Dalam asuransi unit link sebenarnya tidak dikenal adanya asuransi pendidikan dan dana pensiun, yang lebih tepat adalah cadangan dana hari tua.
Mengapa demikian? Intinya, dalam asuransi unit link, manfaat investasi akan terwujud dalam tabungan yang dinamakan nilai tunai, yang dilaporkan setiap bulan oleh perusahaan asuransi. Yang lebih tepat adalah jaminan hari tua, namun bila dihubungkan dengan dana pendidikan anak dan dana pensiun, maka bisa saja dana itu ditarik untuk dana pendidikan anak, atau bisa juga untuk dana pensiun.
Perencanannya disesuaikan dengan kondisi awal ketika anda masuk menjadi nasabah. Akan lebih tepat sasaran bila. seorang nasabah masuk dalam usia muda, anak masih balita.
Biaya pendidikan anak sudah selayaknya diperhitungkan mulai sekarang ini, karena kenaikan biaya pendidikan dari tingkat SD hingga Perguruan Tinggi adalah suatu hal yang pasti dan jumlahnya sangat beragam antara sekolah yang satu dengan yang lain.
Tabungan yang susah payah kita kumpulkan setiap bulan rasanya nilainya masih terlalu kecil jika dibandingkan dengan besarnya biaya pendidikan yang harus dikeluarkan pada saatnya nanti, hal ini dikarenakan adanya inflasi yang mengikis nilai uang kita. Secara konkrit dipastikan terjadi kenaikan biaya pendidikan setiap
tahunnya.
Dengan demikian perencanaan keuangan yang kita buat harus memperhitungkan pula tingkat kenaikan biaya pendidikan yang sekarang ini rata-rata sebesar 10 % per tahun. Jadi jika misalnya biaya pendidikan untuk meraih sarjana saat ini adalah sebesar Rp. 80 000 000, mungkin 15 tahun lagi saat anak kita masuk perguruan
tinggi, biaya pendidikan akan membengkak menjadi ratusan juta rupiah.
RUMUS MENGHITUNG PREDIKSI BIAYA PENDIDIKAN
Berikut ini adalah rumus yang dapat digunakan untuk menghitung biaya pendidikan, pada masa yang akan datang jika
memperhitungkan faktor inflasi.
Asumsi :
Biaya Pendidikan Saat ini : 80 juta ( total biaya selama masa kuliah hingga sarjana ).
Kenaikan biaya pendidikan per tahun : 12% ( ini contoh saja, sesuaikan dengan kondisi sekarang )
Umur anak 3 thn (15 thn lagi untuk mempersiapkan biaya PT)
Saya akan coba menjelaskan Rumus Nilai Masa Depan FV = PV (1 + i) ^n
Keterangan :
FV = Future Value / Nilai Mendatang? PV = Present Value / Nilai sekarang i = Rate / Tingkat Bunga / Inflasi?
^n = Tahun Ke-n (dibaca dan dihitung pangkat n) FV = 80 juta (1+12%)^15
57 Menggunakan Program Microsoft Excel.
Klik Formula > Financial > FV
Masukkan data yang anda miliki. Untuk contoh ini, data yang dimasukkan adalah:
• Rate: kenaikan dana dalam setiap periode yang ditentukan. Di kasus ini, kenaikan biaya pendidikan adalah 12%, jadi masukkan data 0,12.
• Nper: periode yang diinginkan. Untuk kasus ini, masukkan angka 15 (untuk 15 tahun).
• Pmt: jumlah pembayaran. Untuk kasus ini dikosongkan saja.
• Pv: Present Value alias nilai uang pada saat ini. Untuk kasus ini, masukkan 80.000.000.
• Type: Untuk type payment pada kasus ini masukkan angka 0.
maka akan didapatkan angka : FV = 437.885.000
Artinya : biaya pendidikan untuk kuliah anak pada masa 15 tahun yang akan datang adalah sebesar 437.885.000, dengan demikian besarnya biaya pendidikan saat ini sudah tidak relevan lagi jika digunakan sebagai pedoman untuk perencanaan keuangan terutama biaya pendidikan anak.
Bagaimana kita mengantisipasi semakin tingginya biaya pendidikan untuk anak.
Solusinya : kita harus mempunyai instrumen investasi yang
hasilnya lebih besar dari kenaikan biaya pendidikan di atas. Salah satu bentuk investasi adalah reksadana. Namun reksadana tidak ada manfaat asuransinya yang harus melindungi anda sebagai pencari nafkah.
Yang paling tepat adalah asuransi unit link, misalnya Prudential. Ini merupakan solusi atas kebutuhan kita akan asuransi dan investasi sekaligus.
Jika anda lebih memilih menabung daripada membeli asuransi, itu artinya anda akan menghadapi risiko yang potensial menimpa anda. Misalnya anda pada tahun berikutnya tanpa diduga sakit dan harus membayar biaya berobat sebesar 50 juta atau bahkan 100
juta……apakah rencana anda berhasil? ---- justru uang anda di bank akan terkuras bahkan menjadi minus.
Lain halnya jika anda membeli asuransi unit link, misalnya pada tahun berikutnya anda sakit harus operasi dengan biaya 100 juta, maka biaya itu ditanggung perusahaan asuransi dan tabungan anda di bank aman terkendali. Inilah mengapa setiap orang
membutuhkan asuransi unit link.
BAGAIMANA MEMBENTUK DANA PENDIDIKAN?
Dana pendidikan dapat direncanakan dengan asuransi unit link. Setiap premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dialokasikan kepada dana investasi, yang selanjutnya ditempatkan pada pos – pos investasi yang telah ditetapkan. Setiap bulan nasabah akan menerima hasil investasi yang disebut dengan nilai tunai, yang dilaporkan secara tertulis.
Nilai tunai inilah pada saatnya nati dapat ditarik dan dipergunakan sebagai dana pendidikan anak, jaminan hari tua atau dana pensiun. Perencanaan biaya pendidikan akan lebih efektif jika diterapkan pada nasabah dengan usia muda ( di bawah 30 tahun ) yang
mempunyai anak masih balita. Dengan begitu, pemilihan manfaat yang sama, akan menghasilkan Uang Pertanggungan ( UP ) yang lebih tinggi dan akan menghasilkan nilai tunai yang tentunya lebih besar.
Namun menurut saya pribadi, hasil investasi pada asuransi unit link kurang tepat jika dipersiapkan untuk dana
pendidikan, karena pada 10 tahun pertama sama sekali kita tidak mendapatkan untung, pada tahun ke 10 kita baru kembali modal. Kita baru mendapatkan keuntungan pada 10 tahun atau 20 tahun
59 berikutnya. Jika dana kita tarik pada masa 10 tahu pertama, kita akan kehilangan potensi hasil keuntungan yang tinggi pada 10 tahun atau 20 tahun berikutnya.
Memang dengan dengan membayar premi selama 10 tahun, kita mempunyai cadangan dana yang juga bisa kita gunakan untuk membayar uang kuliah anak. Tapi jika kita tarik dana, maka manfaat investasi akan selesai sampai di situ, karena jumlah unit kita akan terlalu kecil untuk mempersiapkan jaminan hari tua. Menurut saya pribadi, nilai tunai itu tidak perlu ditarik. Nilai tunai akan terus tumbuh berlipat ganda pada 20 tahun berikutnya, sehingga lebih cocok dipergunakan sebagi jaminan hari tua kita. Pada saat itulah umur kita tidak produktif lagi, namun kita masih bisa tersenyum dengan jaminan hari tua tersebut.