i
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN
MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
SKRIPSI
Disusun Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun oleh:
DARYADI
B 100 070 110
FAKULTAS EKONOMI
ii
HALAMAN PENGESAHAN
Yang bertanda tangan dibawah ini telah membaca skripsi dengan judul : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO
SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
Disusun Oleh: DARYADI B 100 070 110
Penandatangan berpendapat bahwa skripsi tersebut telah memenuhi syarat untuk diterima.
Surakarta, ... Pembimbing
(Drs. Fathurahman, MM.) NIP:-
Mengetahui Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta
(Drs. Triyono, M.Si)
iii DARYADI
07.6.106.02016.50.110
MANAJEMEN
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG
MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT
AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
27 JANUARI 2011
iv Motto
“Barang siapa menempuh perjalanan untuk menuntut ilmu, niscaya ALLAh memudahkan baginya dengan ilmu itu jalan
menuju surge” (HR. Muslim)
“Barang siapa ridho atas cobaan-Nya maka ia berhak
mendapat ridho ALLAH. Barang siapa marah atas
cobaan-Nya maka murka ALLAH selalu menyertainya” (HR.
Tirmizdi)
“Setiap perbuatan baik yang bermanfaat bagi orang lain
adalah sedekah” (HR. Muslim)
“Sebiak-baik manusia adalah yang paling bermanfaat
bagi orang lain, dan sejelek-jelek manusia adalah yang keberadaanya seperti tidak ada” (HR. Bukhori)
“Setiap anak adam berdosa dan sebaik-baik orang yang
mempunyai dosa adalah orang yang bertobat” (HR. Ahmad)
Kepengecutan yang paling besar adalah ketika kita membuktikan kekuatan kita kepada kelemahan orang lain (Jacques Audiberti)
Seorang Intelektual adalah orang yang pikirannya menjaga pikirannya sendiri ( Albert Camus )
Pendidikan adalah senjata paling dahsyat yang dapat kita gunakan untuk mengubah dunia.( Nelson Mandela, Presiden pertama Afrika Selatan )
Mendapatkan kepercayaan adalah pujian yang lebih besar daripada dicintai.( George MacDonald )
Kedermawaan bukan karena memberi sesuatu yang lebih aku butuhkan dari pada yang kamu butuhkan, tetapi member sesuatu yang lebih kamu butuhkan (Kahlil Gibran)
v
PERSEMBAHAN
Saya persembahkan sebuah karya dengan perjuangan dan
kerja keras yang luar biasa ini untuk :
Ayah dan ibu (Wadiyo dan Darsi) yang sudah sangat
demokratis dalam memdidik saya, kepercayaan yang
luar biasa untuk penulis serta kesabaran yang tanpa
batas.
Kakek serta Nenek (Sarino dan Warti) yang telah
membantu dalam do’a, motivasi, dan petuah-petuah
yang membangun bagi pribadi penulis.
Pak Lek dan Buk Lek ( Din Supardi dan Wiwin) yang
selalu mendukung dalam kehidupan penulis.
Adek (Yuli Handayani, Deni Ariyanto, Sakha, dan
Intan) yang mewarnai keceriaan hari-hari penulis.
Keluarga besar penulis yang sangat dibanggakan. Semua sahabat dan orang-orang disekitar penulis yang
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu ‘alaikum Wr.Wb.
Tiada kalimat yang lebih mulia dan indah selain mengcapkan puji syukur
Alhamdulillahirobil’alamin kepada Alloh SWT semata. Dialah satu-satunya Dzat yang memberikan perlindungan dari kejahatan baik hidup di dunia ini maupun diakherat kelak. Dialah sesungguhnya Maha Pemberi Petunjuk, yang tiada dapat menyesatkan yang tidak akan mungkin ada yang dapat menunjukinya setelah itu. Karena berkat, rahmat serta hidayah-Nya dan juga kerja keras penulis, maka penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI
DI WONOGIRI” sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Sebagaimana kodrat manusia yang tidak akan mampu hidup sendiri tanpa bantuan orang lain, maka dengan proses pengerjaan yang sangat lama dan kerja keras tentunya dalam perjalanan tersebut banyak pihak-pihak yang membantu dan memberi kontribusi yang sangat luar biasa. Untuk itu penulis memberi apresiasi yang sangat luar biasa dan mengucapkan terima kasih kepada :
vii
2. Bapak DR. Triyono, M.Si., selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Drs. Agus Mukhorobin, M.Si., selaku ketua Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta dan Pembimbing Skripsi II.
4. Bapak Drs. Fathurahman, MM., selaku Pembimbing Skripsi yang sudah bersedia membimbing, berdiskusi dan memberi pengarahan dengan sabar. 5. Bapak Drs. Ma’ruf, MM., Pembimbing Akademik (PA) yang memberi
bimbingan dan masukkan selama masa kuliah.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah membimbing dan memberikan ilmunya kepada saya. 7. Karyawan dan karyawati UMS yang telah membantu dalam hal apapun
selama masa kuliah.
8. Keluarga besar Sarino dan Kartowiyono, yang telah membimbing, menasehati, dan menyuport.
9. Bapak Endry selaku Manajer BMT Amanah Mandiri yang telah memberi izin untuk mengadakan penelitian. Ini adalah pengalaman yang sangat luar biasa. 10.Teman-teman saya kelas A-H angkatan 2007, serta teman-teman yang lain. 11.Teman-teman seperjuangan Rapma FM dan semua temen-temen aktifis. 12.Sidqon dan Wisnu terima kasih atas pinjaman laptop disaat genting dan
penting.
viii
14.Sahabat-sahabat IJO TERTA (Alex, Alif, Ari, Agus,Budhi, Bayu, Sidik, Windra, Ulid, dan Willy) terima kasih atas doa dan suportnya
15.Para Bidadari OPOSISI ( Yunned, Kiyyem, Choowie, Trinnel, Nunnix, Tiwwy, dsb) kebersamaan bersama kalian akan aku rindukan.
16.Bapak Tulus Widodo, selaku direktur SBTC yang memberi kesempatan dan kepercayaan untuk mengelola SBTC Surakarta. Mas Toriq, Mas Agus, Mbak Ana, Mbak Ushwatun, Ambar, Mayra Yahya yang sedia berbagi Ilmu dan pengalaman.
17.Semua pihak yang telah membantu dan yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu.
Dengan selesainya penyusunan skripsi ini, penulis berharap dapat memberikan manfaat yang baik bagi pembaca, peneliti selanjutnya dan pihak-pihak yang membutuhkan informasi dari skripsi ini. Penulis menyadari bahwa penyusunan ini masih jauh dari sempurna, maka penulis sangat berterima kasih kepada pihak-pihak yang sudah membantu dalam bentuk apapun serta memberikan kontri busi yang sangat luar biasa.
Penulis juga memminta maaf apa bila masih ada pihak-pihak yang belum tercantum atau belum disebutkan, semoga kebaikkan anda semua mendapat balsan dari Yang Maha Kuasa. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr.Wb.
Surakarta, 29 Januari 2011
ix DAFTAR ISI
Halaman.
HALAMAN JUDUL... . i
HALAMAN PENGESAHAN... .. ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ... iii
HALAMAN MOTTO... . iv
HALAMAN PERSEMBAHAN ... v
KATA PENGANTAR ... vi
DAFTAR ISI ... ix
DAFTAR TABEL ... xii
DAFTAR GAMBAR ... xiii
ABSTRAKSI ... xiv
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah... 1
B. Perumusan Masalah ... 5
C. Pembatasan Masalah. ... 6
D. Tujuan Penelitian ... 6
E. Manfaat Penelitian ... 6
F. Sistematika Penulisan ... 7
x
F. Faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet ... 16
G. Dampak Kredit Bermasalah ... 17
H. Hipotesis ... 18
BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. Kerangka Pemikiran ... 19
B. Populasi dan Sample ... 20
C. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional ... 20
1. Varabel Penelitian ... 21
BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN A. Diskripsi Umum BMT Amanah Mandiri ... 31
B. Diskripsi Data ... 32
C. Analisis Data ... 35
xi BAB V PENUTUP
A. Simpulan ... 57 B. Keterbatsan Penelitian ... 57 C. Saran ... 58 DAFTAR PUSTAKA.
xii
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 4.1. Karakter Responden Berdasarkan Usia ... 33
Tabel 4.2 Karakter Responden Berdasarkan Jenis kelamin ... 33
Tabel 4.3 Diskripsi Statistik ... 34
Tabel 4.4 Rangkuman Hasil Uji Validitas Itikad Nasabah ... 36
Tabel 4.5 Rangkuman Hasil Uji Validitas Peran Nasabah ... 36
Tabel 4.6 Rangkuman Hasil Uji Validitas Perencanaan ... 37
Tabel 4.7 Rangkuman Hasil Uji Validitas Administrasi Nasabah ... 37
Tabel 4.8 Rangkuman Hasil Uji Validitas Musibah ... 37
Tabel 4.9 Rangkuman Hasil Uji Validitas Musim ... 38
Tabel 4.10 Rangkuman Hasil Uji Validitas Peraturan Pemerintah ... 38
Tabel 4.11 Rangkuman Hasil Uji Validitas Pembiayaan Macet ... 39
Tabel 4.12 Rangkuman Hasil Uji Realibilitas... 39
Tabel 4.13 Hasil Uji Normalitas ... 41
Tabel 4.14 Hasil Uji Multikolinearitas... 41
Tabel 4.15 Hasil Uji Heteroskedastisitas ... 42
Tabel 4.16 Hasil Uji Autokorelasi ... 43
xiii
DAFTAR GAMBAR
xiv ABSTRAKSI
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah faktor-faktor peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, dan peraturan pemerintah mempengaruhi pembiayaan macet pada nasabah di BMT Amanah Mandiri dan untuk mengetahui faktor yang paling berpengaruh dalam menyebabkan terjadinya kredit atau pembiayaan macet. Hasil penelitian ini diharapkan sebagai pedoman dalam pengambilan keputusan kebijakan masalah pembiayaan atau kredit, menyangkut latar belakang terjadinya kredit macet.
Metode analisis data adalah suatu metode yang digunakan untuk mengolah hasil penelitian guna memperoleh suatu kesimpulan. Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah regresi linier berganda dengan uji t, uji F, koefisien determinasi (R2) dan uji asumsi klasik. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah BMT Amanah Mandiri yang mengambil pembiayaan atau kredit. Dalam penelitian ini menggunakan 30 nasabah sebagai sampel. Karena pertimbangan efisiensi waktu, biaya serta tenaga peneliti.
Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi prilaku nasabah pada kejadian kredit macet di BMT Amanah Mandiri adalah faktor-faktor peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, dan peraturan pemerintah. Faktor perencanaan, musibah, dan musim berpengaruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri. Sedangkan faktor itikad, peran BMT, administrasi nasabah, peraturan pemerintah tidak berpengeruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri. Hasil analisis menunjukkan bahwa perencanaan dan musibah berpengaruh signifikan terhadap pembiayaan macet. Perencanaan berpengaruh negatif dan signifikan terhadap pembiayaan macet, pengaruh negatif menunjukkan bahwa semakin baik perencanaan yang dilakukan BMT dan nasabah akan semakin mengurangi pembiayaan macet. Sedangkan musibah berpengaruh positif terhadap pembiayaan macet, pengaruh positif menunjukkan bahwa musibah yang di derita nasabah dapat meningkatkan pembiayaan macet, karena dengan musibah yang diterima akan membebani operasional usaha nasabah, sehingga jika musibah tersebut berkaitan langsung dengan kondisi ekonomi akan berdampak pada peningkatan pembiayaan macet.
Hasil perhitungan menunjukan bahwa faktor musibah mempunyai nilai koefisien beta sebesar 0,405 yang lebih besar jika dibandingkan dengan faktor itikad nasabah (-0,111), peran BMT (-0,0392), perencanaan (-0,320), administrasi nasabah (-0,159), musim (-0,00189), dan peraturan pemerintah (-0,129). Hal ini menunjukkan bahwa faktor musibah lebih dominan berpengaruh terhadap kredit macet pada BMT Amanah mandiri.
