Al Quran, surah An Nissa’ ayat 9 berbunyi:
Dan hendaklah takut kepada Allah orang–orang yang seamdainya meninggalkan di belakang mereka anak–anak yang lemah, yang mereka
156
Abdul Muis, Hukum Asuransi dan………..op.cit.,hal.37. 157
khawatir terhadap/kesejahteraan mereka.Oleh karena itu, hendaklah mereka bertaqwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar.
Ayat tersebut menunjukan kewajiban manusia untuk berikhtiar memberikan kesejahteraan dan masa depan yang baik keluarga mereka, ikhtiar merupakan suatu praktik tanggung jawab seseorang kepada keluarganya dan oleh karena itu bagi orang banyak.158
Kekhawatiran terhadap ketidakpastian menimbulkan kebutuhan terhadap perlindungan asuransi.Ketidakpastian yang mengandung risiko yang dapat menjadi ancaman bagi siapa pun melahirkan kebutuhan untuk mengatasi risiko kerugian yang mungkin timbul dari ketidakpastian tersebut.Risiko yang dihadapi dapat bersumber dari bencana alam, kelalaian, ketidakmampuan ataupun sebab- sebab lainnya yang tidak diduga sebelumnya.159Meskipun demikian, tidak semua orang membeli asuransi dan tidak semua risiko diasuransikan.Bagi mereka yang membeli, jenis, dan biaya asuransi yang dibeli merupakan hasil dari pertimbangan atas berbagai faktor.160
Pada dasarnya, keengganan terhadap risiko merupakan kekuatan fundamental yang mendorong orang membeli asuransi. Orang yang takut risiko/risk averse akan lebih menyukai sejumlah kekayaan tertentu yang pasti daripada keadaan yang mengandung risiko yang dapat memberikan tambahan kekayaan dalam jumlah yang sama.161
158
Junaedy Ganie, Hukum Asuransi…..op.cit.,hal.44. 159
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan…..op.cit.,hal.284. 160
Junaedy Ganie, Hukum Asuransi…..op.cit.,hal.53. 161
Scott E. Harriton, Gregory R. Niehaus, Risk Management and Insurance,
Faktor–faktor lain yang mempengaruhi permintaan terhadap asuransi adalah tambahan biaya asuransi di atas biaya penanggung/premium loading, pendapatan dan kekayaan, informasi yang dimiliki, sumber pengantian kerugian yang lain dan kerugian yang bersifat immaterial162. Semakin tinggi tambahan biaya yang dibebankan penanggung kepada tertanggung akan semakin berkurang permintaan terhadap asuransi.163Beban tersebut tidak mungkin nihil Karena penanggung harus mendapat kompensasi atas biaya yang mereka keluarkan.Pendapatan dan kekayaan dapat mempengaruhi permintaan terhadap asuransi karena empat alasan, yaitu sebagai berikut.164
a. Semakin besar kekayaan berarti semakin banyak harta benda yang dapat rusak atau hilang sehingga pada umumnya meningkatkan jumlah asuransi yang dibeli.
b. Sejumlah orang tidak mampu membeli asuransi dalam jumlah yang besar karena tekanan kebutuhan hidup yang lebih penting yang mengakibatkan orang–orang miskin menanggung risiko yang lebih banyak.
c. Tingkat keengganan terhadap risiko menurun seiring dengan kenaikan kekayaan pada seseorang.
d. Tanggung jawab hukum yang terbatas seringkali membuat orang membeli asuransi tanggung jawab hukum yang lebih kecil.
Permintaan terhadap asuransi juga tergantung pada informasi yang dimiliki seseorang tentang distribusi risiko, yaitu persepsi seseorang terhadap kemungkinan timbulnya kerugian, keberadaan sumber ganti kerugian lain.
162
Zian Farodis, Buku Pintar Asuransi…..op.cit., hal.23. 163
Abdul Muis, Hukum Asuransi……..op.cit., hal.65. 164
Misalnya kompensasi dari pemerintah seperti dana bantuan terhadap akibat bencana alam dalam kaitan dengan pembelian asuransi atas risiko katastropik dan risiko kerugian nonmaterial/non monetary losses.165
Setiap badan usaha ingin memperoleh jaminan keamanan atas harta benda dan kepentingan dan dimana suatu perkembangan usaha yang pesat dan kesempatan usaha yang dapat diperoleh membuat pelaku usaha melakukan berbagai bentuk diversufikasi usaha.166Diversifikasi juga merupakan salah satu upaya yang ditempuh untuk mengurangi risiko. Meskipun diversifikasi bisnis merupakan salah satu upaya untuk mengurangi risiko, pelaku usaha tetap dapat memperoleh manfaat dari asuransi yaitu untuk mengurangi biaya-biaya yang diperkirakan atau mungkin timbul sebagaimana diringkaskan sebagai berikut:167
1) Manfaat layanan proses klaim dan pengawasan risiko 2) Pendanaan kerugian yang timbul/financing losses
3) Terhindar dari biaya perolehan modal yang mahal dari pihak luar untuk proyek baru dan meningkatkan kemungkinan bagi perusahaan untuk melaksanakan proyek investasi.
4) Terhindar dari pegeluaran biaya proses kebangkrutan sehingga akan dapat memperbaiki persyaratan kontrak perusahaan dengan penuntut–penuntut lain seperti karyawan, pemasok, kreditur.
5) Pegeluaran biaya pajak.
165
Scott E. Harrinton, Risk Management….,op.,cit,hal.166. 166
Ibid.,
167
Kebutuhan masyarakat terhadap asuransi akan terus berkembang sesuai dengan kebutuhan pada zamannya masing–masing. Dewasa ini kebutuhan tersebut, dengan kata lain, telah berkembang termasuk dan tidak terbatas kepada kebutuhan terhadap hal–hal sebagaimana tercantum di bawah ini:168
a. Sebagaimana proteksi terhadap risiko finansial sebagaimana akibat timbulnya:
1) Kerugian, kerusakan dan kehilangan yang menimpa harta benda yang dimiliki atau dikuasai;
2) Tuntutan tanggung jawab hukum atas kesalahan dan/atau kelalaian pribadi atau yang berada di bawah pengawasan atau tanggung jawabnya, atau mereka yang tindakannya terkait dengannya di bawah undang--undang; 3) Pendapatan atau keuntungan yang diharapkan;
4) Piutang yang tidak tertagih ; dan
5) Biaya pengobatan atau perawatan kesehatan.
b. Sebagai kompensasi atas kehilangan anggota badan atau cacat badan atau meninggal dunia.
c. Sebagai jaminan kelangsungan pendapatan sendiri/termasuk badan usaha dan keluarga atau yang menjadi tanggung jawabnya teramasuk karyawan, d. Sebagai saran investasi dan tabungan.
e. Sebagai strategi efesiensi pemanfaatan modal sehingga tidak perlu melakukan pencadangan atas risiko kerugian yang mungikn timbul sehingga modal yang dimiliki dapat dipergunakan sepenuhnya untuk kepentingan bisnis.
168
f. Pendukung strategi pengambilan kebijakan bisnis atau tindakan pribadi, misalnya atas rencana investasi atau perluasan usaha, pemberian kedit. g. Dasar pengaturan anggaran biaya.
h. Pemberi rasa aman mengetahui risiko yang mungkin terjadi akan ditanggung oleh perusahaan asuransi.