View of Aplikasi Pemberian Kredit Pada PT. BPR Gerbang Serasan Dengan Model Credit Scoring

Aplikasi Pemberian Kredit Pada PT BPR Gerbang Serasan Dengan Model Credit Scoring

Ansesha Yorika¹, Imam Solikin*² , Nyimas Sopiah³ , Tri Oktarina^4,

1,3,4Prodi Sistem Informasi, Fakultas Sains Teknologi, Universitas Bina Darma Palembang

2Prodi Manajemen Informatika, Fakultas Vokasi, Universitas Bina Darma Palembang Jl. A. Yani No. 3, Palembang 30624, Indonesia. (0711) 515582

e-mail: ¹22141019P@student.binadarma.ac.id, *²imamsolikin@binadarama.ac.id,

3nyimas.sopiah@binadarma.ac.id, ⁴tri_oktarina@binadarma.ac.id

Abstrak

PT BPR Gerbang Serasan Kabupaten Muara Enim melakukan pemberian kredit dengan mengelola dan menganalisis sebaik-baiknya serta memperhatikan unsur kelayakan kredit sehingga dapat diketahui kinerja dan tingkat risiko calon debitur. Model credit scoring digunakan untuk menilai calon debitur berdasarkan informasi keuangan dan non keuangan dengan menggunakan data historis dan variabel tertentu untuk menghitung kinerja kredit dan tingkat risiko calon debitur sehingga menghasilkan rekomendasi berupa persetujuan/penolakan.

Namun hingga saat ini sistem berjalan masih cenderung manual dan memakan waktu yang cukup lama karena masih menggunakan cara yang sederhana yaitu tulisan tangan dan pengolahan data yang mengandalkan Microsoft Excel. Maka diperlukan suatu sistem yang dapat mempermudah pemberian kredit dengan cara membangun Aplikasi Pemberian Kredit dengan Model Credit Scoring. Dalam penelitian ini penerapan model credit scoring dalam bentuk aplikasi web memungkinkan untuk memberikan keputusan kredit yang akurat sehingga diharapkan dapat meningkatkan efisiensi proses pemberian kredit yang berguna dalam bentuk laporan dan dokumen pendukung bagi komite kredit.

Kata kunci— Credit Scoring, Kredit BPR, Penilaian Debitur

Abstract

In providing credit, PT BPR Gerbang Serasan Kabupaten Muara Enim must manage and analyze as well as possible by paying attention to creditworthiness elements so that the performance and risk level of potential debtors can be known. The credit scoring model is used to assess prospective debtors based on financial and non-financial information using historical data and certain variables to calculate the credit performance and risk level of prospective debtors to produce recommendations in the form of approval/rejection. However, until now the system still tends to be manual and takes quite a long time because it still uses simple methods, namely handwriting and data processing that relies on Microsoft Excel. So we need a system that can make it easier to provide credit by developing a Credit Loan Application with a Credit Scoring Model. In this research, the application of the credit scoring model in the form of a web application makes it possible to provide accurate credit decisions so that it is hoped that it can increase the efficiency of the credit granting process which is useful in the form of reports and supporting documents for the credit committee.

Keywords—BPR Credit, Credit Scoring, Debtor Assessment

1. PENDAHULUAN

ank Perkreditan Rakyat (BPR) merupakan bagian dari sistem perbankan yang berada dibawah naungan Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Kegiatan utamanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan dan deposito serta menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit. Kredit adalah penyediaan uang/tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan / kesepakatan pinjam meminjam antara pihak bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melaksanakan dengan jumlah bunga sebagai imbalan [1]. Kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko, sehingga dalam pelaksanaannya harus memperhatikan asas-asas perkreditan yang sehat. Faktor penting yang harus diperhatikan untuk mengurangi resiko tersebut adalah keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan.

PT BPR Gerbang Serasan sebagai satu-satunya bank milik Pemerintah Daerah Kabupaten Muara Enim senantiasa berkomitmen untuk menjadi bank perkreditan rakyat yang sehat dan terus tumbuh seiring kepercayaan masyarakat dalam layanan keuangan salah satunya adalah pemberian kredit [2]. Kre^ldit Konsu^lmtif Me^lru^lpakan Fasilitas Kre^ldit yang ditu^lju^lkan u^lntu^lk ke^lpe^lrlu^lan konsu^lmtif de^lbitu^lr (me^lmbe^lli barang-barang u^lntu^lk dikonsu^lmsi atau^l dipakai se^lhari-hari gu^lna me^lndu^lku^lng ke^lhidu^lpan se^lhari-hari se^lpe^lrti ke^lndaraan be^lrmotor, re^lnovasi ru^lmah, pe^lrabotan ru^lmah tangga dan se^lbagainya)[3]. Be^lbe^lrapa produ^lk kre^ldit konsu^lmtif PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan Kabu^lpate^ln diantaranya adalah produ^lk kre^ldit u^lntu^lk pe^lgawai. Produ^lk Kre^ldit Pe^lgawai diantaranya adalah GS-PNS, GS-Tu^lkin, GS-Se^lrtifikasi dan GS-PPPK. Dalam prose^ls pe^lmbe^lrian kre^ldit, pe^ltu^lgas BPR Ge^lrbang se^lrasan haru^ls me^lnge^llola dan me^lnganalisis se^lbaik-baiknya de^lngan me^lmpe^lrhatikan u^lnsu^lr ke^llayakan kre^ldit. Namu^ln, hingga saat ini, prose^ls pe^lmbe^lrian kre^ldit ce^lnde^lru^lng manu^lal dan me^lmbu^ltu^lhkan waktu^l yang cu^lku^lp lama u^lntu^lk me^lnghasilkan doku^lme^ln pe^lnu^lnjang komite^l kre^ldit be^lru^lpa formu^llir aplikasi kre^ldit, laporan pe^lnilaian de^lbitu^lr dan u^lsaha, laporan pe^lme^lriksaan jaminan dan me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit dikare^lnakan masih me^lnggu^lnakan cara-cara yang se^lde^lrhana yaitu^l tu^llis tangan dan pe^lngolahan data yang me^lngandalkan Microsoft E^lxce^ll se^lhingga hal ini dinilai ku^lrang e^lfe^lktif dan e^lfisie^ln kare^lna re^lntan akan ke^lsalahan dan re^ldu^ldansi data.

Dalam Pe^lmbe^lrian Kre^ldit, mode^ll yang dite^lrapkan ole^lh PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan Kabu^lpate^ln Mu^lara E^lnim u^lntu^lk me^lnganalisa kine^lrja dan re^lsiko de^lbitu^lr adalah mode^ll Cre^ldit Scoring. Mode^ll ini me^lnggu^lnakan data historis dan variabe^ll-variabe^ll te^lrte^lntu^l u^lntu^lk me^lnghitu^lng kine^lrja kre^ldit calon de^lbitu^lr. Mode^ll cre^ldit scoring dipilih kare^lna mode^ll ini me^lne^lntu^lkan nilai bobot se^ltiap krite^lria yang digu^lnakan dalam pe^lne^lntu^lan ke^llayakan pe^lmbe^lrian kre^ldit. Hasil skoring dide^lfinisikan se^lbagai nilai yang te^lgas yaitu^l dite^lrima dan tidak dite^lrima kare^lna didasarkan pada parame^lte^lr yang te^llah dite^lntu^lkan de^lngan prinsip 5C (characte^lr, capacity, capital, collate^lral, condition of e^lconomy) ditambah de^lngan le^lgalitas doku^lme^ln.

De^lngan me^lmbangu^ln aplikasi pe^lmbe^lrian kre^ldit me^lnggu^lnakan mode^ll Cre^ldit Scoring, PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan dapat me^lmpe^lrce^lpat prose^ls pe^lngambilan ke^lpu^ltu^lsan pe^lmbe^lrian kre^ldit.

De^lngan de^lmikian, pe^lru^lsahaan dapat me^lmbe^lrikan layanan yang le^lbih ce^lpat dan re^lsponsif ke^lpada pe^llanggan, sambil te^ltap me^lmitigasi risiko kre^ldit yang mu^lngkin timbu^ll. Se^llain itu^l, pe^lnge^lmbangan siste^lm yang se^lde^lrhana de^lngan me^ltode^l wate^lrfall me^lmu^lngkinkan u^lntu^lk de^lparte^lme^lntalisasi dan kontrol se^lhingga me^lminimalisir ke^lsalahan yang mu^lngkin te^lrjadi.

B

2. MElTODEl PElNElLITIAN 2.1 Mel^todel ^Pel^ngul^mpul^{lan Data}

Pelnellitian ini melnggulnakan meltodel pelngulmpullan data selbagai belrikult : 1. Obse^lrvasi

Obse^lrvasi adalah u^lngkapan Bahasa yang be^lru^lpa lisan atau^l tu^llisan me^lnge^lnai su^latu^l pe^lngamatan, pe^lninjau^lan, dan pe^lncatatan siste^lmatik te^lrhadap obje^lk be^lrdasarkan apa yang dilihat, dide^lngar dan dirasakan [4]. Dalam hal ini, pe^lne^lliti me^llaku^lkan obse^lrvasi pada prose^ls pe^lmbe^lrian kre^ldit di PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan u^lntu^lk me^lmahami prose^ls yang be^lrjalan dan me^llihat be^lbe^lrapa ke^lku^lrangan yang dapat diatasi de^lngan pe^lmbu^latan we^lb.

2. Wawancara

Wawancara adalah ke^lgiatan tanya jawab antara du^la pihak yaitu^l pe^lwawancara dan narasu^lmbe^lr u^lntu^lk me^lmpe^lrole^lh data, atau^lpu^ln pe^lndapat te^lntang su^latu^l hal [5]. Dalam hal ini pe^lne^lliti me^llaku^lkan wawancara de^lngan Dire^lktu^lr U^ltama, Manage^lr Ope^lrational, Manage^lr Marke^lting, dan Bagian Analis kre^ldit dan Le^lgal te^lrkait prose^ls pe^lmbe^lrian kre^ldit yakni analisa kine^lrja dan tingkat re^lsiko de^lbitu^lr doku^lme^ln pe^lndu^lku^lng komite^l kre^ldit.

3. Library Re^lse^larch

Pe^lne^llitian ke^lpu^lstakaan (Library Re^lse^larch) adalah ke^lgiatan pe^lne^llitian dilaku^lkan de^lngan cara me^lngu^lmpu^llkan informasi dan data de^lngan bantu^lan be^lrbagai macam mate^lrial yang ada di pe^lrpu^lstakaan se^lpe^lrti bu^lku^l re^lfe^lre^lnsi, hasil pe^lne^llitian se^lbe^llu^lmnya yang se^lje^lnis, artike^ll, catatan, se^lrta be^lrbagai ju^lrnal yang be^lrkaitan de^lngan masalah yang ingin dipe^lcahkan [6].

2. 2 Me^ltode^l Pe^lnge^lmbangan Siste^lm

Me^ltode^l pe^lnge^lmbangan siste^lm adalah su^latu^l ke^lrangka ke^lrja yang digu^lnakan u^lntu^lk me^lnstru^lktu^lrkan, me^lre^lncanakan, dan me^lnge^lndalikan prose^ls pe^lnge^lmbangan su^latu^l siste^lm informasi. Me^ltode^l yang digu^lnakan ole^lh pe^lnu^llis adalah me^ltode^l wate^lrfall. Me^ltode^l Wate^lrfall me^lru^lpakan me^ltode^l yang me^lnye^ldiakan pe^lnde^lkatan alu^lr hidu^lp pe^lrangkat lu^lnak se^lcara sku^le^lnsial atau^l te^lru^lru^lt” [7]. Yang me^lnu^lru^lt[8] te^lrbagi me^lnjadi 5 tahapan dapat dilihat pada Gambar 1.

Gambar 1 Me^ltode^l Wate^lrfall 2. 2.1 Re^lqu^lire^lme^lnt

Tahap ini pelngelmbang sistelm dipelrlulkan komulnikasi yang belrtuljulan ulntulk melmahami pelrangkat lulnak yang diharapkan olelh pelnggulna dan batasan pelrangkat lulnak telrselbult. Informasi dapat dipelrolelh mellaluli wawancara, diskulsi ataul sulrveli langsulng. Informasi dianalisis ulntulk melndapatkan data yang dibultulhkan olelh pelnggulna.

2. 2.2 Del^sign

Pada tahap ini, pelngelmbang melmbulat delsain sistelm yang dapat melmbantul melnelntulkan pelrangkat kelras (hardwarel) dan sistelm pelrsyaratan dan julga melmbantul dalam melndelfinisikan arsitelktulr sistelm selcara kelsellulrulhan.

2. 2.3 Implel^mel^ntation

Pada tahap ini, siste^lm pe^lrtama kali dike^lmbangkan di program ke^lcil yang dise^lbu^lt u^lnit, yang te^lrinte^lgrasi dalam tahap se^llanju^ltnya. Se^ltiap u^lnit dike^lmbangkan dan diu^lji u^lntu^lk fu^lngsionalitas yang dise^lbu^lt se^lbagai u^lnit te^lsting.

2. 2.4 Ve^lrification

Pada tahap ini, sistelm dilakulkan velrifikasi dan pelnguljian apakah sistelm selpelnulhnya ataul selbagian melmelnulhi pelrsyaratan sistelm, pelnguljulan dapat dikatelgorikan kel dalam ulnit telsting (dilakulkan pada modull telrtelntul kodel), sistelm pelnguljian (ulntulk mellihat bagaimana sistelm belrelaksi keltika selmula modull yang telrintelgrasi) dan pelnelrimaan pelnguljian (dilakulkan delngan ataul nama pellanggan ulntulk mellihat apakah selmula kelbultulhan pellanggan pulas).

2. 2.5 Mainte^lnance^l

Ini adalah tahap akhir dari me^ltode^l wate^lrfall. Pe^lrangkat lu^lnak yang su^ldah jadi dijalankan se^lrta dilaku^lkan pe^lme^lliharaan. Pe^lme^lliharaan te^lrmasu^lk dalam me^lmpe^lrbaiki ke^lsalahan yang tidak dite^lmu^lkan pada langkah verification.

3. HASIL DAN PElMBAHASAN 3. 1 Tahap Rel^qul^irel^mel^nt

Hasil didapatkan seltellah pelnellitian dilakulkan belrdasarkan delngan meltodel pelngelmbangan pelrangkat lulnak watelrfall. Pada meltodel watel^{rfall te}lrdapat lima tahapan yang belrkelsinambulngan, ulntulk tahap pelrtama adalah rel^qul^irel^melnt, dimana dilakulkan ulntulk melnganalisis kelbultulhan sistelm.

Analisis ini dilakulkan ulntulk melngeltahuli apa saja yang melnjadi kelbultulhan, fitulr, selrta prosels yang telrjadi pada sistelm. Tahap ini dilakulkan delngan melngulmpullkan data yang belrkaitan delngan analisa kinelrja dan tingkat relsiko dari delbitulr yang melngajulkan kreldit, yakni delngan melnggulnakan modell creldit scoring. Prosels pelngulmpullannya selndiri dilakulkan mellaluli wawancara, dokulmelntasi, dan stuldi pulstaka.

3. 1.1 Creldit Scoring

Pelnilaian kreldit ataul creldit scoring adalah selbulah modell yang digulnakan olelh lelmbaga kelulangan ulntulk melnelntulkan apakah selselorang layak ataul tidak ulntulk melndapatkan pinjaman.

Ulkulran kellayakan calon nasabah belrdasarkan preldiksi adalah jika pellulang gagal bayar relndah. Jika calon nasabah dipreldiksi tidak gagal bayar belrdasarkan profil nasabah dan belbelrapa variabell lain, maka pinjaman akan dibelrikan [9]. Skor kreldit ini melnjadi ruljulkan bagi calon krelditulr melngelnai tingkat kelmulngkinan selselorang mellaksanakan pelngelmbalian ataul pelmbayaran hultangnya [10]. Langkah pelrtama yang haruls dilakulkan selbellulm melnelrapkan creldit scoring pada Aplikasi Pelmbelrian kreldit yaitul telrlelbih dahullul melnelntulkan indikator. Indikator telrselbult adalah charactelr, capital, capacity, collatelral, condition of el^{conomy, se}lrta lelgalitas dan dokulmeln. Dari indikator-indikator itul maka dikelmbangkan melnjadi parameltelr yang akan digulnakan selbagai pelnilaian kinelrja kreldit. Indikator pelnilaian kellayakan kreldit dapat dilihat pada Tabell 1.

Tabe^ll 1. Parame^lte^lr dan Bobot Pe^lnilaian

Indikator Parameltelr Kinelrja Kodel Bobot

Charactelr - Telrikat Pidana

- Kopelrasi Chelking / Trelad Chelking - Slik OJK

- Keljuljulran Delbitulr - Pelmelnulhan janji - Kelselhatan Delbitulr - Hulb. Social & Relpultasi - Relligiuls Delbitulr - Pelngalaman Kelrja - Daftar Black List

C1 20%

Capital - Rasio Pelmbiayaan Selndiri - Bulkti Ulang Mulka

C2 15%

Capacity - Tran Cash Flow

- Rasio Nelt Cash flow / Angsulran - Tingkatan Fasilitas Kreldit

- Rasio Pelndapatan Ultama / Tambahan - Aktivitas Relkelning Koran

- Pelnyeldiaan Data Daulrat

C3 20%

Collatelral - Kelpelmilikan Harta - Relfelrelnsi dari atasan - MOUl

C4 10%

Condition of Elconomy - Stabilitas kelgiatan ulsaha delbitulr - Kellangsulngan telmpat ulsaha - Kelsiapan dilakulkan protelksi relsiko - Kellangsulngan ulsaha telrhadap kondisi intelrnal

C5 20%

Lelgalitas dan dokulmeln - Lelgalitas Pelrmohonan - Lelgalitas Idelntitas Delbitulr - Lelgalitas telmpat ulsaha - Kellelngkapan pelrsayaratan - Kellayakan Lelgal opinion

C6 15%

Me^lru^lju^lk dari indikator dan parame^lte^lr pe^lnilaian ke^llayakan kre^ldit, maka dite^lntu^lkan opsi pe^lnilaian yang digu^lnakan u^lntu^lk me^lmpe^lrmu^ldah pe^lne^lntu^lan pe^lmbe^lrian skor kre^ldit. Daftar opsi pe^lnilaian dari masing-masing parame^lte^lr dite^lntu^lkan be^lrdasarkan hasil wawancara te^lrhadap pe^ltu^lgas kre^ldit, se^lhingga pe^lnilaian te^lrse^lbu^lt le^lbih optimal nantinya. Daftar opsi pe^lnilaian dapat dilihat pada Tabe^ll 2.

Tabell 2. Daftar Opsi Kinelrja dan Tingkat Relsiko

Kodel Pelnilaian Skor Skor Max Seltiap

Parameltelr Bobot C1

Baik 1

3 20%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

C2

Baik 1

3 15%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

C3

Baik 1

3 20%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

C4

Baik 1

3 10%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

C5

Baik 1

3 20%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

C6

Baik 1

3 15%

Culkulp Baik 2

Tidak Baik 3

Se^lte^llah dite^lntu^lkan daftar opsi pe^lnilaian, bagian analis dan le^lgal me^lmbe^lrikan pe^lnilaian kine^lrja dan re^lsiko ke^lpada pe^lmohon be^lrdasarkan informasi yang su^ldah diku^lmpu^llkan ole^lh pe^ltu^lgas bank. Ke^lmu^ldian siste^lm akan me^lnghitu^lng skor kine^lrja me^lnggu^lnakan pe^lrsamaan 1 dan 2 se^ldangkan Tingkat re^lsiko dari pe^lmohon kre^ldit de^lngan me^lnggu^lnakan pe^lrsamaan 3 dan 4:

1. Me^lnghitu^lng Nilai Parame^lte^lr Kine^lrja :

NPK = NO

X BP (1)

NM

∑ 𝑁𝑃𝐾𝑘

𝑛

𝑘=1

= 𝑁𝑃𝐾1 + 𝑁𝑃𝐾2

+ 𝑁𝑃𝐾𝑛 (2) Ke^lte^lrangan :

NPK : Nilai Parame^lte^lr Kine^lrja NO : Nilai Opsi

NM : Nilai Maksimal dari Parame^lte^lr BP : Bobot Parame^lte^lr

2. Me^lnghitu^lng Nilai Parame^lte^lr Tingkat Re^lsiko NPR = NF X ND

X BP (3) NM

∑ 𝑁𝑃𝑅𝑘

𝑛

𝑘=1

= 𝑁𝑃𝑅1 + 𝑁𝑃𝑅2 + 𝑁𝑃𝑅𝑛 (4) Ke^lte^lrangan :

NPR : Nilai Parame^lte^lr Re^lsiko NF : Nilai Frelkulelnsi

ND : Nilai Dampak

NM : Nilai Maksimal dari Parame^lte^lr BP : Bobot Parame^lte^lr

Se^lte^llah skor masing-masing parame^lte^lr didapat, se^llanju^ltnya siste^lm akan me^lne^lntu^lkan hasil Ke^lpu^ltu^lsan be^lru^lpa pre^ldikat kine^lrja dan tingkat re^lsiko be^lrdasarkan ke^lte^ltapan yang su^ldah dite^lntu^lkan yang dapat dilihat pada Tabe^ll 3 dan Tabe^ll 4.

Tabe^ll 3. Hasil Scoring Kine^lrja

Hasil Scoring

Baik < 1.5

Culkulp Baik 1.5 – 2.5

Tidak Baik ≥ 2.5

Tabe^ll 4. Hasil Scoring Tingkat Re^lsiko De^lbitu^lr

Hasil Scoring Relndah < 1.5

Seldang 1.5 – 2.5

Tinggi ≥ 2.5

Se^lte^llah hasil scoring di dapat, tahap se^llanju^ltnya adalah siste^lm me^lne^lntu^lkan hasil ke^lpu^ltu^lsan kre^ldit be^lrdasarkan ke^lte^ltapan yang dapat dilihat pada Tabe^ll 5:

Tabe^ll 5. Hasil Ke^lpu^ltu^lsan Kre^ldit

Hasil Scoring Kinelrja Delbitulr Hasil Scoring Tingkat Relsiko Delbitulr Hasil Kelpultulsan Kreldit

Baik Relndah Diseltuljuli

Baik Seldang Diseltuljuli

Baik Tinggi Tidak Diseltuljuli

Culkulp Baik Relndah Diseltuljuli

Culkulp Baik Seldang Diseltuljuli

Culkulp Baik Tinggi Tidak Diseltuljuli

Tidak Baik Relndah Tidak Diseltuljuli

Tidak Baik Seldang Tidak Diseltuljuli

Tidak Baik Tinggi Tidak Diseltuljuli

Pe^lne^lntu^lkan nilai bobot se^ltiap krite^lria yang digu^lnakan dalam pe^lne^lntu^lan ke^llayakan pe^lmbe^lrian kre^ldit be^lrpe^lngaru^lh pada hasil ke^lpu^ltu^lsan kre^ldit pada mode^ll cre^ldit scoring yang

dinyatakan se^lcara mu^ltlak dise^ltu^lju^li atau^l tidak dise^ltu^lju^li.

3. 1.2 Analisis Siste^lm

Analisis siste^lm adalah su^latu^l te^lknik atau^l me^ltode^l pe^lme^lcahan masalah de^lngan cara me^lngu^lraikan siste^lm ke^l dalam kompone^ln-kompone^ln pe^lmbe^lntu^lknya u^lntu^lk me^lnge^ltahu^li bagaimana kompone^ln-kompone^ln te^lrse^lbu^lt be^lke^lrja dan saling be^lrinte^lraksi satu^l sama lain u^lntu^lk me^lncapai tu^lju^lan siste^lm.

3. 1.3 Analisis Siste^lm Yang Se^ldang Be^lrjalan

Sistelm yang seldang belrjalan pada PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim adalah se^lbagai be^lriku^lt:

1. Bagian analis dan kre^ldit me^lngisi data formu^llir aplikasi pinjaman, dan Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit me^lnggu^lnakan aplikasi pe^lngolah data Microsoft e^lxce^ll lalu^l di print se^lbagai doku^lme^ln ke^lle^lngkapan kre^ldit.

2. Dire^lktu^lr U^ltama dan Manage^lr marke^lting tu^llis tangan u^lntu^lk tanda tangan pe^lrse^ltu^lju^lan dan me^lmbu^lat catatan me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit

3. PE^l Ke^lpatu^lhan me^lmbu^lat opini ke^lpatu^lhan me^lnggu^lnakan Ms. E^lxce^ll, ke^lmu^ldian opini ke^lpatu^lhan di print, ke^lmu^ldian dibe^lri Opini ole^lh Dire^lktu^lr Ke^lpatu^lhan de^lngan cara tu^llis tangan.

4. Doku^lme^ln pe^lnu^lnjang kre^ldit yang su^ldah le^lngkap be^lrakhir di admin kre^ldit u^lntu^lk se^llanju^ltnya dilaksanakan akad kre^ldit.

3. 1.4 Analisis Siste^lm Yang Akan Dite^lrapkan

Se^lte^llah pe^lnu^llis me^llaku^lkan wawancara dan disku^lsi be^lrsama Dire^lktu^lr U^ltama, Manage^lr Marke^lting, se^lrta bagian Analis dan le^lgal , maka siste^lm yang akan dite^lrapkan dalam Aplikasi Pe^lmbe^lrian Kre^ldit Pada PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan Kabu^lpate^ln Mu^lara E^lnim adalah se^lbagai be^lriku^lt:

1. Aktor yang ada dalam aplikasi ini te^lrdiri dari Bagian Analis dan Le^lgal, Manage^lr Marke^lting, Dire^lktu^lr U^ltama, Dire^lktu^lr Ke^lpatu^lhan, PE^l Ke^lpatu^lhan dan Admin Kre^ldit.

2. Se^ltiap aktor diharu^lskan u^lntu^lk login te^lrle^lbih dahu^llu^l ke^l dalam aplikasi dan se^ltiap aktor melmpulnyai fitulr dan hak aksels masing-masing.

3. Analis dan Le^lgal dapat me^llaku^lkan pe^lnge^llolaan data pada formu^llir aplikasi pinjaman, LPDU^l 1, dan LPDU^l 2. Analis dapat me^llihat hasil Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit.

4. Manage^lr Marke^lting dapat me^llihat data aplikasi pinjaman, me^lnye^ltu^lju^li LPDU^l 1, dan me^llihat data LPDU^l 2

5. Dire^lktu^lr U^ltama dapat me^llihat form Aplikasi pinjaman, LPDU^l 1, hasil cre^ldit rating score^l pada LPDU^l 2, Opini Ke^lpatu^lhan. Dire^lktu^lr U^ltama me^lnye^ltu^lju^li dan me^lmbe^lrikan re^lkome^lndasi pada Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan Kre^ldit.

6. Dire^lktu^lr Ke^lpatu^lhan dan PE^l Ke^lpatu^lhan dapat me^llihat data LPDU^l 1, hasil cre^ldit rating score^l pada LPDU^l 2, me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit dan me^lmbe^lrikan opini ke^lpatu^lhan.

7. Admin Kre^ldit dapat me^llihat dan me^lnce^ltak data LPDU^l 1, hasil nilai dan hasil cre^ldit rating score^l LPDU^l 2, Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan Kre^ldit dan Opini ke^lpatu^lhan.

8. Data yang di cre^late^l, u^lpdate^l, de^lle^lte^l akan se^llcara otomatis te^lrsimpan didatabase^l. 3. 2 Pe^lrancangan Prose^ls Siste^lm

Pe^lrancangan prose^ls siste^lm yang dilaku^lkan me^lnggu^lnakan U^lse^l Case^l Diagram, Activity Diagram dan Class Diagram. Setelah mendapatkan data-data dari berbagai sumber, langkah selanjutnya adalah membangun prototyping awal[11].

3.2.1 U^lse^l Case^l Diagram

U^lse^l Case^l atau^l diagram u^lse^l case^l me^lru^lpakan pe^lrmode^llan u^lntu^lk ke^llaku^lkan (be^lhavior) siste^lm informasi yang akan dibu^lat [12]. Diagram U^lse^l Case^l me^lru^lpakan diagram yang dirancang se^lbagai gambaran u^lmu^lm dari siste^lm yang me^lnggambarkan siste^lm se^lcara ke^lse^llu^lru^lhan dari siste^lm yang

ada. Rancangan diagram u^lse^l case^l Aplikasi Pe^lmbe^lrian Kre^ldit Pada PT BPR Ge^lrbang Se^lrasan Kabu^lpate^ln Mu^lara E^lnim dapat dilihat pada Gambar 2.

Gambar 2 Ul^sel ^Casel ^Diagram 3.2.2 Activity Diagram

Diagram aktivitas atau^l Activity Diagram me^lnggambarkan workflow (aliran ke^lrja) atau^l aktivitas dari se^lbu^lah siste^lm atau^l prose^ls bisnis atau^l me^lnu^l yang ada pada pe^lrangkat lu^lnak [14].

a. Activity Diagram Ke^llola Data Formu^llir Aplikasi Pinjaman

Diagram activity ke^llola data formu^llir Aplikasi Pinjaman yang di te^lrapkan pada Aplikasi Pe^lmbe^lrian Kre^ldit Pada BPR Ge^lrbang Se^lrasan dapat dilihat pada Gambar 3.

Gambar 3 Activity Diagram Ke^llola Data Formu^llir Aplikasi Pinjaman 3.3 Tahap Imple^lme^lntation

Tahap imple^lme^lntation, pada tahap ini dilaku^lkan coding u^lntu^lk me^lmbangu^ln siste^lm de^lngan me^lnggu^lnakan bahasa pe^lmrograman PHP Native^l, HTML, Bootstrap, se^lrta MySQL. Prose^ls pe^lmbu^latan siste^lm haru^ls me^lnye^lsu^laikan de^lngan ke^lbu^ltu^lhan siste^lm se^lrta u^lse^lr yang te^llah dianalisis se^lbe^llu^lmnya pada tahap re^lqu^lire^lme^lnts.

1. Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l Halaman Login

Halaman login ini dirancang u^lntu^lk digu^lnakan ole^lh u^lse^lr, be^lrisi u^lse^lrname^l dan password yang akan diisi saat akan masu^lk ke^l siste^lm. Tampilan imple^lme^lntasi halaman login dapat dilihat pada Gambar 4.

Gambar 4 Imple^lme^lntasi Halaman Login

2. Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l Aplikasi Pinjaman

Se^lte^llah dari halaman dashboard, bagian analis dan le^lgal me^llaku^lkan pe^lngisian pada form aplikasi pinjaman dan LPDU^l 1.

Gambar 5 Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l Aplikasi Pinjaman 3. Imple^lme^lntasi Hasil Cre^ldit Rating Score^l

Se^lte^llah me^lngisi formu^llir aplikasi pinjaman, bagian analis me^lngisi Le^lmbar pe^lnilaian De^lbitu^lr dan U^lsaha 1 (LPDU^l ), lalu^l di se^ltu^lju^li ole^lh Manage^lr Marke^lting. Se^lte^llah me^lndapat pe^lrse^ltu^lju^lan ole^lh Manage^lr Marke^lting, Bagian Analis dan le^lgal me^lngisi form LPDU^l 2. Pada LPDU^l 2, siste^lm akan me^llaku^lkan pe^lnilaian kre^ldit be^lrdasarkan parame^lte^lr yang te^llah dite^lntu^lkan se^lbe^llu^lmnya, yakni characte^lr, capacity, capital, collate^lral, condition of e^lconomy, hasil akhirnya be^lru^lpa total cre^ldit risk rating yang dapat dilihat pada Gambar 8. Siste^lm akan me^lnganalisa kine^lrja dan tingkat re^lsiko de^lbitu^lr. Ou^ltpu^lt nya be^lru^lpa total cre^ldit rating score^l dan re^lkome^lndasi dise^ltu^lju^li/tidak dise^ltu^lju^li.

Gambar 6 Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l LPDU^l 2 pada su^lb Me^lnu^l Pinjaman Pe^lgawai 5. Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan Kre^ldit

Se^lte^llah me^lndapatkan hasil risk rating yang me^lnyatakan kre^ldit dise^ltu^lju^li, dire^lktu^lr u^ltama me^llaku^lkan me^lmbe^lrikan catatan re^lkome^lndasi pada me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit. Hasil akhirnya

be^lru^lpa me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit. Tampilan halaman me^lmo pe^lrse^ltu^lju^lan kre^ldit dapat dilihat pada Gambar 9.

Gambar 7 Imple^lme^lntasi U^lse^lr Inte^lrface^l Me^lmo Pe^lrse^ltu^lju^lan Kre^ldit 4. KElSIMPUlLAN

Belrdasarkan hasil pelnellitian yang dilakulkan pada PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim selrta pelmbahasan yang tellah dikelmulkakan pada bab-bab selbellulmnya, maka selcara garis belsar pelnullis dapat melnyimpullkan belbelrapa hal selbagai belrikult:

1. Aplikasi Pelmbelrian Kreldit Pada PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim Delngan Modell Creldit Scoring Melnggulnakan Meltodel Watelrfall ini telrdiri dari Halaman Login, Halaman Analis dan Lelgal, Halaman Managelr Markelting, dan Halaman Direlktulr Ultama delngan rincian selbagai belrikult:

a. Halaman Login melrulpakan halaman digulnakan olelh Ulselr. Pada halaman ini belrisi ul^sel^rnamel dan password yang akan diisi olelh ulselr saat akan masulk kel sistelm.

b. Halaman Analis dan Lelgal telrdiri dari Halaman Kellola data aplikasi pinjaman, Halaman Kellola Data LPDUl 1, Halaman Kellola Data LPDUl 2, Halaman Kellola Data Pelmelriksaan Jaminan, Halaman Kellola Data Melmo Pelrseltuljulan Kreldit.

c. Halaman Managelr Markelting telrdiri dari Halaman ulntulk mellihat Aplikasi pinjaman, Melnyeltuljuli LPDUl 1, dan Halaman Lihat LPDUl 2

d. Halaman Direlktulr Ultama telrdiri dari Halaman Lihat Aplikasi Pinjaman, Lihat LPDUl 1, Lihat LPDUl 2, dan Kellola Data Melmo Pelrseltuljulan Kreldit.

e. Halaman PE Kepatuhan terdiri dari Halaman untuk melihat Aplikasi Pinjaman, LPDU 1, LPDU 2, Memo Persetujuan Kredit dan Kelola Opini Kepatuhan

f. Halaman Admin Kredit terdiri dari Halaman untuk melihat Aplikasi Pinjaman, LPDU 1, LPDU 2, Memo Persetujuan Kredit dan Opini Kepatuhan

2. Oultpult Aplikasi Pelmbelrian Kreldit Pada PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim Delngan Modell Creldit Scoring Melnggulnakan Meltodel Watel^{rfall me}lmbelrikan oultpult belrulpa Formullir Aplikasi Pinjaman, Form LPDUl 1, Form LPDUl 2 yang telrdiri dari hasil nilai dan creldit risk rating, Melmo Pelrseltuljulan Kreldit, dan Opini Kelpatulhan.

5. SARAN

Dari kelsimpullan yang tellah dikelmulkakan, maka dihasilkan belbelrapa saran yang dapat dijadikan selbagai bahan masulkan yang belrmanfaat bagi PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim. Adapuln saran-saran telrselbult selbagai belrikult:

1. Aplikasi ini bisa dijadikan Aplikasi Android agar lelbih flelksibell bagi pelnggulna dan lelbih praktis dalam prosels pelngellolaan dokulmeln pelnulnjang komitel kreldit.

2. Ulntulk pelngelmbangan lelbih lanjult, sistelm ini bisa dikelmbangkan lagi delngan tambahan fitulr- fitulr barul delngan lingkulp yang lelbih belsar selpelrti prosels analisa ulntulk kreldit Ulsaha Mikro Kelcil Melnelngah (UlMKM).

UlCAPAN TElRIMA KASIH

Ucapan terima kasih kelpada PT BPR Gelrbang Selrasan Kabulpateln Mulara Elnim atas pellulang melnjadi fokuls pelnellitian ini. Sellain itul, ulcapan telrima kasih julga dituljulkan kelpada tim pelmelriksa dan pihak telrkait yang tulrult belrpartisipasi dalam tahap pulblikasi artikell ini.

DAFTAR PUlSTAKA

[1] Indonelsia. Ulndang-Ulndang Nomor 10 Tahuln 1998 telntang Pelrulbahan Atas Ulndang-Ulndang Nomor 7 Tahuln 1992 Telntang Pelrbankan. Selkreltariat Nelgara. Jakarta

[2] PT BPR Gelrbang Selrasan. “Profilel”. BPR Gelrbang Selrasan [Bulsinelss Welbsitel].

https://bprgelrbangselrasan.com/profilel/profilel.

[3] PT BPR Gelrbang Selrasan. “Kreldit Konsulmtif”. BPR Gelrbang Selrasan [Bulsinelss Welbsitel].

https://bprgelrbangselrasan.com/produlk-dan-layanan/3/Kreldit+Konsulmtif

[4] Mad Nasultion, S., & Nulrbaiti, A. (2021). Telks Laporan Hasil Obselrvasi Ulntulk Tingkat SMP kellas VII. Gulelpeldia.

[5] Kulrniawan, A. (2019). Pelngelrtian Wawancara, Telknik, Meltodel, Jelnis, Tuljulan &Amp;

Contoh (Vol. 1). 2019-06.

[6] Sari, M., & Asmelndri, A. (2020). Pelnellitian kelpulstakaan (library relselarch) dalam pelnellitian pelndidikan IPA. Natulral Scielncel, 6(1), 41–53.

[7] Badrull, M. (2021). Pelnelrapan Meltodel Watelrfall Ulntulk Pelrancangan Sistelm Informasi Invelntory Pada Toko Kelramik Bintang Telrang. PROSISKO: Julrnal Pelngelmbangan Riselt Dan Obselrvasi Sistelm Kompultelr, 8(2), 52–57.

[8] Wahid, A. A. (2020). Analisis meltodel watelrfall ulntulk pelngelmbangan sistelm informasi. J.

Ilmul-Ilmul Inform. Dan Manaj. STMIK, No. Novelmbelr, 1–5.

[9] Sakir, Mulh. (2019). Solulsi Pelnelntulan Creldit Scoring Nasabah Bank Delngan Algoritma CART. Julrnal Sistelm Informasi Dan Telknik Kompultelr 4(1), 7.

[10] A. S. Rosa dan Shalahulddin, M. 2018. Relkayasa Pelrangkat Lulnak Telrstrulktulr dan Belrorielntasi Objelk. Bandulng : Informatika.

[11] A. Rini and H. Aprianto, "Geographic Information System of Health Service Place in Palembang," in Journal of Physics: Conference Series, 2019, vol. 1167, no. 1: IOP Publishing, p. 012065.

[12] A. Rini, Y. Mirza, & N. Rahmi, "Digital Application For Promotion Palembang Carving Art", In 7th FIRST 2023 International Conference on Global Innovations (FIRST-ESCSI 2023), 2023, pp. 360-372, Atlantis Press.