BAB III PEMBAHASAN
C. Jenis – Jenis Kredit Pada Bank Sumut
PT. Bank SUMUT Kantor Cabang Pembantu Kabupaten Tapanuli Tengah dalam hal menyalurkan dananya ke masyarakat dalam bentuk kredit untuk mendukung aktivitas masyarakat, menyediakan produk-produk sebagai berikut:
1. Kredit Angsuran Lainnya (KAL)
Kredit angsuran lainnya adalah kredit angsuran bagi perorangan maupun badan usaha atau professional yang mempunyai usaha produktif dan atau mempunyai penghasilan tetap untuk memenuhi kebutuhan modal usaha, investasi dan konsumtif sejalan dengan tujuan bank untuk membantu masyarakat demi meningkatkan kesejahteraan hidup.
Syarat dan ketentuan :
1. Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah
2. Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun.
3. Mempunyai penghasilan tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai.
4. Memiliki rekening tabungan Bank Sumut 5. Tidak tercantum dalam daftar hitam BI
6. Dokumen legalitas pemohon: KTP, kartu keluarga, Slip gaji dan surat keterangan bekerja.
7. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan.
8. Study kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar (laporan keuangan audited dari konsultan indipenden)
9. Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah mempunyai SHM dan bangunan yang mempunyai SHGB.
10.Agunan untuk kredit dengan tujuan investasi dan atau konsumsi adalah objek yang dibiayai dan atau asset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan Bank yang berlaku.
11.Bunga ringan:
a. Plafond Rp 0 – Rp.200.000.000 = 16 % per tahun
b. Plafond Rp.200.000.000-Rp.700.000.000 = 15 % per tahun
Dengan system anuitas. Maksimal peminjaman= 5 tahun.Pada kredit ini dianalisis bahwa kredit dibawah Rp.200.000.000 dikenakan
bunga 16% per tahun dari plafond, biaya awal 1% dari kredit.
2. Kredit Kepemilikan Rumah Sumut Sejahtera (KPR Sumut Sejahtera) KPR - Sumut Sejahtera adalah solusi kepemilikan rumah pribadi Anda untuk keperluan pembelian rumah tinggal / apartemen / ruko / rukan yang dijual melalui developer. Untuk berbagi kebtuhan pembiayaan, dapat digunakan pembiayaan dapat digunakan untuk berbagai tujuan baik untuk tempat tinggal atau investasi,
dalam kondisi baru maupun bekas (second). Suku bunga kredit relative rendah, dihitung secara anuitas dan diberlakukan secara floating rate yang akan disesuaikan berdasarkan perkembangan suku bunga pasar.
Syarat dan ketentuan :
1. Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah dan maksimal umur 56 tahun.
2. Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun.
3. Mempunyai penghasilan tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai. 4. Memiliki rekening tabungan Bank Sumut.
5. Tidak tercantum dalam daftar hitam BI. 6. Dokumen legalitas pemohon:
a. Foto copi KTP suami dan istri. b. Pas photo
c. Kartu keluarga d. Foto copy surat nikah
e. Slip gaji dan surat keterangan bekerja atau SK pegawai
7. Foto copi dokumen kepemilikan rumah dilengkapi SHM/SHGB/IMB dan PBB terakhir.
8. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan
9. Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah
mempunyai SHMdan bangunan yang mempunyai SHGB.
objek yang dibiayai dan atau asset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan Bank yang berlaku.
11.Plafond maksimal 40 % dari pendapatan per bulan, pembiayaan sendiri minimal 20%
12.Bunga 12 % dihitung dengan metode anuitas bulanan yang disesuaikan dengan suku bunga pasar.
13.Maksimal jangka waktu 15 tahun.
Pada kredit ini dianalisis dari segi pendapatan, bahwa maksimal jumlah cicilan adalah 40% dari penghasilan per bulan.
3. Kredit Surat Perintah Kerja (SPK)
Kredit SPK adalah kredit modal kerja dengan metode rekening koran untuk membantu mendukung modal kerja pengusaha yang mendapatkan kontrak kerja pemborongan / pengadaan barang atau jasa dari instansi pemerintahan maupun perusahaan swasta sehingga dapat memperlancar penyelesaian proyek sesuai dengan waktu yang telah ditetapkan.
Syarat dan ketentuan :
1. Kontraktor/Rekanan Pemenang Tender atau Pemegang SPK / Kontrak Kerja.
2. Mempunyai Badan Usaha berbadan hokum. 3. Memiliki rekening Giro Bank Sumut.
4. Agunan Utama berupa Hak Tagih atas SPK / Kontrak Kerja dan Agunan Tambahan berupa barang bergerak dan tidak bergerak.
5. Plafond Kredit disesuaikan oleh kebutuhan pekerjaan :
seperti pekerjaan sipil, bangunan dan sejenisnya.
b. Maksimum plafond kredit 70% dari harga pekerjaan leveransir seperti pengadaan barang dan sejenisnya.
6. Pelunasan kredit fleksibel, dengan sistem penurunan plafod secara proposional berdasarkan pembayaran termin proyek atau cash flow yang telah disepakati.
7. Jangka waktu kredit adalah berdasarkan jangka waktu proyek ditambah waktu yang layak 3 (tiga) bulan.
8. Bunga 16 %
Pada kredit ini dianalisis bahwa maksimum plafond adalah 60 % dari harga proyek seperti pekerjaan sipil dan bangunan, sedangkan untuk pekerjaan pengadaan barang diberi maksimal plafond 70 % dan jangka waktunya adalah jangka waktu proyek ditambah waktu layak 3 bulan.
4. Kredit Multi Guna (KMG)
Kredit multi guna adalah kredit angsuran guna memenuhi kebutuhan masyarakat yang memiliki penghasilan tetap untuk berbagai keperluan seperti biaya sekolah anak, biaya perbaikan rumah, biaya pengobatan, membeli barang- barang kebutuhan maupun untuk modal membuka usaha sampingan dengan bunga menarik, proses mudah dan cepat. Fasilitas Kredit Multiguna diberikan pegawai dan calon pegawai dinas / instansi / lembaga pemerintah, BUMN, BUMD dan Swasta Nasional baik yang pembayaran gajinya melalui maupun tidak melalui Bank SUMUT.
Syarat dan ketentuan :
2. Merupakan pegawai dan calon pegawai dinas / instansi / lembaga pemerintah, BUMN, BUMD dan swasta nasional.
3. Surat permohonan kredit dari instansi/dinas tempat bekerja dan surat keterangan bekerja dari instansi tempat bekerja.
4. Lampiran permohonan berupa:
a. Format permohonan KMG (dari bank). b. Surat pernyataan dan kuasa dari bank. c. Fotocopy daftar gaji (bulan terakhir).
d. Fotocopy KARPEG, SK pengangkatan pegawai. e. Fotocopy identitas diri suami/istri.
5. Agunan berupa KARPEG, SK pengangkatan pegawai.
6. Jangka waktu maksimum 10 tahun untuk PNS, BUMN, BUMD 7. Pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun. 8. Pinjaman di atas Rp.100.000.000 wajib melampirkan NPWP 9. Bunga 19 %
10.Maksimum kredit konsumtif untuk PNS, BUMN, BUMD Pinjaman = 40 % x gaji bersih x jangka waktu.
11.Maksimum kredit modal kerja dan investasi untuk PNS, BUMN, BUMD Pinjaman = 60 % x gaji bersih x jangka waktu.
12.Biaya asuransi jiwa dihitung berdasarkan tabel asuransi.
13.Suku bunga dihitung menggunakan menggunakan metode bunga flat to anuitas dan bersifat fixed rate.
14.Bebas biaya administrasi dan provisi.
BUMN/BUMD maupun pegawai swasta nasional yang pembayaran gajinya melalui bank SUMUT ataupun tidak dan Maksimum plafond untuk kredit konsumtif adalah 40 % dari gaji x jangka waktu.
5. Kredit Pensiun
Kredit pensiun membantu para pensiunan untuk mendapatkan tambahan dana yang dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan seperti merehab rumah, biaya perobatan, biaya pernikahan anak atau untuk modal usaha sehingga dapat menjalani masa pensiun dengan tetap berkarya.
Syarat dan ketentuan :
1. Pensiun merupakan pensiun sendiri, pensiunan janda atau duda yang uang pensiunnya dikelola dan disalurkan oleh PT. Tabungan Asuransi Pegawai Negeri (PT. Taspen).
2. Usia pensiunan ditambah jangka waktu kredit maksimum 70 tahun. 3. Penerima uang pensiun setiap bulannya melalui Bank Sumut.
4. Angsuran dipotong langsung setiap bulan dari uang pensiun yang diterima. 5. Sewaktu-waktu dapat dilunasi tanpa dikenakan denda
6. Fasilitas kredit LUNAS bila nasabah meninggal karena mendapat perlindungan Asuransi Jiwa.
7. Jaminan berupa uang pensiun yang dinyatakan dalam Surat Pernyataan dan Kuasa ditanda tangani debitur beserta suami/isteri dan Asli Kartu Registrasi Induk Pensiun (KARIP) dan Asli Surat Keputusan Pensiun (SKEP)
8. Jangka waktu maksimal 120 bulan
10.Maksimum kredit pinjaman = 40 % x dana pensiun x jangka waktu 11.Dokumen lengkap Surat Permohonan kredit :
a. Fotocopy identitas diri permohonan (KTP/ SIM/ Paspor/ Identitas lainnya).
b. Asli dan fotocopy Kartu Registrasi Induk Pensiun (KARIP). c. Asli dan fotocopy Surat Keputusan Pensiun (SKEP).
12.Bebas biaya administrasi dan provisi, proses mudah dan cepat.
Pada kredit ini dianalisis bahwa maksimum plafond adalah 40% x dana pensiun x jangka waktu.
6. Kredit Mikro Sumut Sejahtera II
Kredit mikro Sumut sejahtera adalah kredit dengan plafond mulai Rp.5.000.000 sampai dengan Rp 50.000.000 kredit ini untuk yang ngin menambah modal usaha dan mengembangkan usaha mikro.
Syarat dan ketentuan :
1. Menandatangani formulir permohonan. 2. WNI usia 21-65 tahun atau sudah menikah.
3. Memiliki Usaha di sektor pertanian, perdagangan, industry dan usaha– usaha lainnya.
4. Fotokopi KTP yang masih berlaku.
5. Pasphoto diri dan suami/istri ukuran 3 x 4 cm sebanyak 2 lembarIzin usaha minimal Surat Keterangan Usaha dari Lurah/ Kepala Desa atau Camat. 6. Agunan dapat berupa surat tanah, BPKB kendaraan bermotor, kios/lapak. Pada kredit ini dianalisis bahwa bunga hanya 1% / bulan. Ini sangat membantu masyarakat yang ingin menambah modal usaha mikro nya dan diberikan insentif
2% bagi debitur yang membayar tepat waktu, ini memacu agar pengusaha mikro membayar tepat waktu.
7. Kredit Umum
Kredit umum adalah kredit jangka pendek dengan metode rekening koran untuk membiayai kebutuhan modal kerja usaha-usaha yang produktif.
Syarat dan ketentuan :
1. Mempunyai usaha yang layak dibiayai. 2. Memiliki rekening giro di Bank Sumut.
3. Dokumen legalitas pemohon, misalnya : KTP, kartu keluarga.
4. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan.
5. Study kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar (laporan keuangan audited dari konsultan indipenden).
6. Jangka waktu pinjaman maksimum 12 bulan dan dapat diperpanjang. 7. Beban bunga ringan yaitu :
a. ≤ Rp.200.000.000 = 16 %
b. > Rp.200.000.000 =15 %
Semakin besar plafond maka semakin rendah bunga yang diberikan. Ini membantu debitur yang ingin meminjam di Bank SUMUT Cabang Pembantu Pandan Kabupaten Tapanuli Tengah.