i
PANDANGAN HUKUM ISLAM TERHADAP FUNGSI JAMINAN
DALAM PEMBIAYAAN MU RABAH
(Studi Kasus di KJKS BMT Surya Madani Boyolali)
SKRIPSI
Diajukan kepada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta untuk Memenuhi Salah Satu Syarat guna
Memperoleh Gelar Sarjana Syariah (S.Sy.)
Oleh : Siti Nur Asia NIM : I000120004 NIRM : 12/X/02.1.2/0085
FAKULTAS AGAMA ISLAM
ii NOTA DINAS PEMBIMBING
Surakarta, 22 Juni 2016 Kepada Yth.
Dekan Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Surakarta di
Surakarta.
Assalamu‟alaikum Wr. Wb.
Setelah melakukan bimbingan, arahan, dan koreksi terhadap penulisan Skripsi yang berjudul :
PANDANGAN HUKUM ISLAM TERHADAP FUNGSI JAMINAN DALAM PEMBIAYAAN MU RABAH ( STUDI KASUS DI KJKS BMT SURYA
MADANI BOYOLALI ) Yang ditulis oleh :
Nama : Siti Nur Asia
NIM/NIRM : I 000 120 004 / 12/X/02.1.2/0085 Program Studi : Hukum Ekonomi Syariah
Saya berpendapat bahwa Skripsi tersebut sudah dapat diajukan untuk dimunaqasyahkan dalam rangka memperoleh Gelar Sarjana Syariah (S.Sy)
Wassalamu‟alaikum Wr. Wb.
Pembimbing,
iii
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA FAKULTAS AGAMA ISLAM
Jl. Ahmad YaniTromolPos I. PabelanKartasura Telephone (0271) 717417, 719483 Fax 715448 Surakarta 57102
PENGESAHAN
Skripsi berjudul : PANDANGAN HUKUM ISLAM TERHADAP FUNGSI
JAMINAN DALAM PEMBIAYAAN MU RABAH
(STUDI KASUS DI KJKS BMT SURYA MADANI BOYOLALI )
Penyusun : Siti Nur Asia
NIM : I 000 120 004
NIRM : 12/X/02.1.2/0085
Fakultas : Agama Islam
Program Studi : Hukum Ekonomi Syari‟ah Tanggal Ujian : 02 Juli 2016
Telah dapat diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Syari‟ah (S. Sy).
Surakarta, 08 Agustus 2016 Dekan,
Dr. M. Abdul Fattah Santoso, M.Ag.
Penguji I
Dr. M. Muhtarom, SH.,MH.
Penguji II
Nurul Huda, M.Ag.
Penguji III
iv
PERNYATAAN KEASLIAN
Yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : Siti Nur Asia
NIM : I 000 120 004
NIRM : 12/X/02.1.2/0085 Fakultas : Agama Islam
Program Studi : Hukum Ekonomi Syariah
Menyatakan bahwa naskah skripsi ini secara keseluruhan adalah hasil penelitian / karya saya sendiri, kecuali pada bagian-bagian tertentu yang telah dirujuk sumbernya.
Surakarta, 18 Agustus 2016 Saya yang menyatakan,
v MOTTO
ح ً ٰ ش ۡع ۡ
ۥ
ٰ ش ۡع ۡ
ۡ ٞ
ۥ
ك ۡ ٞ ۡ ك
ّٱ
ء ۡ ش ك ٰ ع
“Barang siapa memberi pertolongan dengan pertolongan yang baik, niscaya dia
akan memperoleh bagian dari (pahala)-nya. Dan barang siapa memberi pertolongan yang buruk, niscaya dia akan memikul bagian dari (dosa)-nya. Allah
Maha Kuasa atas segala sesuatu” (Q.S. Al-Nisā‟ (4): 85)1
ً
ع
“Sesungguhnya Bersama Kesulitan Itu Ada Kemudahan”
(Q.S. Asy-Syarḥ (94) : 6)2
1 Departemen Agama RI, Al-Qur‟an dan Terjemahnya (Bandung: Syamil Al-Qur‟an,
2005), hlm. 91.
2
vi
PERSEMBAHAN
Ya Allah, Waktu yang sudah kujalani dengan jalan hidup yang sudah menjadi takdirku, sedih, bahagia, dan bertemu orang-orang yang memberiku sejuta pengalaman bagiku, yang telah memberi warna-warni kehidupanku. Kubersujud dihadapan Mu, Engaku berikan aku kesempatan untuk bisa sampai di penghujung awal perjuanganku Segala Puji bagi Mu ya Allah.
Alḥamdulillahir bbil„ lamīn... Sujud syukurku kusembahkan kepadamu
Tuhan yang Maha Agung nan Maha Tinggi nan Maha Adil nan Maha Penyayang, atas takdirmu telah kau jadikan aku manusia yang senantiasa berpikir, berilmu, beriman dan bersabar dalam menjalani kehidupan ini. Semoga keberhasilan ini menjadi satu langkah awal bagiku untuk meraih cita-cita besarku.
Lantunan Al-F tiḥah beriring Shalawat dalam silahku merintih, menadahkan doa dalam syukur yang tiada terkira, terima kasihku untukmu. Kupersembahkan sebuah karya kecil ini untuk Ayahanda dan Ibundaku tercinta, yang tiada pernah hentinya selama ini memberiku semangat, doa, dorongan, nasehat dan kasih sayang serta pengorbanan yang tak tergantikan hingga aku selalu kuat menjalani setiap rintangan yang ada didepanku. Ayah, Ibu terimalah bukti kecil ini sebagai kado keseriusanku untuk membalas semua pengorbananmu.. dalam hidupmu demi hidupku kalian ikhlas mengorbankan segala perasaan tanpa kenal lelah, dalam lapar berjuang separuh nyawa hingga segalanya. Maafkan anakmu Ayah, Ibu, masih saja ananda menyusahkanmu..
Dalam silah di lima waktu mulai fajar terbit hingga terbenam.. seraya tanganku menadah”.. y All h ya Raḥm n y Raḥīm... Terimakasih telah kau tempatkan aku diantara kedua malaikatmu yang setiap waktu ikhlas menjagaku, mendidikku, membimbingku dengan baik, ya Allah berikanlah balasan setimpal syurga firdaus untuk mereka dan jauhkanlah mereka nanti dari panasnya sengat hawa api nerakamu. Untukmu Ayah (Kadir) Ibu (Saniken) hanya kata Terimakasih dan maaflah yang bisa ananda ucapkan. Always loving you..
vii
mengandalkan diri sendiri tanpa melibatkan bantuan Tuhan dan orang lain. "Tak ada tempat terbaik untuk berkeluh kesah selain bersama sahabat-sahabat terbaik”..
Terimakasih Karya sederhana ini ku-persembahkan untuk Almamaterku Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta yang sudah menjadi kawah candra dimuka bagi penulis untuk mengasah diri dan melatih diri dengan ilmu dan emosi. Terimakasihku ucapkan kepada teman sejawat Saudara seperjuangan Hukum Ekonomi Syari‟ah “Tanpamu teman aku tak pernah berarti, tanpamu teman aku bukan siapa-siapa yang takkan jadi apa-apa”, buat saudara sekaligus sahabatku selama berada di Surakarta, Miss A-Aesah Waediyoh, Sya‟baniyah Rumsida, Erna Yanti, Anisa Nurina Sari, Sumiati. Apa kabarnya sobat-sobat ku, suka cita empat tahun kita lalui bersama, kini giliranku untuk terbang tinggi mengejar kalian dan mimpi-mimpi yang pernah kita rangkai. Buat sobat-sobatku di Hizbul Wathan angkatan Wayang Novi, Mufliha, Mey, Abdur, Ghofur, Toni, Muflikhin, Isnan, Darmanto, Bayu, Agung, Sumijan tetap semangat sobat-sobat ku, aku yakin dan sangat yakin kalian semua bisa !! Jangan cepat menyerah apapun yang terjadi, tetap melangkah meski itu sulit. Letakkan bayangan toga didepan alis mata, target 5cm itu pasti kalian raih !! Suka dan duka kita lalui bersama, ku kan selalu rindu dengan candaan kalian. Sukses untuk kita semua !
Spesial buat adek-adekku di Hizbul Wathan Angkatan Karang, Kujang, Gandiwa terimakasih atas segala bantuan dan motivasinya, kalian adalah obat pelipur lara hatiku yang selalu menghiburku dalam keadaan terjatuh, spesial doa untuk kalian semua semoga cepat terkejar target kalian untuk cepat wisuda.. mīn
ya R bbalal„ mīn... Kalian semua bukan hanya menjadi teman dan adik yang
baik, kalian adalah saudara bagiku!!
Spesial buat seseorang !! Buat seseorang yang masih menjadi rahasia illahi, Untuk seseorang di relung hati percayalah bahwa hanya ada satu namamu yang selalu kusebut-sebut dalam benih-benih doaku, semoga keyakinan dan takdir ini terwujud, īnsyallah jodohnya kita bertemu atas ridho dan izin Allah SWT.
Untuk ribuan tujuan yang harus dicapai, untuk jutaan impian yang akan dikejar, untuk sebuah pengharapan, agar hidup jauh lebih bermakna, hidup tanpa mimpi ibarat arus sungai. Mengalir tanpa tujuan. Teruslah belajar, berusaha, dan berdoa untuk menggapainya. Jatuh berdiri lagi! Kalah mencoba lagi! Gagal Bangkit lagi! Never give up! Sampai Allah SWT berkata “waktunya pulang”
Hanya sebuah karya kecil dan untaian kata-kata ini yang dapat kupersembahkan kepada kalian semua, Terimakasih beribu terimakasih kuucapkan. Atas segala kekhilafan salah dan kekuranganku, kurendahkan hati serta diri menjabat tangan meminta beribu-ribu kata maaf tercurah.
viii
TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Berdasarkan Surat Keputusan Bersama Menteri Agama RI dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan RI Nomor 158/1987 dan 0543b/U/1987, tanggal 22 Januari 1988.
1. Konsonan Tunggal
Huruf
Arab Nama Huruf Latin Keterangan
Alif Tidak
2. Konsonan Rangkap karena Syaddah ditulis Rangkap
ix 3. Ta‟ marbūṭah
a. Bila dimatikan ditulis h
Ditulis hibah
ج Ditulis jizyah
(ketentuan ini tidak diberlakukan terhadap kata-kata Arab yang sudah terserap ke dalam bahasa Indonesia, seperti shalat, zakat, dan sebagainya, kecuali bila dikehendaki lafal aslinya). Bila diikuti dengan kata sandang “al” serta bacaan kedua itu terpisah, maka ditulis dengan “h”.
ء ك Ditulis karāmah al-auliyā‟
b. Bila ta‟ marbūtah hidup atau dengan harakat fathah, kasrah, dan dammah ditulis “ṭ”
ك Ditulis zakātul fiṭri
4. Vokal Pendek
ِ Kasrah Ditulis i
ِ fatḥah Ditulis a
ِ ḍammah Ditulis u
5. Vokal Panjang
x 6. Vokal Rangkap
fatḥah + ya‟ mati → contoh: Ditulis ai → bainakum fatḥah + wāwu mati → contoh: ق Ditulis Au → qaulun
7. Huruf Sandang “ ”
Kata sandang “ ” ditransliterasikan dengan “al” diikuti dengan tanda penghubung “-“, baik ketika bertemu dengan huruf qamariyyah maupun huruf syamsiyyah; contoh :
Ditulis al-qalamu
Ditulis al-syamsu
8. Huruf Kapital
Meskipun tulisan Arab tidak mengenal huruf kapital, tetapi dalam transliterasi huruf kapital digunakan untuk awal kalimat, nama diri, dan sebagainya seperti ketentuan EYD. Awal kata sandang pada nama diri tidak ditulis dengan huruf kapital;
xi ABSTRAK
BMT yang dalam konteks ekonomi sebagai sarana peredaran uang selalu berupaya agar dana yang terkumpul dapat tersalurkan dengan baik guna memenuhi kebutuhan masyarakat. Sebab di satu sisi manusia memiliki kelebihan dana sehingga dia menyimpan uang tersebut pada LKS supaya aman, di sisi lain ada yang tidak memiliki dana tetapi mempunyai tekad kuat dan kemampuan untuk berusaha demi memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari. Hal inilah yang memunculkan akad kerja-sama Mu rabah sehingga dana dapat tersalurkan dan dapat mewujudkan kesejahteraan serta untuk memperoleh keberkahan.
Dalam fatwa MUI (Majelis Ulama Indonesia), pembiayaan Mu rabah adalah pembiayaan yang bersifat amanah. Perjanjian ini merupakan perjanjian yang menuntut tingkat kejujuran yang tinggi dan menjunjung tingkat keadilan antara kedua belah pihak. Maka dari itu masing-masing pihak harus menjaga kepentingan bersama artinya tidak diperkenankan Ṣ ḥibul M l memintakan jaminan kepada Mu rib karena Mu rib hanyalah sebagai pengelola modal. Dalam fikih pun tidak tercantum bahwa jaminan sebagai salah satu syarat dari perjanjian tersebut. Hal inilah yang kiranya mendorong penulis untuk melakukan penelitian mendalam tentang “pandangan hukum Islam terhadap fungsi jaminan dalam pembiayaan mu rabah (studi kasus di KJKS BMT Surya Madani Boyolali)”.
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mendapatkan pemahaman mengenai fungsi dari jaminan yang disertakan dalam pembiayaan Mu rabah KJKS BMT Surya Madani Boyolali, serta untuk mendapatkan informasi tentang pandangan hukum Islam terhadap fungsi jaminan dalam pembiayaan Mu rabah. Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian lapangan (field research) dengan pendekatan deskriptif kualitatif. Metode yang digunakan dalam pengumpulan data adalah observasi, wawancara (interview) dan dokumentasi. Analisis yang digunakan adalah metode deskriptif analisis.
Hasil dari penelitian ini dapat diambil kesimpulan bahwasannya penyertaan jaminan dalam pembiayaan Mu rabah yang diterapkan di BMT Surya Madani adalah sesuai dengan hukum Islam, karena fungsi jaminan yang diterapkan pada pembiayaan Mu rabah ialah untuk melindungi Ṣ ḥibul M l dari resiko wanprestasi yang dilakukan oleh Mu rib dan untuk melindungi dana yang diberikan BMT kepada Mu rib, mengingat dana yang ada di BMT bukan milik pribadi BMT saja melainkan dari dana masyarakat. Dan jaminan ini boleh di jual sebagai pengganti dana apabila Mu rib terbukti melakukan kesalahan yang disengaja, kelalaian atau melanggar kesepakatan.
xii ABSTRACT
In economic context, BMT as an institution of fund distribution is attempting to channel appropriately the fund that has been collected in order to meet the needs of people. On one side, persons with more funds will save their funds in LKS (Islamic Financial Institution), and on other hand,there are persons with less fund but they have strong determination and capability to make businesses for living. These raise a partnership agreement so that the fund can be distributed and it can make wellbeing into reality and to obtain blessing.
According to fatwa of MUI (Council of Indonesian Islamic Scholars), mu rabah financing is trustworthiness in nature. The agreement needs a high level of honesty and upholds justice between the two parties. Therefore, each party must keep mutual interest. It means the Ṣ ḥibul M l cannot require Muḍārib to provide collateral, because Mu rib is only a capital manager. Fiqh does not say that collateral is one of requirements in the agreement. It is encouraging author to do a deep research on “Islamic viewpoint on collateral function in mu rabah financing (a case study in KJKS BMT Surya Madani of Boyolali).
Purpose of the research is to obtain understanding about function of collateral required in muḍārabah financing applied in muḍārabah financing of KJKS BMT Surya Madani of Boyolali, and to get information on Islamic viewpoint on collateral function in muḍārabah financing. The research is a field research with descriptive-qualitative approach. Method of data collection has used observation, interview and documentation. The data has been analyzed descriptively.
Based on results of the research, it can be concluded that collateral requirement applied in mu rabah financing of BMT Surya Madani is in accordance with Islamic Law, because the collateral function is to protect Ṣ ḥibul M l from risk of failure in part of Mu rib and to protect fund provided by BMT to Mu rib, considering the fund is not exclusive property of the BMT but it is public property. And the collateral can be sold as exchange of the fund that is failed to repay if it is proved that Mu rib has made error intentionally, negligence or failed to satisfy the agreement.
xiii
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena berkat rahmat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini. Shalawat beserta salam semoga senantiasa terlimpah curahkan kepada Nabi Muhammad SAW, kepada keluarganya, para sahabatnya, hingga kepada umatnya hingga akhir zaman, amin.
Penulisan skripsi ini diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar sarjana pada program studi Hukum Ekonomi Syari‟ah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta, judul yang penulis ajukan adalah “Pandangan Hukum Islam terhadap Fungsi Jaminan dalam pembiayaan
Mu rabah (Studi Kasus di KJKS BMT Surya Madani Boyolali).
Penulis menyadari dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari sempurna, dan banyak kekurangan baik dalam metode penulisan maupun dalam pembahasan materi. Hal tersebut dikarenakan keterbatasan kemampuan Penulis, sehingga Penulis mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun mudah-mudahan di kemudian hari dapat memperbaiki segala kekurangannya.
xiv
Muhtarom, SH, MH. selaku Dosen Pembimbing, yang telah meluangkan waktunya, tenaga dan pikirannya untuk membimbing Penulis dalam penulisan skripsi ini. Semoga Allah SWT selalu melimpahkan rahmat, kesehatan, karunia dan keberkahan di dunia dan di akhirat atas budi baik yang telah diberikan kepada penulis.
Selain itu, Penulis dengan tulus hati mengucapkan banyak rasa terima kasih kepada :
1. Yang terhormat Bapak Prof. Dr. Bambang Setiaji selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Surakarta.
2. Yang terhormat Bapak Dr. M. Abdul Fattah Santoso, M.Ag. selaku Dekan Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Yang terhormat Bapak Dr. Imron Rosyadi, M.Ag. selaku Ketua Program Studi Hukum Ekonomi Syari‟ah Fakultas Agama Islam Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
4. Segenap dosen Program Studi Hukum Ekonomi Syari‟ah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta atas ilmu, bimbingan, arahan, dan nasehat-nasehatnya.
5. Bapak Abdani, SE selaku menejer BMT Surya Madani Boyolali yang telah mengizinkan saya untuk melakukan penelitian dan telah meluangkan waktunya untuk diwawancarai dan memberikan dokumen-dokumen yang menjadi bahan utama dalam penelitian ini.
xv
7. Kawan-kawan seperjuangan keluarga besar Himpunan Mahasiswa Hukum Ekonomi Syari‟ah yang selalu memberi dukungan dan do‟a.
8. Sahabat-sahabatku tercinta di HES angkatan 2012 Miss. A-Aesah Waediyoh, Sya‟baniyah Rumsida, Erna Yanti, Anisa Nurina Sari, Sumiati,
Bayu Pamungkas, Surendi yang selalu memberi dorongan baik spiritual maupun material untuk menyelesaikan skripsi ini.
9. Sahabat-sahabatku tercinta angkatan Wayang Ayunda Bagong (Novi) Rakanda Kunthi (Abdur) Rakanda Nakula (Toni) yang selalu memberi dorongan baik spiritual maupun material untuk menyelesaikan skripsi ini. 10. Berbagai pihak yang telah memberikan membantu dan dorongan serta
berbagai pengalaman pada proses penyusunan skripsi ini yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu.
Akhirnya, Penulis mengucapkan rasa terima kasih kepada semua pihak dan apabila ada yang tidak tersebutkan Penulis mohon maaf, dengan besar harapan semoga skripsi yang ditulis oleh Penulis ini dapat bermanfaat khususnya bagi Penulis sendiri dan umumnya bagi pembaca. Bagi para pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini semoga segala amal dan kebaikannya mendapatkan balasan yang berlimpah dari Allah SWT.
̅m ̅n Y ̅ Rabbal„ ̅lam ̅n.
Surakarta, 23 Juni 2016 Penulis
xvi DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
HALAMAN NOTA DINAS PEMBIMBING ... ii
HALAMAN PENGESAHAN ... iii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ... iv
HALAMAN MOTTO ... v
HALAMAN PERSEMBAHAN ... vi
HALAMAN TRANSLITERASI ... viii
HALAMAN ABSTRAK ... xi
c. Lembaga-lembaga Jaminan yang Berlaku di Indonesia ... 13
d. Syarat dan Manfaat Benda Jaminan ... 14
e. Jaminan Menurut Hukum Islam ... 15
f. Landasan Hukum Jaminan ( am n) ... 16
g. Hukum Jaminan dalam Perspektif Islam ... 17
xvii
BAB III METODE PENELITIAN ... ... 28
A. Jenis dan Pendekatan Penelitian ... 28
B. Tempat dan Subjek Penelitian ... 29
3. Identitas KJKS BMT Surya Madani Boyolali ... 35
4. Struktur Organisasi KJKS BMT Surya Madani
xviii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Form Pengajuan Judul
Lampiran 2 Permohonan Menjadi Pembimbing Lampiran 3 Persetujuan Pembimbing
Lampiran 4 Permohonan Ijin Riset
Lampiran 5 Surat Bukti Riset / Surat Keterangan Riset Lampiran 6 Berita Acara Konsultasi Skripsi
Lampiran 7 Brosur BMT Surya Madani Lampiran 8 Dokumentasi Wawancara Lampiran 9 Daftar Riwayat Hidup
