PENGGUNAAN DEBT COLLECTOR DALAM PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA BANK STANDARD CHARTERED
(Analisis Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012)
Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H.)
Oleh:
SHINTA DWININGTHYAS NIM: 1111048000028
K O N S E N T R A S I H U K U M B I S N I S PROGRAM STUDI I L M U HUKUM
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI
SYARIF HIDAYATULLAH J A K A R T A
Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H.)
Oleh:
SHINTA DWININGTHYAS NIM: 1111048000028
K O N S E N T R A S I H U K U M B I S N I S PROGRAM STUDI I L M U HUKUM
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI
SYARIF HIDAYATULLAH J A K A R T A
i
PENGGUNAAN DEBT COLLECTOR DALAM PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA BANK STANDARD CHARTERED
(Analisis Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012) Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum (S.H.)
Oleh:
Shinta Dwiningthyas NIM: 1111048000028
Pembimbing I Pembimbing II
Dra. Hafni Muchtar, SH., MH., MM. Aliya Sandra Dewi, SH., MKn.
K O N S E N T R A S I H U K U M B I S N I S PROGRAM STUDI I L M U HUKUM
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI
SYARIF HIDAYATULLAH J A K A R T A
ii
(Analisis Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012) telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 02 April 2015. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Hukum (S.H.) pada Program Studi Ilmu Hukum dengan Konsentrasi Hukum Bisnis.
Jakarta, 02 April 2015 Mengesahkan,
Dekan Fakultas Syariah dan Hukum
Dr. Asep Saepudin Jahar, MA. NIP. 19691216 199603 1 001 PANITIA UJIAN MUNAQASYAH:
1. Ketua : Dr. Djawahir Hejazziey, SH., MA., MH. (…………...…..….….) NIP. 19551015 197903 1 002
2. Sekertaris : Arip Purkon, MA. (……....…...….…..) NIP. 19790427 200312 1 002
3. Pembimbing 1 : Dra. Hafni Muchtar, SH., MH., MM. (………...…….)
4. Pembimbing 2 : Aliya Sandra Dewi, SH., MKn. (………..………....)
5. Penguji 1 : Dr. Djawahir Hejazziey, SH., MA., MH. (………..….……...) NIP. 19551015 197903 1 002
iii
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Strata 1 (S1) di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang digunakan dalam penelitian ini telah saya cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
3. Jika dikemudian hari terbukti hasil karya ini bukan hasil karya asli saya atau merupakan hasil jiplakan orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 20 Maret 2015
iv
Ilmu Hukum, Konsentrasi Hukum Bisnis, Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 1436 H/2015 M. x + 74 halaman + 30 halaman lampiran. Skripsi ini bertujuan untuk mengetahui pengaturan terhadap penggunaan debt collector dalam penyelesaian kredit macet yang terjadi di dunia perbankan dan untuk mengetahui faktor apa saja yang mempengaruhi terhadap penggunaan debt collector dalam penyelesaian kredit macet pada dunia perbankan. Latar belakang skripsi ini adalah penagihan kredit macet yang dilakukan oleh jasa pihak ketiga (debt collector) pada pelaksanaannya tidak sesuai dengan peraturan pokok-pokok etika penagihan yang sudah ditetapkan oleh Bank Indonesia karena seringkali menimbulkan kerugian bagi konsumen kartu kredit, seperti kasus pada Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012 yang merugikan nasabah Bank Standard
Chartered karena jasa pihak ketiga (debt collector) yang dikuasakan oleh pihak bank
tidak bekerja secara profesional dan menggunakan pendekatan intimidasi serta premanisme. Penelitian ini menggunakan tipe penelitian library research, yang mengkaji berbagai dokumen terkait dengan penelitian. Metode yang digunakan penulis adalah metode penelitian hukum normatif dengan menggunakan pendekatan perundang-undangan (statute approach) dan pendekatan kasus (case approach). Selanjutnya ada tiga bahan hukum yang digunakan dalam penelitian ini, yakni bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan bahan non-hukum. Hasil penelitian menunjukkan bahwa penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penyelesaian kredit macet diperbolehkan dan pengaturannya terdapat di dalam Surat Edaran Bank Indonesia No. 14/17/DASP/2012, Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012, Peraturan Bank Indonesia No. 13/25/PBI/2011, Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014. Dalam Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012 Majelis Hakim menolak permohonan kasasi yang diajukan oleh Pemohon Kasasi dan menghukum Pemohon Kasasi untuk membayar ganti rugi kepada Termohon Kasasi, putusan tersebut menurut penulis sudah sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku saat ini terkait dengan penggunaan jasa penagihan kartu kredit.
Kata Kunci : Debt Collector, Kartu Kredit, Hubungan
Hukum Bank dengan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector), Putusan Hakim.
v
KATA PENGANTAR
َِنمْحَرلاََِِّمْسِب
َِميِحَرلا
Alhamdulillah, puji syukur penulis panjatkan kepada Allah Swt yang senantiasa memberikan bimbingan dan petunjuk sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “PENGGUNAAN DEBT COLLECTOR DALAM PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA BANK STANDARD
CHARTERED(Analisis Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012)”. Salawat serta salam
senantiasa tercurahkan kepada junjungan Nabi Muhammad Saw, yang telah membawa umat manusia dari zaman kegelapan ke zaman yang terang benderang ini. Dalam penulisan skripsi ini, penulis banyak mendapatkan bantuan, arahan, dan bimbingan dari berbagai pihak, sehingga dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih kepada:
1. Dr. Asep Saepudin Jahar, MA. selaku Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Dr. Djawahir Hejazziey, SH., MA., MH. selaku ketua Program Studi Ilmu Hukum dan Arip Purkon, MA selaku sekretaris Program Studi Ilmu Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
vi
khususnya Dosen Program Studi Ilmu Hukum yang telah memberikan ilmu pengetahuan dengan tulus ikhlas, semoga ilmu pengetahuan yang diajarkan dapat bermanfaat dan menjadi keberkahan bagi penulis.
5. Kedua orang tua tercinta yaitu Ayahanda Priyono A.W. dan Ibunda tersayang, Sri Rahayu S.Pd. Terima kasih atas kasih sayang, motivasi, dukungan, doa, perhatian, ilmu pengetahuan, arti kedisiplinan, serta segala hal yang selalu diberikan dengan tulus sehingga penulis dapat menyelesaikan pendidikan pada jenjang Perguruan Tinggi Negeri. Begitu pula untuk kakak dan adikku tersayang, Dita Yusuf Pambudi dan Abdul Ajis Adi Putra. Terima kasih atas segala dukungan, perhatian, dan kasih sayang yang telah kalian berikan. 6. Teman hidup penulis, Waldan Mufathir yang telah membantu, memberi
semangat, arahan, serta menemani penulis setiap waktu baik suka maupun duka. Terima kasih atas perhatian, cinta, kasih sayang, dan waktunya yang diberikan kepada penulis. Semoga Allah senantiasa memberkahi dan meridhai kebersamaan kita.
vii
8. Teman-teman seperjuangan Ilmu Hukum angkatan 2011 yang selalu mewarnai kehidupan di bangku perkuliahan selama delapan semester ini, Ayu Eza, Tami, Hilda, Ida, Fanny, Kiya, Icha, Dhurifah, Endang, Sri, Ummu, Novita, Dita, Citra, Clara, Banun, Fitriana, Lidia, Liana, Ayang, teman-teman Hukum Bisnis dan Hukum Kelembagaan Negara yang lainnya yang tidak mungkin disebutkan satu persatu karena banyak sekali yang telah membantu dan memberikan dukungan kepada penulis
9. Teman-teman KKN MPR, khususnya Rida Fauzia Qinvi yang banyak memberikan motivasi, dukungan, perhatian, pengalaman hidup untuk saling berbagi disetiap kesempatan waktu.
10.Pihak perpustakaan UI dan UIN Jakarta, terima kasih karena telah menyediakan buku-buku yang lengkap sehingga penulis tidak kebingungan mencari referensi buku yang dibutuhkan.
Atas seluruh bantuan dari semua pihak baik material maupun immaterial, penulis berdoa semoga Allah Swt memberi balasan yang berlipat. Penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi penulis khususnya dan bagi pembaca umumnya.
Jakarta, Maret 2015
viii
LEMBAR PENGESAHAN………... ii
LEMBAR PERNYATAAN………. iii
ABSTRAK………... iv
KATA PENGANTAR………... v
DAFTAR ISI………... viii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah………. 1
B. Pembatasan dan Rumusan Masalah……….... 7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian………... 8
D. Kerangka Teoritis dan Konseptual... 9
E. Tinjauan (Review) Studi Terdahulu...………. 13
F. Metode Penelitian...………. 15
G. Sistematika Penulisan...………... 19
BAB II KARTU KREDIT DALAM HUKUM PERDATA DI INDONESIA A. Pengertian Kartu Kredit...……….... 21
B. Jenis – Jenis Kartu Kredit... 23
C. Kartu Kredit Dalam KUH Perdata... 26
ix
BAB III HUBUNGAN HUKUM ANTARA BANK DENGAN JASA PIHAK KETIGA (DEBT COLLECTOR)
A. Bank dan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector)…... 35
B. Tata Cara Penagihan Oleh Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector)... 37
C. Pengaturan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector) di Indonesia... 39
D. Bentuk Hubungan Hukum Bank dengan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector)………...………... 42
E. Perbuatan Melawan Hukum Yang Dilakukan Oleh Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector) ………... 45
BAB IV. ANALISIS PUTUSAN MAHKAMAH AGUNG NOMOR 3192 K/Pdt/2012 A. Tentang Bank Standard Chartered...……… 51
B. Posisi Kasus………... 52
1. Sikap Para Pihak…...………... 52
2. Pertimbangan Majelis Hakim…...………... 58
3. Analisis Putusan Mahkamah Agung No. 3192 K/Pdt/2012... 60
C. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Terhadap Penggunaan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector) Dalam Penagihan Kredit Macet...………... 65
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Globalisasi di bidang ekonomi telah membawa dampak yang luar biasa dalam bidang hukum bisnis. Salah satu yang paling terkena dampak dari globalisasi tersebut ialah lembaga perbankan. Bank adalah lembaga keuangan yang kegiatan pokoknya menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat melalui pemberian pinjaman atau kredit.1
Seiring dengan perkembangan teknologi dan informasi yang ada, bank memiliki berbagai fasilitas-fasilitas yang dapat dinikmati dan digunakan oleh masyarakat luas. Banyaknya fasilitas yang diberikan oleh jasa perbankan dalam menunjang kegiatan usaha bank, ditujukan untuk memikat masyarakat supaya menggunakan fasilitas bank yang dapat memenuhi kebutuhan transaksi pembayaran secara mudah dan cepat. Fasilitas yang dimaksud tersebut adalah kartu kredit.
Fasilitas kartu kredit pada saat ini sudah bukan barang yang asing lagi bagi masyarakat, tetapi menjadi kebutuhan pokok yang tidak dapat dipisahkan
1
Kasmir, Dasar-dasar Perbankan Edisi Revisi 10, (Jakarta : Rajawali Pers, 2012), h. 36.
dari alat pembayaran sehari-hari. Produsen kartu kredit mencoba memberikan pemahaman bahwa dengan menggunakan kartu kredit semuanya beres. Praktis dan aman penggunaannya. Dalam konteks ini pengguna kartu kredit mengemas dirinya dalam lingkaran kehidupan yang dikendalikan oleh aktivitas hutang. Semakin banyak kartu kredit yang dimilikinya, semakin bebas membelanjakan uangnya. Semakin banyak hutang yang dimiliki, maka mereka dinobatkan sebagai warga masyarakat modern. Lewat tawaran diskon, promosi, dan rayuan dahsyat yang lainnya, para pemilik kartu kredit dikondisikan sedemikian rupa untuk selalu berbelanja, agar para konsumen ini mendapatkan reward point atas objek barang dan jasa yang dibelinya.2
Penggunaan kartu kredit yang tidak bijaksana, maka akan mendatangkan masalah bagi pemiliknya. Permasalahan kartu kredit yang sering terjadi adalah keterlambatan kewajiban pembayaran yang pada akhirnya menimbulkan kemacetan, atau biasa disebut dengan kredit macet.
Kartu kredit yang sudah macet akan menimbulkan masalah baru bagi pemiliknya dan bagi pihak bank yang menerbitkan kartu kredit tersebut. Pada umumnya yang terjadi adalah permasalahan dalam hal penagihan hutang kartu kredit yang macet. Nasabah sering merasa keberatan apabila sudah terjadi jatuh tempo penagihan kartu kreditnya yang macet. Nasabah merasa keberatan apabila dalam proses penagihan kredit macetnya dilakukan dengan
2
3
menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector). Pengguna kartu kredit yang terlilit hutang dalam jumlah yang besar dan tidak mampu melunasi tagihan yang diminta oleh bank harus berurusan dengan debt collector.
Debt collector sebagai pihak yang dikuasakan oleh bank untuk
menagih hutang kartu kredit konsumen pada dasarnya bekerja sesuai dengan target yang diamanatkan oleh bank penerbit kartu kredit kepada badan usaha tersebut. Debt collector disini merupakan badan usaha yang bekerja sama dengan lembaga perbankan jika terjadi masalah penunggakan hutang dalam pelunasan tagihan kartu kredit, yang pada intinya bank tidak ingin adanya wanprestasi dalam perjanjian pemberian kartu kredit.
Tetapi penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) pada dasarnya merupakan pihak yang berpotensi untuk menimbulkan kerugian pada konsumen. Adakalanya pula debt collector tidak bekerja dengan profesional seperti yang diharapkan oleh bank. Terkadang untuk mendapatkan hutang yang ditagihnya mereka melakukan tindakan melawan hukum sehingga menimbulkan kerugian bagi nasabah yang ditagih hutangnya tersebut.
dan Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012 tanggal 6 Januari 2012 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK).
Dalam hal ini, terdapat sejumlah ketentuan yang dapat dilihat pada Pasal 17B dan Pasal 21 ayat 1 dimana disebutkan bahwa pertama, penerbit kartu yang menggunakan jasa pihak lain dalam melakukan penagihan kartu kredit wajib mematuhi pokok-pokok etika penagihan hutang kartu kredit sesuai dengan ketentuan Peraturan Bank Indonesia yang mengatur mengenai prinsip kehati-hatian bank dalam melakukan penyerahan sebagian pelaksanaan pekerjaan kepada pihak lain. Kedua, dalam hal penagihan hutang kartu kredit menggunakan jasa pihak lain, bank penerbit kartu wajib menjamin kualitas pelaksanaan penagihannya sama dengan jika dilakukan sendiri oleh bank penerbit kartu tersebut, dan dapat ditagih hanya untuk hutang kartu kredit dengan kualitas tertentu yaitu jika termasuk ke dalam tingkat kolektibilitas macet.3 Ketiga, dalam perjanjian kerjasama antara penerbit kartu dengan perusahaan penyedia jasa penagihan kartu kredit harus memuat klausul tentang tata cara, pokok-pokok etika penagihan, dan hal-hal yang dilarang dalam melakukan penagihan kartu kredit sebagaimana yang
3
5
telah diatur dalam Surat Edaran Bank Indonesia SEBI No. 14/17/DASP/2012 yang tercantum pada ketentuan butir VII.D angka 4, serta mencantumkan pula klausul tentang tanggung jawab penerbit kartu terhadap segala akibat hukum yang timbul akibat kerjasama dengan pihak lain.4
Selain itu di dalam Booklet Perbankan Indonesia (BPI) Tahun 2014 yang dikeluarkan oleh OJK, diatur pula mengenai Prinsip Kehati-hatian Bagi Bank Umum Yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada bagian Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyerahan Pekerjaan Penagihan Kredit, yang diantaranya pertama, mengenai cakupan penagihan kredit yang dalam ketentuan ini adalah penagihan kredit secara umum, termasuk penagihan kredit tanpa agunan dan utang kartu kredit. Kedua, mengenai penagihan kredit yang dapat dialihkan penagihannya kepada pihak lain adalah kredit dengan kualitas macet sesuai ketentuan yang berlaku mengenai penilaian kualitas aset bank umum. Ketiga, perjanjian kerjasama antara bank dan PPJ harus dilakukan dalam bentuk perjanjian penyediaan jasa tenaga kerja, dan yang ke empat, bank wajib memiliki kebijakan etika penagihan sesuai ketentuan yang berlaku.5
4
Surat Edaran Bank Indonesia, SEBI No. 14/17/DASP/2012 perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu, ketentuan butir VII.D angka 4.
5
Penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penagihan hutang dapat menimbulkan kerugian bagi konsumen akibat ketidakprofesionalan dalam melaksanakan tugasnya. Seperti kasus pada Putusan Mahkamah Agung Nomor 3192 K/Pdt/2012 terkait dengan penagihan hutang kredit macet oleh
Standard Chartered Bank kepada nasabahnya Victoria Silvia Beltiny yang
sudah menunggak pembayaran hutangnya karena mengalami kesulitan keuangan pada saat membayar cicilannya, sehingga pihak bank menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector) untuk menyelesaikan kredit macetnya.
Tetapi pada saat pelaksanaannya, jasa penagih hutang (debt collector) tersebut telah melakukan perbuatan melawan hukum seperti mengintimidasi, melakukan penekanan, pengancaman, dan teror, bahkan sampai kepada pencemaran nama baik si nasabah. Karena tidak tahan dengan kondisi seperti itu yang dilakukan secara terus menerus dan mengganggu kenyamanan Victoria, maka nasabah Standard Chartered Bank tersebut mengajukan gugatan ke Pengadilan Negeri Jakarta Selatan yang pada akhirnya gugatan tersebut dikabulkan oleh Pengadilan Negeri Jakarta Selatan. Tetapi pihak bank disini masih tidak terima dengan putusan yang dikeluarkan oleh Pengadilan Tingkat Pertama maupun Pengadilan Tingkat Tinggi, sehingga pihak Standard Chartered Bank mengajukan upaya hukum kasasi ke Mahkamah Agung yang pada putusan akhirnya menetapkan bahwa pihak
7
bank bersalah karena melakukan penagihan kredit dengan cara yang tidak profesional dengan menggunakan pendekatan intimidasi dan premanisme dari pada pendekatan yang lain.6
Berdasarkan latar belakang masalah di atas maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul “Penggunaan Debt Collector Dalam Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Standard Chartered (Analisis Putusan MA Nomor 3192 K/Pdt/2012)”
B. Pembatasan dan Rumusan Masalah 1. Pembatasan Masalah
Mengingat luasnya cakupan mengenai permasalahan kredit di dunia Perbankan Indonesia, maka ruang lingkup permasalahan penulis batasi hanya dilihat dari penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penyelesaian kredit macet yang terjadi pada kasus Bank Standard
Chartered yang ditinjau dari segi yuridis, yaitu berdasarkan ketentuan
Peraturan Bank Indonesia dan peraturan perundang-undangan yang berlaku pada saat ini.
2. Rumusan Masalah
6
Kompas.com, “Teror Nasabah lewat Debt collector, Stanchart Dihukum Rp 1 Miliar”, artikel diakses pada tanggal 22 Januari 2015 dari
Berdasarkan latar belakang masalah dan pembatasan masalah diatas, maka permasalahan yang dapat dirumuskan sebagai berikut:
a. Bagaimana pengaturan terhadap penggunaan jasa pihak ketiga
(debt collector) dalam penyelesaian kredit macet?
b. Faktor apa saja yang mempengaruhi terhadap penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penagihan kredit macet?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan Penelitian
Setiap penelitian memerlukan suatu penelitian yang dapat memberikan arah pada penelitian yang dilakukan. Berdasarkan uraian latar belakang dan permasalahan diatas, maka disusun tujuan penelitian sebagai berikut:
a. Untuk mengetahui pengaturan terhadap penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penyelesaian kredit macet.
b. Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi terhadap penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penagihan kredit macet.
2. Manfaat Penelitian
Manfaat yang diharapkan dari penelitian yang dilakukan terkait dengan nilai guna dari penelitian dibedakan menjadi dua, yaitu:
9
Hasil penelitian ini diharapkan memberi manfaat teoritis berupa sumbangan bagi pengembangan ilmu pengetahuan hukum, khususnya bidang hukum perbankan mengenai penyelesaian kredit macet dan aspek-aspek hukumnya yang berkaitan dengan kebijakan penyelesaian kredit macet dengan menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector).
b. Manfaat Praktis
Penulisan penelitian ini diharapkan dapat membantu jika suatu saat dihadapkan pada kasus serupa yang berkaitan dengan penyelesaian kredit macet dengan menggunakan jasa pihak ketiga
(debt collector), sehingga dapat dimengerti mengenai
pengaturan-pengaturan yang terdapat didalamnya dan menjadi jalan keluar untuk menyelesaikan masalah tersebut.
D. Kerangka Teoritis dan Konseptual 1. Kerangka Teoritis
Istilah kredit berasal dari bahasa Romawi yaitu credere, yang berarti percaya atau credo atau creditum yang berarti saya percaya.7 Sedangkan Subarjo Joyosumarto merumuskan kredit macet sebagai berikut:
a. Kredit yang angsuran pokok dan bunganya tidak dapat dilunasi selama lebih dari 2 masa angsuran ditambah 21 bulan.
7
b. Penyelesaiannya telah diserahkan kepada pengadilan/BUPLN. c. Penyelesaiannya telah diajukan ganti kerugian kepada perusahaan
asuransi kredit.8
Kredit macet selalu dilihat dan diukur dari kolektibilitas kredit yang bersangkutan. Kolektibilitas adalah keadaan pembayaran pokok (angsuran pokok) dan bunga kredit oleh nasabah (debitur) serta tingkat kemungkinan diterimanya kembali dana tersebut. Kolektibilitas kredit diatur dalam Peraturan Bank Indonesia No. 14/15/PBI/2012 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum pada Pasal 12 ayat 3.
Secara hukum, penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) untuk menyelesaikan kredit macet didalam perbankan diperbolehkan, dan keberadaannya telah diatur dalam Surat Edaran Bank Indonesia SEBI No. 14/17/DASP/2012 perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK) ketentuan butir VII.D angka 4, Peraturan Bank Indonesia No. 13/25/PBI/2011 tentang Prinsip Kehati-hatian bagi Bank Umum yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada Bab II tentang Alih Daya
(outsourcing), Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012 tentang
Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK) pada Pasal 17B dan Pasal 21 ayat 1, dan Booklet Perbankan Indonesia (BPI) Tahun 2014 yang dikeluarkan oleh OJK, mengenai Prinsip Kehati-hatian Bagi Bank Umum Yang Melakukan Penyerahan
8
11
Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada bagian Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyerahan Pekerjaan Penagihan Kredit.9
2. Kerangka Konseptual
Untuk memberikan arah atau pedoman yang jelas dalam penelitian ini, maka perlu memahami definisi-definisi berikut:
a. Pemilik kartu kredit adalah pihak yang menggunakan kartu kredit untuk transaksi pembelian barang atau jasa.10
b. Penerbit kartu kredit adalah lembaga keuangan baik bank maupun nonbank yang mengeluarkan kartu kredit untuk kebutuhan transaksi pembelian barang bagi pemilik kartu kredit.11
c. Kartu kredit adalah alat pembayaran berbentuk kartu dan berfungsi sebagai pengganti uang tunai, dan kartu ini digunakan sebagai alat pembayaran atas transaksi pembelian barang dan jasa. Pembayaran atas transaksi pembelian tersebut dilakukan setelah adanya tagihan
9
Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014, Bab VI. Ketentuan-Ketentuan Pokok Perbankan bagian C tentang Ketentuan Kehati-hatian mengenai Prinsip Kehati-hatian Bagi Bank Umum Yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada bagian Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyerahan Pekerjaan Penagihan Kredit, (Jakarta : Otoritas Jasa Keuangan, 2014), h. 140-142.
10
Ade Arthesa dan Edia Handiman, Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank, (Jakarta : PT INDEKS Kelompok Gramedia, 2006), h. 105.
11
dari penerbit kartu kredit, dan pembayaran dilaksanakan melalui bank penerbit kartu.12
d. Nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank.
e. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
f. Kredit macet adalah suatu keadaan dimana seorang nasabah tidak mampu membayar lunas kredit bank tepat pada waktunya.13
g. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) merupakan lembaga independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang mempunyai fungsi, tugas dan wewenang pengaturan, pengawasan, pemeriksaan dan penyidikan di sektor jasa keuangan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang RI No. 21 Tahun 2011 tentang OJK.14
h. Peraturan Bank Indonesia adalah ketentuan hukum yang ditetapkan oleh Bank Indonesia dan mengikat setiap orang atau badan dan dimuat dalam Lembaran Negara Republik Indonesia.
12
Ade Arthesa dan Edia Handiman, Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank, h. 104.
13
Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Cet. Kedua Edisi Revisi, (Jakarta : Djambatan, 1996), h. 131.
14
13
i. Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
j. Debt Collector adalah orang atau sekumpulan orang sebagai pihak
ketiga yang dimintai jasanya oleh perbankan dan lembaga keuangan untuk menagih hutang atau kredit yang bermasalah dari nasabahnya. Penggunaan jasa penagih hutang ini sudah sangat lazim, bahkan bisa dikatakan menjadi bagian tak terpisahkan dari industri perbankan dan lembaga keuangan.15
E. Tinjauan Review Studi Terdahulu
Sebagai bahan pertimbangan dalam penelitian ini, penulis akan menyertakan beberapa hasil penelitian terdahulu sebagai perbandingan tinjauan kajian materi yang akan dibahas, sebagai berikut:
Penelitian yang dilakukan oleh Siska Hidayatur Rohma, dkk dari
Universitas Jember, tahun 2013, yang berjudul “Kajian Perbuatan Melawan
Hukum Yang Dilakukan Penagih Hutang Kartu Kredit.” Penelitian tersebut
menjelaskan tentang analisis akibat hukum apabila penagih hutang kartu
15 Moch. Arif Budiman, “
Debt collector, Budaya Berutang dan Bahaya Riba: Zona Ekonomi Islam”, artikel diakses pada tanggal 8 Novenmber 2014 dari
kredit melakukan perbuatan melawan hukum yang terdapat dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/2/PBI/2012 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
Skripsi yang disusun oleh Jerika L. Silalahi dari Universitas Indonesia,
tahun 2012, yang berjudul “Tanggung Gugat Bank Atas Perbuatan Melawan
Hukum Yang Dilakukan Oleh Debt Collector Dalam Penagihan Tunggakan
Kartu Kredit.” Penelitian tersebut menjelaskan mengenai perbuatan melawan
hukum yang dilakukan debt collector dan tanggung gugat bank atas perbuatan melawan hukum tersebut.
Buku yang berjudul “Panduan Bantuan Hukum di Indonesia:
Pedoman Anda Memahami dan Menyelesaikan Masalah Hukum”, diterbitkan
oleh kerjasama YLBHI dan PSHK, Jakarta, tahun 2007. Buku ini hanya menguraikan definisi dan teori-teori penyelesaian kredit bermasalah dalam perbankan, buku tersebut juga menjelaskan upaya penyelesaian kredit macet dengan menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector) melalui perlindungan konsumen, yang secara tidak langsung berhubungan dengan pembahasan skripsi penulis, tetapi dalam buku tersebut tidak membahas mengenai peraturan penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector).
15
penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penagihan kredit macet. Pada kenyataannya tindakan yang dilakukan oleh jasa penagih hutang tidak sesuai dengan aturan pokok-pokok etika yang sudah diatur dalam Peraturan Bank Indonesia. Jadi terdapat perbedaan pembahasan dan masalah yang diangkat penulis dengan penelitian-penelitian yang sudah ada sebelumnya.
F. Metode Penelitian
Metode Penelitian yang digunakan dalam penelitian ini terdiri atas: 1. Jenis dan Sifat Penelitian
Dalam penulisan skripsi ini, penulis menggunakan metode penelitian hukum normatif yaitu suatu penelitian yang ditinjau melalui aspek hukum, peraturan-peraturan yang kemudian dihubungkan dengan kenyataan atau praktek yang terjadi di lapangan. Penulis juga mencari fakta-fakta yang akurat tentang peristiwa konkrit yang menjadi objek penelitian. Penelitian ini dilakukan dan ditujukan pada peraturan-peraturan tertulis dan bahan-bahan lain, serta menelaah peraturan perundang-undangan yang berhubungan dengan penulisan skripsi ini.
kelompok tertentu, atau untuk menentukan frekuensi suatu gejala,16 yang dalam hal ini yaitu memberikan data mengenai pengaturan penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penyelesaian kredit macet.
2. Metode Pengumpulan Data
Dalam penelitian ini, penulis menggunakan metode pengumpulan data melalui studi dokumen atau kepustakaan (library
research) yaitu dengan melakukan penelitian terhadap berbagai
sumber bacaan seperti buku-buku, peraturan-peraturan terkait penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector), putusan MA yang sudah ditetapkan oleh majelis hakim, pendapat sarjana, surat kabar, artikel, kamus, dan juga berita dari internet.
3. Pendekatan Penelitian
Pada penelitian ini, penulis menggunakan pendekatan perundang-undangan dan pendekatan kasus.
a. Pendekatan Perundang-Undangan (Statute Approach)
Terkait dengan peraturan-peraturan yang terkait dengan pembahasan, seperti Peraturan Bank Indonesia, Surat Edaran Bank Indonesia, Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014, Undang-Undang Perbankan terbaru, KUH Perdata.
16
17
b. Pendekatan Kasus (Case Approach)
Kasus yang sudah diputus oleh Mahkamah Agung Nomor 3192 K/Pdt/2012 terkait dengan penagihan hutang kartu kredit yang menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector) oleh Standard
Chartered Bank kepada nasabahnya Victoria Silvia Beltiny.
4. Data dan Sumber Penelitian
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, data sekunder dan data tersier. Data primer merupakan data aktual yang di dapat dari penelitian lapangan dengan berkomunikasi pada anggota masyarakat dilokasi tempat penelitian dilakukan. Termasuk didalamnya yaitu perundang-undangan, putusan-putusan hakim, buku-buku atau dokumentasi yang diperoleh peneliti dilapangan, walaupun sifatnya merupakan data sekunder.
Data sekunder adalah data-data yang diperoleh peneliti dari penelitian kepustakaan dan dokumentasi yang merupakan hasil penelitian dan pengolahan orang lain, yang sudah tersedia dalam bentuk buku-buku atau dokumentasi yang biasanya disediakan di perpustakaan atau milik pribadi peneliti.17 Data sekunder antara lain
17
mencakup dokumen resmi, buku-buku, hasil-hasil penelitian yang berwujud laporan, buku harian, dan seterusnya.18
Data tersier yaitu bahan hukum yang memberikan petunjuk maupun penjelasan atas data primer dan sekunder, misalnya ensiklopedia, kamus, website, atau sumber yang lain yang mencakup pada pokok permasalahan materi.
5. Metode Analisis Data
Metode analisis data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode analisis data kualitatif. Metode analisis kualitatif adalah bekerja dengan data, mengorganisasikan data, memilah-milahnya menjadi satuan yang dapat dikelola, mensintetiskannya, mencari dan menemukan pola, menemukan apa yang penting dan apa yang dipelajari dan memutuskan apa yang dapat diceritakan kepada orang lain. Sehingga dapat ditarik kesimpulan untuk menjawab permasalahan yang ada.
6. Metode Penulisan
Dalam penyusunan penelitian ini penulis menggunakan metode penulisan sesuai dengan sistematika penulisan yang ada pada Buku
Pedoman Penulisan Skripsi, Fakultas Syari’ah dan Hukum, UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta, tahun 2012.
18
19
G. Sistematika Penulisan
Skripsi ini disusun menjadi lima bab, masing-masing bab terdiri dari beberapa sub bab, diawali dengan pendahuluan dan diakhiri dengan kesimpulan serta saran-saran yang dianggap perlu. Adapun penyusunan skripsi ini adalah sebagai berikut:
Bab I. Pendahuluan. Bab ini berisi mengenai latar belakang masalah yang akan menjelaskan alasan pemilihan judul penulisan hukum. Bab ini juga memaparkan identifikasi masalah, pembatasan dan rumusan masalah yang akan diteliti, tujuan dan manfaat penelitian, kerangka teoritis dan konseptual, tinjauan (review) studi terdahulu, metode penelitian serta sistematika penulisan.
Bab II. Kartu Kredit Dalam Hukum Perdata di Indonesia. Dalam bab ini akan membahas mengenai pengertian kartu kredit, jenis-jenis kartu kredit, kartu kredit dalam KUH Perdata, dan risiko-risiko kerugian dalam penggunaan kartu kredit.
Bab III. Hubungan Hukum Antara Bank Dengan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector). Dalam bab ini akan diuraikan mengenai bank dan jasa pihak ketiga (debt collector), tata cara penagihan oleh jasa pihak ketiga (debt
collector), pengaturan jasa pihak ketiga (debt collector) di Indonesia, bentuk
Bab IV. Analisis Putusan Mahkamah Agung Nomor 3192 K/Pdt/2012. Dalam bab ini berisi pembahasan dan analisa data yang berusaha dikumpulkan untuk mengkaji secara ilmiah terhadap data yang telah dikumpul selama penelitian dilakukan, di mana pada bab ini ditelaah dan dianalisa mengenai posisi kasus Standard Chartered Bank dengan Victoria, analisis putusan Mahkamah Agung, dan analisis faktor-faktor yang mempengaruhi terhadap penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) dalam penagihan kredit macet.
21 BAB II
KARTU KREDIT DALAM HUKUM PERDATA DI INDONESIA
A. Pengertian Kartu Kredit
Istilah kredit berasal dari bahasa Romawi yaitu credere, yang berarti percaya atau credo atau creditum yang berarti saya percaya.1 Sedangkan pengertian kartu kredit (credit card) adalah kartu plastik yang digunakan sebagai alat pembayaran pengganti uang tunai atas transaksi pembelian barang dan jasa, dimana dalam pembayarannya tersebut dilakukan melalui bank penerbit kartu atau bank yang menjalin kerjasama dengan penerbit kartu.2
Kartu kredit (credit card) diterbitkan oleh bank atau lembaga pengelola kartu kredit untuk kepentingan nasabahnya, dan dapat digunakan oleh pemegangnya sebagai alat pembayaran yang sah secara kredit.3 Pedagang
(merchant) menerima pembayaran dengan kartu kredit, kemudian ia menagih
pembayarannya kepada bank atau pengelola kartu kredit tersebut. Selanjutnya bank atau lembaga pengelola kartu kredit tersebut akan menagih pembayaran
1
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,
(Bandung : PT Refika Aditama, 2004), h. 7.
2
Ade Arthesa dan Edia Handiman, Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank,
(Jakarta : PT INDEKS Kelompok Gramedia, 2006), h. 104.
3
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta : Kencana, 2011), h.
dari pemegang kartu kredit atau mendebet secara langsung dari rekening nasabah yang bersangkutan.
Selain itu kartu kredit juga dapat diartikan sebagai uang plastik yang diterbitkan oleh suatu institusi yang memungkinkan pemegang kartu untuk memperoleh kredit atas transaksi yang dilakukannya dan pembayarannya dapat dilakukan secara angsuran dengan membayar sejumlah bunga (finance
charge) atau sekaligus pada waktu yang ditentukan.4
Sedangkan pengertian kartu kredit menurut Pasal 1 angka 4 Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu, adalah:
“Kartu Kredit adalah APMK yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh
acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan
pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus (charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran”.5
Berdasarkan definisi di atas jelas bahwa kartu kredit hanya sebagai alat pembayaran. Kartu kredit adalah alat pembayaran pengganti uang tunai atau cek.6 Sedangkan hutang kartu kredit terbentuk karena acquirer atau bank
4
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,
(Bandung : PT Refika Aditama, 2004), h. 11.
5
Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012 Tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu, Pasal 1 angka 4.
6
Thomas Suyatno, Djuhaepah, Marala, et.al. Kelembagaan Perbankan, (Jakarta :
23
penerbit menalangi kewajiban cardholder kepada merchant atas transaksi
retail atau kepada bank atas transaksi penarikan tunai. Timbulnya hutang
inilah yang menjadi bisnis bagi penerbit kartu kredit karena menghasilkan pendapatan bunga atau fee based income. Potensi dari pendapatan inilah yang mendorong banyak bank atau lembaga keuangan lainnya untuk terjun ke dalam bisnis kartu kredit.
B. Jenis - Jenis Kartu Kredit
Dalam menggunakan kartu kredit, kebebasan atas transaksi yang dilakukan oleh nasabah dibatasi dari jenis kartu kredit yang dimiliki nasabah. Setiap jenis kartu kredit memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Oleh karena itu, nasabah harus pandai dalam memilih kartu kredit yang sesuai dengan kebutuhan dan keinginannya dengan memperhatikan jenis-jenis kartu kredit yang ada.7
Adapun jenis-jenis kartu kredit dapat digolongkan berdasarkan fungsi dan wilayah berlakunya, antara lain yaitu:8
1. Berdasarkan Fungsinya
a. Charge Card
Merupakan kartu kredit di mana pemegang kartu harus melunasi semua tagihan yang terjadi atas transaksinya sekaligus pada saat
7
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, (Jakarta : Rajawali Pers, 2011), h. 174.
8
jatuh tempo. Contohnya seperti seorang nasabah melakukan transaksi sebesar Rp. 100.000,-, maka pada saat sebelum jatuh tempo seluruh tagihannya harus dibayar sekaligus Rp. 100.000,- dan tidak dapat dicicil.
b. Credit Card
Merupakan kartu kredit di mana pemegang kartu dapat melunasi penagihan yang terjadi atas dirinya secara cicilan (angsuran) pada saat jatuh tempo. Sama seperti kasus Charge card, hanya bedanya dalam hal ini dapat dicicil sesuai kemampuan nasabah dan biasanya diatas minimal yang telah ditetapkan, misalnya 10% dari nilai transaksi atau lebih besar dari Rp. 50.000,-.
c. Debet Card
Merupakan kartu kredit yang pembayaran atas penagihan nasabah melalui pendebitan rekening nasabah yang ada di bank pada saat membuka kartu kredit. Dengan pendebitan tersebut maka otomatis rekening nasabah akan berkurang sejumlah transaksi yang dilakukan dengan kartu kreditnya.
d. Cash Card
25
teller atau kasir bank. Namun pembayaran cash ini tidak dapat
dilakukan di luar kedua lembaga yang disebutkan di atas.9
e. Check Guarantee
Merupakan kartu yang digunakan sebagai jaminan dalam penarikan cek dan dapat pula digunakan untuk menarik uang tunai.
f. Smart Card
Merupakan kartu yang berfungsi sebagai rekening terpadu, kartu ini dapat dihubungkan dengan rekening pribadi dan dapat menyimpan serta memperbarui data dalam microchip, sehingga pemegang kartu dapat mengetahui keadaan semua rekeningnya.10
g. Private Label Card
Merupakan kartu yang bukan diterbitkan oleh bank, melainkan oleh suatu badan usaha seperti supermarket, hotel, dan perusahaan lainnya. Pemakaian kartu ini hanya terbatas pada perusahaan yang mengeluarkannya.11
2. Berdasarkan Wilayah Berlakunya
a. Kartu Kredit Nasional
9
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, h. 174-175.
10
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,
(Bandung : PT. Refika Aditama, 2004), h. 15.
11
Merupakan kartu kredit yang hanya dilakukan dalam suatu wilayah tertentu. Misalnya hanya berlaku di satu negara saja.
b. Kartu Kredit Internasional
Merupakan kartu kredit yang dapat digunakan di berbagai negara, tergantung dari bank yang mengeluarkannya. Contohnya seperti Visa Card, Master Card, Dinner Card atau American Card.
C. Kartu Kredit Dalam KUH Perdata
Penerbitan kartu kredit antara pihak bank dengan nasabah tidak terlepas dari perikatan yang dibuat antara kedua belah pihak, yaitu bersumber dari perjanjian.
Perjanjian dalam KUH Perdata diatur pada Buku Ketiga tentang Perikatan. Dalam Pasal 1313 KUH Perdata menyebutkan suatu perjanjian adalah “suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”.12
Sedangkan menurut Subekti, suatu perjanjian adalah “suatu peristiwa
di mana seorang berjanji kepada seorang lain atau di mana dua orang itu
saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal”.13
Dengan demikian, unsur-unsur dari suatu perjanjian atau kontrak ialah adanya para pihak, terdapat pokok yang disetujui, terdapat pertimbangan
12
Pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
13
27
hukum, adanya perjanjian timbal balik, serta terdapat hak dan kewajiban timbal balik.
Penerbitan kartu kredit merupakan salah satu perjanjian yang lahir untuk memenuhi tuntutan masyarakat dalam sistem pembayaran melalui lembaga keuangan secara efisien. Sebagai suatu perjanjian, penerbitan kartu kredit harus memenuhi unsur-unsur perjanjian yang harus diperhatikan seperti unsur essensialia, unsur naturalia dan unsur accidentalia.
Pertama, unsur essensialia adalah unsur mutlak yang harus selalu ada di dalam suatu perjanjian dan tanpa adanya unsur tersebut, perjanjian tidak mungkin ada. Unsur essensialia terdiri dari:
1. Kata sepakat dari para pihak yang melakukan perjanjian. Hal ini didasari pada pernyataan kehendak dari para pihak.
2. Ada dua pihak atau lebih yang berdiri sendiri.
3. Kata sepakat yang tercapai antara para pihak tersebut tergantung satu dengan lainnya.
4. Para pihak menghendaki agar perjanjian itu mempunyai akibat hukum.
5. Akibat hukum tersebut adalah untuk kepentingan yang satu atas beban yang lain, atau timbal balik yaitu untuk kepentingan dan beban kedua belah pihak.
6. Memperhatikan kententuan undang-undang yang berlaku, khususnya bagi perjanjian formil, di mana diharuskan adanya suatu bentuk tertentu.14
Kedua, unsur naturalia adalah unsur perjanjian yang oleh undang-undang telah diatur, seperti contohnya jaminan keamanan, kenyamanan, serta tidak adanya penipuan dari penjual kepada pembeli dalam perjanjian jual beli.
14
Herlien Budiono, Diktat Kuliah Kapita Selekta Hukum Bisnis, (Bandung :
Ketiga, unsur accidentalia adalah unsur perjanjian yang secara khusus diperjanjikan oleh para pihak, di mana undang-undang sendiri tidak mengatur tentang hal tersebut.
Apabila salah satu unsur tersebut tidak terpenuhi, maka tidak ada perjanjian, yang berarti tidak mempunyai akibat hukum bagi para pihak. Setelah mengetahui adanya suatu perjanjian, maka selanjutnya melihat syarat-syarat sahnya suatu perjanjian yang harus dipenuhi oleh para pihak. Sebagaimana terdapat dalam Pasal 1320 KUH Perdata tentang syarat sahnya suatu perjanjian, yaitu:
1. Sepakat Mereka yang Mengikatkan Dirinya.
Syarat pertama adalah “sepakat”. Para pihak dalam transaksi kartu
kredit terdiri atas card center dari Bank dan cardholder atau pemegang kartu. Yang dimaksud dengan card center dari Bank adalah suatu bagian dalam struktur organisasi Bank yang bertindak untuk dan atas nama Bank dalam hal pelayanan kartu kredit. Sedangkan yang dimaksud dengan
cardholder atau pemegang kartu adalah seseorang yang namanya
29
yang diberikan oleh pemegang kartu utama serta mendapat persetujuan dari Bank.15
Kesepakatan dalam penerbitan kartu kredit dilakukan oleh pemohon baik untuk pemegang kartu utama dan kartu tambahan dengan mengisi dan menandatangani aplikasi atau permohonan penerbitan kartu di Bank yang bersangkutan. Setelah melengkapi persyaratan yang telah ditentukan oleh pihak Bank, maka pihak Bank akan memproses aplikasi tersebut. Bank akan melakukan analisis kelayakan dari aplikasi pemohon. Apabila permohonan dinilai layak, Bank akan menerbitkan kartu kredit dan mempersiapkan perjanjian dan ketentuan pemegang kartu kredit. Pemberitahuan pihak Bank yang diterima oleh pemohon merupakan kesepakatan yang terjadi antara kedua belah pihak.
2. Kecakapan untuk Membuat Suatu Perikatan.
Syarat kedua adalah “kecakapan”. Unsur kecakapan dalam penerbitan
kartu kredit seperti halnya dalam perjanjian pada umumnya. Pada asasnya, setiap orang yang telah dewasa dan sehat pikirannya adalah cakap menurut hukum. Pasal 1320 ayat (2) KUH Perdata dapat dijelaskan secara lebih lanjut mengenai pengaturan usia dewasa dalam Pasal 1330 KUH Perdata yang berbunyi:
“Tak cakap untuk membuat persetujuan-persetujuan adalah: a. Orang-orang yang belum dewasa;
15
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,
b. Mereka yang ditaruh di bawah pengampuan;
c. Orang-orang perempuan, dalam hal-hal yang ditetapkan oleh undang-undang, dan pada umumnya semua orang kepada siapa undang-undang telah melarang membuat
persetujuan-persetujuan tertentu.”
Dapat disimpulkan bahwa dewasa dalam hal ini adalah mereka yang telah berumur 21 tahun, telah menikah (termasuk mereka yang belum berusia 21 tahun, tetapi sudah menikah), tidak ditaruh di bawah pengampuan.16
3. Suatu Hal Tertentu.
Syarat ketiga adalah “suatu hal tertentu”. Suatu hal tertentu dapat
mengacu pada Pasal 1132, Pasal 1333, Pasal 1334 KUH Perdata yang pada intinya adalah objek perjanjian harus berupa suatu hal atau suatu barang atau benda yang dapat ditentukan jenisnya.
Di mana jika dikaitkan dalam kartu kredit, objek dari penerbitan kartu
kredit tersebut tidak dikategorikan sebagai barang tetapi “suatu hal” yaitu
berupa jasa. Dalam konteks penerbitan kartu kredit adalah fasilitas kredit berupa pinjaman yang diberikan kepada pemegang kartu yang merupakan gabungan antara kartu utama dan kartu tambahan. Fasilitas pinjaman ini diberikan batas kredit atau dikenal dengan sebutan plafond (pagu kredit), artinya limit yang boleh digunakan oleh pemegang kartu, penarikan yang melebihi batas kredit harus mendapatkan persetujuan terlebih dahulu dari pihak Bank. Jika pemegang kartu menggunakan kartu melebihi batas kredit
16
31
yang diberikan tanpa persetujuan terlebih dahulu dari Bank, maka pemegang kartu harus segera melunasi kelebihan tersebut, dan atas kelebihan jumlah pemakaian tersebut akan dikenakan denda yang besarnya ditetapkan oleh Bank. Bank berhak merubah besarnya batas kredit tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada pemegang kartu.17
4. Suatu Sebab yang Halal.
Syarat keempat adalah “suatu sebab yang halal”.18Perkataan “sebab”19
merupakan padanan kata dari bahasa Belanda “oorzaak” dan bahasa latin
“causa” dalam perjanjian penerbitan kartu kredit tentunya tidak boleh
bertentangan dengan undang-undang, kesusilaan baik dan ketertiban umum.
Penjelasan lebih lanjut mengenai suatu sebab yang halal, dapat dilihat dalam Pasal 1335, Pasal 1336, Pasal 1337 KUH Perdata. Berdasarkan persyaratan keempat dapat disimpulkan bahwa penerbitan kartu kredit harus ada tujuan dari perjanjian tersebut, yaitu sebagai alat pengganti dalam lalu lintas pembayaran sebagai uang giral dan menciptakan efisiensi dalam transaksi barang dan jasa.
17
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan, h.
47-48.
18
Johannes Ibrahim, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan, h.
48-49.
19
Wirjono Prodjodikoro, Azas-Azas Hukum Perjanjian, (Bandung : Sumur
D. Risiko – Risiko Kartu Kredit
Bagi nasabah yang memiliki kartu kredit, tidak dipungkiri terdapat beberapa risiko-risiko kerugian yang dapat dialaminya pada saat menggunakan kartu kredit tersebut. Sebagaimana ada keuntungan dari pemakaian pasti ada pula kerugian dari suatu pemakaian kartu kredit. Risiko-risiko kerugian yang dapat dialami oleh nasabah yaitu seperti:20
1. Apabila terjadi kredit macet.
a. Nasabah akan berhadapan dengan debt collector.
Debt collector biasanya merupakan orang-orang yang
menyeramkan dan menakutkan. Bicaranya keras, kasar, dan tidak enak didengar. Penggunaan jasa pihak ketiga (debt collector) merupakan usaha bank untuk mengembalikan dana.21
b. Namanya akan terdaftar dalam daftar negatif yang dikeluarkan oleh Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI) dan kredit macet dalam Sistem Informasi Debitur yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia.
Guna mencegah dan menurunkan jumlah kartu kredit macet, Asosiasi Kartu Kredit Indonesia mengelola sebuah sistem informasi untuk menyimpan profile-profile para debitur macet. Melalui sistem ini, sebelum menindaklanjuti permohonan calon debitur
20
Pulo Siregar, Risiko Kartu Kredit: Solusi, BI Checking dan Media Perbankan,
(Jakarta : Papas Sinar Sinanti, 2010), h. 10-19.
21
Pulo Siregar, Risiko Kartu Kredit: Solusi, BI Checking dan Media Perbankan, h.
33
masing anggota akan terlebih dahulu mengecek profile dalam sistem informasi daftar negatif AKKI tersebut dengan maksud apabila nasabah termasuk dalam daftar, maka permohonan kartu kreditnya akan ditolak. Penerbit kartu kredit memiliki dua sistem informasi untuk mengecek profile calon nasabahnya, yaitu sistem informasi daftar negatif yang dikelola AKKI dan Sistem Informasi Debitur yang dikelola Bank Indonesia.
c. Saldo hutang akan bertambah terus, dari hasil perhitungan bunga-berbunga berikut denda.
2. Kemungkinan adanya trik-trik perampokan secara halus.
Modus operandi untuk tujuan tersebut dapat dilihat dari cara-cara penerbit kartu kredit mempersulit nasabah yang ingin menghentikan kartu kredit. Sangat sering nasabah merasa kesulitan untuk menutup rekening khususnya bagi mereka yang tidak ingin memperpanjang. 3. Data pribadi dapat beredar ke pihak lain.
Data pribadi nasabah yang seharusnya dijaga dengan baik dapat beredar ke pihak lain untuk menjadi target pasar pihak lain.
4. Iming-iming yang tidak sesuai dengan realisasi.
5. Laporan kehilangan tidak segera di respons.
Dalam merespons laporan kehilangan kartu kredit oleh nasabahnya, penerbit kartu kredit terkadang tidak cepat tanggap sehingga membuat kartu kredit yang hilang sempat untuk dibobol.
6. Promo yang menjebak.
35 BAB III
HUBUNGAN HUKUM ANTARA BANK DENGAN JASA PIHAK KETIGA (DEBT COLLECTOR)
A. Bank dan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector)
Secara etimologi bank berasal dari bahasa Italia yaitu banca yang berarti
bence yaitu suatu bangku tempat duduk. Sebab pada zaman pertengahan, pihak
bankir Italia yang memberikan pinjaman-pinjaman melakukan usahanya tersebut
dengan duduk di bangku-bangku di halaman pasar.1
Namun seiring berjalannya waktu, pengertian bank meluas menjadi suatu bentuk pranata sosial yang bersifat finansial, yang melakukan kegiatan keuangan dan melaksanakan jasa-jasa keuangan. Pengertian mengenai perbankan ini juga diatur secara jelas di dalam peraturan perundang-undangan, seperti dalam Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014 pada Bab II tentang Perbankan, bahwa definisi Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat.2
1
Munir Fuady, Hukum Perbankan Modern, cet.1, (Bandung : PT. Citra Aditya Bakti,
2003), h. 13.
2
Sistem perbankan Indonesia adalah sebuah tata cara, aturan-aturan dan pola bagaimana sebuah sektor perbankan (dalam hal ini bank-bank yang ada) menjalankan usahanya sesuai dengan ketentuan (sistem) yang dibuat oleh pemerintah.3 Sistem perbankan di Indonesia dibangun dengan konsep yang dilandaskan pada sistem perekonomian yang ada. Indonesia menetapkan sistem perekonomiannya sebagai sistem ekonomi yang demokratis sesuai dengan landasan negara yaitu Pancasila.
Hal ini diatur dalam Undang-Undang Tentang Perbankan Indonesia, pada
Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014 dalam Bab II tentang Perbankan, yang
berbunyi “Perbankan Indonesia dalam menjalankan fungsinya berasaskan
demokrasi ekonomi dan menggunakan prinsip kehati-hatian”. Demokrasi
ekonomi yang dimaksud adalah demokrasi ekonomi berdasarkan pancasila dan UUD 1945.
Jasa pihak ketiga (Debt Collector) atau penagih hutang mempunyai definisi yang dicoba untuk dibuat oleh banyak orang. Dalam majalah Jet dimuat:
“If you use credits card, owe money on a personal loan, or are paying on a home mortgage, you are a “debtor”, and the people who call when your payments are late (or if an error is made on your account) are called “debt collectors”.4
Yang artinya adalah:
3
Dahlan Siamat, Prita Nurmalia, dan Fitri Agustin, Manajemen Lembaga Keuangan,
(Jakarta : Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 2005), h. 67.
4
37
“Jika anda memiliki kartu kredit, pinjaman uang, atau pinjaman pribadi,
atau pembayaran cicilan rumah, anda adalah seorang debitur, dan pihak yang menagih jika anda terlambat membayar adalah debt collector (penagih
hutang).”
Dalam dunia perbankan, jasa pihak ketiga (debt collector) mempunyai tugas untuk menagih tagihan kartu kredit nasabah bank yang sudah jatuh tempo. Dari sudut psikologi kartu kredit memfasilitasi pengeluaran. Bila orang membayar dengan kartu kredit mereka cenderung membelanjakan lebih. Ini sebagian dari akibat mudahnya menggunakan kartu kredit dibandingkan dengan metode pembayaran lainnya. Faktor lainnya adalah tidak akuratnya pengeluaran dan kemampuan membayar di masa depan dari mereka yang mempunyai kartu kredit. Praktek perusahaan kartu kredit juga menambah besarnya hutang kartu kredit.5 Karena besarnya hutang kartu kredit yang dimiliki konsumen maka bank menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector) untuk menagih hutang-hutang nasabah tersebut.
B. Tata Cara Penagihan Oleh Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector)
Di dalam tata cara penagihan oleh jasa pihak ketiga (debt collector) terdapat beberapa tahapan dimana debt collector dapat melakukan penagihan kredit kepada nasabah yang mengalami tunggakan hutang, yaitu:6
1. Desk Collector
5
Jeffrey Kimball Paulsen, “Credit Card Disclosures and The Elderly: Will The Proposed
Amendments to Regulation Z Help the Elderly Understand Credit Card Documents?”, Elder Law Jurnal, 2009, h. 129.
6
Tahapan ini merupakan awal mula debt collector menagih kredit terhadap nasabahnya dengan cara mengingatkan tanggal jatuh tempo dari cicilan hutang nasabah yang dilakukan melalui telepon. Hal ini bertujuan untuk mengingatkan nasabah atas kewajibannya dalam membayar cicilan hutang kepada bank.
2. Debt Collector
Dalam tahapan ini, debt collector mulai mendatangi nasabah yang bertujuan untuk mengetahui kondisi dan situasi keuangan nasabah. Di mana dalam hal ini debt collector memberikan penjelasan secara persuasif mengenai kewajiban nasabah untuk membayar angsuran atas tunggakan hutangnya, menjelaskan kepada nasabah akibat-akibat yang akan timbul jika tunggakan hutangnya masih belum dibayarkan, dan juga memberikan kesempatan atau tenggang waktu bagi nasabah untuk dapat membayar angsurannya yang tidak lebih dari tujuh hari kerja.
3. Collector Remedial
Pada tahapan terakhir ini, biasanya debt collector melakukan penagihan hutang dengan cara mengambil barang jaminan milik nasabah (bila kredit yang disepakati memiliki jaminan). Cara-cara yang dilakukan oleh debt
collector disini, tergantung dari itikad baik atau tanggapan nasabah dalam
39
Tetapi dalam hal ini biasanya nasabah sering menolak untuk memberikan jaminan kreditnya, sehingga debt collector dalam melakukan kewajibannya menggunakan cara kekerasan seperti membentak, merampas, mengintimidasi, bahkan sampai kepada pencemaran nama baik nasabah. Padahal secara hukum sudah diatur mengenai pokok-pokok etika penagihan yang harus dipatuhi oleh jasa penagih (debt collector) dalam melakukan penyelesaian kredit macet.
C. Pengaturan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector) di Indonesia
Pada dasarnya jika mengacu pada Surat Edaran Bank Indonesia penggunaan jasa pihak ketiga ini diperbolehkan, hal ini sebagaimana tercantum dalam Surat Edaran Bank Indonesia No. 14/17/DASP/2012 perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu. Namun untuk melakukan hal ini, terdapat sejumlah ketentuan yang dapat dilihat pada Ketentuan butir VII.D angka 4 Surat Edaran tersebut, yang menyebutkan bahwa dalam bekerja sama dengan perusahaan penyedia jasa penagihan Kartu Kredit, Penerbit APMK wajib memperhatikan dan memenuhi ketentuan sebagai berikut:
1. Penagihan Kartu Kredit dengan menggunakan perusahaan penyedia jasa penagihan hanya dapat dilakukan terhadap tagihan Kartu Kredit yang telah macet berdasarkan kriteria kolektibilitas sesuai ketentuan Bank Indonesia yang mengatur mengenai kualitas kredit;
3. Tenaga penagihan telah memperoleh pelatihan yang memadai terkait dengan tugas penagihan dan etika penagihan sesuai ketentuan yang berlaku;
4. Identitas setiap tenaga penagihan ditatausahakan dengan baik oleh Penerbit Kartu Kredit;
5. Tenaga penagihan dalam melaksanakan penagihan mematuhi pokok-pokok etika penagihan sebagai berikut:
a. menggunakan kartu identitas resmi yang dikeluarkan Penerbit Kartu Kredit, yang dilengkapi dengan foto diri yang bersangkutan; b. penagihan dilarang dilakukan dengan menggunakan cara ancaman,
kekerasan dan/atau tindakan yang bersifat mempermalukan Pemegang Kartu Kredit;
c. penagihan dilarang dilakukan dengan menggunakan tekanan secara fisik maupun verbal;
d. penagihan dilarang dilakukan kepada pihak selain Pemegang Kartu Kredit;
e. penagihan menggunakan sarana komunikasi dilarang dilakukan secara terus menerus yang bersifat mengganggu;
f. penagihan hanya dapat dilakukan di tempat alamat penagihan atau domisili Pemegang Kartu Kredit;
g. penagihan hanya dapat dilakukan pada pukul 08.00 sampai dengan pukul 20.00 wilayah waktu alamat Pemegang Kartu Kredit; dan h. penagihan di luar tempat dan/atau waktu sebagaimana dimaksud
pada huruf f) dan huruf g) hanya dapat dilakukan atas dasar persetujuan dan/atau perjanjian dengan Pemegang Kartu Kredit terlebih dahulu.
Selain itu, Penerbit Kartu Kredit juga harus memastikan bahwa perusahaan jasa penagihan juga mematuhi etika penagihan yang ditetapkan oleh asosiasi penyelenggara APMK.7
Di dalam Peraturan Bank Indonesia No. 14/2/PBI/2012 pada Pasal 17B dan Pasal 21 ayat 1 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan
7
41
Menggunakan Kartu, juga dijelaskan mengenai pengaturan mengenai penggunaan jasa pihak ketiga untuk penagihan hutang kartu kredit, yang menyatakan bahwa:8
Dalam Pasal 17B
(1) Dalam melakukan penagihan Kartu Kredit, Penerbit wajib mematuhi pokok-pokok etika penagihan utang Kartu Kredit.
(2) Penerbit Kartu Kredit wajib menjamin bahwa penagihan utang Kartu Kredit, baik yang dilakukan oleh Penerbit Kartu Kredit sendiri atau menggunakan penyedia jasa penagihan, dilakukan sesuai dengan ketentuan Bank Indonesia serta peraturan perundang-undangan yang berlaku.
(3) Dalam hal penagihan utang Kartu Kredit menggunakan jasa pihak lain sebagaimana dimaksud pada ayat (2), Penerbit wajib menjamin bahwa:
a. kualitas pelaksanaan penagihannya sama dengan jika dilakukan sendiri oleh Penerbit;
b. pelaksanaan penagihan utang Kartu Kredit hanya untuk utang Kartu Kredit dengan kualitas tertentu.
(4) Ketentuan lebih lanjut mengenai pokok-pokok etika penagihan utang Kartu Kredit sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dan kualitas utang Kartu Kredit yang penagihannya dapat dialihkan sebagaimana dimaksud pada ayat (3) huruf b, diatur dengan Surat Edaran Bank Indonesia.
Dalam Pasal 21 ayat 1
(1) Dalam hal Penerbit melakukan kerja sama dengan pihak lain yang menyediakan jasa penunjang dalam penyelenggaraan APMK, maka Penerbit wajib:
a. memenuhi ketentuan Bank Indonesia yang mengatur mengenai prinsip kehati-hatian bagi Bank yang melakukan penyerahan sebagian pelaksanaan pekerjaan kepada pihak lain;
b. melaporkan rencana dan realisasi kerjasama dengan pihak lain yang menyediakan jasa penunjang dalam penyelenggaraan APMK kepada Bank Indonesia; dan
c. mensyaratkan kepada pihak lain yang menyediakan jasa penunjang dalam penyelenggaraan APMK untuk menjaga kerahasiaan data dan informasi.
8
Selain itu di dalam Booklet Perbankan Indonesia (BPI) Tahun 2014 yang dikeluarkan oleh OJK, terdapat ketentuan yang mengatur tentang Prinsip Kehati-hatian Bagi Bank Umum Yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada bagian Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyerahan Pekerjaan Penagihan Kredit yang disebutkan bahwa:
1. Cakupan penagihan kredit yang dalam ketentuan ini adalah penagihan kredit secara umum, termasuk penagihan kredit tanpa agunan dan utang kartu kredit;
2. Penagihan kredit yang dapat dialihkan penagihannya kepada pihak lain adalah kredit dengan kualitas macet sesuai ketentuan yang berlaku mengenai penilaian kualitas aset Bank Umum;
3. Perjanjian kerjasama antara bank dan PPJ harus dilakukan dalam bentuk perjanjian penyediaan jasa tenaga kerja; dan
4. Bank wajib memiliki kebijakan etika penagihan sesuai ketentuan yang berlaku.9
D. Bentuk Hubungan Hukum Bank dengan Jasa Pihak Ketiga (Debt Collector) Suatu perikatan timbul akibat adanya hubungan hukum antara dua orang atau lebih yang terjadi dengan adanya hak dan kewajiban dalam memenuhi prestasi, yang terkait dengan harta kekayaan.10 Prof. Subekti mendefinisikan perikatan sebagai suatu hubungan hukum antara dua orang atau dua pihak,
9
Booklet Perbankan Indonesia Tahun 2014, Bab VI. Ketentuan-Ketentuan Pokok Perbankan bagian C tentang Ketentuan Kehati-hatian mengenai Prinsip Kehati-hatian Bagi Bank Umum Yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain pada bagian Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyerahan Pekerjaan Penagihan Kredit, Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan, h. 140-142.
10
43
berdasarkan mana pihak yang satu berhak menuntut sesuatu hal dari pihak yang lain, dan pihak yang lain berkewajiban untuk memenuhi tuntutan itu.11
Hubungan hukum yang terjadi antara bank dengan jasa pihak ketiga (debt
collector) dimulai dari suatu perjanjian baku (standard contract) yang disetujui
oleh masing-masing pihak12, dan surat kuasa yang diberikan oleh pihak bank kepada debt collector untuk melakukan suatu pekerjaan yang diperintahkan.
Standard contract disini merupakan perjanjian yang telah ditentukan dan
dituangkan dalam bentuk formulir yang mana kontrak ini ditentukan secara sepihak oleh bank yang berkedudukan sebagai pemberi kontrak. Adapun pengertian dari kontrak baku menurut Munir Fuady adalah:
“suatu kontrak tertulis yang dibuat hanya oleh salah satu pihak dalam
kontrak tersebut, bahkan seringkali tersebut sudah tercetak (boilerplate) dalam bentuk formulir-formulir tertentu oleh salah satu pihak, yang dalam hal ini ketika kontrak tersebut ditandatangani umumnya para pihak hanya mengisikan data-data informatif tertentu saja dengan sedikit atau tanpa perubahan dalam klausul-klausulnya, di mana pihak lain dalam kontrak tersebut tidak mempunyai kesempatan atau hanya sedikit kesempatan untuk menegosiasi atau mengubah klausul-klausul yang sudah dibuat oleh salah satu pihak tersebut, sehingga biasanya kontrak baku sangat berat sebelah. Pihak yang kepadanya disodorkan kontrak baku tersebut tidak mempunyai
kesempatan untuk bernegosiasi dan berada hanya pada posisi “take it or
leave it”. Dengan demikian oleh hukum diragukan apakah benar-benar ada
elemen kata sepakat yang merupakan syarat sahnya kontrak dalam kontrak tersebut. Karena itu pula untuk membatalkan suatu kontrak baku, sebab kontrak baku tersebut adalah netral. (Munir Fuady, 2003: 76)
11
P.N.H. Simanjuntak, Pokok-Pokok Hukum Perdata Indonesia, (Jakarta : Djambatan,
2009), h. 318.
12
Salim HS, Perkembangan Hukum Kontrak Diluar KUHPerdata, (Jakarta : PT. Raja
