PENILAIAN TINGKAT KESEHATAN BANK UMUM BERDASARKAN PRINSIP SYARIAH

(1)

1

PENILAIAN TINGKAT KESEHATAN BANK

UMUM BERDASARKAN PRINSIP

SYARIAH

DPbS – 25 Januari 2013

Diskusi Keuangan Syariah – Jamsostek

DR. RIFKI ISMAL

(2)

2

1. Meningkatnya jenis produk dan jasa bank

syariah;

2. Meningkatnya kompleksitas kegiatan usaha &

profil risiko;

3. Perubahan metodologi penilaian tingkat

kesehatan bank yang berlaku secara

internasional.

(3)

3

1. Permodalan

(capital)

2. Kualitas Aset

(asset quality)

3. Manajemen

(management)

4. Rentabilitas

(earning)

5. Likuiditas

(liquidity)

6. Sensitivitas terhadap risiko pasar

(sensitivity to market risk)

(4)

4

SISTEM PENILAIAN

RASIO MODAL RASIO ASET CAPITAL 25% ASSETS 50% EARNING 10% LIQUIDITY 10% MANAGEMENT KOMPONEN MANAJEMEN FAKTOR KEUANGAN PERINGKAT KOMPOSIT RASIO RENTABILITAS RASIO LIKUDITAS J J P P

P _Parameter B _Bobot J _Judgement

A, B, C, D 1, 2, 3, 4, 5 1, 2, 3, 4, 5 1, 2, 3, 4, 5 1, 2, 3, 4, 5 A, B, C, D RASIO SENSITIVITAS SENSITIVITY 5% J J P P J J P B J J

(5)

5

• Penilaian Tingkat Kesehatan dilakukan dengan

pendekatan

Kualitatif & kuantitatif

• Pendekatan

kuantitatif

atas aspek yang

mempengaruhi kondisi dan kinerja suatu bank

terhadap faktor-faktor CAELS.

• Pendekatan

kualitatif termasuk memasukkan

unsur judgement dilakukan

pada saat

melakukan penilaian faktor manajemen (M).

(6)

6

• Pendekatan kuantitatif dikenakan pada rasio-rasio keuangan pembentuk faktor Capital, Asset,

Earning, Liquidity, atau Sensitivity to market risk

yang dibedakan menjadi rasio utama dan rasio pendukung.

• Rasio utama adalah rasio yang memiliki pengaruh kuat (high impact) terhadap TKS dan ditetapkan sebagai penentu nilai peringkat faktor.

• Rasio pendukung adalah rasio yang berpengaruh secara langsung terhadap rasio utama.

(7)

7

• Rasio Pengamatan adalah rasio yang berpengaruh secara langsung terhadap rasio utama.

• Penilaian peringkat rasio dilakukan secara kuantitatif tanpa ada unsur judgement;

• Faktor Capiltal, Asset, Earning, Liquidity, atau

Sensitivity to market risk didasarkan atas nilai rasio-rasio keuangan pembentuk faktor dengan unsur

judgement.

(8)

8

RASIO MODAL

ATMR

Penyertaan

M

CAR



Tier123



1 % _  t ATMR RR IS

Capital Adequacy Ratio

Agunan PPAPWD PPAP M ECR Tier    1 1 2 1 % % %       t Tier ATMR M CAR

DPKg

M

EDR



Tier1

Equity Coverage Ratio

Equity to Debt Ratio

Proyeksi Perubahan Rasio Kecukupan Modal

Intensitas Fungsi Agency

U

P

U _Utama T _Penunjang O _Observe

O P Internal Support P Total PS

DPK

AR



APYD

(9)

9

RASIO MODAL

Financial Participation

Dividen Pay Out Ratio

Earning Per Share

Shareholder Rating

U _Utama T _Penunjang O _Observe

O

Track Record Pemegang Saham

M Tier1 FP =

---DPK PS

Dividen

DPOR = ---Laba setelah pajak

Laba setelah pajak EPS = ---Jumlah saham O O O O

Initial Public Offering

(10)

10

RASIO KUALITAS ASET

Kualitas Aktiva Produktif

Konsentrasi Risiko Deposan Inti

Kualitas Aktiva Debitur Inti

Tingkat Kecukupan Agunan

U T T T U _Utama T _Penunjang      TWO RV Average ARR

Rata2 Tingkat Pengembalian Pembiayaan Hapus Buku

T         roduktif P Aktiva M D KL DPK APYD KAP 1 ( , , , )

KRDI = Pembiayaan kpd Debitur Inti Total Pembiayaan

APYD debitur inti KAPi = 1 -

---AP debitur inti

Pembiayaan (KL, D, M) NPF =

(11)

11

RASIO KUALITAS ASET

) , , ( ) , , ( M D KL AP M D KL AGUNAN TKA  t t t t AP APYD AP APYD PKAP / / ₁ 1    1 1 / /    T T T T Pemb Rstrk Pemb Rstrk RP

Tingkat Kecukupan Agunan

Proyeksi Kualitas Aktiva

Restrukturisasi Pembiayaan

U _Utama T _Penunjang

O

(12)

12

RASIO RENTABILITAS

TA Rata pajak sebelum Laba ROA 2  PO BO REO

Net Operating Margin

Return On Assets

Rasio Efisiensi operasional

Income Generating Assets

Diversifikasi Pendapatan U T T T T

U _Utama T _Penunjang _O _Observe

AP Rata BO DBH PO NOM 2 ) (    TA Lancar AP IGA dana penyaluran dari n Pendapata Fee Berbasis n Pendapata DP 

(13)

13

RASIO RENTABILITAS

Disetor Modal rata Rata Pajak stl bersih Laba ROE   AP Rata BOu DBH POu NSOM 2 ) (    PO BO REO

Net Operating Margin

Return On Equity

Indirect Financing Ratio

Disparitas Imbal Jasa

Diversifikasi Pendapatan

dana penyaluran dari n Pendapata Fee Berbasis n Pendapata DP  O O AP Penyertaan SB SWBI IdFR   O

Imbal jasa tertinggi dikurangi imbal jasa terendah

O

(14)

14

RASIO RENTABILITAS

PO BO REO

Fungsi Edukasi Publik

Fungsi Sosial

Return Correlation

Disparitas Imbal Jasa

Write Off Expense

O O O O O BO Publik Edukasi Biaya CSR 

Penyaluran (Dana Zakat dan Kebajikan) Modal Inti

Rcorr = Corr (r,i)

Distribusi bagi hasil profit sharing

Rata-rata DPK profit sharing

Pembiayaan write off

(15)

15

RASIO LIKUIDITAS

Pendek Jgk Kew Pendek Jgk Akt STM  Pdk Jgk Kew eserve R Secnd Kas Pdk Jgk Akt STMP    DPK DPK RDI  inti

Short Term Mismatch

Short Term Mismatch Plus

U

T

U _Utama T _Penunjang

Rasio Deposan Inti

Pertumbuhan Rasio Deposan Inti

t t i t it DPK DPK DPK DPK PRDI / / int 1 1 int   

Rasio Contingency Plan

Pendek Jk Kewajiban Net DPK Aid Liquidity Expected RCP i int  

Rasio Antar Bank Pasiva

Kewajiban Total Pasiva Bank Antar RABP  T T O O

(16)

16

RASIO SENSITIVITAS TERHADAP

RISIKO PASAR

Market Risk U U _Utama T _Penunjang Ekses modal MR =

(17)

17

• Hasil penilaian peringkat faktor

Capital,

Asset, Earning, Liquidity,

atau

Sensitivity to market risk

dinilai lebih

lanjut dengan menggunakan

pembobotan untuk mendapatkan nilai

peringkat keuangan (finansial);

• Penilaian peringkat faktor Financial

ditetapkan dalam 5 (lima) peringkat

yaitu Peringkat 1 sd Peringkat 5

(18)

18

• Penilaian faktor manajemen dilakukan dengan menggunakan faktor judgement atas manajemen umum dan manajemen risiko serta kepatuhan bank termasuk didalamnya sharia compliance serta

kepatuhan bank atas komitmen kepada BI maupun pihak lain;

• Peringkat faktor manajemen dikelompokkan menjadi 4 bagian yaitu A, B, C, D.

(19)

19

• Peringkat faktor manajemen dikelompokkan menjadi 4 bagian yaitu A, B, C, D.

• Peringkat A : Mencerminkan bahwa Bank dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg tinggi thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat B : Mencerminkan bahwa Bank yg cukup baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg cukup tinggi thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat C : Mencerminkan bahwa Bank yg kurang baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg rendah thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

• Peringkat D : Mencerminkan bahwa Bank yg tidak baik dgn kualitas manajemen risiko dan kepatuhan yg sangat rendah thd peraturan yg berlaku termasuk kepatuhan atas prinsip syariah.

(20)

20

• Penilaian final TKS Bank Umum Syariah

berupa Peringkat Komposit dilakukan dgn

menggabungkan hasil penilaian faktor

finansial (CAELS) dan faktor manajemen

dengan menggunakan tabel konversi.

• Peringkat Komposit ditetapkan dalam 5

peringkat yaitu Peringkat 1 sd Peringkat 5.

PENILAIAN TKS DAN PENETAPAN PERINGKAT KOMPOSIT

(21)

21 • Peringkat 1 : Mencerminkan Bank dan UUS

tergolong Sangat Baik dan mampu mengatasi

pengaruh negatif kondisi perekonomian dan industri keuangan.

• Peringkat 2 : Mencerminkan Bank dan UUS

tergolong Baik dan mampu mengatasi pengaruh

negatif kondisi perekonomian dan industri keuangan namun Bank dan UUS masih memiliki kelemahan – kelemahan minor yg dpt segera diatasi oleh tindakan rutin.

• Peringkat 3 : Mencerminkan Bank dan UUS

tergolong Cukup Baik namun terdapat beberapa kelemahan yg dapat menyebabkan peringkat

komposit memburuk apabila Bank dan UUS tidak segera melakukan tindakan korektif.

(22)

22 • Peringkat 4 : Mencerminkan Bank dan UUS tergolong

Kurang Baik dan sensitif thd pengaruh negatif kondisi

perekonomian dan industri keuangan atau Bank dan UUS memiliki kelemahan keuangan yg serius atau

kombinasi dari beberapa faktor yg tdk memuaskan, yg apabila tdk dilakukan tindakan efektif berpotensi

mengalami kesulitan yg dapat membahayakan kelangsungan usaha.

• Peringkat 5 : Mencerminkan Bank dan UUS sangat sensitif terhadap pengaruh negatif kondisi

perekonomian, industri keuangan, dan mengalami kesulitan yg membahayakan kelangsungan usaha.

(23)

2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 18% 20% 22% M a r-0 4 S e p -0 4 M a r-0 5 S e p -0 5 M a r-0 6 S e p -0 6 M a r-0 7 S e p -0 7 M a r-0 8 S e p -0 8 M a r-0 9 S e p -0 9 M a r-1 0 S e p -1 0 M a r-1 1 S e p -1 1 M a r-1 2 CAR -20,000,000 40,000,000 60,000,000 80,000,000 100,000,000 120,000,000 J a n -0 8 A p r-0 8 J u l-0 8 O c t-0 8 J a n -0 9 A p r-0 9 J u l-0 9 O c t-0 9 J a n -1 0 A p r-1 0 J u l-1 0 O c t-1 0 J a n -1 1 A p r-1 1 J u l-1 1 O c t-1 1 J a n -1 2 A p r-1 2 J u l-1 2 ATMR -20,000,000 40,000,000 60,000,000 80,000,000 100,000,000 120,000,000 J a n -0 8 A p r-0 8 J u l-0 8 O c t-0 8 J a n -0 9 A p r-0 9 J u l-0 9 O c t-0 9 J a n -1 0 A p r-1 0 J u l-1 0 O c t-1 0 J a n -1 1 A p r-1 1 J u l-1 1 O c t-1 1 J a n -1 2 A p r-1 2 J u l-1 2 PYD -200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 Ja n-08 Apr -08 Jul-0 8 Oct -08 Ja n-09 Apr -09 Jul-0 9 Oct -09 Ja n-10 Apr -10 Jul-1 0 Oct -10 Ja n-11 Apr -11 Jul-1 1 Oct -11 Ja n-12 Apr -12 Jul-1 2 Laba/rugi

(24)

0 2 4 6 8 10 12 14 D e c -0 0 J u n -0 1 D e c -0 1 J u n -0 2 D e c -0 2 J u n -0 3 D e c -0 3 J u n -0 4 D e c -0 4 J u n -0 5 D e c -0 5 J u n -0 6 D e c -0 6 J u n -0 7 D e c -0 7 J u n -0 8 D e c -0 8 J u n -0 9 D e c -0 9 J u n -1 0 D e c -1 0 J u n -1 1 D e c -1 1 J u n -1 2 NPF 80 85 90 95 100 105 110 115 120 125 130 D e c -0 0 J u n -0 1 D e c -0 1 J u n -0 2 D e c -0 2 J u n -0 3 D e c -0 3 J u n -0 4 D e c -0 4 J u n -0 5 D e c -0 5 J u n -0 6 D e c -0 6 J u n -0 7 D e c -0 7 J u n -0 8 D e c -0 8 J u n -0 9 D e c -0 9 J u n -1 0 D e c -1 0 J u n -1 1 D e c -1 1 J u n -1 2 FDR

(25)

TOTAL ASET

Asset CB (actual) Asset CB (moderate) Asset IB (actual) Asset IB (pesimist) Asset IB (moderate) Asset IB (optimist) Jan-11 2,990,729,000 3,009,029,666 98,520,068 98,083,909 Feb-11 2,993,135,000 2,990,762,224 98,812,235 98,466,069 Mar-11 3,065,827,000 2,992,969,461 104,033,070 103,774,049 Apr-11 3,069,093,000 3,066,022,931 103,455,036 102,996,009 May-11 3,136,407,000 3,069,115,901 107,286,383 106,913,891 Jun-11 3,195,117,000 3,136,240,920 112,831,622 112,560,915 Jul-11 3,216,891,000 3,195,313,929 115,997,154 115,504,105 Aug-11 3,252,684,000 3,216,922,468 120,018,483 119,632,171 Sep-11 3,371,453,000 3,252,499,559 126,645,806 126,362,114 Oct-11 3,407,472,000 3,371,669,595 130,501,515 123,839,265 130,357,121 143,392,833 Nov-11 3,471,460,000 3,454,876,290 132,462,000 124,705,681 131,269,138 144,396,052 Dec-11 3,652,832,000 3,528,635,668 145,467,000 130,661,314 137,538,225 151,292,048 Jan-12 3,598,715,000 3,717,362,758 143,888,000 127,567,318 134,281,387 147,709,526 Feb-12 3,628,111,000 3,682,658,989 145,624,000 126,549,379 133,209,873 146,530,860 Mar-12 3,708,726,000 3,694,971,828 148,640,000 130,583,964 137,456,804 151,202,484 Apr-12 3,745,060,000 3,774,324,849 144,275,000 133,306,789 140,322,936 154,355,229 May-12 3,745,067,000 3,785,610,592 147,543,000 136,892,932 144,097,823 158,507,605 Jun-12 3,891,116,000 3,846,835,918 155,412,454 143,823,007 151,392,639 166,531,903 Jul-12 3,902,531,000 3,938,438,240 155,666,129 146,914,290 154,646,621 170,111,283 Aug-12 3,923,764,000 3,955,705,221 161,534,000 151,694,512 159,678,433 175,646,277 Sep-12 4,009,369,000 3,989,806,379 168,660,314 156,748,099 164,997,999 181,497,799 Oct-12 4,028,777,054 4,105,895,436 174,094,118 162,516,665 171,070,174 188,177,191 Nov-12 4,103,444,000 4,163,007,592 179,870,000 166,459,954 175,221,004 192,743,104 Dec-12 4,262,578,303 4,251,875,552 194,340,000 177,801,933 187,159,930 205,875,923 TOTAL ASET

(26)

TOTAL ASET

0 500,000,000 1,000,000,000 1,500,000,000 2,000,000,000 2,500,000,000 3,000,000,000 3,500,000,000 4,000,000,000 4,500,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 80,000,000 100,000,000 120,000,000 140,000,000 160,000,000 180,000,000 200,000,000 220,000,000 Asset CB (actual) Asset CB (moderate) Asset IB (actual) Asset IB (pesimist) Asset IB (moderate) Asset IB (optimist) actual estimation TOTAL ASET

(27)

TOTAL DPK

DPK IB (actual) DPK IB (pesimist) DPK IB (moderate) DPK IB (optimist)

Jan-11 75,814,189 77,127,203 Feb-11 75,084,953 77,449,438 Mar-11 79,651,170 71,588,470 Apr-11 79,566,997 80,604,331 May-11 82,861,345 77,259,561 Jun-11 87,025,185 79,712,231 Jul-11 89,785,603 85,193,419 Aug-11 92,021,122 88,474,920 Sep-11 97,755,739 87,428,503 Oct-11 101,804,000 94,706,879 Nov-11 105,330,000 99,258,913 Dec-11 115,415,000 96,906,577 Jan-12 116,518,000 115,189,912 Feb-12 114,616,000 119,359,447 Mar-12 119,639,000 110,622,335 Apr-12 114,018,000 126,458,826 May-12 115,206,000 113,726,145 Jun-12 119,279,000 112,096,508 Jul-12 121,018,000 112,511,744 118,433,415 124,272,091 Aug-12 123,673,398 117,745,486 123,942,617 130,052,893 Sep-12 127,677,684 123,642,885 130,150,405 136,566,720 Oct-12 134,452,000 120,197,366 126,523,544 132,761,057 Nov-12 138,671,000 128,884,867 135,668,281 142,356,624 Dec-12 147,958,000 136,946,661 144,154,379 151,261,080 TOTAL DPK

(28)

TOTAL DPK

0 20,000,000 40,000,000 60,000,000 80,000,000 100,000,000 120,000,000 140,000,000 160,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 DPK IB (actual) DPK IB (pesimist) DPK IB (moderate) DPK IB (optimist) actual estimation actual TOTAL DPK

(29)

TOTAL FINANCING

Financing IB (actual)Financing IB (pesimist)Financing IB (moderate)Financing IB (optimist) Jan-11 69,723,855 71,056,439 Feb-11 71,449,340 72,683,173 Mar-11 74,252,558 74,495,897 Apr-11 75,725,614 77,388,955 May-11 78,618,937 78,954,529 Jun-11 82,616,031 81,943,129 Jul-11 84,556,443 86,038,340 Aug-11 90,539,604 88,079,794 Sep-11 92,839,478 94,167,010 Oct-11 96,805,000 96,574,041 Nov-11 99,427,000 100,649,915 Dec-11 102,655,000 103,385,557 Jan-12 101,689,000 106,730,587 Feb-12 103,713,000 105,885,106 Mar-12 109,116,000 108,033,218 Apr-12 108,767,000 113,564,031 May-12 112,844,000 113,346,654 Jun-12 117,592,000 117,559,201 Jul-12 120,910,000 116,324,450 122,446,789 128,569,129 Aug-12 124,946,000 119,613,112 125,908,539 132,203,966 Sep-12 130,357,467 124,502,358 131,055,114 137,607,870 Oct-12 135,581,454 129,536,431 136,354,138 143,171,845 Nov-12 140,317,000 134,719,649 141,810,157 148,900,664 Dec-12 147,592,000 140,056,457 147,427,850 154,799,242 TOTAL PEMBIAYAAN

(30)

TOTAL FINANCING

60,000,000 70,000,000 80,000,000 90,000,000 100,000,000 110,000,000 120,000,000 130,000,000 140,000,000 150,000,000 160,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 Financing IB (actual) Financing IB (pesimist) Financing IB (moderate) Financing IB (optimist) actual estimation actual TOTAL PEMBIAYAAN

(31)

MARKET SHARE

4.55% 4.45% 3.2 3.4 3.6 3.8 4 4.2 4.4 4.6 4.8 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2

market share (aktual) market share (estimasi)

(32)

OUTLOOK TOTAL ASET

50,000,000 100,000,000 150,000,000 200,000,000 250,000,000 300,000,000 350,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 J a n -1 3 F e b -1 3 M a r-1 3 A p r-1 3 M a y -1 3 J u n -1 3 J u l-1 3 A u g -1 3 S e p -1 3 O c t-1 3 N o v -1 3 D e c -1 3 Asset IB (actual) Asset IB (pesimist) Asset IB (moderate) Asset IB (optimist) actual estimation

(33)

OUTLOOK TOTAL DPK

0 20,000,000 40,000,000 60,000,000 80,000,000 100,000,000 120,000,000 140,000,000 160,000,000 180,000,000 200,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 J a n -1 3 F e b -1 3 M a r-1 3 A p r-1 3 M a y -1 3 J u n -1 3 J u l-1 3 A u g -1 3 S e p -1 3 O c t-1 3 N o v -1 3 D e c -1 3 DPK IB (actual) DPK IB (pesimist) DPK IB (moderate) DPK IB (optimist) actual estimation actual ESTIMASI DPK

(34)

OUTLOOK TOTAL FINANCING

50,000,000 70,000,000 90,000,000 110,000,000 130,000,000 150,000,000 170,000,000 190,000,000 210,000,000 230,000,000 250,000,000 J a n -1 1 F e b -1 1 M a r-1 1 A p r-1 1 M a y -1 1 J u n -1 1 J u l-1 1 A u g -1 1 S e p -1 1 O c t-1 1 N o v -1 1 D e c -1 1 J a n -1 2 F e b -1 2 M a r-1 2 A p r-1 2 M a y -1 2 J u n -1 2 J u l-1 2 A u g -1 2 S e p -1 2 O c t-1 2 N o v -1 2 D e c -1 2 J a n -1 3 F e b -1 3 M a r-1 3 A p r-1 3 M a y -1 3 J u n -1 3 J u l-1 3 A u g -1 3 S e p -1 3 O c t-1 3 N o v -1 3 D e c -1 3 Financing IB (actual) Financing IB (pesimist) Financing IB (moderate) Financing IB (optimist) actual estimation actual

(35)

ESTIMASI 2013

Total Aset Total DPK Total Pembiayaan Pesimis 255.26 168.45 200.43

Moderat 268.69 177.32 210.98 Optimis 295.56 186.06 221.53

(36)

36

Terima Kasih

Departemen Perbankan Syariah BANK INDONESIA