BAB IV PEMBAHASAN
B. Prosedur Pelayanan Kredit Pada KSUS BMT AL A’LA
1. Transaksi Kredit
Dalam tahapan pertama kali calon debitur menuju ke bagian kredit, yaitu Customer Service untuk melakukan proses kre dit. Dalam tahapan ini ada beberapa persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon debitur.
a. Syarat-syarat Untuk mengajukan kredit
Untuk dapat mengajukan permohonan kredit pada KSUS BMT AL A’LA calon dapat memenuhi syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh
Calon Debitur
Customer Service
Transaksi Kredit
1. Calon Debitur Jujur dan Amanah 2. Untuk usaha yang Halal
3. Mengisi form anggota Koperasi Serba Usaha Syariah BMT AL A’LA dan membuka rekening simpan pinjam.
4. Calon Debitur harus melampirkan: a) Foto Copy KTP Suami dan Isteri (2) b) Foto Copy KK(kartu keluarga (2) c) Foto Copy Surat Nikah
d) Foto Copy Rekening Listrik 3 Bulan terakhir
e) Foto Copy Bukti Kepemilikan Agunan BPKB/STNK Kendaraan.
f) Gesekan Nomor Rangka dan Mesin.
g) Foto Copy KTP pemilik BPKB (bila bukan atas nama sendiri). h) Materai Rp
6.000,-i) Surat kuasa Menjual /Mencairkan Agunan
Dari persyaratan di atas sebagian calon debitur merasa keberatan dengan persyaratan yang diberikan seperti wawancara yang dilakukan penulis kepada salah satu debitur ,Bpk. Agus setyono.
” Pemberitahuan persyaratan di brosur terlalu rumit harus menunjukan rekening Listrik 3 bulan terakhir,itu membuang -buang waktu saya untuk mencari rekening tersebut selain itu saya harus menunjukkan KTP,dan KTP saya Boyolali saya disini bekerja sebagai wiraswasta, jadi bukan al amat asli tempat saya tinggal itupun sangat dipersulit karena tempat tinggal saya yang jauh selain itu alasannya jika ada sesuatu dengan kredit yang saya ambil,dalam proses pembayarannya macet saya terlalulu jauh untuk didatangi” .
( Wawancara , 14 Februari 2012 ) b. Penyerahan Jaminan Kredit
Setelah semua persyaratan yang dibutuhkan oleh pihak koperasi telah lengkap dan terpenuhi , tahap selanjutnya adalah penyerahan jaminan
A’LA melaksanakan prinsip kehati hatian . Aspek jaminan adalah slah satu hal yang merupakan prinsip untuk diperhatikan dalam proses pemberian kredit, sebab jaminan adalah salah satu pengaman jika debitur tidak membayar atau melunasi kredit yang telah diberikan. Jeni s jaminan yang digunakan adalah sebagai berikut:
1. BPKB (Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor) Syaratnya:
i. Nomor polisi harus berplat nomor AD Yang masih wilayah solo dan sekitarnya
ii. Tahun Kendaraan Minimal 1993 untuk kendaraan 4 tak. iii. Untuk kendaraan 2 tak minim al harus tahun 1996.
Dalam penyerahan jaminan pihak Koperasi sudah menerapkan beberapa standar jaminan yang dilakukan agar pihak koperasi juga tidak merasa di rugikan seperti wawancara yang dilakukan penulis kepada Pihak Koperasi Bpk. Drs. Tri Wahyudi.K se laku Manager di koperasi tersebut.
” Dalam penyerahan jaminan kredit kami selaku Pihak koperasi sangat berhati hati sekali terhadap jaminan yang diberikan, seperti mengecek kondisi kendaraan,nomer rangka dan nomer mesin apakah sama atau tidak.selain itu kami menerapkan pembatasan wilayah dari sepeda motor itu berada seperti sepeda motor harus ber plat ”AD”,Tujuannya adalah,jika terjadi masalah terhadap kredit macet oleh salah seorang debitur, pihak koperasi dapat memantau jaminan selain itu jika motor ber plat AD di daerah solo dan sekitarnya harganya juga lebih tinggi jika di jual. jika terjadi kredit macet dan si debitur benar -benar tidak mampu melunasi.maka denagn surat kuasa motor pun akan dijual dan nanti sisa dari pelunasan hutang si debitur maka sis a dari penjualan kendaraan bermotor tersebut akan di kembalikan.
( Wawancara , 14 Februari 2012 ) c. Penkasiran Besarnya Kredit
Setelah calon debitur menyerahkan agunan yang akan dijadikan jaminan, maka proses berikutnya adalah penaksiran besarnya kredit ya ng akan diberikan. Penaksirna ini diberikan oleh Customer service. Besarnya
kredit yang dapat diberikan kepada calon berikut dapat dilihat dalam tabel berikut:
Tabel 2
Penaksiran Besarnya Kredit yang diberikan oleh Koperasi Serba Usaha Syariah BMT AL A’LA
No. Nama Agunan/Jaminan Besar Nilai Pinjaman
1 Kendaraan Bermotor 2 Tak Rp 500.000,00 s/d Rp 2.000.000,00
2 Kendaraan Bermotor 4 Tak Tahun 1993 s/d 2008
Rp 1.000.000,00 s/d Rp 2.750.000,00
3 Kendaraan bermotor 2009 keatas Rp 2.750.000,00 s/d Rp 4.000. 000,00
Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa besarnya kredit yang diberikan tergantung dari jenis kendaraan,model dan tahun pembuatan yang akan dijadikan jaminan.
Dari tabel penaksiran biaya kredit diatas ada banyak calon debitur yang mengeluhkan terlalu kecilnya penilaian besaran kredit yang diberikan terhadap para debitur,Penulis melakukan wawancara terhadap salah satu calon debitur Bpk Supriyanto sebagai berikut:
” Saya sangat kecewa karena saya mengajukan kredit dengan jaminan BPKB Motor Honda Mega Pro Tahun 2005 ,akan tetapi dihargai dengan nilai yang sangat kecil nominalnya, tidak sebanding dengan nominal agunan yang saya ajukan ”.(Wawancara 16 Februari 2012)
untuk memudahkan pelaksanaan pelayanan kredit di KSUS BMT AL A’LA. Dokumen-dokumen tersebut meliputi:
1. Formulir Permohonan Anggota
Dokumen ini diisi oleh cal on debitur yang berguna untuk kelengkapan data pertama kali,karena sebelum mengajukan permohonan kredit calon debitur harus menjadi anggota terlebih dahulu dan nantinya akan dicek oleh (Customer Service) . Perihal yang tertera dalam Formulir Pemohonan menjadi anggota adalah sebagai berikut:
A. Data Pribadi 1. Nama Lengkap 2. Tempat,tanggal lahir 3. Jenis kelamin
4. Jenis identitas KTP/SIM 5. Nomor Identitas
6. Agama 7. Status
8. Pendidikan terakhir 9. Pekerjaan
2. Formulir Pemohonan Kredit
Dokumen ini diisi oleh calon debitur d an akan dicek ulang oleh bagian kredit (Customer Service) yang dilengkapi dengan rencana pembayaran kredit. Hal-hal yang tertera dalam Formulir Permohonan kredit adalah sebagai berikut:
A. Data Pemohon 1) Nama Pemohon 2) Tempat,tanggal lahir 3) No KTP/SIM
5) Alamat dan Nomor Telepon 6) Jenis kelamin
7) Status 8) Pendidikan
9) Status tempat tinggal B. Permohonan
1) Jumlah pengajuan kredit 2) Jangka waktu
C. Keperluan
Kredit dapat digunakan untuk beberapa pilihan yang ada di formulir permohonan kredit. Yaitu:
1) Modal Kerja 2) Investasi 3) Lain-lain D. Data Jaminan 1) Mobil/sepeda motor 2) Merk 3) Tahun 4) Warna 5) No BPKB 6) No. Polisi 7) Harga taksiran E. Data Usaha / Pekerjaan
1) Jenis Usaha/Pekerjaan 2) Alamat
3) Lama Bekerja/ Usaha tersebut berdiri 4) Omset per Bulan
5) Penghasilan perbulan 6) Penghasilan lainnya
3. Dokumen Syarat
Dokumen syarat berupa dokumen -dokumen yang dilampirkan oleh calon debitur,yang dimana menjadi salah satu persyaratan pengajuan kredit
Dokum-dokumen tersebut antara lain: 1) Foto Copy KTP Suami dan Isteri (2) 2) Foto Copy KK(kartu keluarga 3) Foto Copy Surat Nikah
4) Foto Copy Rekening Listrik 3 Bulan terakhir
5) Foto Copy Bukti Kepemilikan Agunan BPKB/STNK Kendaraan. 6) Gesekan Nomor Rangka dan Mesin.
7) Foto Copy KTP pemilik BPKB (bila bukan atas nama sendiri) 8) Menyerahkan Jaminan berupa BPKB
4. Dokumen Laporan hasil survey
Dokumen ini dibuat oleh bagian kredit setelah melakukan survey lapangan untuk pertimbangan persetujuan jaminan
5. Surat Perjanjian Kredit
Dokumen tersebut dibuat oleh bagian kredit berdasarkan hasil laporan survey dan disetujui oleh manajer yang ditujukan kepada debitur sebagai surat perjanjian atas kredit yang diberikan.Dokumen tersebut berisikan data anggota yang melakukan kredit dengan besarnya pinjaman, beserta jaminan yang berupa BPKB
6. Kwitansi/Bukti Setoran
Kwitansi ini dibuat oleh bagian kasir sebagai bukti pengeluaran kas saat pengajuan kredit oleh debitur. Bukti ini digunakan oleh bagian Pembukuan untuk rekapitulasi dan penjurnalan.
Dokumen ini digunakan sebagai bukti pengeluaran kas yang digunak an untuk memberikan kredit kepada debitur.
8. Kartu Angsuran
Kartu ini dibuat oleh oleh bagian kasir ynag berisi tentang nama peminjam,jumlah pinjaman nasabah,dan berapa besar jum;lah pinjaman nasabah.kartu ini digunakan sebagai catatan saat debitur melakukan pembayaran angsuran yang telah disepakati.