PENDAHULUAN
Rumusan Masalah
Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu dalam menyelesaikan kasus debitur gagal bayar pembiayaan multiguna Muamalat.
Tujuan Penelitian
Kegunaan Penelitian
Penelitian Terdahulu
Secara umum penelitian-penelitian terdahulu dan sekarang mempunyai kesamaan dalam membahas penyelesaian gagal bayar pada pembiayaan bank syariah, sedangkan perbedaannya adalah pada penelitian sebelumnya penulis fokus pada perspektif hukum Islam, sedangkan pada penelitian kali ini penulis menggunakan peraturan bank syariah. di Indonesia sebagai referensi 10. Secara umum penelitian terdahulu telah membahas bagaimana regulator bank syariah menentukan penyelesaian dalam situasi force majeure dan bagaimana langkah bank syariah dalam hal ini diawali dengan negosiasi. Perbedaan Pada penelitian terdahulu ini, penulis melakukan survei terhadap 3 bank syariah, hal ini dilakukan karena penulis ingin mengkaji kecukupan tindakan penyelesaian force majeure pada beberapa bank syariah.
Persamaan yang terdapat dalam penelitian sebelumnya dan penelitian saat ini adalah penyelesaian kegagalan pendanaan. Sedangkan perbedaannya adalah jika penelitian sebelumnya melihat pada produk KPR, namun pada penelitian kali ini penulis mengedepankan produk Pembiayaan Konsumen Multiguna Muamalat12. Secara umum penelitian-penelitian terdahulu dan sekarang mempunyai kesamaan yaitu pembahasan salah satu produk pembiayaan bank syariah (murabahah), serta penelitian terdahulu yang membahas murabahah berdasarkan syariah. Penulis menghubungkan hal ini dengan fatwa regulator.
Bedanya, pada penelitian saat ini fokus utama selain pembiayaan murabahah adalah mengelola risiko yang timbul jika terjadi force majeure.
Metode Penelitian
- Jenis dan Pendekatan Penelitian
- Waktu dan Lokasi Penelitian
- Subjek/Informan Penelitian
- Sumber dan Teknis Pengumpulan Data
- Teknis Analisis Data
Hal ini dilakukan dengan melakukan wawancara terhadap karyawan PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk Cabang Bengkulu. Observasi penelitian ini adalah penyelidikan awal terhadap pembiayaan PT.Bank Muamalat Indonesia Tbk kantor cabang Bengkulu mengenai penyelesaian pembiayaan gagal bayar muamalat multiguna. Wawancara dalam penelitian ini adalah wawancara Financing, Manajer Branch Collection PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk kantor cabang Bengkulu dan 6 debitur pembiayaan mengenai penyelesaian gagal bayar pembiayaan debitur muamalat multifungsi.
Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu Teknik pengumpulan data menggunakan metode observasi dan wawancara. Dalam konteks ini disajikan kumpulan informasi yang terorganisir sehingga memungkinkan untuk menarik kesimpulan dan mengambil tindakan.15 Dalam penelitian ini, hasil penyelidikan dan uraian terkait penyelesaian PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu menjelaskan kepada debitur mauamalat standar multiguna. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu memuat sejarah singkat, visi dan misi, struktur organisasi dan kepengurusan.
Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu untuk gagal bayar pada debitur pembiayaan muamalat multiguna terdiri dari beberapa cara yaitu memberi.
KAJIAN TEORI
Tinjauan Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah
Pada mulanya pembiayaan piutang tak tertagih selalu diawali dengan wanprestasi (ingkar janji/wanprestasi), yaitu keadaan dimana debitur tidak mau dan tidak mampu memenuhi janji-janji yang dibuatnya sebagaimana tercantum dalam perjanjian pembiayaan. Penjadwalan ulang, yaitu perubahan persyaratan pembiayaan yang hanya berkaitan dengan jadwal atau periode pembayaran. Rekondisi yaitu perubahan sebagian atau seluruh syarat pembiayaan, tidak terbatas pada perubahan jadwal pembayaran, jangka waktu atau persyaratan lainnya, sepanjang tidak menyangkut perubahan saldo maksimal pembiayaan.
DSN-MUI telah mengeluarkan fatwa tentang penjadwalan ulang rekening dana murabahah, penyelesaian tagihan murabahah bagi debitur yang tidak mampu membayar dan konversi akad murabahah dalam Fatwa DSN No. 47/DSN-MUI/II/2005 tentang penyelesaian Tagihan Murabahah bagi debitur yang tidak mampu membayar. Murabahah atau benda agunan lainnya dijual oleh debitur atau melalui lembaga keuangan syariah dengan harga pasar yang disepakati. Jika hasil penjualan melebihi sisa utang, maka Lembaga Keuangan Syariah mengembalikan sisanya kepada debitur.
Apabila hasil penjualan lebih kecil dari sisa utangnya, maka sisa utang tersebut menjadi utang debitur.
Prinsip Kehati-hatian dalam Pemberian Pembiayaan
Pendirian Bank Muamalat Indonesia diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI), Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) dan pengusaha muslim yang kemudian mendapat dukungan dari pemerintah Indonesia. Website resmi 1Bank Muamalat Profil Bank Muamalat dapat diakses di https://bankmuamalat.co.id/profil-bank-muamalat pada hari Rabu tanggal 30 September 2020 pukul 09.20 WIB. Pada tahun 2012, untuk kedua puluh kalinya, Bank Muamalat Indonesia melakukan rebranding logo Bank untuk lebih meningkatkan kesadaran akan citra Bank Muamalat Indonesia sebagai bank syariah yang Islami, modern dan profesional.
Sejak tahun 2015, Bank Muamalat Indonesia telah bertransformasi menjadi entitas yang lebih baik dan mencapai pertumbuhan jangka panjang1. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu merupakan salah satu bank syariah terkemuka di provinsi Bengkulu. 1 Website resmi Bank Muamalat Profil Bank Muamalat diakses dari https://bankmuamalat.co.id/profil-bank-muamalat pada hari Rabu tanggal 30 September 2020 pukul 10.15 WIB.
Website resmi 2Bank Muamalat, profil Bank Muamalat, dapat diakses melalui https://bankmuamalat.co.id/profil-bank-muamalat pada hari Rabu tanggal 30 September 2020 pukul 10:46 WIB. Kartu reguler untuk kemudahan bertransaksi di ATM domestik dan Malaysia melalui ATM Bank Muamalat. Website resmi 3Bank Muamalat, profil Bank Muamalat dapat diakses melalui https://bankmuamalat.co.id/profil-bank-muamalat pada hari Rabu tanggal 30 September 2020 pukul 10:46 WIB.
Sebagai bank umum syariah pertama di Indonesia, sejak tahun 1999, PT. Bank Muamalat selalu mendapat kepercayaan dari Kementerian Agama untuk menjadi salah satu BPS-BPIH (Bank Penerima Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji). Oleh karena itu profesionalisme Bank Muamalat dalam mendampingi debiturnya untuk bisa berangkat haji dan umrah4. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu merupakan salah satu bank syariah di Kota Bengkulu yang memiliki banyak produk yang dapat ditawarkan kepada masyarakat.
Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu sebagai penyedia pembiayaan tentu tidak bisa lepas dari risiko gagal bayar yang dialami para peminjamnya. Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Anton Mediansyah selaku Bagian Keuangan dan Bapak Giriandra selaku Branch Collection Manager mengenai kendala yang dialami PT. Wajah Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu antara lain : Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu berdasarkan data yang diperoleh pada produk pembiayaan muamalat multifungsi yang merupakan pembiayaan konsumer atau konsumsi dapat digunakan untuk berbagai keperluan seperti renovasi rumah, biaya pendidikan, pembelian kendaraan dan lain-lain.
Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu kepada debitur yang mengalami gagal bayar pembiayaan multiguna muamalat baik karena kelalaian maupun force majeure yaitu menerbitkan surat peringatan, restrukturisasi, penjadwalan ulang pembiayaan dan penarikan agunan. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu merupakan debitur yang berkarakter buruk, yaitu debitur yang bersifat buruk (lalai) dalam memenuhi kewajiban pembiayaannya, serta kendala non teknis seperti situasi pemerintahan dan kondisi perekonomian. Bank Muamalat Indonesia Tbk Kantor Cabang Bengkulu terus meningkatkan pelayanannya kepada debitur agar kedepannya semakin baik lagi.
Penyelamatan Pembiayaan Bermasalah melalui
Lembaga Penjamin Kredit Sebagai Sarana Pelindung
Oleh karena itu, negara telah mempunyai jaminan kredit atau pembiayaan yang dapat menjembatani kebutuhan nasabah dan perbankan yaitu lembaga penjaminan kredit15. Lembaga Penjaminan yang dimaksud adalah perusahaan yang memberikan jaminan atas pemenuhan kewajiban finansial penerima kredit atau. Lembaga Penjaminan adalah suatu perusahaan yang melakukan kegiatan berupa pemberian penjaminan kredit/pembiayaan untuk membantu usaha mikro dan kecil memperoleh kredit atau pembiayaan dari perbankan.
Lembaga Penjaminan Kredit berfungsi sebagai penanggung risiko atas kemungkinan gagal bayar yang dialami oleh debitur atau bank itu sendiri.Dengan adanya Lembaga Penjaminan diharapkan bank dapat melaksanakan kredit atau pembiayaan kepada debitur dengan sehat. Melalui kerja sama dengan Lembaga Penjaminan, bank dapat mengurangi pemenuhan kewajiban debitur yang tidak memenuhi sebagaimana mestinya16.
Peran Asuransi Pembiayaan
Debitur
- Prinsip Mengenali Debitur
Kepercayaan, yaitu keyakinan pemberi pinjaman bahwa pembiayaannya akan dikembalikan dalam jangka waktu yang dijanjikan. Derajat risiko yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi dalam jangka waktu yang memisahkan antara pemberian pembiayaan dan pemenuhan kewajibannya. Penyelamatan pembiayaan bermasalah melalui restrukturisasi Pembiayaan penyelamatan merupakan istilah teknis yang lazim digunakan di kalangan perbankan untuk upaya dan langkah yang dilakukan perbankan dalam upaya mengatasi pembiayaan bermasalah yang dihadapi debitur yang masih mempunyai prospek.
Salah satu upayanya adalah dengan melakukan restrukturisasi pembiayaan terhadap debitur yang mempunyai perspektif bisnis atau solvabilitas10. Sebelum bank melakukan penyelesaian pembiayaan bermasalah, terlebih dahulu bank melakukan restrukturisasi pembiayaan bermasalah yang dihadapi debiturnya. Restrukturisasi pembiayaan merupakan upaya perbaikan yang dilakukan dalam penyediaan dana bagi debitur yang mengalami kesulitan dalam memenuhi kewajibannya dengan mengikuti ketentuan yang berlaku yaitu Fatwa Dewan Syariah Nasional, peraturan Bank Indonesia12.
Restrukturisasi dilakukan dengan memperpanjang jangka waktu jatuh tempo pembiayaan tanpa mengubah sisa kewajiban debitur yang harus dibayarkan kepada Bank Umum Syariah. Tanggung Jawab Perusahaan Asuransi Dalam Pelaksanaan Pinjaman Bank Dengan Persyaratan Bankers Clause, Jurnal Ilmu Hukum Vol.5 No.3 Tahun.2016, hal.4. Penilaian karakter ini dilakukan untuk menilai tingkat kejujuran, integritas, dan kemauan calon debitur dalam memenuhi kewajibannya terkait pembiayaan.
Kapasitas dalam hal ini adalah kemampuan calon debitur dalam mengendalikan kegiatan usahanya dan melihat masa depan yang prospektif agar usahanya tetap berjalan sebagaimana mestinya. Dalam hal ini bank harus menganalisis terlebih dahulu modal yang dimiliki calon debitur. Asuransi persetujuan pembiayaan merupakan suatu sarana penjaminan terhadap risiko-risiko yang mungkin timbul akibat tidak dibayarnya debitur di kemudian hari.
Dalam pemberian kredit oleh bank, kondisi perekonomian secara umum dan keadaan dunia usaha pemohon pembiayaan harus diperhatikan untuk mengurangi risiko yang ditimbulkan22.
Wanprestasi
- Wanprestasi dalam Alquran dan Hadis
- Wanprestasi Dalam Islam
Seiring dengan semakin diakuinya kapasitas perbankan, Bank Muamalat semakin melebarkan sayapnya dengan semakin melengkapi jaringan cabangnya di seluruh Indonesia. Pada tahun 2009, Bank Muamalat Indonesia memperoleh izin untuk membuka cabang di Kuala Lumpur, Malaysia, menjadi bank pertama di Indonesia dan satu-satunya yang memperluas operasinya di Malaysia. Bank Muamalat juga terus mewujudkan berbagai prestasi dan prestasi yang diakui baik secara nasional maupun internasional.
Bank Muamalat berkembang cukup pesat dengan membuka banyak cabang di seluruh Indonesia sebagai bukti nyata memaksimalkan pelayanan, termasuk di provinsi Bengkulu. Penyaluran internal adalah penyaluran yang dilakukan kepada pegawai Bank Muamalat itu sendiri, sedangkan penyaluran eksternal adalah penyaluran yang dilakukan melalui kerjasama dengan suatu instansi atau perusahaan yang sistem pengupahan pegawainya dilakukan oleh Bank Muamalat, dan sasaran penyaluran pembiayaan ini adalah pegawai pada instansi atau perusahaan tersebut. perusahaan. .
