan izin, dorongan dan dukungan, baik moril maupun materil
dalam melanjutkan studi di Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
Ucapan terimakasih yang setulus-tulusnya kepada Almarhum Ayahanda Ali
Umar Usman, dan Ibunda Dahnizar tercinta atas dukungan materil dan moril yang
telah diberikan, Isteriku tercinta Khairatun Hayati yang telah memberikan kasih
sayang, keikhlasan, doa, kesabaran dan dukungan yang tidak terhingga selama
menyelesaikan tesis ini. Juga kepada anak-anakku tersayang: Naifa Raihana Rizaldy,
Muhammad Aufan Rizaldy dan Nesya Fitri Ramadani Rizaldy yang telah
memberikan kekuatan kepada penulis untuk dapat menyelesaikan pendidikan di
Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Tesis ini dipersembahkan bagi semua pihak yang membacanya dengan
harapan dapat memberi manfaat dalam pengembangan ilmu pengetahuan di masa
yang akan datang.
Medan, Agustus 2014
Penulis
v
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. IDENTITAS PRIBADI
Nama : Muhammad Rizaldy
Tempat/Tgl. Lahir : Pulau Kampai, 25 Mei 1979
Jenis Kelamin : Laki-laki
Status : Menikah
Agama : Islam
Alamat : Jl. Karya Darma No. 85 Medan Johor
II. DATA KELUARGA
1. Nama Ayah : Almarhum Ayahanda Ali Umar Usman
2. Nama Ibu : Dahnizar
3. Nama Istri : Khairatun Hayati
4. Nama Anak : 1. Naifa Raihana Rizaldy
2. Muhammad Aufan Rizaldy
3. Nesya Fitri Ramadani Rizaldy
III. PENDIDIKAN FORMAL
1. SD Negeri Pulau Kampai
2. SMPK Negeri 1 Padang
3. SMA Negeri 4 Medan
4. SI Fakultas Hukum Universitas Islam Sumatera Utara
vi
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ... v
DAFTAR ISI... vi
DAFTAR SINGKATAN... viii
BAB I PENDAHULUAN... 1
A. Latar Belakang ... 1
B. Perumusan Masalah ... 7
C. Tujuan Penelitian ... 8
D. Manfaat Penelitian ... 8
E. Keaslian Penelitian... 9
F. Kerangka Teori dan Konsepsi... 10
1. Kerangka Teori ... 10
2. Konsepsi... 17
G. Metode Penelitian... 19
1. Spesifikasi Penelitian ... 19
2. Jenis dan Sumber Data ... 20
3. Teknik Pengumpul Data... 21
4. Analisis Data ... 21
BAB II PELAKSANAAN TAKE OVER PEMBIAYAAN PADA BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN ... 23
A. Pembiayaan pada PT. Bank Syariah Mandiri ... 23
1. Tinjauan Umum tentang Bank Syariah Mandiri ... 23
2. Pengertian dan Jenis-jenis Pembiayaan ... 30
vii
B. Pelaksanaan Take Over Pembiayaan di PT. Bank Syariah
Mandiri Cabang Medan... 64
1. Dasar Hukum PelaksanaanTake OverPembiayaan ... 64
2. PelaksanaanTake OverPembiayaan... 74
3. Peranan Notaris Dalam Take Over Pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan... 84
BAB III FAKTOR-FAKTOR YANG MENYEBABKAN TERJADINYA TAKE OVER PEMBIAYAAN DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN... 87
A. Penyebab Terjadinya Take Over Pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan ... 87
1. Faktor Internal ... 87
2. Faktor Eksternal ... 89
B. Hambatan-hambatan PelaksanaanTake OverPembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan ... 91
BAB IV AKIBAT HUKUM PELAKSANAAN TAKE OVER PEMBIAYAAN DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN... 93
A. Perpindahan Hak dan Kewajiban SetelahTake Over... 93
B. Akibat Hukum bagi Bank dan Nasabah ... 97
1. Kedudukan Para Pihak ... 97
2. Kedudukan Jaminan ... 98
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN... 104
A. Kesimpulan ... 104
B. Saran... 105
DAFTAR PUSTAKA... 107
viii
DAFTAR SINGKATAN
B/L : Bill of Lading
BMT : Baitul Maal Wa Tamwil
BSM : Bank Syariah Mandiri
CFBC : Consumer Financing Business Center
L/C : Letter of Credit
LKK : Lembaga Keuangan Konvesional
LKS : Lembaga Keuangan Syariah
NPL : Non Performing Loan
PNS : Pegawai Negeri Sipil
UMKM : Usaha Menengah, Kecil, dan Mikro
