4. ANALISA DAN PEMBAHASAN
4.1. Gambaran Umum Objek Penelitian
Karakteristik responden yang digunakan pada penelitian ini adalah jenis kelamin, usia, tingkat pendidikan, pekerjaan, pendapatan tiap bulan, tabungan tiap bulan, harga apartemen, jumlah total pinjaman, uang muka, suku bunga, jangka waktu, angsuran tiap bulan serta keputusan kredit pemilikan apartemen. Adapun karakteristik tersebut disajikan pada tabel-tabel di bawah ini:
Tabel 4.1. Karakteristik Responden dalam Faktor Demografi dengan Keputusan Kredit Pemilikan Apartemen
Karakteristik Responden Keputusan Kredit Total Diterima Ditolak
Jenis Kelamin:
Laki-laki 46 15 61
Perempuan 28 11 39
Usia:
21-30 tahun 11 6 17
31-40 tahun 32 6 38
41-50 tahun 25 9 34
Diatas 50 tahun 6 5 11
Pendidikan:
Dibawah SMP 3 3 6
SMA 20 11 31
Sarjana 43 12 55
Master/Doktor 8 0 8
Tabel 4.2. Lanjutan Tabel 4.1.
Karakteristik Responden Keputusan Kredit Total Diterima Ditolak
Pekerjaan:
Pegawai Swasta 28 14 42
Pegawai Negeri 8 2 10
Wiraswasta 36 10 46
Professional 2 0 2
Pendapatan per Bulan:
<25.000.000 32 22 54
25.000.000-50.000.000 24 3 27
50.000.000-75.000.000 10 1 11
>75.000.000 8 0 8
Berdasarkan tabel 4.1 dan 4.2 diatas, dapat dilihat bahwa 46% responden yang kreditnya diterima adalah responden laki-laki yang rata-rata berusia 31-40 tahun.
Dengan tingkat pendidikan sarjana yang sebagian besar bekerja sebagai wiraswasta dengan pendapatan 25.000.000 rupiah setiap bulannya. Sedangkan pengajuan kredit yang paling banyak ditolak adalah responden pria dengan kisaran umur 41-50 tahun.
Bertingkat pendidikan sarjana dan merupakan pegawai swasta dengan pendapatan dan di bawah 25.000.000 rupiah per bulan.
Tabel 4.3. Karakteristik Responden dalam Faktor Finansial dengan Keputusan Kredit Pemilikan Apartemen
Karakteristik Responden Keputusan Kredit Total Diterima Ditolak
Harga:
<250.000.000 18 11 29
250.000.000,1-500.000.000 27 12 39
500.000.000,1-750.000.000 19 1 20
Tabel 4.4. Lanjutan dari Tabel 4.3
Karakteristik Responden Keputusan Kredit Total Diterima Ditolak
>750.000.000,1 10 2 12
Total Pinjaman:
<250.000.000 32 16 48
250.000.000,1-500.000.000 30 7 37
500.000.000,1-750.000.000 4 2 6
>750.000.000,1 8 1 9
Persentase Uang Muka:
20% 1 3 4
30% 35 21 56
40% 17 2 19
>40% 1 0 1
Persentase Suku Bunga:
9% 20 1 21
10% 20 3 23
11% 22 8 30
12% 11 13 24
>13% 1 1 2
Jangka Waktu Pinjaman:
12-60 bulan 22 1 23
61-120 bulan 38 15 53
121-180 bulan 14 10 24
Angsuran tiap bulan:
<25.000.000 65 24 89
25.000.000,1-50.000.000 6 2 8
50.000.000,1-75.000.000 2 0 2
>75.000.000,1 1 0 1
Berdasarkan Tabel 4.3. dan 4.4. dapat dilihat bahwa 27% pengajuan kredit yang diterima berada pada kisaran harga apartemen 250.000.000,1-500.000.000 rupiah. Dengan melakukan pembayaran uang muka sebesar 30% sehingga mengakibatkan jumlah total pinjaman menjadi dibawah 250.000.000,1 rupiah. Suku bunga yang didapatkan berada pada poin 11% dengan jangka waktu pinjaman rata-rata 60-120 bulan sehingga dapat meringankan angsuran bulanan dengan membayar dibawah 25.000.000,1 setiap bulannya. Di sisi lain, sebesar 12% kredit ditolak dengan besar suku bunga pinjaman sebesar 13%.
Tabel 4.5. Karakteristik Responden dalam Tabungan dengan Keputusan Kredit Pemilikan Apartemen
Karakteristik Responden Keputusan Kredit Total Diterima Ditolak
Tabungan:
<25.000.000 49 23 72
25.000.000-50.000.000 11 2 13
50.000.000-75.000.000 7 1 8
>75.000.000 7 0 7
4.2. Hasil Analisa Data Uji Chi-Square
Tabel 4.6. Chi-Square Faktor Demografi dan Faktor Finansial Harga Uang
Muka
Total Pinjaman
Suku Bunga
Jangka Waktu
Angsuran per bulan Jenis
Kelamin
0,783 0,391 0,074 0,108 0,784 0,760
Usia 0,132 0,940 0,356 0,722 0,238 0,574
Pendidikan 0,015 0,556 0,027 0,260 0,968 0,237 Pekerjaan 0,002 0,378 0,011 0,053 0,261 0,000 Pendapatan 0,000 0,002 0,000 0,583 0,191 0,000
Hasil uji Chi-square antara faktor demografi dan faktor finansial dapat dilihat pada table 4.4. Dapat dilihat bahwa nilai p value pendidikan, pekerjaan, pendapatan dan tabungan < 0,05 dengan harga yang berarti signifikan. Kemudian, pendapatan memiliki hubungan dengan uang muka ditunjukkan dengan p value sebesar 0,002.
Tingkat pendidikan, pekerjaan, pendapatan dan hubungan berhubungan signifikan dengan total pinjaman dengan nilai p value < 0,05. Sedangkan pekerjaan, pendapatan dan tabungan memnuhi syarat signifikansi dengan p value 0,000.
Tabel 4.7. Chi-Square Tabungan dan Faktor Finansial Harga Uang
Muka
Total Pinjaman
Suku Bunga
Jangka Waktu
Angsuran per bulan Tabungan 0,000 0,071 0,000 0,177 0,756 0,000
Hasil uji chi-square antara tabungan dan faktor finansial menunjukkan bahwa tabungan dengan harga, total pinjaman serta angsuran menunjukkan angka signifikan dengan p value < 0,05. Dimana hal ini menunjukkan bahwa terdapat hubungan antara variabel-variabel tersebut.
Tabel 4.8. Chi-Square Hubungan antara Faktor Demografi dan Finansial dengan Keputusan Kredit Pemilikan Apartemen (KPA) di Surabaya
Variabel Keputusan Terima / Tolak KPA
Jenis Kelamin 0,688
Usia 0,173
Pendidikan Terakhir 0,077
Pekerjaan 0,476
Pendapatan per Bulan 0,003
Tabungan per Bulan 0,151
Harga Apartemen 0,520
Tabel 4.9. Lanjutan dari Tabel 4.8.
Variabel Keputusan Terima / Tolak KPA
Jumlah Uang Muka 0,000
Total Pinjaman 0,319
Besar Suku Bunga Pinjaman
0,002
Jangka Waktu Pinjaman 0,012
Angsuran per Bulan 0,777
Hasil uji hipotesa hubungan antara faktor demografi dan faktor finansial dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) di Surabaya menunjukkan bahwa p value
< 0,05 dimana pendapatan, jumlah uang muka, suku bunga pinjaman, dan juga jangka waktu pinjaman saling berhubungan dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) di Surabaya. Sedangkan jenis kelamin, usia, pendidikan, pekerjaan, tabungan, harga, total pinjaman, angsuran tidak memenuhi syarat p value < 0,05 yang berarti tidak signifikan atau tidak memiliki hubungan dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) di Surabaya.
4.3. Pembahasan
Dalam penelitian ini, pendidikan, pekerjaan, pendapatan dan tabungan menjadi faktor penentu sesorang untuk menentukan seberapa besar harga apartemen yang dapat dibeli sesuai dengan kemampuan orang tersebut. Hal ini sependapat dengan Quercia dan Wachter (1996) bahwa semakin tinggi tingkat pendidikan sesorang maka peluang pekerjaan yang didapat akan semakin besar dan baik. Sehingga dengan pekerjaan yang baik hal ini diharapkan dapat memberikan efek peningkatan pada tingkat pendapata.
Dimana semakin tinggi jabatan seseorang dalam suatu perusahaan, maka tingkat pendapatnnya pun akan semakin tinggi pula. Dengan semakin tingginya tingkat pendapatan, maka jumlah tabungan juga akan semakin tinggi, dengan pendapatan yang tinggi, seseorang dapat menyisihkan sejumlah uang dalam jumlah yang lebih besar
Dengan begitu, maka orang tersebut mampu membeli apartemen dengan harga yang lebih tinggi dan juga dapat memperkecil jumlah dari total pinjaman. Sehingga dengan total pinjaman yang lebih kecil maka jumlah angsuran yang harus dibayarkan setiap bulan juga akan menjadi lebih sedikit, apalagi bila orang tersebut memilih jangka waktu yang lebih panjang. Dengan tingkat pendidikan dan pekerjaan yang lebih baik, seseorang dapat memperhitungkan dan lebih hati-hati dalam mengkalkulasi seberapa besar batas kemampuannya dalam mengajukan ataupun melakukan kredit. Sehingga meminimalkan resiko gagal bayar di masa yang akan datang.
Hasil uji hipotesa hubungan antara faktor demografi dan faktor finansial dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) di Surabaya menunjukkan bahwa p value
< 0,05 dimana pendapatan, jumlah uang muka, suku bunga pinjaman, dan juga jangka waktu pinjaman saling berhubungan dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) di Surabaya. Tingkat pendapatan menjadi penentu dari keputusan diterima atau ditolaknya sebuah pinjaman. Seperti yang telah diuraikan diatas, tingkat pendapatan yang tinggi memberikan efek positif terhadap kredit yang akan dilakukan. Sebab dengan pendapatan yang tinggi, seorang pelaku kredit diharapkan dapat membayar uang muka dan juga jumlah angsuran yang lebih besar.
Tabungan memiliki p value > 0.05 dengan uang muka dimana hal ini menunjukkan tidak adanya hubungan antara kedua variabel. Hal ini bertentangan dengan Hendershott dan Peek (1989), Krumm dan Kelly (1989), Skinner (1989), dan Hsueh dan Lee (1998) dimana mereka menyatakan bahwa tabungan berhubungan dengan pembayaran uang muka. Dimana seorang harus menabung untuk membayar sejumlah uang muka untuk membeli apartemen maupun rumah.
Jangka waktu dan juga suku bunga pinjaman mengindikasikan signifikansi dengan hasil p value ≤ 0,05. Sependapat dengan Chan dan Kanatas (1985), Besanko dan Thakor (1987a), dan Blester (1987) bahwa seseorang cenderung memilih suku bunga yang lebih besar dengan jangka waktu yang lebih panjang. Seorang yang mengajukan kredit dengan pendapatan yang lebih kecil, memiliki kecenderungan untuk memilih jangka waktu yang lebih panjang dan dengan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi. Hal ini dikarenakan kemampuan bayar peminjam lebih rendah oleh sebab itu
untuk menghindari resiko gagal bayar, orang tersebut memilih jangka waktu yang lebih panjang. Lain hal nya dengan yang memiliki pekerjaan dan pendapatan yang lebih baik, kecenderungannya orang tersebut akan memilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dengan suku bunga yang lebih rendah pula dimana dalam hal ini orang tersebut harus membayarkan sejumlah angsuran yang lebih besar setiap bulannya.
Dengan ini dapat dilihat bahwa hubungan antara faktor demografi dan faktor finansial dengan keputusan kredit pemilikan apartemen (KPA) adalah bahwa kedua faktor tersebut menjadi pertimbangan untuk diterima atau ditolaknya sebuah pengajuan kredit. Besanko dan Thakor (1987b), menyatakan bahwa apabila seseorang dapat memperhitungkan serta mempertimbangkan semua faktor tersebut dengan baik, maka potensi untuk diterimanya sebuah kredit akan menjadi lebih besar. Sebab orang tersebut telah memperkirakan seberapa besar kapasitas dan kemampuannya sebelum pada akhirnya mengajukan kredit kepada pihak bank.
