BAB IV PEMBAHASAN
A. Profil BMT UGT Sidogiri Cabang Kalibaru Kabupaten Banyuwangi 40
BMT merupakan usaha gabungan terpadu sidogiri disingkat menjadi “ BMT UGT Sidogiri mulai beroperasi pada tanggal 5 robiul awal 1421 H atau 6 juni 2000 M di surabaya kemudian mendapatkan badan hukum koperasi dari kanwwil dinas koperasi provinsi jawa timur dengan SK nomor : 09/BH/KWK.13/VII/2000 tertanggal 22 juli 2000.50
Dalam setiap tahunnya BMT UGT Sidogiri membuka beberapa unit pelayanan anggota di kabupaten atau kota yang dinilai potensial.
Sampai saat ini berumur 19 tahun yang terdapat 278 unit cabang kantor atau cabang pembantu dengan majunya kiprah BMT UGT Sidogiri di dunia lembaga keuangan syariah di bukanya kantor cabang pembantu di daerah Kalibaru pada tahun 2016. Di daerah kalibaru Capem BMT UGT Sidogiri bermula dari kantor kas di daerah glenmore, dengan adanya banyaknya nasbah yang tertarik menabung dan meminta pinjaman ke BMT tersebut akhirnya Capem BMT UGT Sidogiri Kalibaru menjadi Kantor Cabang Pembantu yang berpusat di daerah kalibaru wetan kabupaten Banyuwangi.
50 Website Resmi BMT UGT sidogiri
2. Produk-Produk BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru
Adapun produk-produk yang di berikan BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru Kepada Nasabahnya yaitu :
a. Produk Simpanan
Simpanan adalah seluruh dana yang dihasilkan dari produk penghimpunan dana pada koperasi jasa keuangan syariah seperti tabungan deposito dan tabungan biasa. Adapun macam-macam tabungan yang terdapat di BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru : 1) Tabungan Umum Syariah
Merupakan tabungan yang setoran dan penarikannya dapat dilakukan setiap saat sesuai kebutuhan anggota. Akad dari tabungan ini berdasrkan prinsip syariah mudharabah musyarakah dengan nisbah 30% anggota :70% BMT.51
2) Tabungan Haji Al-Haromain
Merupakan tabungan berjangka untuk membasntu keinginan anggota BMT untuk Melaksanakan ibadah haji.
Akad tabungan ini berdasarkan prinsip sayriah mudharabah musyarakah dengan nisbah 50% anggota : 50% BMT
3) Tabungan Umroh
Merupakan tabungan berjangka unruk membantu anggota unttuk melaksanakan ibadah umroh. Akadnya
51 Lutfi, Khalid. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022
42
berdasarkan prinsip syariah mudharabah musyarakah dengan nisbah 40% anggota: 60% BMT.
4) Tabungan Hari Raya Idul Fitri
Tabungan berjangka untuk membantu anggota memenuhi kebutuhan hari raya idul fitri. Akad tabungan ini berdasarkan prinsip syariah mudharabah musyarakah dengan nisbah 40% anggota: 60% BMT.
5) Tabungan Qurban
Merupakan tabungan berjangka untuk membantu dan mermudahkan anggotanta dalam merencanakan ibadah kurban dan akikah. Akad tabungan ini berdasarkan prinsip syariah mudharabah musyarakah dengan nisbah 40% anggota : 60%
BMT.
b. Produk Pembiayaan
Merupakan produk pinjaman yang berbasis syariah yang mana akadnya yaitu jual beli dan kerja sama. Antara lain :52
1) Mudharabah
Bentuk kerja sama dimana BMT sebagai penyedia modal sedangkan anggota sebagai pengelola dana dengan pembagian hassil sesuai sepakatan yang disepakati secara bersama.
52Ibid,
2) Musyarakah
Bentuk kerja sama dimana BMT dan anggota Menjadi pemilik modal untuk membiayai suatu jenis usaha yang halal dan produktif dengan pembagian hasil sesuai kesepakatan bersama.
3) Murabahah
Bentuk kerja sama jual beli antara BMT dan anggota, dimana BMT membeli barang yang dibutuhkan oleh anggota dan menjualnya kepada anggota sebesar harga pokok ditambah dengan keuntungan yang disepakati.
Adapun produk pembiayaan lainnya yang ada di BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru :
1) UGT GES (Gadai Emas Syariah)
Adalah Fasilitas pembiayaan dengan agunan berupa emas, ini sebagai alternatif memperoleh uang tunai dengan cepat dan muda. Akad yang digunakan adalah Akad Rahn Bil Ujrah.
2) UGT MUB (Modal Usaha Barokah)
Adalah fasilitas pembiayaan modal kerja bagi anggota yang mempunyai usaha mikro dan kecil. Akad yang digunakanadalah akad yang berbasis bagi hasil (Mudharabah/Musyarakah) atau jual beli (Murabahah).
44
3) UGT MTA (Multi Guna Tanpa Agunan)
Adalah Fasilitas pembiayaan tanpa agunan untuk memenuhi kebutuhan anggota.Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli (Murabahah) atau berbasis sewa (Ijarah & Kafalah).
4) UGT KBB (Kendaraan Bermotor Barokah)
Adalah merupakan fasilitas pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli (Murabahah).
5) UGT PBE (Pembelian Barang Elektronik)
adalah fasilitas pembiayaan yang ditujukan untuk pembelian barang elektronik. Jenis barang elektonik yang bisa diajukan adalah: 1) Barang elektronik yang dijual secara legal (Baru atau bekas). 2) Bergaransi (Pabrik atau Toko). 3) Barangnya marketable seperti Laptop, Komputer, TV, Audio, Kulkas, dan lain-lain.
6) UGT PKH (Pembiayaan Kafalah Haji)
adalah fasilitas pembiayaan konsumtif bagi anggota untuk memenuhi kebutuhan kekurangan setoran awal Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH) yang ditentukan oleh Kementerian Agama, untuk mendapatkan nomor seat porsi haji. Akad yang
digunakan adalah akad Kafalah bil Ujrah dan Wakalah bil Ujroh.
7) UGT MJB (Multi Jasa Barokah) adalah fasilitas pembiayaan yang diberikan kepada anggota untuk kebutuhan jasa dengan agunan berupa fixed asset atau kendaraan bermotor selama jasa dimaksud tidak bertentangan dengan undang-undang/hukum yang berlaku serta tidak termasuk kategori yang diharamkan Syariah Islam. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli dan sewa (Bai al Wafa atau Bai dan IMBT) atau berbasis sewa (Ijarah atau Rahn Tasjili).
8) UGT MGB (Multi Griya Barokah) adalah pembiayaan jangka pendek, menengah,atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas, di lingkungan developer maupun non developer, atau membangun rumah atau renovasi rumah. Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli (Murabahah, Bai' Maushuf Fiddhimmah atau Istishna') atau Multi Akad (Murabahah dan Ijaroh Paralel).
9) UGT MPB (Modal Pertanian Barokah) adalah fasilitas pembiayaan untuk modal usaha pertanian.Akad yang digunakan adalah akad yang berbasis jual beli
46
(Murabahah) atau multi akad (Murabahah dan Ijarah parallel atau Bai al Wafa dan Ijarah).
3. Visi dan Misi BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru
Visi BMT UGT Sidogiri adalah mewujudkan terbangunya dan berkembangnya ekonomi umat dengan landasan syariah islam serta terwujudnya budaya ta’awun dalam kebaikan dan ketakwaan dibidang social ekonomi.
Misi BMT UGT Sidogiri :
1. Menerapkan dan memasyaraktkan syariat islam dalam aktifitas ekonomi.
2. Menanamkan bahwa system syariah dibidang ekonomi adalah adil, mudah dan maslahah.
3. Meningkatkan kesejahteraan umat dan anggota
4. Melakukan aktifitas ekonomi dengan budaya STAF (siddiq (jujur), Tabligh (komunikatif), Amanah (dipercaya), Fatanah (profesionalitas).
4. Struktur Organisasi BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru Kepala Cabang Pembantu : Bapak Lutfi Khalid Bagian AOAP (penagihan) : Bapak Misdari Afdholi Bagian AOSP (Tabungan) : Bapak Mustain Yudi
Bapak Abdul Roiz
Bapak Baidhawi
Bagian Teller : Bapak Muhammad Mukit
5. Deskripsi Jabatan (Job Description)
a. Kepala Cabang Pembantu bertugas sebagai berikut :
1) Memimpin dan mengkoordinasi operasional cabang dan pembantu binaannya.
2) Membuat dan menyusun proyeksi bersama wakil dan kepala cabang diwilayahnya, (mulai tingkat cabang dan cabang pembantu binaanya).
3) Bertanggung jawab memantau perkembangan cabang diwilayahnya.
4) Melaksanakan pemeriksaan, persetujuan dan pencairan pembiayaan sesuai dengan plafond yang telah ditentukan.
5) Melakukan pengawasan dan monitoring secara rutin dan terus menerus melakukan evaluasi atas kinerja karyawan bawahanya.
6) Mengusulkan pelatihan untuk meningkatkan sumber daya insani bawahannya.
7) Mengusulkan promosi jabatan/mutasi jabatan serta rooling tempat kerja di wilayah binaanya.
8) Memastikan semua standar operasional manajemen dan standar operasional prosedur, dilakukan dengan baik dan sebagaimana mestinya.
48
9) Mempertanggung jawabkan segala aktivitas pekerjaan secara kontinyu kepada manajerial.
10) Mengadakan rapat koordinasi dengan capem binaanya minimal 1 bulan sekali.
11) Mengadakan pembinaan pada seluruh karyawan binaanya minimal 1 bulan sekali.
b. Kasir/ Teller
1) Bertanggung jawab terhadap pencatatan keuangan melakukan pengecekan terhadap check list acconting.
2) Mendokumentasikan hasil transaksi harian.
3) Menyusun pembukuan laporan harian.
4) Melayani penyetoran dan penarikan produk simpanan baik umum maupun simpanan berjangka.
5) Menyusun dan menyerahkan laporan keuangan kepada pimpinannya.
6) Bertanggung jawab terhadap kesesuaian catatan keuangan baik catatan maupun jumlah uang tunai maupun bank opname dengan kas bank.
7) Merapikan dan menertibkan pemberkasan serta administrasi kantor bersama pimpinannya membuat dan menyusun laporan keuangan bulanan.
c. Account Officer Simpanan Pembiayaan (AOSP)
Adapun tugas AOSP di KSPS BMT UGT Sidogiri terbagi menjadi beberapa hal sebagai berikut :
1) Memonitoring kelancaran pembiayaan angsuran anggota.
2) Memastikan penerimaan setoran tabungan dan pembiayaan serta penarikan simpanan dijalankan dan dicatat sesuai dengan ketentuan dan prosedur.
3) Memastikan pemohon pembiayaan mengetahui ketentuan dan persyaratan pembiayaan.
4) Mencapai target simpanan dan pembiayaan.
d. Account Officer Analisa Pembiayaan (AOAP)
Adapun tugas AOAP di KSPS BMT UGT Sidogiri terbagi menjadi beberapa hal sebagai berikut :
1) Memastikan kualitas pembiayaan baik.
2) Memastikan kebenaran informasi hasil survey dan analisa pemohon pembiayaan dan agunan.
3) Memastikan tempat tinggal dan karakter pemohon sesuai dengan pengajuan.
4) Memastikan usaha dan kemampuan pemohon sesuai dengan prosedur.
5) Memastikan kebenaran agunan dan nilai taksasi agunan pemohon sesuai dengan prosedur
6) Memastikan fungsi Account Officer Survey dan analisa berjalan sesuai dengan ketentuan dan prosedur perusahaan.
50
B. Data dan Analisis
Data merupakan sekumpulan informasi yang bertujuan untuk mempermudah peneliti untuk menarik kesimpulan, jadi bauran pemasaran yang peneliti dapat dengan metode wawancara sebagai berikut :
1. Produk
Produk merupakan segala sesuatu yang ditawarkan oleh suatu perusahaan untuk dijual kepada konsumen (masyarakat) dalam hal ini yaitu produk BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru Memiliki 2 jenis produk yang di tawarkan kepada masyarakat yaitu produk simpanan dan produk pembiayaan. Ulasan tentang produk ini disampaikan oleh bepak Mustain Yudi :
“ Produk adalah hal yang penting mas bagi suatu perusahaan apapun karerna dengan adanya produk yang inovatif dan gak monoton dapat menarik simpati masyrakat khusunya daerah kalibaru ini untuk digunakan. Produk yang ada di sini cuman 2 mas yang di pakek sampai sekarang yaitu produk simpanan sama pembiayaan, kalau simpanan itu yang banyak cuman tabungan umum syariah mas kalau yang lain ada cuman gak banyak. Kalau pembiayaan banyak sekali mas karena kebanyakan masyarakat sini banyak yang kerja sama dengan kita khususnya pedagang-pedagang yang di sekitar pasar, proses yang kita berikan pun untuk menjadi anggota BMT tidak sulit cukup dengan memberikan foto kopy ktp dan uang setoran awal sudah bisa kita buatkan tabungan yang di minta annggota.”53
Selain pegawai bank, peneliti jugs mewancarai nasabah tentang produk yang ada di BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru yaitu bapak fauzan, pernyataannya yaitu
“Produk yang di BMT banyak mas cumin saya tertarik ke produk tabungan karena di tabungan itu sangat mudah prosesnya dan juga saya gak capek-capek untuk nabung ke bank, soalnya pegawai
53 Mustain, Yudi. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022.
BMTnya ke warung saya, setiap hari seperti itu mas, untuk pengambilan uangnya pun gak harus nunggu lama, karena sewaktu-waktu bisa di ambil mas, itu yang buat saya tertarik nabung ke BMT.”54
Berdasarkan wawancara diatas BMT UGT Sidogiri Mampu Memberikan inovasi baru terhadap produk yang di berikan kepada masyarakat sekitar BMT UGT Sidogiri. Karena proses yang diberikan BMT kepada anggota sangat di permudah, jadi banyak anggota mengajak temen atau sanak saudaranya untuk menabung di BMT itu.
2. Price
Price merupakan harga yang harus dibayarkan oleh konsumen terhadap pelaku jasa atau dalam hal ini yaitu BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru. Harga dalam perbankan sudah memiliki patokan tersendiri yang sudah tercatum dalam lembaga penjamin simpanan (LPS). Ulasan tentang harga ini di jelaskan oleh Bapak Abdul Roiz :
“Harga itu acuan mas untuk anggota bayar ke BMT, untuk awal membuka tabungan ini sebesar Rp 60.000 mas, itu sudah ada rinciannya nanti, setelah itu perharinya terserah anggota untuk menabung berapa saja mau Rp 1.000 bisa, tapi kebanyakan nasabah nabung RP 20.000 paling kecil. Anggota suka nabung ke BMT karena anggota tidak usah capek-capek ke bank untuk nabung, karena pegawai kita yang akan menghampiri setiap anggota ke rumahnya, tapi paling banyak orang pasar mas, kalau orang rumah jarang. Kalau harga pembiayaan itu mas kalau sama pokoknya itu cuman 2 persen dari pinjaman perbulan kalau cuman bayar marginnya saja itu sebesar 2,5 persen mas.55
Hal itu juga dikuatkan oleh salah satau nasabah bernama Mas Fauzan yang mengutarakan :
54Fauzan. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022.
55 Abdul, Roiz. Wawancara. Kalaibaru, 12 Desember 2022
52
“Selama saya menjadi nasabah atau anggota BMT UGT Sidogiri Capem Kalibaru, saya merasa sangat puas karena saya tidak capek capek untuk ke bank untuk nabung, karena setiap hari petugas ke bedak saya untuk menagih uang tabungan, kita pun untuk menabung berapa saja tidak memaksa, kita gak nabung pun petugas tidak memaksa. Kalau pembiayaan pun saya tidak keberatan karena yang diambil bagi hasilnya atau bunga dalam bank itu ttidak banyak, jadi tidak memberatkan anggota.”56
Jika dilihat dari hasil wawancara tersebut bisa dikatakan bahwa BMT sangat terjangkau untuk masalah harga di kalangan menengah ke bawah, karena dengan adanya BMT ini kalangan menengah di bawah dapat menabung untuk keperluannya sehari hari, dan untuk produk pembiayaannya pun juga sangat terjangkau bagi kalangan ke bawah untuk membuat usaha apapun.
3. Place
Place merupakan tempat dimana bank tersebut dalam menjalankan jasanya, tempat juga bisa menjadi salah satu strategi yang tepat, yang sudah di jelaskan oleh bapak Muhammad Mukit :
“Tempat ini mas harus selalu bersih dan rapi, karena kalau bersih itu anggota betah untuk mengantri disini mas, kalau seumpama tempat kita kotor dan gak sejuk pasti banyak nasabah yang gamau ke kita, tempat juga harus terjangkau oleh nasabah atau anggota mas, kalau terlalu jauh pasti masyarakat sekitar malas yang mau kesini untuk menjadi anggotanya.”57
Ulasan di atas di perkuat juga oleh bapak fauzan sebagai nasabah BMT Sidogiri Capem Kalibaru :
“Selama saya jadi nasabah di BMT ini, tempatnya bersih, dan selalu di sediakan air mineral gelas jika nasabah membutuhkan, selain itu juga terdapat kamar mandi yang bersih dan tidak bau
56 Fauzan. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022
57 Muhammad, Mukit. Wawancara.Kalibaru, 12 Desember 2022
mas, kadang kan ada mas yang kurang bersih, tapi di BMT ini sangat bersih dan sejuk, kantor BMT ini sangat bisa di jangkau oleh masyarakat kalibaru mas soalnya tepi jalan dan deket dengan pasar kalibaru juga mas.”58
Dapat di simpulakan bahwa BMT UGT Sidogiri capem Kalibaru tempatnya sangat terjangkau oleh masyarakat kalibaru dan juga oleh pedagang pasar, selain itu tempat di dalamnya di fasilitasi dengan baik oleh BMT UGT sidogiri Capem Kalibaru, dengan ini masyarakat sangat nyaman dengan tempat BMT ini.
4. Promotion
Merupakan alat strategi yang paling produktif untuk memperkenalkan suatu perusahaan dan produknya kepada konsumen (masyarakat). Ulasan ini di jelaskan oleh bapak Mustain Yudi :
“Promosi disini itu pakek 3 cara mas, pertama pakai brosur yang kayak gini yang ada di depan kasir ini mas, yang kedua ittu pakai website mas, yang ketiga jemput bola mas maksudnya itu petugas seperti saya waktu nagih uang tabungan kita juga menawarkan produk kita ke yang lain mas, karena kalau tidak di jelaskan dulu calon nasabah itu bingung mas, tapi kebanyakan kalau orang sini tu dari orang ke orang mas, jadi kita tinggal jemput aja mas di tempatnya gitu.”59
Dan di perjelas oleh bapak fauzan sebagai nasabah dengan ulasan :
Promosi setau saya itu penjelasan tentang isi dalam perusahaan, kalau Pertama kali saya kenal BMT ini dari temen saya mas di pasar, setelah itu saya memberanikan diri untuk tanyak-tanyak tentang BMT, dengan itu pegawai bank itu memberikan brosur kepada saya untuk di baca-baca mas, mungkin itu saja yang saya tau mas tentang promosi di BMT ini.”60
58FauzanWawancara.Kalibaru, 12 Desember 2022
59Mustain, Yudi. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022.
60FauzanWawancara.Kalibaru, 12 Desember 2022
54
Dapat di simpulkan bahwa promosi merupakan sarana untuk memperkenalkan produk atau suatu perusahaan kepeda konsumen, promosi di bagi menjadi 2 yaitu media cetak dan media elektronik, media cetak ini meliputi brosur dan koran, sedangkan media elektronik seperti website dan yang lainnya.
5. People
Merupakan perencanaan Sumber daya manusia untuk di pekerjakan di tempat tersebut, dan juga kualitas pelayanan yang diberikan pegawai ke konsumen atau nasabah dalam hal ini sudah di jelaskan oleh bapak Lutfi Khalid :
“Kalau disini mas gak ada pembukaan karyawan mas, biasanya karyawan disini ittu alumni dari pondodk pesantren Sidogiri mas karena konteks kita itu untuk mensejahterakan anak santri yang terdapatt di berbagai daerah yang ada di sekitar BMT. Jadi kalau untuk perekrutan itu pondok sidogiri yang nentukan mas.
Pelayanan pasti hal yang paling utama bagi suatu perusahaan, karena pelayanan itu sebagai cerminan perusahaan tersebut mas, jadi kalau pelayanan jelek pasti orang enggan yang mau ke sini.”61
Penjelasan bapak Lutfi ini juga di perkuat dengan ulasan bapak Fauzan sebagai nasabah di BMT tersebut :
“Kalau selama ini pelayanan yang diberikan pegawai ke kita sebagai nasabahnya sudah sangat bagus dan baik apalagi dengan adanya pegawai dalam menarik tabungan ke tempat-tempat kita, jadi saya mewakili nasabah lain, merasa puas dalam pelayanan yang di berikan pegawai BMT ke nasabahnya, kalau perekrutan karyawannya saya kurang mengerti mas. (maaf mas)”62
61 Lutfi, Khalid. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022
62Fauzan. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022
Dapat disimpulkan bahwa SDM yang dimiliki oleh BMT UGT Sidogiri sangatlah bagus dalam segi pelayanan maupun berpaikaian, karena dengan pelayanan yang bagus akan menghasilkan kepuasan nasabah, nasabah pun dapat di pertahankan dan juga dapat menambah nasabah baru.
6. Proses
Merupakan prosedur atau awal terjadinya transaksi dari keterlibatan antara pihak bank dengan konsumen sampai pelayanan yang diberikan bank terhadap konsumen yang menggunakan jasa tersebut. Kalau dalam hal ini di jelaskan oleh Bapak Misdari Afdoli :
“Kalau saya menjelaskan dalam hal pembiayaam dulu ya mas, kalau di pembiayaan kita tidak langsung memberikan gitu saja ke konsumen, kita cek dulu konsumen itu dengan wawancara tetangganya, setelah mengetahui bagaimana orang tersebut baru kita putuskan mas, kita pun dalam penagihan tidak memaksakan untuk meembayarakan saat itu juga mas, karena kita tau kemampuan nasabah kita masing-masing mas, jadi kalau seumpama belum bisa bayar sekarang kita tanyakan kapan bisanya seperti itu, jika sudah terlewatkan jangka waktunya baru kita adakan pemblokiran nasabah mas.”63
Bapak Fauzan juga mejelaskan tentang proses di BMT UDT Sidogiri Capem Kalibaru, ulasan yaitu :
”Proses di BMT ada dua bagian mas, ada proses untuk tabungan ada juga proses untuk pembiayaan, kalau proses tabungan mas cukup dengan ktp saja mas tapi kalau pembiayaan butuh persyaratan yang sudah di tentukan oleh suatu bank, tapi persyaratannya sama kok mas kayak bank lainnya mas. Kalau di BMT ini mas kita cumin cukup berikan ke pegawainya pada waktu penarikan tabungan di tempat itu, cumin satu hari jadi kok mas, tapi kalau pembiayaan di butuhkan 2 hari paling cepet untuk pencairan mas.”
63 Misdari Afdoli. Wawancara. Kalibaru, 12 Desember 2022
56
Dapat disimpulakn bahwa proses di BMT sangatlah mudah dan tidak rumit, dengan proses seperti ini menjadi keunggulan tersendiri bagi BMT, dalam pembiayaan pun BMT tidak memberatkan untuk nasabahnya dalam hal pembayaran pinjaman, BMT memberikan keringanan waktu kepada nasabahnya ynag tidak bisa bayar pinjaman pada saat jatuh tempo.