KmauanMu-lah yang b e r l a k u d a l a m d i r i k u DuronganMu-Iah, dalam d i r i k u ,
yang mengubah malam m i l i k M u
M e n j a d i h a r i , yang m e n j a d i m i l i k M u p ~ t l a Kami t a k k u a s a meminta apa-apa,
s e b a b Kaulah maha t a h u a k a n k e b u t u h a n kami Rahkan sebelum k e b u t u h a n i t u l a h i r dalam d i r i D i k a u l a h k e b u t u h a n kami D i k a u l a h p e m b e r i kami semua ( S a n g E a b i : K h a l i l G i b r a n ) Sembah u j t d u n t u k Rapak d a n I b u t e r c i n t a , s e r t a t e r u n t u k Dewi.. F i t r i , Sandhy, F a j a r , dan Mas Atung t e r s a y a n g
mews
Vogyakarta)R. NUR lNDRlAlUl
A 23.0465
PROGRAM STUD! AGRlBlSNlS
JURUSAN ILMU-ILMU SOSIAL EKQNOMI PERTANlAN FWKULTAS PERTANlAN IfUSVlTUT PERTANlAN BOGOR
R . N U R I N D R I A N I (A 2 3 0465 / A g r i b i s n i s ) P e r i l a k u P e n e r i a m K r e d i t d a l a m Lamanya P e n g e m b a l i a n d a n J u m l a h K a l i A n g s o r a n y a n g D i l a k u k a n P a d a P r o g a m K r e d i t P e d e s a a n BUKOPIN ( S t u d i K a s u s d i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) ( D i b a w a h E i m b i n g a n P r o f . D r . I r . K u n t j o r o ) . P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n y a n g d i s e l e n g g a r a k a n o l e h E a n k BUKOPIN, s e c a r a g a r i s b e s a r b e r t u j u a n u n t u k m e n i n g k a t k a n p e n - d a p a t a n , mengembangkan u s a h a m a s y a r a k a t d e s a , U n i t S i m p a n P i n j a m K U D , s e r t a d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t g u n a p e m u p u k a n m o d a l s e n d i r i . U n t u k m e n c a p a i t u j u a n t e r s e b u t p e r l u d i p e r h a t i k a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r o l e h n a s a b a h . S e b a g i a n b u n g a y a n g d i b a y a r o l e h n a s a b a h a k a n k e m b a l i k e p a d a k e l o m p o k , b e r u p a SHU y a n g d i a n t a r a n y a b e r b e n t u k s i m p a n a n k h u s u s a n g g o t a , d a n d a n a pemupukan m o d a l k e l o m p o k d a n K U D . P a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n p e r h i t u n g a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r d i d a s a r k a n l a m a n y a p e n g e m b a l i a n d a n s i s a k r e d i t y a n g b e l u m d i l u n a s i , a t a u d i s e b u t s i s t e m b u n g a y a n g m e n u r u n . U n t u k m e l i h a t t e r c a p a i n y a t u j u a n k r e d i t y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n p e r k e m b a n g a n d a r i U n i t S i m p a n P i n j a m K U D d a n H a n f a a t y a n g d i p e r o l e h d a r i K U D t e r s e b u t , d i l a k u k a n a n a l i s a t e r h a d a p l a p o r a n k e u a n g a n u n i t p e r k r e d i t a n , s e r t a n i a n f a a t l a i n y a n g b e r s i f a t n o n f i n a n s i a l . U n t u k m e n g e t a h u i m a n f a a t K r e d i t P e d e s a a n t e r h a d a p p e n g e m b a n g a n u s a h a a n g g o t a , d i l i h a t f a k t o r - f a k t o r y a n g m e m p e n g a r u h i a l t e r n a t i f a l o k a s i k r e d i t i n i . S e d a n g k a n u n t u k m e n g a n a l i s i s f a k t o r - f a k t o r y a n g m e m p e n g a r u h i p e r i l a k u p e s e r t a p r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n
t e r h a d a p j a n g k a w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n , d i t e n t u k a n s e b a g a i p e u b a h b e b a s : p e n d a p a t a n , j u m l a h k r e d i t y a n g d i t e r i m a , u s i a n a s a b a h , t i n g k a t p e n d i d i k a n , s e r t a a l o k a s i k r e d i t y a n g d i t e r i m a . H a s i l p e n e l i t i a n m e n u n j u k k a n bahwa b a g i KUD s e b a g a i p e n y e l e n g g a r a , t e r u t a m a u n i t p e r k r e d i t a n , b e l u m d i r a s a k a n a d a n y a m a n f a a t e k o n o m i , k a r e n a b e s a r n y a s i s a h a s i l u s a h a u n t u k u n i t p e r k r e d i t a n m a s i h n e g a t i f . Namun p r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n i n i d a p a t membantu m e m p e r c e p a t p r o s e s k e m a n d i r i a n K U D . H a l i n i k a r e n a a d a n y a p e r t a m b a h a n a n g g o t a , d a n s e m a k i n m e n i n g k a t k a n v o l u m e u s a h a a n g g o t a . A l t e r n a t i f a l o k a s i k r e d i t k e s e k t o r p e r t a n i a n d a n n o n p e r t a n i a n , t e r g a n t u n g p a d a f a k t o r e k o n o m i y a k n i l u a s l a h a n d a n p e n i n g k a t a n p e n d a p a t a n . B a g i p e t a n i d e n g a n l u a s i a h a n 2 y a n g k u r a n g d a r i 5000 m
,
s e k t o r u s a h a non p e r t a n i a n m e n j a d i a l t e r n a t i f y a n g d i p i l i h d a l a m m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n d a r i p e n g g u n a a n k r e d i t . Hal i n i k a r e n a j u m l a h k r e d i t y a n g s e d i k i t b e l u m mampu m e n g o p t i m a l k a n p e n g g u n a a n f a k t o r p r o d u k s i , s e m e n - t a r a i t u s e k t o r u s a h a non p e r t a n i a n m e m b e r i k a n k e n a i k a n p e n d a p a t a n y a n g l e b i h b e s a r . F a k t o r alam t e r u t a m a t a n a h , j u g a m e m p e n g a r u h i a l t e r n a t i f a l o k a s i k r e d i t . M a s y a r a k a t y a n g t i n g g a l p a d a d a e r a h y a n g k u r a n g s u b u r t a n a h n y a , t i d a k d a p a t m e n g h a r a p k a n p e n i n g k a t a n p e n d a p a t a n p e r t a n l a n , k a r e n a i t u m e r e k a m e m i l i h s e k t o r n o n p e r t a n i a n s e b a g a i a l t e r n a t i f d a l a m m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n . F a k t o r s o s i a l y a n g b e r p e n g a r u h t e r h a d a p a l o k a s i a d a l a h j a r a k t e m p a t t i n g g a l d a r i l o k a s l w l - s a t a . T e m p a t t i n g g a l d i s e k i t a r l o k a s i w i s a t a , m e m b e r i k e - s e m p a t a n menambah p e n d a p a t a n d i l u a r s e k t o r p e r t a n i a n .K r e d i t P e d e s a a n u n t u k t i a p p e r i o d e t i d a k m e m b e r a t k a n n a s a b a h , k a r e n a n a s a b a h d a p a t m e n g e m b i l k e s e m p a t a n e k o n o m i m e l a l u i s i s t e m b u n g a y a n g m e n u r u n . Walaupun d e m i k i a n t e r n y a t a s e b a g i a n b e s a r d a r i n a s a b a h m a s i h m e n g e m b a l i k a n k r e d i t n y a d a l a m w a k t u y a n g lama, d a n l e b i h s u k a m e l a k u k a n a n g s u r a n . N a s a b a h y a n g d a p a t m e n g e m b a l i k a n k r e d i t n y a d a l a m w a k t u c e p a t a d a l a h y a n g m e m i l i k i p e n d a p a t a n t i n g g i , t i n g k a t p e n d i d i k a n t i n g g i , d a n j u m l a h k r e d i t y a n g d i a m b i l t i d a k t e r l a l u b e s a r . S e d a n g k a n n a s a b a h y a n g m e l a k u k a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n s e d i k i t a d a l a h y a n g m e m i l i k i p e n d a p a t a n t i n g g i , m a s i h muda d a n t i n g k a t p e n d i d i k a n y a n g r e n d a h .
PERILAKU PENERIMA KREDIT DALAM LAMANYA PENGEMEALIAN DAN
JUMLAH KALI ANGSURAN YANG DILAKUKAN PADA PROGRAM KREDIT PEDESAAN B U K O P i N
( S t u d i K a s u s D i D a e r a h I s t l m e w a Y o g y a k a r t a )
O l e h R . N U R INDRIANI
A 2 3 0465
LAPORAN PRAKTEK LAPANG
s e b a g a i s a l a h s a t u s y a r a t u n t u k m e m p e r u l e h g e l a r SARJANA PERTANIAN
p a d 2
J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l E k o n o m i P e r ~ a n i a n F a k u l t a s P e r t a n i a n I n s t i t u t P e r t a n i a n B o g o r
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS
JURUSAN ILMU
-
ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN FAKULTAS PERTANIAN INSTITUT PERTANIAN BOGORDengan i n i s a y a m e n y a t a k a n b a h w a L a p o r a n P r a k t e k L a p a n g y a n g b e r j u d u l " PERILAKU PENERIMA KREDIT DALAM LAMANYA PENGEMBALIAN DAN JUMLAH KALI ANGSURAN YANG DILAKUKAN PADA PROGRAM KREDIT PEDESAAN BUKOPIN ( S t u d i K a s u s d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a )
" .
B e n a r-
b e n a r h a s i l k a r y a s a y a s e n d i r i y a n g b e l u m p e r n a h d i a j u k a n s e b a g a i l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g a t a u p u n t h e s i s p a d a s u a t u p e r g u r u a n t i n g g i a t a u l e m b a g a m a n a p u n . B o g o r , R e s e m b e r 1-990 R . N U R I N D R I A N IJ u d u l L a p o r a n
N a m a M a h a s i s u a Nomor P o k o k P r o g r a m S t u d i M e n y e t u j u i
: PERILAKU PENERIMA KREDIT DALAM LAMANYA PENGEMBALIAN DAN JUMLAH KALI ANGSURAN
YANG DILAKUKAN PADA PROGRAM KREDIT
PEDESAAN BUKOPIN ( S t u d i K a s u s d i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) : R . N U R I N D R I A N I : A 23 0 4 6 5 : AGRIBISNIS M e n g e t a h u i N I P 1 3 0 2 0 3 584
i
K e t u a J u r u z a n NIP 1 3 0 3 4 5 012i
T a n g g a l L u l u sP e n u l i s d i l a h i r k a n d i B o g o r p a d a t a n g g a l 23 S e p t e m b e r ,1968 s e b a g a i a n a k k e d u a d a r i l i m a b e r s a u d a r a . Dengan o r a n g t u a R . H . S u j o n o D j a j a s a t r i a d a n N u r h a t i . P a d a b u l a n J a n u a r i 1 9 7 4 p e n u l i s m u l a i memasuki S e k o l a h Dasar N e g e r i P a n a r a g a n I1 B o g o r , s e t e l a h s a t u t a h u n s e b e l u m n y a m e n y e l e s a i k a n p e n d i d i k a n d i TR T r i s u l a B o g o r . B u l a n J u n i 1 9 8 0 P e n u l i s m e l a n j u t k a n p e n d i d i k a n d i S e k o l a h M e n e n g a h P e r t a m a N e g e r i 4 B o g o r . Dan p a d a t a h u n 1 9 8 6 b e r h a s i l m e n a m a t k a n p e n d i d i k a n d i S e k o l a h Menengah A t a s N e g e r i 1 B o g o r . P a d a t a h u n y a n g sama p e n u l i s d i t e r i m a d i I n s t i t u t P e r t a n i a n B o g o r , m e l a l u i j a l u r P e n e l u s u r a n M i n a t d a n Kemampuan (PMDK)
.
S a t u t a h u n k e m u d i a n p e n u l i s m e m a s u k i J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n , F a k u l t a s P e r t a n i a n , d e n g a n P r o g r a m S t u d i A g r i b i s n i s .KATA PENGANTAR P u j i s y u k u r P e n u l i s p a n j a t k a n k e p a d a A l l a h SWT, k a r e n a b e r k a t r a h m a t N y a l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g y a n g b e r j u d u l P e r i l a k u P e n e r i m a K r e d i t d a l a m Lamanya P e n g e m b a l i a n d a n J u m l a h K a l i A n g s u r a n y a n g D i l a k u k a n P a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n BUKOPIN ( S t u d i K a s u s d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a ) , d a p a t t e r s e l e s a i k a n . L a p o r a n p r a k t e k l a p a n g i n i d i s u s u n s e b a g a i s a l a h s a t u s y a r a t u n t u k m e m p e r o l e h g e l a r S a r j a n a P e r t a n i a n p a d a J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n , F a k u l t a s P e r t a n i a n , I n s t i t u t P e r t a n i a n B o g o r . P e n u l i s a n l a p o r a n i n i d i l a k u k a n b e r d a s a r k a n h a s i l p r a k t e k l a p a n g d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a , d a n s t u d i p u s t a k a d a r i d a t a - d a t a y a n g d i p e r o l e h d a r i BUKOPIN d a n i n s t a n s i l a i n y a n g t e r k a i t d a l a m p e n y e l e n g g a r a a n P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n i n i . P a d a k e s e m p a t a n i n i p u l a p e n u l i s i n g i n m e n g u c a p k a n t e r i m a k a s i h k e p a d a : 1. B a p a k P r o f . D r . K u n t j o r o s e l a k u d o s e n p e m b i m b i n g , y a n g t e l a h b a n y a k m e m b e r i k a n b a n t u a n d a n b i m b i n g a n s e l a m a p e n u l i s a n l a p o r a n i n i . 2 . I b u I r . R a t n a W . A s m a r a n t a k a , MS d a n I b u I r I d a Y u h a n a , s e b a g a i Dosen P e n g u j i y a n g t e l a h m e m b e r i s a r a n d a n m a s u k a n d a l a m p e r b a i k a n l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g i n i . 3 . B a p a k D r . I r . S u t o m o B r o d j o s a p u t r o , y a n g t e l a h m e m b e r i k a n b i m b i n g a n d a l a m p e r s i a p a n d a n p e l a k s a n a a n p r a k t e k l a p a n g .
PPKKP Bank BUKOPIN, y a n g t e l a h m e m b e r i k a n k e s e m p a t a n u n t u k m e l a k s a n a k a n p r a k t e k l a p a n g i n i . 5 . B a p a k D r s . M . H a s a n , I r . A n t o n P u r w a n t o , d a n s e g e n a p s t a f K r e d i t P e d e s a a n BUKOPIN C a b a n g Y o g y a k a r t a , y a n g t e l a h b a n y a k m e m b e r i k a n b a n t u a n s e l a m a p r a k t e k l a p a n g i n i . 6 . S e l u r u h k e l u a r g a t e r c i n t a . B a p a k , I b u , D e w i , Nares, F i t r i , T o n i , S a n d h y , F a j a r , d a n Mas A t u n g y a n g t e l a h b a n y a k m e m b e r i k a n d o r o n g a n d a n s e m a n g a t selama p e n u l i s a n l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g i n i . 7 . S e l u r u h r e k a n d a n k e r a b a t p e n u l i s y a n g t e l a h membantu p e n u l i s a n l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g i n i . A k h i r k a t a s e m o g a t u l i s a n i n i b e r m a n f a a t b a g i s e m u a f i h a k y a n g m e m e r l u k a n n y a . P e n u l i s s a n g a t m e n g h a r g a i k r i t i k d a n s a r a n y a n g b e r s i f a t membangun. B o g o r , Desember 1990 P e n u l i s
DAFTAR I S 1
H a l a m a n
. . .
DAFTAR TABEL iii
. . .
DAFTAR GAMBAR v. . .
I.
PENDAHULUAN 1 1.
L a t a r B e l a k a n g. . .
I 2 . P e r u m u s a n M a s a l a h. . .
4 3.
T u j u a n d a n M a n f a a t. . .
7 I1 . TINJAUAN PUSTAKA. . .
8 I11.
KERANGKA PEMIKIRAN. . .
1 21
.
M a n f a a t P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n KUD. . .
1 2 2 . P e m a n f a a t a n K r e d i t y a n g D i t e r i m a A n g g o t a. . .
3 . F a k t o r - f a k t o r y a n g M e m p e n g a r u h i P e r i - l a k u P e s e r t a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n. . .
1 4 4.
Hubungan F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempenga- r u h i J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t . d a n J u i l a h K a l i A n g s u r a n y a n g D i l a k u k a n. . .
18. . .
5.
H i p o t e s a 2 2 I V . METODOLOGI. . .
2 4 1.
M e t o d e P e m i l i h a n L o k a s i. . .
2 4 2 . M e t o d e P e m i l i h a n C o n t o h. . .
2 4 3 . M e t o d e P e n g u m p u l a n d a n P e n g o l a h a n D a t a. . .
24 4.
M e t o d e A n a l i s a. . .
2 5 5.
U k u r a n V a r i a b e l. . .
3 2 V . GAMBARAN U M U M LOKASI PENELITIAN. . .
3 52 . K o n d i s i I k l i m d a n T o p o g r a f i W i l a y a h
. .
3 73. D e m o g r a f i d a n K o n d i s i Ekonomi P e n d u d u k 3 9 V I . TLNJAUAN UMUM TERHADAP PROGRAM KREDIT PEDESAAN.
1. K o n s e p S i m p a n P i n j a m P a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n
. . .
2. P e l a k s a n a a n S i m p a n P i n j a m P a d a. . .
Kelompok 3 . P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n d i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a. . .
VII. HASIL DAN PEMBAHASAN. . .
1. M a n f a a t K r e d i t P e d e s a a n B a g i K o p e r a s i
. . .
U n i t Desa 2 . P e m a n f a a t a n K r e d i t y a n g D i t e r i m a o l e h A n g g o t a. . .
3 . R a t a - r a t a J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t d a n J u m l a h K a l i A n g s u r a n. . .
y a n g D i l a k u k a n 4 . F a k t o r - f a k t o r y a n g M e m p e n g a r u h i J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t d a n J u m l a h K a l i A n g s u r a n y a n g. . .
D i l a k u k a n 2.1. F a k t o r - f a k t o r y a n g M e m p e n g a r u h i J a n g k a Waktu. . .
P e n g e m b a l i a n K r e d i t 2 . 2 . F a k t o r - f a k t o r y a n g M e m p e n g a r u h i J u m l a h K a l i A n g s u r a n y a n g D i l a k u k a n. . .
. . .
VIII. KESIMPULAN DAN SARAN
1. K e s i m p u l a n
. . .
2 . S a r a n
. . .
. . .
DAFTAR PUSTAKA
DAFTAR TABEL Nomor
lk.k
1. Rata-rata Hari H u j a n d a n C u r a h H u j a n M e n u r u t K a b u p a t e n d a n K o t a m a d y a d i P r o p i n s i T a h u n 1 9 8 8 ( D i n a s P e r t a n i a n Tanaman P a n g a n P r o p i n s i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a ). . .
H a l a m a n 2 . J u m l a h P e n d u d u k d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a S a m p a i d e n g a n A k h i r T a h u n 1 9 8 9 , D i p e r i n c i M e n u r u t D a e r a h T i n g k a t I1 ( P e m e r i n t a h D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ). . .
3 . L u a s L a h a n S a w a h d a n L a h a n K e r i n g M e n u r u t D a e r a h T i n g k a t I1 d i P r o p i n s i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a d a l a m H e k t a r ( P e m e r i n t a h D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a ). . .
4 . J u m l a h K U D , A n g g o t a , d a n S i m p a n a n d i D a e r a h I s t i - Y o g y a k a r t a ( K a n t o r W i l a y a h D e p a r t e m e n Kope- r a s i P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) . . . 5 . P e r k e m b a n g a n K e g i a t a n S i m p a n P i n j a m K e l o m p o k P e s e r t a K r e d i t P e d e s a a n Bank BUKOPIN c a b a n g Y o g y a k a r t a ( B a n k BUKOPIN c a b a n g Y o g y a k a r t a ) . 6 . N i l a i R a t a - r a t a P e u b a h d a n S t a n d a r D e v i a s i. . .
7 . H a s i l Regresi d e n g a n J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t S e b a g a i P e u b a h T a k B e b a s. . .
8 . K l a s i f i k a s i Usia P e n e r i m a K r e d i t. . .
9 . K l a s i f i k a s i K e n a i k a n T i n g k a t P e n d a p a t a n. . .
1 0 . K l a s i f i k a s i J a n g k a Waktu P e n g g u n a a n K r e d i t.
11. A n a l i s a V a r i a n u n t u k F u n g s i J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t. . .
1 2 . H a s i l Regresi d e n g a n J u m l a h A n g s u r a n K a l i y a n g D i l a k u k a n S e b a g a i P e u b a h Tak B e b a s. . .
13. K l a s i f i k a s i J u m l a h K r e d i t y a n g D i t e r i m a. . .
1 4 . K l a s i f i k a s i J u m l a h A n g s u r a n y a n g D i l a k u k a n1 5 . K l a s i f i k a s i T i n g k a t P e n d i d i k a n P e n e r i m a K r e d i t
..
1 6 . A n a l i s a V a r i a n u n t u k F u n g s i J u m l a h K a l i A n g s u r a n. . .
y a n g D i l a k u k a n 1. P o s i s i K r e d i t P e d e s a a n d a l a m P e n y a l u r a n K r e d i t P e r b a n k a n d a l a m M i l y a r R u p i a h ( D i o l a h D a r i....
D a t a S t a t i s t i k I n d o n e s i a 1 9 8 5 d a n 1 9 8 6 )5 . L a p o r a n Gabungan N e r a c a Kelompok KUD P e s e r t a p e r
. . .
A k h i r Desember 1 9 8 9
6 . L a p o r a n Gabungan Rugi L a b a Kelompok KUD P e s e r t a
. . .
p e r A k h i r Desember 1 9 8 9 7 . L a p o r a n Gabungan N e r a c a U n i t P e r k r e d i t a n KUD p e r A k h i r Desember 1 9 8 9. . .
8 . L a p o r a n Gabungan R u g i L a b a U n i t P e r k r e d i t a n KUD. . .
p e r A k h i r Desember 1 9 8 9 9 . A l o k a s i K r e d i t , L u a s L a h a n , d a n K e n a i k a n. . .
P e n d a p a t a n. . .
1 0 . D a t a Hasil P e n g a m a t a n 1 1 . P e r h i t u n g a n R a t a - r a t a Bunga y a n g H a r u s D i b a y a r..
DAFTAR GAMBAR Nomor Halaman Tr;hs 1
.
P e t a D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a...
3 6 2.
Bagan S t r u k t u r O r g a n i s a s i K r e d i t P e d e s a a n...
7 8 3.
Bagan P r o g r a m S i s t e m S i m p a n P i n j a m...
7 9 4 . B a g a n S i s t e m P e m b i n a a n d a n P e n g a w a s a n. . .
8 01. Latar B e l a k a n g
I n d o n e s i a s e b a g a i s a l a h s a t u n e g a r a d i d u n i a y a n g d e w a s a i n i m a s i h b e r s i f a t a g r a r i s , s e b a g i a n b e s a r p e n d u d u k n y a m a s i h t i n g g a l d i p e d e s a a n d a n umumnya mempunyai mata p e n c a h a r i a n u t a m a d i b i d a n g p e r t a n i a n . J a d i u n t u k membangun s e k t o r p e r t a n i a n s e b a g a i s e k t o r primer d a l a m s i s t e m p e r e k o n o m i a n I n d o n e s i a t i d a k t e r l e p a s d a r i pembangunan p e d e s a a n . Pembangunan p e r e k o n o m i a n d e s a s e b a g a i b a g i a n p e n t i n g d a r i pembangunan p e d e s a a n e r a t k a i t a n n y a d e n g a n p e n g e m b a n g a n u s a h a - u s a h a y a n g d i l a k u k a n o l e h m a s y a r a k a t d e s a . U s a h a y a n g d i l a k u k a n m a s y a r a k a t d e s a s e b a g i a n b e s a r d i b i d a n g p e r t a n i a n d a n s i s a n y a d i b i d a n g i n d u s t r i d a n j a s a . D i d a l a m r a n g k a m e n i n g k a t k a n k e s e j a h t e r a a n m a s y a r a k a t d e s a m e l a l u i p e n i n g k a t a n p r o d u k s i d a n p e n d a p a t a n d a r i u s a h a y a n g d i l a k u k a n , p e r m o d a l a n m e r u p a k a n s a l a h s a t u u n s u r y a n g p e n t i n g , s e h i n g g a m a s y a r a k a t d e s a d i h a r a p k a n d a p a t m e n y i s i h k a n s e b a g i a n d a r i h a s i l u s a h a n y a u n t u k d i t a b u n g d a n k e m u d i a n d i g u n a k a n u n t u k i n v e s t a s i k e m b a l i g u n a m e m p e r l u a s d a n mengembangkan u s a h a n y a ( D a n o e s a p o e t r o ,
M .
1 9 8 8 ) . Namun p a d a k e n y a t a a n n y a u s a h a - u s a h a y a n g d i l a k u k a n o l e h m a s y a r a k a t p e d e s a a n umumnya b e l u m mampu m e n g h a s i l k a n p r o d u k s i y a n g t i n g g i d e n g a n h a r g a y a n g l a y a k s e h i n g g a p e n d a p a t a n m a s y a r a k a t p e d e s a a n pun m e n j a d i r e n d a h . Dengan p e n d a p a t a n y a n g r e n d a h s u l i t d i h a r a p k a n m a s y a r a k a t a k a n menabung u n t u k m e l a k u k a n i n v e s t a s i g u n a mengembangkan u s a h a n y a . K e c i l n y a2
kemungkinan mengembangkan u s a h a menyebabkan p e r e k o n o m i a n d e s a m e n j a d i l e m a h , s e h i n g g a s u l i t u n t u k d i b a n g u n d a n d i k e m b a n g k a n . M e l i h a t p e n t i n g n y a pembangunan p e r e k o n o m i a n d e s a , maka u p a y a u n t u k mengembangkan u s a h a - u s a h a y a n g d i l a k u k a n m a s y a r a k a t d e s a t e t a p h a r u s d i l a k s a n a k a n . Untuk memecahkan m a s a l a h p e r m o d a l a n y a n g d i h a d a p i m a s y a r a k a t p e d e s a a n p e r l u d i u p a y a k a n u n t u k memberi b a n t u a n modal y a n g b e r u p a k r e d i t . B a n t u a n modal y a n g b e r u p a k r e d i t d i h a r a p k a n d a p a t mendorong a d a n y a p e r b a i k a n k e a d a a n p e r e k o n o m i a n p e d e s a a n ( P r u w i t a , U d i a 1 9 8 8 ) . B e r d a s a r k a n d a t a s t a t i s t i k d a p a t t e r l i h a t bahwa k r e d i t - k r e d i t y a n g d i s a l u r k a n k e p a d a m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n t e r u t a m a y a n g b e r u p a k r e d i t p e r t a n i a n , d e w a s a i n i s e m a k i n m e n i n g k a t j u m l a h n y a ( L a m p i r a n 1 ) . K r e d i t y a n g d i s a l u r k a n b e r u p a k r e d i t p r o g r a m , y a i t u k r e d i t y a n g d a n a n y a b e r a s a l d a r i p e m e r i n t a h , maupun k r e d i t y a n g b e r a s a l d a r i p i h a k - p i h a k s w a s t a a t a u non p e m e r i n t a h . K r e d i t y a n g d a n a n y a b e r a s a l d a r i p e m e r i n t a h d i a n t a r a n y a a d a l a h Bimas d a n K r e d i t Usaha T a n i (KUT). S e d a n g k a n k r e d i t - k r e d i t non p r o g r a m y a n g bukan b e r a s a l d a r i p e m e r i n t a h d i a n t a r a n y a a d a l a h k r e d i t y a n g d i b e r i k a n o l e h l e m b a g a - l e m b a g a p e r k r e d i t a n y a n g a d a d i d a e r a h , Bank P e r k r e d i t a n R a k y a t , d a n Bank Umum K o p e r a s i I n d o n e s i a (BUKOPIN).
Menurut BUKOPIN ( 1 9 8 9 ) , P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n y a n g d i - b e r i k a n o l e h BUKOPIN y a n g m e l a l u i k e r j a s a m a d e n g a n Rabobank B e l a n d a , a d a l a h s u a t u p r o g r a m s i m p a n p i n j a m y a n g d i l a k s a n a k a n o l e h K o p e r a s i U n i t Desa (KUD) b e k e r j a sama d e n g a n BUKOPIN, P r o g r a m i n i merupakan pengembangan d a r i p r o y e k QTA-46 a t a u
d i r i n t i s s e j a k t a h u n 1985. K r e d i t i n i b e r t u j u a n u n t u k :
a . Menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n d a l a m r a n g k a p e m u p u k a n m o d a l s e n d i r i .
b . Membina d a n mengembangkan s i s t e m U n i t S i m p a n P i n j a m KUD y a n g s e s u a i d a n m e m a d a i b a g i g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i p e d e s a a n . c . M e n g a r a h k a n g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i p e d e s a a n u n t u k mengembangkan u s a h a - u s a h a y a n g p r o d u k t i f g u n a m e n i n g k a t - k a n p e n d a p a t a n d a n k e s e j a h t e r a a n n y a . d . M e n i n g k a t k a n p e r a n a n BUKOPIN s e b a g a i B a n k m i l i k g e r a k a n K o p e r a s i d a l a m r a n g k a memperkokoh p e r m o d a l a n u s a h a - u s a h a k o p e r a s i . K r e d i t P e d e s a a n d i s a l u r k a n l a n g s u n g k e P e t a n i m e l a l u i k e l o m p o k , s e t e l a h s e b e l u m n y a m e n d a p a t p e r s e t u j u a n A s i s t e n K r e d i t d a r i K o p e r a s i U n i t Desa y a n g b e r t u g a s . P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n s e b a g a i b a g i a n d a r i u n i t Simpan p i n j a m KUD d i k e l o l a s e c a r a f o r m a l o l e h K U D . Hal i n i d a p a t d i l i h a t d a r i t u g a s K o p e r a s i U n i t D e s a , s e b a g a i p e n y e l e n g g a r a p u s a t A d m i n i s t r a s i k e g i a t a n k e l o m p o k a n g g o t a , s e r t a s e b a g a i p e m b i n a d a n p e n g a w a s k e g i a t a n k e l o m p o k . J a n g k a w a k t u p i n j a m a n y a n g d i b e r i k a n l i m a t a h u n , d e n g a n t e n g g a n g w a k t u s a t u t a h u n , u n t u k p i n j a m a n d a r i BUKOPIN k e K U D . S e d a n g k a n p i n j a m a n d a r i k e l o m p o k u n t u k a n g g o t a , j a n g k a w a k t u n y a enam b u l a n a t a u s a t u musim t a n a m .
2 . P e r u m u s a n M a s a l a h K r e d i t s e b a g a i t e k n o l o g i a t a u s a l a h s a t u i n p u t f a k t o r u n t u k m e n i n g k a t k a n p r o d u k s i d i h a r a p k a n d a p a t m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n , m e l a l u i p e n g e m b a n g a n u s a h a - u s a h a y a n g d i l a k u k a n o l e h m a s y r a k a t k e c i l . Namun p r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n l e b i h d a r i i t u b u k a n h a n y a d i t u j u k a n u n t u k m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n ,
t e t a p i j u g a d i h a r a p k a n mampu menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n d a l a m r a n g k a pemupukan m o d a l s e n d i r i . K r e d i t P e d e s a a n j u g a d i h a r a p k a n d a p a t membina d a n mengembangkan s i s t e m u n i t S i m p a n P i n j a m KUD y a n g s e s u a i d a n memadai b a g i g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i p e d e s a a n (BUKOPIN, 1989). B e r d a s a r k a n p e t u n j u k d a l a m p e l a k s a n a a n U n i t S i m p a n P i n j a m BUKOPIN t e r l i h a t bahwa t u j u a n - t u j u a n d i a t a s d i a n t a r a n y a d a p a t d i p e n u h i d e n g a n a d a n y a D a n a S i m p a n a n K h u s u s d a n Pemupukan M o d a l . Adanya d a n a s i m p a n a n k h u s u s y a n g m e r u p a k a n 80% d a r i s i s a h a s i l u s a h a k e l o m p o k y a n g d i t e r i m a a n g g o t a , s e c a r a t i d a k l a n g s u n g a n g g o t a d a p a t m e n i n g k a t k a n s i m p a n a n a t a u t a b u n g a n n y a y a n g k e l a k d a p a t d i g u n a k a n u n t u k t a m b a h a n m o d a l g u n a mengembangkan u s a h a n y a . S e d a n g k a n d e n g a n a d a n y a d a n a y a n g d i s i s a k a n d a r i s i s a h a s i l u s a h a y a n g d i p e r o l e h u n t u k pemupukan m o d a l , b a i k pemupukan m o d a l k e l o m p o k maupun pemupukan m o d a l u n i t s i m p a n p i n j a m K U D , d i h a r a p k a n k e l o m p o k a t a u pun u n i t s i m p a n p i n j a m KUD d a p a t m e n j a d i k r e d i t u r y a n g m a n d i r i b a g i m a s y a r a k a t p e d e s a a n . J a d i d e n g a n k a t a l a i n m a s y a r a k a t a n g g o t a k e l o m p o k t e r s e b u t
m e m b i a y a i k e l o m p o k n y a s e n d i r i d a l a m m e l a k s a n a k a n p r o g r a m s i m p a n p i n j a m . S i s a h a s i l u s a h a y a n g d i a n t a r a n y a t e r b a g i a t a s d a n a s i m p a n a n k h u s u s d a n pemupukan m o d a l , m e r u p a k a n 5 0 % d a r i b u n g a y a n g d i b a y a r u n t u k k r e d i t y a n g d i t e r i m a a n g g o t a . J a d i s e p e r t i t e l a h d i k e m u k a k a n d i muka, m a n f a a t d a r i d a n a s i m p a n a n k h u s u s d a n pemupukan m o d a l y a n g b e r a s a l d a r i b u n g a y a n g d i b a y a r o l e h a n g g o t a p a d a a k h i r n y a a k a n k e m b a l i k e p a d a a n g g o t a , u n t u k k e s e j a h t e r a a n a n g g o t a . S e l a i n i t u p e r l u d i p e r h a t i k a n p u l a b e s a r n y a t i n g k a t b u n g a y a n g d i t e t a p k a n BUKOPIN p a d a p r o g r a m s i m p a n p i n j a m i n i d a p a t d i k a t a k a n c u k u p t i n g g i y a i t u 1% p e r m i n g g u . Hal i n i d e n g a n s e n d i r i n y a m e m b e r a t k a n m a s y a r a k a t p e d e s a a n , w a l a u p u n b u n g a t e r s e b u t memang l e b i h r e n d a h d a r i p a d a k r e d i t y a n g d i p e r o l e h d a r i k r e d i t u r p e r o r a n g a n a t a u l e m b a g a l a i n s e p e r t i B a n k P a s a r y a n g b u n g a n y a m e n c a p a i 1 0 s a m p a i 30 p e r s e n p e r b u l a n . Namun d e m i k i a n d i s a m p i n g b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n j u g a m e m b e r i k a n k e s e m p a t a n e k o n o m i , y a n g d a p a t d i m a n f a a t k a n p e s e r t a k r e d i t , y a k n i b e r u p a t i n g k a t b u n g a y a n g m e n u r u n . A d a n y a s i s t e m t i n g k a t b u n g a y a n g m e n u r u n i n i m e n y e b a b k a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r t e r g a n t u n g p a d a l a m a n y a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i k r e d i t (BUKOPIN, 1 9 8 8 ) . J a d i k r e d i t i n i a k a n l e b i h m e n g u n t u n g k a n s e c a r a e k o n o m i s b a g i m a s y a r a k a t p e d e s a a n j i k a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i n y a t i d a k t e r l a l u l a m a .
6 B e r d a s a r k a n u r a i a n - u r a i a n d i a t a s , maka d a p a t d i l i h a t b a h w a t u j u a n - t u j u a n F r o g a m K r e d i t P e d e s a a n t e r u t a m a y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n k e s e j a h t e r a a n m a s y a r a k a t p e d e s a a n b e r k a i t a n d e n g a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r o l e h p e s e r t a k r e d i t s e b a g a i d e b i t u r , k a r e n a d e n g a n m e n g e t a h u i b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r d a p a t d i k e t a h u i b e s a r n y a d a n a s i m p a n a n k h u s u s , y a n g k e l a k d a p a t d i g u n a k a n u n t u k t a m b a h a n m o d a l u s a h a y a n g d i l a k u k a n o l e h a n g g o t a . J u g a d a r i b e s a r n y a b u n g a t e r s e b u t d a p a t d i k e t a h u i b e s a r n y a d a n a y a n g d i t e r i m a u n t u k m e n i n g k a t k a n k e s e j a h t e r a a n k e l o m p o k . S e r t a d a r i b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r d a p a t d i k e t a h u i a p a k a h P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n s e b a g a i b a n t u a n m o d a l b a g i m a s y a r a k a t d e s a a k a n m e n g u n t u n g k a n , a t a u j u s t r u m e r u g i k a n k a r e n a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r t e r l a l u b e s a r . U n t u k m e n g e t a h u i d a n m e n g a n a l i s i s b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r p a d a s i s t e m b u n g a menurun i n i , maka p e r l u d i p e r h a t i k a n l a m a n y a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i k r e d i t . S e l a i n i t u p e n g u r a n g a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r p a d a s i s t e m b u n g a y a n g menurun i n i d a p a t t e r j a d i j i k a d e b i t u r m e l a k u k a n a n g s u r a n . J a d i b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r d i p e n g a r u h i o l e h j a n g k a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i k r e d i t d a n j u m l a h a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n . J a d i u n t u k m e n g a n a l i s i s m a n f a a t d a n t u j u a n P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n b e r d a s a r k a n b e s a r n y a b u n g a , p e r l u d i l a k u k a n a n a l i s a t e r h a d a p j a n g k a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i a t a u m e n g e m b a l i k a n k r e d i t d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n .
S e l a i n d a r i p a d a f a k t o r w a k t u p e n g e m b a l i a n d a n s i s a k r e d i t y a n g h a r u s d i l u n a s i u n t u k m e l i h a t s e j a u h mana t u j u a n k r e d i t p e d e s a a n d a p a t d i c a p a i , d i p e r h a t i k a n j u g a m a n f a a t b a g i l e m b a g a d a n m a s y a r a k a t y a n g t e r k a i t , s e c a r a l a n g s u n g . 3 . T u j u a n d a n M a n f a a t P r a k t e k L a p a n g i n i b e r t u j u a n u n t u k : a . M e n g a n a l i s i s m a n f a a t p r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n s e b a g a i p r o g r a m y a n g d i l a k s a n a k a n o l e h s a l a h s a t u u n i t k e r j a K o p e r a s i U n i t Desa, b a g i K o p e r a s i U n i t Desa t e r s e b u t . b . M e n g a n a l i s i s p e m a n f a a t a n k r e d i t y a n g d i t e r i m a o l e h a n g g o t a . c . M e n g a n a l i s i s f a k t o r - f a k t o r y a n g m e m p e n g a r u h i s e r t a p e r i - l a k u p e s e r t a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n t e r h a d a p j a n g k a w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n . S e l a i n d a r i p a d a t u j u a n d i a t a s p r a k t e k l a p a n g i n i j u g a d i h a r a p k a n d a p a t m e m b e r i k a n m a n f a a t k e p a d a p e m b e r i k r e d i t d a l a m h a 1 i n i R a b o b a n k d a n BUKOPIN b e r u p a g a m b a r a n s e j a u h mana t u j u a n P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n i n i t e l a h t e r c a p a i , d e n g a n m e n g a n a l i s i s l a m a n y a p e n g g u n a a n k r e d i t d a n h u b u n g a n n y a d e n g a n t i n g k a t b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r k a n o l e h n a s a b a h a t a u a n g g o t a k e l o m p o k y a n g m e n g g u n a k a n k r e d i t
.
T u l i s a n i n i j u g a d i h a r a p k a n mampu m e m b e r i k a n m a s u k a n k e p a d a p e m b u a t k e b i j a k a n s e b a g a i a l t e r n a t i f d a l a m p e n i l a i a n p o l a p e r k r e d i t a n p e d e s a a n y a n g d a p a t d i g u n a k a n u n t u k m e n u n j a n g p e r e k o n o m i a n d e s a .11. TINJAUAN PUSTAKA B e r d a s a r k a n h a s i l p e n e l i t i a n y a n g d i l a k u k a n o l e h b e b e r a p a o r a n g s a r j a n a a n g g o t a S t a f D i r e k s i B a n k K a r y a P e m b a n g u n a n D a e r a h , d i k e t a h u i b a h w a d a e r a h p e d e s a a n m e r u p a k a n s u m b e r p r o d u k s i p e r t a n i a n y a n g s a n g a t p e n t i n g . Hal i n i m e n u n j u k k a n bahwa p e r a n a n k e u a n g a n d i d a e r a h p e d e s a a n c u k u p b e s a r , k a r e n a p e r t a n i a n m a s i h m e r u p a k a n s e k t o r p r i m e r . Namun k e n y a t a a n n y a r a k y a t d e s a y a n g s e b a g i a n b e s a r h i d u p d a r i p e r t a n i a n , b a n y a k y a n g b e r p e n g h a s i l a n s a n g a t r e n d a h d a n m i s k i n . S e b a g a i p r o d u s e n p e t a n i h a n y a m e n e r i m a s e d i k i t u a n g h a s i l p e n j u a l a n p r o d u k s i n y a , k a r e n a l e m a h n y a d a y a p r o d u k s i d a n d a y a t u k a r h a s i l p r o d u k s i p e r t a n i a n n y a . Yang m e n d a p a t k e u n t u n g a n b e s a r d a r i p e n j u a l a n p r o d u k s i p e r t a n i a n i n i a d a l a h p e m i l i k m o d a l b e s a r d a r i k o t a , y a n g m e l e p a s k a k i t a n g a n n y a k e p e l o s o k d e s a u n t u k m e m b e l i h a s i l p r o d u k s i p e t a n i - p e t a n i k e c i l , s e h i n g g a n i l a i t a m b a h h a s i l p e r t a n i a n t i d a k j a t u h k e p e t a n i t e t a p i k e p e d a g a n g - p e d a g a n g p e r a n t a r a t e r s e b u t . S e m e n t a r a i t u u n t u k m e m b e l i k e b u t u h a n h i d u p n y a p e t a n i h a r u s m e n g e l u a r k a n u a n g l e b i h b a n y a k d a r i o r a n g k o t a , k a r e n a h a r g a b a r a n g - b a r a n g t e r s e b u t d i p e d e s a a n c u k u p m a h a l . J a d i l e m a h n y a d a y a p r o d u k s i d a n d a y a t u k a r h a s i l p r o d u k s i d i a n t a - r a n y a m e n y e b a b k a n b a n y a k n y a u a n g y a n g m e n g a l i r d a r i d e s a k e k o t a (GB.Q&&. flinht) d a n a d a n y a p e n y e d o t a n u a n g d a r i d e s a
( c a p i t a l
w)
o l e h d a e r a h p e r k o t a a n . S a l a h s a t u f a k t o r l a i n y a n g m e n d o r o n g p e n g u r a s a n u a n g t e r s e b u t a d a l a h s t r u k t u rm o n e t e r y a n g m e n i m b u l k a n k e t i m p a n g a n d a n k e t i d a k s e i m b a n g a n d a l a m p e r e d a r a n u a n g . Dari s e k i t a r Rp. 1 2 t r i l y u n y a n g b e r e d a r d i s e l u r u h N u s a n t a r a , 60 p e r s e n b e r a d a d i I b u k o t a ( J a k a r t a ) d a n 40 p e r s e n l a g i s e b a g i a n b e r a d a d i k o t a - k o t a b e s a r d a n k e c i l . D a p a t d i b a y a n g k a n b e t a p a k e c i l n y a u a n g y a n g b e r e d a r d i d a e r a h p e d e s a a n ( U d i a , P r u w i t a K 1 9 8 8 ) . U n t u k m e n g a t a s i m a s a l a h p e n d a p a t a n y a n g r e n d a h s e r t a p e r g e r a k a n p e n d u d u k k e k o t a a k i b a t k u r a n g n y a l a p a n g a n k e r j a d i d a e r a h p e d e s a a n p e r l u d i l a k u k a n p e n g e m b a n g a n u s a h a - u s a h a y a n g d i j a l a n k a n o l e h m a s y a r a k a t p e d e s a a n . D a l a m mengembangkan u s a h a s a l a h s a t u m a s a l a h y a n g p e r l u d i p e r h a t i k a n a d a l a h m a s a l a h m o d a l . M a s a l a h i n i t e r d a p a t d a l a m s e k t o r p e r t a n i a n maupun s e k t o r n o n p e r t a n i a n . O l e h k a r e n a i t u p e r l u d i u p a y a k a n a d a n y a p i n j a m a n m o d a l b a g i m a s y a r a k a t d e s a y a n g d a p a t d i g u n a k a n u n t u k mengembangkan u s a h a n y a ( D a n o e s a p o e t r o , M 1 9 8 8 ) . M e n u r u t M u b y a r t o ( 1 9 8 5 ) p e m b i c a r a a n m e n g e n a i m a s a l a h m o d a l d a l a m p e r t a n i a n t i d a k b i s a l e p a s d a r i p a d a p e m b i c a r a a n m e n g e n a i m a s a l a h k r e d i t . K r e d i t t i d a k l a i n d a r i p a d a m o d a l p e r t a n i a n y a n g d i p e r o l e h d a r i p i n j a m a n . P e n t i n g n y a m a s a l a h p e r k r e d i t a n d a l a m p e r t a n i a n t i d a k d i r a g u k a n l a g i , b a h k a n b a g i p e r t a n i a n d i n e g a r a y a n g m a s i h m i s k i n d a n b e l u m m a j u n a m p a k n y a p e r a n a n k r e d i t l e b i h m e n o n j o l l a g i . P r o g r a m k r e d i t p e r t a n i a n s e b a g a i m o d a l y a n g d i t u j u k a n u n t u k m e n i n g k a t k a n p r o d u k s i d a n p e n d a p a t a n d a r i u s a h a y a n g d i l a k u k a n , m e n u r u t World B a n k
dalram
D a r y a n t o , A r i e f ( 1 9 8 4 ) k e b e r h a s i l a n n y a t i d a k h a n y a t e r g a n t u n g p a d a k e a d a a n y a n g10 m e n u n j u k k a n b a n y a k n y a k r e d i t y a n g d i a m b i l o l e h p e t a n i u n t u k m e n a i k k a n p r o d u k s i p e r t a n i a n , t e t a p i j u g a t e r c e r m i n p a d a t i n g k a t kemampuan p e m b a y a r a n k e m b a l i k r e d i t d a r i p e t a n i t e r s e b u t . S e s u a i d e n g a n t u j u a n n y a p a d a p e n g g u n a a n n y a k r e d i t y a n g s e m a k i n b e s a r d i h a r a p k a n a k a n d i t e r a p k a n p a d a p e n g g u n a a n f a k t o r - f a k t o r p r o d u k s i y a n g l e b i h i n t e n s i f , y a n g a k a n b e r p e n g a r u h t e r h a d a p k e n a i k a n p r o d u k s i d a n k e n a i k a n p e n d a p a t a n n y a . A d a n y a k e n a i k a n p r o d u k s i d a n k e n a i k a n p e n d a p a t a n n y a d a p a t m e n i n g k a t k a n kemampuan p e t a n i u n t u k membayar k r e d i t y a n g d i t e r i m a n y a . P a d a p r o g r a m k r e d i t p e r t a n i a n s e p e r t i k r e d i t B i m a s P a d i t i n g k a t p e m b a y a r a n k e m b a l i d i p e n g a r u h i o l e h f a k t o r - f a k t o r n o n e k o n o m i d a n f a k t o r - f a k t o r e k o n o m i (Team U n i v e r s i t a s G a j a h N a d a , 1 9 7 2 d a n Team A c e h , 1 9 7 5
d,a,hn
D a r y a n t o , A r i e f , 1 9 8 4 ) . Y a n g d i m a k s u d d e n g a n f a k t o r - f a k t o r n o n e k o n o m i y a i t u f a k t o r - f a k t o r s o s i a l b u d a y a(socio
cultural)
y a n g b e r p e n g a r u h t e r h a d a p t i n g k a t p e m b a y a r a n k e m b a l i . S e d a n g k a n f a k t o r - f a k t o r e k o n o m i b e r h u b u n g a n d e n g a n p e n d a p a t a n p e t a n i y a n g b e r s a n g k u t a n . P e n d a p a t a n y a n g d i p e r o l e h p e t a n i , m e n c e r m i n k a n l u a s s a w a h y a n g d i g a r a p , p r o d u k s i y a n g d i h a s i l k a n , p e l u a n g e k o n o m i y a n g d i p e r o l e h d a n t e k n o l o g i y a n g d i p e r g u n a k a n s e r t a b a l a s j a s a y a n g a i p e r o l e h p e t a n i . Sumber p e n d a p a t a n p e t a n i d a p a t b e r a s a l d a r i b e r b a g a i k e g i a t a n u s a h a , b a i k d a r i u s a h a t a n i i t u s e n d i r i maupun d a r i l u a r u s a h a t a n i ( D a r y a n t o , A r i e f 1 9 8 4 ) . F a k t o r p e n d a p a t a n s a n g a t b e r p e n g a r u h t e r h a d a p t i n g k a t p e m b a y a r a n k e m b a l i . S e m a k i n t i n g g i p e n d a p a t a n t o t a l makas e m a k i n b a i k t i n g k a t p e m b a y a r a n k r e d i t y a n g t e l a h d i t e r i m a p e t a n i ( K a r i m , A . 1976 cialan D a r y a n t o , A r i e f . 1 9 8 4 ) . B e r d a s a r k a n h a s i l p e n e l i t i a n Y a n i , PH ( 1 9 8 6 ) P r o g r a m K r e d i t QTA-46, s e b a g a i p r o g r a m y a n g m e n g a w a l i Program K r e d i t P e d e s a a n , mempunyai p e n g a r u h y a n g p o s i t i f t e r h a d a p p e n i n g k a t a n p e n d a p a t a n p e t a n i s a y u r a n d i P e n g a l e n g a n , J a w a B a r a t . S e d a n g k a n b e r d a s a r k a n L a p o r a n S e m e s t e r D e p a r t e m e n K o p e r a s i p a d a t r i w u l a n k e I1 1 9 8 9 , t i n g k a t p e n g e m b a l i a n p e t a n i y a n g d i u k u r d e n g a n r a s i o r e s i k o - h u t a n g
(Ead
W
Batia)
s e c a r a t o t a l b e s a r n y a 5 . 8 7 p e r s e n . BDR y a n g k u r a n g d a r i s a t u i n i menunjukkan j u m l a h k r e d i t j a t u h tempo y a n g h a r u s d i l u n a s i o l e h d a n a r e s i k o , l e b i h k e c i l d a r i p a d a j u m l a h t o t a l k r e d i t y a n g t e l a h j a t u h t e m p o . K o n d i s i i n i m e n u n j u k k a n P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n y a n g merupakan k e l a n j u t a n p r o y e k QTA-46 i n i , m e m i l i k i t i n g k a t p e n g e m b a l i a n y a n g c u k u p b a i k . B a g i k o p e r a s i p e s e r t a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n , y a n g d i m a k s u d k a n u n t u k memperjuangkan k e p e n t i n g a n a n g g o t a s e s u a i d e n g a n t u j u a n p r o g r a m i n i , d i h a r a p k a n d a p a t memperoleh m a n f a a t m a t e r i a l d a n non m a t e r i a l d a r i p e l a k s a n a a n P r o g r a m i n i . S e d a n g k a n pembentukan kelornpok s i m p a n p i n j am b e r t u j u a n u n t u k m e n g g a l a k k a n k e g i a t a n s i m p a n a n d i a n t a r a a n g g o t a maupun b u k a n a n g g o t a a t a u m a s y a r a k a t , d a n p e m b e r i a n p i n j a m a n a t a u k r e d i t k e p a d a a n g g o t a n y a (Bank BUKOPIN, 1 9 8 8 ) .111. KERANGKA PEMIKIRAN
P r o g r a m k r e d i t p e d e s a a n m e r u p a k a n p r o g r a m s i m p a n p i n j a m y a n g d i l a k s a n a k a n o l e h KUD b e k e r j a sama d e n g a n BUKOPIN
.
P r o g r a m k r e d i t p e d e s a a n i n i d i a n t a r a n y a mempunyai t u j u a n un- t u k menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n d a l a m . r a n g k a pemupukan m o d a l s e n d i r i . Membina d a n mengembangkan s i s t e m u n i t s i m p a n p i n j a m K U D y a n g s e s u a i d a n m e m a d a i b a g i g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i p e d e s a a n . M e n g a r a h k a n g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i p e d e s a a n u n t u k mengembangkan u s a h a y a n g p r o d u k t i f g u n a m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n d a n k e s e j a h t e r a a n n y a (BUKOPIN, 1 9 8 9 ) . 1. M a n f a a t P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n B a g i KUD M e n u r u t S u w a n d i , Ima ( 1 9 8 5 ) , p e n g e l o l a a n s u a t u u s a h a m e m e r l u k a n a l a t b a n t u y a n g d a p a t m e m b e r i k a n g a m b a r a n b e r h a s i l a t a u t i d a k n y a u s a h a y a n g d i j a l a n k a n . A l a t t e r s e b u t d i a n t a r a n y a d a p a t b e r u p a r a t i o a t a u p e r b a n d i n g a n y a n g d i g u n a k a n u n t u k m e n g e t a h u i k e a d a a m u s a h a . R a t i o i n i d i d a s a r k a n a t a s l a p o r a n k e u a n g a n . K o p e r a s i s e b a g a i b a d a n u s a h a j u g a h a r u s m e m i l i k i a l a t i n i u n t u k m e n g e t a h u i k o n d i s i u s a h a n y a . U n i t P e r k r e d i t a n a t a u u n i t s i m p a n p i n j a m K U D d i k e l o l a s e c a r a t e r p i s a h o l e h s e o r a n g A s i s t e n M a n a g e r . U n i t i n i j u g a m e m i l i k i p e m b u k u a n t e r s e n d i r i , y a n g t e r p i s a h d a r i K U D , d a l a m m e l a k s a n a k a n k e g i a t a n n y a (BUKOPIN, 1 9 8 9 ) . J a d i u n t u k m e l i h a t t u j u a n y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n manf a a t d a n kond i s i p e r k e m b a n g a n U n i t P e r k r e d i t a n KUD k a r e n a a d a n y a p r o g r a mK r e d i t P e d e s a a n d a p a t d i l i h a t d a r i L a p o r a n Keuangan U n i t P e r k r e d i t a n t e r s e b u t . B a n y a k n y a d e r e g u l a s i d a n d e b i r o k r a t i s a s i y a n g d i t e t a p k a n o l e h p e m e r i n t a h d i h a r a p k a n t i d a k m e n j a d i k a n k o p e r a s i t e r g a n t u n g p a d a k e b i j a k s a n a a n t e r s e b u t . K o p e r a s i s e b a g a i s a l a h s a t u p e l a k u e k o n o m i d i I n d o n e s i a d i h a r a p k a n u n t u k m a n d i r i ( S w a s o n o , S r i E d i 1 9 8 8 ) . J a d i d a l a m m e n g a n a l i s i s t u j u a n y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n m a n f a a t KUD p e r l u d i p e r h a t i k a n p u l a m a n f a a t l a i n y a n g b e r s i f a t n o n f i n a n s i a l d a n b e r k a i t a n d e n g a n k e p e n t i n g a n KUD s e c a r a k e s e l u r u h a n , y a n g m e n u n j a n g t e r c a p a i n y a t u j u a n K U D , y a i t u m e n i n g k a t k a n k e s e j a h t e r a a n a n g g o t a , t e r u t a m a y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n k e m a n d i r i a n K U D . 2 . P e m a n f a a t a n K r e d i t y a n g D i t e r i m a A n g g o t a P e r k r e d i t a n m e r u p a k a n s a l a h s a t u u s a h a u t a m a y a n g d i j a l a n k a n o l e h s u a t u K U D . U s a h a i n i b e r t u j u a n u n t u k membantu a n g g o t a d a l a m m e l a k s a n a k a n k e g i a t a n p r o d u k s i , b a i k y a n g b e r u p a p e n y e d i a a n s a r a n a p r o d u k s i , maupun p e n g o l a h a n d a n p e m a s a r a n h a s i l p r o d u k s i . P a d a p r i n s i p n y a u s a h a i n i b e r t u j u a n u n t u k m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n a n g g o t a . J a d i d a l a m h a 1 i n i p e n g e m b a n g a n u s a h a a n g g o t a m e r u p a k a n n a s a l a h y a n g p e r l u d i p e r h a t i k a n ( S u w a n d i , Ima 1 9 8 5 ) . U n t u k m e l i h a t t e r c a p a i n y a t u j u a n y a n g b e r k a i t a n d e n g a n p e n g e m b a n g a n u s a h a a n g g o t a , d i a n t a r a n y a d a p a t d i l a k u k a n m e l a l u i a n a l i s i s a l o k a s i a t a u p e m a n f a a t a n k r e d i t y a n g d i t e r i m a a n g g o t a . M e m p e r h a t i k a n a l o k a s i a t a u p e m a n f a a t a n k r e d i t t e r s e b u t , a k a n membantu m e n u n j u k k a n s e k t o r u s a h a y a n g
s e n d i r i u n i t u s a h a S i m p a n P i n j a m K U D . B e r d a s a r k a n p e r t a u r a n d a n p e t u n j u k y a n g d i t e t a p k a n BUKOPIN d a l a m r a n g k a p e l a k s a n a a n P r o g r a m S i m p a n P i n j a m i n i d a n a u n t u k pemupukan m o d a l i n i d i a n t a r a n y a d a p a t d i p e n u h i m e l a l u i p e m b a y a r a n k e m b a l i k r e d i t y a n g d i b e r i k a n b e s e r t a b u n g a n y a . H a l i n i d a p a t d i l a k u k a n k a r e n a s u k u b u n g a k r e d i t y a n g d e w a s a i n i b e s a r n y a 4 p e r s e n p e r b u l a n a t a u s a t u p e r s e n p e r m i n g g u , l e b i h k u r a n g d u a p e r s e n a k a n d i b e r i k a n k e p a d a KUD d a n BUKOPIN s e b a g a i b a l a s j a s a p e n g e l o l a a n (manaElement Less), d e n g a n p e m b a g i a n p e r s e n t a s e s e b a g a i b e r i k u t : a . 6 0 % u n t u k K o p e r a s i U n i t D e s a (KUD) b . 40 X u n t u k BUKOPIN S e d a n g k a n d u a p e r s e n s i s a n y a k e m b a l i k e p a d a k e l o m p o k a t a u a n g g o t a b e r u p a S i s a H a s i l U s a h a , y a n g t e r b a g i a t a s : a . 80 X u n t u k s i m p a n a n k h u s u s a n g g o t a , y a i t u s i m p a n a n y a n g b e r a s a l d a r i S i s a H a s i l U s a h a (SHU) y a n g d i k e m b a l i k a n k e p a d a a n g g o t a p a d a s e t i a p a k h i r t a h u n . b . 12 X u n t u k pemupukan m o d a l k e l o m p o k . c. 2 X u n t u k d a n a p e n d i d i k a n k e l o m p o k . d . 2 % u n t u k d a n a s o s i a l k e l o m p o k . e . 4 % u n t u k pemupukan m o d a l s e n d i r i U n i t U s a h a S i m p a n P i n j a m K U D . J a d i u n t u k m e n c a p a i t u j u a n - t u j u a n t e r s e b u t p e r l u a d a n y a p e r h a t i a n t e r h a d a p b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r . P a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n i n i b e r l a k u sistem b u n g a y a n g m e n u r u n , k a r e n a i t u u n t u k m e n g a n a l i s i s b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r , h a r u s d i k e t a h u i w a k t u y a n g d i b u t u h k a n
1 6 u n t u k m e n g e m b a l i k a n k r e d i t . M e n g e t a h u i w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e n g e m b a l i k a n k r e d i t , a k a n m e n y e b a b k a n d i k e t a h u i p u l a p e n g u r a n g a n b u n g a y a n g d a p a t d i p e r o l e h j i k a p e m b a y a r a n l e b i h c e p a t d a r i w a k t u y a n g t e l a h d i t e t a p k a n , y a k n i 6 b u l a n . S e l a i n d a r i w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t s e c a r a k e s e l u r u h a n p e n g u r a n g a n b u n g a j u g a d a p a t d i p e r o l e h j i k a s e b a g i a n d a r i k r e d i t y a n g d i t e r i m a d i k e m b a l i k a n l e b i h c e p a t , a t a u d e n g a n k a t a l a i n d e b i t u r a t a u n a s a b a h m e l a k u k a n a n g s u r a n . 3.1. J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t P e n g e m b a l i a n k r e d i t y a n g l e b i h c e p a t d a r i b a t a s w a k t u maksimum y a n g d i t e t a p k a n , d a l a m s i s t e m b u n g a y a n g m e n u r u n a k a n m e n y e b a b k a n b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r u n t u k k r e d i t t e r s e b u t d a l a m s a t u p e r i o d e b e r k u r a n g . J a d i n a s a b a h secara e k o n o m i s d a p a t m e n g a m b i l k e u n t u n g a n d a r i b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r d e n g a n m e n g e m b a l i k a n k r e d i t l e b i h c e p a t . Namun a d a k e u n t u n g a n e k o n o m i s l a i n n y a y a n g d a p a t d i p e r o l e h n a s a b a h y a i t u b e r u p a !ZQS..L d a r i a l t e r n a t i f m e n g i n v e s t a s i k a n p e n d a p a t a n n y a t e r l e b i h d a h u l u k e s e k t o r u s a h a l a i n . B u n g a b a n k y a n g d i g u n a k a n s e b a g a i p e r b a n d i n g a n i n v e s t a s i p a d a u s a h a t a n i d e w a s a i n i b e s a r n y a s e k i t a r 18 s a m p a i 20 p e r s e n ( S o e h a r j o d a n P a t o n g , 1 9 7 3 ) . J a d i b a g i m a s y a r a k a t d e s a d e n g a n m o d a l y a n g t e r b a t a s s u l i t d i h a r a p k a n d a p a t m e l a k u k a n i n v e s t a s i y a n g mempunyai t i n g k a t k e u n t u n g a n l e b i h b e s a r d a r i 1% p e r m i n g g u . B e r d a s a r k a n k o n d i s i d i a t a s , maka d a p a t d i a s u m s i k a n ~ o o o r t u r & x CQSL y a n g d i p e r o l e h a k a n l e b i h
menguntungkan j i k a n a s a b a h mengembalikan k r e d i t n y a d a l a m w a k t u l e b i h c e p a t , d a r i p a d a m e n g i n v e s t a s i k a n n y a k e u s a h a l a i n . 3 . 2 . J u m l a h K a l i A n g s u r a n B e r d a s a r k a n p e r h i t u n g a n j u m l a h b u n g a y a n g menurun, y a n g d i t e t a p k a n B U K O P I N , j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n d a l a m s i s t e m bunga y a n g menurun i n i j u g a d a p a t mempengaruhi j u m l a h b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r . J i k a n a s a b a h hanya m e l a k u k a n s e d i k i t j u m l a h k a l i a n g s u r a n , maka b e s a r n y a k r e d i t y a n g h a r u s d i b a y a r t i a p k a l i a n g s u r a n a k a n s e m a k i n b e s a r . S e h i n g g a p e n g u r a n g a n b u n g a y a n g t e r j a d i a k i b a t pembayaran k r e d i t y a n g l e b i h c e p a t d a r i b a t a s waktu maksimum p e n g e m b a l i a n k r e d i t a k a n l e b i h b e s a r . J a d i k e u n t u n g a n e k o n o m i s d i p e r o l e h n a s a b a h d a r i p e r h i t u n g a n b e s a r n y a bunga y a n g h a r u s d i b a y a r , y a n g t e r g a n t u n g p a d a j u m l a h k r e d i t y a n g belum d i k e m b a l i k a n d a n waktu p e n g e m b a l i a n n y a . S e d a n g k a n j i k a s e m a k i n b a n y a k j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n , maka s e m a k i n lama waktu y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i k r e d i t , k a r e n a j u m l a h k r e d i t y a n g d i k e m b a l i k a n p a d a t i a p a n g s u r a n j u g a a k a n s e m a i n k e c i l , s e h i n g g a waktu y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i n y a a k a n s e m a k i n lama. J a d i d a p a t d i a s u m s i k a n bahwa makin b a n y a k j u m l a h k a l i a n g s u r a n w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t makin l a m a , d a n p e n g u r a n g a n bunga y a n g t e r j a d i a k a n s e m a k i n k e c i l .
17 m e n g u n t u n g k a n j i k a n a s a b a h m e n g e m b a l i k a n k r e d i t n y a d a l a m w a k t u l e b i h c e p a t , d a r i p a d a m e n g i n v e s t a s i k a n n y a k e u s a h a l a i n . 3.2. J u m l a h K a l i A n g s u r a n B e r d a s a r k a n p e r h i t u n g a n j u m l a h b u n g a y a n g m e n u r u n , y a n g d i t e t a p k a n BUKOPIN, j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n d a l a m s i s t e m b u n g a y a n g m e n u r u n i n i j u g a d a p a t m e m p e n g a r u h i j u m l a h b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r . J i k a n a s a b a h h a n y a m e l a k u k a n s e d i k i t j u m l a h k a l i a n g s u r a n , maka b e s a r n y a k r e d i t y a n g h a r u s d i b a y a r t i a p k a l i a n g s u r a n a k a n s e m a k i n b e s a r . S e h i n g g a p e n g u r a n g a n b u n g a y a n g t e r j a d i a k i b a t p e m b a y a r a n k r e d i t y a n g l e b i h c e p a t d a r i b a t a s w a k t u maksimum p e n g e m b a l i a n k r e d i t a k a n l e b i h b e s a r . J a d i k e u n t u n g a n e k o n o m i s d i p e r o l e h n a s a b a h d a r i p e r h i t u n g a n b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r , y a n g t e r g a n t u n g p a d a j u m l a h k r e d i t y a n g belum d i k e m b a l i k a n d a n w a k t u p e n g e m b a l i a n n y a . S e d a n g k a n j i k a s e m a k i n b a n y a k j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n , maka s e m a k i n lama w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i k r e d i t , k a r e n a j u m l a h k r e d i t y a n g d i k e m b a l i k a n p a d a t i a p a n g s u r a n j u g a a k a n s e m a i n k e c i l , s e h i n g g a w a k t u y a n g d i b u t u h k a n u n t u k m e l u n a s i n y a a k a n s e m a k i n l a m a . J a d i d a p a t d i a s u m s i k a n bahwa m a k i n b a n y a k j u m l a h k a l i a n g s u r a n w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t m a k i n l a m a , d a n p e n g u r a n g a n b u n g a y a n g t e r j a d i a k a n s e m a k i n k e c i l .
M e n u r u t K u n t j o r o (1983) t i n g k a t pembayaran k e m b a l i k r e d i t B i m a s d i p e n g a r u h i f a k t o r s i t u a s i p r i b a d i , s i t u a s i p e n u n j a n g , s i t u a s i ekonomi, d a n k o n d i s i f i n a n s i a l . P e u b a h - p e u b a h y a n g b e r a s a l d a r i f a k t o r - f a k t o r t e r s e b u t d i a n t a r a n y a a d a l a h p e n d a p a t a n , j u m l a h k r e d i t y a n g d i t e r i m a , u s i a n a s a b a h , d a n t i n g k a t p e n d i d i k a n . B e r d a s a r k a n k e r a n g k a a c u a n u n t u k m e n g a n a l i s i s b e s a r n y a b u n g a , l a m a n y a j a n g k a w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t , dan j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n d i p e n g a r u h i o l e h b e b e r a p a f a k t o r , y a i t u p e n d a p a t a n , j u m l a h k r e d i t y a n g d i t e r i m a , u s i a p e n e r i m a k r e d i t a t a u n a s a b a h , t i n g k a t p e n d i d i k a n n a s a b a h , s e r t a a l o k a s i k r e d i t y a n g d i t e r i m a o l e h n a s a b a h .
4 . Hubungan F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengaruhi J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t , d a n J u m l a h K a l i Angsuran
.
y a n g D i l a k u k a n O l e h Nasabah. 4 . 1 . P e n d a p a t a n P e m b e r i a n k r e d i t b e r t u j u a n a g a r p e n g g u n a a n f a k t o r - f a k t o r p r o d u k s i d a p a t d i l a k u k a n l e b i h i n t e n s i f , s e h i n g g a p a d a a k h i r n y a d a p a t m e n i n g k a t k a n p r o d u k t i v i t a s d a n p e n d a p a t a n . P e n i n g k a t a n p e n d a p a t a n menyebabkan b a g i a n p e n d a p a t a n y a n g d i g u n a k a n u n t u k i n v e s t a s i m e n j a d i l e b i h b e s a r , s e h i n g g a a k a n mendorong t e r j a d i n y a p e n g e m b a l i a n k r e d i t . H a l i n i k a r e n a s e m a k i n b e s a r p e n d a p a t a n y a n g d i p e r o l e h , b a n y a k n y a k r e d i t y a n g d i l u n a s i t i a p k a l i a n g s u r a n m e n j a d i l e b i h b e s a r ( D a r y a n t o , A r i e f 1 9 8 4 ) . J a d i j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g1 9 d i l a k u k a n m e n j a d i l e b i h s e d i k i t d a n j a n g k a u a k t u p e n g e m b a l i a n s e l u r u h k r e d i t l e b i h c e p a t . 4 . 2 . J u m l a h K r e d i t y a n g Diterima O l e h N a s a b a h S e s u a i d e n g a n t u j u a n n y a j u m l a h k r e d i t y a n g d i t e r i m a a k a n m e m p e n g a r u h i i n t e n s i f i k a s i d a l a m p e n g g u n a a n f a k t o r - f a k t o r p r o d u k s i , s e h i n g g a a k a n b e r p e n g a r u h p a d a p e n d a p a t a n a t a u b a l a s jasa y a n g d i t e r i m a d a r i u s a h a y a n g d i l a k u k a n . K a r e n a i t u p e n i n g k a t a n j u m l a h k r e d i t y a n g d i t e r i m a o l e h n a s a b a h a k a n m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n d a n a k h i r n y a a k a n memberikan p e l u a n g y a n g l e b i h b e s a r k e p a d a n a s a b a h u n t u k mengembalikan k r e d i t l e b i h c e p a t d e n g a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g l e b i h s e d i k i t ( K u n t j o r o , 1 9 8 3 ) . Namun p e r l u d i p e r h a t i k a n p u l a a d a n y a k r e d i t y a n g l e b i h b e s a r a k a n menyebabkan n a s a b a h n e m i l i k i b e b a n h u t a n g b e s e r t a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r l e b i h b e s a r p u l a . O l e h s e b a b i t u t i d a k m u s t a h i l walaupun k e n a i k a n p e n d a p a t a n y a n g d i p e r o l e h l e b i h b e s a r namun p e n g e m b a l i a n k r e d i t y a n g d i l a k u k a n l e b i h lama d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n pun l e b i h b e s a r . 4 . 3 . U s i a Nasabah S e m a k i n t u a s s e s e o r a n g maka kemampuan f i s i k n y a s e c a r a r e l a t i f a k a n b e r k u r a n g . Hal i n i akan mempengaruhi j u g a p r o d u k t i v i t a s n y a d a l a m u s a h a . S e h i n g g a tambahan p e n d a p a t a n y a n g d i p e r o l e h d a r i p e n g g u n a a n k r e d i t j u g a t i d a k t e r l a l u b e s a r ( K u n t j o r o , 1 9 8 3 ) . Keadaan i n i menyebabkan p e m b a y a r a n k r e d i t t i d a k d a p a t d i l a k u k a n s e c a r a c e p a t . D i s a m p i n g i t u
