ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA) DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN CABANG TEGALBOTO KABUPATEM JEMBER

(1)

ii

SKRIPSI

ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT

ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA)

DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI

WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN

CABANG TEGALBOTO

KABUPATEM JEMBER

JURIDICAL ANALYSIS OF PAWN-BASED ON

SYSTEM CREDIT INSTALMENT (KRASIDA)

AND ITS LEGAL IMPLICATION IN CASE OF

DEFAULT AT PERUM PEGADAIAN

TEGALBOTO JEMBER

ERNA WIDYANINGSIH 030710101259

UNIVERSITAS JEMBER

FAKULTAS HUKUM

(2)

iii

MOTTO

“

”

(3)

iv

ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT

ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA)

DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI

WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN

CABANG TEGALBOTO

KABUPATEM JEMBER

JURIDICAL ANALYSIS OF PAWN-BASED ON

SYSTEM CREDIT INSTALMENT (KRASIDA)

AND ITS LEGAL IMPLICATION IN CASE OF

DEFAULT AT PERUM PEGADAIAN

TEGALBOTO JEMBER

SKRIPSI

Untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum dalam Program Studi Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Jember

UNIVERSITAS JEMBER

FAKULTAS HUKUM

2008

(4)

v

SKRIPSI INI TELAH DISETUJUI

TANGGAL 30 JANUARI 2008

Oleh

Pembimbing

H. ARIE SUDJATNO, S.H. NIP. 130 368 777

Pembantu Pembimbing

(5)

vi

PERSEMBAHAN

Kupersembahkan skripsi ini untuk:

1. Kedua Orang Tuaku Tercinta, Ayahanda Suharto dan Ibunda Hasanah yang senantiasa memberikan kasih sayang, nasehat, semangat serta do’a yang tiada henti di setiap langkah hidupku;

2. Alma Mater Fakultas Hukum Universitas Jember;

(6)

vii

PENGESAHAN

Skripsi dengan judul:

ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA) DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN CABANG TEGALBOTO KABUPATEN JEMBER

Oleh:

Pembimbing Pembantu Pembimbing

H. ARIE SUDJATNO, S.H. IKARINI DANI W., S.H., M.H. NIP. 130 368 777 NIP. 132 164 568

Mengesahkan:

Departemen Pendidikan Nasional Republik Indonesia Universitas Jember

Fakultas Hukum

Dekan,

(7)

viii

PENETAPAN PANITIA PENGUJI

Dipertahankan di hadapan Panitia Penguji pada:

Hari : Selasa

Tanggal : 05 Bulan : Februari Tahun : 2008

Panitia Penguji,

Ketua Sekretaris

Hj. LILIEK ISTIQOMAH, S.H., M.H. EMI ZULAIKA, S.H. NIP. 131 276 661 NIP. 132 288 193

Anggota Penguji,

1. H. ARIE SUDJATNO, S.H.

NIP. 130 368 777 ………

2. IKARINI DANI WIDIYANTI, S.H., M.H.

(8)

ix

PERNYATAAN

Saya yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : ERNA WIDYANINGSIH NIM : 030710101259

Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa karya ilmiah yang berjudul:

“ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA) DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN CABANG TEGALBOTO KABUPATEN JEMBER” adalah benar-benar hasil karya sendiri, kecuali jika disebutkan sumbernya dan belum pernah diajukan pada institusi manapun serta bukan hasil jiplakan. Saya bertanggung jawab atas keabsahan dan kebenaran isinya sesuai dengan sikap ilmiah yang harus dijunjung tinggi.

Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya tanpa adanya tekanan dan paksaan dari pihak manapun serta bersedia mandapatkan sanksi akademik jika ternyata dikemudian hari pernyataan ini tidak benar.

Jember, 30 Januari 2008 Yang Menyatakan,

(9)

x

UCAPAN TERIMA KASIH

Puji syukur kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala rahmat dan hidayah-Nya sehingga skripsi dengan judul: “ANALISIS YURIDIS PERJANJIAN KREDIT ANGSURAN SISTEM GADAI (KRASIDA) DAN AKIBAT HUKUM JIKA TERJADI WANPRESTASI DI PERUM PEGADAIAN CABANG TEGALBOTO KABUPATEN JEMBER” dapat diselesaikan dengan tepat waktu.

Penulisan skripsi ini tidak dapat terselesaikan tanpa bantuan dari semua pihak. Adapun ucapan terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya disampaikan kepada:

1. Bapak H. Arie Sudjatno, S.H. Pembimbing Skripsi yang senantiasa memberikan masukan-masukan dan nasehat serta dengan sabar meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik;

2. Ibu Ikarini Dani Widiyanti, S.H., M.H. Pembantu Pembimbing Skripsi yang senantiasa memberikan pengarahan dan nasehat serta semangat guna menyelesaikan skripsi ini dengan baik;

3. Ibu Hj. Liliek Istiqomah, S.H., M.H. Ketua Tim Penguji yang telah bersedia meluangkan waktunya;

7. Bapak Mardi Handono, S.H., M.H. Ketua Jurusan Hukum Perdata;

(10)

xi

9. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Jember yang penuh kesabaran dalam memberikan ilmu serta mendidik kami untuk menjadi berguna bagi nusa dan bangsa;

10.Bapak Minnanto, S.H. bagian Humas dan Hukum Perum Pegadaian Kanwil Malang terima kasih atas bantuannya dan juga nasehat yang sangat penting bagi kelanjutan hidup saya dimasa depan;

11.Bapak Muhammad Ali, S.E. Manajer Cabang Perum Pegadaian Tegalboto Kabupaten Jember;

12.Bapak Isom Mulyaqin, S.Pd. Bagian Analis Kredit UKM Perum Pegadaian Cabang Tegalboto Kabupaten Jember terima kasih atas penjelasannya karena sangat membantu penulisan skripsi saya;

13.Ayahanda Suharto dan Ibunda Hasanah yang penuh kasih sayang, perhatian, dukungan serta do’a dalam setiap langkah hidupku;

14.Teman-temanku The Tiara’s: my best pren q Diedie (always support me), segala bantuannya dan semoga kita sukses dalam CITA dan CINTA;

16.Mbak Fatin, terima kasih banyak atas dukungan dan nasehatnya yang sangat menyejukkan hati;

17.Mbak-mbakku tersayang Wiwin Susanti dan Indah Dwi Santi terima kasih atas segala nasehat, do’a dan keceriaan selama ini juga atas bantuannya; 18.Keluarga besar Eyang Kakung Muhni dan Eyang Kakung (alm) Suyono; 19.Bulek Sum terima kasih kebaya-nya, bagus banget;

20.Teman kecilku Kun dan temanku yang pemberani Mbak Ratna terima kasih atas semua kenangan kecil kita yang indah serta keberanian yang kalian ajarkan kepadaku;

(11)

xii

22.Keluarga besar Bapak Hadiarto, terima kasih karena telah menyediakan tempat untuk tinggal selama penulis tinggal di Kota Jember ini;

23.Anak-anak Persakopsla: Arie, Didin, Upik ,Icun dan Yuli terima kasih atas kenangan, keusilan dan usaha keras yang telah kita lalui bersama untuk bisa mencapai saat ini;

24.Dono terima kasih atas flash disknya dan untuk Joko terima kasih atas segala bantuannya;

25.Teman-teman seperjuangan angkatan 2003 yang namanya tidak bisa saya sebutkan satu-persatu teruskan perjuangan kalian;

26.Semua pihak yang telah membantu penyusunan skripsi ini, terima kasih atas bantuan dan dukungannya.

Semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak, khususnya mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Jember.

(12)

xiii

RINGKASAN

Usaha mikro dan kecil sering kali perkembangannya terhambat oleh kurangnya modal yang tersedia. Berbicara mengenai permodalan yang mereka butuhkan, pemerintah banyak melakukan kebijakan dan memberikan alternatif bantuan yang dapat digunakan sebagai penguatan usaha mikro dan kecil. Salah satunya melalui pemberian bantuan kredit bagi Usaha Mikro dan Kecil (UMK) yang berasal dari Surat Utang Pemerintah No. 005 (SUP 005). Dimana pemerintah memberikan dana pada beberapa lembaga keuangan perbankan dan non perbankan untuk kemudian disalurkan bagi usaha mikro dan kecil. Salah satu lembaga keuangan non bank yang menyalurkan dana yang berasal dari Surat Utang Pemerintah No. 005 (SUP 005) adalah Perum Pegadaian. Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) merupakan salah satu bentuk penyaluran bantuan kredit yang ditawarkan oleh Perum Pegadaian. Krasida merupakan kredit produktif yang diperuntukkan bagi pelaku usaha mikro dan kecil (UMK).

Rumusan masalah dalam skripsi ini meliputi 3 (tiga) hal, diantaranya: pertama, bagaimana proses pengangsuran kredit yang menggunakan sistem gadai; kedua, apakah akibat hukum bagi nasabah yang wanprestasi dalam perjanjian Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida); dan yang ketiga, bagaimana upaya penyelesaian yang dilakukan pihak Perum Pegadaian Cabang Tegalboto Kabupaten Jember dalam mengatasi nasabah Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) yang wanprestasi.

(13)

xiv

regulasi yang besangkut paut dengan isu hukum yang sedang ditangani (Peter Mahmud Marzuki, 2007: 93).

Bahwa proses pembayaran angsuran kredit dengan sistem gadai atau Krasida hampir sama dengan proses pembayaran angsuran kredit pada umumnya, namun pengenaan biaya sewa modal yang flat/tetap menjadi faktor yang dapat memperingan para nasabah dalam mengembalikan pinjaman yang pembayarannya dilakukan secara berkala setiap bulan. Keterlambatan pembayaran angsuran kredit dari tanggal angsuran setiap bulannya dikenakan sanksi berupa denda yang besarnya ditentukan. Bagi nasabah yang terlambat atau menunggak membayar angsuran kredit dikenakan denda keterlambatan sebesar 2% (dua persen) per 7 (tujuh) hari sejak tanggal jatuh tempo. Apabila nasabah selama 2 kali angsuran menunggak berturut-turut yaitu tunggakan pertama sudah memasuki kategori

Macet (M) dan tunggakan kedua sudah masuk kategori Dibawah Pengawasan Khusus (DPK), maka terhadap nasabah yang bersangkutan dikirimi Surat Peringatan (somasi). Jika Surat Peringatan yang ketiga dalam waktu 7 (tujuh) hari sejak diterimanya Surat Peringatan yang kedua tidak ditanggapi, maka nasabah yang bersangkutan dapat dianggap cidera janji. Cidera janjinya nasabah disini diikuti dengan pelaksanaan eksekusi (penjualan paksa/lelang) terhadap barang jaminan.

(14)

xv

DAFTAR ISI

HALAMAN SAMPUL DEPAN ... i

HALAMAN SAMPUL DALAM... ii

HALAMAN MOTTO ... iii

HALAMAN PRASYARAT GELAR... iv

HALAMAN PERSETUJUAN ... v

HALAMAN PERSEMBAHAN ... vi

HALAMAN PENGESAHAN ... vii

HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI ... viii

HALAMAN PERNYATAAN ... ix

HALAMAN UCAPAN TERIMA KASIH ... x

HALAMAN RINGKASAN ... xiii

HALAMAN DAFTAR ISI ... xv

HALAMAN DAFTAR LAMPIRAN ... xvii

BAB I. PENDAHULUAN ... 1

1.1 Latar Belakang Masalah ... 1

1.2 Rumusan Masalah ... 5

1.3 Tujuan Penulisan. ... 5

1.3.1 Tujuan Umum ... 5

1.3.2 Tujuan Khusus ... 5

1.4 Metode Penelitian ... 6

1.4.1 Tipe Penelitian ... 6

1.4.2 Pendekatan Masalah ... 6

1.4.3 Bahan Hukum ... 7

a. Bahan Hukum Primer ... 7

b. Bahan Hukum Sekunder ... 7

(15)

xvi

BAB 2. TINJAUAN PUSTAKA ... 9

2.1 Perjanjian ... 9

2.1.1 Pengertian Perjanjian ... 9

2.1.2 Syarat-syarat Sahnya Perjanjian ... 10

2.1.3 Macam-macam Perjanjian ... 14

2.2 Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida)... 15

2.2.1 Pengertian Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) ... 15

2.2.2 Tujuan Pemberian Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) ... 15

2.2.3 Syarat-syarat Mengajukan Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) ... 15

2.3 Wanprestasi ... 16

2.3.1 Pengertian Wanprestasi ... 16

2.3.2 Sebab-sebab Tejadinya Wanprestasi ... 17

BAB 3. PEMBAHASAN... 21

3.1 Proses Angsuran Kredit Yang Menggunakan Sistem Gadai ... 21

3.2 Akibat Hukum Bagi Nasabah yang Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) ... 33

(16)

xvii

DAFTAR LAMPIRAN

No. Judul Lampiran

1. Surat Ijin Penelitian Dari Fakultas Hukum Universitas Jember 2. Surat Ijin Penelitian Dari Perum Pegadaian Kanwil Malang 3. Surat Keterangan Telah Selesai Penelitian

4. Kepmen Keuangan RI Nomor 40 Tahun 2003 tentang Pendanaan Kredit Usaha Mikro Dan Kecil

5. Kepmen Keuangan RI Nomor 280/KMK.06/2004 tentang Perubahan Atas Keputusan Menteri Keuangan Nomor 40/KMK.06/ 2003 tentang Pendanaan Kredit Usaha Mikro Dan Kecil Sebagaimana Telah Diubah Dengan Keputusan Menteri Keuangan Nomor 74/KMK.06/2004 6. Keputusan Direksi Perum Pegadaian Nomor 105/US.2.00/2004

tentang Buku Pedoman Operasional Kredit Krasida (Kredit Angsuran Sistem Gadai)