1
Министерство образования и науки Республики Казахстан АО «Университет КАЗГЮУ им. М.С. Нарикбаева»
САДРТДИНОВ АРТУР ВЛАДИМИРОВИЧ
Онлайн-займы в деятельности микрофинансовых организаций» (на основе материалов практики ТОО «GEN4»)
7M04211: Юриспруденция
Диссертация на соискание академической степени магистра юридических наук
Нур-Султан 2021 год
2
Министерство образования и науки Республики Казахстан АО «Университет КАЗГЮУ им. М.С. Нарикбаева»
«Допущен к защите»
Руководитель/координатор программы ___________________
«__» _________ 20__ г.
__________________
МАГИСТЕРСКАЯ ДИССЕРТАЦИЯ (ПРОЕКТ) 7M04211: Юриспруденция
На тему: «Онлайн-займы в деятельности микрофинансовых организаций» (на основе материалов практики ТОО «GEN4»)»
Выполнил: А.В. Садртдинов
Научный руководитель: Е.Л. Бабаджанян
Нур-Султан 2021 год
3
УТВЕРЖДАЮ _____________________________
«__» _________ 20__ г.
___________________
Календарный план подготовки магистерской диссертаций (проекта)
Наименование этапов проекта
Установле нный срок
Отметка о реализации этапов проекта
Фактическ ий срок выполнени
я
Степень готовности выполненного этапа проекта
Подпись магистран
та (магистра
нтов)
Подпись научного руководит
еля (научных руководит елей)
Осуществление обзора литературы
и практических материалов
До
01.12.2019 29.11.2019
Разработка методологии
До
01.12.2019 29.11.2019 Сбор и обработка
данных
До
01.12.2019 29.11.2019 Анализ и
интерпретация полученных результатов
До
20.01.2020 16.01.2020
4
Разработка рекомендаций по
проекту
До
05.03.2020 03.03.2020 Подготовка
введения и заключения
До
05.05.2020 04.05.2020 Оформление
магистерской диссертаций (проекта):
Подготовка I раздела проекта
До
01.11.2020 01.11.2020
Подготовка II раздела проекта
До
01.03.2021 28.02.2021 Получение отзыва
научного руководителя
(научных руководителей)
До
18.03.2021 17.03.2021
Подготовка доклада, наглядных пособий и презентации
До
18.05.2021 18.05.2021
Защита магистерской
диссертаций (проекта)
26.05.2021 26.05.2021
Научный руководитель магистерской диссертации __________________
__________________________________________________________
(Ф.И.О., должность и подпись)
План принял к исполнению:_________________________________
(Ф.И.О. и подпись магистранта)
5
СОДЕРЖАНИЕ Содержание
ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ I. Историко-теоретические аспекты онлайн микрокредитования
A. Возникновение онлайн-микрокредитование в Республике Казахстан 1. Возникновение и развитие института микрокредитования 2. Особенности онлайн-микрокредитования
Вывод А.
Б. Зарубежный опыт онлайн-микрокредитования
1. Сравнительный анализ «моделей» микрофинансовых (микрокредитных) организаций
Вывод Б.
Раздел II. Микрокредитный договор
А. Гражданско-правовая характеристика договора онлайн-займа с микрофинансовой организацией (микрокредитного договора)
Вывод А.
Б. Проблемные аспекты, возникающие при заключении договора онлайн- займа с микрофинансовой организацией (микрокредитного договора)
1. Мошенничество в сфере онлайн-микрокредитования 2. Превышение предельного размера вознаграждения
3. Особенности разрешения споров, вытекающих из договора онлайн-займа с микрофинансовой организацией (микрокредитного договора)
Вывод Б.
Приложения
6 ВЫВОД.
Заключение БИБЛИОГРАФИЯ
7
Сокращение Полное наименование
МФО Микрофинансовая организация
ГК РК Гражданский кодекс Республики
Казахстан (Общая и Особенная части)
Закон о МФД Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 г.
ЭЦП Электронная цифровая подпись
ЧСИ Частный судебный исполнитель
ГПК Гражданский процессуальный
Кодекс Республики Казахстан от 31.10.2015 г.
АФР Агентство Республики Казахстан по
регулированию и развитию финансового рынка
ООМФД Организации осуществляющие
микрофинансовую деятельность
НУЦ РК Национальный удостоверяющий
центр Республики Казахстан
Лицензия Лицензия, выдаваемая АФР
ТОО Товарищество с ограниченной
ответственностью
8 Введение
Онлайн-займ широко распространенное явление на постсоветском пространстве. Распространенность данное явление получило благодаря хорошей маркетинговой программе, а именно: «Выдача под 0% без справок и проверок, Выдача через 5 минут после подачи заявки». Данные лозунги влияют на принятие решений заёмщиков, однако потенциальный заёмщик может не знать всех «подводных камней». Заёмщик, полагаясь на добросовестную рекламу, оформляет займ, но в последующем сумма вознаграждения помимо основного долга достигает 100%, и это является действительной проблемой в обществе, так как организации осуществляющие микрофинансовую деятельность, при нарушении заёмщиком условий договора в части уплаты задолженности применяют все возможные методы для взыскания основного долга, вознаграждения, неустойки и дополнительных комиссий.
Ввиду неблагоприятного материального благосостояния некоторые граждане Республики Казахстан вынуждены пользоваться услугами банков, микрофинансовых организаций, ломбардов. Это связано со множеством различных субъективных факторов, одобрить кредит банки могут не каждому, всё зависит от кредитной истории, пенсионных начислений и так далее, в связи с этим, популярностью стали пользоваться «онлайн-займы», микрокредиты. Получить микрокредит онлайн не составляет труда, не нужно физического присутствия, оформив заявку, сумма микрокредита поступит счёт в течение 20 минут, однако при возврате суммы у заёмщиков зачастую возникают проблемы. Существенные проблемы возникают у заёмщиков в первую очередь ввиду кабальных условий договора займа, с которыми заёмщик как правило не ознакомлен. Онлайн-займы — это действительно удобный и важный механизм для общества, однако данный механизм требует детального усовершенствования, надзора со стороны государства, и в случае действительного усовершенствования и искоренения нарушений данный институт будет полезен.
Сфера микрофинансовых организаций положительно влияет на экономику государства, однако регулирование деятельности данных организаций требует тщательного надзора и анализа.
Также, необходимо отметить, что по поручению Главы Государства Республики Казахстан, Касым-Жомарта Токаева с 1 января 2021 года выдачу микрокредитов может проводить только организация, имеющая лицензию Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Государство применяет все возможные методы для регулирования данной отрасли, однако нарушения со стороны организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность по сегодняшний день
9
существуют, что подтверждается проверками со стороны Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Актуальность темы: многочисленные нарушения Законодательства со стороны микрофинансовых организаций могут привести заёмщиков (должников) к неблагоприятной материальной ситуации, что может повысить уровень бедности населения и неблагоприятно скажется на экономике государства. В виду того, что оформление онлайн-займа довольно несложный процесс и не требует личного присутствия лица, в данной работе будут приведены случаи мошенничества, связанные именно с доступностью оформления онлайн-микрокредита. Нарушения со стороны нотариусов, частных судебных исполнителей, коллекторов, которые влияют на должника с отрицательной стороны.
Целью настоящего исследования является определение основных особенностей правового регулирования онлайн-займов, выявление проблемных аспектов, а также предложение внедрения иной системы подписания Договоров онлайн-займа.
Задачи исследования:
- осуществить историко-теоретический анализ онлайн- микрокредитования как института;
- дать гражданско-правовую характеристику договора онлайн-займа и микрофинансовой (микрокредитной) организацией;
- определить проблемные аспекты, возникающие при заключении договора онлайн-займа с микрофинансовой организацией (микрокредитного договора).
Объектом исследования являются правоотношения возникающие в результате заключения договора онлайн-займа, возникающие между заемщиком и займодателем.
Предметом исследования являются нормы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций в части заключения микрокредитных договоров.
Положения, выносимые на защиту:
1. С 1 января 2016 года, в Закон Республики Казахстан «О нотариате»
были введены изменения касающиеся наделения нотариусов полномочий, а именно совершения новых нотариальных действий – исполнительной надписи. Исполнительная надпись заменила судебное разбирательство при разрешении споров, возникающих из микрокредитных договоров в связи с ненадлежащим исполнением заемщика. Совершение исполнительной надписи довольно проще, нежели обращение и взыскание суммы задолженности в судебном порядке, в связи с этим, совершение исполнительных надписей по договорам займа пользуется популярностью.
Однако, существует ряд проблем касательно соблюдения нотариусами всех
10
требований, и проблемных аспектов касательно направления должником копии исполнительной надписи и отмены и оспаривания исполнительной надписи. На практике, был случаи, когда исполнительная надпись была принята не должником, и должник не знал, о том, что в отношении него была вынесена исполнительная надпись, в связи с этим, должник не мог оспорить исполнительную надпись, и далее исполнительная надпись была передана на исполнение. Также, отмечались случаи, когда 10 дневного срока для возражения было недостаточно ввиду отдаленности должника от местоположения нотариуса. В связи с этим, предлагается внести изменения в статью 92-6 Закона Республики Казахстан «О нотариате», и изложить в следующей редакции:
Статья 92-6
1. После совершения исполнительной надписи нотариус не позднее следующего рабочего дня вручает или направляет ее копию должнику по адресу электронной почты или по известному месту жительства (нахождения) или место жительству указанному в Договоре с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование доставки.
1-1. Копия исполнительной надписи считается полученной, если она направлена должнику:
1) на адрес электронной почты, указанный в договоре, заключенном между сторонами (при наличии электронной почты в договоре, нотариус в обязательном порядке направляет скан исполнительной надписи)
2) по последнему известному месту жительства заказным письмом с уведомлением о его вручении.;
3) с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование доставки.
Исполнительная надпись считается полученной только при наличии подписи должника. При отказе в принятии фиксируется и прилагается накладная об отказе в принятии.
2. Должник вправе в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения копии исполнительной надписи направить нотариусу, совершившему исполнительную надпись, возражения против заявленного требования в письменном виде с уведомлением.
3. Возражение должника должно содержать причины несогласия с заявленным требованием
2.Практика заключения сопутствующего микрокредитному договору арбитражного соглашения также вызывает ряд проблем на практике. Многие микрофинансовые организации практикуют заключение арбитражного соглашения как условие для предоставления микро-займа. Полагаем, что данные действия хоть и законны формально, исходя из последних изменений в Закон РК «Об арбитраже» и исключении действительности арбитражных
11
соглашений и злоупотребления правами микрофинансовыми организациями. Во-первых, компетентность и независимость арбитражных судов в данном случае можно поставить под сомнение, во-вторых, на практике присутствуют случаи, когда заёмщик, с целью защиты своих прав обращается в арбитраж (согласно арбитражному соглашению), данный арбитраж либо отсутствует по юридическому местоположению, либо и вовсе не функционирует, ввиду этого у заемщика возникают сложности в защите своих прав. В связи с этим, предлагается внести изменения в Закон Республики Казахстан «Об Арбитраже», а именно, Статью 10 Закона дополнить пунктом 2, и изложить в следующей редакции:
Статья 10. Арбитражное соглашение и предъявление иска по существу спора в суде
2.При предоставлении одной из сторон доказательств, о заключении арбитражного соглашения в форме договора присоединения при заключении договора денежного займа с физическим лицом, суд признает такое соглашение недействительным и принимает заявление по спору и рассматривает дело по существу спора.
3.Ввиду того, что в пункте 5) статьи 1 того же Закона РК «О микрофинансовых организациях» микрокредит определяется как «деньги, предоставляемые микрофинансовой организацией заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности»1. Указанное определение раскрывает понятие микрокредита через субъекта его предоставления, тем самым, при предоставлении денежного займа иными субъектами на те же условиях, не являющимися микрофинансовыми организациями, договор займа не будет являться микрокредитным договором, а его предмет микрокредитом. Тем самым, неудачное определение понятия микрокредита приводит к невозможности реализации запрета, установленного статьей 24 Закона.
Предлагаем пункт 5) статьи 1 Закона РК «О микрофинансовых организациях» изложить в следующей редакции: «микрофинансовая организация – организация, ставшая на учетную регистрацию в качестве микрофинансовой и осуществляющая деятельность по предоставлению денежных займов на условиях срочности, возвратности и возмездности».
Для выполнения задач нами были использованы различные методы научного исследования:
Метод сравнительного анализа
1 Статья 24 Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О
микрофинансовых организациях» //
<https://online.zakon.kz/document/?doc_id=31300092 (дата обращения: 22.04.2018)>
12
Формально-юридический метод
Системный метод
Методы индукции и дедукции
Логический метод
Теоретическая значимость: Нормативную базу исследования составили нормативно-правовые акты Республики Казахстан, особо в качестве теоретическое значимости полезной стала работа Шибутина Марата, в которой имеется обширный анализ рынка онлайн-кредитования, также работа Юрьевой А.А. и Уткина В.С. стала полезной в части исследования Российского института микрофинансирования.
Практическая значимость: Практическая база исследования была основана на материалах базы практики ТОО «GEN4», предоставлены выдержки из договоров онлайн-займа, решения суда касательно недействительности сделок связанных с договором займа, решения суда касательно обжалований действий частных нотариусов. Данная практическая база сыграла большую роль в подтверждение тому, что в механизме действительно присутствуют проблемные аспекты.
Внесение изменений в Законы Республики Казахстан «Об арбитражах»,
«О нотариате» и в ГПК РК в действительности пойдут на пользу для института микрофинансирования.
Новизна исследования: Мы предлагаем разработать программу для повышения финансовой и юридической грамотности населения.
Также нами предлагается дополнить Закон Республики Казахстан «Об арбитраже», в части арбитражного сбора, и рассмотрения гражданским судом дела по существу при недействительности арбитражной оговорки, также предлагается расширить полномочия арбитражной палаты Казахстан в части мониторинга за деятельностью арбитров и арбитраже во избежание некомпетентности, несправедливости, завышенных сумм арбитражного сбора и создания «карманных арбитражей». Также, внесений изменений в Закон Республики Казахстан «О нотариате» поспособствует более открытому порядку вручения исполнительной надписи должнику и реализации права на отмену исполнительной надписи путем подачи возражения.
13
РАЗДЕЛ I. Историко-теоретические аспекты онлайн микрокредитования
A. Возникновение онлайн-микрокредитование в Республике Казахстан
1.В Республики Казахстан онлайн кредитование появилось в 2014 году к примеру: коммерческое название Moneyman.kz, одна из первых организаций появившись на рынке в Республики Казахстан выдавая денежные средства под проценты, с навязыванием дополнительных скрытых услуг, в которых заемщик не нуждается, с целью получения двойной выгоды. В период до 2020 года в Республике Казахстан как такого регулятора данной сферы не было, однако 1 января 2020 года было создано Агентство «регулятор»
данной сферы.
Основной потребитель онлайн-кредитования — это неформально занятые граждане, не имеющие возможности подтвердить свои доходы, молодежь, только начавшая работать, граждане, уже имеющие факты просрочки по кредитам, взятым в банках и микрофинансовых организациях, в течение предыдущих трех лет, а также продуктивно самозанятые, также не имеющие возможности официального подтверждения доходов. 2
Законодатель на тот момент не установил для выдачи займов обязательную регистрацию в качестве МФО, а также организации предоставляющие онлайн кредитования позиционировали себя как участника гражданско-правовых отношений тем самым извлекая доход занимаясь якобы не лицензируемой деятельностью ссылаясь на статью 380 ГК РК, гласящей: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законодательством»3.
Если говорить о доле рынка, надо понимать, что при среднем сроке кредита в 24 дня реальное среднегодовое значение активов сектора в 15,2 раза меньше, чем у БВУ и МФО, и составляет 2,6 млрд тенге, эта сумма даже
2 Шибутов М. «Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования в РК.» // 2017 год, г.Алматы, С.3
3 Статья 380 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 года// Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет», <https://adilet.zan.kz/rus/docs/K940001000_>
(Дата обращения 10.04.2021 г.)
14
для одного банка очень маленькая. Поэтому надо констатировать, что конкуренции банкам и микрофинансовым организациям онлайн- кредитование не представляет и даже при существенном его росте не сможет представлять, поскольку специализируется на небанковской аудитории заемщиков.
На развитие отрасли влияют тренды развития экономики и общества Казахстана. Анализ доходов домохозяйств и населения, а также занятости показывает, что у казахстанцев остается все меньше свободных денег для накопления, а значит, все больше необходимости в кредитах.
Незначительно, но растет доля доходов, идущих на оплату долгов. При этом экономика не дает, как раньше, большого прироста занятости — наблюдается определенная стагнация на рынке труда4.
Также растет аудитория, у которой нет возможности брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях в т.ч из-за невозможности подтвердить доходы и из-за допущенных ранее просрочек платежей.
Онлайн-кредитование играет важную социальную роль с точки зрения обеспечения финансовой доступности для населения страны.
Однако из-за онлайн-кредитования существует тенденция попадания заемщика в так называемую долговую яму, с кабальными для заемщика условиями. Тем самым прирост бедности из-за, накрутки кабальных процентов, навязанных услуг растет с каждым годом, не давая развиваться молодежи.
Принимает решение о займе и осуществляет проверку заемщика аналитическая программа, связанная с различными базами данных. В ходе оценки учитывается, каким образом заемщик попал на сайт (устройство, операционная система), его кредитная история, налоговая история и т.д. За счет автоматизации, как уже было сказано выше, существенно сокращается не только время, но и себестоимость самого кредита.
Дополнительно следует обратить особое внимание что имеются положительные тенденции входа онлайн кредитования на территорию Республики Казахстан:
1. Повышение финансовой инклюзии и грамотности 2. Созидание клиентов для БВУ и МФО
3. Реабилитация клиентов для БВУ и МФО. На 1 июля 2017 года онлайн- кредиты получили 135 542 заемщика. Из данного количества 3,1% не 7 имели кредитной истории. 102,6 тысячи (75,6%) имели просрочки в течение
4 Шибутов М. «Мелкие кражи растут из-за бедности» //
<https://kaktakto.com/analitika/reshenie-nacbanka-stavit-bednyx-kazaxstancev-na-gran- vyzhivaniya/> (Дата обращения 15.04.2021 г.)
15
предыдущих трех лет. Из данных 102,6 тысячи 23 979 (23,4%) заемщиков после займов в сервисах онлайн-кредитования получили кредиты в БВУ/МФО, в том числе 86,7% заемщиков получили в БВУ/МФО экспресс- кредиты, 9,2% — за кредитные карты, 2,3% — кредиты ИП (источник: ПКБ)
4. Рынок фильтрует и отсеивает некачественных заемщиков на небольших кредитах, что снижает риски для БВУ и МФО
5. Рост использования банковских карт и безналичных платежей 6. Рост транзакций и платежей через БВУ
7. Рост использования инфраструктуры финансовых организаций — БВУ, терминалов платежных организаций, обогащение баз и использование продуктов кредитных бюро
8. Развитие цифровых финансовых услуг
9. Развитие новых технологий в скоринге, работе с БД, удаленной идентификации, маркетинге и т.д.
10. Качественное наполнение и развитие местного кадрового содержания 11. Привлечение инвестиций
12.Рост налоговых поступлений в бюджет и обеспечение занятости населения
13. Цифровизация экономики.
Также не надо забывать и о вкладе компаний онлайн-кредитования в экономику страны:
▪ Суммарные инвестиции с 2014 года около 9 млрд тенге
▪ Суммарные налоги с 2014 года по 2017 г. свыше 2,5 млрд тенге
▪ Прогноз уплаты налогов на 2018 г. около 3 млрд тенге
▪ Работают в отрасли свыше 1200 человек, причем со средней заработной платой более 200 000 тенге и высокой квалификацией.5
В связи с последними изменениями в Законодательстве Республики Казахстан, а именно, был создано агентство по регулированию и развитию финансового рынка (согласно пункта 1, Указа Президента Республики Казахстан от 11 ноября 2019 года № 203 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного управления Республики Казахстан» - 1.
Реорганизовать Национальный Банк Республики Казахстан путем выделения из него Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка - государственного органа Республики
5 Шибутов М. «Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования в РК.» 2017 год – Г.Алматы, С 6
16
Казахстан, непосредственно подчиненного и подотчетного Президенту Республики Казахстан6.
С 1 января 2020 года вступили в силу поправки в рамках Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения», предусматривающие введение регулирования в отношении всех юридических лиц, предоставляющих займы гражданам, в том числе компаний онлайн-кредитования, кредитных товариществ и ломбардов. Организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, признаются микрофинансовые организации, кредитные товарищества, ломбарды, которые будут осуществлять деятельность в соответствии с Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности». Для продолжения деятельности по кредитованию субъекты должны пройти учетную регистрацию в Агентстве в срок до 1 июля 2020 года. Лица, нарушившие данное требование, с 1 июля 2020 года подлежат принудительной ликвидации либо реорганизации, исключающей деятельность по предоставлению займов физическим лицам.7
В 2017 году, Казахстан являлся лидером на рынке микрокредитования среди стран СНГ.
Казахстанский рынок микрокредитования - самый крупный на территории стран СНГ. Данные международной организации Microfinance Information Exchange (без учета деятельности банков) показывают, что наша республика формирует порядка 33% совокупного кредитного рынка микрозаймов в Содружестве, или $464,3 миллиона. 8
6 Шибутов М. «Мелкие кражи растут из-за бедности» //
<https://kaktakto.com/analitika/reshenie-nacbanka-stavit-bednyx-kazaxstancev-na-gran- vyzhivaniya/> (Дата обращения 15.04.2021 г.)
7 Указ Президента Республики Казахстан от 11 ноября 2019 года № 203 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного управления Республики Казахстан» // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет», <https://adilet.zan.kz/rus/docs/U1900000203> (Дата обращения 10.04.2021 г.)
8 Казахстан - лидер на рынке микрокредитования стран СНГ. В РК выдано порядка
33% всего объема микрозаймов в Содружестве» //
<https://kapital.kz/finance/63284/kazakhstan-lider-na-rynke-mikrokreditovaniya-stran- sng.html> (Дата обращения 25.04.2021 г.)
17
Исходя из данного графика, можно увидеть, что количество действующих организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность (далее – ООМФД) растет, а именно с 1 января 2020 года по 1 января 2021 года, ровно за 1 год выросло в 5 раз.
Онлайн-кредитование относится к группе так называемых финтехотраслей, то есть финансовых сервисов и цифровых финансовых услуг, ставших возможными благодаря новым технологиям, как правило, интернету, электронным платежам, базам данных и различным аналитическим программам. Их основа — это замена персонала и офисов аналитическими программами, работа через сайты или терминалы, безналичные расчеты. За счет внедрения таких технологий и использования партнерской инфраструктуры традиционной финансовой отрасли они существенно сокращают свои затраты и поэтому растут с высокой скоростью. Фактически в Казахстане в той или иной степени присутствуют
18
почти все финтехотрасли, однако не все они имеют высокую степень проникновения на рынок.9
2. Институт микрофинансирования занимает рядовую позицию на финансовом рынке Казахстана, популярность данного института появилась совсем недавно, причиной этому является то, что граждане РК, по ряду различных причин не имеют возможности воспользоваться услугами банков. К примеру процесс получения кредита в банке это более комплексный процесс, также верификация гражданина занимает время, однако получить онлайн-займ довольно проще, так как большинство микрофинансовых организаций не проверяют платежеспособность, кредитную историю, наличие имущества, наличие судимости и другие важные факторы для предоставления займа.
На данный Республика Казахстан переживает экономический кризис, ввиду этого граждане вынуждены «финансироваться» микрофинансовыми организациями, а из-за высокого спроса количество микрофинансовых организаций растет еженедельно.
Как можно увидеть на вышеуказанном рисунке, количество онлайн займов растет быстрым темпом, что вновь доказывает популярность данного вида кредитования.
Вывод А. Подытожив, можно сделать вывод, что институт микрофинансирования в Казахстане широко распространен и продолжает интенсивно развиваться, что требует внимания со стороны государственных органов, так как не редки случаи нарушения Законодательства Республики Казахстан в данной отрасли.
9 Шибутов М. «Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования в РК.» - 2017 год – г.Алматы – С 7
19
Вышеприведенная статистика показывает, что институт микрофинансирования на территории Республики Казахстан имеет широкое распространение, и количество заемщиков в размере 254,5 тысяч, это факт тому, что институт микрофинансирования популярен среди граждан.
Также, компании онлайн-кредитования в действительности вносят экономический вклад в государство путём инвестирования и налогообложения.
Ввиду того, что с 1 января 2020 года был создан так называемый
«регулятор» микрофинансовых организаций, на сегодняшний день колоссальных изменений в данной сфере нет, на рынке всё те же компании, но с другими названиями, и с приставкой «МФО» в наименовании организации. Онлайн кредитование с большим успехом занимает рядовые позиции на рынке Казахстана, однако проблем, связанных с онлайн- кредитованием с Законодательной стороны большое количество.
Б. Зарубежный опыт онлайн-микрокредитования
1. Онлайн-микрокредитование широко распространено во всех развитых государствах мира, и в каждом государстве существуют свои особенности и виды онлайн-микрокредитов.
Институт микрофинансирования в России имеет различия, так на пример Микрофинансирование в России приобретает все большую и большую популярность. Практика последних лет показала, что быстрые займы на довольно простых условиях имеют спрос, а совокупный кредитный портфель всех российских микрофинансовых институтов по оценкам Банка России растет из квартала в квартал. Займы выдаются практически во всех населенных пунктах страны и схожи по процедуре выдачи с банковскими кредитами, однако при этом они имеют отличия и неоспоримые плюсы.
Прежде всего, нужно понимать, что займы на микрофинансовом рынке разделены на три сегмента:
Займы бизнесу - обычно востребованы представителями малого и среднего бизнеса, а также индивидуальными предпринимателями и фермерами.
Потребительские займы – предоставляются гражданам для приобретения
«предметов потребления». Такие займы обычно берут не только для покупки предметов длительного пользования, таких как квартиры, техника, автомобили и пр., но и для оплаты обучения, лечения, отпуска и т.п.
Займы «до зарплаты» (Pay Day loans или PDL) – микрозаймы в сумме до 30,0 тыс. руб. на срок до 30 дней. Самый быстрый вид займов. Выдается без
20
залога и поручителей, как правило, на короткий срок и под высокий процент.
10
Вместе с тем на российском рынке микрофинансирования сохраняется ряд проблем, требующих решения. В России сложилась исключительно ростовщическая модель МФО, одновременно пытающаяся пользоваться регуляторным арбитражем наравне с кредитными организациями. Имеет место высокая степень закредитованности населения России со стороны микрофинансовых организаций. Долгое время на законодательном уровне не применялось эффективных мер по регламентированию величины процентной ставки по кредитам, выдаваемым МФО физическим лицам, в связи с чем этот показатель в МФО в среднем может достигать 600–1000 % годовых. Потребители не способны в достаточной мере оценить риски при заключении договора микрофинансирования из-за все еще сохраняющейся высокой степени финансовой неграмотности. Доступность микрокредитования для большинства жителей РФ очень часто приводит к кредитованию лиц, не способных впоследствии выплатить кредит. Для решения имеющихся проблем необходимо проводить работу по планомерному регулированию отрасли микрофинансирования в России на законодательном уровне с учетом положительного опыта регулирования сектора микрофинансирования в зарубежных странах, а также исходя из приоритета социальной составляющей деятельности МФО. При этом в отсутствие государственной политики по регулированию сектора микрофинансирования имеющиеся проблемы будут не только сохраняться, но и разрастаться.
Во Франции существуют также профессиональные микрокредиты. Они могут предоставляться через Гарантийный фонд солидарности (Guarantee Solidarity Fund for Female Entrepreneurship and Inclusion), который ориентирован на поддержку женского предпринимательства, а также через территориальные фонды Galland law, финансируемые центральной и местной властью. Последние поддерживают мелких местных предпринимателей. В Социальном фонде единства (the Social Cohesion Fund) можно оформить микрокредит на повышение уровня финансовой устойчивости и поддержание деятельности предприятия. 11
В большинстве стран Европы и США микрокредиты могут оформлять лица старше 21 года. Микрокредиты наиболее активно берутся перед
10 «Микрофинансирование в России»//
<http://rusmicrofinance.ru/participants/individuals/atention>(Дата обращения 25.04.2021 г.)
11 Уткин В.С., Юрьева А.А. Анализ основных проблем российского рынка микрофинансирования – Финансовый журнал – 2018 г. С100
21
праздниками и отпусками, а снижение обычно наблюдается в летние месяцы. Американцы берут краткосрочные кредиты, чтобы заработать.
Кредиты для малого бизнеса позволяют владельцам более эффективно управлять своими операциями, не прерывая производственные процессы. В то же время 67% заемщиков демонстрируют значительное увеличение своих доходов в результате «своевременного страхования» бизнеса.12
В Казахстане же ситуация с онлайн-микрокредитами в основном имеет один вид, а именно Займы «до зарплаты», это зачастую сумма в размере 100 000 тенге, для физических лиц, на срок не более 30 дней, и основная цель – личные нужды.
Вывод Б. Онлайн-микрокредитование широко распространено во всем мире, однако «модель» Казахстанского онлайн-кредитования является более упрощенной. Легкость оформления онлайн-микрокредита также является преимуществом для заёмщиков, однако отсутствие должного уровня верификации может вызвать ряд проблем у заемщиков.
У каждого государства свой подход и свои методы регулирования данного института, однако страны СНГ имеют схожий порядок получения онлайн-микрокредита и в целом схожую модель. На примере организации займер можно увидеть то, что данная компания существует как в Республике Казахстан так и в Российской Федерации под одинаковым товарным знаком, также компании Ссloan, однако есть в Украине и в Республике Казахстан.
12 Микрозаймы в США И Европе // <https://mywallet.ua/blog/potrebitelskie- kredity/mikrokredity-v-evropy-i-ssha/> (Дата обращения 25.04.2021 г.)
22 Раздел II. Микрокредитный договор
А. Гражданско-правовая характеристика договора онлайн-займа с микрофинансовой организацией (микрокредитного договора)
Онлайн-займ в деятельности микрофинансовых организаций занимает важнейшую позицию. При получении займа, заемщику предоставляется договор займа.
По договору займа одна сторона (заимодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.13
Договор онлайн-займа регламентируется статьей 725-1 ГК РК.
Организации осуществляющие микрофинансовую деятельность практикуют публичную оферту.
Согласно ГК РК - данная организация использует публичную оферту:
законодательно закреплено
Оферта 1. Офертой признается предложение о заключении договора, сделанное одному или нескольким конкретным лицам, если оно достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя связанным в случае его принятия (акцепта).
Статья 396 ГК РК Акцепт.
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из законодательного акта, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте.
13 Статья 715 Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть) от 1 июля 1999 года // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет» <https://adilet.zan.kz/rus/docs/K990000409>
23
4. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее или одновременно с самим акцептом, акцепт считается не полученным.
Заемщик направляет оферту займодателю, Займодатель акцептирует оферту.
СМС-код – предоставляемый Заявителю/Заемщику посредством СМС- сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой аналог собственноручной подписи, согласно нормам Закона Республики Казахстан от 07.01.2003г. № 370-II «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» и Гражданского кодекса Республики Казахстан. СМС-код используется Заявителем/Заемщиком для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Товариществом14.
Согласно статье 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» -
Договор о предоставлении микрокредита заключается с учетом требований гражданского законодательства Республики Казахстан к письменной форме сделки.
Согласно статье 152, пункт 3 Гражданского Кодекса Республики Казахстан – Двусторонние сделки могут совершаться путем обмена документами, каждый из которых подписывается стороной, от которой он исходит.
К совершению сделки в письменной форме приравнивается, если иное не установлено законодательством или соглашением сторон, обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, телетайпограммами, факсами, электронными документами, электронными сообщениями или иными документами, определяющими субъектов и содержание их волеизъявления.
Законами Республики Казахстан и (или) по требованию одной из сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки, в частности совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью юридического лица, если данное лицо в соответствии с законодательством Республики Казахстан должно иметь печать.15
В данном случае речь идет о письменной форме сделке заключенной посредством подтверждения электронного сообщения (СМС).
СМС код в данном случаем считаем небезопасным аналогом собственноручной подписи по следующим причинам:
14 Правила предоставления займов ТОО «МФО Aventus Kazakhstan»//
<https://kredit7.kz/info/rules_with_06032020 >(Дата обращения 01.04.2021 г.)
15 Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть) от 1 июля 1999 года
