BAB II: KAJIAN PUSTAKA
D. Pembiayaan Murabahah
5. Kelebihan dan Kekurangan Pembiayaan
Menu ru t Antonio (2001:106) Secara p erbankan yang prinsipnya jual beli (murabahah) juga mempunyai kelebihan dan kekurangan yang harus kita ketahui diantaranya adalah :
Kelebihan :
1. Ad anya keu ntu ngan yang m u ncu l d ari selisih harga beli d ari penjual dengan harga jual kepada nasabah.
2. Sistemnya sed erhana, m aksu d nya m em u d ahkan penanganan adminitrasi.
Kekurangan:
1. Kelalaian Atau defult, yakni nasabah sengaja tidak membayar angsuran.
2. Flu ktu asi H arga kom p eratif, ini terjad i bila harga su atu barang d ip asar naik setelah bank m em belikannya nasabah, m aka bank tid ak d ap at m enaikkan atau m engu bah harga jual beli tersebut.
3. Penolakan N asabah, barang yang d ikirim bisa aja d itolak oleh nasabah karena berbagai alasan. Bisa jad i karena barangya ru sak d alam p erjalanan sehingga bank m engalam i resiko, olek karena itu bank m encari p ihak lain u ntu k menjual.
4. Diju al, karena bai al-m u rabahah bersifat m ilik nasabah.
N asabah bebas m elaku kan kem bali. Jika terjad i d em ikian, resiko defult akan besar.
Pem biayaan telah d iatu r d alam Fatw a DSN N o. 04/ DSN -MUI/ IV/ 2000. Dalam fatw a tersebu t d isebu tkan ketentu an u m u m m engenai m u rabahah yaitu sebagai beriku t (Wirdyaningsih,2005:132)
a) Bank d an nasabah haru s m elaku kan akad m u rabahah yang bebas riba.
b) Barang yang d iju al belikan tid ak d iharam kan oleh syariat islam.
c) Bank m em biayai sebagian atau selu ru h harga p em belian barang yang telah disepakati kualifikasinya.
d ) Bank m em beli barang yang yang d ip erlu kan nasabah atas nam a bank send iri, d an p em beli ini haru s sah d an bebas riba.
e) Bank haru s m enyam p aikan sem u a hal yang berkaitan d engan p em belian, m isalnya jika p em belian d ilaku kan secara utang.
f) Bank kem u d in m enju al barang tersebu t kep ad a nasabah (p em esan) d engan harga ju al senilai harga p lu s keu ntu ngannya. Dalam kaitan ini bank haru s m em beri tahu secara ju ju r harga p okok barang kep ad a nasabah berikut biaya yang diperlukan.
g) N asabah m em bayar harga barang yang telah d isep akati tersebu t tersebu t p ad a jangka w aktu tertentu yang telah disepakati.
h) Untu k m encegah tejad inya p enyalahgu naan atau keru sakan akad tersebu t, p ihak bank d ap at m engad akan perjanjian khusus dengan nasabah.
i) Jika bank hend ak m ew akilkan kep ad a nasabah u ntu k m em beli barang d ari p ihak ketiga, akad ju al-beli m u rabahah haru s d ilaku kan setelah barang, secara prinsip menjadi milik bank.
Atu ran yang d ikenakan kep ad a nasabah d alam murabahah ini dalam fatwa adalah sebagai berikut:
a) N asabah m engaju kan p erm ohonan d an p erjanjian pembelian suatu barang atau asset kepada bank.
b) Jika bank m enerim a p erm ohonan tersebu t ia haru s m em beli terlebih d ahu lu asset yang d ip esannya secara sah dengan pedagang.
c) Bank kem u d ian m enaw arkan asset tersebu t kep ad a nasabah dan nasabah harus menerima (membeli)-nya sesu ai d engan p erjanjian yang telah d isep akatinya, karena secara hu ku m p erjanjian tersebu t m engikat, kem u d ian ked u a belah p ihak haru s m em bu at kontrak jual-beli.
d ) Dalam ju al beli ini bank d i bolehkan m em inta nasabah u ntu k m em baya u ang m u ka d isaat menandatangani kesepakatan awal pemesanan.
e) Jika nasabah kem u d ian m enolak m em beli barang tersebu t,biaya riil bank haru s d ibayar d ari u ang muka tersebut.
f) Jika nilai uang muka kurang dari kerugian yang harus d itanggu ng oleh bank, bank d ap at m em inta kem bali kembali sisa kerugiannya kepada nasabah.
g) Jika u ang m u ka m em akai kontrak u rbu n sebagai altenatif d ari u ang m u ka, m aka: (1) jika nasabah m em u tu skan u ntu k m em beli barang tersebu t, ia tinggal m em bayar sisa harga, atau (2) jika nasabah batal m em beli, u ang m u ka m enjad i m ilik bank m aksim al sebesar keru gian yang d itanggu ng oleh bank akibat p em batalan tersebu t, d an jika u ang m u ka tid ak m encu ku p i, nasabah w ajib m elu nasi kekurangaannya.
Dalam p elaksanaan m u rabahah ini, p ihak bank d i p erolehkan u ntu k m em inta jam inan yang d ap at d ip egang dari nasabah agar nasabah serius dengan pesanannya.
Utang yang d im iliki oleh nasabah ad alah kew ajiban yang haru s d ilu nasi oleh nasabah kep ad a bank d alam fatw a ju ga d itentu kan m engenai hal lain, bahw a ap abila nasabah m enju al kem bali barang tersebu t kep ad a p ihak ketiga d alam keu ntu ngan atau p u n keru gian, nasabah tetap haru s m elu nasi u tang tersebu t kep ad a bank. Pelu nasan u tang ini sesu ai d engan kesep akatan yang telah telah d isep akati baik m engenai ju m lah harga m au p u n w aktu p elu nasannya.
Meskip u n p enju alan barang tersebu t oleh nasabah m enyebabkan keru gian, nasabah tid ak boleh m em p erlam bat p em bayaran angsu ran atau m em inta keru gian ini diperhitungkan.
5. Skema Bai Al-Murabahah
Gambar 2.2
Skema proses murabahah 3. Negosiasi & Persyaratan 4. Analisis 6 C
5. Akad Jual Beli
Bayar
7. Bayar dengan beli barang 6. Beli barang 8. Kirim
Su m ber Mu ham m ad Syafi i Antonio, 2001: 107 Penjelasan:
Nasabah d atang ke bank m engaju kan p em biayaan u ntu k m em beli barang, kem u d ian oleh pihak bank nasabah d im intai p ersyaratan yang ada, sep erti: Pengajuan berkas-berkas sep erti KTP, sertifikat, BPKB, su rat KK d an su rat nikah. Kem u d ian p roses yang d ilaku kan oleh pihak bank u ntu k m engantisip asi p em biayaan berm asalah ad alah d engan cara menganalisis d engan analisis 6C (caracter, capasity, capytal, collateral,
2. Bank 1. Nasabah
Suplier Penjual
9. Terima barang
& dokumen