Keeping M om ent um for Fut ure Grow t h
2015
Keeping M om ent um for
Fut ure Grow t h
Per ser oan menyadar i bahwa kiner ja per usahaan yang baik bukan
sekadar t umbuhnya pendapat an maupun laba usaha, namun lebih
dar i it u, har us diimbangi dengan kiner ja yang ber kualit as. Dar i sisi
kr edit misalnya, t idak sekadar t umbuh di at as r at a-r at a indust r i,
t et api r asio kr edit ber masalahnya har us manageable.
Hal it ulah yang dilakukan oleh bank bjb. Per t umbuhan kiner ja
usaha senant iasa diikut i dengan pener apan manajemen r isiko dan
t at a kelola per usahaan yang baik agar moment um per t umbuhan
dapat menjadi f undament al yang kokoh.
Per ser oan memandang bahwa f undament al yang baik dan kokoh,
pada akhir nya akan menjadi penunjang per t umbuhan kiner ja
usaha Per ser oan yang t elah dit ar get kan, yait u seper t i t er t uang
dalam Kebijakan Umum Dir eksi sebagai acuan ker ja t ahunan ser t a
Visi dan Misi Per ser oan yang menadi acuan jangka panjang.
The Company r ealizes t hat good per f or mance is not just t he gr owt h of r evenue and oper at ing pr of it , but mor e t han t hat , it must be balanced wit h qualit y per f or mance. In t er ms of cr edit , f or example, do not just gr ow above t he indust r y aver age, but t he r at io of non per f or ming loan should be manageable.
That is what is done by t he bank bjb. The gr owt h of business per f or mance is always f ollowed by t he applicat ion of r isk management and good cor por at e gover nance so t hat t he gr owt h moment um can be f undament ally solid.
Company Prof ile
44
Introduction
1
Memper t ahankan Moment um Per t umbuhan Keeping Moment um f or Fut ur e Gr owt h Per jalanan Menjadi Bank Nasional Yang Kokoh Jour ney To Become A Solid Nat ional Bank Ikht isar Kiner ja
Per f or mance Highlight s Ikht isar Keuangan Financial Highlight s Per ist iwa Pent ing 20 15 20 15 Signif icant Event s Penghar gaan & Ser t if ikasi 20 15 20 15 Awar ds & Cer t if icat ion
Inf or masi Umum Per usahaan Company Gener al Inf or mat ion Sekilas bank bjb
bank bjb In Br ief
Tonggak Sejar ah Milest ones Visi & Misi Vision & Mission Nilai-Nilai Per usahaan Cor por at e Values Bidang Usaha Line of Business
St r ukt ur Kepemilikan & Gr up Per usahaan Company Owner ship & Gr oup St r uct ur e Daf t ar Ent it as Anak Dan Ent it as Asosiasi List Subsidiar ies and Associat ion Ent it ies Jar ingan Oper asi & Layanan
Oper at ion Net wor k & Ser vices St r ukt ur Or ganisasi Or ganizat ion St r uct ur e Pr of il Dewan Komisar is Boar d of Commisioner s Pr of ile Pr of il Dir eksi
Boar d of Dir ect or s Pr of ile Pr of il & Komposisi Kar yawan Pr of ile & Employee Composit ion Lembaga Penunjang Ef ek Suppor t ing Secur it y Inst it ut ions
1
4
6
8
10
16
46
47
50
56
57
58
62
64
66
68
70
74
82
84
Stock & Obligation Highlights
86
Ikht isar Saham & Obligasi St ock & Obligat ion Highlight s Inf or masi Bagi Invest or Inf or mat ion f or Invest or s
88
89
Management Report
18
Lapor an Dewan Komisar is
Repor t f r om t he Boar d of Commissioner s Lapor an Dir ekt ur Ut ama
Repor t f r om Pr esident Dir ect or Tanggung Jawab Pelapor an Tahunan 20 15 Responsibilit y f or 20 15 Annual Repor t ing
20
30
Management Discussion
& Analysis
100
Analisa & Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion & Analysis
Tinjauan Rencana, Kebijakan Dan St r at egi Pengembangan Usaha Review of Business Development Plan, Policy and St r at egy Tinjauan Bisnis & Indust r i
Business & Indust r y Review Konsumer
Consumer
bjb pr ecious
bjb pr ecious Kor por asi & Komer sial Cor por at e & Commer cial Mikr o
Micr o
Int er nasional & Tr esur i Int er nat ional & Tr easur y Inst it ut ional Banking Inst it ut ional Banking KPR & KKB KPR & KKB
Tinjauan Kiner ja Anak Per usahaan Subsidiar y Per f or mance Review Aspek Pemasar an Suppor t ing Business Review Sumber Daya Manusia Human Capit al Teknologi Inf or masi Inf or mat ion Technology Manajemen Risiko
Tat a Kelola Per usahaan Good Cor por at e Gover nance Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS) Gener al Meet ings of Shar eholder s (GMS) Dewan Komisar is
Boar d of Commissioner s Komit e Di Bawah Dewan Komisar is Commit t ees under Boar d of Commissioner s
362
Consolidat ed Financial St at ement s536
Corporate Social
Responsibility
520
Tanggung Jawab Sosial Per usahaan Cor por at e Social Responsibilit y Alokasi Dana CSR Tahun 20 15 Allocat ion of Funds CSR 20 15 Penyalur an Dana CSR Dist r ibut ion of Funds CSR Realisasi Dana CSR TAHUN 20 15 Realizat ion of Funds CSR 20 15 Pr ogr am Unggulan
Assessment Ter hadap Dewan Komisar is Dan Dir eksi Assessment t o Boar d of Commissioner s and Boar d of Dir ect or s Komit e Dibawah Dir eksi
Commit t ees under Boar d of Dir ect or s Sekr et ar is Per usahaan
Cor por at e Secr et ar y Kepat uhan Compliance Divisi Audit Int er nal Int er nal Audit Division Sist em Pengendalian Int er nal Int er nal Cont r ol Syst em
Per kar a Pent ing Yang Sedang Dihadapi Per ser oan/ Ent it as Anak/ Anggot a Dir eksi/ Anggot a Dewan Komisar is Yang Sedang Menjabat Pada Per iode Lapor an Tahunan
Impor t ant Case The Moder at e Faced Company/ Subsidiar y/ Boar d of Dir ect or s/ Boar d of Commissioner s Who is Ser ved On Annual Repor t ing Per iod
Enhancing Quality For Greater Growth
Tr ansf or masi bank bjb menuju jajar an
bank besar di Indonesia t er us ber lanjut pada t ahun 20 11. Pr ogr am-pr ogam ker ja yang dir ancang dengan cer mat dan dilaksanakan secar a konsist en t elah ber dampak pada per baikan dan peningkat an kualit as di ber bagai aspek or ganisasi dan oper asional, menuju pada per t umbuhan yang lebih pesat di semua lini usaha bank bjb.
Enhancing Quality For Greater Growth
The year 20 11 saw t he cont inuing
t r ansf or mat ion of bank bjb t o become one of
t he major banks in Indonesia. Var ious wor k pr ogr ams, car ef ully planned and consist ent ly implement ed, have r esult ed in impr ovement s and qualit y enhancement s in var ious ar eas of t he or ganizat ion and it s oper at ions, leading t o f ast er gr owt h in all business lines of bank bjb.
2011
Moving Forward with Greater Value f or Customers
Seir ing dengan per jalanan wakt u, bank
bjb t er us ber kembang sesuai dengan
sasar an bisnis yang t elah dir encanakan. Tent u banyak t ant angan yang dihadapi. Namun sat u hal yang past i, bank bjb
ber pegang t eguh pada komit men unt uk selalu meningkat kan kualit as di segala bidang demi member ikan nilai lebih bagi par a nasabah. It ulah landasan bisnis bank bjb.
Moving Forward with Greater Value f or Customers
Over t ime, bank bjb cont inues t o develop in accor dance wit h t he planned business object ives. Undoubt edly t her e ar e numer ous challenges t o be f aced. But one t hing is f or sur e, bank bjb st ands t o t he commit ment t o
always impr ove qualit y in all ar eas in or der t o pr ovide mor e value f or t he cust omer s.
2013
Continuously Developing Fundamentals f or Sustainable Growth and Prof it
Sudah banyak yang ber hasil dicapai oleh bank bjb sejak t r ansf or masinya
yang diawali dengan Penawar an Saham Per dana (IPO) pada t ahun 20 10 . Jar ingan pelayanan ber t ambah luas, r agam pr oduk semakin ber var iasi, dan cit r a kor por at semakin kokoh sebagai sebuah bank nasional. Sepanjang t ahun 20 12, bank bjb t er us menat a dan
memper kuat landasan-landasan ut ama bisnisnya, agar dapat t er us t umbuh dan mer aih keunt ungan menuju per wujudan aspir asinya menjadi salah sat u dar i 10 bank nasional t er besar dan ber kiner ja t er baik di Indonesia.
Continuously Developing Fundamentals f or Sustainable Growth and Prof it
Since it s t r ansf or mat ion as mar ked by t he successf ul Init ial Public Of f er ing (IPO) in 20 10 , bank bjb has gained many achievement s. The
Bank has br oadened it s ser vice net wor ks and enlar ged it s r ange of pr oduct of f er ings, as well as successf ully pr omot ing it s cor por at e br anding as a nat ional bank. Thr oughout 20 12, bank bjb cont inued t o consolidat e
and st r engt hen it s business f undament als, which will enable t he Bank t o gr ow pr of it ably t owar ds it s aspir at ion t o become one of t he t op 10 nat ional banks wit h best per f or mance
Mempertahankan Momentum Pertumbuhan
Per ser oan menyadar i bahwa kiner ja per usahaan yang baik bukan sekadar t umbuhnya pendapat an maupun laba usaha, namun lebih dar i it u, har us diimbangi dengan kiner ja yang ber kualit as. Dar i sisi kr edit misalnya, t idak sekadar t umbuh di at as r at a-r at a indust r i, t et api r asio kr edit ber masalahnya har us manageable.
Hal it ulah yang dilakukan oleh bank bjb. Per t umbuhan kiner ja usaha senant iasa
diikut i dengan pener apan manajemen r isiko dan t at a kelola per usahaan yang baik agar moment um per t umbuhan dapat menjadi f undament al yang kokoh.
Per ser oan memandang bahwa f undament al yang baik dan kokoh, pada akhir nya akan menjadi penunjang per t umbuhan kiner ja usaha Per ser oan yang t elah dit ar get kan, yait u seper t i t er t uang dalam Kebijakan Umum Dir eksi sebagai acuan ker ja t ahunan ser t a Visi dan Misi Per ser oan yang menadi acuan jangka panjang.
Keeping Momentum f or Future Growth
The Company r ealizes t hat good per f or mance is not just t he gr owt h of r evenue and oper at ing pr of it , but mor e t han t hat , it must be balanced wit h qualit y per f or mance. In t er ms of cr edit , f or example, do not just gr ow above t he indust r y aver age, but t he r at io of non per f or ming loan should be manageable.
Keeping M om ent um for Fut ure Grow t h
Memper t ahankan Moment um Per t umbuhan
2015
Annual Repor tLapor an Tahunan
IDX : BJBR
2015
2014
Strengthening the Foundation
Dengan mengevaluasi posisi kami di saat -saat penuh t ant angan, kami dapat memahami dengan jelas apa yang har us dilakukan unt uk mer aih kembali moment um per t umbuhan Per ser oan. Kami menyadar i per lunya melakukan per baikan di beber apa aspek oper asional dan kami t elah membuat ber bagai kebijakan dan mengambil t indakan yang diper lukan sebagai r espon at as t ant angan t er sebut . Pada dasar nya, kami t elah menyiapkan landasan yang lebih kokoh unt uk memacu per t umbuhan yang lebih cepat di masa mendat ang.
Strengthening the Foundation
0 1
0 2
18,4%
Per sent asi Kenaikan DPK As a commit ment on t heimplement at ion of good cor por at e gover nance, bank bjb awar ded “SOE/ D wit h Gr at uit y Cont r ol Unit of t he Year 20 15 f r om t he Cor r upt ion Er adicat ion Commission (KPK).
Thir d par t y f unds bjb bank in 20 15 amount ed t o Rp72.637 t r illion. Incr eased by 19% compar ed t o t he pr evious year which amount ed t o Rp61.0 40 t r illion.
Sebagai wujud komit men at as pener apan
t at a kelola per usahaan yang baik, bank bjb
mendapat kan penghar gaan “BUMN/ D dengan
Unit Pengendalian Gr at if ikasi Ter baik Tahun
20 15 dar i Komisi Pember ant asan Kor upsi
(KPK).
Penghimpunan Dana Pihak Ket iga
bank bjb pada t ahun 20 15 sebesar
Rp72.637 t r iliun. Meningkat sebesar
19% dibandingkan t ahun sebelumnya
yang sebesar Rp61.0 40 t r iliun.
0 3
0 4
Kenaikan Laba bersih bank bjb The increase bank bjb net prof it
Thr oughout 20 15 t he bank’s net pr of it r ose 23.30 % bjb t o Rp 1,381 t r illion, compar ed t o t he achievement in 20 14 of Rp 1.120 t r illion.
ank’s bjb t o ed t o 4 of
Laba Bersih
273M
23,30 %
Peningkatan Jumlah Laba Bersih
bank bjb di tahun 20 15
Incr easing Number of Net Income bjb bank in 20 15
20 15
Sepanjang t ahun 20 15. Laba ber sih
bank
bjb mengalami kenaikan
23,30 % menjadi Rp 1.381 t r iliun bila
dibandingkan dengan pencapaian
20 14 sebesar Rp 1.120 t r iliun.
bank bjb’s t ot al asset s in 20 15 incr eased 16.92% t o
Rp 88.69 t r illion compar ed t o t he achievement in
20 14 of Rp 75.86 t r illion.
Tot al Aset bank bjb pada t ahun
20 15 mengalami kenaikan 16,92
% menjadi Rp 88,69 t r iliun bila
dibandingkan dengan pencapaian
20 14 sebesar Rp 75,86 t r iliun.
+
16,92%
Aset Asset s
No. Uraian 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Description
A Jumlah Aset 88.697.430 75.861.310 70 .958.233 70 .840 .878 54.448.658 Tot al Asset s
B Penyalur an Dana 78.40 5.737 66.50 2.956 61.847.90 2 62.0 84.535 47.947.663 Cr edit
1. Kedit yang diber ikan (t er masuk kr edit bank lain)
60 .487.542 54.0 17.114 48.90 2.340 38.332.712 28.764.70 1 Disbur sed Loans
2. Penempat an pada Bank Lain 3.742.987 4.764.263 2.629.337 8.0 13.850 7.780 .90 5 Placement wit h Ot her Banks 3. SSB t er masuk SBI 12.838.70 0 7.125.371 10 .291.810 4.142.992 3.972.149 Secur it ies including BI Cer t if icat es
4. Rever se r epo 1.30 8.760 568.460 - 11.567.261 7.394.694 Rever se r epo
5. Penyer t aan 27.748 27.748 24.415 27.720 35.214 Placement s
C Penghimpun Dana 72.637.244 61.0 39.926 61.20 9.590 58.674.543 47.258.455 Funding
C.1. Dana Pihak Ket iga 63.30 6.50 5 53.487.890 49.996.60 7 50 .60 7.925 39.0 42.777 Thir d Par t y Funds
1. Gir o 18.867.956 21.749.842 16.735.445 14.828.830 11.168.241 Cur r ent Account s
2. Tabungan 14.519.739 12.633.536 12.210 .581 9.0 50 .286 6.270 .783 Savings
3. Deposit o 29.918.810 19.10 4.512 21.0 50 .581 24.365.828 21.60 3.753 Time Deposit s
C.2. Dana Lainnya 9.330 .739 7.552.0 36 11.212.983 10 .941.680 8.215.678 Ot her Funding
1. Simpanan dar i Bank Lain 3.515.666 3.30 8.630 5.513.962 6.392.634 5.298.687 Deposit s f r om Ot her Banks 2. Obligasi yang dit er bit kan 1.724.0 0 0 1.724.0 0 0 2.396.611 2.395.0 91 2.742.993 Bonds issued
3. Repo 3.656.456 2.0 62.916 2.978.0 73 1.922.795 2.742.993 Repo
4. Pinjaman yang Dit er ima 434.617 456.490 324.337 231.160 173.998 Bor r owings
D Ekuit as 7.757.218 7.0 83.60 7 6.718.265 6.0 0 8.840 5.387.0 99 Equit y
D.1. Modal Dasar 2.424.0 73 2.424.0 73 2.424.0 73 2.424.0 73 2.424.0 73 Aut hor ized Capit al
- Pr opinsi Jawa Bar at 927.499 927.499 927.499 927.499 927.499 West Java Pr ovince
- Pr opinsi Bant en 130 .147 130 .147 130 .147 130 .147 130 .147 Bant en Pr ovince
- Kot a & kab se – Jawa Bar at 572.349 572.349 572.349 572.349 572.349 West Java Local Gover nment s - Kot a & Kab. Se – Bant en 188.0 60 188.0 60 188.0 60 188.0 60 188.0 60 Bant en Local Gover nment s - IPO (Init ial Public Of f er ing) 60 6.0 18 60 6.0 18 60 6.0 18 60 6.0 18 60 6.0 18 Init ial Public Of f er ing (IPO) - Agio Saham 823.423 823.423 823.423 823.423 823.423 Pr emium on shar e Capit al - Net of Shar e Issuance Cost - Kepent ingan non – Pengendali 44.338 40 .50 8 34.0 45 33.687 12.457 Non Cont r olling Int er est
D.2 Saldo Laba 4.60 1.329 3.795.540 3.436.725 2.727.657 2.127.146 Ret ained Ear nings
E Modal Bank 7.30 1.982 6.489.0 86 5.340 .417 4.572.375 4.535.765 Bank Capit al
1. Modal Int i 6.988.357 6.10 5.181 5.350 .343 4.650 .0 62 4.551.623 Cor e Capit al
2. Modal Pelengkap 451.664 383.90 5 (9.926) (77.687) (15.858) Supplement ar y Capit al
3. Penyer t aan (- / -) (31.984) (31.984) (31.984) - - Invest ment s (- / -)
F Akt iva Ter t imbang Menur ut Risiko (ATMR)
45.950 .984 31.991.782 28.782.172 19.511.884 19.939.939 Risk Weight ed Asset s
G Kualit as Akt iva Pr odukt if (t er masuk SBI) 80 .530 .733 67.241.870 65.381.249 59.10 1.812 45.938.735 Ear ning Asset Qualit y (include SBI)
1. Lancar 76.667.70 6 62.610 .40 6 61.759.0 48 57.299.810 45.0 29.998 Cur r ent
2. Dalam Per hat ian Khusus 1.930 .60 5 2.278.30 7 2.147.548 1.0 49.922 571.126 Special Ment ion
3. Kur ang Lancar 87.322 136.152 197.197 163.356 67.221 Subst andar d
4. Dir agukan 145.960 248.173 263.231 118.598 66.0 39 Doubt f ul
5. Macet 1.699.140 1.968.832 1.0 14.225 470 .126 20 4.351 Loss
H Laba (Rugi) Pr of it (Loss)
1. Pendapat an Bunga 10 .0 84.451 8.791.820 8.132.989 6.795.686 5.977.0 50 Int er est Income 2. Beban Bunga (5.10 8.210 ) (4.330 .222) (3.350 .845) (3.140 .311) (2.915.841) Int er est Expense 3. Pendapat an Bunga Ber sih 4.976.242 4.461.598 4.782.144 3.655.375 3.0 61.20 9 Net Int er est Income 4. Pendapat an Oper asional Lainnya 565.789 585.90 4 457.258 330 .362 240 .168 Ot her Oper at ing Income 5. Beban Oper asional Lainnya (3.730 .734) (3.611.668) (3.487.471) (2.566.496) (2.0 26.483) Ot her Oper at ing Expense 6. Pendapat an (Beban) Oper asional
Lainnya
1.811.296 1.415.834 1.751.931 1.419.241 1.274.894 Other Operating Income (expense)
7. Pendapat an Non Oper asional 56.927 37.984 27.497 112.185 60 .171 Non Oper at ing Income
8. Beban Non Oper asional (10 1.826) (15.329) (26.554) (18.927) (15.249) Non Oper at ing Expense
9. Laba Sebelum Pajak 1.766.397 1.438.489 1.752.874 1.512.499 1.319.816 Income Bef or e Tax
10 . Pajak (385.434) (318.455) (376.487) (319.195) (357.121) Tax
11. Laba Ber sih 1.380 .964 1.120 .0 34 1.376.387 1.193.30 4 962.695 Net Income
12. Laba Sebelum Hak Minor it as 1.380 .964 1.120 .0 34 1.376.387 1.193.30 4 962.695 Pr of it bef or e Minor it y 13. Hak Minor it as at as Laba Rugi Anak
Per usahaan Yang Dikonsolidasikan
Aset
No. Uraian 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Description
15. Jumlah laba (r ugi) yang dapat diat r ibusikan kepada : - pemilik ent it as induk - kepent ingan non Pengendali Tot al
yang dapat diat r ibusikan kepada - pemilik ent it as induk - kepent ingan non Pengendali Tot al
Tot al pr of it (loss) compr ehensive at t r ibut able t o: owner s of t he par ent noncont r olling int er est s -Tot al
17. laba (Rugi) Per Saham 142,0 2 113,85 141,59 123,0 0 99,24 Pr of it (Loss) Per Shar e
RASIO – RASIO KEUANGAN (%) FINANCIAL RATIO (%)
1. Rasio Kiner ja Per f or mance Rat io
2,21 3,35 2,21 1,27 0 ,73 Non-Performing Earning Assets
toTotal Earning Assets (%)
3. Aset Tet ap t er hadap Modal 25,54 27,73 22,0 1 25,22 23,22 Fixed Asset s To Capit al
Ikhtisar Operasi
Operation Highlights
Komitmen serta kontribusi bank bjb bagi negara diapresiasi oleh Kementrian Keuangan melalui Direktorat Jenderal Pajak Kantor Wilayah Jawa Barat I dengan menganugerahi bank bjb sebagai Wajib Pajak Terbaik.
Commit ment and cont r ibut ion t o t he st at e bank bjb appr eciat ed by t he Minist r y of Finance t hr ough t he Dir ect or at e Gener al of Taxat ion Regional Of f ice of West Java I t o best ow bjb bank as t he Best Tax Payer .
The Company has a bank bjb Ser vice Excellence Awar d (BSEA) as a f or m of appr eciat ion t o employees / t i f ield of oper at ions in or der t o
impr ove t he qualit y of ser vice. In or der t o incr ease t he por t f olio of consumer loans, bank bjb cooper at e in f act or ing (Asset Buy) mult ipur pose consumer cr edit por t f olio by Bank Sult eng bjb bank as well as a mar ket ing st r at egy bjb bank in east er n Indonesia.
Perseroan menyelenggarakan bank bjb Service Excellence Award (BBSEA) sebagai wujud penghargaan kepada karyawan/ ti dibidang operasional guna meningkatkan kualitas pelayanan.
Guna meningkatkan portof olio kredit konsumer, bank bjb bekerjasama dalam pengambilalihan piutang (Asset Buy) portof olio kredit konsumtif multiguna Bank Sulteng oleh bank bjb sekaligus menjadi marketing strategy bank bjb di wilayah Indonesia bagian Timur.
13
Januari |
Januar y24
Januari |
Januar y26
Februari |
Febr uar ybank bjb bekerjasama dengan beberapa lembaga keuangan yang ada di Saudi Arabia dan juga bekerjasama dengan organisasi Posko Perjuangan Tenaga Kerja Indonesia (POSPERTKI) dalam mensosialisasikan produk bank bjb kepada para TKI.
bjb bank in cooper at ion wit h sever al f inancial inst it ut ions in Saudi Ar abia and is also wor king wit h or ganizat ions Post St r uggle of Indonesian Wor ker s (POSPERTKI) in disseminat ing bjb bank pr oduct s t o t he wor ker s.
Analyst Meet ing FY-20 14.
Gener al Meet ing of Shar eholder s (AGM) bjb bank Fiscal Year 20 14.
Analyst Meeting FY-20 14. Rapat Umum Pemegang Saham Tahunan (RUPST) bank bjb Tahun Buku 20 14.
bjb bank appoint ed Dir ect or of Tr easur y, Minist r y of Finance of t he Republic of Indonesia as one of t he Bank Oper at ional Par t ner s II St at e Tr easur y Of f ice 20 15 t hat will make t he dist r ibut ion of f unds mont hly salar y of civil ser vant s..
Launching Pr ogr am bjb Univer sit y (Lear ning Cent er ) as a f or m of enhanced cooper at ion t oget her STIE Equit y as t he deliver y of t r aining and educat ion f or employees and pr ospect ive employees of t he bank bjb..
Analyst Meet ing 1Q-20 15
bank bjb ditunjuk Direktur
Perbendaharaan Kementerian Keuangan Republik Indonesia sebagai salah satu Bank Operasional II Mitra Kerja Kantor Pelayanan Perbendaharaan Negara Tahun 20 15 yang akan melakukan penyaluran dana gaji bulanan PNS.
Launching Program bjb University (Learning Center) sebagai bentuk peningkatan kerjasama bersama STIE Ekuitas sebagai penyelenggaraan pelatihan & pendidikan bagi para pegawai dan calon pegawai bank bjb.
Analyst Meeting 1Q-20 15
April |
AprilApril |
AprilApril |
April13
18
28
bank’s bjb par t icipat ion in PORSENI BPDSI in West Java..
Mass cir cumcision. Real f or m of f und
Keikutsertaan bank bjb pada PORSENI BPDSI di Jawa Barat.
bank bjb menyalurkan kredit linkage kepada tiga BPR (Semarang). Kemitraan ini merupakan sinergitas antara bank umum dengan BPR di wilayah Jawa Tengah & DIY dalam rangka implementasi pemerataan kredit untuk menjangkau masyarakat di area luar
Khitanan Massal. Wujud nyata aktivitas penyaluran dana Corporate Social Responsibility (CSR) yang terbagi dalam 3 (tiga) sektor, yakni Pendidikan, Kesehatan & Lingkungan yang tersebar di seluruh wilayah operasional bank bjb.
Mei |
MayMei |
MayMei |
May29
13
Juni
16
27
10-12
27
Sebagai bentuk peningkatan kinerja, bank bjb melengkapi posisi jajaran pengurus bank melalui RUPS LB bjb 20 15 dengan menunjuk Agus Mulyana menjadi Direktur Kepatuhan dan Manajemen Risiko.
Penyelenggaraan Kegiatan “Jabar Bersyukur” Buka Puasa Bersama bank bjb dan Pemprov Jawa Barat serta 2.0 0 0 anak yatim & dhuaf a se Bandung Raya.
Bazaar Ramadhan UMKM bank bjb Tahun 20 15 & Launching Program Pesat.
Penandatanganan PKS Kemendikbud - bank bjb dalam rangka Penyaluran Dana Tunjangan Guru.
bank bjb dukung pembiayaan Proyek Jalan Tol Gempol -Pandaan & Tol Cikampek-Palimanan
Pengambilalihan Piutang (Asset Buy) portof olio kredit konsumtif Bank SULTRA.
As a f or m of per f or mance enhancement , bank bjb complet e t he t op r anks of management of banks t hr ough bjb 20 15 Ext r aor dinar y Gener al Meet ing by appoint ing Agus Mulyana became Dir ect or of Compliance and Risk Management .
Or ganizat ion “Jabar Thankf ul” Buka Puasa Ber sama bank bjb and West Java pr ovince and 2,0 0 0 or phans and under pr ivileged se Bandung Raya.
Ramadan Bazaar SME bank bjb 20 15 and
Launching Pr ogr am Rapidly. Signing of MCC Kemendikbud - bjb bank in or der Allowance Disbur sement Teacher .
bank bjb suppor t ed pr oject f inancing Gempol
-Pandaan & Cikampek-palimanan. Takeover r eceivables (Asset Buy) SULTRA Bank consumer loan por t f olio..
Mei |
MayJuni |
JuneJuni |
June28
30
10
30
05
31
04
bjb Futsal Championship 20 15. Bank bjb kembali menggelar event bjb f utsal Championship 20 15 sebagai sarana dalam menyalurkan hobi sekaligus meningkatkan brand awareness bank bjb.
Penandatanganan PKS Direktorat Jenderal Guru dan Tenaga Kependidikan dalam penggunaan jasa dan layanan perbankan bank bjb.
Hari Pelanggan Nasional 20 15 merupakan wujud nyata bank bjb untuk tetap konsisten dalam memberikan pelayanan terbaik kepada para nasabah dengan ramah, tulus dan kekeluargaan. bank bjb mendukung marching band
Gita Surosowan pada Kejuaraan Dunia Drum Cup International (DCI) yang diselenggarakan di Indianapolis, Amerika Serikat.
Analyst Meeting 2Q-20 15 Launching Perluasan Delivery Channel PBB-P2 di Alf amart Alf amidi.
bjb bank suppor t s mar ching band Git a Sur osowan at Dr um Wor ld Championship Cup Int er nat ional (DCI) which was held in Indianapolis, USA.
Analyst Meet ing 2Q-20 15
Launching Per luasan Deliver y Channel PBB-P2 di Alf amar t Alf amidi.
Juli |
JulyJuli |
JulyAgustus |
AugustAgustus |
AugustAgustus |
August09
10
23
27
29
09-13
Kerjasama antara bank bjb dan Askrida dalam rangka pertanggungan asuransi kerugian agunan.
Sinergitas bjb dengan BPN Kantor Wilayah Provinsi Jawa Barat dalam Pemanf aatan Produk, Jasa dan Layanan Perbankan.
De’ Syukron 5
Launching bjb Club Analyst Meeting 3Q-20 15 Investor Summit
Bjb cooper at ion bet ween banks and insur ance
cover age in or der Askr ida collat er al damages. Bjb syner gy wit h BPN Regional Of f ice of West Java pr ovince in Ut ilizat ion Pr oduct s, Ser vices and Banking Ser vices.
De’ Syukr on 5
bjb Club Launching Analyst Meet ing 3Q-20 15 Invest or Summit
September |
SeptemberOktober |
OktoberOktober |
OktoberOktober |
Oktober17
24
26
27
29
27
bank bjb sebagai mitra PT Taspen (Persero) memperluas layanan pembayaran uang pensiunan melalui tabungan Tandamata Purnabhakti meluncurkan Of f ice Channeling PT Taspen (Persero).
Aktivasi Tabungan Simpel dalam mendukung program Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai komitmen dalam mengembangkan literasi keuangan dan inklusi keuangan. Simposium Hari Guru.
bank bjb turut berpartisipasi dalam program yang di inisiasi oleh OJK untuk membangkitkan budaya menabung sejak dini kepada pelajar.
Media Gathering bank bjb 20 15 bjb Watergun Festival
bank bjb as a par t ner PT Taspen (Per ser o) ext ending payment ser vice r et ir ement t hr ough savings souvenir Pur nabhakt i launched Of f ice Channeling PT Taspen (Per ser o).
Act ivat ion Simple Savings pr ogr am in suppor t of t he Financial Ser vices Aut hor it y (FSA) as a commit ment t o develop f inancial lit er acy and f inancial inclusion.
Symposium on Teacher ’s Day.
bank bjb Media Gat her ing 20 15 bjb Wat er gun Fest ival
November |
NovemberNovember |
NovemberNovember |
November13
JanuariJanuar y
Best Service Exelence Banking Kategori Berkinerja Baik
Indonesia Pr oper t y and Bank
Best Banking Service Excellence Category Perf orms Excellence
Indonesia Pr oper t y and Bank
Wajib Pajak Terbaik
Kement er ian Keuangan Republik Indonesia Dir ekt or at Jender al Pajak Kant or Wilayah Jawa Bar at I.Top Taxpayer
The Minist r y of Finance of t he Republic of Indonesia Dir ect or at e Gener al of Taxat ion Regional Of f ice of West Java I.
0 1
22
SeptemberSept ember
0 8
0 4
JuniJune
1st Best SMS Banking
0 3
21
MeiMay
0 2
12
JuniJune
The Best Listed Company Regional Indonesia Bank
0 4
16
OktoberSept ember
0 9
Ranked 43r d in Most Valuable Indonesian Br ands 20 15
Brand Finance Asia
Pasif ic
22
OktoberOct ober
10
The Best Champion of Bandung WOW Ser vice Excellence Awar d Cat egor y: Convent ional Banking (BUKU III)
Markplus
Juar a 2 Annual Repor t Awar d20 14 “BUMD List ed”
ARA
2nd Annual Repor t Awar d 20 14
“BUMD List ed”
10
SeptemberSept ember
Gold Champion of Indonesia WOW Br and 20 15, Cat egor y: Saving
Account (BUKU III)
Markplus
Gold Champion of Indonesia WOW Br and 20 15, Cat egor y : Saving
Account (BUKU III)
Markplus
0 6
10
SeptemberSept ember
Gold Champion of Indonesia WOW Br and 20 15, Cat egor y: Time
Deposit - Convent ional Banking (BUKU III)
Markplus
Gold Champion of Indonesia WOW Br and 20 15, Cat egor y : Time
Deposit - Convent ional Banking (BUKU III)
Markplus
0 7
14
AgustusAugust
Kiner ja Keuangan “Best of t he Best ” 20 0 0 -20 14
Kiner ja Keuangan “Best of t he Best ” 20 0 0 -20 14
0 5
10
DesemberDecember
12
16
NovemberLaporan
M anajem en
M anag em ent Rep o rt
Daf t ar Isi
Repor t f r om t he Boar d of Commissioner s Repor t f r om Pr esident Dir ect or Responsibilit y f or 20 15 Annual Repor t ing Lapor an Dewan Komisar is
Lapor an Dir ekt ur Ut ama Tanggung Jawab Pelapor an Tahunan 20 15
Our best wishes t o say, hopef ully good always accompanies us in car r ying out daily act ivit ies. On t his occasion, let us submit a r epor t r elat ed t o t he obligat ion and t he aut hor it y gr ant ed t o t he Boar d of Commissioner s as one of t he or gans of t he company, which is over seeing and pr oviding advice on business act ivit ies conduct ed management .
Thr oughout t he monit or ing we do, we r ealize t hat 20 15 is not an easy per iod t o be f aced by t he management . Many of t he challenges t hat could pot ent ially hinder t he per f or mance of t he company. At t he macr o level, economic gr owt h in t he count r y is exper iencing a slowdown. In 20 15, economic gr owt h is only 4.79%, f ar below t he pr evious year t o r each 5.0 2%.
Pr essur e also came f r om t he value of t he r upiah against t he US dollar . The r upiah had t ouched posit ion above Rp14,0 0 0 per US dollar , t he lowest level af t er 1998.
Bank Indonesia benchmar k int er est r at e or BI Rat e is st ill high. By t he end of 20 15, t he posit ion is st ill 7.50 %. In t he midst of t he economic sit uat ion was not f r iendly, t he higher int er est r at e would be a bur den f or businesses and pur chasing power . In t he end, t hese condit ions have negat ive implicat ions on t he banking indust r y.
In t he midst of t his sit uat ion, t he bank bjb should also be conf r ont ed by incr easingly f ier ce business compet it ion. But in t he middle of a sit uat ion t hat is not easy, we pr ovide a ver y high appr eciat ion t o t he management , because t he company has pr esent ed an excellent per f or mance, wit h pr of it bef or e t ax amount ing t o Rp1.8 t r illion and could gr ow above t he indust r y aver age of 25.5%.
ASSESSMENT OF THE PERFORMANCE
Salam sejaht er a kami sampaikan, semoga kebaikan selalu menyer t ai kit a semua dalam menjalankan akt ivit as sehar i-har i. Pada kesempat an ini, izinkan kami menyampaikan lapor an t er kait kewajiban dan wewenang yang diber ikan kepada Dewan Komisar is sebagai salah sat u or gan per usahaan, yait u melakukan pengawasan dan member ikan nasihat at as kegiat an usaha yang dijalankan manajemen.
Sepanjang pengawasan yang kami lakukan, kami menyadar i bahwa t ahun 20 15 bukan per iode yang mudah unt uk dihadapi oleh manajemen. Banyak t ant angan yang ber pot ensi menghambat kiner ja per usahaan. Secar a makr o, per t umbuhan ekonomi di dalam neger i sedang mengalami per lambat an. Pada t ahun 20 15, per t umbuhan ekonomi hanya sebesar 4,79%, jauh di bawah t ahun sebelumnya yang mencapai 5,0 2%.
Tekanan juga dat ang dar i nilai t ukar r upiah t er hadap dolar Amer ika. Kur s r upiah sempat menyent uh posisi di at as Rp14.0 0 0 per dolar AS, yait u posisi t er endah set elah t ahun 1998.
Suku bunga acuan Bank Indonesia at au BI Rat e juga masih t inggi. Hingga akhir t ahun 20 15, posisinya masih 7,50 %. Di t engah sit uasi per ekonomian yang sedang t idak ber sahabat t er sebut , t ent u suku bunga t inggi menjadi beban bagi dunia usaha maupun daya beli masyar akat . Pada akhir nya, kondisi ini ber implikasi negat if t er hadap indust r i per bankan.
Di t engah sit uasi t er sebut , bank bjb juga har us dihadapkan oleh per saingan bisnis yang semakin ket at . Namun di t engah sit uasi yang t idak mudah it u, kami member ikan apr esiasi yang sangat t inggi kepada manajemen, kar ena t elah menyajikan kiner ja per usahaan yang sangat baik, dengan laba sebelum pajak sebesar Rp1,8 t r iliun dan dapat t umbuh diat as r at a-r at a indust r i sebesar 25,5%.
PENILAIAN ATAS KINERJA MANAJEMEN
Yang kami hormati Para pemangku kepentingan,
Commissioner . However , in Febr uar y 20 15 Commissioner obt ains a special t ask becomes Plt . KPK leader s and concer ned r esign as Commissioner bjb bank. The posit ion of Commissioner f or t he t ime being held by one of t he Independent Commissioner s as act ing Commissioner .
In t he same mont h one Commissioner has been summoned by t he Almight y so t hat by t he t ime t he BOC st ayed f ive (5) per sons. At t he Annual Gener al Meet ing f or f inancial year 20 14 and t he Ext r aor dinar y 20 15 1 (one) Independent Commissioner and 1 (one) per son Boar d of Dir ect or s, namely t he Dir ect or of Compliance and Risk Management t hat has ended his t er m of of f ice and is not r eappoint ed at t he AGM, while f our (4) ot her s r eappoint ed.
Since t hen t he composit ion of t he Boar d of Dir ect or s and Boar d of Commissioner s ar e t o be six (6) Dir ect or s and f our (4) member s of t he Boar d of Commissioner s is not long bef or e t hat in May 20 15 r eappoint ed 1 (one) per son Boar d of Dir ect or s t o f ill t he vacancy Dir ect or of Compliance and Risk Management , so boar d composit ion be seven (7) Dir ect or s and f our (4) member s of t he Boar d of Commissioner s t oday.
In t hese challenging condit ions, t he Boar d of Dir ect or s and management t eam have implement ed a number of appr opr iat e st r at egies, so t hat t he posit ive ef f ect on t he bank’s per f or mance bjb. It can be seen f r om a number of indicat or s, which include:
• Bank managed t o r ecor d a net pr of it of Rp 1.38 tr illion. This is impor t ant , given t he sit uat ion at hand is not easy. So also wit h t he asset s cont inue t o gr ow, so in 20 15 t o Rp88 t r illion, up 16.10 % compar ed t o 20 14.
• St r at egy r einf or ces exist ing pr oduct s and t he development of banking pr oduct s which do management has also been successf ul in incr easing t hir d par t y f unds (DPK), became Rp63,31 t r illion, up 18.4% compar ed t o 20 14 which amount ed Rp53,49 t r illion. Even in t he last t hr ee year s, t he aver age gr owt h in deposit s r eached 6.5%, which means cont inue t o move posit ively..
• At t he same t ime, t he management managed t o suppr ess t he incr ease in NPL (Non Per f or ming Loan/ NPL), t hr ough a st r at egy of select ive gr owt h. Thus, we can say Banks have r ealized gr owt h in qualit y. In t er ms of dist r ibut ion, in t he last t hr ee year s has achieved an
bulan Febr uar i 20 15 Komisar is Ut ama mendapat t ugas khusus menjadi Plt . Pimpinan KPK dan yang ber sangkut an mengundur kan dir i sebagai Komisar is Ut ama bank bjb. Posisi Komisar is Ut ama unt uk sement ar a dijabat oleh salah sat u Komisar is Independen sebagai pelaksana t ugas Komisar is Ut ama.
Pada bulan yang sama salah sat u Komisar is t elah dipanggil oleh yang maha kuasa sehingga pada saat it u Dewan Komisar is t inggal 5 (lima) or ang. Pada RUPS Tahunan Tahun Buku 20 14 dan Luar Biasa Tahun 20 15 t er dapat 1 (sat u) or ang Komisar is Independen dan 1 (sat u) or ang Dir eksi yait u Dir ekt ur Kepat uhan Dan Manajamen Risiko yang t elah ber akhir masa jabat annya dan t idak diangkat kembali dalam RUPS sedangkan 4 (empat ) or ang lainnya diangkat kembali.
Sejak saat it u komposisi Dir eksi dan Dewan Komisar is menjadi 6 (enam) or ang Dir eksi dan 4 (empat ) or ang Dewan Komisar is yang t idak lama kemudian yait u pada bulan Mei 20 15 diangkat kembali 1 (sat u) or ang Dir eksi unt uk mengisi kekosongan Dir ekt ur Kepat uhan dan Manajemen Risiko, sehingga komposisi pengur us menjadi 7 (t ujuh) or ang Dir eksi dan 4 (empat ) or ang Dewan Komisar is sampai saat ini.
Dalam kondisi yang penuh t ant angan t er sebut , Dir eksi ser t a jajar an manajemen t elah mener apkan sejumlah st r at egi yang t epat , sehingga ber pengar uh posit if t er hadap kiner ja bank bjb. Hal it u bisa dilihat dar i sejumlah indikat or , yang di ant ar anya adalah:
• Bank ber hasil mencat at kan laba ber sih sebesar Rp1,38 t r iliun. Hal ini pent ing, mengingat sit uasi yang dihadapi t idak mudah. Begit u juga dengan aset yang t er us t umbuh, sehingga pada t ahun 20 15 menjadi Rp88 t r iliun at au naik 16,10 % dibandingkan t ahun 20 14.
• St r at egi memper kuat pr oduk yang t elah ada ser t a pengembangan pr oduk per bankan yang dilakukan manajemen juga t elah ber hasil meningkat kan penghimpunan Dana Pihak Ket iga (DPK), menjadi Rp63,31 t r iliun at au naik 18,4% dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp53,49 t r iliun. Bahkan dalam t iga t ahun t er akhir , r at a-r at a per t umbuhan DPK mencapai 6,5%, yang ber makna t er us ber ger ak secar a posit if .
aver age gr owt h of 18.9% per year or above t he aver age of banks’ loan gr owt h, which r eached 16.5%.
• Development of f eat ur es and applicat ions of inf ormat ion syst ems t hat have been developed by management is an ext r emely posit ive st ep t o suppor t t he bank’s business per f or mance bjb. The st r at egy, in view of BOC has been able t o make mor e ef f icient oper at ional per f or mance and is ver y easy f or t he cust omer .
• At t he same t ime, policy management develop human r esour ces capacit y is a st ep in t he r ight . Because wit hout t he suppor t of adequat e human r esour ces, bank bjb will be easily sur passed by compet it or s. Accor dingly, t he Boar d pr ovides f ull suppor t f or t he ef f or t s of human r esour ce development , including t he pr ovision of t he pr oposed allocat ion of f unds.
PERFORMANCE CORPORATE
GOVERNANCE
Fr om t he implement at ion of good cor por at e gover nance (GCG/ GCG), we believe t hat per f or mance management is also ver y good. This is especially visible on t he element s of compliance wit h r egulat or y pr ovisions, such as t he implement at ion of int egr at ed gover nance and int egr at ed r isk management .
We consider t hat management has pr oper ly pr ovide assur ance f or t he cr eat ion of companies’ compliance wit h int er nal policies and ext er nal r egulat ions compliance t o t he bank. It was, among which is implement ed t hr ough ensur ing t hat t he pr oduct s and oper at ions of t he bank in accor dance wit h applicable r egulat ions.
The applicat ion of good cor por at e gover nance is of cour se not only indicat e t he level of compliance of excellent management . Mor eover , t he GCG implement at ion at all levels of t he company or ganizat ion suggest s t hat management looked at t he implement at ion of good cor por at e gover nance
dalam t iga t ahun t er akhir t elah mencapai per t umbuhan r at a-r at a per t ahun sebesar 18,9% at au di at as r at a-r at a per t umbuhan kr edit per bankan nasional yang mencapai 16,5%.
• Pengembangan f it ur dan aplikasi sist em inf or masi yang t elah dikembangkan oleh manajemen mer upakan langkah yang sangat posit if unt uk mendukung kiner ja usaha bank bjb. St r at egi t er sebut , dalam pandangan Dewan Komisar is t elah mampu membuat kiner ja oper asional lebih ef isien ser t a sangat memudahkan nasabah.
• Pada saat ber samaan, kebijakan manajemen mengembangkan kapasit as sumber daya manusia mer upakan langkah yang sangat t epat . Sebab t anpa dukungan SDM yang memadai, bank bjb akan dengan mudah dilampaui oleh par a pesaingnya. Dengan demikian, Dewan Komisar is member ikan dukungan penuh at as upaya pengembangan SDM, t er masuk penyediaan alokasi dana yang diajukan.
KINERJA TATA KELOLA PERUSAHAAN
Dar i sisi pener apan t at a kelola per usahaan yang baik (Good Cor por at e Gover nance/ GCG), kami memandang bahwa kiner ja manajemen juga sangat baik. Hal ini, t er ut ama dapat dilihat pada unsur kepat uhan t er hadap ket ent uan r egulat or , seper t i pener apan t at a kelola t er int egr asi dan manajemen r isiko t er int egr asi.
Kami memandang bahwa manajemen t elah dengan baik member ikan assur ance at as t er cipt anya ket aat an per usahaan t er hadap ket ent uan int er nal dan kepat uhan bank t er hadap ket ent uan ekst er nal. Hal it u, di ant ar anya diimplement asikan melalui kepast ian bahwa pr oduk dan kegiat an oper asional bank sesuai dengan ket ent uan yang ber laku.
• Pengawasan dan Per set ujuan Penyusunan Rencana Bisnis Bank (RBB);
• Per set ujuan mengenai KUDT 20 16;
• Per set ujuan mengenai Per ubahan St r ukt ur Or ganisasi; • Per set ujuan mengenai Kebijakan dan Pedoman
Business Cont inuit y Management (BCM); • Pemilihan kant or Akunt an Publik;
• Per set ujuan at as penyempur naan bisnis pr oses pember ian kr edit yang mencakup kebijakan-kebijakan per kr edit an bank, kebijakan hapus buku dan hapus t agih kr edit , kebijakan kewenangan dan limit ker inganan bunga kr edit , pr oses bisnis UMKM dan lembaga keuangan mikr o, pr oses bisnis KPR dan lain sebagainya;
• Per set ujuan mengenai pember ian f asilit as kr edit kepada pihak t er kait diant ar anya yait u:
a. BPR Saket i di Kabupat en Pandeglang Pr ovinsi Bant en; b. BPR Ker t ar ahar ja di Kabupat en Tanger ang Pr ovinsi
• Per set ujuan bank bjb menjadi Pemegang Saham Pengendali pada BPR hasil mer ger di Majalengka, yait u PD BPR LPK Panyingkir an, PD BPR LPK Cigasong, PD BPR LPK Cingambul dan PD BPR LPK Banjar an;
• Dewan Komisar is t elah member ikan ar ahan kepada Dir eksi agar dapat memet akan pot ensi-pot ensi bisnis di selur uh cabang sehingga cabang dapat beker ja dengan f okus salah sat unya adalah member ikan kr edit dibidang per kebunan dan kemar it iman. Oleh kar ena it u Dewan Komisar is memint a Dir eksi unt uk menyiapkan pr oses bisnis t er kait penyalur an kr edit nya dan memper siapkan SDM yang handal dibidangnya t er masuk member ikan sar an mengenai per geser an SDM dar i suppor t ing ke bisnis sehingga SDM yang ada akan mampu menopang per t umbuhan usaha;
• Dewan Komisar is menyampaikan masukan kepada Dir eksi unt uk memper kuat inf r ast r ukt ur IT bank dalam r angka menopang bisnis bank;
• Pengawasan dan ar ahan di set iap lini bisnis yait u melalui r apat Dewan Komisar is dan Dir eksi yang selalu dit uangkan dalam suat u not ulen r apat yang selanjut nya akan dit indaklanjut i oleh dir eksi;
• Pengawasan dan Pengar ahan at as set iap lapor an kiner ja bank;
• Ser t a ar ahan-ar ahan lainnya yang senant iasa Dewan Komisar is ber ikan unt uk kebaikan per ser oan.
• Super vision and Appr oval of Business Plan Pr eparat ion includes bank lending policies, policies t o r emove t he book and r emove cr edit bill, t he policy aut hor it y and limit mor t gage int er est r elief , t he business pr ocesses of SMEs and micr of inance inst it ut ions, t he mor t gage business pr ocesses and so f or t h;
• Agr eement on t he pr ovision of cr edit f acilit ies to r elat ed par t ies such as:
a. BPR Saket i in Pandeglang Bant en Pr ovince;
PANDANGAN ATAS PROSPEK USAHA
Menghadapi t ahun 20 16 Dewan Komisar is t elah menyet ujui t ar get keuangan melalui Rencana Bisnis Bank (RBB) yang diselar askan dengan ar ahan Ot or it as Jasa Keuangan. Unt uk mencapai Rencana Bisnis Bank yang t elah dit et apkan Dewan Komisar is mendukung ber bagai st r at egi yang t elah dir ancang baik dar i sisi penghimpunan dana, per baikan kualit as kr edit , per modalan, pengembangan pr oduk dan layanan ser t a st r at egi penunjang lainnya.
Dewan Komisar is memandang bahwa per t imbangan yang dijadikan alasan dalam menyusun t ar get t er sebut sangat r asional. Pijakan t er hadap pr oyeksi yang dibuat oleh pemer int ah adalah keput usan yang sangat baik, mengingat pada t ahun 20 16 per ekonomian Indonesia akan ber ger ak melalui dor ongan belanja pemer int ah. Ter ut ama unt uk sekt or inf r ast r ukt ur .
Per ger akan ekonomi it u akan ber dampak posit if t er hadap kegiat an dunia usaha ser t a pendapat an masyar akat . Respon manajemen dengan st r at egi mengembangkan var iasi pr oduk per bankan ser t a per luasan pangsa pasar mer upakan langkah yang t epat dalam mengembangkan usaha Bank. Selain it u, posisi bank bjb saat ini juga sudah memiliki sejumlah keunggulan, yang ant ar a lain:
• Mer upakan salah sat u bank yang t er masuk dalam kat egor i syst emic impor t ant bank.
• Memiliki image yang kuat sebagai bank umum yang sedang ber kembang dengan pesat dan menjadi bank nasional.
• Memiliki basis nasabah yang loyal dalam jumlah besar yait u PNS, par a pensiunan dan masyar akat set empat ser t a mengenal dengan lebih baik pot ensi ekonomi dan bisnis di daer ahnya.
• Ber ada di Pr ovinsi Jawa Bar at dan Bant en yang mempunyai sumber daya alam yang luas, sumber daya manusia, dan kawasan indust r i besar ser t a kegiat an ekonomi yang t er us ber kembang.
• Memiliki jar ingan kant or yang r elat if menyebar di 14 pr ovinsi di Indonesia t er ut ama Jawa Bar at dan Bant en ser t a Jakar t a yang mer upakan pusat per ekonomian Indonesia.
Kar ena it ulah, dengan kekuat an yang sudah dimiliki
THE BUSINESS PROSPECTS OUTLOOK
Facing t he 20 16 Boar d of Commissioner s appr oved f inancial t ar get s t hr ough Bank Business Plan (RBB) which is aligned wit h t he dir ect ion of t he Financial Ser vices Aut hor it y. To achieve t he Business Plan t hat has been det er mined by t he Boar d of Commissioner s suppor t t he var ious st r at egies t hat have been designed bot h in t er ms of r aising f unds, impr ovement in cr edit qualit y, capit al, development of pr oduct s and ser vices and ot her suppor t ing st r at egies.
BOC believes t hat consider at ion excuse in pr epar ing t hese t ar get s is ver y r at ional. Foot ing t he pr oject ions made by t he gover nment is a ver y good decision, consider ing t hat in 20 16 Indonesia’s economy will move t hr ough t he f or ce of gover nment spending. Especially f or t he inf r ast r uct ur e sect or .
The economic inf luence it will have posit ive impact on t he business sect or as well as public r evenue. Response management wit h st r at egies t o develop var iet y of banking pr oduct s and mar ket expansion is t he r ight st ep in developing t he Bank’s business. In addit ion, t he bank’s posit ion bjb t oday alr eady has a number of advant ages, among ot her s:
• It is one of t he banks included in t he cat egor y of syst emic impor t ant banks.
• Have a st r ong image as a commer cial bank t hat is gr owing r apidly and become a nat ional bank.
• Having a loyal cust omer base in lar ge quant it ies, namely civil ser vant s, pensioner s and local communit ies and bet t er acquaint ed wit h economic pot ent ial and business in t he r egion.
• Locat ed in West Java and Bant en, which has vast nat ur al r esour ces, human r esour ces, and a lar ge indust r ial ar ea as well as economic act ivit y cont inues t o gr ow.
• Have an of f ice net wor k t hat is r elat ively spr ead out in 14 pr ovinces in Indonesia, especially in West Java and Bant en and Jakar t a, t he cent er of t he Indonesian economy.
Melihat Kondisi Kiner ja Keuangan bank bjb yang cukup baik di t ahun 20 15 maka f ase per t ama dar i r oad map bank bjb dihar apkan ber jalan sesuai dengan r encana yang t elah dit et apkan pada t ahun sebelumnya yait u menjadi t it ik balik dalam memper kokoh f undament al bank sebagai f ondasi (Build St r ong Foundat ion) unt uk mencapai kiner ja per usahaan lebih baik di masa akan dat ang melalui per t umbuhan kiner ja yang ber kualit as (Qualit y Gr owt h). Cat at an pencapaian selama t ahun 20 15 menjadi moment um unt uk mer ef leksikan per jalanan t r ansf or masi yang t elah dan akan dilakukan hingga t ahun 20 19.
PENILAIAN TERHADAP KOMITE DI BAWAH
KOMISARIS
Dalam r angka meningkat kan per an Dewan komisar is dalam menjalankan f ungsi pengawasan, Dewan Komisar is t elah membent uk 5 (lima) komit e yait u diant ar anya adalah: 1. Komit e Audit ;
2. Komit e Pemant au Risiko;
3. Komit e Remuner asi dan Nominasi; 4. Komit e Tat a Kelola Ter int egr asi;
5. Komit e Pemant au Bisnis dan Per kr edit an.
Sesuai dengan Pojk Nomor 34/ POJK.0 4/ 20 14 t anggal 8 Desember 20 14 Tent ang Komit e Nominasi dan Remuner asi Emit en at au Per usahaan Publik, Dewan Komisar is bank bjb t elah mengeluar kan Keput usan Nomor 0 2/ SK/ DK/ 20 16 t anggal 4 Febr uar i 20 16 Tent ang Pembent ukan Komit e Nominasi dan Remuner asi dan Nomor 0 3/ SK/ DK/ 20 16 t anggal 4 Febr uar i 20 16 Tent ang Pedoman Komit e Nominasi dan Remuner asi.
Anggot a komit e-komit e t er sebut memiliki kompet ensi sesuai bidang ker janya masing-masing. Kar ena it ulah, sepanjang t ahun 20 15, komit e-komit e t er sebut t elah menunjukan kiner ja yang sangat baik. Komit e-komit e yang ber ada di bawah Dewan Komisar is t elah menjalankan t ugasnya secar a independen dan t elah member ikan analisa yang memadai ser t a mer ekomendasikan kepada Dewan Komisar is.
Masukan dan r ekomendasi t er sebut , di ant ar anya disampaikan melalui r apat Dewan Komisar is dengan komit e-komit e. Melalui r apat yang dilakukan secar a ber kala, Dewan Komisar is t elah mendapat kan inf or masi, masukan, dan evaluasi yang sangat ber guna dar i masing-masing komit e, sehingga kami mampu menjalankan f ungsi pengawasan di per usahaan dengan baik.
Viewing Condit ions Financial Per f or mance bank bjb pr et t y good in 20 15, t he f ir st phase of t he r oad map bjb bank is expect ed t o r un in accor dance wit h t he ar r angement s set out in t he pr evious year which was a t ur ning point in st r engt hening t he f undament als of banks as a f oundat ion (Build St r ong Foundat ion) in or der t o achieve t he company’s per f or mance bet t er in t he f ut ur e t hr ough gr owt h in per f or mance qualit y (qualit y gr owt h). Recor d of achievement dur ing t he 20 15 moment um t o r ef lect t he jour ney of t r ansf or mat ion t hat has been and will be car r ied out unt il 20 19.
APPRAISEMENT THE COMMITTEE UNDER
THE BOARD OF COMMISSIONERS
In or der t o enhance t he r ole of t he Boar d of Commissioner s in per f or ming super visor y f unct ions, BOC has est ablished f ive (5) commit t ees which include:
1. Audit Commit t ee;
2. Risk Over sight Commit t ee;
3. The Remuner at ion and Nominat ion Commit t ee; 4. Int egr at ed Gover nance Commit t ee;
5. The Monit or ing Commit t ee of Business and Cr edit .
In accor dance wit h Pojk No. 34/ POJK.0 4/ 20 14 dat ed December 8, 20 14 About t he Nominat ion and Remuner at ion Commit t ee of Public Company, BOC bjb bank has issued Decr ee No. 0 2/ SK/ DK/ 20 16 dat ed Febr uar y 4, 20 16 on t he Est ablishment of Nominat ion and Remuner at ion Commit t ee and No. 0 3/ SK/ DK/ 20 16 dat ed Febr uar y 4, 20 16 on Guidelines f or Nominat ion and Remuner at ion Commit t ee.
Commit t ee member s ar e compet ent f or t he r espect ive f ield of wor k. That ’s why, t hr oughout 20 15, t hese commit t ees have shown excellent per f or mance. Commit t ees under t he Boar d of Commissioner s has been car r ying out it s dut ies independent ly and have pr ovided adequat e analysis and r ecommend t o t he Boar d of Commissioner s.
SUSUNAN DEWAN KOMISARIS
Sepanjang t ahun 20 15, susunan Dewan Komisar is t idak mengalami per ubahan. Sesuai dengan akt a RUPS Tahunan nomor 117, 118, 119 t anggal 31 Mar et 20 15, susunan Dewan Komisar is adalah sebagai ber ikut :
Komisar is Independen Pelaksana Tugas
Komisar is Ut ama : Klemi Subiyant or o Komisar is : Muhadi Komisar is Independen : Rudhyant o Moodut o Komisar is Independen : Yayat Sut ar yat
APRESIASI
Dewan Komisar is menyampaikan apr esiasi dan t er ima kasih kepada Dir eksi ser t a manajemen di bawahnya yang t elah menyajikan kiner ja usaha yang sangat baik unt uk t ahun buku 20 15. Kepada par a pemangku kepent ingan lainnya, kami juga menyampaikan apr esiasi yang set inggi-t ingginya at as ker ja sama yang t elah t er jalin dengan baik, sehingga manajemen bisa menjalankan kegiat an usaha dengan baik di t engah sit uasi yang penuh t ant angan.
Kepada par a pemegang saham dan r egulat or , Dewan Komisar is menyampaikan r asa hor mat yang mendalam at as keper cayaan dan dukungan kepada pengur us bank dalam menjalankan per annya sesuai t ugas pokok dan f ungsinya. Semoga apa yang kami sampaikan ini ber manf aat bagi per kembangan bisnis per usahaan di masa yang akan dat ang.
COMPOSITION OF THE BOARD OF
COMMISSIONERS
Thr oughout 20 15, t he Boar d of Commissioner s has not changed. Annual Gener al Meet ing in accor dance wit h t he deed number 117, 118, 119 dat ed Mar ch 31, 20 15, t he Boar d of Dir ect or s ar e as f ollows:
independent commissioner Tasks execut or
Commissioner : Klemi Subiyant or o Commissioner : Muhadi
Independent Commissioner : Rudhyant o Moodut o Independent Commissioner : Yayat Sut ar yat
APPRECIATION
BOC expr essed appr eciat ion and gr at it ude t o t he Boar d of Dir ect or s and management of t he under lying per f or mance of t he business t hat has been ser ving ver y good f or t he f inancial year 20 15. To t he ot her st akeholder s, we also expr ess my highest appr eciat ion f or t he cooper at ion t hat has been est ablished pr oper ly, so management can conduct business wit h a well in t he middle of a challenging sit uat ion.
To shar eholder s and r egulat or s, t he Boar d expr essed deep r espect f or t he t r ust and suppor t t o t he management of t he bank in car r ying out it s r ole accor ding t o t heir dut ies and f unct ions. Hopef ully, what we say is benef icial t o t he development of t he company’s business in t he f ut ur e.
Klemi Subiyantoro
Klemi Subiyantoro
Komisar is Independen Pelaksana Tugas Komisar is Ut ama Independent Commissioner Act ing Pr esident Commissioner
Yayat Sutaryat Komisar is Independen Independent Commissioner
Para pemangku kepentingan yang terhormat,
Dear Stakehoders,
Our best wishes t o say, hopef ully always given f luency in car r ying out act ivit ies. On t his occasion, allow us t o submit account abilit y r epor t s on t he business per f or mance of banks bjb (t he Company) f or t he f inancial year 20 15.
20 15 t hat we have been t hr ough, as we know, is a ver y challenging year . Dynamics of t he economy at t he global level has ser ious implicat ions f or t he sit uat ion of t he nat ional economy, which in t ur n impact on t he business communit y, including t he banking indust r y.
The condit ion is of cour se a big impact f or t he Bank. However , wit h t he suppor t of a solid t eam and r elent less innovat ion, t he Company is able t hr ough t his challenging year wit h a per f or mance t hat r emains good. It was indicat ed t hat t he Company was able t o incr ease pr of it abilit y in it s oper at ions.
MACRO DEVELOPMENT SITUATION
As we know, dur ing t he year 20 15, t he global economic per f or mance is st ill not st able. Even t end t o cont r act . The Wor ld Bank not ed global economic gr owt h in 20 15 at 2.4%, lower t han in 20 15 at 2.6%.
This condit ion, mainly t he r esult of t he consolidat ion on t he economy in major count r ies in t he wor ld. The economic r ecover y in t he Unit ed St at es, f or example, is st ill not up t o expect at ions. That , among t hem indicat ed by t he Cent r al Bank of t he Unit ed St at es (Feder al Reser ve / Fed) wer e put of f changing t he policy of low int er est r at es, alt hough ult imat ely r ose by 0 .25% in mid December 20 15.
Eur ope and Japan ar e st ill wor king t o r ecover it s economy. This was done t hr ough a policy of low int er est r at es or
Salam sejaht er a kami sampaikan, semoga selalu diber ikan kelancar an dalam menjalankan akt ivit as. Pada kesempat an ini, per kenankan kami menyampaikan lapor an per t anggungjawaban at as kiner ja usaha bank bjb (Per ser oan) unt uk t ahun buku 20 15.
Tahun 20 15 yang sudah kit a lalui, seper t i kit a ket ahui, mer upakan t ahun yang penuh t ant angan. Dinamika yang t er jadi pada per ekonomian di t ingkat global t elah member ikan implikasi ser ius bagi sit uasi per ekonomian nasional, yang pada akhir nya ber imbas t er hadap dunia usaha, t er masuk indust r i per bankan.
Kondisi t er sebut t ent u saja member ikan pengar uh besar bagi Bank. Namun, dengan dukungan t im yang solid dan inovasi yang t iada hent i, Per ser oan mampu melalui t ahun yang penuh t ant angan ini dengan kiner ja yang t et ap baik. Hal it u diindikasikan bahwa Per ser oan masih mampu meningkat kan per olehan laba dalam kegiat an oper asionalnya.
PERKEMBANGAN SITUASI MAKRO
Seper t i kit a ket ahui, sepanjang t ahun 20 15, kiner ja per ekonomian global masih belum st abil. Bahkan cender ung mengalami kont r aksi. Bank Dunia mencat at per t umbuhan ekonomi global pada t ahun 20 15 sebesar 2,4%, lebih r endah dibandingkan t ahun 20 15 yang sebesar 2,6%.
Kondisi ini, t er ut ama diakibat kan oleh masih t er jadinya konsolidasi pada per ekonomian di negar a-negar a ut ama di dunia. Per baikan ekonomi di Amer ika Ser ikat misalnya, saat ini masih belum sesuai har apan. Hal it u, di ant ar anya diindikasikan dengan Bank Sent r al Amer ika Ser ikat (Feder al Reser ve/ The Fed) yang menunda mengubah kebijakan suku bunga r endah, walaupun pada akhir nya naik sebesar 0 ,25% pada per t engahan Desember 20 15.
Menur ut lapor an Bank Indonesia, kawasan emer ging mar ket Asia juga sedang mengalami per lambanan ekonomi yang di ant ar anya dipicu oleh per ekonomian Tiongkok yang lesu. Dalam kondisi seper t i ini, dana-dana di pasar keuangan mencar i lokasi yang lebih mengunt ungkan unt uk invest asi (saf e haven). Sit uasi ini dit andai dengan keluar nya likuidit as dar i kawasan emer ging mar ket Asia t er masuk Indonesia.
Pada saat ber samaan, har ga komodit as ikut melemah yang t er ut ama diakibat kan oleh menur unnya t ingkat per mint aan. Minyak ment ah Indonesia juga ikut t er kena imbas. Har ga ICP (Indonesia Cr ude Pr ice) pada akhir Desember 20 15 masih sebat as USD35,47 per bar el. Sement ar a pada per iode yang sama t ahun 20 14, har ganya masih USD59,56 per bar el.
Penur unan ini disebabkan adanya anomali di pasar int er nasional. Di t engah sit uasi per ekonomian yang melamban, pasokan minyak ment ah just r u melimpah. Akbat nya, t ingkat per mint aan makin melemah, sehingga har ganya pun t ur un.
Kondisi per ekonomian global yang penuh t ant angan ikut menekan per ekonomian domest ik yang sebenar nya juga belum st abil. Menur ut Badan Pusat St at ist ik (BPS), per t umbuhan ekonomi 20 15 hanya 4,79% (YoY), t idak lebih baik dibandingkan t ahun 20 14 yang mencapai 5,0 2%.
Per lambanan t er sebut , di ant ar anya dipicu oleh penur unan ekspor . Dat a BPS mengungkapkan, secar a kumulat if nilai ekspor Indonesia pada t ahun 20 15 mencapai USD150 ,25 miliar at au t ur un 14,62% dibanding per iode yang sama t ahun 20 14. Sedangkan nilai impor mencapai USD142,74 miliar at au t ur un 19,89 per sen dibandingkan t ahun sebelumnya.
Bahkan nilai t ukar r upiah t er hadap dolar Amer ika Ser ikat sempat mencapai t it ik t er endahnya set elah t ahun 1998, saat posisinya ber ada di at as Rp14.0 0 0 per dolar AS. Hingga akhir 20 15, dat a Bank Indonesia menyebut kan bahwa kur s t engah r upiah ber ada di posisi Rp13.864 per dolar AS.
Dar i sisi suku bunga, hingga 20 15 bisa dikat akan masih cukup t inggi. Kenaikan suku bunga acuan Bank Indonesia t elah t er jadi secar a ber unt un yang t er jadi sejak dua t ahun lalu, hingga saat ini masih t inggi. Jika pada Januar i 20 13 sebesar 5,75%, hingga Desember 20 15 masih dipat ok 7,50 %. Akibat nya biaya kr edit menjadi mahal, yang pada akhir nya ber dampak t er hadap daya beli masyar akat .
Accor ding t o t he Bank Indonesia, emer ging mar ket Asian r egion ar e also exper iencing economic slowdown in China which ar e t r igger ed by t he sluggish economy. Under t hese condit ions, t he f unds in t he f inancial mar ket s ar e looking f or mor e f avor able locat ions f or invest ment (saf e haven). This sit uat ion is char act er ized by t he r elease of liquidit y f r om emer ging mar ket s Asia r egion, including Indonesia.
At t he same t ime, commodit y pr ices come down mainly due t o declining demand. Indonesia’s cr ude oil also af f ect ed. ICP (Indonesian Cr ude Pr ice) at t he end of December 20 15 was st ill limit ed USD35,47 per bar r el. While in t he same per iod of 20 14, t he pr ice is st ill USD59,56 per bar r el.
This decr ease was due t o an anomaly in t he int er nat ional mar ket . In t he midst of a st agnant economy, cr ude supplies ar e over f lowing. Akbat nya, t he level of demand weakening, so t he pr ice is down.
Global economic condit ions ar e challenging t o put pr essur e on t he r eal domest ic economy has been unst able. Accor ding t o t he Cent r al St at ist ics Agency (BPS), t he economic gr owt h in 20 15 is only 4.79% (YoY), no bet t er t han in 20 14, which r eached 5.0 2%.
The slowdown, which ar e t r igger ed by a decline in expor t s. BPS dat a r eveals, t he cumulat ive value of Indonesian expor t s in 20 15 r eached USD150 ,25 billion, down 14.62% over t he same per iod in 20 14. Meanwhile, t he impor t value r eached USD142,74 billion, down 19.89 per cent over t he pr evious year .
Even t he r upiah against t he US dollar had r eached t heir lowest point af t er 1998, when t he posit ion is above Rp14,0 0 0 per US dollar . Unt il t he end of 20 15, dat a f r om Bank Indonesia said t hat t he middle r at e of t he r upiah was in a posit ion Rp13.864 per US dollar .
TINJUAN INDUSTRI
Kondisi makr o ekonomi yang masih belum ber gair ah t er sebut member ikan t ekanan kepada dunia usaha. Hal it u, ber akibat t er hadap kiner ja int er mediasi per bankan. Ber dasar kan dat a Bank Indonesia yang t er muat dalam Kajian St abilit as Keuangan, kiner ja dunia usaha ikut melemah seir ing dengan per lambat an per t umbuhan ekonomi domest ik. Pada Semest er I 20 15 misalnya, r asio ant ar a kr edit yang dikucur kan dengan dana yang ber hasil dihimpun per bankan (Loan t o Deposit Rat io/ LDR) hanya 88,62%. Padahal, pada semest er II-20 14, mencapai 89,30 %.
Penur unan kiner ja yang t er jadi pada indust r i per bankan juga t er cer min dar i ef isiensi dan Ret ur n On Asset (ROA) yang menur un. ROA indust r i per bankan t ur un dar i 2,85% di semest er II-20 14 menjadi 2,29% pada semest er I-20 15.
Dar i sisi ef isiensi juga mengalami penur unan. Ada peningkat an r asio beban oper asional dibandingkan dengan pendapat an oper asional (BOPO) pada indust r i per bankan.
Sit uasi yang dihadapi indust r i per bankan t er sebut pada akhir nya meningkat kan pot ensi r isiko, t er ut ama t er kait dengan kr edit ber masalah (Non Per f or ming Loan/ NPL). Pada Semest er I-20 15, posisinya secar a indust r i sudah mencapai 2,56%. Padahal, pada Semest er II-20 14, masih di posisi 2,16%.
BERAGAM TANTANGAN
Selain kondisi per ekonomian, t ant angan di int er nal indust r i per bankan yang dihadapi oleh bank bjb juga t idak r ingan. Saat ini, bank pesaing t er us melakukan ekspansi kant or cabang, sehingga ber pot ensi mer ebut pasar kr edit dan dana bank bjb. Selain it u, pr omosinya juga makin agr esif unt uk mendukung pr oduk bar u yang sudah didukung oleh per kembangan t eknologi inf or masi.
Dit ambah lagi dengan kebijakan pembat asan suku bunga maksimum unt uk Dana Pihak Ket iga, membuat per saingan semakin ket at . Sement ar a pada lain sisi, ada komit men penur unan suku bunga kr edit .
Selain it u, kebijakan kenaikan t ar if dasar list r ik dan BBM ber subsidi member ikan ber isiko t er hadap sekt or mikr o dan ber dampak kepada meningkat nya r isiko gagal bayar . Kondisi ini ber pot ensi meningkat kan kr edit ber masalah Bank.
INDUSTRY OVERVIEW
Macr oeconomic condit ions ar e st ill not excit ed t he gr eat er pr essur e on t he business wor ld. That , r esult ing in t he per f or mance of banking int er mediat ion. Bank Indonesia dat a cont ained in t he Financial St abilit y Review, t he per f or mance of t he business wor ld par t icipat e weaken wit h t he slowdown in domest ic economic gr owt h. In t he f ir st semest er 20 15, f or example, t he r at io of loans disbur sed by t he banking f unds collect ed (Loan t o Deposit Rat io / LDR) only 88.62%. In f act , t he second half of 20 14, r eaching 89.30 %.
Per f or mance degr adat ion occur s in t he banking indust r y is also r ef lect ed in t he ef f iciency and Ret ur n on Asset s (ROA) decr eased. ROA banking indust r y f ell f r om 2.85% in t he second half of 20 14 t o 2.29% in t he f ir st half of 20 15.
In t er ms of ef f iciency also decr eased. Ther e was an incr ease in t he r at io of oper at ing expenses compar ed t o oper at ing income (ROA) in t he banking indust r y.
The sit uat ion f aced by t he banking indust r y ult imat ely incr ease t he pot ent ial r isks, especially r elat ed t o t he NPL (Non Per f or ming Loan / NPL). In t he f ir st semest er of 20 15, it s posit ion in t he indust r y has r eached 2.56%. In f act , in t he second semest er of 20 14, ar e st ill in t he posit ion of 2.16%.
MULTIPLE CHALLENGES
In addit ion t o economic condit ions, int er nal challenges f aced by t he banking indust r y bjb bank is also not light . Cur r ent ly, t he bank compet it or s cont inue t o expand t he br anch of f ice, t her eby pot ent ially seize t he cr edit mar ket s and bank f unding bjb. In addit ion, t he pr omot ion is also moving aggr essively t o suppor t new pr oduct s t hat have been suppor t ed by t he development of inf or mat ion t echnology.
Coupled wit h t he policy of limit ing t he maximum int er est r at es f or t hir d par t y f unds, t o make t he compet it ion t ight er . While on t he ot her hand, t her e is t he commit ment r educt ion in lending r at es.
