Arus Kas & Dana Darurat

2 Nov 2023

DBS Berpijar

Wealth Principles

Melissa Sudjono

Cindy H Suteja

Piramida Tahapan Perencanaan Keuangan

Arus Kas & Dana Darurat

Pemasukan > Pengeluaran

Memiliki dana darurat 6 bulan biaya hidup

Proteksi & Manajemen Resiko

Memiliki asuransi sebagai proteksi & manajemen resiko, sbb Asuransi Kesehatan, Asuransi Penyakit Kritis, Asuransi Jiwa

Tujuan Keuangan

Investasi dan memiliki target atau tujuan keuangan yang ingin dicapai, spt beli rumah,

dana pendidikan, dana liburan dst

Hari Tua

Menikmati hari tua dgn nyaman dan memiliki dana pensiun yg cukup

Warisan

Aset utk diteruskan &

dana utk dibagikan

Dengan perencanaan keuangan yang terperinci, konsisten, dan terarah → semakin cepat mencapai piramida atas perencanaan keuangan

Tahap Aman

Tahap Nyaman

• Memiliki arus kas yang lancar

• Memiliki dana darurat

sebanyak 6 bulan biaya hidup

• Memiliki proteksi (asuransi)

Sudahkah Anda mencapai tahap aman sekarang?

• Memiliki target / tujuan keuangan

• Memiliki dana pensiun yg cukup

• Memiliki asset/warisan yang

dpt diteruskan

Proses Perencanaan Keuangan

01

3

4

Kebiasaan Buruk yang Bikin Keuanganmu Bocor

Sering nongkrong

dan makan di luar Beli barang branded

ga sesuai budget Sering impulse buying

Ngejar gengsi dan

pengen terlihat kaya Sering pinjol /

paylater Malas kerja dan malas cari penghasilan

tambahan

Siapa yang begini juga?

5

Rule Perencanaan Keuangan / Budgeting

10/20/30/40 Rule 10% Giving

20%

Saving &

Insurance

30% Loan Payment

40%

Cost of Living

10% - Giving

• Sumbangan sosial

• Pemberian ke org tua

• Keagamaan

20% - Saving

& Insurance

• Tabungan Dana Darurat

• Premi Asuransi

30% - Loan Payment

• Cicilan hutang dari kebutuhan pribadi hingga pembelian asset

40% - Cost of Living

• Biaya hidup sebulan termasuk

makan, sabun, transport, dll.

Dana Darurat disimpan untuk keadaan darurat (kecelakaan, peristiwa darurat yang

membutuhkan dana, PHK)

Besaran Dana Darurat: 6 bulan biaya hidup

• Dana Darurat harus diletakkan di instrumen yang Aman, Likuid, Mudah Diakses seperti tabungan, deposito bulanan, Reksa Dana Pasar Uang (RDPU), emas

• Jika dana darurat sudah terpenuhi, untuk memaksimalkan potensi

pengembangan kekayaan, kelebihan dana boleh

diinvestasikan ke instrumen yang

lebih beresiko seperti Saham,

Reksa Dana Campuran / Saham,

property

Sekecil apapun uangnya akan cukup bila

digunakan untuk BIAYA HIDUP Sebanyak apapun uangnya tidak akan pernah

cukup untuk memenuhi GAYA HIDUP

7

5 Langkah Mudah Pembuatan Anggaran / Budgeting

Catat pengeluaranmu secara terperinci (bisa menggunakan excel atau aplikasi cost tracker dari Playstore or App Store

Buat grouping rekapitulasi pengeluaranmu (seperti: makan, transport, kebutuhan sehari-hari, dll.

Rangkum pendapatan dan pengeluaranmu (rekapitulasi)

Cocokkan dengan rule 10/20/30/40 dalam budgeting

Monitor dan maintain agar tetap terperinci, konsisten, dan terarah

1 2 3 4 5

penjelasan langkah 4 & 5 di slide berikutnya

Budgeting % Pengeluaran Pendapatan 6,000,000

Gaji 5,000,000

Sampingan 1,000,000

Pengeluaran 6,000,000

Sedekah 300,000 5% 5% Giving

Tabungan 400,000 7%

Deposito 300,000 5%

Reksa Dana Pasar Uang 500,000 8%

Cicilan KPR 1,800,000 30%

Kartu Kredit 300,000 5%

Makan 1,000,000 17%

Transport 500,000 8%

Rekreasi 500,000 8%

Listrik & Air 200,000 3%

Kebutuhan Sehari2 (sabun, dll) 200,000 3%

Review Budgeting

20%

35%

40%

Saving & Insurance Loan Payment

Cost of Living

• Loan Payment melebihi 30%, tetapi bisa tercover karena giving hanya 5%

• Jika ada pengeluaran tidak terduga dan budget tidak mencukupi, bisa mengurangi porsi saving atau gunakan dana darurat

5 Langkah Mudah Pembuatan Anggaran / Budgeting - lanjutan

Tips 1 – Cara Memaksimalkan Cash Flow Tips 2 – Cara Memaksimalkan Potensi Return dari Investment

• Selalu sisihkan dana untuk Dana Darurat untuk keadaan mendesak

• Jika ada pengeluaran mendadak dan dana darurat tidak mencukupi, boleh mengambil hutang dengan

memastikan pos pengeluaran maksimal 30-40% dari pendapatan

• Dana Darurat: gunakan instrumen yang lebih likuid

seperti tabungan, deposito, reksa dana pasar uang, emas

• Jika kebutuhan dana darurat terpenuhi, boleh

mengalokasikan dana untuk investasi pasar modal atau

saham

Jenis Investasi [ Kelebihan VS Kekurangan]

Tabungan berjangka

+ Memberikan bunga yang lebih besar dibandingkan tabungan biasa.

+ Minim risiko

- Tiap bulannya harus menyediakan dana untuk disetor ke rekening khusus tabungan berjangka.

- Tidak bisa diambil sebelum jangka waktu yang dipilih .

Deposito

+ Minim risiko.

+ Bunga deposito lebih besar dibandingkan bunga tabungan biasa.

- Jika diambil kurang dari jangka waktu tertentu, kita akan dikenakan penalti.

- Bunga masih lebih rendah dibandingkan dengan investasi lain yang berhadapan langsung dengan pasar uang.

Obligasi

+ Bunga lebih besar dibandingkan bunga deposito.

- Jangka waktu penyimpanan lebih dari satu tahun sehingga dana nggak bisa langsung dicairkan.

- Tinggi risiko. Berhubung obligasi adalah surat hutang—jadi kita memberikan hutang pada perusahaan tertentu atau pemerintah—

dana kita berisiko tidak kembali jika perusahaan bangkrut.

Saham

+ Kita menanamkan uang sebagai modal untuk suatu perusahaan melalui perusahaan sekuritas. Jika perusahaan mengalami keuntungan, hasil yang kita dapatkan bisa jauh lebih besar dari modal.

- Jika keuntungan bisa berlipat ganda ketika harga saham naik, artinya kita juga berisiko mengalami kerugian besar saat harga saham turun.

Reksa dana

+ Nggak perlu cemas jika kita buta istilah-istilah finansial. Dengan berinvestasi reksa dana, kita nggak perlu memiliki pengetahuan luas. Dana kita nantinya dikelola oleh Manajer Investasi. Tinggal tahu beres, deh.

+ Reksa dana terdiri dari empat jenis: pasar uang, pendapatan tetap, campuran, dan saham. Tinggal pilih sesuai tujuan investasi—

baik jangka pendek maupun jangka panjang.

+ Bisa memberikan keuntungan yang beragam, tapi semua cenderung naik, kok, tiap tahunnya.

+ Tidak perlu modal besar—bisa dimulai dari Rp 100.000 saja.

- Ada biaya untuk manajer investasi walau tidak besar.

- Jika mencairkan dana kurang dari satu tahun, biasanya dikenakan penalti antara 1-4 %.

Emas

+ Harga emas cenderung naik tiap tahunnya, terutama logam mulia batangan atau pun koin.

+ Aset yang mudah dijual.

- Butuh tempat penyimpanan khusus jika nggak mau dicuri.

Properti

+ Harga rumah dan tanah cenderung naik tiap tahunnya.

+ Dapat disewakan sehingga bisa memberikan penghasilan tambahan.

- Butuh dana yang tidak sedikit untuk modal.

- Tidak bisa langsung dicairkan karena butuh waktu untuk

Campuran Pasar Uang Pendapatan Tetap Saham

source : https://www.femina.co.id/karier-&-uang/7-jenis-investasi-berikut-kelebihan-dan-kekurangan - 13 Apr 2015

This document is for internal use only and may not be copied or distributed to other parties without our permission

Investasi jika kebutuhan Dana Darurat telah tercapai

PROPERTY

Return tergantung market price, kadang2 cenderung

susah dijual + beberapa biaya dan pajak

SAHAM

Return bervariasi dan bisa hingga berkali-kali lipat

dikurang pajak 0.1% + dapat dividen dikurang

pajak 10%

Reksa Dana Campuran / Saham

Return sekitar 15%-20%

per tahun, bukan objek pajak

OBLIGASI

Mulai dari Obligasi Pemerintah hingga Obligasi

Perusahaan.

Return sekitar 5% - 11%

dikurang pajak 10%

Perbedaan Instrumen Investasi

Yang disarankan untuk Dana Darurat (Aman, Likuid, Mudah Diakses)

TABUNGAN

Return sekitar 0.25% - 0.5% per tahun, ada biaya

administrasi & diatas Rp 7.5juta dikurang pajak 20%

DEPOSITO

Return sekitar 4.5% - 5%

per tahun, dikurang pajak 20%

Reksa Dana Pasar Uang (RDPU)

Return sekitar 3%-5% per tahun, bukan objek pajak

EMAS

Mudah ditransaksikan dan tahan inflasi (return bisa naik/turun tergantung harga market, tetapi secara jangka

panjang rata2 naik)

Management Hutang yang Bertanggung Jawab

02

11

Mengapa kita berhutang?

Berhutang adalah sesuatu yang wajar selama didasari dengan alasan tepat.

Yang terpenting adalah bagaimana mengatur hutang dengan baik agar tidak membebani keuangan kita Kebutuhan mendesak

Berhutang dibutuhkan untuk membantu kita melewati kondisi tersebut, dengan pembayaran di kemudian hari

Kebutuhan Bisnis

Berhutang untuk tambahan modal dalam mengembangkan potensi usaha, atau

mengambil kesempatan bisnis yang muncul.

Arus kas tetap terjaga

Berhutang agar keuangan tidak

berantakan setelah kita membeli

barang mahal

13

Jenis-jenis pinjaman dan ketentuannya

Pinjaman (hutang) dapat diperoleh dari Bank, Perusahaan Pembiayaan (pinjol), Jasa Gadai.

Pinjaman dapat berupa kredit atau pembiayaan

Kategori Jenis Kredit / Pinjaman Tenor Hal-hal penting terkait pinjaman

Kebutuhan Pribadi

• Kredit tanpa Angunan (KTA)

• Kartu Kredit

• Kredit renovasi rumah

Jangka pendek

(1-5 thn) Suku bunga (fix & floating)

Biaya kredit (ie. Plafond & provisi untuk KPR)

Tenor tersedia

Denda atas keterlambatan angsuran

Pinalti untuk pelunasan lebih awal

Pembelian Asset

• Kredit pemilikan rumah (KPR) &

apartment (KPA)

• Kredit kendaraan bermotor (KPM)

Jangka Panjang (10 – 20 thn)

Usaha

• Kredit multiguna usaha

• Overdraft facility

Jangka Panjang

(5 – 10 thn)

14

Maksimum Pinjaman

IDR 5 – 200juta

Tenor

6 – 36 bulan

Bunga

0,88% - 2,75% per bulan

Approval

60” Instant approval (24/7)

Tanpa Dokumen (Biometric)

Fisik eKTP dibawa untuk verifikasi biometric

Informasi Produk digibank KTA

1

4

Hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum memulai pinjaman

Punya alasan jelas / tujuan berhutang

Alasan jelas memudahkan untuk mendapatkan pinjaman. Pinjaman tidak digunakan untuk hal-hal lain diluar kebutuhan

Pastikan besar pinjaman yang dibutuhkan

Hitung secara detail dan pastikan berapa besar pinjaman yang dibutuhkan dan untuk keperluan apa saja.

Pertimbangkan suku bunga

Cari tau apakah suku bunga fix atau floating yang dapat merubah jumlah cicilan sewaktu-waktu

Perhatikan Tenor pembayaran

Tenor pembayaran akan berpengaruh pada besar cicilan.

Hitung pemasukan yang di dapat dengan besar nya cicilan sesuai tenor sebelum memulai kredit

Selalu bersikap realistis

Pertimbangkan pro-cons secara jangka panjang dan

kesanggupan membayar hutang hingga tenor lunas

17

Cara menilai kondisi keuangan kita & menentukan hutang

1. Rasio Utang terhadap Aset Lancar

Adalah perbandingan total utang dengan asset lancer

Bertujuan untuk melihat kesiapan aset kamu untuk melunasi hutang yang kamu miliki

Aset lancar adalah kekayaan yang dapat diuangkan dalam jangka pendek (< 3 bulan). Contoh : Kas, Tabungan, Mata uang asing, Emas, Surat berharga (saham & obligasi)

Contoh:

Nasabah A mengajukan pinjaman dana sebesar Rp120 juta Tenor cicilan : 1 tahun (bunga flat) 12 % p.a

Asset lancar : Saham Rp50 juta, Emas Rp50 juta, dan tabungan Rp30 juta.

Penghasilan : Rp3 juta/bulan

Rasio < 1 → kondisi keuangan Aman

Rasio ≥ 1 → Kamu akan kesulitan untuk membayar hutang jika penghasilan bulanan tidak bertambah

2. Rasio Beban Utang (Debt Burden Ratio - DBR)

Adalah perbandingan semua angsuran dengan pendapatan bersih Bertujuan menilai kemampuan seorang debitur membayar angsuran utangnya.

Penilaian DBR juga digunakan oleh bank untuk mengevaluasi pengajuan kredit untuk mencegah Non-Performing Loan (NPL) kredit macet

Rasio DBR rendah berarti beban utang semakin kecil dan sebaliknya

Setiap bank memiliki kebijakan yang berbeda-beda mengenai batas aman DBR, umumnya ~30% s/d 40%.

Terdapat dua cara menghitung besar nya kemampuan membayar angsuran sbb:

Pendapatan (Income) : Rp 20 juta

Angsuran sepeda motor (installment) : Rp 2juta Batas aman DBR : 40%

30% = 2 jt + X

20 jt *100 X = 4 jt

X = (20 jt – 2jt) * 30%

X = 18jt * 30%

X = 5.4jt

1 2

Angsuran/bulan 4,000,000

Tenor (tahun) 10

Tenor (bulan) 120

Plafond hutang 480,000,000

Angsuran/bulan 5,400,000

Tenor (tahun) 10

Tenor (bulan) 120

Plafond hutang 648,000,000

Jenis bunga

Bunga Fix

✓ Suku bunga bersifat tetap selama periode tertentu

✓ Fix 1 s/d 5 tahun

Bunga Floating

✓ Suku bunga berubah-ubah sesuai dengan suku bunga yang berlaku

✓ Berubah setiap 6-12 bulan

Pinjaman KPR 1,000,000,000

Tenor (tahun) 20

Bunga 5%

Jenis Bunga fixed

Angsuran per bulan 6,599,557 Total pinjaman 1,583,893,774 Total bunga pinjaman 583,893,774

Pinjaman KPR 1,000,000,000

Tenor (tahun) 20

Bunga 10%

Jenis Bunga floating

Angsuran per bulan 9,650,216 Total pinjaman 2,316,051,948 Total bunga pinjaman 1,316,051,948

Angsuran + 46%

Bunga +125%

FLAT EFFEKTIF ANNUITAS

Periode Bunga Pokok Total Angsuran Sisa Pinjaman Periode Bunga Pokok Total Angsuran Sisa Pinjaman Periode Bunga Pokok Total Angsuran Sisa Pinjaman

Jan-23 0 0 0 Rp 100.000.000,00 Jan-23 0 0 0 Rp 100.000.000,00 Jan-23 0 0 0 Rp 100.000.000,00

Feb-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 91.666.666,67 Feb-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 91.666.666,67 Feb-23 Rp 666.666,67 Rp 8.032.176,24 Rp 8.698.842,91 Rp 91.967.823,76 Mar-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 83.333.333,33 Mar-23 Rp 611.111,11 Rp 8.333.333,33 Rp 8.944.444,44 Rp 83.333.333,33 Mar-23 Rp 613.118,83 Rp 8.085.724,08 Rp 8.698.842,91 Rp 83.882.099,67 Apr-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 75.000.000,00 Apr-23 Rp 555.555,56 Rp 8.333.333,33 Rp 8.888.888,89 Rp 75.000.000,00 Apr-23 Rp 559.214,00 Rp 8.139.628,91 Rp 8.698.842,91 Rp 75.742.470,76 May-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 66.666.666,67 May-23 Rp 500.000,00 Rp 8.333.333,33 Rp 8.833.333,33 Rp 66.666.666,67 May-23 Rp 504.949,81 Rp 8.193.893,10 Rp 8.698.842,91 Rp 67.548.577,66 Jun-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 58.333.333,33 Jun-23 Rp 444.444,44 Rp 8.333.333,33 Rp 8.777.777,78 Rp 58.333.333,33 Jun-23 Rp 450.323,85 Rp 8.248.519,06 Rp 8.698.842,91 Rp 59.300.058,60 Jul-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 50.000.000,00 Jul-23 Rp 388.888,89 Rp 8.333.333,33 Rp 8.722.222,22 Rp 50.000.000,00 Jul-23 Rp 395.333,72 Rp 8.303.509,18 Rp 8.698.842,91 Rp 50.996.549,42 Aug-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 41.666.666,67 Aug-23 Rp 333.333,33 Rp 8.333.333,33 Rp 8.666.666,67 Rp 41.666.666,67 Aug-23 Rp 339.977,00 Rp 8.358.865,91 Rp 8.698.842,91 Rp 42.637.683,51 Sep-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 33.333.333,33 Sep-23 Rp 277.777,78 Rp 8.333.333,33 Rp 8.611.111,11 Rp 33.333.333,33 Sep-23 Rp 284.251,22 Rp 8.414.591,69 Rp 8.698.842,91 Rp 34.223.091,82 Oct-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 25.000.000,00 Oct-23 Rp 222.222,22 Rp 8.333.333,33 Rp 8.555.555,56 Rp 25.000.000,00 Oct-23 Rp 228.153,95 Rp 8.470.688,96 Rp 8.698.842,91 Rp 25.752.402,86 Nov-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 16.666.666,67 Nov-23 Rp 166.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 8.500.000,00 Rp 16.666.666,67 Nov-23 Rp 171.682,69 Rp 8.527.160,22 Rp 8.698.842,91 Rp 17.225.242,64 Dec-23 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 8.333.333,33 Dec-23 Rp 111.111,11 Rp 8.333.333,33 Rp 8.444.444,44 Rp 8.333.333,33 Dec-23 Rp 114.834,95 Rp 8.584.007,96 Rp 8.698.842,91 Rp 8.641.234,68 Jan-24 Rp 666.666,67 Rp 8.333.333,33 Rp 9.000.000,00 Rp 0,00 Jan-24 Rp 55.555,56 Rp 8.333.333,33 Rp 8.388.888,89 Rp 0,00 Jan-24 Rp 57.608,23 Rp 8.641.234,68 Rp 8.698.842,91 Rp 0,00

Total Rp 8.000.000,00 Rp 100.000.000,00 Rp 108.000.000,00 Total Rp 4.333.333,33 Rp 100.000.000,00 Rp 104.333.333,33 Total Rp 4.386.114,90 Rp 100.000.000,00 Rp 104.386.114,90

19

Jenis angsuran bunga

Contoh: Loan : Rp 100,000,000. Tenor : 12 bulan & Bunga : 8%

Jenis angsuran bunga : FLAT

• Bunga & pokok memiliki nominal yang sama

• Jumlah bunga yang dibayar paling tinggi dibandingkan dengan skema lain

Jenis angsuran bunga : EFFEKTIF

• Jumlah pokok memiliki nominal yang sama

• Total angsuran menurun seiring tenor berjalan

• Angsuran bunga menurun dengan tenor

Jenis angsuran bunga : ANUITAS

• Total angsuran memiliki nominal yang sama

• Angsuran bunga menurun dengan tenor Bunga : 100jt x 8% / 12 bulan

Pokok : 100jt / 12 bulan (tenor)

Bunga : sisa pinjaman x 8% / 12 bulan Pokok : 100jt / 12 bulan (tenor)

Bunga : sisa pinjaman x 8% / 12 bulan

Pokok : angsuran - bunga

Perbedaan tenor terhadap bunga & pokok

21

Cara mengelola hutang dengan cermat

6. Pelunasan lebih awal & Refinancing*

Apabila terdapat dana lebih, lakukan pelunasan lebih awal atau refinancing KPR (apabila bunga

berubah menjadi bunga floating)

*berlaku untuk angsuran dengan tenor jangka Panjang (contoh KPR)

Perencanaan Keuangan Jangka Panjang

03

23

Bagaimana Cara Merencanakan Keuangan Jangka Panjang?

Tentukan tujuan keuangan yang ingin

dicapai, misal: beli rumah / biaya nikah /

biaya wisata

Hitung biaya yang diperlukan untuk

mencapai tujuan keuangan tsb

Gunakan kalkulator Time Value of Money

(TVM) untuk

menghitung uang yang harus disimpan setiap

bulannya

Cocokkan dengan rule 10/20/30/40 dalam

budgeting dan sesuaikan

Ilustrasi Strategi Nabung Biaya Nikah Bareng Pacar

Target Nikah: 3 tahun lagi

Target Budget Nikah Rp 200 juta

Waktu 3 tahun

Instrumen Investasi Reksa Dana Pasar Uang Estimasi keuntungan

investasi 5% (bukan objek pajak)

Langkah Mudah Menghitung Biaya yang harus disimpan setiap bulannya:

1. Hitung menggunakan kalkulator TVM dengan Future Value 200jt, Annual Rate 5% per tahun dan periode 36 bulan

2. Klik di PMT, dan hasilnya adalah Rp 5.160.846 yang harus ditabung setiap

bulannya bareng pacar → ambil dari pos saving & investment 20%

Change is inevitable.

Growth is optional.

- John C Maxwell

25

Tips menghadapi perubahan trend

During times of economic uncertainty, overall spending might drop, unemployment could climb, and stock prices can go up and down. Temporary fluctuations will happen. That’s why it’s so important to be prepared

Resilience

Adaptable Flexibility

Preparation Planning

Diversify Efficient

Save up Growth mindset

Mengurangi Biaya

Membatasi pengeluaran & merubah gaya hidup dapat membantu kamu untuk mengelelola finansial disaat krisis

Mengurangi Hutang

Prioritas pelunasan hutang dengan bunga tertinggi. Hindari membayar hutang dari hutang lainnya

Memiliki Dana darurat

Memiliki dana darurat yang ditabung secara rutin untuk kebutuhan mendadak

Diversifikasi Investasi

Melakukan investasi di berbagai area untuk mengurangi resiko finansial

Upgrade Skills

Terus tingkatkan kemampuan kamu agar tetap up-to-date di lapangan

Pendapatan tambahan

Dapatkan sumber penghasilan tambahan

untuk membantu kamu di saat finansial

krisis

Thank you

DBSI CBG Team

27

Photo

Cindy Haryati Sutedja VP CASA Product PT Bank DBS Indonesia

Melissa Sudjono

AVP DBS Treasures Portfolio Segment

PT Bank DBS Indonesia