Ekonomi Islam dan Perbankan Syariah

(1)

Ekonomi Islam dan Perbankan

Syariah

Disampaikan pada :

Sosialisasi Perbankan Syariah

Rahmat Hotel Gorontalo, 22 September 2011

(2)

Definisi Bank menurut UU No 10 Th 1998

Bank adalah badan usaha yang menghimpun

dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk

lainnya dalam rangka meningkatkan taraf

(3)

Definisi Bank Syariah

Lembaga keuangan yang usaha pokoknya

memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu

lintas pembayaran serta peredaran uang yang

peng-operasiannya disesuaikan dengan

(4)

Transaksi Terlarang

TEORI GRADASI DALAM HUKUM ISLAM

Haram

Mubah /

Wajib

Halal

Makruh

Sunnah

Syubhat

(5)

1. Maisir (Perjudian)

Defnisi :

Suatu permainan yang menempatkan

salah satu pihak harus menanggung beban pihak

yang lain akibat permainan tersebut.

5

UNCERTAINTY

IN RESULT OF GAME

GAME OF CHANCE GAME OF SKILL NATURAL EVENTS

ZERO SUM GAME

MAISIR

NON-ZERO SUM GAME

(6)

1.Usaha Pornografi

2.Pornoaksi

3.Komersialisasi Sex

4.Panti pijat, amusement

5.dll

(7)

(8)

4. Taghrir (Ketidak pastian)

Defnisi :

Transaksi pertukaran yang mengandung ketidakpastian

bagi kedua pihak (

uncertainty to both parties

).

Uncertainty to both parties

dalam bahasa fkihnya disebut

taghrir (ketidakpastian),

dan dapat terjadi dalam 4 (empat)

hal, yakni dalam:

1. Kuantitas;

2. Kualitas;

3. Harga; dan

(9)

Kuantitas

Kualita

s

Harga

Waktu

Jual beli ijon

Jual beli anak sapi yang masih dalam perut

induknya

Adanya dua harga dalam satu akad

Jual beli onta yang hilang (

delivery time

tidak pasti bagi kedua pihak )

CONTOH:

(10)

5. Haram

HARAM

Haram zatnya

1. Tadlis

2. Taghrir (Gharar) 3. Riba

4. Ihtikar

5. Bay’ Najasy 6. Maisir

7. Risywah

1. Terjadi Ta’alluq

2. Terjadi “2 in 1”

Haram Selain zatnya

Tidak Sahnya Akad

(11)

6. Risywah (Suap menyuap)

Defnisi :

Memberi

sesuatu

kepada

pihak

lain

untuk

mendapatkan sesuatu yang bukan haknya.

(12)

7. Riba

Dalam ilmu fkih, dikenal 3 (tiga) jenis

riba, yaitu:



_{Riba Fadl}



_{Riba Nasiah}

(13)

Riba Fadl

Upaya mengambil keuntungan dari pertukaran

barang sejenis yang secara kasat mata sama

kualitasnya.

Contoh barang tersebut :



Emas



Perak



Gandum



Tepung



Kurma

(14)

Riba Fadl

Timbul akibat pertukaran barang sejenis yang secara

kasat mata sama kualitasnya tidak memenuhi

kriteria:



_{sama kualitasnya (}

_{mitslan bi mitslin}

_),



_{sama kuantitasnya (}

_{sawa-an bi sawa-in}

_),



_{sama waktu penyerahannya (}

_{yadan bi yadin}

_).

(15)

Riba Nasi’ah

disebut juga

Riba Abbas

yaitu upaya

mengambil keuntungan dari percampuran sumberdaya

(kerjasama bisnis) yang tidak memenuhi prinsip:



_{untung muncul bersama resiko (}

_{al-ghunmu bil ghurmi}

₎



_{hasil usaha muncul bersama biaya (}

_{al-kharaj bi}

adh-dhaman

)

atau risk & return relationship

Riba

(16)

Riba

Nasi’ah

Possible Outcomes :



Proft



No proft



Loss

Business / Investment

Enforced

outcome :



Proft

(17)

Jenis

Riba

ini

juga

sering

terjadi

karena

memperlakukan

natural uncertainty contract

menjadi

sesuatu yang

certain.

Natural

Uncertainty

Contract

Certain

Riba Nasi’ah

Riba

(18)

Riba Jahiliyah adalah upaya mengambil keuntungan dari

akad yang bersifat non-proft. Riba Jahiliyah dilarang karena

terjadi pelanggaran kaedah.

“Kullu Qardin Jarra Manfa’ah Fahuwa Riba”

(setiap pinjaman yang mengambil manfaat adalah

riba).

Memberi pinjaman adalah transaksi kebaikan (tabarru’),

sedangkan meminta kompensasi adalah transaksi bisnis

(tijarah). Jadi, transaksi yang dari semula diniatkan sebagai

transaksi kebaikan tidak boleh dirubah menjadi transaksi

yang bermotif bisnis.

Riba

Jahiliyah

Yang termasuk akad non-proft :



meminjamkan harta



meminjamkan tenaga

(19)

Tabbaru’

Contract

Keuntunga

n

Dilarang karena

merubah kontrak

tabarru menjadi kontrak

tijarah

Tijarah

Contract

Keuntunga

n

Diperbolehkan karena

hakekat dari kontrak tijarah

adalah memperoleh

keuntungan

Riba Jahiliyah

O

K

(20)

Riba

Jahiliyah

Possible Outcomes :



No proft (no loss)



Loss

Meminjamkan harta

Manipulated

outcome :



Proft

Meminjamkan onta umur 1 tahun selama 4 bulan.

(21)

(22)

Sistem Operasional Bank

AKTIVITAS JASA (FEE BASED)

DPK

Pembiayaan

BIAYA BUNGA BUNGA

BUNGA

FEE BASED ACTICITIES FEE INCOME

DPK

Kredit

(23)

Mekanisme perbankan Syariah sebagai lembaga intermediasi

-Titipan -Investasi

-Jual Beli -Investasi

(24)

Pembiayaan

Pendanaan

_Jasa-Jasa

(25)

Segmentasi Pembiayaan BSM dan Akad

Pembiayaan

Produktif

Produktif KonsumerKonsumer

UMKM

UMKM Non UMKMNon UMKM

Investasi

Investasi Modal KerjaModal Kerja Project Financing

(26)

Murabahah

NASABAH

NASABAH Bank Syariah Mandiri

Bank Syariah

Mandiri SUPPLIERSUPPLIER

2

3 4

1

Keterangan:

1. Nasabah memesan barang kepada bank

2. Bank membeli dan

membayar barang kepada Supplier

3. Supplier mengirim barang langsung kepada nasabah

4. Nasabah membayar kepada bank (tunai atau cicilan

(27)

Aplikasi & Contoh

• Jenis Usaha : Pengolahan Produk Perikanan

• Kebutuhan : Pembelian mesin pemotong dan oven pengering

pembuatan kerupuk udang

• Skim pembiayaan : Murabahah

• Misal:

Harga mesin dan oven Rp. 1000.000.-

Uang nasabah Rp.

300.000,-Kebutuhan pinjaman Rp.

700.000,-Disepakati:

keuntungan bank

Rp.

140.000,-Hutang nasabah

Rp.

(28)

70.000,-Proses Pertukaran

• Modal harus diketahui

• Penerimaan pembayaran salam.

• Barang harus spesifik dan dapat diakui sebagai hutang.

• Harus bisa diidentifikasikan secara jelas untuk mengurangi kesalahan akibat kurangnyapengetahuan tentang macam barang tersebut, tentang kualifikasi kualitas, serta mengenai jumlahnya.

• Penyerahan barang dilakukan dikemudian hari.

• Bolehnya menentukan tanggal waktu di

masa yang akan datang untuk menyerahkan barang.

• Apabila barang yang diterima tidak sesuai dengan kesepakatan maka penjual harus mengganti

(29)

Skim Pembiayaan Salam Vs Murabahah

(30)

Proses Pertukaran

memiliki Kekuasaan jual beli

b. Objek Barang

Mengenai jenis. Misal berupa mobil, pesawat, dll

Mengenai tipe. Misal berupa mobil kijang, rumah tipe RSS, dll

Mengenai kualitas.

Mengenai kuantitas. Berapa jumla unit atau berat mashnu’, dll

c. Harga

Harus diketahui semua pihak.

Bisa dibayarkan pada waktu akad,

secara cicilan, atau ditangguhkan pada waktu tertentu pada masa yang akan datang.

(31)

31

Murabahah

Perbandingan Murabahah, Salam, dan Istishna’

barang

Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp

Salam

barang

Rp

Istishna’

barang

(32)

Ijarah

Keterangan:

1. Akad sewa Ijarah 2. Beli Objek sewa. 3. Kirim dokumen 4. Kirim barang ke nasabah

5. Pembayaran kewajiban pelunasan/ pembelian

Supplier _Barang/Objek

(Ma’jur)

barang yang disewakan.

(33)

Mudharabah

Pembiayaan dimana seluruh modal kerja yang dibutuhkan nasabah

ditanggung oleh bank. Keuntungan yang diperoleh dibagi sesuai dengan

nisbah yang disepakati

SKEMA

Bank Syariah Mandiri

Bank Syariah

Mandiri NASABAHNASABAH

Modal 100%

Modal 100% Skill_Skill

PROYEK

HASIL

(34)

• Jenis Usaha : Perdagangan ikan asin/ikan olahan berdasarkan SPK (surat

perjanjian kontrak)

• Kebutuhan : Pembelian pasokan ikan sesuai spesifikasi SPK untuk

dikirimkan ke pembeli/customer

• Skim pembiayaan : Mudharabah

• Misal:

Kebutuhan biaya pembelian Rp. 10.000.000.-

Perkiraan pendapatan saat barang telah sampai ke customer

Rp.

15.000.000,-Jangka waktu pembiayaan

: 1 bulan

Disepakati:

Ekspektasi penerimaan bank 17% p.a

Bagi hasil untuk bank : 17% x 10.000.000 x 100% = Rp. 1.700.000,-/th

atau (1.700.000/12) =

Rp. 141.667/bulan

Nisbah bagi hasil bank : 141.667,- x 100% =

0.94 %

15.000.000,-Nisbah bagi hasil nasabah : (100% - 0.94%) =

99.06 %

(35)

Realisasi saat kontrak berakhir :

Pendapatan

Rp.

15.000.000,-Bagi hasil untuk bank = 0.94% x Rp. 15.000.000,- Rp.

141.667,-Bagi hasil untuk nasabah 99.06% x Rp. 15.000.000,- Rp. 14.858.333,-

Pengembalian pinjaman

Rp.

10.000.000,-Keuntungan nasabah selama 1 siklus

Rp.

4.858.333,-Lanjutan…

(36)

Musyarakah

Pengertian:

Pembiayaan musyarakah

adalah pembiayaan khusus

untuk modal kerja, diamana

dana dari bank merupakan

bagian dari modal usaha

nasabah dan keuntungan

dibagi sesuai dengan nisbah

yang disepakati.

Mandiri NASABAHNASABAH

Modal

Modal Modal+Skil_l Modal+Skil

Nisbah bagi nasabah Nisbah bagi

bank

(37)

Aplikasi & Contoh

• Jenis Usaha : Pertanian tanaman jagung

• Kebutuhan : Perawatan pembesaran selama 1 siklus

produksi (3 bulan), digunakan untuk pembelian benih, pupuk

dan maintenance

• Skim pembiayaan : Musyarakah

• Misal:

Kebutuhan biaya Rp. 10.000.000.- Uang nasabah Rp. 3.000.000,-Kebutuhan pinjaman Rp. 7.000.000,-rata-rata pendapatan saat panen Rp. 15.000.000,-Disepakati:

Ekspektasi penerimaan bank 17%

Bagi hasil untuk bank : (17% x 10.000.000 x 70%) x 3 = 12

Nisbah bagi hasil bank : 297.500,- x 100% = 1.98 %

15.000.000

(38)

Lanjutan…

Realisasi saat panen :

Apabila nasabah untung:

Pendapatan Rp.

20.000.000,-Bagi hasil untuk bank: 1.98% x Rp. 20.000.000,- = Rp.

396.000 ,-Bagi hasil untuk nasabah: 98.02% x Rp. 20.000.000,- Rp. 19.604.000,-

Pengembalian pinjaman

Rp.

7.000.000,-Keuntungan nasabah selama 1 siklus

Rp.

12.604.000,-Apabila pendapatan dibawah prediksi:

Pendapatan Rp.

12.000.000,-Bagi hasil untuk bank: 1.98% x Rp. 12.000.000,- = Rp.

237.600,-Bagi hasil untuk nasabah: 98.02% x Rp. 12.000.000,- Rp. 11.762.400,-

Pengembalian pinjaman

Rp.

7.000.000,-Keuntungan nasabah selama 1 siklus

Rp.

(39)

Akad dan Aplikasi Pendanaan

Wadiah adalah titip dana dari shahibul maal. Penerima titipan harus menjaga titipan tersebut dan harus

mengembalikan dana titipan tersebut kapan saja shahibul maal menghendaki, terdiri dari:

- Wadi’ah yadh Dhamanah apabila pihak penerima titipan diberi kuasa penuh untuk menggunakan dana shahibul mal

- Wadi’ah yadh Amanah apabila pihak penerima titipan tidak diperkenan untuk menggunakan dana shahibul mal

Wadiah adalah titip dana dari shahibul maal. Penerima titipan harus menjaga titipan tersebut dan harus

mengembalikan dana titipan tersebut kapan saja shahibul maal menghendaki, terdiri dari:

- Wadi’ah yadh Dhamanah apabila pihak penerima titipan diberi kuasa penuh untuk menggunakan dana shahibul mal

- Wadi’ah yadh Amanah apabila pihak penerima titipan tidak diperkenan untuk menggunakan dana shahibul mal

Qardh adalah akad pinjaman dari Bank (mugridh) kepada pihak tertentu (muqtaridh) yang wajib dikembalikan dengan jumlah yang sama sesuai pinjaman.

Mudharabah adalah seseorang (shahibul maal) menyerahkan harta kepada orang lain (mudharib) untuk digunakan dalam usaha. Dimana keuntungan atas usaha dibagi antara shahibul maal dan mudharib sesuai kesepakatan diawal (nisbah bagi hasil), terdiri dari:

- Mudharabah Mutlaqah apabila pihak mudharib diberi kuasa penuh untuk menggunakan dana shahibul maal tanpa batasan

- Mudharabah Muqayyadah apabila pihak mudharib diamanahkan shahibul maal untuk menggunakan dana shahibul maal dengan batasan

Mudharabah adalah seseorang (shahibul maal) menyerahkan harta kepada orang lain (mudharib) untuk digunakan dalam usaha. Dimana keuntungan atas usaha dibagi antara shahibul maal dan mudharib sesuai kesepakatan diawal (nisbah bagi hasil), terdiri dari:

- Mudharabah Mutlaqah apabila pihak mudharib diberi kuasa penuh untuk menggunakan dana shahibul maal tanpa batasan

- Mudharabah Muqayyadah apabila pihak mudharib diamanahkan shahibul maal untuk menggunakan dana shahibul maal dengan batasan

Akad Tabarru dan Tijarah

Aplikasi

(40)

Akad dan Aplikasi Jasa Bank

Kafalah adalah pemberian jaminan (makful alaih) yang diberikan satu pihak kepada pihak lain dimana pemberi

jaminan (Kafiil) bertanggung jawab atas pembayaran kembali suatu hutang yang menjadi hak penerima jaminan (makful)

Kafalah adalah pemberian jaminan (makful alaih) yang diberikan satu pihak kepada pihak lain dimana pemberi

jaminan (Kafiil) bertanggung jawab atas pembayaran kembali suatu hutang yang menjadi hak penerima jaminan (makful)

Wakalah adalah akad pemberian kuasa dari pemberi kuasa (muwakkil) kepada penerima kuasa (wakil) untuk

melaksanakan suatu tugas atas nama pemberi.

Wakalah adalah akad pemberian kuasa dari pemberi kuasa (muwakkil) kepada penerima kuasa (wakil) untuk

melaksanakan suatu tugas atas nama pemberi.

Qardh adalah akad pinjaman dari Bank (mugridh) kepada pihak tertentu (muqtaridh) yang wajib dikembalikan dengan jumlah yang sama sesuai pinjaman.

Hawalah adalah akad pemindahan piutang nasabah (muhil) kepada Bank ( muhal’alaih) dari nasabah lain (muhal). Muhil meminta muhal’alaih untuk membayarkan terlebih dahulu piutang yang timbul dari jual beli. Pada saat jatuh tempo muhal akan membayar kepada muhal’alaih. Muhal’alaih memperoleh imbalan sebagai jasa pemindahan

Rahn adalah akad penyerahan barang/harta (marhun) dari nasabah (rahin) kepada Bank (Murtahin) sebagai jaminan sebagian atau seluruh hutang

Sharf adalah akad jual beli suatu valuta dengan valuta lain

Akad Tabarru

_Aplikasi

Transfer, inkaso, L/ C, SKBDN,

Reksadana, payroll Transfer, inkaso, L/ C, SKBDN,

Reksadana, payroll

Islamic Credit Card Islamic Credit Card

Take over kredit Take over kredit

(41)

(42)

Perbedaan Dasar Ekonomi Islam dan Ekonomi Konvensional

Ekonomi Islam

• Tujuan hanya bersifat materi, tujuan jangka pendek berorientasi profit, utilitas, pertumbuhan ekonomi

sementara ekonomi dalam pandangan Islam berorientasi kepada ibadah, dan akhirat tanpa mengabaikan akhirat • Tidak ada sekulerisasi antara agama

dengan ekonomi. Ekonomi merupakan bagian dari syariah.

• Sumber acuan dari ekonomi Islam adalah sumber-sumber hukum Islam seperti Al Quran, Hadits, Ijmak dan Ijtihad

Ekonomi Konvensional

• Ekonomi Konvensional berangkat dari masalah kelangkaan

sumberdaya yang dihadapkan pada keinginan manusia yang tidak

terbatas, sementara dalam Islam, sumberdaya tidak terbatas

(43)

BANK SYARIAH

VS

BANK KONVENSIONAL

NO. Perbedaan Bank Islam Bank Konvensional

1. Falsafah Tidak berdasarkan bunga,

spekulasi dan ketidakjelasan

Berdasarkan atas bunga

2. Operasional • Dana masyarakat berupa

titipan dan investasi yang baru mendapatkan hasil jika ‘diusahakan’ terlebih dahulu

• Penyaluran pada usaha yang halal dan

menguntungkan

• Dana masyarakat berupa simpanan yang harus dibayar bunganya pada saat jatuh tempo. • Penyaluran pada sektor yang menguntungkan, aspek halal tidak menjadi pertimbangan utama

3. Aspek Sosial Dinyatakan secara tegas

dan eksplisit dalam visi dan misi

Tidak ditegaskan secara eksplisit

4. Organisasi Harus memiliki Dewan

(44)

Bunga Bagi Hasil

Penentuan bunga dibuat pada waktu akad

dengan asumsi harus selalu untung Penentuannya berdasarkan pendapatan atau kemungkinan untung dan rugi

Besar presentasi bunga berdasarkan modal

yang dipinjamkan Besar rasio bagi hasil berdasarkan jumlah pendapatan/ untung yang diperoleh

Tidak tergantung pada kinerja usaha Tergantung kepada kinerja usaha

Eksistensi bunga diragukan semua agama Tidak ada agama yang meragukan keabsahan bagi hasil

(45)

Perkembangan Bank Syariah di Indonesia

• Periode 1980-an sudah terdapat diskusi-diskusi

mengenai bank syariah sebagai pilar ekonomi islam

mulai dilakukan

• Terdapat beberapa uji coba pengelolaan lembaga

keuangan berbasis syariah dengan terbentuknya

Baitul Tamwil-Salman di Bandung serta Koperasi

Ridho Gusti di Jakarta.

• Prakarsa berdirinya Bank Islam tahun 1990 oleh

(46)

Perkembangan Bank Syariah di Indonesia

(Lanjutan)

• Munas IV MUI 22-25 Agustus 1990 mengamanatkan

dibentuk kelompok kerja untuk mendirikan bank

Islam di Indonesia. Dan pada tahun 1992 Bank

Muamalat Indonesia resmi beroperasi di Indonesia

• Di tahun 1999, Bank Syariah Mandiri (BSM)

merupakan bank milik pemerintah pertama yang

melandaskan operasionalnya pada prinsip syariah.

Dalam rangka melancarkan proses konversi

tersebut, BSM bekerja sama dengan Tazkia Institute

terutama bidang pelatihan dan pendampingan

(47)

Perkembangan Bank Syariah di

Indonesia (Lanjutan)

• Sebagai salah satu bank yang dimiliki oleh Bank

Mandiri yang memiliki aset ratusan triliun dan

networking

yang sangat luas, BSM memiliki

beberapa keunggulan komparatif dibanding

pendahulunya.

• Satu perkembangan lain perbankan syariah di

Indonesia pasca reformasi adalah diperkenankannya

konversi cabang bank umum konvensional menjadi

cabang syariah.

(48)

Kondisi Perbankan Syariah di Indonesia

Kelompok Bank 2007 2008 2009 2010 April 2011

Bank Umum Syariah 3 5 6 10 11

Unit Usaha Syariah 26 27 25 23 23

Jumlah Kantor BUS &

UUS 597 822 998 1388 1557

(49)

(50)

Kepemilikan

Nama: PT Bank Syariah Mandiri

Pemegang Saham: PT Bank Mandiri Tbk (99,999999%)*;

PT Mandiri Sekuritas (0,000001%).

Alamat: Gedung Bank Syariah Mandiri

Jl. MH Thamrin No. 5

Jakarta 10340 – Indonesia

Telepon: (62-21) 2300509, 39839000 (hunting)

Faksimil: (62-21) 39832989 (Corporate Secretary)

Website: www.syariahmandiri.co.id

Tanggal Berdiri: 1 November 1999

Jenis Usaha: Banking (Sharia Principle)

Modal Disetor: IDR 1 Triliun

(51)

Visi & Misi Perusahaan

Visi

Menjadi bank syariah terpercaya pilihan mitra usaha.

Misi

1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan.

2. Mengutamakan penghimpunan dana konsumer dan penyaluran pembiayaan pada segmen UMKM.

3. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dalam lingkungan kerja yang sehat.

4. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal.

(52)

Keuangan Perusahaan

BSM lahir pada 1 November 1999, dan sudah 10 tahun lebih BSM hadir untuk memberikan layanan perbankan syariah yang modern dan profesional. Alhamdulillah atas kepercayaan nasabah, aset, DPK, laba dan penghargaan yang diterima BSM terus meningkat. Berikut rinciannya:

Desember 1999 Agustus 2011

Total aset Rp 447,9 milyar Rp 40,5 triliun

Total pembiayaan Rp 39,5 milyar Rp 32,97 triliun yang disalurkan

Dana pihak ketiga Rp 54,3 milyar Rp 36,29 triliun terhimpun

(53)

Pilar Group Bank Mandiri

Dominant Multi Specialist Bank

Name: PT Bank Syariah Mandiri Shareholders: PT Bank Mandiri Tbk

(99,999999%)*; PT Mandiri Sekuritas (0,000001%).

Address: Gedung Wisma Mandiri Jl. MH Thamrin No. 5 Jakarta 10340 – Indonesia Telephone: (62-21) 2300509, 39839000

(hunting)

Facsimile: (62-21) 39832989 (Corporate Secretary)

Website: www.syariahmandiri.co.id Operating Date: 1 November 1999

Type of Business: Banking (Sharia Principle) Authorized Capital:IDR 1.000.000.000.000,00

(USD 100 million)** Paid in Capital: IDR 658.243.565.000,00

(USD 65,82 million)** Name: PT Bank Syariah Mandiri Shareholders: PT Bank Mandiri Tbk

(99,999999%)*; PT Mandiri Sekuritas (0,000001%).

Address: Gedung Wisma Mandiri Jl. MH Thamrin No. 5 Jakarta 10340 – Indonesia Telephone: (62-21) 2300509, 39839000

(hunting)

Facsimile: (62-21) 39832989 (Corporate Secretary)

Website: www.syariahmandiri.co.id Operating Date: 1 November 1999

Type of Business: Banking (Sharia Principle) Authorized Capital:IDR 1.000.000.000.000,00

(USD 100 million)** Paid in Capital: IDR 658.243.565.000,00

(USD 65,82 million)**

Bank Sinar Harapan Bali

(54)

Jaringan Kantor & ATM

Jaringan BSM terus bertambah, dari hanya terdiri atas 8 buah kantor cabang pada akhir tahun 1999 menjadi 520 outlets pada Juni 2011, yang terdiri dari: 120 kantor cabang, 327 kantor cabang pembantu, 36 kantor kas, 53 payment point dan 44 kantor layanan syariah (KLS).

Sedangkan untuk jaringan ATM, BSM terus memperluas pelayanan berbasis mesin ATM bagi pengguna BSM Card di luar mesin ATM BSM. Per Agustus 2011 BSM Card telah dapat dipergunakan bertransaksi di lebih dari 45.000 mesin ATM, yang terdiri atas ATM BSM, ATM Mandiri, ATM Bersama, ATM Prima, MEPS (Malaysia) dan lebih dari 74.000 EDC BCA (untuk keperluan debit) serta program diskon di lebih dari 100

(55)

DKI Jakarta

Kep. Bangka Belitung (Head Quarters BSM)

Provinces that have not been yet been covered by BSM network

Sulawasi Tenggara

(56)

Kepedulian Sosial

(57)

(58)

Inovasi Produk

BSM senantiasa berinovasi dengan meluncurkan beragam produk berbasis teknologi mutakhir, seperti: BSM Mobile Banking GPRS, BSM Net Banking, BSM Pooling Fund, BSM Griya Prima, Tabungan Berencana BSM, BSM Network Financing, Pembiayaan Resi Gudang, serta kerjasama dengan jaringan ATM Bank Mandiri, ATM BCA, ATM Bersama dan ATM Prima.

Adapun produk & jasa unggulan BSM selengkapnya adalah sebagai berikut:

1. Produk Pendanaan

• BSM Tabungan.

• BSM Tabungan Berencana. • BSM Tabungan Simpatik. • BSM Tabungan Mabrur. • BSM Tabungan Dollar.

• BSM Tabungan Investa Cendekia • Tabungan Kurban.

• BSM Deposito.

• BSM Deposito Valas. • BSM Giro.

• BSM Giro Valas.

• BSM Giro Singapore Dollar. • BSM Giro Euro.

(59)

Inovasi Produk

2. Produk Pembiayaan

• Pembiayaan BSM Oto. • Pembiayaan BSM Edukasi.

• Pembiayaan Mudharabah Muqayyadah off Balance Sheet

(MMOB).

• Pembiayaan BSM Modal Kerja. • Pembiayaan BSM Alat Kedokteran. • Pembiayaan BSM Resi Gudang. • Pembiayaan BSM Umrah.

(60)

3. Produk Jasa

Inovasi Produk

• BSM Card.

• BSM Mobile Banking GPRS (BSM MBG). • BSM Net Banking.

• BSM Electronic Payroll. • BSM Save Deposit Box

(61)