ANALISIS PEMANFAATAN PENYALURAN KREDIT PD. BPR BANK KARANGANYAR UNTUK MENDUKUNG KEBERLANJUTAN UMKM
DI KABUPATEN KARANGANYAR
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma III Keuangan Dan Perbankan
Disusun Oleh : Tia Putri Ariyani
NIM. F3613067
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA
ii
ABSTRAK
ANALISIS PEMANFAATAN PENYALURAN KREDIT PD. BPR BANK KARANGANYAR UNTUK MENDUKUNG KEBERLANJUTAN UMKM
DI KABUPATEN KARANGANYAR Tia Putri Ariyani
NIM. F3613067
Penulisan Tugas Akhir ini dilatar belakangi oleh salah satu kendala UMKM di Indonesia yaitu minimnya akses terhadap sektor perbankan untuk mendukung keberlanjutan usaha padahal UMKM memiliki peranan penting dalam pembangunan sektor perekonomian. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) untuk mengetahui prosedur pemberian kredit umum pada PD. BPR Bank Karanganyar, dan (2) untuk mengetahui pemanfaatan penyaluran kredit yang telah disalurkan oleh PD. BPR Bank Karanganyar kepada pelaku UMKM untuk mendukung upaya keberlanjutan UMKM di Kabupaten Karanganyar. Metode dalam penelitian ini menggunakan analisis deskriptif kualitatif yaitu suatu mekanisme kerja penelitian yang mengandalkan uraian deskriptif kalimat yang disusun secara sistematis mulai dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian. Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan data secara langsung pada obyek penelitian yaitu PD. BPR Bank Karanganyar selama kegiatan magang. Penulis memperoleh data mengenai pemanfaatan penyaluran kredit melalui kuisioner yang diisi oleh 25 pelaku UMKM yang dijadikan sampel penelitian sesuai dengan kriteria yang ditentukan penulis. Selain itu, penulis juga menggunakan referensi dari berbagai sumber yang terkait dengan permasalahan tersebut. Hasil penelitian menunjukkan bahwa (1) prosedur kredit umum yang dilakukan oleh PD. BPR Bank Karanganyar sudah sesuai dengan SOP perkreditan yang ada dan pemberian kredit sudah dilakukan berdasarkan kontrol kredit yang benar. (2) Kredit yang telah disalurkan PD. BPR Bank Karanganyar sudah dimanfaatkan secara optimal oleh debitur untuk kegiatan produktif dalam pengembangan usaha untuk mendukung keberlanjutan UMKM. Hasil tersebut ditunjukkan oleh adanya peningkatan yang cukup signifikan setelah menggunakan kredit di beberapa aspek ekonomis seperti pendapatan, jumlah produksi, tenaga kerja, dan perluasan target pasar. Namun, dalam hal ini karyawan bagian kredit dan AO dari PD. BPR Bank Karanganyar sebaiknya lebih meningkatkan keterampilan dalam menganalisis nasabah mana yang layak diberikan kredit serta melakukan pengawasan/kontrol dan pembinaan secara berkala kepada pelaku UMKM agar perkembangan usaha dapat dipantau demi mendukung keberlanjutan UMKM di Karanganyar.
iii
ABSTRACT
AN ANALYSIS ON THE UTILIZATION OF LOAN DISTRIBUTION IN PD.BPR BANK KARANGANYAR TO SUPPORT THE SUSTAINABILITY
OF SMES IN KARANGANYAR REGENCY
Tia Putri Ariyani NIM. F3613076
This research was conducted based on the constraints with SMEs in Indonesia, namely, the limited access to banking sector to support business sustainability, whereas SME played an important role in economic sector development. The objectives of research were (1) to find out the procedure of common loan issuance in PD BPR Bank Karanganyar, and (2) to find out the utilization of loan distribution by PD BPR Bank Karanganyar to SME to support the sustainability of SME in Karanganyar Regency. The method used in this study was a descriptive qualitative analysis, the one relying on descriptive elaboration of sentences worded systematically from collecting data to interpreting and reporting the result of research. The writer conducted an observation and data collection directly in the research object, PD BPR Bank Karanganyar during apprenticeship activity. The writer obtained data of loan distribution utilization through questionnaire completed by 25 SME performers to be the sample of research corresponding to the criteria specified by the writer. In addition, the writer also used reference from a variety of sources relevant to the problem. The result of research showed that (1) the common loan procedure taken by PD. BPR Bank Karanganyar had been consistent with the existing loaning SOP and loan issuance had been conducted based on correct loan control, and (2) the loan distributed by PD. BPR Bank Karanganyar had been utilized optimally by debtor for productive activity in developing business to support the sustainability of SME. The result was indicated with the significant improvement after using loan in some economic aspects such as income, production volume, labor, and target market expansion. However, in this case, loan officer and AO of PD. BPR Bank Karanganyar should improve their skill in analyzing the customers feasible to receive loan and to supervise/to control and to build the SME performers periodically in order to monitor the business development for supporting the sustainability of SMEs in Karanganyar.
vii
MOTTO
Pengetahuan diperoleh dengan Belajar, Kepercayaan dengan Keraguan, Keahlian dengan Berlatih, dan Cinta dengan Mencintai
(Thomas Szasz)
Perubahan dimulai dari satu langkah yang baik dan berlanjut dengan langkah-langkah selanjutnya hingga mencapai akhir
viii
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini saya persembahkan untuk
Ayah, Ibu dan kedua adikku (Ais dan Putri)
yang selalu memberi dukungan semangat di setiap
ix
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmat dan karunianya sehingga penulis dapat menyelesaikan Laporan Tugas Akhir ini dengan judul “Analisis Pemanfaatan Penyaluran Kredit PD.
BPR Bank Karanganyar Untuk Mendukung Keberlanjutan UMKM Di Kabupaten Karanganyar”.
Laporan Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi persyaratan dalam mencapai gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini tidak terlepas dari dukungan, kerjasama dan bimbingan dari beberapa pihak. Oleh karena itu, dengan rasa hormat penulis mengucapkan terima kasih kepada :
1. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si, selaku Ketua Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah mempermudah penyelesaian berkas.
2. Bapak Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhir sekaligus Pembimbing Akademik yang selama ini telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/ saran/ masukan kepada saya dalam penulisan Tugas Akhir.
3. Bapak M. Yusuf Indra P., S.E., M.Rech., selaku dosen penguji yang telah meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan masukan pada Tugas Akhir ini.
x
4. Bapak Sudarusnan selaku Direktur Utama dan Bapak Arie R. Sulistyanto selaku Bagian Umum PD. BPR Bank Karanganyar yang telah memberi kesempatan untuk magang dan membantu penyelesaian berkas sebagai syarat kelulusan.
5. Seluruh staf/karyawan PD. BPR Bank Karanganyar Kantor Cabang Colomadu yang telah memberikan bimbingan, informasi dan data-data yang dibutuhkan untuk keperluan penulisan Tugas Akhir ini.
6. Kedua orang tua dan adik-adik saya yang selalu memberi dukungan dan mendoakan saya untuk mengerjakan Tugas Akhir ini.
7. Rekan magang saya dan sahabat terbaik sejak duduk di bangku perkuliahan, Yeni, Okta, dan juga untuk Vera yang telah berjuang bersama-sama saat kuliah, magang hingga penulisan Tugas Akhir ini. 8. Rekan-rekan alumni IPA 4 SMA Negeri 3 Sukoharjo yang turut
memberi dukungan/supportkepada saya khususnya sahabat-sahabat saya Rizki, Shinta, Tulus, Ariska, Devi, Arum, Ipeh dan Desi.
Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir ini. Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
Surakarta, Penulis
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...i
ABSTRAK ...ii
ABSTRACT ...iii
HALAMAN PERSETUJUAN ...iv
HALAMAN PENGESAHAN ...v
HALAMAN PERNYATAAN ...vi
MOTTO ...vii
HALAMAN PERSEMBAHAN...viii
KATA PENGANTAR ...ix
DAFTAR ISI ...xi
DAFTAR TABEL ...xiv
DAFTAR GAMBAR ...xvi
DAFTAR LAMPIRAN... .xviii
BAB I. PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ...1
B. Rumusan Masalah ...8 C. Tujuan Penelitian ...8 D. Manfaat Penelitian ...8 E. Metode Penelitian ...9 F. Teknik Analisis ...12 G. Sistematika Penulisan ...13
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA A. Bank ...14
1. Pengertian Bank ...14
2. Asas dan Tujuan Bank ...15
3. Fungsi Bank ...16
4. Jenis Bank ...18
xii
B. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) ...27
1. Tujuan dan Bentuk Badan Hukum BPR ...27
2. Kegiatan Usaha BPR ...27
3. Larangan Bagi BPR ...28
C. Kredit ...29
1. Pengertian Kredit ...29
2. Unsur-Unsur Kredit ...30
3. Tujuan dan Fungsi Kredit ...31
4. Jenis-Jenis Kredit ...35
D. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)...39
1. Pengertian UMKM ...39
2. Tujuan dan Asas UMKM ...41
3. Tujuan dan Prinsip Pemberdayaan UMKM ...41
4. Program Pemberdayaan UMKM ...42
5. Keberlanjutan UMKM...47
6. Peran BPR Mendukung Keberlanjutan UMKM...50
BAB III. PEMBAHASAN A. Gambaran Umum PD. BPR Bank Karanganyar ...52
1. Sejarah Perusahaan ...52
2. Lokasi Perusahaan ...53
3. Visi dan Misi Perusahaan ...54
4. Produk Perusahaan ...55
5. Struktur Organisasi ...57
6. Job Description ...59
B. Prosedur Pemberian Kredit PD. BPR Bank Karanganyar ...68
1. Pengajuan Kredit...69 2. Survey...70 3. Analisis Kredit ...70 4. Keputusan Kredit ...74 5. Perjanjian Kredit ...75 6. Realisasi ...75
xiii
C. Dampak Pemanfaatan Penyaluran Kredit Dalam Menunjang
Usaha Debitur PD. BPR Bank Karanganyar ...77
1. Identitas Responden ...77
2. Karakteristik Usaha...81
3. Karakteristik Kredit ...93
BAB IV. PENUTUP A. Kesimpulan ...122
B. Saran ...124 DAFTAR PUSTAKA
xiv
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
1.1 Perkembangan Bidang Industri Di Kabupaten Karanganyar... 3
1.2 Kontribusi Sektor-Sektor Ekonomi Terhadap Pembentukan PDRB Di Kabupaten Karanganyar (Persen)... 4
1.3 Produk Domestik Regional Bruto Atas Dasar Harga Berlaku Menurut Lapangan Usaha Di Kabupaten Karanganyar ... 4
2.1 Kriteria Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ... 40
3.1 Alamat Responden... 77
3.2 Jenis Kelamin ... 79
3.3 Usia Responden ... 80
3.4 Jenis Usaha ... 81
3.5 Alamat Usaha ... 82
3.6 Tahun Berdiri Usaha ... 84
3.7 Lama Usaha ... 84 3.8 Pemilik Usaha ... 86 3.9 Kepemilikan NPWP ... 87 3.10 SIUP ... 88 3.11 TDP ... 88 3.12 SITU ... 89 3.13 HO... 89 3.14 IMB ... 89 3.15 Modal Awal ... 91 3.16 Sumber Modal ... 92 3.17 Besar Pinjaman/Kredit ... 93
3.18 Masa Pelunasan Kredit... 95
3.19 Pengalaman Menerima Kredit... 96
3.20 Status Penerima... 96
3.21 Penggunaan Kredit ... 98
xv
3.23 Bentuk Pengembangan Usaha ... 100
3.24 Kemitraan... 101
3.25 Mitra Usaha ... 102
3.26 Pembinaan Yang Dilakukan Oleh BPR ... 103
3.27 Target Pasar Sebelum Menerima Kredit ... 104
3.28 Perluasan Pasar Setelah Kredit... 105
3.29 Peningkatan Jumlah Produksi... 106
3.30 Jumlah Produksi ... 107
3.31 Tenaga Kerja Sebelum Kredit ... 108
3.32 Tenaga Kerja Setelah Kredit ... 109
3.33 Pendapatan Sebelum Kredit ... 110
3.34 Pendapatan Setelah Kredit ... 111
3.35 Persentase Kenaikan Keuntungan ... 113
3.36 Kemampuan Keuntungan Membayar Angsuran Kredit... 114
3.37 Penunggakan Pembayaran Angsuran Kredit... 115
3.38 Kredit Dari Bank Lain ... 116
3.39 Jenis Kredit Bank Lain ... 116
3.40 Nominal Pengajuan Kredit Ke Bank Lain ... 118
3.41 Nominal Kredit Yang Disetujui Bank Lain ... 118
3.42 Bantuan Dari Pemerintah ... 119
xvi
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
3.1 Struktur Organisasi PD. BPR Bank Karanganyar... 58
3.2 Prosedur Pemberian Kredit PD. BPR Bank Karanganyar ... 68
3.3 Alamat Responden... 77
3.4 Jenis Kelamin ... 79
3.5 Usia Responden ... 80
3.6 Jenis Usaha ... 81
3.7 Alamat Usaha ... 82
3.8 Tahun Berdiri Usaha ... 84
3.9 Lama Usaha ... 84 3.10 Pemilik Usaha ... 86 3.11 Kepemilikan NPWP ... 87 3.12 SIUP ... 88 3.13 TDP ... 88 3.14 SITU ... 89 3.15 HO... 89 3.16 IMB ... 89 3.17 Modal Awal ... 91 3.18 Sumber Modal ... 92 3.19 Besar Pinjaman/Kredit ... 93
3.20 Masa Pelunasan Kredit... 95
3.21 Pengalaman Menerima Kredit... 96
3.22 Status Penerima... 96
3.23 Penggunaan Kredit ... 98
3.24 Kesesuaian Dengan Akad Kredit ... 99
3.25 Bentuk Pengembangan Usaha ... 100
3.26 Kemitraan... 101
3.27 Mitra Usaha ... 102
xvii
3.29 Target Pasar Sebelum Menerima Kredit ... 104
3.30 Perluasan Pasar Setelah Kredit... 105
3.31 Peningkatan Jumlah Produksi... 106
3.32 Jumlah Produksi ... 107
3.33 Tenaga Kerja Sebelum Kredit ... 108
3.34 Tenaga Kerja Setelah Kredit ... 109
3.35 Pendapatan Sebelum Kredit ... 110
3.36 Pendapatan Setelah Kredit ... 111
3.37 Persentase Kenaikan Keuntungan ... 113
3.38 Kemampuan Keuntungan Membayar Angsuran Kredit... 114
3.39 Penunggakan Pembayaran Angsuran Kredit... 115
3.40 Kredit Dari Bank Lain ... 116
3.41 Jenis Kredit Bank Lain ... 116
3.42 Nominal Pengajuan Kredit Ke Bank Lain ... 118
3.43 Nominal Kredit Yang Disetujui Bank Lain ... 118
3.44 Bantuan Dari Pemerintah ... 119
xviii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Formulir Pendaftaran Magang Kerja
Lampiran 2. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja
Lampiran 3. Laporan Kegiatan Magang Harian Peserta Kuliah Magang Kerja Lampiran 4.Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja Lampiran 5. Surat Keterangan Nilai
Lampiran 6. Surat Keterangan Magang
Lampiran 7. Formulir Permohonan Kredit Umum
Lampiran 8. Tabel Angsuran Pokok dan Bunga Berdasarkan Jumlah Pinjaman Lampiran 9. Bukti Realisasi Pinjaman
Lampiran 10. Kitir Pinjaman Lampiran 11. Slip Setoran Kredit Lampiran 12. Quesioner Penelitian
