PERAN KANTOR OTORITAS JASA KEUANGAN SOLO DALAM PENGAWASAN PENYALURAN KREDIT BPR/BPRS
KEPADA UMKM DI WILAYAH SOLO RAYA
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi
Diploma III Keuangan dan Perbankan
Disusun Oleh:
SENDY YULIONITA BUDHY SAPUTRI NIM F3614090
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET
ii ABSTRAKSI
PERAN KANTOR OTORITAS JASA KEUANGAN SOLO DALAM PENGAWASAN PENYALURAN KREDIT BPR/BPRS
KEPADA UMKM DI WILAYAH SOLO RAYA SENDY YULIONITA BUDHY SAPUTRI
F3614090
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) merupakan salah satu bentuk usaha masyarakat yang mampu menopang perekonomian di Indonesia. Berdasarkan Undang-Undang No. 20 tahun 2008, UMKM memiliki peran dalam pembanggunan daerah, penciptaan lapangan kerja, pemerataan pendapatan, pertumbuhan ekonomi, dan pengentasan rakyat dari kemiskinan. Kegiatan pengembangan UMKM dapat dilakukan dalam bentuk penyediaan/penyaluran dana kredit usaha. Tujuan penelitian ini adalah untuk: a) Mengetahui perkembangan penyaluran kredit BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya; b) Mengetahui hambatan KOJK Solo dalam pengawasan penyaluran kredit BPR/BPRS kepada UMKM di wilayah Solo Raya; c) Mengetahui peran Kantor Otoritas Jasa Keuangan (KOJK) Solo dalam pengawasan penyaluran kredit BPR/BPRS kepada UMKM di wilayah Solo Raya. Penelitian menggunakan data primer dan sekunder. Teknik pengumpulan data dilakukan melalui observasi dan wawancara. Metode analisis data menggunakan deskriptif kualitatif.
Kesimpulan penelitian ini adalah peran KOJK Solo dalam pengawasan BPR/BPRS khususnya penyaluran kredit UMKM di wilayah Solo Raya dilakukan melalui 2 metode yaitu pembinaan dan pengawasan. Pembinaan dilakukan melalui forum temuan, pelatihan, penelitian, dan fasilitas informasi lainnya. Sementara itu kegiatan pengawasan dilakukan melalui pengawasan in-site dan out-site. KOJK Solo juga membentuk Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat Indonesia (PERBARINDO) untuk meningkatkan kemitraan yang strategis dan selaras dengan pemerintah, otoritas perbankan, industri terkait, dan lingkungan bisnis dalam upaya mendorong pertumbuhan industri dan UKM. Hambatan yang dihadapi KOJK Solo dalam pengawasan penyaluran kredit UMKM adalah bank kurang kooperatif dalam pemberian data kepada pihak OJK, tingkat permodalan bank yang relatif kurang, tingkat kepatuhan perbankan, kondisi geografis, dan sumber daya manusia industri keuangan kurang memadai.
Berdasarkan hal diatas, peran KOJK Solo dalam pengawasan penyaluran kredit BPR/BPRS kepada UMKM diwilayah Solo Raya sangatlah penting. Oleh karena itu direkomendasikan perlu pendataan rutin untuk keberlanjutan penyaluran kredit UMKM, meningkatkan intensitas kegiatan pengawasan dan pembinaan perbankan di Solo Raya, dan meningkatkan kerjasama dan koordinasi yang lebih baik dengan pemerintah, lembaga negara, lembaga keuangan bank-non bank, perusahaan serta masyarakat di Solo Raya maupun sekitarnya.
iii ABSTRACT
THE ROLE OF OTORITAS JASA KEUANGAN OFFICES IN THE SUPERVISION OF CREDIT DISTRIBUTION OF RURAL BANK/SYARIA
RURAL BANKS TO MICRO, SMALL, AND MEDIUM ENTERPRISES IN SOLO REGION
SENDY YULIONITA BUDHY SAPUTRI F3614090
Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs/UMKM) is one form of business community that can sustain the economy in Indonesia. Based on UU no. 20 of 2008, MSMEs have a role in regional development, job creation, income distribution, economic growth and poverty alleviation of the people. UMKM development activities can be done in the form of supply / channeling of funds. The purpose of this research is to: a) Know the development of credit distribution of BPR / BPRS to MSMEs in Solo Raya; b) To know the role of the Office of Otoritas Jasa Keuangan (KOJK) Solo in terms of the credit distribution of BPR / BPRS to MSMEs in Solo Raya; C) Knowing the obstacles of KOJK Solo in terms of lending of BPR / BPRS to MSMEs in Solo Raya. The study used primary and secondary data. Data completion technique is done through observation and interview. Methods of data analysis using descriptive qualitative.
The result of this research is the role of KOJK Solo in supervision of BPR / BPRS especially the MSMEs credit distribution in Solo Raya area is done by 2 methods namely coaching and supervision. Coaching is done through a forum of findings, training, research, and other information facilities. Meanwhile, supervision activities are conducted through supervision on the insite and outsite. KOJK Solo also established the Association of Rural Banks of Indonesia/Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat Indonesia (PERBARINDO) to enhance strategic partnerships and harmonize with governments, banking authority, related industries and business environments in an effort to encourage industry and MSME growth. Obstacles which is advanced by KOJK Solo in the supervision of MSMEs credit distribution is the bank less cooperative in providing data to the OJK, relatively low bank capital, the level of compliance with prevailing regulations, conditions, and insufficient human resources from finance industry.
Based on the above, the role of KOJK Solo in supervision of credit distribution of BPR / BPRS to MSMEs in Solo Raya region is important. Therefore, it is necessary to hold regular data collection for the sustainability of MSMEs credit distribution, intensity of supervision and development activities in Solo Raya, and increased cooperation and better coordination with government, state institutions, financial institutions of banks, companies and communities in Solo Raya and Surrounding.
vii MOTTO
Man Jadda Wajada
"Siapa bersungguh-sungguh pasti berhasil" Man Shabara Zhafira
"Siapa yang bersabar pasti beruntung" Man Sara ala Darbiwasala
"siapa menapaki jalan-Nya akan sampai ke tujuan" -Ahmad Fu’adi-
Barang siapa ia keluar untuk mencari ilmu, maka ia akan berada dijalan Allah sampai ia kembali.
-H.R. Tirmidzi-
Have a real dream, Make real plan, Take real action,
Then your success will be real. -Merry Riana-
“Merantaulah, gapai setinggi-tingginya impianmu. Berpergianlah, melipur duka, mulai penghidupan baru, memperkaya budi dan pergaulan terpuji, serta
meluaskan ilmu.” -H.R. Imam Syafi’i-
Jika kamu ingin dunia berubah, jadilah perubahan itu sendiri. -Mahatma Gandhi-
You can’t go back to make new start, but you can start now to make new end.
viii
PERSEMBAHAN
Karya sederhana persembahan penulis untuk:
1. Allah SWT
2. Rasullullah Muhammad saw
3. Ayah dan bunda yang selalu memberikan doa, cinta dan kasih sayang
4. Keluarga besar yang selalu memberikan doa dan support
5. Kepada teman-teman DIII Keuangan dan Perbankan dan organisasi
6. Almamater tercinta Universitas Sebelas Maret Surakarta
ix
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis panjatkan atas kehadirat Tuhan Yang Maha
Esa atas berkat dan rahmat-Nya sehingga penulis dapat berhasil menyelesaikan
Tugas Akhir ini dengan baik. Tugas Akhir ini membahas terkait perkembangan
pengawasan Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo dalam penyaluran kredit
BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya. Selain itu, Tugas Akhir ini
disusun agar dapat mengetahui hambatan dan penanganan yang dilakukan oleh
pihak Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo dalam pengawasan penyaluran kredit
BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya. Adapun judul Tugas Akhir ini
adalah Peran Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo dalam Pengawasan Penyaluran Kredit BPR/BPRS Kepada UMKM di Wilayah Solo Raya.
Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi syarat kelulusan agar
memperoleh gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma III Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini tidak mungkin dapat
terselesaikan dengan baik tanpa bantuan dan bimbingan yang telah diberikan oleh
beberapa pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis ingin
menyampaikan rasa hormat dan mengucapkan terimakasih kepada:
1. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi
dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si selaku Ketua Program Studi
x
3. Bapak Malik Cahyadin S.E., M.Si selaku Dosen Pembimbing Tugas Akhir
dan Pembimbing Magang yang telah banyak meluangkan waktu guna
memberikan bimbingan, pengarahan, dan saran-saran membangun dalam
proses penyusunan Tugas Akhir ini.
4. Bapak Drs. Bandoro Raden Mas Bambang Irawan M.Si selaku Dosen
Pembimbing Akademik penulis dari semester I sampai semester VI.
5. Bapak Linggar Ikhsan Nugroho S.E., M.Ec.Dev. selaku Dosen Penguji
Tugas Akhir.
6. Bapak dan Ibu dosen pengajar dan staf di Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sebelas Maret Surakarta yang senantiasa telah memberikan
ilmu yang sangat bermanfaat dan pelayanan kepada penulis selama
menempuh kuliah.
7. Bapak Laksono Dwionggo selaku Kepala Kantor Otoritas Jasa Keuangan
Solo yang telah memberikan izin kepada penulis untuk melakukan kuliah
magang kerja.
8. Bapak Bambang Triono selaku Wakil Kepala Kantor Otoritas Jasa
Keuangan Solo sekaligus Kepala Bagian Pengawasan Bank; Ibu Nofa
Hermawati selaku Kepala Sub Bagian Perizinan, Informasi, dan
Dokumentasi; Bapak Reza Surya A. selaku Kepala Sub Bagian
Administrasi yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk
belajar dan mendapat pengalaman baru selama melakukan kuliah magang
xi
9. Ibu Nining Ariyanti selaku pembimbing magang (Pembimbing Instansi
Mitra) di Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo serta seluruh pegawai yang
ada di Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo telah memberikan kesempatan,
bimbingan, dan ilmu yang sangat bermanfaat kepada penulis selama
melakukan kuliah magang kerja.
10. Ayah, bunda, adik beserta keluarga besar yang telah banyak memberikan
doa restu, cinta dan kasih sayang, ilmu, bimbingan, serta support dalam
kehidupan penulis.
11. Teman-teman Program Studi DIII Keuangan dan Perbankan 2014, Koperasi
Mahasiswa, keluarga besar Badan Eksekutif Mahasiswa Fakultas Ekonomi
dan Bisnis periode 2014/2015 dan 2015/2016, Tim Mediator Universitas
Sebelas Maret Surakarta, dan Bapak Guntur Yoga Jati selaku direktur Solo
Mengajar beserta seluruh volunteer, terimakasih atas pengalaman organisasi
dan semangat pengabdian luar biasa yang telah diberikan kepada penulis.
12. Terimakasih kepada semua pihak yang telah memberikan banyak bantuan
kepada penulis dalam proses belajar maupun dalam proses penulisan Tugas
Akhir, sehingga penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan dengan baik.
Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini jauh dari kata
sempurna. Oleh karena itu, penulis sangat mengharapkan kritik dan saran
membangun dari semua pihak yang membaca. Penulis berharap karya ini dapat
bermanfaat bagi pihak yang membutuhkan.
Surakarta, 13 Juni 2017 Penulis
xii DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
ABSTRAKSI ... ii
ABSTRACT ... iii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING. ... iv
HALAMAN PENGESAHAN. ... v
SURAT PERNYATAAN TUGAS AKHIR... vi
MOTTO ... vii
HALAMAN PERSEMBAHAN. ... viii
KATA PENGANTAR. ... ix
DAFTAR ISI. ... xii
DAFTAR TABEL.. ... xv
DAFTAR GAMBAR. ... xvi
DAFTAR LAMPIRAN. ... xvii
BAB I PENDAHULUAN. ... 1
A. Latar Belakang. ... 1
B. Rumusan Masalah. ... 6
C. Tujuan Pengamatan. ... 6
D. Manfaat Pengamatan. ... 7
E. Metodologi Penelitian. ... 8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA. ... 12
A. Tinjauan Umum Perbankan... 12
1. Sejarah Perbankan. ... 12
2. Definisi Bank ... 13
3. Karakteristik Bank. ... 17
4. Sumber-Sumber Dana Bank. ... 19
5. Definisi Bank Perkreditan Rakyat (BPR). ... 21
xiii
7. Asas, Fungsi, dan Tujuan BPR. ... 23
8. Manajemen BPR. ... 25
B. Usaha Kecil, Mikro, dan Menengah (UMKM) ... 26
1. Definisi dan Kriteria UMKM. ... 26
2. Tantangan dan Masalah Pengembangan UMKM. ... 27
3. Strategi Pemberdayaan yang Tepat Untuk UMKM. ... 28
4. Keunggulan dan Kelemahan UMKM. ... 28
C. Kredit... 32
1. Pengertian Kredit. ... 32
2. Unsur-Unsur Kredit. ... 34
3. Tujuan Kredit. ... 35
4. Jenis-Jenis Kredit. ... 37
5. Penggolongan Kualitas Kredit. ... 42
6. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit. ... 46
D. Pengaturan dan Pengawasan Bank ... 49
1. Tujuan Pengaturan dan Pengawasan Bank. ... 49
2. Pendekatan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam Pengaturan dan Pengawasan Bank... 49
3. Kewenangan Peraturan dan Pengawasan Bank... 50
4. Sistem Pengawasan Bank. ... 52
BAB III PEMBAHASAN. ... 55
A. Gambaran Umum Otoritas Jasa Keuangan ... 55
1. Sejarah Umum Otoritas Jasa Keuangan. ... 55
2. Definisi Otoritas Jasa Keuangan ... 57
3. Tujuan Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan. ... 57
4. Peralihan Fungsi, Tugas, dan Wewenang dari Bank Indonesia (BI) ke Otoritas Jasa Keuangan. ... 58
5. Masa Transisi Otoritas Jasa Keuangan. ... 59
6. Sifat Otoritas Jasa Keuangan. ... 61
7. Wewenang Otoritas Jasa Keuangan. ... 61
8. Asas-asas Pelaksanaan Tugas dan Wewenang Otoritas Jasa Keuangan... 63
9. Koordinasi dan Kerjasama Bank Indonesia dengan Otoritas Jasa Keuangan... 65
10.Pembiayaan Otoritas Jasa Keuangan. ... 66
11.Kode Etik Otoritas Jasa Keuangan. ... 67
12.Nilai Strategis Otoritas Jasa Keuangan. ... 68
13.Logo Otoritas Jasa Keuangan... 69
xiv
15.Sejarah Umum Pembentukan Kantor Otoritas Jasa Keuangan
(KOJK) Solo. ... 71
16.Fungsi dan Tugas Pokok Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo. ... 72
17.Budaya Kerja Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo. ... 74
B. Pembahasan Masalah. ... 78
1. Perkembangan Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya. ... 78
2. Hambatan Kantor Otoritas Jasa Keuangan dalam Pengawasan Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya... 87
3. Peran Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo dalam Pengawasan Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM di Wilayah Solo Raya... 89
a. Pengawasan. ... 89
b. Pembinaan. ... 90
BAB IV PENUTUP ... 92
A. Kesimpulan. ... 92
B. Saran. ... 94
DAFTAR PUSTAKA . ... 97
xv
DAFTAR TABEL
1.1 Perkembangan UMKM di Wilayah Solo Raya Tahun 2011-2015. ... 2
2.1 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Tentang Penyaluran Kredit UMKM. ... 20
2.2 Sistem Manajemen BPR ... 25
2.3 Definisi dan Kriteria UMKM Menurut UU RI No. 20 Tahun 2008 Tentang UMKM ... 26
2.4 Strategi Pemberdayaan yang Tepat Untuk UMKM ... 28
2.5 Keunggulan dan Kelebihan UMKM ... 29
2.6 Kelemahan dan Permasalahan yang Dihadapi UMKM ... 30
2.7 Unsur-Unsur Kredit ... 34
2.8 Tujuan Kredit Berdasarkan Pihak-Pihak Terkait. ... 36
2.9 Jenis Kredit Dilihat dari Jangka Waktu ... 37
2.10 Jenis Kredit Menurut Lembaga yang Mennerima Kredit ... 37
2.11 Jenis Kredit Dilihat Menurut Tujuan Penggunaan ... 38
2.12 Jenis Kredit Menurut Sektor Ekonomi ... 40
2.13 Jenis Kredit yang Disalurkan Menurut Bentuk ... 41
2.14 Jenis Kredit Menurut Sifat Fasilitas ... 42
2.15 Penggolongan Kualitas Kredit ... 43
2.16 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ... 47
2.17 Jenis-Jenis Risiko Bank... 53
3.1 Asas-Asas Pelaksanaan Tugas dan Wewenang Otoritas Jasa Keuangan ... 64
3.2 Makna Logo Otoritas Jasa Keuangan ... 69
3.3 Fungsi dan Tugas Pokok Otoritas Jasa Keuangan Solo ... 72
3.4 Fungsi Edukasi dan Pelayanan Konsumen (EPK). ... 73
3.5 Budaya Kerja Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo. ... 76
3.6 Peraturan dan UU Terkait Penyaluran Kredit UMKM. ... 79
3.7 Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM Tahun 2011-2012. ... 81
3.8 Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM Tahun 2012-2013. ... 82
3.9 Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM Tahun 2013-2014. ... 83
3.10 Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM Tahun 2013-2015 ... 84
3.11 Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM Tahun 2014-2016. ... 85
3.12 Peran Kantor Otoritas Jasa Keuangan Solo dalam Pengawasan Penyaluran Kredit BPR/BPRS kepada UMKM di Wilyaha Solo Raya. ... 89
xvi
DAFTAR GAMBAR
1.1 Perkembangan UMKM di Wilayah Solo Raya Tahun 2011-2015 ... 3
1.2 Perkembangan Penyaluran Kredit UMKM di Wilayah Solo Raya Tahun 2012-2016 ... 4
2.1 Siklus Pengawasan Berdasarkan Risiko... 53
3.1 Tujuan Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan ... 58
3.2 Sejarah Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan ... 61
3.3 Koordinasi dan Kerjasama Otoritas Jasa Keuangan ... 65
3.4 Nilai Strategis Otoritas Jasa Keuangan ... 68
3.5 Logo Otoritas Jasa Keuangan... 69
xvii
DAFTAR LAMPIRAN
1. Surat Permohonan Izin Magang Kerja 2. Formulir Pendaftaran Magang Kerja
3. Surat Konfirmasi Pelaksanaan Kuliah Magang Kerja 4. Surat Keterangan dan Penilaian Magang
5. Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Magang 6. Daftar Hadir Kuliah Magang Kerja
7. Laporan Kegiatan Harian Kuliah Magang Kerja 8. Hasil Penilaian Magang
9. Perkembangan Penyaluran Kredit Perbankan kepada UMKM di Wilayah Solo Raya Tahun 2012-2016
10.Hasil Wawancara
