Bisnis kr edit konsumer saat ini menjadi pr oduk unggulan bagi per bankan secar a umum, t er masuk bank bjb, t er ut ama kar ena kr edit konsumer memiliki pr of il r isiko yang r endah, namun memiliki t ingkat pr of it abilit as yang t inggi. Bahkan hingga kini, kr edit konsumer mer upakan pilar per t ama bank bjb sekaligus sebagai pember i kont r ibusi laba t er besar bagi Per ser oan.
Pada per iode 31 Desember 20 15, por t of olio kr edit konsumer mencapai 69% dar i t ot al penyalur an Kr edit pada bank bjb. Hal ini menunjukan bahwa kr edit konsumt if masih mendominasi por t of olio kr edit bank bjb.
69%
Portf olio Kredit bank bjb posisi 31 Desember 20 15
Credit portf olio of banks bjb of December 31, 20 15
KPR KPR Konsumer Consummer BPR & LKM BPR & LKM Mikr o Micr o Komer sial Commer cial 17% 8% 2% 4% Divisi | Division
Portf olio Kredit bank bjb posisi 31 Desember 20 15 |
Cr edit Por t of olio bank bjb
posit ion 31 December 20 15 %
Konsumer | Consumer 36,689,173,189,840 69% Komer sial | Commer cial 9,223,0 81,734,352 17% KPR | KPR 4,439,776,0 0 8,419 8% BPR & LKM | BPR & LKM 1,349,777,498,0 88 2% Mikr o | Micr o 1,973,186,220 ,734 4%
Total 55,674,994,651433,419 10 0 %
Hingga t ahun 20 15, bank bjb t elah meluncur kan 6 (enam) pr oduk kr edit konsumer unt uk melayani kebut uhan nasabah dar i ber bagai kelas.
1. bjb Kr edit Guna Bhakt i
Pr oduk ini mer upakan pembiayaan unt uk debit ur ber penghasilan t et ap yang gajinya t elah disalur kan melalui bank bjb dan/ at au t empat debit ur beker ja t elah memiliki per janjian dengan bank bjb. Sumber pengembaliannya ber asal dar i gaji debit ur yang digunakan unt uk keper luan konsumt if mult iguna.
2. bjb Kr edit Abdi Bhakt i
Fasilit as kr edit yang diber ikan secar a khusus kepada pegawai bank bjb.
3. bjb Kr edit Pur na Bhakt i
Pembiayaan yang diber ikan oleh bank bjb unt uk debit ur dengan st at us pensiunan sendir i at au pensiunan janda/ duda yang gaji pensiunnya t elah disalur kan melalui bank bjb. Sumber dana unt uk pengembalian kr edit nya ber asal
Analisa & Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion & Analysis on Company Per f or mance
118
5. bjb Kr edit Pr a Pur na Bhakt i
Pembiayaan unt uk debit ur ber penghasilan t et ap yang gajinya t elah disalur kan melalui bank bjb. Sumber pengembaliannya ber asal dar i gaji debit ur yang digunakan unt uk keper luan konsumt if mult iguna di mana jangka wakt u pembiayaan dapat melint asi masa pensiun debit ur .
6. bjb Kr edit Guna Bhakt i Pola Channeling
Pember ian f asilit as kr edit kepada debit ur dengan sumber pendanaan selur uhnya ber asal dar i pihak bank bjb, yang disalur kan oleh agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank. Dana t er sebut disalur kan kepada pegawai ber penghasilan t et ap yang pembayar an gajinya dilakukan melalui agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank .
Tantangan dan Strategi 20 15
Beber apa hal yang menjadi f akt or penghambat dalam per t umbuhan kr edit konsumer , di ant ar anya:
1. Ret ensi debit ur
2. Kondisi ekonomi masyar akat yang pada momen t er t ent u mempengar uhi t ingkat konsumt if debit ur . Misalnya pada Juli-Agust us, pencapaian kr edit konsumer r elat if r endah.
3. Tingkat per saingan kr edit sejenis yang semakin kompet it if .
Menghadapi t ant angan t er sebut , bank bjb t elah mener apkan sejumlah st r at egi agar t ujuan yang t elah dit et apkan dapat t er capai. Dalam penyalur an Kr edit Konsumer bank bjb selalu mengir ingi per t umbuhan volume kr edit dengan t et ap f okus t er hadap pengelolaan aset yang ber kualit as. Hal ini t er lihat dar i posisi kr edit ber masalah (NPL: Non-Per f or ming Loan) yang ber ada pada mengalami penur unan set iap t ahunnya. Khusus pada t ahun 20 15 , r asio NPL ber ada pada posisi yang sama dengan t ahun 20 14, yait u sebesar 0 .0 8%.
Hal t er sebut menunjukan bahwa dalam penyalur an kr edit konsumer yang dilakukan oleh bank bjb memiliki kualit as yang baik t er masuk di dalamnya dengan penanganan t er hadap kr edit ber masalah. St r at egi lainnya, ant ar a lain: 1. Penyesuaian t ingkat suku bunga bjb Kr edit Guna Bhakt i
dan bjb Kr edit Pr a Pur na Bhakt i dan bjb Kr edit Pur na Bhakt i.
2. Dilakukannya penyesuaian Fit ur Pr oduk unt uk selur uh Pr oduk Kr edit Ret ail & Konsumer unt uk meningkat kan daya saing t er hadap pr oduk sejenis dengan bank kompet it or .
3. Diber lakukannya pr ogr am-pr ogr am khusus bagi debit ur KGB bjb Kr edit Pr a Pur na Bhakt i dan debit ur bjb Kr edit
5. bjb Kr edit Pr a Pur na Bhakt i
Funding f or f ixed-income debt or s whose salar y has been channeled t hr ough banks bjb. Sour ces of r et ur n der ived f r om t he salar y of t he debt or used f or consumpt ive pur poses mult ipur pose which can t r aver se t he f inancing per iod r et ir ement debt or .
6. bjb Kr edit Guna Bhakt i Pola Channeling
Pr ovision of cr edit f acilit ies t o bor r ower s, wit h f unding ent ir ely f r om t he bank bjb, which is dist r ibut ed by an agent , in t his case Bank Financial Inst it ut ions. The f unds ar e channeled t o f ixed income employees whose salar y payment s made t hr ough an agent , in t his case Bank Financial Inst it ut ions.
Challenges and Strategies in 20 15
Some t hings ar e t he limit ing f act or in t he gr owt h of consumer cr edit , including:
1. Ret ent ion of t he debt or
2. The economic condit ions of societ y at a given moment af f ect s t he level of consumer debt or s. For example in July-August , consumer cr edit is r elat ively low achievement .
3. The level of compet it ion is similar cr edit incr easingly compet it ive.
Facing t hese challenges, bjb bank has implement ed sever al st r at egies f or it s int ended pur pose can be achieved. In t he Consumer Cr edit por t f olio of banks bjb always accompany t he gr owt h of cr edit volume by keeping t he f ocus on asset qualit y management . This is evident f r om t he posit ion of non-per f or ming loans (NPL: Non-per f or ming loans), which ar e in decline ever y year . Special in 20 15, t he NPL r at io is at t he same posit ion as in 20 14, ie by 12:0 8%.
It shows t hat in t he dist r ibut ion of consumer loan made by t he bank bjb have good qualit y including t he handling of pr oblem loans. Ot her st r at egies, such as:
1. Int er est r at e adjust ment s BJB and BJB Cr edit Guna Bhakt i Cr edit Pr e Pur na Bhakt i and Cr edit bjb Pur na Bhakt i.
2. The conduct of an adjust ment f or t he ent ir e Pr oduct Feat ur es Cr edit Ret ail & Consumer Pr oduct s t o impr ove compet it iveness against similar pr oduct s by compet it or s bank.
3. The implement at ion of special pr ogr ams f or t he debt or KGB bjb Pr e Pur na Bhakt i Cr edit and Cr edit bjb debt or Pur na Bhakt i, among ot her s:
a. Consumer Loan Loyalty Program:
Pember ian Voucher bagi debit ur yang memper oleh f asilit as kr edit konsumer bank bjb (bjb KGB, bjb KPPB, dan bjb KPB), baik pengajuan kr edit bar u maupun pengulangan.
b. Program Member Get Member (MGM)
Pr ogr am pember ian r ewar d ber upa insent if yang diber ikan khusus bagi debit ur kr edit konsumer bank bjb yang ber hasil mer ef er ensikan r ekan at au koleganya menjadi debit ur bar u kr edit konsumer bank bjb, t er dir i dar i : MGM Hadiah Langsung, MGM Rewar d Key Per son (Debit ur Top Up).
c. Program Wisata Religi
4. Diber lakukannya pr ogr am suku bunga khusus unt uk daer ah di luar Jawa Bar at dan Bant en unt uk mendor ong por t of olio Kr edit Konsumer khususnya bjb KGB.
5. Pelayanan yang lebih baik.